VantageScore vs Skor Kredit FICO - Perbezaan dan Bagaimana Mereka Mempengaruhi Anda

Selama bertahun-tahun, pemiutang memberi tumpuan kepada skor FICO, gred tiga angka laporan kredit anda, apabila memutuskan sama ada untuk memberi anda kad kredit baru itu, melanjutkan pinjaman, atau menurunkan kadar anda. Tetapi beberapa tahun yang lalu, ketiga-tiga biro kredit - Equifax, TransUnion, dan Experian - bekerjasama dengan sistem pemarkahan kredit yang baru, dikenali sebagai VantageScore.

Walaupun penarafan kredit masih akan masuk pada tiga nombor berdasarkan laporan kredit anda; VantageScore mempunyai perbezaan yang cukup terhadap skor kredit FICO untuk menyebabkan kekeliruan. Kami akan melihat beberapa perbezaan yang ditawarkan oleh VantageScore dan apakah perubahan tersebut kepada pengguna.

VantageScore vs FICO

The Skor kredit FICO menggunakan lima faktor dari laporan kredit anda untuk mengira penarafan tiga digit. Perkara yang dipertimbangkan dalam skor FICO termasuk:

1. Sejarah pembayaran bil - 35%
2. Jumlah hutang hutang - 30%
3. Panjang sejarah kredit anda - 15%
4. Campuran jenis kredit yang anda miliki - 10%
5. Berapa kerap anda telah memohon kredit pada masa lalu - 10%

Pengiraan menghasilkan angka di antara 100 dan 850. Kebanyakan pemiutang menetapkan pemotongan dalam julat ini. Sebagai contoh, peminjam dengan skor kredit FICO di bawah 620 sering dianggap subprima dan dengan itu akan menerima kadar faedah tertinggi, istilah ketat, dan lebih banyak surat penafian sama sekali.

The VantageScore, Sebaliknya, anda menggunakan enam pembolehubah dari laporan kredit anda untuk memberi anda penarafan tiga angka dan gred huruf dari A ke F. Enam pembolehubah termasuk:

1. Sejarah pembayaran bil - 32%
2. Berapa banyak kredit yang tersedia yang anda gunakan - 23%
3. Jumlah hutang termasuk pinjaman - 15%
4. Jenis kredit yang anda ada dan panjang sejarah kredit anda - 13%
5. Berapa kerap anda telah memohon kredit pada masa lalu - 10%
6. Jumlah kredit yang anda ada pada kad kredit anda - 7%

Keputusan pengiraan dalam skor kredit antara 501 dan 990. Setiap 100 mata pada skor juga menjana gred huruf. Sebagai contoh, seseorang yang mempunyai 850 VantageScore akan mempunyai penarafan kredit "B".

Kelemahan kepada VantageScore

Kemungkinan besar kelemahan terbesar kepada VantageScore adalah kekeliruan yang menyebabkan pengguna. Dengan skor kredit FICO, pengguna boleh melihat penarafan mereka dan mengetahui sama ada mereka berada dalam subprima atau rangkaian utama. Sangat mudah untuk memahami apakah skor kredit yang baik. Sebaliknya, penarafan yang lebih tinggi pada VantageScore dapat memberi pengguna kesan bahawa mereka berada dalam julat utama, ketika mereka benar-benar dianggap subprime. Dan surat gred yang menyertainya hanya sebulat suara kekeliruan ini.

Ramai pengguna mengambil isu dengan gred huruf secara umum. Oleh kerana skor kredit FICO hanya bergantung kepada angka, beberapa mata boleh membuat perbezaan pada kadar faedah yang diterima pengguna. Dengan gred huruf pada VantageScore, pengguna hanya dapat menerima peningkatan setiap 100 mata. Ini bermakna pengguna dengan 601 dan pengguna dengan skor kredit 699 akan menerima gred yang sama. Sekiranya pemiutang menganggap gred surat ketika membuat keputusan, pengguna dengan skor yang lebih tinggi akan menerima kadar yang sama seperti pengguna di bahagian bawah gred surat.

Apa Masa Depan Yang Dipegang

Sehingga awal tahun 2011, kebanyakan pemiutang masih menggunakan model skor kredit FICO. Perubahan datang perlahan-lahan dalam dunia kredit dan perbankan dan anda tidak boleh mengharapkan peralihan tiba-tiba ke model hanya VantageScore. Selagi kedua-dua sistem pemarkahan kredit wujud, pemiutang boleh menggunakan model pemarkahan apabila membuat keputusan mereka. Walau bagaimanapun, anda perlu memesan salinan VantageScore anda dan mempelajari tali sistem pemarkahan baru kerana ia mungkin menjadi lebih popular sebagai gulungan masa pada.

Di mana untuk melihat skor kredit anda

Untuk bayaran yang kecil, anda boleh memesan salinan VantageScore anda dari laman web Experian. Experian termasuk beberapa maklumat latar belakang dan kalkulator "Bagaimana jika" supaya anda dapat melihat bagaimana perubahan menjejaskan skor.

Anda boleh memesan satu salinan skor kredit FICO anda dari Equifax. Skor FICO datang dengan bahan pendidikan dan petua untuk meningkatkan skor kredit anda.

Firman Akhir

Walaupun sistem VantageScore baru menawarkan kelebihannya sendiri terhadap skor FICO lama, masih terdapat kebaikan dan keburukan untuk menggunakan masing-masing untuk mengukur kelayakan kredit anda. Untuk memerhatikan turun naik setiap skor dan memantau skor kredit anggaran anda, gunakan laman web seperti Credit Karma.

Adakah anda melihat VantageScore anda? Apa aspek sistem pemarkahan baru yang anda suka dan tidak suka?