Cara Menggunakan Kad Kredit Pemindahan Baki 0% Bertanggungjawab

Bagaimanapun, bagi sesetengah orang, ada cara untuk mengeluarkan kadar yang lebih tinggi ini sekurang-kurangnya buat sementara waktu. Sekiranya anda bernasib baik untuk mendapatkan tawaran untuk pemindahan baki faedah sifar, anda boleh mengalihkan hutang anda dari kad semasa anda yang tinggi kepada kad baru dan tidak membayar faedah sama sekali untuk selama setahun dan separuh. Ini akan memberi anda sedikit ruang pernafasan dalam anggaran anda supaya anda dapat membayar hutang lebih cepat.

Jika anda adalah salah seorang daripada banyak rakyat Amerika yang jatuh ke dalam perangkap hutang kad kredit, ada ironi yang menyenangkan dalam hal ini. Pasti, kad kredit membawa anda ke keadaan huru-hara ini - tetapi kad kredit yang betul boleh membantu anda keluar.

Bagaimana Zero Perpindahan Baki Faedah Kerja

Pindahan baki hanya seperti apa yang dikatakan: menggerakkan keseimbangan pada satu kad kredit kepada yang lain. Ini boleh menjadi kad kredit baru atau yang sudah anda miliki, asalkan ia dikeluarkan oleh bank lain dari kad pertama. Sebenarnya, anda menggunakan kad kedua untuk membayar yang pertama.

Hanya hubungi bank, atau log masuk ke akaun anda, dan beritahu mereka yang ingin memindahkan baki. Ia boleh mengambil masa beberapa minggu untuk pemindahan itu, jadi anda perlu terus membayar bank pertama sehingga yang kedua memberitahu anda bahawa pemindahan selesai.

Anda boleh memindahkan keseimbangan ke hampir mana-mana kad kredit, kerana bank-bank sentiasa gembira kerana anda membayar faedah kepada mereka dan bukan pesaing mereka. Walau bagaimanapun, a kepentingan sifar pemindahan baki adalah perjanjian istimewa. Dalam usaha menarik pelanggan baru, bank kadangkala menawarkan mereka kadar faedah sementara sebanyak 0% apabila mereka memindahkan baki ke kad baru. Anda boleh menemui contoh kad kredit dengan tawaran menawarkan faedah sifar di NerdWallet dan Credit Karma.

Berapa Banyak Anda Boleh Simpan

Pemindahan baki bukan perkara yang sama seperti membayarnya. Anda masih berhutang dengan jumlah wang yang sama pada kad kedua seperti yang anda lakukan pada yang pertama. Walau bagaimanapun, anda akan mempunyai rehat beberapa bulan yang mana anda tidak perlu membayar apa-apa faedah ke atas hutang itu, sekurang-kurangnya semasa tempoh pengenalan. Bergantung pada betapa besarnya hutang itu dan berapa tinggi kadar faedahnya pada kad lama, ini boleh menambah simpanan besar.

Sebagai contoh, katakan anda berhutang $ 3,000 pada kad kredit dengan kadar faedah sebanyak 17% APR. Pembayaran bulanan minimum anda pada hutang ini kini $ 120. Jika anda membayar jumlah ini setiap bulan, anda akan mengambil masa 32 bulan - lebih dua setengah tahun - untuk membayar baki, dan anda akan membayar lebih daripada $ 700 kepentingan. Walaupun anda melipatgandakan bayaran bulanan, anda akan mengambil masa 14 bulan untuk membayarnya dan membayar sekitar $ 325 untuk kepentingan.

Sekarang, katakan anda memindahkan baki ke kad yang tidak mengenakan faedah selama 15 bulan. Walaupun anda hanya boleh membayar sekurang-kurangnya $ 120, anda akan mengurangkan masa pembayaran anda hingga 26 bulan dan menjimatkan hampir $ 600 dalam minat. Jika anda menggandakan pembayaran ini kepada $ 240 sebulan, anda akan mempunyai baki keseluruhan yang dibayar dalam masa hanya 13 bulan, sebelum kadar faedah 0% telah tamat tempoh dan tidak membayar bunga sama sekali.

Perkara yang perlu diperhatikan

Seperti setiap tawaran yang hebat, pemindahan baki sifar faedah datang dengan tangkapan - beberapa, sebenarnya. Sebelum anda bergegas untuk mencari kad baru yang menawarkan tawaran ini, berikut adalah beberapa perkara yang perlu anda ketahui:

1. Mereka Tidak Tersedia untuk Semua Orang. Menurut NerdWallet, kebanyakan kad kredit yang menawarkan pemindahan baki tanpa faedah memerlukan skor kredit yang baik sekurang-kurangnya 690. Jika penarafan kredit anda lebih rendah daripada ini, anda mungkin lebih baik dengan pinjaman peribadi. Anda boleh menggunakan wang itu untuk melunaskan kad kredit anda dan kemudian melunaskan pinjaman secara ansuran.
2. Mereka Tidak Percuma. Pemindahan baki boleh menjimatkan wang anda dalam jangka masa panjang, tetapi mereka sebenarnya membebankan anda ke depan. Apabila anda memindahkan baki ke bank baru, ia mengenakan bayaran kepada anda yang biasanya sekitar 3% daripada jumlah baki. Oleh itu, jika anda memindahkan baki sebanyak $ 3,000, anda berhak $ 90 dari kelawar itu. Bagaimanapun, tidak seperti banyak yuran bank lain, yuran perpindahan baki tidak dihadkan, sehingga mereka dapat setinggi 5%.
3. Amaun Terbatas. Jika anda membuka akaun baru kerana anda mahu memindahkan baki sebanyak $ 10,000, anda mungkin kecewa. Amaun yang sebenarnya boleh dipindahkan bergantung kepada berapa banyak kredit bank baru anda bersedia memberikan anda - dan itu sesuatu yang anda tidak boleh tahu sehingga selepas anda memohon akaun. Oleh itu, jika bank hanya memberikan anda garis kredit sebanyak $ 7,000, anda akan terjebak dengan meninggalkan $ 3,000 di akaun lama, tinggi minat anda.
4. Kadar Faedah Sedang. Tawaran pemindahan baki sifar faedah hanya baik untuk masa yang terhad, dikenali sebagai tempoh pengenalan. Lazimnya, ini adalah dari sembilan hingga 18 bulan selepas anda membuka akaun. Apabila tempoh waktu itu berakhir, bank mula mengenakan faedah anda - biasanya pada kadar yang tinggi - pada sebarang keseimbangan yang telah anda tinggalkan. Contohnya, jika anda hanya berjaya melunaskan $ 2,000 baki $ 3,000 anda semasa tempoh pengenalan, minat yang anda bayar pada baki $ 1,000 yang tersisa boleh lebih tinggi daripada kadar yang anda bayar pada kad asal anda.
5. Pembayaran Lewat Dapat Membunuh Deal. Kebanyakan tawaran sifar termasuk memasukkan amaran cetakan yang baik jika anda terlambat membuat pembayaran, tempoh sifar-bunga anda akan berakhir dengan serta-merta. Sekiranya anda terlepas bayaran hanya dengan satu hari, kadar faedah anda boleh menembus semalaman hingga kadar "penalti" setinggi 30%. Ini akan membuat apa-apa keseimbangan yang anda tinggalkan jauh lebih sukar untuk dibayar daripada yang mungkin jika anda terperangkap dengan kad asal anda.
6. Pembelian Baru Bukan Bebas Kepentingan. Tawaran pemindahan baki faedah sifar tidak sama dengan kad kredit tanpa faedah. Anda tidak berhutang apa-apa wang untuk baki yang telah anda pindahkan, tetapi jika anda menggunakan kad baru anda untuk membuat pembelian baru, anda akan membayar faedah kepada mereka. Beberapa kad pemindahan keseimbangan terbaik menawarkan APR 0% untuk pembelian baru, tetapi biasanya tawaran ini hanya baik untuk enam bulan pertama. Dan, tentu saja, apa-apa pembelian yang anda buat dengan kad baru anda hanya menambah jumlah hutang yang anda perlu bayar.
7. Ia Boleh Menjejaskan Nilai Kredit Anda. Melakukan pemindahan baki tidak mencederakan skor kredit anda, kerana jumlah yang anda berhutang tetap sama. Walau bagaimanapun, memohon kad kredit baru untuk mengambil kesempatan daripada tawaran pemindahan baki tidak menghitung skor kredit anda. Melakukannya sekali bukan masalah besar, tetapi jika anda cuba mengulangi silap mata itu, anda boleh mengalihkan keseimbangan anda apabila kadar pengenalan anda tamat, peminjam akan mula melihat anda sebagai risiko kredit yang buruk. Sebaliknya, jika anda mengambil kesempatan daripada pemindahan baki faedah sifar untuk secara agresif membayar hutang anda, yang akan meningkatkan skor kredit anda.

Cara-cara Menggunakan Perpindahan Baki-Nir Faedah

Pada masa-masa awal abad ke-21, ketika kadar faedah masih tinggi dan kreditnya mengalir secara bebas, beberapa blogger kewangan pintar menggambarkan bagaimana menggabungkan dua fakta ini untuk menghasilkan wang dengan mengorbankan syarikat kad kredit. Mereka menggunakan pemindahan baki faedah sifar untuk meminjam wang, kemudian mendepositkan wang dalam akaun simpanan faedah tinggi, memperoleh 4% hingga 5%. Kemudian, sebelum tempoh pengenalan habis, mereka akan mengambil wang tunai keluar dari bank dan membayar pinjaman, memungut semua kepentingan yang diperolehnya dalam masa yang sama.

Amalan licik ini, yang dipanggil arbitraj kad kredit, sentiasa rumit, memanggil untuk perhatian yang teliti terhadap perincian. Sekarang ini, lebih kurang mustahil. Tawaran sifar nilainya jauh lebih sukar untuk dicapai, dan akaun bank yang membayar lebih dari 1% hingga 2% hampir tidak pernah didengar. Pada kadar tersebut, hampir mustahil untuk membuat cukup faedah untuk memenuhi kos yuran pemindahan baki.

Bagaimanapun, masih boleh menggunakan pemindahan baki tanpa faedah kepada kelebihan anda. Meminjam wang tanpa kepentingan boleh memberi anda bilik goyang kewangan yang anda perlukan untuk membayar hutang lain. Ia juga boleh menyediakan anda dengan wang tunai yang sangat diperlukan.

Bayar Hutang Lain

Cara paling jelas untuk menggunakan tawaran sifar faedah ialah memindahkan baki dari kad kredit lain. Membayar hutang kad kredit sering mencabar kerana kadar faedah yang tinggi banyak caj kad. Walaupun anda berhenti menggunakan kad untuk membuat pembelian baru, sebahagian besar pembayaran setiap bulan dimakan oleh minat pada baki yang telah anda bina. Memindahkan baki ke kad sifar-faedah membolehkan anda meletakkan keseluruhan pembayaran anda ke arah hutang anda, jadi anda boleh membersihkannya lebih cepat.

Walau bagaimanapun, hutang kad kredit bukan satu-satunya jenis yang boleh anda bayar dengan pemindahan baki. Sesetengah bank juga akan membiarkan anda memindah hutang dari pinjaman pelajar, pinjaman kereta, garis ekuiti rumah kredit, dan pembelian lain yang dibuat secara kredit, seperti perabot atau peralatan.

Seringkali, proses ini melibatkan penggunaan cek pemindahan keseimbangan, juga dikenali sebagai cek akses. Kerja-kerja ini sama seperti pemeriksaan biasa, tetapi bukannya menggambar pada akaun bank anda, mereka menarik dana dari akaun kad kredit baru anda untuk membayar hutang anda yang lain. Anda kemudian mempunyai sembilan hingga 18 bulan untuk membayar baki, tanpa faedah.

Walau bagaimanapun, penggunaan pemindahan baki adalah berisiko. Jika anda tidak berjaya membayar baki penuh semasa tempoh sifar tanpa faedah kad, faedah yang anda bayar pada bakinya akan menembusi kadar baru yang lebih tinggi - mungkin lebih tinggi daripada yang anda bayar pada pinjaman yang anda mulakan dengan.

Mengikut Nilai Penguin, kadar faedah purata pada pinjaman kereta lima tahun adalah sekitar 4%. Jabatan Pendidikan mengatakan kadar faedah untuk pinjaman pelajar adalah dari 3.76% hingga 8.5%. Sebaliknya, kadar faedah pada kad kredit yang melepasi tempoh sifar-faedahnya boleh setinggi 25%. Oleh itu, jika anda tidak membayar baki dalam masa, anda boleh membayar lebih banyak faedah daripada jumlah yang anda bayar jika anda hanya terikat dengan pinjaman asal anda.

Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai pinjaman yang sudah hampir selesai, memindahkannya ke kad tanpa faedah boleh menjadi langkah pintar. Tanpa kos faedah tambahan, anda boleh membuang semua wang tunai anda di baki pinjaman dan memadamkan sepenuhnya sebelum tempoh pengenalan berakhir.

Dapatkan Tunai untuk Kecemasan

Pemeriksaan pemindahan keseimbangan tidak hanya berguna untuk membayar hutang. Mereka juga boleh menyediakan wang yang sangat diperlukan dalam keadaan kecemasan. Anda menulis lukisan cek pada kad bunga sifar baru anda, simpannya di bank, dan gunakan wang itu untuk membayar bil-bil. Sebaik sahaja kecemasan anda selesai, anda mempunyai tempoh pengenalan yang lain untuk membayar balik wang sebelum anda memulakan bunga atasnya.

Sudah tentu, dengan menggunakan pemeriksaan imbangan kira-kira cara ini tidak sebaik mempunyai dana kecemasan sebenar dalam tabungan. Untuk satu perkara, anda perlu membayar yuran pemindahan baki di depan, seperti yang anda lakukan dengan sebarang pemindahan lain.

Lebih serius, anda membayar bil anda dengan wang yang dipinjam. Jika anda tidak boleh membayar balik dalam tempoh sifar-bunga, anda akan dipukul dengan kadar faedah yang tinggi. Jadi jika anda tidak pasti anda akan dapat membayar hutang yang cepat, anda mungkin lebih baik dengan pinjaman peribadi, yang anda boleh membayar balik lebih dari tiga hingga lima tahun.

Sekiranya anda mempunyai hutang sedia ada, anda juga boleh menggunakan pemindahan baki untuk membantu anda membina dana kecemasan. Biasanya, setiap dolar yang anda masukkan ke tabungan adalah dolar yang tidak akan melunasi hutang anda, jadi minat hanya terus berkembang. Dalam situasi ini, ia menggoda untuk membuang setiap dolar yang anda miliki di hutang dan membayarnya lebih cepat - tetapi itu tidak memberi anda apa-apa untuk kecemasan. Sekiranya berlaku bencana, anda akhirnya bergantung kepada kad untuk membayar bil anda, yang hanya menimbulkan lebih banyak imbangan.

Pindahan baki faedah sifar dapat mengambil tekanan. Pertama, anda memindahkan hutang sedia ada ke akaun sifar-faedah baru. Tanpa faedah untuk membayar, bayaran kad kredit anda akan lebih rendah, dan anda boleh meletakkan wang tambahan ke dalam simpanan. Dengan cara itu, anda boleh membayar hutang dan membuat simpanan pada masa yang sama.

Ini adalah pelan hebat jika anda mampu membayar hutang anda sepenuhnya semasa tempoh pengenalan. Anda akan keluar tanpa hutang dan perubahan kecil yang baik untuk simpanan kecemasan. Walau bagaimanapun, jika anda masih mempunyai hutang lagi apabila kadar sifar-faedah tamat, anda perlu mula membayar bunga pada kadar yang lebih tinggi. Oleh itu, jika anda mencuba strategi ini, anda perlu meremehkan beberapa nombor dan mengetahui berapa banyak yang anda mampu untuk menjana simpanan setiap bulan sambil tetap mencukur baki pinjaman sebanyak mungkin.

Gunakan Pemindahan Baki Secara Bertanggungjawab

Jangan membuat kesilapan, pengeluar kad kredit tidak menawarkan pemindahan baki tanpa faedah keluar dari kebaikan hati mereka. Mereka melakukannya kerana mereka menjangkakan untuk mendapat keuntungan. Mereka berharap anda akan menggunakan kad baru anda untuk pembelian, kehilangan pembayaran, atau biarkan baki anda duduk di sana sehingga tempoh pengenalan tamat. Jika anda melakukan apa-apa perkara ini, mereka boleh mengenakan faedah tinggi yang akan lebih daripada membuat pinjaman pinjaman tanpa faedah yang telah mereka berikan kepada anda.

Untuk mengelakkan masalah ini, para pakar mencadangkan mengambil langkah berjaga-jaga asas:

• Baca Cetak Halus. Sebelum mendaftar untuk pemindahan baki faedah sifar, pastikan anda mengetahui semua butirannya. Ini termasuk saiz yuran pemindahan baki, tempoh masa pengenalan, kadar faedah yang akan anda bayar selepas tempoh tersebut tamat, dan sama ada kad baru yang anda mendaftar untuk mempunyai yuran tahunan. Simpan satu salinan kertas kerja dengan semua syarat ini pada fail, supaya anda boleh merujuknya kemudian.
• Elakkan Pendahuluan Tunai. Pastikan sepenuhnya bahawa apa yang anda mendaftar untuk benar-benar adalah pemindahan baki, bukannya pendahuluan tunai. Walaupun pemindahan baki kadang-kadang merupakan langkah kewangan pintar, pendahuluan tunai, yang mempunyai minat dan yuran yang tinggi, hampir tidak pernah berlaku. Walau bagaimanapun, pengeluar kad kredit telah diketahui menghantar cek akses untuk kedua-dua jenis transaksi - kadang-kadang walaupun bersebelahan dalam sampul yang sama. Jadi, jika anda menggunakan pemeriksaan akses untuk membuat pemindahan baki anda, melihatnya dengan teliti untuk memastikan ia adalah jenis yang betul.
• Buat matematik. Pindahan baki faedah sifar menjimatkan wang anda semasa tempoh pengenalan. Walau bagaimanapun, ia membebankan wang anda untuk yuran pemindahan baki, serta faedah ke atas apa-apa baki yang anda tinggalkan semasa tempoh pengenalan tamat. Untuk mengetahui sama ada simpanan melebihi kos dalam kes anda, periksa kalkulator pemindahan baki di CreditCards.com. Ia membolehkan anda memasukkan semua maklumat mengenai pemindahan anda, seperti saiz hutang anda, kadar faedah yang anda bayar sekarang, amaun yang mampu membayar setiap bulan, dan bayaran yang berkaitan dengan pemindahan. Kemudian ia menunjukkan kepada anda berapa banyak yang akan anda simpan - atau berapa banyak tambahan yang akan anda bayar - dengan melakukan pemindahan.
• Jangan Ditch Kad Lama. Apabila anda menggunakan pemindahan baki untuk membayar salah satu kad lama anda, itu tidak bermakna anda telah selesai dengan kad itu untuk kebaikan. Pertama sekali, anda perlu menyemak pernyataan seterusnya untuk kad lama dan pastikan baki dibayar sepenuhnya. Dan yang kedua, menutup akaun itu boleh menyakiti skor kredit anda dengan mengurangkan kredit yang tersedia. Ia lebih masuk akal untuk menyimpan kad lama, mengenakan jumlah kecil di atasnya setiap bulan, dan kemudian bayar baki penuh apabila anda menerima tagihan anda. Ini akan membantu anda memperbaiki skor kredit anda semasa anda membayar hutang anda. Walau bagaimanapun, jika kad lama anda mempunyai yuran tahunan, teruskan dan paritnya. Ada cara lain untuk meningkatkan skor kredit anda tanpa membayar $ 20 atau lebih setiap tahun untuk keistimewaan.
• Jangan Gunakan Kad Baru untuk Pembelian. Jika anda telah membuka kad baru untuk memanfaatkan pemindahan baki faedah sifar, jangan gunakan kad itu untuk membuat pembelian. Matlamat anda adalah untuk membayar baki secepat mungkin dan dapatkannya dalam jangka masa pengenalan, tidak berjalan dengan membeli lebih banyak barangan. Selain itu, dalam kebanyakan kes, pembelian baru pada kad tidak akan dimasukkan dalam tawaran sifar faedah, jadi anda perlu membayar minat yang tinggi kepada mereka dengan segera. Sekiranya anda mesti membeli secara kredit, berpegang pada kad lama anda, yang mungkin mempunyai kadar faedah yang lebih rendah.
• Bayar Masa. Ini penting. Hilang pembayaran pada kad kredit selalu menjadi masalah, kerana anda mendapat kenaikan faedah serta bayaran lewat. Tetapi dengan kad tanpa faedah, kehilangan pembayaran - walaupun dengan satu hari - boleh mengurangkan tawaran faedah sifar anda dan menghantar kadar faedah anda melalui bumbung. Jika anda jenis orang yang sering tidak berhati-hati tentang membayar bil tepat pada masanya, pemindahan baki faedah sifar tidak berbaloi.
• Tinggal di trek. Perhatikan kad baru anda dan pastikan anda berada di landasan untuk membayar baki sebelum tempoh sifar-faedah tamat. Beberapa bulan sebelum tempoh pengenalan berakhir, adalah idea yang baik untuk memanggil bank dan mengetahui tarikh sebenar yang perlu anda baki untuk mengelakkan minat.

Firman Akhir

Perpindahan keseimbangan kepentingan sifar adalah pedang bermata dua. Mereka boleh menjadi alat yang hebat untuk keluar dari perangkap hutang bunga tinggi, tetapi jika anda tidak berhati-hati, mereka juga boleh membiarkan anda menggali diri dengan lebih mendalam. Jika semua yang anda lakukan adalah memindahkan hutang dari satu kad ke kad lain dan kemudian mengendalikan baki anda sekali lagi, anda boleh berakhir dengan dua kali hutang sebanyak yang anda mulai dengan.

Untuk mengelakkan masalah ini, berhati-hati untuk membayar hutang anda sebaik sahaja anda memindahkannya. Lihatlah wang yang anda simpan dalam faedah sebagai wang tambahan untuk membuang hutang anda supaya anda dapat mengeluarkannya dari kehidupan anda untuk kebaikan. Jika anda bijak dan berhati-hati, anda boleh memastikan tawaran sifar faedah berfungsi dengan kelebihan anda - bukan syarikat kad kredit.

Untuk mempelajari lebih banyak cara untuk membayar hutang, periksa artikel kami yang lain.

Pernahkah anda menggunakan pemindahan baki faedah sifar? Adakah anda mendapati ia berguna atau berbahaya?