Cara Mengunci atau Membekukan Kredit Anda dan Kenapa Anda Perlu Melakukannya

Sepanjang bulan itu, carian untuk "membekukan kredit" di Google empat kali ganda. Dalam tempoh enam bulan, penyelidikan dari Fundera mendedahkan bahawa hampir satu daripada lima rakyat Amerika telah membekukan kredit mereka selepas serangan itu. Orang muda muda dan mereka yang berpendapatan tinggi sangat mungkin melindungi diri mereka dengan membekukan kredit.

Walau bagaimanapun, majoriti rakyat Amerika - lebih daripada 80% - masih belum mengambil langkah ini. Satu sebabnya ialah ramai rakyat Amerika tidak faham bagaimana kredit membeku berfungsi. Penyiasatan Oktober 2017 oleh Credit Sesame mendapati bahawa di kalangan pengguna yang tidak membekukan kredit mereka, kira-kira satu dari lima pengguna tidak tahu apa yang membekukan kredit, dan kira-kira satu dari tiga tidak menyedari ia merupakan pilihan bagi mereka.

Selain itu, ramai pengguna mungkin mengandaikan tidak perlu lagi membekukan kredit sejak lebih setahun telah berlalu sejak pelanggaran data. Walau bagaimanapun, menurut USA Today, itu tidak bermakna bahaya telah berlalu. Pencuri sering "duduk di data yang dicuri" untuk seketika sebelum menggunakannya, jadi anda tidak boleh menganggap identiti anda selamat kerana anda belum diserang lagi.

Sekiranya anda salah seorang daripada ramai rakyat Amerika yang tidak membekukan kredit mereka, masih masuk akal untuk melihat pilihan ini untuk melindungi laporan kredit anda daripada pencuri. Inilah yang perlu anda ketahui tentang bagaimana kredit membekukan berfungsi, kebaikan dan keburukan mereka, dan cara menggunakannya untuk melindungi diri sendiri dan keluarga anda.

Bagaimana Pembekuan Kredit berfungsi

Walaupun namanya, "membekukan kredit anda" tidak bermaksud menyelipkan kad kredit anda dalam satu blok ais supaya anda tidak dapat menggunakannya - walaupun sesetengah pakar mengesyorkan melakukan itu jika anda mempunyai masalah dengan perbelanjaan impuls. Pembekuan kredit sebenar, juga dikenali sebagai pembekuan keselamatan, menghalang pemberi pinjaman daripada melihat fail kredit anda. Kebanyakan pemberi pinjaman tidak akan membuka akaun baru tanpa menarik kredit anda terlebih dahulu, sehingga pembekuan itu menghalang sesiapa pun daripada membuka akaun baru dalam nama anda. Walau bagaimanapun, ia tidak akan mengganggu mana-mana akaun sedia ada anda, dan ia tidak akan menjejaskan skor kredit anda.

Pembekuan kredit tidak menghalang semua akses kepada laporan kredit anda. Anda masih boleh menyemak laporan kredit anda, dan begitu juga bank dan pemberi pinjaman lain yang sudah mempunyai akaun. Juga, pengumpul hutang boleh mendapat akses ke laporan kredit anda, dan begitu juga agensi-agensi kerajaan dengan perintah mahkamah, sepina, atau waran geledah.

Kelebihan Pembekuan Kredit Anda

Pembekuan laporan kredit anda bukan satu-satunya cara untuk melindungi kredit anda. Anda juga boleh melanggan perkhidmatan pemantauan kredit, yang menjejaki laporan kredit anda dan mencetak setiap hari dan memberi anda perubahan. Pilihan lain ialah amaran penipuan, yang memerlukan peminjam untuk mengesahkan identiti anda sebelum menarik laporan kredit anda, biasanya dengan memanggil nombor telefon yang anda berikan.

Walau bagaimanapun, kebanyakan pakar mengatakan pembekuan kredit adalah pilihan terbaik, atas sebab-sebab tertentu.

1. Ia Percuma

Kebanyakan perkhidmatan pemantauan kredit mengenakan bayaran sebanyak $ 10 hingga $ 30 sebulan. Pembekuan kredit anda digunakan untuk melibatkan bayaran yang kecil - antara $ 5 dan $ 20 - di kebanyakan negara, dengan bayaran lain yang diperlukan untuk mengangkat pembekuan jika anda ingin membuka akaun baru. Bagaimanapun, sehingga 21 September 2018, undang-undang persekutuan membuat kedua-dua pembekuan dan membebaskan kredit anda bebas di semua negeri.

2. Ia Memberi Perlindungan Paling Banyak

Perkhidmatan pemantauan kredit boleh membantu anda menangkap dan bertindak balas terhadap pencurian identiti, tetapi dalam kebanyakan kes, mereka tidak boleh melakukan apa-apa untuk mencegahnya. Meletakkan amaran penipuan pada fail kredit anda menjadikannya lebih sukar bagi pemberi pinjaman untuk menarik laporan kredit anda, tetapi ia tidak menghalangnya sepenuhnya. Hanya pembekalan kredit boleh menghalang semua akses ke fail kredit anda, menghentikan pencuri sejuk.

3. Ia Berlaku Sehingga Anda Mengangkatnya

Sebaik sahaja anda membekukan laporan kredit anda, ia tetap ada sehingga anda memutuskan untuk membuangnya. Perhatian penipuan, sebaliknya, hanya bersifat sementara. Amaran penipuan awal, jenis yang paling mudah untuk mendapatkan, bertahan satu tahun, dan amaran penipuan yang dilanjutkan kekal selama tujuh tahun.

4. Ia tersedia untuk semua orang

Anda hanya boleh mendapatkan tanda amaran penipuan yang dilanjutkan jika anda telah menjadi mangsa pencurian identiti. Oleh itu, tidak ada cara untuk menggunakannya untuk menghentikan kecurian identiti sebelum ia berlaku. Sebaliknya, sesiapa yang mempunyai fail kredit boleh membekukannya.

Kelemahan Pembekuan Kredit Anda

Walaupun terdapat banyak manfaat membekukan kredit anda, terdapat juga beberapa kelemahan.

1. Anda Tidak Boleh Buka Akaun Baru

Kelemahan terbesar membekukan kredit anda adalah bahawa ia tidak hanya menghentikan pencuri daripada membuka akaun baru dalam nama anda, ia juga menghentikan anda. Memandangkan peminjam tidak boleh menarik fail kredit anda semasa pembekuan berkuatkuasa, anda tidak boleh membuka sebarang akaun kredit baru tanpa mengangkat pembekuan terlebih dahulu.

Untuk melakukan ini, anda perlu menghubungi biro kredit dan memintanya untuk mengalihkan kredit anda untuk sementara waktu. Jika anda melakukan ini melalui telefon atau dalam talian, biro kredit mesti mengangkat pembekuan dalam masa satu jam. Sekiranya anda membuat permintaan melalui pos, biro boleh mengambil masa sehingga tiga hari bekerja selepas menerimanya untuk membuang pembekuan.

2. Ia boleh menjadi masalah

Untuk membuat perkara lebih rumit, apabila anda membekukan laporan kredit anda, anda perlu meletakkan pembekuan berasingan dengan setiap tiga biro kredit utama: Equifax, Experian, dan TransUnion. Mengangkat pembekuan di salah satu biro kredit tidak menjejaskan yang lain. Oleh itu, apabila anda ingin memohon akaun baru, anda perlu mengetahui lebih awal dari mana biro kredit pemberi pinjaman akan menghubungi untuk menarik fail kredit anda supaya anda dapat mengangkat pembekuan di biro tertentu itu. Jika anda tidak boleh mendapatkan maklumat ini, anda perlu mengangkat pembekuan di ketiga-tiga biro secara berasingan.

Anda boleh menghadapi masalah ini walaupun anda tidak mempunyai rancangan untuk mengambil pinjaman kereta atau membuka kad kredit baru dalam masa terdekat. Syarikat insurans auto dan majikan yang berpotensi sering perlu menyemak skor kredit anda, dan mereka tidak boleh melakukannya jika fail kredit anda dibekukan. Menurut ZDNet, ramai orang yang membekukan kredit mereka selepas hack Equifax kemudian mengalami kesulitan memohon insurans melalui bursa-bursa kesihatan negeri yang dicipta oleh Akta Penjagaan Mampu (Obamacare).

3. Ia Tidak Menghentikan Semua Borang Pencurian Identiti

Kredit membeku membuat pencuri dari membuka akaun baru menggunakan data anda, tetapi bentuk pencurian identiti ini hanya memberi kesan kepada kira-kira 4% mangsa, menurut Biro Statistik Keadilan. Pencuri jauh lebih cenderung untuk mencuri dari salah satu kad kredit atau akaun bank anda yang sedia ada, sesuatu yang membekukan kredit tidak dapat dicegah. Jadi, walaupun kredit anda dibekukan, anda masih perlu berhati-hati untuk menggunakan kata laluan yang kuat dan menyemak akaun bank dan kad kredit anda dengan kerap.

Cara Menetapkan Pembekuan Kredit

Walaupun batasannya, pembekuan kredit masih merupakan cara terbaik untuk melindungi data peribadi anda daripada penyalahgunaan. Untuk menetapkan satu, hubungi setiap tiga biro kredit dan minta pembekalan keselamatan pada akaun anda. Anda perlu membekalkan beberapa maklumat peribadi - seperti nama, alamat, tarikh lahir dan Nombor Keselamatan Sosial (SSN) - untuk membuktikan identiti anda. Walau bagaimanapun, keseluruhan proses hanya mengambil masa beberapa minit untuk setiap biro.

Selepas anda membekukan keselamatan anda, setiap biro kredit akan menghantar surat pengesahan yang mengandungi kata laluan atau nombor pengenalan peribadi (PIN). Isikan nombor ini di tempat yang selamat, kerana anda mungkin memerlukannya jika anda mahu mengangkat pembekuan kredit.

Inilah caranya untuk menghubungi setiap tiga biro kredit untuk menubuhkan atau membuang pembekuan kredit:

Equifax. Anda boleh menyediakan kredit percuma dalam talian di Equifax atau hubungi talian automatik Equifax di 1-800-685-1111. Sebagai alternatif, anda boleh menghantar surat dalam Borang Permintaan Keselamatan Freeze Equifax dan beberapa dokumen untuk membuktikan identiti anda. Kemudian, anda boleh menggunakan kaedah yang sama untuk membebaskan kredit anda secara sementara atau secara kekal. Anda akan memerlukan PIN 10 digit yang anda dapat dari Equifax untuk mengangkat kredit anda dengan telefon atau mel, tetapi anda boleh membuang pembekuan dalam talian tanpa PIN.
Experian. Untuk membekukan kredit, layari Pusat Penyelidikan Eksperis dalam talian atau hubungi 1-888-397-3742. Anda juga boleh menghantar permintaan anda melalui pos ke Experian Security Freeze, P.O. Box 9554, Allen, TX 75013. Laman Experian mempunyai arahan mengenai apa yang perlu dimasukkan dalam surat anda. Anda boleh "mencairkan" laporan kredit anda sama ada dalam talian atau melalui telefon menggunakan PIN yang anda terima apabila anda membekukan pembekuan.
TransUnion. Untuk menyediakan pembekalan kredit dengan TransUnion, anda boleh menggunakan laman web atau aplikasi mudah alih myTransUnion, tersedia secara percuma melalui iTunes dan Google Play. Kemudian, anda boleh log masuk ke dalam akaun anda dalam talian atau dalam aplikasi untuk mengangkat pembekuan buat sementara waktu atau secara kekal. TransUnion tidak membenarkan anda meletakkan kredit membekukan melalui telefon, tetapi anda boleh mengangkat satu dengan menelefon 1-888-909-8872. Anda perlu PIN anda untuk membuat perubahan pada kredit anda membekukan telefon, tetapi bukan melalui laman web atau aplikasi mudah alih.

Freezes Kredit untuk Kanak-kanak

Undang-undang persekutuan yang sama yang membekukan kredit anda secara percuma juga membolehkan ibu bapa di setiap negeri membekukan fail kredit anak-anak mereka. Biasanya, kanak-kanak di bawah umur 18 tahun tidak mempunyai laporan kredit kerana mereka tidak cukup tua untuk meminjam wang. Walau bagaimanapun, di bawah undang-undang yang baru, ibu bapa boleh membuat laporan kredit untuk anak dan kemudian membekukannya dengan segera.

Ini mungkin kelihatan seperti perkara yang aneh, tetapi ada sebab yang baik untuknya. Hakikat bahawa kanak-kanak tidak boleh menggunakan kredit menjadikan mereka sasaran utama untuk kecurian identiti. Pencuri yang menggunakan SSN untuk membuat identiti palsu sering menggunakannya selama bertahun-tahun tanpa ditemui. Kajian 2018 oleh Javelin Strategy & Research mendapati bahawa lebih satu juta kanak-kanak menjadi mangsa kecurian identiti pada tahun 2017.

Sering kali, mangsa kanak-kanak ini tidak mengetahui bahawa orang lain menggunakan identiti mereka sehingga mereka mencapai umur 18 tahun dan memohon kredit untuk pertama kalinya. Contohnya, mereka boleh memohon pinjaman pelajar dan ditolak disebabkan oleh sejarah kredit yang dicemari oleh kad kredit berjangka tahun-tahun dan bil-bil yang tidak dibayar - tidak ada yang sebenarnya. Atau, mereka boleh memohon lesen memandu pertama mereka dan mengetahui bahawa orang lain telah mencuri berpuluh-puluh pelanggaran lalu lintas dan tiket letak kereta tidak dibayar atas nama mereka. Pada ketika ini, memulihkan identiti mereka boleh menjadi pertempuran utama kerana penipuan telah berlaku begitu lama.

Bagaimana Membekukan Kredit Kanak-kanak Anda

Untuk melawan kecurian identiti kanak-kanak, undang-undang baru membolehkan ibu bapa mencipta dan membekukan laporan kredit untuk kanak-kanak di bawah umur 16 tahun, menghalang orang lain daripada membuat kredit dalam nama mereka. (Remaja yang berusia 16 atau 17 tahun boleh melakukannya sendiri)

Proses ini agak rumit daripada membekukan kredit anda sendiri. Anda tidak boleh membuat laporan kredit kanak-kanak dalam talian; anda perlu menghantar borang melalui pos, bersama dengan salinan semua dokumen yang diperlukan untuk membuktikan identiti anak anda dan status anda sebagai ibu bapa atau penjaga. Ini adalah sedikit kerumitan, tetapi ia satu-satunya cara untuk menghalang orang lain daripada menyalahgunakan kredit anak anda.

Dokumen yang anda perlukan termasuk:

Salinan sijil kelahiran kanak-kanak
Satu salinan kad Keselamatan Sosial kanak-kanak
Salinan lesen pemandu anda atau ID negeri yang diterbitkan lain
Sekiranya anda bukan ibu bapa yang disenaraikan di atas sijil kelahiran anak, salinan dokumen yang menetapkan anda sebagai penjaga yang sah

Peraturan yang tepat tentang apa yang perlu disertakan dengan permintaan anda berbeza dari satu biro kredit ke seterusnya. Anda boleh mencari garis panduan untuk apa yang perlu disertakan, dan alamat untuk menghantar permintaan anda ke, pada laman web Equifax, Experian, dan TransUnion.

Satu lagi komplikasi dengan menubuhkan kredit membekukan untuk anak anda adalah bahawa anda perlu berpegang pada PIN yang anda terima dari tiga biro kredit. Anda perlu ini untuk "mencairkan" laporan kredit apabila anak anda berumur 18 tahun dan bersedia untuk memulakan kredit. Ini bermakna jika anda membuat laporan kredit untuk bayi yang baru dilahirkan, anda perlu memegang PIN itu selama hampir dua dekad - mungkin melalui gerakan, perceraian, atau kematian dalam keluarga. Adalah idea yang baik untuk membuat sekurang-kurangnya satu salinan sandaran nombor dan menyimpannya di tempat di mana anda benar-benar yakin anda tidak akan kehilangannya, seperti peti deposit keselamatan.

Had Pembatasan Kredit Kanak-kanak

Sama seperti kredit membeku untuk orang dewasa, kredit membeku untuk anak-anak tidak dapat menghalang semua bentuk pencurian identiti. Pembekuan kredit anak anda akan menghalang sesiapa pun daripada membuka akaun baru dalam nama mereka, tetapi ia tidak akan menghentikan pencuri daripada menggunakan maklumat anak anda untuk tujuan lain, seperti:

Kerja dan Cukai. Pendatang tidak berdokumen kadang-kadang menggunakan SSN curi atau palsu untuk memohon pekerjaan. Jika mereka diupah, mereka terus menggunakan SSN yang sama untuk memfailkan pulangan cukai. Tanda pertama anda bahawa seseorang yang menggunakan SSN anak anda dengan cara ini boleh menjadi notis daripada IRS yang mengatakan bahawa anak anda berhutang cukai pendapatan untuk tahun ini.
Kecurian Identiti Perubatan. Pencuri juga boleh menggunakan maklumat yang dicuri anak anda untuk mendapatkan rawatan perubatan, atau menjualnya kepada orang lain untuk tujuan itu. Anda boleh menerima bil untuk rawatan perubatan orang lain yang menerima menggunakan nama anak anda.
Manfaat Penipuan. Kadang-kadang pencuri menggunakan SSN curi dan maklumat lain untuk memohon manfaat kerajaan, seperti Medicaid. Kemudian, jika anak anda perlu memohon manfaat yang sama, mereka boleh ditolak kerana sudah ada akaun dalam nama mereka.
Pencurian Identiti Sintetik. Jenis kecurian identiti ini melibatkan menggabungkan SSN sebenar dengan nama palsu dan tarikh lahir untuk mencipta identiti baru. Pencuri kemudian menggunakan identiti palsu ini untuk jenis penipuan yang lain. Para korban kanak-kanak sering tidak menemui jenayah ini sehingga mereka cuba memohon akaun dengan nama mereka sendiri dan mendapati SSN mereka sudah digunakan.

Jadi, walaupun anda telah membekukan kredit anak anda, anda masih perlu berhati-hati untuk melindungi identiti mereka. Pastikan sijil kelahiran dan kad-kad Keselamatan Sosial di tempat yang selamat, dan elakkan daripada memasuki SSN anak-anak anda pada borang-borang kecuali anda semestinya perlu. Juga, berhati-hati dengan mel anda dan ikut serta pada sebarang mesej yang kelihatan mencurigakan, seperti saman tugas juri untuk anak anda atau penjelasan Faedah perubatan untuk menjaga anak anda tidak pernah diterima.

Firman Akhir

Menyediakan pembekuan kredit boleh menjadi sedikit kerja. Walaupun hanya mengambil masa beberapa minit untuk membekukan keselamatan dalam talian, anda perlu melakukannya secara berasingan di setiap tiga biro kredit, dan anda perlu menghubungi semula sekali lagi jika anda mahu mengeluarkan kredit membekukan. Selain itu, anda perlu mengangkat pembekuan buat sementara waktu setiap kali anda memohon untuk akaun baru atau menggunakan laporan kredit anda untuk sebarang tujuan lain, seperti membeli-belah untuk insurans.

Bagaimanapun, terima kasih kepada undang-undang baru, pembekuan kredit anda lebih mudah daripada dulu. Anda tidak lagi perlu membayar bayaran untuk itu, dan jika anda perlu mengangkat pembekuan sementara, anda hanya perlu menunggu sejam dan bukannya dua atau tiga hari yang digunakan. Semuanya, usaha yang terlibat adalah harga yang kecil untuk membayar perlindungan pembekuan kredit.

Adakah anda membekukan kredit anda? Mengapa atau mengapa tidak?