Cara Betulkan Kesilapan pada Laporan Kredit Anda untuk Percuma

Walau bagaimanapun, kajian itu juga mempunyai beberapa berita baik. Apabila pengguna yang mendapati kesilapan membantah mereka dengan biro kredit, 4 daripada 5 daripada mereka berjaya mendapatkan laporan kredit mereka berubah. Sekitar 1 daripada 10 pengguna menyaksikan perubahan nilai kredit mereka hasilnya, dan 1 dalam 20 berjaya mengatasi skor mereka dengan sekurang-kurangnya 25 mata - cukup untuk mendapatkan mereka kadar pinjaman yang lebih baik di masa depan.

Kajian ini dengan jelas menunjukkan betapa pentingnya menyemak laporan kredit anda secara kerap dan membantah sebarang ketidaktepatan yang anda temukan. Inilah yang perlu anda ketahui mengenai pelbagai kesalahan yang mungkin anda temukan pada laporan kredit anda, bagaimana mereka boleh menyakiti anda, dan bagaimana cara memperbaikinya.

Jenis Kesilapan Laporan Kredit

Terdapat beberapa jenis kesalahan yang boleh muncul pada laporan kredit anda, baik utama dan kecil. Kesalahan umum termasuk:

Nama, alamat, atau nombor akaun salah
Akaun yang hilang (akaun kredit anda yang tidak dipaparkan pada laporan)
Akaun tertutup disenaraikan sebagai terbuka
Akaun yang bukan milik anda (seperti hutang yang dipunyai oleh bekas pasangan)
Satu akaun yang muncul lebih daripada satu kali
Akaun terbuka yang menunjukkan baki yang salah atau had kredit
Maklumat pembayaran yang tidak tepat (seperti bayaran tepat pada masa yang disenaraikan lewat)
Akaun yang disenaraikan sebagai "tertutup oleh pemberi kuasa" apabila anda menutupnya sendiri
Maklumat negatif mengenai laporan anda yang lapuk (maklumat yang paling negatif, seperti pembayaran lewat, sepatutnya hilang dari laporan kredit anda selepas tujuh tahun - pengecualian adalah kebangkrutan, yang tetap dalam laporan anda selama 10 tahun)

Bagaimana Kesalahan Berlaku

Kesilapan boleh mencari jalan ke laporan kredit anda dalam pelbagai cara. Sumber kemungkinan kesilapan termasuk:

Tidak konsisten dalam Nama Anda. Kadang-kadang, masalah berlaku kerana anda memohon akaun dengan menggunakan nama yang berlainan, seperti "Michael Smith" dan "Mike Smith," atau menggunakan nama kelahiran anda pada satu aplikasi dan nama anda yang sudah berkahwin. Tidak konsisten kecil seperti ini boleh menyebabkan laporan kredit anda mengandungi maklumat yang sebenarnya untuk orang lain yang namanya sama dengan anda. Sebab itulah yang terbaik untuk menggunakan nama yang sama dan awal pertengahan setiap kali anda memohon kredit.
Pemiutang Tidak Menyediakan Maklumat. Kebanyakan bank dan kedai serbaneka yang mengeluarkan kad kredit melaporkan maklumat mengenai akaun anda kepada biro kredit. Walau bagaimanapun, pemiutang tidak perlu melakukan ini, dan sesetengah daripada mereka memilih untuk tidak. Sekiranya anda mempunyai akaun kredit yang tidak dilaporkan, peminjam boleh menafikan anda pinjaman kerana anda kelihatan mempunyai fail kredit yang "tidak mencukupi". Anda boleh menangani kesilapan jenis ini dengan meminta pemiutang anda untuk mula melaporkan maklumat anda ke biro kredit atau dengan memindahkan akaun anda kepada pembekal yang berbeza yang melakukannya secara automatik.
Kesilapan Perkeranian. Kesalahan berlaku. Kadang-kadang, apabila anda memohon kredit menggunakan bentuk tulisan tangan, orang yang menulisnya memasuki nama anda, alamat, atau Nombor Keselamatan Sosial (SSN) secara salah, atau anda membuat kesilapan tipo apabila memasuki maklumat ini secara dalam talian. Dalam kes lain, anda menghantar bayaran pinjaman atau kad kredit, dan seseorang di bank secara tidak sengaja menerapkannya ke akaun yang salah. Atau pemberi pinjaman secara tidak sengaja boleh melaporkan maklumat pada salah satu akaun anda dua kali, menjadikannya kelihatan seperti anda mempunyai lebih banyak hutang atau garis kredit yang terbuka daripada yang anda lakukan.
Kecurian identiti. Kebanyakan masalah dengan laporan kredit anda adalah kerana kesilapan yang jujur. Walau bagaimanapun, kadang-kadang kesilapan muncul kerana kecurian identiti - seseorang dengan sengaja menggunakan nama anda untuk meminjam wang dan melekat anda dengan rang undang-undang. Jika anda melihat akaun yang anda tidak ingat membuka atau alamat di mana anda tidak pernah hidup, itu adalah tanda amaran bahawa pencuri identiti boleh bekerja. Ia amat penting untuk sampai ke bahagian bawah kesilapan-kesilapan ini dan menetapkan rekod terus sebelum pencuri menyebabkan lebih banyak lagi bahaya.

Hujung Pro: Lindungi diri anda dari kecurian identiti oleh mendaftar untuk sebuah syarikat seperti Lifelock. Lifelock akan secara proaktif memantau sebarang ancaman yang berpotensi terhadap identiti anda. Sekiranya maklumat peribadi anda dikompromikan, Lifelock akan berfungsi untuk menyelesaikan sebarang masalah.

Mengapa Kesilapan Berbahaya

Kesilapan pada laporan kredit anda boleh mencederakan anda dalam dua cara. Mula-mula, mereka dapat menurunkan nilai kredit anda, yang memberi kesan kepada kehidupan anda dengan lebih banyak cara daripada yang mungkin anda perolehi. Mempunyai skor kredit yang rendah boleh merosakkan peluang anda:

Diluluskan untuk pinjaman
Mendapatkan kadar faedah yang baik atau terma yang menggalakkan ke atas pinjaman
Menyewa sebuah apartmen (tuan tanah sering memeriksa kredit anda untuk melihat jika anda mungkin membayar sewa pada masa)
Mendapatkan pekerjaan (majikan kadang-kadang menggunakan cek kredit untuk menghilangkan pemohon yang tidak boleh dipercayai)
Mendapatkan pelepasan keselamatan jika anda memohon pekerjaan kerajaan yang memerlukannya
Mencari polisi insurans auto yang berpatutan (pemandu dengan kredit miskin lebih cenderung terlibat dalam kemalangan)

Malah lebih serius, kesilapan pada laporan kredit anda sering menjadi tanda pencurian identiti. Mempunyai identiti anda yang dicuri boleh membahayakan kredit anda, membebankan wang anda untuk bil yang anda tidak lari, menyakiti peluang pekerjaan anda, dan dalam kes-kes yang teruk, bahkan anda akan ditangkap kerana jenayah orang lain.

Cuba untuk memulihkan identiti anda selepas ia dicuri boleh menjadi proses yang mahal, memakan masa, dan sangat tertekan. Dan semakin lama kecurian itu berlaku, semakin besar kerumitan dan perbelanjaan yang mungkin terjadi. Itulah sebabnya ia membayar untuk menangkap kes-kes pencurian identiti dan memenggal mereka di puteri secepat mungkin sebelum mereka boleh melakukan kerosakan yang terlalu banyak.

Mencari & Memperbaiki Kesilapan

Jika terdapat kesilapan pada laporan kredit anda, ia membayar untuk menangkapnya dan memperbaikinya secepat mungkin. Berita baiknya adalah bahawa membetulkan kesilapan tidak menelan kos, walaupun ia memerlukan sedikit masa dan usaha. Inilah cara untuk melakukannya.

Langkah 1: Semak Laporan Kredit Anda

Anda tidak boleh membetulkan kesilapan pada laporan kredit anda jika anda tidak tahu tentangnya, jadi langkah pertama dalam prosesnya adalah untuk menyemak laporan kredit anda. Anda boleh mendapatkan laporan kredit tahunan percuma dari setiap tiga biro kredit utama dengan melawati AnnualCreditReport.com. Anda boleh mendapatkan ketiga-tiga laporan kredit sekaligus atau mengatasi mereka sepanjang tahun, menyemak satu laporan kredit setiap empat bulan. Memandangkan apa-apa kesilapan yang muncul pada satu laporan kredit mungkin berada di dua yang lain, mengejutkan laporan anda adalah cara terbaik untuk menangkap ralat dengan cepat sebelum mereka menjadi masalah. Experian menawarkan syot kilat yang lebih kerap: laporan kredit percuma setiap 30 hari.

Sebagai tambahan kepada laporan percuma ini, anda berhak mendapatkan salinan kredit laporan percuma jika sesuatu terjadi untuk menunjukkan terdapat masalah dengan kredit anda. Anda boleh meminta salinan percuma jika anda menolak pinjaman, pekerjaan, atau polisi insurans disebabkan sesuatu dalam laporan kredit anda. Anda juga boleh mendapatkan salinan percuma jika anda meletakkan amaran penipuan pada fail kredit anda, yang menunjukkan anda mengesyaki anda adalah mangsa kecurian identiti. Akhirnya, anda boleh mendapatkan salinan laporan anda sekali setahun jika anda menganggur dan merancang untuk memulakan pencarian kerja dalam masa 60 hari.

Apabila anda mendapat laporan anda, berikut adalah beberapa perkara yang perlu dilihat:

Maklumat Peribadi Anda. Ini termasuk nama, alamat, tarikh lahir dan SSN anda.
Buka Akaun. Pastikan semua akaun kredit anda ada pada laporan kredit anda dan semua akaun yang disenaraikan pada laporan anda benar-benar milik anda. Juga, semak untuk memastikan maklumat akaun adalah tepat. Ini termasuk nama pemiutang, nombor akaun, had kredit, dan sejarah pembayaran, termasuk sebarang pembayaran lewat.
Akaun Tertutup. Semak maklumat akaun yang sama untuk sebarang akaun yang disenaraikan pada laporan kredit anda sebagai tertutup. Juga, pastikan maklumat tentang kapan akaun ditutup dan siapa yang menutupnya - anda atau pemberi pinjaman - adalah tepat.
Maklumat Negatif. Cari sebarang maklumat negatif pada akaun anda, seperti pertimbangan, liens, akaun yang dihantar kepada koleksi, atau kebangkrutan. Jika mana-mana maklumat ini tidak tepat, itu satu masalah yang jelas. Tetapi ia juga menjadi masalah jika maklumat itu sudah lapuk. Penghakiman, lien, dan koleksi harus hilang dari laporan kredit anda setelah tujuh tahun, dan kebangkrapan harus hilang setelah 10.
Pertanyaan Kredit. Laporan kredit anda juga menunjukkan pertanyaan kredit, atau sepanjang masa seseorang telah melihat laporan anda. Ini boleh muncul kerana anda menyemak kredit anda sendiri, memohon pinjaman, atau memohon sesuatu yang melibatkan pemeriksaan kredit, seperti pekerjaan atau polisi insurans. Sekiranya anda melihat pertanyaan kredit buat kali ketika anda tidak melakukan perkara-perkara ini, ini boleh menjadi tanda pencurian identiti.

Jika mana-mana butir-butir ini salah pada salah satu daripada tiga laporan kredit anda, itu adalah idea yang baik untuk memeriksa kedua-dua yang lain dan melihat apakah ralat muncul di sana juga. Sekiranya ia berlaku, anda boleh menghubungi semua tiga biro kredit dan dapatkannya tetap pada semua laporan anda sekaligus.

Langkah 2: Kumpulkan Keterangan

Sekiranya anda mendapati apa-apa maklumat mengenai laporan kredit anda yang anda mahu untuk membetulkan, anda perlu beberapa bukti bahawa maklumat itu salah. Bergantung pada apa kesilapan itu, boleh termasuk penyata bank, penyata kad kredit, dokumen pinjaman, atau sijil kelahiran anda. Contohnya, jika bekas pasangan anda disenaraikan dengan salah pada salah satu akaun anda, dapatkan salinan surat perceraian. Menyediakan salinan dokumen-dokumen ini untuk menyokong tuntutan anda akan menjadikannya lebih cepat dan lebih mudah bagi penyiasat biro kredit untuk mengesahkan bahawa ralat yang anda maksudkan benar-benar merupakan kesalahan.

Sekiranya anda percaya kesilapan yang anda dapati adalah disebabkan pencurian identiti yang mungkin, idea yang baik untuk menyediakan dokumen untuk membuat cadangan ini juga. Isu aduan di IdentityTheft.gov dan dapatkan salinan laporan anda untuk dihantar ke biro kredit. Jika anda telah memfailkan laporan polis mengenai kecurian identiti, dapatkan salinan itu juga.

Langkah 3: Pertikai Ralat

Tidak ada biaya untuk membantah kesilapan pada laporan kredit anda, dan anda boleh melakukannya sesering yang diperlukan. Setiap biro kredit utama - Equifax, Experian, dan TransUnion - mempunyai bentuk dalam talian sendiri untuk tujuan ini. Anda juga boleh mempertikaikan kesilapan melalui telefon atau peti mel menggunakan nombor telefon atau alamat surat yang disediakan di laman web biro. Jika anda memilih untuk memfailkan pertikaian anda dengan mel, pastikan anda menggunakan mel diperakui dan minta penerimaan balik supaya anda dapat membuktikan biro kredit yang diterima aduan anda.

Apa sahaja kaedah yang anda pilih untuk memfailkan pertikaian anda, bersiaplah untuk memberikan maklumat berikut:

Nama anda, tarikh lahir, dan SSN.
Alamat semasa anda dan mana-mana alamat lain tempat anda tinggal dalam dua tahun yang lalu.
Salinan atau imbasan (bukan asal) ID yang dikeluarkan oleh kerajaan, seperti lesen pemandu atau pasport anda.
Salinan penyata bank atau bil utiliti yang menunjukkan nama dan alamat anda sekarang.
Senarai semua item pada laporan kredit anda yang anda sedang berbahas. Jelaskan dengan pasti setiap item, jelaskan mengapa ia salah, sediakan salinan atau imbasan (sekali lagi, bukan dokumen asal) dari semua dokumen sokongan anda, dan mintalah supaya item yang salah diperbetulkan atau dialihkan. Sekiranya anda membuat pertikaian anda melalui pos, ia boleh membantu menyertakan salinan laporan kredit anda dengan item yang tidak betul.

Jika anda tidak pasti bagaimana untuk menyatakan aduan anda, anda boleh mencari surat contoh di laman web FTC dan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB). Simpan salinan surat anda untuk fail anda, serta asal dokumen sokongan yang anda sertakan dengannya.

Langkah 4: Hubungi Pemberi Pinjaman

Selepas anda menghubungi biro kredit, FTC dan CFPB mengesyorkan juga menghubungi pemberi pinjaman yang terlebih dahulu melaporkan maklumat tidak tepat kepada biro kredit untuk memberitahu mereka bahawa anda membantahnya. Syarikat ini kadang-kadang dikenali sebagai "syarikat pemberian" atau "furnisher." Hantar syarikat ini surat yang mengandungi maklumat yang sama yang anda berikan kepada biro kredit dan lampirkan dokumen sokongan yang sama.

Kedua-dua FTC dan CFPB menawarkan surat contoh yang boleh anda gunakan ketika menghubungi pemberi pinjaman. Dalam surat anda, minta periksa untuk "cc" anda pada sebarang surat-menyurat yang dihantar ke biro kredit. Dengan cara itu, anda akan mengetahui sama ada peminjam telah bersetuju untuk membetulkan kesilapan atau terus melaporkan maklumat yang sama.

Sesetengah pakar mencadangkan agar anda dapat menjimatkan masa dengan menghubungi syarikat pemberian terlebih dahulu sebelum anda memfailkan pertikaian anda dengan biro kredit. Semua biro kredit boleh benar-benar lakukan dalam penyiasatannya adalah memberitahu pemberi pinjaman mengenai kesilapan itu, jadi pergi langsung ke pemberi pinjaman menjimatkan langkah.

Walau bagaimanapun, jika kesilapan pada laporan kredit anda adalah kesilapan yang berkaitan dengan identiti, seperti nama atau alamat yang salah, ia mungkin berasal dari biro kredit itu sendiri. Dalam kes ini, anda akan mendapat hasil yang lebih cepat dengan pergi ke biro terlebih dahulu. Anda mungkin mendapat resolusi yang lebih cepat dengan jenis masalah ini kerana biro boleh membetulkan kesilapannya sendiri tanpa perlu menghubungi orang lain.

Anda juga harus memeriksa dua versi lain laporan kredit anda, jika anda belum melakukannya, untuk memastikan ralat tidak muncul di sana juga.

Langkah 5: Tunggu tindak balas

Dalam kebanyakan kes, biro kredit diperlukan untuk menyiasat aduan anda dalam masa 30 hari. Dalam masa lima hari selepas itu, ia mesti memberikan salinan keputusannya secara bertulis. Notis ini mesti memasukkan nama lengkap, alamat, dan nombor telefon syarikat pemberian, sekiranya anda tidak tahu. Biro itu juga harus menghantar salinan kredit anda ke laporan bebas jika ia berubah sebagai hasil dari pertikaian tersebut.

Syarikat perabot juga mempunyai 30 hari untuk menyiasat pertikaian anda. Sekiranya pemberi pinjaman bersetuju dengan anda bahawa terdapat kesilapan, ia akan melaporkan maklumat yang telah diperbetulkan kepada biro dalam masa itu. Ia juga akan melaporkan kepada dua biro kredit lain supaya mereka dapat membetulkan rekod mereka. Jika ia menganggap maklumat itu tepat, ia tidak akan membetulkan kesilapan itu, tetapi ia masih harus memberitahu biro tentang pertikaian anda.

Walau bagaimanapun, biro kredit dan juruperat tidak perlu menyiasat pertikaian anda jika mereka menganggapnya sebagai "remeh." Ini boleh berlaku kerana:

Anda telah menyerahkan maklumat yang tidak tepat atau tidak lengkap dalam pertikaian anda
Anda telah mencuba beberapa kali untuk mempertikaikan kesilapan yang sama tanpa memberikan sebarang maklumat baru
Anda cuba menuntut laporan kredit anda secara salah tanpa memberikan sebarang bukti

Sekiranya biro menemui pertikaian anda, ia mesti memberitahu anda dalam masa lima hari dan menjelaskan mengapa. Jika ini berlaku, anda boleh cuba menyerahkan pertikaian itu lagi dengan maklumat baru atau diperbetulkan untuk membuat cadangan anda.

Langkah 6: Semak Keputusan

Mempersoalkan kesilapan pada laporan kredit anda tidak semestinya berfungsi. Kadang-kadang, syarikat pengemasan terus menuntut maklumat yang dilaporkan adalah betul. Sekiranya ini berlaku, anda boleh meminta biro kredit untuk memasukkan nota pada fail kredit anda dengan mengatakan bahawa anda telah membantah item tersebut. Anda juga boleh meminta biro kredit untuk memberikan salinan penyataan ini kepada sesiapa sahaja yang melihat laporan kredit anda baru-baru ini, walaupun biasanya ada bayaran untuk perkhidmatan ini.

Walaupun syarikat perantaraan itu bersetuju untuk membetulkan kesilapan itu, ia mungkin mengambil sedikit masa untuk perubahan muncul pada laporan kredit anda. Ia bergantung kepada apabila pemberi pinjaman menghantar maklumatnya kepada biro kredit dan apabila biro mengemaskini rekodnya. Sekiranya anda mengkaji semula laporan kredit anda dalam tempoh empat bulan dan kesilapan itu masih belum ditetapkan, hubungi kedua-dua biro kredit dan syarikat pemberian semula untuk memastikan mereka mempunyai maklumat yang betul.

Sebaik sahaja laporan kredit anda telah dibetulkan, biro kredit dikehendaki menghantar salinan terkini kepada siapa saja yang memeriksa kredit anda dalam tempoh enam bulan yang lalu. Jika anda dalam proses mencari kerja, anda boleh meminta biro kredit untuk menghantar laporan terkini anda kepada sesiapa yang melihat fail anda dalam dua tahun yang lalu.

Jika anda tidak berpuas hati dengan bagaimana pertikaian anda ternyata - sekiranya terlalu lama, penyelidik tidak sopan, atau anda tidak berjaya mendapatkan ralat yang sah - anda boleh memfailkan aduan dalam talian dengan CFPB. Terangkan masalah dengan jelas dan lengkap seperti yang anda ketahui, sama ada biro kredit atau syarikat pemberian itu menyebabkannya. CFPB akan menyampaikan aduan anda kepada syarikat dan memberitahu anda bagaimana ia bertindak balas.

Hujung Pro: Jika skor kredit anda telah dipengaruhi oleh ketidaktepatan pada laporan kredit anda, pastikan anda mendaftar untuk Experian Boost. Ia percuma, dan ia akan memberikan skor kredit anda segera dengan menggunakan sejarah pembayaran dari bil utiliti anda.

Firman Akhir

Memperbaiki ralat pada laporan kredit anda boleh menjadi proses yang panjang, kadang-kadang mengecewakan, terutamanya jika anda membawa beberapa pusingan mengemukakan pertikaian anda dengan maklumat baru. Bagaimanapun, itulah alasan yang lebih untuk tidak melambatkan permulaan. Semakin cepat anda melaporkan kesilapan, semakin cepat anda dapat membetulkannya dan kurang kerusakan yang dapat dilakukannya terhadap skor kredit anda.

Walau bagaimanapun, itu tidak bermakna anda harus mempertikaikan setiap maklumat negatif mengenai laporan kredit anda dengan harapan dapat berubah. Sekiranya maklumat negatif adalah tepat, tuntutan anda hampir pasti akan dibuang sebagai remeh. Anda hanya akan membuang masa dan biro kredit anda.

Satu-satunya perkara yang boleh menghilangkan maklumat negatif tepat dari laporan kredit anda adalah masa. Siasatan keras hilang dari laporan kredit anda selepas dua tahun, bil lewat dan tidak dibayar selepas tujuh, dan kebankrapan selepas 10. Jadi selama anda menggunakan kredit secara bertanggung jawab, anda pasti meningkatkan skor kredit anda dari waktu ke waktu.

Pernahkah anda menemui ralat mengenai laporan kredit anda? Sekiranya anda melakukannya, bagaimana ia diselesaikan??