Cara Semak Markah Kredit Anda - Perkhidmatan Langganan & Pemantauan Percuma

Skor kredit yang baik mungkin bermakna perbezaan antara dapat membeli rumah dan menghabiskan seluruh hidup anda dalam sewa. Ia juga boleh menjejaskan peluang anda mendapatkan insurans atau mendarat kerja yang baik.

Jadi bagaimana anda pergi mencari tahu apa skor anda? Adakah ia benar-benar bernilai masalah?

Memahami Skor Kredit Anda

Skor kredit anda pada dasarnya adalah ringkasan bagaimana kredit anda. Dalam erti kata lain, ia menunjukkan peluang yang, jika meminjamkan wang, anda akan membayarnya semula sepenuhnya dan tepat pada waktunya.

Skor FICO

Bilangan sebenar dikira berdasarkan maklumat dalam laporan kredit anda - atau, untuk lebih tepat, tiga laporan kredit anda. Ini diselenggarakan oleh tiga biro kredit utama - Equifax, Experian, dan Transunion - yang menerima informasi dari pemberi pinjaman tentang orang-orang yang mereka telah memberi pinjaman. Maklumat itu berpusat di sekitar berapa banyak wang yang anda telah meminjam selama bertahun-tahun, dan seberapa yakin anda telah membayarnya kembali.

Pada ketika ini, syarikat lain, yang dikenali sebagai Fair Isaac Corporation (atau FICO, untuk langkah-langkah pendek) masuk. FICO telah mencipta formula yang menggunakan maklumat dari laporan kredit anda untuk menghasilkan angka antara 300 dan 850 - skor kredit anda. Jika anda telah meminjam wang dari sumber yang berbeza dan selalu membayarnya dengan segera, anda harus mempunyai skor tinggi, menunjukkan bahawa anda adalah risiko kredit yang baik. Walau bagaimanapun, masalah seperti kebankrapan, bil dihantar ke agensi pengumpulan, atau bahkan banyak bayaran lewat boleh menambah skor rendah.

Apabila peminjam ingin memutuskan sama ada untuk memberi pinjaman kepada anda, mereka menarik kredit anda. Ini bermakna mereka membayar satu atau lebih biro kredit untuk mengintip laporan kredit anda, dan mereka boleh menyemak skor FICO anda pada masa yang sama. Semakin tinggi skor anda, semakin baik peluang anda untuk diluluskan untuk pinjaman dengan istilah yang menguntungkan.

VantageScore

Apabila orang bercakap tentang skor kredit anda, mereka biasanya bermaksud skor FICO anda. Walau bagaimanapun, sesetengah peminjam lebih suka menggunakan VantageScore yang lebih baru, yang dibangunkan oleh tiga biro kredit yang bekerjasama.

Jika anda meminta skor kredit anda dari ketiga-tiga biro, nombor mereka mungkin tidak sama. Ini kerana mereka berdasarkan tiga laporan kredit yang berlainan, dan maklumat dalam laporan itu mungkin tidak sepadan dengan tepat. Sebagai contoh, satu biro boleh membuat bil kad kredit anda dari bulan lepas, apabila anda menaikkan $ 2,000 dalam tuduhan, sementara yang lain mempunyai tagihan anda dari bulan ini, apabila anda dikenakan bayaran hanya $ 500. Tetapi secara umum, kedua-dua skor FICO anda dan VantageScore anda sepatutnya hampir sama di ketiga-tiga biro tersebut.

Mengapa Skor Kredit Anda Penting

Terdapat salah tanggapan umum bahawa skor kredit tidak begitu penting melainkan anda merancang untuk meminjam wang. Sebagai contoh, guru kewangan Dave Ramsey mengatakan bahawa skor kredit anda benar-benar "saya suka hutang" skor, dan jika anda selalu membayar segala-galanya dengan wang tunai, tidak perlu risau tentang penarafan kredit anda.

Walau bagaimanapun, hakikatnya adalah bahawa hari ini ia bukan hanya pemberi pinjaman yang ingin mengetahui skor kredit anda. Banyak individu dan syarikat, dari syarikat insurans kepada bakal majikan, tarik kredit anda untuk mendapatkan idea tentang bagaimana anda boleh dipercayai. Ini bermakna jika kredit anda tidak mencukupi, anda mungkin tidak mempunyai masa yang sukar untuk mendapatkan pinjaman kereta - anda juga boleh membayar lebih untuk menginsuranskan kereta setelah anda membelinya. Di samping itu, anda boleh ditolak untuk sewa apartmen atau juga kerja.

Walaupun anda tidak mempunyai rancangan untuk meminjam wang dari masa ke masa, ia berguna untuk mengetahui skor anda dan, jika ia rendah, mengambil langkah untuk merundingkannya. Memeriksa kredit anda secara berkala juga boleh membantu anda menangkap kesilapan yang mungkin merosakkan skor anda.

Hujung Pro: Jika anda mahukan bantuan meningkatkan skor kredit anda, daftarlah untuk Experian Boost. Ini adalah perkhidmatan percuma dari salah satu daripada tiga agensi pelaporan kredit yang akan menggunakan pembayaran tepat waktu dari bil utiliti untuk meningkatkan skor kredit anda. Bayaran ini biasanya tidak dipertimbangkan apabila kredit pemfaktoran.

Laporan 2013 oleh Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan (FTC) mendapati bahawa kira-kira satu daripada empat rakyat Amerika mempunyai kesilapan besar dalam laporan kredit mereka. Kesilapan-kesilapan ini adalah sangat penting. Sebagai contoh, laporan anda mungkin menunjukkan bayaran yang tidak dijawab yang sebenarnya baru terlambat.

Lebih serius, ia mungkin menunjukkan akaun dalam nama anda yang anda tidak pernah dibuka - tanda bahawa anda telah menjadi mangsa pencurian identiti. Memeriksa kredit anda membolehkan anda mencari dan membetulkan kesilapan tersebut dengan segera sebelum ia menyebabkan kemudaratan besar kepada skor kredit anda.

Perkhidmatan Langganan Kredit Berbayar

Nampaknya, jika skor kredit anda mempunyai kesan besar terhadap kehidupan anda, anda sepatutnya mempunyai hak untuk mengetahui apa itu. Walau bagaimanapun, setakat ini, FICO dan biro kredit tidak mempunyai kewajipan undang-undang untuk memberitahu anda. Senat A.S. memperkenalkan rang undang-undang yang menamakan Kesalahan Berhenti dalam Penggunaan Kredit dan Pelaporan (SECURE) Akta 2014 yang akan mengubahnya, yang memerlukan biro kredit untuk memberi anda akses kepada skor kredit anda secara percuma sekali setahun. Hampir setahun selepas diperkenalkan, bagaimanapun, rang undang-undang itu masih belum hadir untuk undi.

Sudah tentu, sementara biro kredit tidak dikehendaki mendedahkan skor kredit anda, mereka sangat gembira untuk membiarkan anda membayarnya untuk melihatnya. Semua tiga biro kredit, serta FICO, menawarkan perkhidmatan "pemantauan kredit" yang memberikan anda kemas kini tetap pada laporan kredit anda dan membuat skor untuk bayaran bulanan. Perkhidmatan FICO, yang terdapat di laman web myFICO, harganya $ 29.95 per bulan atau $ 329 per tahun. Perkhidmatan yang tersedia dari biro kredit individu adalah dari $ 14.95 hingga $ 19.95 sebulan.

Anda boleh menguji banyak perkhidmatan ini untuk tempoh percubaan pada harga yang dikurangkan. Tawaran percubaan ini boleh memberi anda pengintipan cepat pada skor kredit anda untuk bayaran sederhana. Walau bagaimanapun, anda perlu memastikan untuk membatalkan perkhidmatan sebelum tempoh percubaan anda tamat. Terlepas tarikh akhir sehingga satu minit, dan anda dikenakan bayaran secara automatik untuk bulan depan pada harga penuh.

Perkhidmatan berbayar mungkin berguna untuk menjejaki kredit anda dari masa ke masa, tetapi jika semua yang anda mahukan adalah mengintip cepat pada skor kredit anda, ini adalah cara yang sangat mahal untuk mendapatkannya. Walau bagaimanapun, kini terdapat beberapa laman web yang memberikan anda akses kepada laporan kredit anda (atau bahkan skor kredit anda) secara percuma.

Perkhidmatan Pemantauan Kredit Percuma

Sebelum mendaftar untuk perkhidmatan pemantauan kredit yang dibayar, walaupun pada dasar percubaan, ia patut melihat alternatif alternatif. Majoriti perkhidmatan ini tidak memberikan anda akses kepada skor FICO sebenar anda, tetapi mereka dapat memberikan anda idea yang bagus tentang apa itu, dan anda tidak perlu membuka dompet anda untuk mengetahui.

Laporan Kredit Tahunan

Walaupun anda tidak mempunyai hak undang-undang untuk melihat skor kredit anda secara percuma, laporan kredit anda adalah cerita yang berbeza. Di bawah Akta Laporan Kredit yang Adil, anda boleh meminta salinan laporan kredit anda dari setiap tiga biro kredit sekali setahun, tanpa caj.

Untuk mendapatkan laporan kredit tahunan percuma, lawati laman web AnnualCreditReport.com. Ini adalah satu-satunya laman web yang memberi anda akses kepada laporan kredit tahunan rasmi anda. Laman-laman lain dengan nama yang serupa, seperti FreeCreditReport.com, sebenarnya ditaja oleh biro kredit dan syarikat-syarikat keuntungan yang lain. Jika anda membuat pesanan kredit "bebas" dari salah satu daripada laman web ini, anda mungkin mendapati diri anda mendaftar untuk perkhidmatan pemantauan kredit yang mengenakan bayaran bulanan.

Terdapat juga laman web pemalsuan dengan URL yang versi kecil salah eja daripada AnnualCreditReport.com. Ada yang mengemudi anda ke laman komersial, sementara yang lain mungkin cuba mencuri maklumat peribadi anda. Untuk memastikan anda mendapat laporan kredit sebenar anda tanpa sebarang rentetan, pastikan anda menaip URL dengan betul.

Di AnnualCreditReport.com, anda boleh mendapatkan salinan laporan kredit anda dari ketiga-tiga biro kredit tersebut. Walau bagaimanapun, anda tidak perlu meminta ketiga-tiga sekaligus. Sekiranya anda melancarkannya sepanjang tahun, meminta satu laporan setiap empat bulan, anda mempunyai peluang yang lebih baik untuk menangkap kesilapan dengan segera.

Laporan kredit anda menyimpulkan semua biro kredit mengetahui tentang anda, termasuk yang berikut:

Maklumat peribadi. Ini termasuk nama, alamat, tarikh lahir dan nombor Keselamatan Sosial anda. Maklumat ini tidak digunakan dalam mengira skor kredit anda, tetapi ia menyimpan laporan kredit anda daripada bercampur dengan berjuta-juta laporan lain biro kredit ada pada fail.
Akaun Anda. Laporan menunjukkan semua syarikat yang anda meminjam wang dari, berapa lama anda mempunyai setiap akaun, berapa banyak wang yang anda bayar pada masa ini, dan sama ada anda selalu membayar bil anda tepat pada waktunya. Pada umumnya, lebih banyak akaun yang anda miliki, semakin lama anda mempunyai mereka, dan semakin konsisten anda telah membayarnya setiap bulan, semakin tinggi skor kredit anda.
Pertanyaan Kredit. Setiap kali anda memohon pinjaman, pemberi pinjaman menarik kredit anda. Laporan kredit anda menunjukkan berapa kali ini telah terjadi dalam dua tahun yang lalu. Mempunyai banyak pertanyaan boleh menyakiti skor kredit anda, kerana ia membuatnya kelihatan seperti anda terdesak untuk meminjam lebih banyak wang.
Hutang tertunggak. Sekiranya salah satu daripada hutang anda dihantar ke agensi pengumpulan, ia muncul dalam laporan kredit anda. Ia juga mengandungi maklumat mengenai hutang anda yang muncul dalam rekod awam di mahkamah negeri dan daerah. Sekiranya bank merampas rumah anda, atau IRS merampas upah anda untuk membayar balik cukai, atau seseorang yang menyaman anda atas hutang yang tidak dibayar, semua maklumat itu berakhir dalam laporan kredit anda. Peristiwa negatif seperti ini menaikkan bendera merah utama yang menyebabkan kerosakan serius pada skor kredit anda. Masalah terbesar semua yang boleh muncul pada laporan kredit anda adalah kebankrapan, yang boleh terus membahayakan skor kredit anda selama 10 tahun.

Satu maklumat yang anda tidak akan dapati dalam laporan kredit anda ialah nilai kredit sebenar anda. Walau bagaimanapun, memandangkan skor kredit anda sepenuhnya berasaskan maklumat dalam laporan anda, melihat laporan itu boleh memberikan anda idea yang baik tentang sama ada penarafan kredit anda adalah baik atau buruk. Ia juga memberi peluang kepada anda untuk melihat kesilapan dan tanda amaran penipuan atau kecurian identiti.

Penaksir Markah Kredit FICO

Walaupun FICO tidak membiarkan anda melihat skor kredit sebenar anda secara percuma, ia menawarkan alat percuma yang dapat memberi anggaran kasar kepada anda. Pengukur Skor Kredit, yang terdapat di laman web myFICO, meminta 10 soalan asas tentang sejarah kredit anda, seperti "Berapa banyak kad kredit yang anda miliki?" dan "Bilakah anda terakhir kehilangan kad kredit atau bayaran pinjaman?"

Berdasarkan maklumat ini, laman web ini memberikan anda sejumlah tempat kira-kira 50 mata di mana skor kredit anda kemungkinan besar jatuh. Anggaran ini tidak sama dengan skor FICO anda yang tepat, tetapi ia dapat memberi gambaran umum mengenai betapa mudahnya atau sukarnya untuk mendapatkan kredit.

Laman web tambahan

Terdapat beberapa laman web di Internet yang membolehkan anda mengesan kredit anda secara percuma. Mereka menyediakan versi skala kredit laporan kredit anda, bersama-sama dengan skor kredit terkini berdasarkan model VantageScore. Laman web ini membayar untuk perkhidmatan mereka dengan bentuk pengiklanan: tawaran khusus yang dipilih untuk produk kewangan, seperti kad kredit, yang mungkin sesuai dengan kebutuhan khusus Anda.

Kredit Karma menunjukkan dua skor kredit berbeza: satu dari Transunion, dan satu dari Equifax. Kedua-duanya adalah VantageScores, tetapi mereka berdasarkan laporan kredit yang berbeza supaya mereka tidak sepadan dengan tepat. Laman ini juga memecahkan setiap skor berdasarkan pelbagai faktor yang mempengaruhinya, seperti penggunaan kad kredit (peratusan kredit yang tersedia yang anda gunakan) dan panjang sejarah kredit (berapa lama akaun anda telah dibuka). Di samping menunjukkan skor anda, laman web ini menyediakan versi asas laporan kredit TransUnion anda, jadi anda boleh menyemaknya untuk kesalahan pada bila-bila masa. Ciri tambahan tapak ini adalah Skor Insurans Auto anda. Skor ini, yang dikira oleh TransUnion, adalah ukuran risiko insurans auto anda pada skala dari 150 hingga 950. Semakin tinggi skor anda, semakin rendah kadar yang mungkin anda bayar untuk insurans auto.
Kredit Sesame, seperti Credit Karma, menyediakan VantageScore anda dan rincian terperinci faktor-faktor yang mempengaruhinya. Walau bagaimanapun, Kredit Sesame mendasarkan maklumatnya semata-mata pada laporan kredit Experian anda. Ini bermakna bahawa dengan mendaftar untuk Credit Karma dan Sesame Credit, anda dapat melihat maklumat dari ketiga-tiga laporan tersebut. Kredit Sesame juga menawarkan beberapa ciri tambahan untuk menangani kecurian identiti. Ia menyediakan senarai sumber yang boleh anda gunakan jika anda telah menjadi mangsa pencurian identiti, serta nombor bebas tol anda boleh meminta bantuan. Ia juga dilengkapi dengan insurans kecurian identiti $ 50,000 untuk menampung kos seperti bil undang-undang dan menggantikan dokumen - faedah yang luar biasa untuk perkhidmatan yang tiada kos. Ambil perhatian bahawa versi perkhidmatan berbayar, yang menelan kos $ 15.95 sebulan, meningkatkan perlindungan ini kepada $ 1 juta.
Credit.com menyediakan maklumat yang juga berdasarkan laporan kredit Experian anda. Bersama dengan VantageScore anda dan "kad laporan" terperinci mengenai penggunaan kredit anda, Credit.com menyediakan pelan tindakan yang disesuaikan untuk meningkatkan penarafan kredit anda. Sekiranya ada apa-apa mengenai pelan anda yang anda tidak faham, anda boleh mendapatkan nasihat daripada pasukan tapak lebih daripada 30 pakar kewangan. Mereka menerbitkan artikel mengenai topik kewangan dan juga tersedia untuk menjawab soalan khusus dari pengguna.

Tawaran Dari Penyedia Kad Kredit

Kelemahan terbesar dari laman web penjejakan kredit percuma adalah bahawa mereka menyediakan VantageScore anda, bukan peminjam skor FICO yang umumnya bergantung. Walau bagaimanapun, semakin banyak penerbit kad kredit kini menawarkan skor FICO bulanan percuma kepada pelanggan mereka. Ini termasuk Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One, dan beberapa kad kredit dari Bank of America dan Citibank. Skor FICO juga tersedia untuk pelanggan dengan pinjaman auto melalui Ally Financial.

Jika anda bernasib baik untuk mempunyai akaun dengan salah satu syarikat yang menawarkan skor FICO percuma, maka anda tidak perlu mengangkat jari untuk memeriksa - ia hanya muncul pada kenyataan anda. Walau bagaimanapun, jika tidak, ia mungkin tidak bernilai mendaftar untuk akaun hanya untuk mendapatkan tawaran ini. The VantageScores yang ditawarkan di laman web percuma seperti Credit Karma dan Credit Sesame tidak sama dengan skor FICO anda, tetapi ia merupakan petunjuk yang cukup baik untuk memberitahu anda apa yang akan dijangkakan apabila anda memohon pinjaman.

Firman Akhir

Dengan lebih banyak institusi kewangan yang melayari kereta muzik FICO percuma, ada peluang yang baik bahawa setiap orang yang mempunyai skor FICO mungkin satu hari mempunyai peluang untuk menyemaknya secara teratur. Sehingga itu, ambil kesempatan daripada perkhidmatan percuma dan tetap berada di atas kredit anda. Memeriksa laporan dan skor anda secara berkala dapat membantu anda mengelakkan kejutan yang tidak menyenangkan apabila anda ingin meminjam wang - dan ia juga dapat membantu anda memberikan penarafan kredit anda jika perlu.

Pernahkah anda menyemak kredit anda sejak kebelakangan ini??