6 Cara Membangun Kredit Tanpa Kad Kredit

Jika anda salah satu daripada Millennials yang berhati-hati ini, tabiat ini membantu anda dalam satu cara: Anda jauh lebih rendah daripada generasi sebelumnya untuk masuk ke kepala anda dengan hutang kad kredit. Kelemahan besar ialah mengelakkan kad kredit menjadikannya lebih sukar untuk membina sejarah kredit.

Tanpa skor kredit yang kukuh, anda akan mendapati diri anda dalam masalah apabila tiba masa untuk memohon gadai janji atau pinjaman kereta. Anda mungkin tidak akan dapat mendapatkan terma pinjaman yang paling baik, dan anda mungkin tidak dapat memenuhi syarat untuk gadai janji sama sekali. Dan walaupun anda tidak memikirkan untuk menjadi pemilik rumah lagi, mempunyai skor kredit yang baik menjadikannya lebih mudah untuk mendapatkan pekerjaan, menyewa sebuah apartmen, dan memenuhi syarat untuk tawaran terbaik mengenai insurans auto.

Bina Kredit Tanpa Kad Kredit

Untuk Millennials yang berhati-hati, artikel kewangan tidak banyak membantu. Mereka cenderung untuk mengesyorkan menggunakan kad kredit bercagar atau kad kredit pelajar untuk menubuhkan kredit anda. Itulah nasihat yang tidak berguna jika matlamat anda adalah untuk menjauhkan diri dari kad kredit sepenuhnya sehingga anda tidak dapat masuk hutang.

Walau bagaimanapun, terdapat beberapa strategi untuk membina kredit yang tidak melibatkan permohonan untuk kad kredit. Mereka tidak semudah hanya mendapat kad dan membayarnya setiap bulan, tetapi mereka boleh membantu anda membina kredit yang baik yang anda perlukan kemudian dalam hidup.

1. Bayar Baki Lain Anda

Berikut adalah satu yang anda mungkin pernah dengar sebelum ini: Jika anda mempunyai sebarang bil yang anda bayar secara tetap, seperti kabel, telefon, atau utiliti, membayar bil-bil tersebut tepat pada masanya boleh membantu anda membuat kredit. Walau bagaimanapun, apa yang anda tidak pernah dengar ialah tidak cukup untuk hanya membayar bil bulan demi bulan ini - anda juga perlu mengambil langkah-langkah untuk memastikan pembayaran tersebut dilaporkan.

Kembali ketika saya berada di kolej, saya - seperti Millennials hari ini - ingin mengelak daripada terikat dengan kad kredit, tetapi saya juga berminat untuk membina penarafan kredit yang baik supaya saya dapat mendapatkannya kemudian. Oleh itu, saya membuat satu titik untuk mendapatkan talian telefon dalam suite asrama kami yang ditetapkan dalam nama saya dan membayar bil secara agama. Namun, terkejut apabila saya memohon kad kredit pertama saya selepas tamat pengajian, saya diberitahu saya tidak layak kerana saya tidak mempunyai sejarah kredit.

Apa yang tidak ada yang memberitahu saya ialah bayaran bulanan seperti bil telefon saya tidak akan dilaporkan secara automatik kepada tiga biro kredit utama - Experian, Equifax, dan TransUnion. Anda perlu menghubungi pembekal terlebih dahulu dan minta agar mereka melaporkan pembayaran ini. Mereka tidak bertanggungjawab untuk mengatakan ya, jadi kaedah ini tidak selalu berfungsi. Walau bagaimanapun, jika mereka bersetuju, membayar bil-bil tersebut pada waktu setiap bulan adalah cara yang baik untuk membina sejarah pembayaran yang kukuh, yang mengira 35% daripada jumlah skor kredit anda.

2. Gunakan Perkhidmatan Kredit Alternatif

Sekiranya pembekal anda tidak bersedia melaporkan bayaran anda, anda masih boleh mendapatkan kredit untuk mereka dengan pergi ke perkhidmatan kredit alternatif, seperti PRBC. Perkhidmatan percuma ini menjejaki pembayaran anda pada bil seperti sewa, telefon, utiliti, insurans, dan langganan, dan menggunakannya untuk membuat "skor kredit alternatif." Skor PRBC berkisar antara 100 hingga 850, dengan skor melebihi 750 menunjukkan bahawa anda bertanggungjawab dengan wang anda.

Kebanyakan pemberi pinjaman hanya mempertimbangkan laporan kredit tradisional semasa membuat pinjaman, jadi sejarah kredit alternatif tidak akan membantu anda seperti skor kredit tradisional. Bagaimanapun, PRBC mendakwa terdapat kira-kira 8,500 pemberi pinjaman di seluruh negara yang menggunakan markahnya. Laporan kredit tanpa pertimbangan juga boleh membantu anda ketika membiayai kereta atau pembelian lain yang besar, seperti perabot, barang kemas, atau elektronik. Banyak tuan tanah juga bersedia untuk mempertimbangkan skor alternatif sebagai ganti skor kredit tradisional sebagai bukti bahawa anda akan menjadi penyewa yang bertanggungjawab.

3. Laporkan Sewa Anda

Jika anda membayar sewa di apartmen, anda boleh menggunakannya untuk membina kredit juga. Pembayaran sewa biasanya tidak dilaporkan kepada biro kredit utama, tetapi untuk yuran sederhana, anda boleh menyewa perkhidmatan pelaporan rentas untuk memastikan pembayaran bulanan anda muncul pada laporan kredit anda. Pilihan termasuk:

• Sewa Kharma. Perkhidmatan ini menghubungi tuan tanah anda setiap bulan untuk mengesahkan bahawa anda membayar sewa anda tepat pada masanya, kemudian melepasi maklumat itu ke TransUnion. Ia hanya tersedia sekiranya pangsapuri yang anda tinggalkan dijalankan oleh pengurus hartanah yang diiktiraf yang mengendalikan sekurang-kurangnya 50 unit sewaan. Ia berharga $ 25 untuk mendaftar di Sewa Kharma dan $ 6.95 sebulan untuk melaporkan pembayaran anda. Anda juga boleh melaporkan pembayaran sewa masa lalu - akan kembali kepada dua tahun - untuk $ 5 setiap satu.
• RentTrack. RentTrack adalah perkhidmatan pergi-antara. Anda membuat pembayaran sewa anda secara dalam talian ke RentTrack, dan ia melepasi pembayaran bersama kepada tuan tanah anda. Ia juga melaporkan pembayaran kepada ketiga-tiga biro kredit utama. Ia tersedia untuk semua penyewa, sama ada tuan rumah anda berdaftar atau tidak. Kos adalah $ 6,95 sebulan, dengan diskaun yang tersedia jika tuan tanah anda didaftarkan. RentTrack saat ini tidak menawarkan sistem untuk melaporkan pembayaran masa lalu, tetapi ia merancang untuk menawarkan satu masa tidak lama lagi.
• PayYourRent. PayYourRent adalah perkhidmatan pembayaran dalam talian untuk penyewa. Ia percuma untuk digunakan, dan ia melaporkan pembayaran sewa kepada ketiga-tiga biro kredit. Walau bagaimanapun, anda hanya boleh menggunakan perkhidmatan ini jika tuan tanah anda mempunyai akaun berbayar dengan tapak tersebut.

4. Bayar Pinjaman Pelajar Anda

Satu jenis pinjaman yang anda boleh dapatkan tanpa perlu melalui pemeriksaan kredit adalah pinjaman pelajar persekutuan. Biro kredit utama biasanya merawat pinjaman pelajar sebagai pinjaman ansuran, seperti pinjaman kereta atau gadai janji. Ini bermakna membuat bayaran yang teratur dan tepat pada masa pinjaman pelajar anda dapat membantu anda menentukan diri anda sebagai pengguna kredit yang bertanggungjawab.

Sekiranya anda perlu menangguhkan pinjaman pelajar anda, jangan risau: Meletakkan pembayaran tidak akan merosakkan skor kredit anda. Sudah tentu, bayaran tidak akan membantu skor anda sehingga anda mula membuatnya, tetapi penangguhan itu tidak akan menyakiti anda sama ada.

Walau bagaimanapun, peminjaman pinjaman pelajar adalah perkara yang sangat berbeza. Satu lalai menyerang pukulan yang serius terhadap skor kredit anda dan menimbulkan kekacauan dengan kewangan anda secara umum. Ia bahkan boleh menghalang keupayaan anda untuk mendapatkan pekerjaan - yang akan menjadikannya lebih sukar untuk membayar balik pinjaman pada masa akan datang. Singkatnya, anda harus mengelakkannya di semua kos.

5. Mengambil Pinjaman Pembina Kredit

Jika anda tidak mempunyai pinjaman pelajar, ada cara lain untuk meminjam wang tanpa penarafan kredit yang ditetapkan. Ia dipanggil pinjaman kredit pembina. Pinjaman jenis ini seperti kad kredit bercagar di belakang: Daripada meletakkan wang ke akaun di depan dan meminjam terhadap akaun itu, anda membuat bayaran tetap dari masa ke masa dan mendapatkan wang pada akhir.

Pinjaman pembina kredit sebenarnya merupakan pinjaman dalam nama sahaja, kerana bank tidak memberi anda wang di depan. Sebaliknya, ia mendepositkan wang yang anda "dipinjam" dalam akaun khas yang diketepikan untuk anda. Walau bagaimanapun, anda tidak mendapat akses ke akaun ini sehingga selepas anda telah selesai membuat semua pembayaran. Fikirkan ia sebagai versi kewangan untuk membeli produk di atas pelan layawayanya.

Jika semua yang anda dapat pada akhir tempoh pinjaman adalah wang, ini akan menjadi perjanjian yang mengerikan. Anda hanya boleh membayar jumlah yang sama setiap bulan ke dalam akaun simpanan, dan bank akan membayar minat anda daripada mengumpulkan bunga dari anda. Walau bagaimanapun, dengan pinjaman pembina kredit, anda mendapat faedah tambahan: Setiap kali anda membuat pembayaran, bank melaporkannya kepada biro kredit. Meminjam sekurang-kurangnya $ 100 selama enam bulan, dan membayarnya tepat pada masanya, boleh meningkatkan skor kredit anda dengan sekitar 35 mata, menurut NerdWallet.

Walaupun pinjaman pembina kredit pada asasnya bebas risiko untuk bank, tidak semua bank menawarkannya - atau bahkan pernah mendengarnya. Anda lebih cenderung untuk mendapatkannya dari bank komuniti atau kesatuan kredit. Sekiranya anda tidak dapat mencari salah satu di kawasan anda, cubalah Self Lender, yang menawarkan pinjaman dalam talian ini.

6. Menjadi Pengguna Dibenarkan pada Kad Seseorang Lain

Walaupun anda tidak mempunyai - atau mahu - kad kredit anda sendiri, anda masih boleh mendapat kredit untuk menggunakannya secara bertanggungjawab. Sekiranya anda mempunyai kawan atau ahli keluarga yang sanggup membuat anda pengguna yang sah di kad mereka, anda boleh "memikat" pembayaran mereka untuk membina sejarah kredit anda sendiri.

Sebagai pengguna yang diberi kuasa, anda akan mendapat kad kredit yang dikaitkan dengan akaun orang lain, tetapi dengan nama anda di atasnya. Anda boleh menggunakan kad ini seolah-olah anda sendiri, tetapi anda tidak bertanggungjawab untuk membayar bil penuh. Sudah tentu, anda masih sepatutnya bersetuju untuk membayar kembali pengguna utama untuk apa-apa caj yang anda buat pada akaun.

Menjadi pengguna yang diberi kuasa juga merupakan cara yang berguna untuk mendapatkan akses kepada kad kredit untuk kegunaan sekali-sekala jika anda tidak boleh melayakkan diri sendiri. Malah, anda tidak perlu menjadi orang dewasa untuk melakukannya. Menambah anak-anak mereka ke akaun kad kredit mereka adalah cara biasa untuk ibu bapa untuk membina kredit untuk anak-anak mereka.

Terdapat dua perkara yang perlu anda periksa sebelum menjadi pengguna yang dibenarkan pada akaun orang lain. Mula-mula, pastikan bahawa kad itu sebenarnya melaporkan aktiviti pengguna yang dibenarkan kepada biro kredit. Jika tidak, caj yang anda buat pada kad tidak akan melakukan sesuatu untuk membantu anda membina kredit.

Kedua, pastikan bahawa orang yang kad anda meminjam bertanggungjawab untuk menggunakannya. Anda sedang mencari seseorang yang telah memiliki kad kredit untuk seketika, menggunakan sebahagian kecil daripada kredit yang ada, dan selalu membayar bil tepat waktu. Dengan cara itu, tabiat kredit baik pengguna utama juga akan mencerminkan dengan baik kepada anda. Sekiranya pengguna utama sentiasa menggunakan kad atau membuat pembayaran lewat, kebiasaan buruk ini akan menyebabkan penarafan kredit anda juga mengalami.

Amalan Tabiat Kredit yang Baik

Tidak kira kaedah mana yang anda gunakan, anda perlu mengikuti tabiat kredit yang baik untuk membina penarafan kredit yang baik. Hanya mengambil pinjaman atau meminjam kad kredit orang lain tidak akan membantu anda kecuali anda juga membuktikan bahawa anda boleh menggunakan kad kredit secara bertanggungjawab.

Bahagian terbesar skor kredit anda adalah berdasarkan pembayaran bil anda tepat pada waktunya. Ini bermakna semua bil anda, termasuk sewa, pembayaran utiliti, kad kredit, dan pinjaman. Apa sahaja yang anda lakukan, jangan biarkan mana-mana rang undang-undang menjadi terlambat sehingga ia pergi ke agensi pengumpulan; yang akan merosakkan kredit anda secara serius.

Usia akaun anda juga penting. Semakin lama anda mempunyai akaun dalam kedudukan yang baik, semakin baik ia melihat laporan kredit anda. Itulah sebabnya masuk akal untuk mengambil kad kredit pertama atau pinjaman anda pada awal kehidupan sehingga dapat menyumbang kredit anda selama mungkin. Ia juga bermakna bahawa jika anda menjadi pengguna yang sah pada kad orang lain, anda harus memilih kad yang orang itu mempunyai yang paling lama, sehingga umur akaun itu dapat berfungsi dengan nikmat.

Akhir sekali, buat satu titik untuk menyemak laporan kredit anda dengan kerap. Ini akan memberi anda peluang untuk melihat dan membetulkan kesilapan yang boleh merosakkan kredit anda. Anda boleh mendapatkan salinan kredit percuma dari setiap tiga biro kredit utama dengan melawat AnnualCreditReport.com. Jika anda menyebarkan tiga laporan percuma sepanjang tahun ini, anda tidak perlu pergi lebih dari empat bulan di antara cek, yang bermaksud anda akan dapat mencari dan membetulkan ralat secepat mungkin.

Firman Akhir

Membangunkan sejarah kredit, dengan atau tanpa kad kredit, adalah proses yang memakan masa. Anda harus mengharapkan untuk menghabiskan sekurang-kurangnya enam bulan membuat pembayaran secara teratur, tepat waktu sebelum anda memiliki sejarah kredit yang cukup padat bagi para pemberi pinjaman untuk mempercayai anda.

Walau bagaimanapun, ganjaran membina skor kredit yang baik menjadikannya pantas menunggu. Dalam jangka masa yang panjang, kredit yang baik boleh menjimatkan ribuan dolar dalam bunga pada gadai janji atau apa-apa jenis pinjaman yang anda ambil. Ia juga boleh membantu anda memenuhi syarat untuk pekerjaan atau apartmen, serta membantu anda mendapatkan tawaran yang lebih baik mengenai insurans auto dan juga kontrak telefon bimbit. Itulah senarai manfaat yang patut dikerjakan.

Adakah anda tahu cara lain untuk meningkatkan kredit anda tanpa menggunakan kad kredit?