Cara Meningkatkan Pinjaman Pelajar Pribumi dan Persekutuan - Kelebihan & Kekurangan

Pembiayaan semula pinjaman pelajar boleh menjimatkan ribuan, tetapi ia tidak selalu menjadi pilihan yang tepat. Untuk mengelakkan kesilapan yang utama dan kekal, anda harus memahami proses pembiayaan semula dan apa yang dimaksudkan untuk anda dan hutang anda.

Berikut adalah semua yang anda perlu tahu.

Bagaimana Pembiayaan Semula Pinjaman Pelajar berfungsi

Sesetengah peminjam swasta, terutamanya bank perdagangan dan syarikat permulaan, menawarkan pinjaman pembiayaan pinjaman pelajar. Program pinjaman persekutuan tidak menawarkan pembiayaan semula, jadi apabila anda membiayai semula pinjaman persekutuan anda, anda mengubahnya menjadi pinjaman swasta. Syarikat pembiayaan semula swasta membayar program pinjaman persekutuan, pada dasarnya membeli hutang anda.

Pembiayaan semula pinjaman pelajar adalah serupa dengan pembiayaan semula gadai janji atau pinjaman kereta. Apabila anda membiayai semula, anda berikan pinjaman pelajar lama anda untuk yang baru. Biasanya, anda juga berakhir dengan kadar faedah yang lebih rendah atau dengan pelan pembayaran yang membolehkan anda membuat pembayaran bulanan yang lebih kecil dalam tempoh yang lebih lama. Jika anda mempunyai kadar faedah yang tinggi atau bayaran bulanan yang membebankan, pembiayaan semula boleh membantu.

Syarikat-syarikat yang membiayai pinjaman pelajar sering menggunakan model pinjaman rakan sebaya, pinjaman wang tunai yang diperoleh daripada pelabur yang bertauliah, bukan dari deposit bank pengguna. Contoh syarikat termasuk SoFi, Earnest, Lendkey, dan CommonBond. Bank perdagangan yang membiayai pinjaman pelajar termasuk Citizens Bank dan Darian Rowayton Bank.

Seperti yang dinyatakan, banyak syarikat pembiayaan semula pinjaman pelajar adalah permulaan atau perniagaan kecil. Syarikat-syarikat ini sering menawarkan faedah dan kelebihan yang tidak disediakan oleh bank perdagangan. Contohnya, SoFi menawarkan program perlindungan pengangguran yang memberikan bantuan sekiranya anda kehilangan pekerjaan semasa dalam pembayaran balik.

Sekiranya Anda Membiayai Semula?

Syarikat pembiayaan semula pinjaman pelajar melihat faktor yang berbeza apabila mempertimbangkan sama ada seseorang itu calon yang baik dan ketika menentukan kadar faedah yang ditawarkan. Skor kredit anda memainkan peranan yang besar apabila bank komersial sedang menilai kebolehpercayaan kredit anda - namun, ia kurang penting dengan syarikat pembiayaan semula.

Malah, sesetengah syarikat tidak melihat skor kredit anda. Sebaliknya, mereka menganggap potensi pekerjaan, pendapatan atau pendapatan semasa anda, dan berapa banyak wang yang anda miliki. Beberapa faktor yang boleh membantu anda mendapatkan kadar faedah yang lebih baik apabila anda membiayai semula termasuk:

• Tugas anda. Anda tidak memerlukan pekerjaan bergaji tinggi untuk mendapatkan kadar yang hebat, tetapi syarikat seperti Earnest dan SoFi melihat sama ada anda mempunyai pekerjaan sepenuh masa atau tawaran pekerjaan sepenuh masa.
• Simpanan Anda. Mempunyai wang di bank - sekurang-kurangnya cukup untuk menampung perbelanjaan satu bulan - membantu anda melayakkan diri dan mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah.
• Sejarah Pembayaran Balik Positif. Syarikat pembiayaan semula pinjaman pelajar tidak mahu melihat sejarah pembayaran yang tidak dijawab atau pembayaran lewat.
• Aliran tunai. Anda perlu membawa pendapatan yang cukup setiap bulan untuk selesaikan bayaran pinjaman pelajar dan selesaikan semua perbelanjaan lain.

Sesetengah faktor atau pilihan kehidupan boleh menjejaskan keupayaan anda untuk membiayai semula. Syarikat pembiayaan semula pinjaman pelajar sering menolak pemohon untuk faktor-faktor berikut:

• Kerja hopping. Sejarah pekerjaan yang mantap memberitahu pemberi pinjaman bahawa anda mempunyai keupayaan untuk membayar balik pinjaman anda. Mengubah pekerjaan secara kerap atau pergi selama berbulan-bulan tanpa kerja membuat peminjam berhati-hati.
• Banyak Hutang Lain. Sekiranya anda mempunyai banyak hutang kad kredit, hutang auto, atau pinjaman peribadi, sukar untuk membiayai semula.
• Tidak Menamatkan Sekolah. Banyak program pembiayaan semula pinjaman pelajar hanya akan membiayai semula pinjaman selepas anda memperoleh ijazah atau berada di landasan untuk melengkapkannya dalam semester. Sekiranya anda meninggalkan program tanpa tamat atau mempunyai sekolah di hadapan anda, anda mungkin tidak beruntung.
• Menggulingkan Akaun Bank Anda Kerap. Sejarah pembayaran atau overdraf yang melambung boleh membuat anda kurang menarik sebagai peminjam.

Kelebihan Pembiayaan Semula Pinjaman Pelajar

Sekiranya anda memenuhi keperluan, terdapat beberapa kelebihan untuk membiayai semula pinjaman anda. Faedah ini dikenakan sama ada anda membiayai semula pinjaman persekutuan dan pinjaman persendirian bersama, pinjaman persekutuan sahaja, atau pinjaman swasta sahaja.

1. Kadar faedah yang lebih rendah. Kadar faedah ke atas pinjaman persekutuan ditetapkan untuk hayat pinjaman. Kadar pinjaman anda bergantung pada ketika anda pergi ke sekolah. Sebagai contoh, saya menghadiri sekolah siswazah dari 2006 hingga 2008, sebelum krisis perumahan mengecilkan kadar faedah. Kadar tetap pada pinjaman saya ialah 6.8%. Jika saya membiayai semula apabila kadar lebih rendah, saya boleh menyimpan sejumlah besar setiap bulan dan sepanjang hayat pinjaman saya.
2. Pembayaran Pinjaman Mudah. Sangat mudah untuk melepaskan pembayaran apabila anda menyesuaikan pelbagai pinjaman. Pembiayaan semula membolehkan anda menggabungkan pelbagai pinjaman menjadi satu, memudahkan bil bulanan anda. Lebih baik lagi, banyak program pembiayaan semula menawarkan pelan pembayaran automatik dan boleh memberi anda pengurangan kadar faedah 0.25% untuk mendaftar.
3. Tiada Bayaran Asal. Dalam beberapa kes, pelbagai yuran memakan apa-apa amaun yang akan anda simpan daripada kadar faedah yang lebih rendah. Nasib baik, banyak syarikat pembiayaan semula pinjaman pelajar - seperti SoFi, Earnest, LendKey, dan CommonBond - tidak mengenakan yuran asal usul.
4. Tiada Penalti Bayaran Balik. Membayar tambahan pada pinjaman anda setiap bulan membantu anda mempercepat proses pembayaran dan membayar kurang dari masa ke masa, kerana anda membayar kurang minat. Itu hanya berfungsi untuk memihak kepada anda jika syarikat pembiayaan semula tidak mengenakan penalti prabayar, bayaran tambahan jika anda membuat bayaran awal. Banyak syarikat, termasuk SoFi, Commonbond, Earnest, dan LendKey, tidak boleh dikenakan penalti jika anda membayar lebih daripada minimum.
5. Opsyen Tempoh Pembayaran Pelbagai. Anda mempunyai pelbagai pilihan bayaran balik apabila anda membiayai semula. Istilah pembayaran biasanya terdiri dari 5 hingga 20 tahun. Sekiranya anda ingin memberi tumpuan kepada mempercepatkan pembayaran dan mendapatkan kadar faedah yang paling rendah, pilih jangka masa lima tahun. Istilah yang lebih panjang, seperti 15 atau 20 tahun, boleh bermakna kadar faedah yang lebih tinggi, tetapi bayaran bulanan yang lebih rendah.
6. Kadar Faedah Variabel yang dihadkan. Selalunya, memilih kadar faedah yang berubah-ubah (berbanding dengan yang ditetapkan untuk kehidupan pinjaman) apabila anda membiayai semula memberi anda kadar faedah permulaan yang lebih rendah. Risiko ialah kadar anda boleh meningkat selama ini, kerana kadar faedahnya terikat pada kadar Libor atau kadar utama. Beberapa syarikat pembiayaan semula pinjaman pelajar menunaikan kadar faedah, jadi kadar anda tidak akan meningkat dalam jumlah tertentu (biasanya antara 8% dan 10%), walaupun kadar Libor atau prime lebih tinggi.
7. Sokongan Semasa Pengangguran. Beberapa syarikat pembiayaan semula membolehkan anda menjeda pembayaran jika anda kehilangan pekerjaan anda. Bergantung kepada syarikat, anda boleh menghentikan pembayaran sehingga 18 bulan. Sesetengah syarikat pembiayaan semula juga memberikan bantuan semasa pencarian kerja anda untuk membantu anda mencari pekerjaan dengan lebih cepat.
8. Perks Sosial dan Gaya Hidup. Sesetengah syarikat, seperti CommonBond, menaja rangkaian dan acara sosial di beberapa bandar sepanjang tahun. CommonBond juga menyokong program yang dipanggil Pensil Promise, yang menyediakan peluang pendidikan kepada pelajar di negara membangun.

Kelemahan Pembiayaan Semula Pinjaman Pelajar

Pembiayaan semula pinjaman pelajar mempunyai beberapa kelemahan yang harus anda ketahui, terutamanya jika anda membiayai semula pinjaman persekutuan.

1. Tiada Lagi Pelan Bayaran Balik Persekutuan. Program pinjaman pelajar persekutuan menawarkan pelbagai pelan pembayaran balik, dari pelan standard 10 tahun ke Pelan Bayaran Semakan Sebagaimana Anda Perolehi (RENCANA REPAYE). Pelan Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan (Rancangan IBR) menampung pembayaran bulanan sebanyak 10% atau 15% daripada pendapatan budi bicara anda. Anda boleh menukar antara rancangan kerana keperluan dan komitmen kewangan anda berubah tanpa melalui proses pembiayaan semula yang panjang. Rancangan itu menawarkan jaring keselamatan sekiranya anda menghadapi masalah kewangan, kerana bayaran bulanan anda boleh serendah $ 0. Sebaik sahaja anda membiayai semula, anda kehilangan akses kepada rancangan tersebut.
2. Kepentingan Bermodalkan. Nampaknya membantu program pembiayaan semula pinjaman membolehkan anda menjeda pembayaran jika anda kehilangan pekerjaan anda (atau semasa anda mencari pekerjaan). Bagaimanapun, minat terus meningkat pada masa itu. Kecuali anda membayarnya, ia akan dipermodalkan - bermakna pinjaman anda akan berkembang jika anda mengalami tempoh perjuangan kewangan yang berpanjangan.
3. Tiada Pengampunan Pinjaman. Pinjaman Persekutuan boleh diampuni selepas 10 tahun, 20 tahun, atau 25 tahun, bergantung pada kerjaya dan pelan pembayaran anda. Selepas 20 atau 25 tahun dalam Rancangan IBR atau Pelan Bayar Sebagai Anda Mendapatkan (Pelan PAYE), kerajaan memaafkan baki pinjaman anda, yang bermaksud anda tidak lagi bertanggungjawab untuk pembayarannya. Jika anda bekerja dalam perkhidmatan awam, pinjaman anda boleh diampuni selepas 10 tahun. Syarikat pembiayaan semula pinjaman pelajar tidak menawarkan pengampunan.
4. Jumlah Pinjaman Minimum. Bergantung pada saiz pinjaman anda, pembiayaan semula mungkin tidak menjadi pilihan. Sesetengah syarikat hanya membiayai semula pinjaman melebihi $ 10,000. Lain-lain pinjaman membiayai semula lebih daripada $ 5,000. Sekiranya anda mempunyai pinjaman yang lebih kecil dan mahukan kadar faedah yang lebih rendah, anda tidak beruntung.
5. Sticker Shock Berkat Kadar Faedah Variabel. Mendapatkan kadar yang rendah, berubah hari ini mungkin kelihatan seperti cara terbaik untuk menjimatkan wang pinjaman anda. Tetapi apa yang berlaku jika kadar meningkat dalam tempoh beberapa tahun akan datang dan anda mendapati diri anda dengan kadar 8% atau 9%? Kadar pembolehubah yang lebih rendah boleh menggoda, tetapi anda mungkin lebih baik memilih pinjaman kadar tetap, melainkan anda tahu anda boleh membayar baki sebelum kenaikan kadar.
6. Kadar yang lebih baik tidak dijamin. Kadar faedah boleh lebih rendah apabila anda membiayai semula - tetapi mereka tidak perlu. Banyak syarikat menawarkan pelbagai kadar, dari 2.2% hingga 8% atau lebih tinggi. Jika anda seorang peguam berpendapatan tinggi dan memenuhi kriteria lain dalam syarikat pembiayaan semula itu, anda mungkin mendapat kadar terbaik. Tetapi orang yang mempunyai gaji yang lebih sederhana, lebih banyak hutang, atau sejarah pembayaran lewat mungkin mendapati bahawa kadar yang ditawarkan adalah sama dengan (atau lebih tinggi daripada) kadar semasa pada pinjaman persekutuan mereka.

Pilihan untuk Pertimbangkan Sebaliknya

Syarikat-syarikat pembiayaan semula bertujuan untuk menjadikan hutang pelajar lebih murah. Jika anda mendapati bahawa keburukan pembiayaan semula melebihi keuntungan dan anda sedang berusaha untuk membuat pembayaran pinjaman, anda mempunyai pilihan lain - untuk pinjaman persekutuan sekurang-kurangnya.

Pelan Pembayaran Balik yang Diperuntukkan oleh Persekutuan

Sekiranya anda mendapati bahawa anda tidak dapat membuat pembayaran di bawah pelan pembayaran balik piawai, ada baiknya untuk mempertimbangkan bertukar.

Di bawah pelan berasaskan pendapatan, bayaran bulanan anda tidak akan melebihi 10% atau 15% dari pendapatan budi bicara anda, iaitu jumlah pendapatan kasar yang dilaraskan yang melebihi garis kemiskinan. Contohnya, jika pendapatan kasar anda yang diselaraskan adalah $ 40,000 dan garis kemiskinan adalah $ 25,000, pendapatan budi bicara anda ialah $ 15,000.

Dengan pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, istilah bayaran balik adalah sama ada 20 atau 25 tahun, selepas itu baki diampuni (jika tidak dibayar) dan anda tidak lagi bertanggungjawab untuknya. Program pinjaman pelajar persekutuan mempunyai empat pelan berasaskan pendapatan:

1. Pelan Pembayaran Balik Berdasarkan Pendapatan. Di bawah Rancangan IBR, jika anda mengeluarkan pinjaman sebelum 1 Julai 2014, bayaran bulanan anda adalah 15% daripada pendapatan budi bicara anda dan anda bertanggungjawab untuk pembayaran selama 25 tahun. Sekiranya anda mengambil pinjaman untuk kali pertama selepas 1 Julai 2014, bayaran bulanan anda adalah 10% daripada pendapatan budi bicara anda dan anda bertanggungjawab untuk bayaran sehingga 20 tahun. Di bawah Rancangan IBR, bayaran bulanan anda tidak akan melebihi jumlah pembayaran bulanan yang diperlukan di bawah pelan pembayaran balik 10 tahun, jadi anda tidak perlu risau tentang belon pembayaran bulanan anda jika pendapatan anda tiba-tiba bertambah.
2. Rancangan Pembayaran Balik Kontinjen. Pembayaran bulanan anda pada Pelan Bayaran Balik Kontinjen Pendapatan (Rancangan ICR) adalah sama ada 20% daripada pendapatan budi bicara anda atau amaun yang akan anda bayar pada pelan pembayaran tetap untuk tempoh 12 tahun. Anda tidak lagi bertanggungjawab terhadap baki belum bayar pinjaman anda dalam Rancangan ICR selepas 25 tahun.
3. Bayar Seperti Anda Mendapatkan Pelan. Di bawah Pelan PAYE, anda perlu menjadi peminjam baru pada 1 Oktober 2007. Pembayaran bulanan anda adalah 10% daripada pendapatan budi bicara anda, tetapi tidak lebih daripada mereka yang berada di bawah pelan pembayaran balik standard, 10 tahun. Istilah pembayaran balik bagi Pelan PAYE adalah 20 tahun.
4. Bayar Semakan Sebaik sahaja Anda Dapatkan Pelan. Walaupun PAYE hanya terbuka kepada peminjam baru selepas tahun 2007, Pelan REPAYE terbuka kepada peminjam yang mempunyai hutang pinjaman pelajar persekutuan. Bayaran anda adalah 10% daripada pendapatan budi bicara di bawah REPAYE. Walau bagaimanapun, tidak seperti Pelan IBR atau Pelan PAYE, anda boleh membayar lebih daripada yang anda lakukan di bawah pelan pembayaran balik 10 tahun yang standard di bawah REPAYE jika pendapatan anda meningkat dengan ketara. Syarat pembayaran untuk REPAYE adalah 20 tahun jika anda membayar balik pinjaman siswazah, dan 25 tahun jika anda membayar balik pinjaman siswazah.

Program Penyatuan Persekutuan

Jika anda mempunyai banyak pinjaman persekutuan dan pelbagai kadar faedah, menyatukan pinjaman anda boleh menjadi cara untuk pergi. Penyatuan pinjaman Persekutuan tidak sama dengan pembiayaan semula. Sebaliknya, ia menyusun pelbagai pinjaman persekutuan ke dalam satu pinjaman yang lebih besar. Mujurlah, hampir setiap jenis pinjaman persekutuan boleh layak untuk penyatuan.

Salah satu faedah penggabungan adalah potensi untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah. Apabila anda menyatukan, anda berakhir dengan kadar faedah yang merupakan purata wajaran semua kadar pinjaman anda, dibundarkan kepada kedelapan yang terdekat. Jika kadar faedah pada beberapa pinjaman persekutuan anda jauh lebih tinggi daripada yang lain, penyatuan dapat masuk akal. Sekiranya kadar adalah serupa di semua pinjaman anda, ia mungkin kurang masuk akal.

Satu lagi perkara yang menyatukan pinjaman anda adalah untuk melanjutkan tempoh pembayaran anda sehingga 30 tahun. Ini bermakna bayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi juga anda akan membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman pelajar anda. Jika anda lebih suka tidak melanjutkan pelan pembayaran balik anda, anda boleh memilih istilah yang lebih singkat, seperti 10 tahun. Anda juga boleh memilih pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan selepas anda menyatukan pinjaman anda.

Walaupun kebanyakan pinjaman persekutuan dalam pembayaran balik atau tempoh tangguh layak untuk penyatuan, ia adalah tidak tersedia kepada peminjam yang ingkar. Jika anda lalai, anda perlu membuat pengaturan untuk pembayaran balik dengan pembekal pinjaman semasa anda atau bersetuju untuk mendaftar dalam pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan selepas anda menyatukan.

Penangguhan atau Kesabaran

Seperti beberapa program pembiayaan semula pinjaman pelajar, program pinjaman persekutuan juga menyediakan sokongan jika anda kehilangan pekerjaan anda atau tidak dapat mencari pekerjaan. Anda boleh menangguhkan bayaran pinjaman anda jika anda memutuskan untuk kembali ke sekolah sekurang-kurangnya separuh masa, atau sehingga tiga tahun jika anda tidak bekerja dan tidak dapat mendapatkan pekerjaan. Anda juga boleh menangguhkan pinjaman persekutuan anda jika anda menyertai Peace Corps atau sedang melaksanakan perkhidmatan ketenteraan yang aktif semasa perang, operasi ketenteraan, atau kecemasan nasional.

Semasa penangguhan, kerajaan membayar faedah ke atas pinjaman bersubsidi anda, jadi anda tidak perlu bimbang mengenainya dipermodalkan dan ditambahkan ke baki utama anda. Walau bagaimanapun, anda bertanggungjawab untuk faedah ke atas pinjaman tanpa disubsidi apabila pinjaman anda ditangguhkan. Jika anda tidak membayar faedah ke atas pinjaman yang tidak disubsidi, ia akan ditambah kepada baki utama anda.

Untuk memenuhi syarat penangguhan, anda perlu menghubungi syarikat servis pinjaman anda secara terus. Jika anda menangguhkan pembayaran kerana anda tidak bekerja, anda perlu mencari kerja secara aktif (seperti dengan mendaftar dengan agensi pekerjaan), atau perlu membuktikan bahawa anda layak mendapat manfaat pengangguran. Sekiranya anda menangguhkan pembayaran kerana anda telah kembali ke sekolah, anda perlu menghubungi pejabat bantuan kewangan sekolah anda untuk membantu anda menyelesaikan kerja kertas kerja.

Jika anda masih bekerja tetapi tidak bekerja atau berjuang untuk memenuhi keperluan, kesabaran boleh menjadi pilihan untuk pinjaman persekutuan. Anda tidak perlu membayar pinjaman anda dalam kesabaran, tetapi anda bertanggungjawab untuk kepentingan apa pun. Kesabaran membolehkan anda berhenti melakukan pembayaran atau untuk mengurangi pembayaran pinjaman anda hingga 12 bulan. Untuk melayakkan diri, anda perlu menghubungi penyedia perkhidmatan pinjaman anda - bersedia untuk menunjukkan dokumen yang membuktikan bahawa anda mengalami masalah kewangan atau sakit.

Anda layak untuk penangguhan atau kesabaran tidak kira apa jenis pelan pembayaran yang sedang anda ikuti. Perlu diingat bahawa mengubah pelan pembayaran anda mungkin membantu anda mengelakkan keperluan untuk menangguhkan atau menahan pinjaman anda. Bergantung pada pendapatan semasa anda, bayaran bulanan anda pada Pelan IBR, ICR, atau REPAYE boleh menjadi $ 0 sebulan. Berhati-hati menimbang semua pilihan anda sebelum memutuskan mana yang paling masuk akal untuk anda.

Firman Akhir

Kecuali kadar pinjaman persekutuan anda tinggi, anda mungkin lebih baik tidak pembiayaan semula. Pembiayaan semula pinjaman pelajar memberikan pemahaman yang paling bagi peminjam dengan pinjaman swasta yang besar pada kadar faedah yang tinggi.

Sekiranya anda meminjam lebih daripada $ 10,000 dari pemberi pinjaman swasta dan melihat kadar faedah di atas 7%, pembiayaan semula boleh menjimatkan banyak wang dan tekanan yang banyak - dan faedah tambahan yang ditawarkan oleh banyak syarikat pembiayaan semula, seperti sokongan pengangguran, boleh membuat mereka pilihan yang lebih baik daripada kebanyakan peminjam pinjaman pelajar swasta.

Adakah anda membiayai semula pinjaman pelajar anda? Adakah ia membantu??