6 Tips Cara Berunding Pembiayaan Pinjaman Kereta (Kadar Faedah)

Malangnya, ini adalah cara yang paling teruk untuk membeli pinjaman kereta. Peniaga adalah pakar dalam merosakkan sebanyak mungkin wang daripada anda. Bukan sahaja mereka mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi daripada bank, tetapi mereka juga berusaha untuk meregangkan pinjaman untuk jangka masa panjang, dengan berhati-hati menyamarkan jumlah keseluruhan pinjaman dengan memberi tumpuan sepenuhnya kepada saiz pembayaran bulanan. Mereka juga cuba untuk membungkus semua jenis tambahan yang anda tidak perlukan ke dalam kos pinjaman: jaminan lanjutan, tikar lantai, rustproofing, apa sahaja yang boleh mereka jual.

Peniaga boleh lari dengan ini kerana mereka biasanya memegang semua kad dalam rundingan pinjaman. Mereka tahu anda tidak boleh pergi, kerana anda sudah jatuh cinta dengan kereta. Dengan bau kereta baru yang memabukkan masih berlarut dalam lubang hidung anda, anda akan mengambil apa jua terma yang mereka tawarkan untuk dapat mengusir pulang hari itu.

Untuk mengelakkan situasi ini, anda perlu memisahkan belanja pinjaman daripada membeli-belah kereta. Ini membolehkan anda mencari tawaran terbaik untuk pinjaman kereta dengan cara yang sama seperti pinjaman gadai janji atau pinjaman ekuiti rumah: dengan pergi ke peminjam berganda, membandingkan harga, dan memilih kesepakatan terbaik. Membeli-belah untuk pinjaman kereta anda dengan cara ini ini boleh menjimatkan beratus-ratus atau bahkan ribuan dolar sepanjang hayat pinjaman.

Simpan tip ini dalam fikiran untuk mendapatkan tawaran terbaik pada kereta baru anda yang akan datang.

1. Lihat Ke Pembiayaan Pertama

Pakar kewangan di Laporan Pengguna, A.S. News, dan majalah Money semua bersetuju: Masa terbaik untuk mengetahui bagaimana anda akan membayar untuk kereta baru anda sebelum anda mula membeli kereta itu sendiri. Anda akan tahu apa yang anda mampu, dan anda tidak akan berisiko jatuh cinta dengan kereta yang akan melampaui anggaran anda.

Pertimbangkan Membayar Tunai

Cara terbaik untuk membiayai pembelian kereta baru anda, jika anda mampu membelinya, adalah membeli kereta dengan wang tunai. Dengan cara itu, anda akan membayar faedah sifar, yang berpotensi menjimatkan ribuan dolar.

Sudah tentu, anda hanya boleh melakukan ini sekiranya anda mempunyai sejumlah besar tabungan yang tidak diperuntukkan untuk persaraan, dana kecemasan anda, atau keperluan tertentu yang lain. Tetapi jika anda mempunyai wang, membelanjakannya pada kereta baru adalah pelaburan yang lebih baik daripada membiarkannya duduk di bank. Wang yang akan anda simpan dengan tidak mengambil pinjaman kereta akan jauh melebihi jumlah yang boleh anda peroleh pada kadar faedah yang menyedihkan hari ini.

Sekiranya anda bimbang untuk mengurangkan simpanan anda dengan cara ini, pertimbangkan "pembiayaan sendiri" pinjaman anda. Setelah membayar kereta keluar dari simpanan anda, ambil wang yang akan dibelanjakan untuk pembayaran kereta bulanan dan bayarnya kembali ke akaun simpanan anda setiap bulan. Dengan membayar wang ini kepada diri sendiri, bukannya kepada pemberi pinjaman, anda tidak hanya akan menghindari minat, tetapi anda juga tidak perlu risau tentang memiliki mobil anda diambil alih jika anda kehilangan pembayaran.

Dapatkan Pra-Diluluskan untuk Pinjaman Bank

Sekiranya membayar kereta baru anda dari saku bukan pilihan, pertaruhan terbaik anda adalah mendapatkan pinjaman daripada bank atau kesatuan kredit. Peminjam ini biasanya boleh menawarkan kadar faedah yang lebih baik daripada peniaga, dan mereka tidak akan cuba menekan anda menjadi pinjaman jangka panjang. Satu lagi pilihan hebat ialah myAutoloan.com. Mereka memadankan anda dengan empat peminjam yang berbeza dalam talian supaya anda tahu anda mendapat kadar faedah yang terbaik.

Pakar mengesyorkan pergi ke bank sebelum anda memulakan membeli-belah kereta dan mendapat pra-diluluskan untuk pinjaman kereta sehingga jumlah tertentu. Dengan cara itu, anda tidak akan mendapat tekanan untuk mendaftar pinjaman daripada peniaga. Anda masih boleh memberi peniaga peluang untuk mendapatkan perniagaan anda, tetapi hanya jika mereka dapat mengalahkan syarat yang ditawarkan oleh bank anda. Itu meletakkan kelebihan dalam rundingan di pihak anda.

2. Semak Kredit Anda

Sebelum anda mula membandingkan pinjaman kereta, periksa laporan kredit tahunan anda percuma dan skor kredit anda. Terdapat beberapa cara untuk menyemak skor kredit anda secara percuma, termasuk melalui talian Kredit Sesame. Melakukan ini mempunyai dua kelebihan.

Pertama sekali, mengetahui sama ada anda mempunyai kredit yang baik atau kredit yang buruk akan memberi anda gambaran yang lebih baik mengenai kadar faedah yang mungkin anda layak. Dengan cara itu, apabila sebuah bank membuat anda tawaran, anda akan tahu sama ada ia munasabah. Tapak-tapak seperti ValuePenguin dan myAutoloan.com boleh menunjukkan kepada anda apa kadar yang tipikal untuk skor kredit anda.

Kedua, ia memberikan anda peluang untuk memastikan laporan kredit anda tepat. Sekiranya anda mendapati sebarang kesilapan yang boleh mengheretkan skor anda - contohnya, pinjaman yang anda tidak benar-benar ada, atau bayaran yang tidak dijawab yang dibuat tepat pada waktunya - anda boleh membetulkan kesilapan ini sebelum anda memohon pinjaman. Untuk memberi anda masa untuk melakukan ini, anda perlu menyemak laporan kredit anda beberapa bulan sebelum anda perlu memulakan belanja pinjaman.

3. Ketahui Anggaran Anda

Satu lagi perkara yang harus dilakukan sebelum anda mula membandingkan pinjaman adalah untuk mengetahui dengan tepat berapa banyak yang anda mampu untuk membayar pinjaman kereta anda. Lihat bajet isi rumah bulanan anda dan lihat berapa banyak wang anda telah diketepikan untuk perbelanjaan lain seperti perumahan, makanan, insurans, dan utiliti. Kemudian, tentukan berapa banyak yang meninggalkan anda untuk menumpukan kepada pemilikan kereta.

Sekiranya anda tidak mempunyai belanjawan, sekarang adalah masa yang tepat untuk menetapkannya. Anda boleh mendaftar untuk akaun dengan Modal Peribadi, dan mereka akan secara automatik mengimport maklumat akaun anda ke dalam anggaran yang mudah difahami. Mereka juga mengira nilai bersih anda.

Jika ini akan menjadi kereta pertama anda, ingat bahawa kos memiliki kereta tidak terhad kepada bayaran pinjaman. Anda juga perlu membayar insurans auto, gas, penyelenggaraan, dan bayaran tambahan seperti tempat letak kereta atau tol. Sebaliknya, anda mungkin akan dapat mengurangkan beberapa perbelanjaan yang anda miliki sekarang untuk pengangkutan, seperti kereta bulanan atau bas bas.

Katakan anda sedang membawa pulang $ 2,500 sebulan, dan anda membelanjakan $ 2,100 untuk perbelanjaan seperti sewa, makanan, dan pengangkutan. Walau bagaimanapun, $ 100 itu adalah untuk pas bas anda, jadi menjatuhkan perbelanjaan itu membawa belanjawan anda ke $ 2,000 sebulan. Ini akan memberi anda $ 500 sebulan untuk menghabiskan semua perbelanjaan berkaitan kereta anda. Jika anda menganggarkan bahawa anda memerlukan $ 75 sebulan untuk gas, $ 75 untuk penyelenggaraan, dan $ 100 untuk insurans, itu bermakna $ 250 sebulan adalah batas mutlak yang anda mampu untuk pembayaran kereta.

4. Kedai Sekitar

Sebaik sahaja anda mengetahui skor kredit dan belanjawan anda, sudah tiba masanya untuk mencari pinjaman. Pakar mengesyorkan mendapatkan sebut harga daripada tiga pemberi pinjaman yang berbeza untuk memastikan anda mendapat tawaran yang baik. Menurut majalah Money, mungkin tidak perlu pergi ke lebih daripada tiga peminjam, kerana tawaran yang anda dapatkan tidak mungkin terlalu banyak berubah.

Ketahui Di mana Untuk Beli

Tempat untuk mencari pinjaman kereta termasuk:

• Bank Tempatan. Adalah mudah untuk memeriksa kadar pinjaman bank di laman webnya, dan banyak bank membenarkan anda memohon secara online juga. Bagaimanapun, Laporan Pengguna mengesyorkan pergi ke cawangan tempatan secara peribadi jika anda boleh. Anda akan dapat bertanya tentang pinjaman dan mengelakkan salah faham, dan ada kemungkinan anda akan mendapat tawaran yang lebih baik dengan cara ini. Bank di mana anda mempunyai akaun semak atau simpanan anda adalah tempat yang sangat baik untuk memulakan belanja pinjaman anda kerana ia paling mengetahui tentang anda dan kewangan peribadi anda.
• Kesatuan Kredit. Jika anda mempunyai kesatuan kredit di kawasan anda, ini juga merupakan tempat yang baik untuk membeli pinjaman. Kesatuan kredit umumnya menawarkan kadar faedah dan yuran yang lebih rendah daripada bank, bersama dengan perkhidmatan yang lebih baik dan lebih peribadi. Juga, menurut Berita A.S., banyak kesatuan kredit menawarkan program pinjaman khas untuk pembeli kereta kali pertama dan orang yang mempunyai kredit yang lemah. Walau bagaimanapun, anda perlu menjadi ahli kesatuan kredit sebelum anda boleh mengambil pinjaman di sana.
• Bank dalam talian. Seperti kesatuan kredit, bank dalam talian hanya menawarkan kadar faedah yang lebih rendah daripada cawangan bank. Mereka juga sangat mudah digunakan; kemungkinan anda dapat menyelesaikan dokumen pinjaman anda tanpa meninggalkan rumah anda. Walau bagaimanapun, mereka biasanya tidak dapat menyediakan perkhidmatan peribadi yang boleh dibuat oleh cawangan bank atau kesatuan kredit.

Sebelum mendaftar dengan mana-mana pemberi pinjaman, periksa dan pastikan ia boleh dipercayai. Lihat rating bank dengan Biro Perniagaan yang Lebih Baik dan rujuk ulasan dalam talian untuk melihat apa yang pelanggan lain katakan tentangnya. Malah bank terbaik mungkin mendapat beberapa aduan, tetapi melihat banyak daripada mereka adalah tanda amaran bahawa pemberi pinjaman mungkin sukar untuk bekerja dengan.

Buat Peminjam Berjuang untuk Perniagaan Anda

Pemberi pinjaman tidak diperlukan secara sah untuk menawarkan kadar terbaik yang layak untuk anda. Walau bagaimanapun, jika mereka tahu anda membeli-belah, mereka akan mempunyai insentif yang sangat baik untuk melakukannya. Biarkan mereka tahu anda mendapat sebut harga dari pelbagai bank, dan ada peluang yang baik untuk mereka menawarkan tawaran yang lebih baik daripada yang pertama.

Satu cara yang mudah untuk para pemberi pinjaman di antara satu sama lain ialah dengan menggunakan perkhidmatan pinjaman dalam talian, seperti LendingTree atau myAutoloan.com. Dengan perkhidmatan ini, anda memasukkan maklumat anda sekali sahaja dan mendapat tawaran daripada beberapa peminjam yang bersaing. Kelemahannya adalah bahawa anda berisiko dibombardir dengan panggilan dan e-mel dari semua peminjam untuk beberapa minggu yang akan datang. Selain itu, perkhidmatan dalam talian ini biasanya tidak meliputi kesatuan kredit tempatan, jadi jika anda ingin quote dari satu, anda perlu mendapatkannya secara berasingan.

Hadkan Pinjaman Belian untuk 2 Minggu

Ada satu masalah dengan mendapatkan sebut harga dari beberapa peminjam yang berbeza. Setiap kali anda memohon pinjaman baru, sama ada anda menggunakannya atau tidak, ia mengetuk beberapa mata dari skor kredit anda. Oleh itu, memohon sejumlah pinjaman boleh menjejaskan skor anda ke tahap yang lebih rendah, menjadikannya lebih sukar untuk memenuhi syarat untuk kadar faedah terbaik.

Walau bagaimanapun, terdapat jalan sekitar masalah ini. Jika anda membuat beberapa permohonan pinjaman dalam tempoh dua minggu, biro kredit mengetuai anda hanya satu pertanyaan pinjaman atas andaian yang anda lakukan dengan tepat apa yang anda lakukan: memohon kepada peminjam berganda untuk hanya satu pinjaman. Jadi, untuk mengelakkan mencederakan skor kredit anda, bertujuan untuk mendapatkan semua pembiayaan pinjaman anda dalam masa dua minggu.

5. Fokus pada Jumlah Kos

Kesilapan besar yang dibuat oleh pembeli kereta adalah untuk memberi tumpuan secara eksklusif pada pembayaran bulanan, dan bukannya jumlah kos pinjaman. Sudah tentu, pembayaran bulanan adalah penting, kerana anda perlu memastikan ia sesuai dengan anggaran anda. Tetapi itu tidak bermakna pinjaman dengan pembayaran bulanan terendah adalah perjanjian terbaik.

Misalnya, anda perlu meminjam $ 10,000 untuk kereta baru anda. Seorang pemberi pinjaman menawarkan anda pinjaman tiga tahun dengan faedah 3.5%, untuk bayaran bulanan sebanyak $ 293. Satu lagi menawarkan pinjaman lima tahun dengan faedah 4%, dengan pembayaran bulanan hanya $ 184.

Pinjaman kedua kelihatan lebih murah, tetapi anda akan membuat pembayaran bulanan untuk dua tahun tambahan. Pinjaman tiga tahun akan dikenakan bayaran sebanyak $ 10,549, sementara pinjaman lima tahun akan dikenakan biaya $ 11,050. Jadi, selagi anda boleh menguruskan pembayaran bulanan $ 293, pinjaman jangka pendek adalah perjanjian yang lebih baik. Anda akan membayar kereta anda lebih cepat, dan anda akan mempunyai tambahan $ 501 di dalam poket anda.

Berikut adalah beberapa petua untuk mencari pinjaman yang akan menjadikan jumlah kos anda serendah mungkin.

Bandingkan Pinjaman oleh APR

Apabila anda membandingkan dua tawaran pinjaman yang berbeza, jumlah yang paling penting untuk difokuskan ialah kadar peratusan tahunan, atau APR. Nombor ini menunjukkan kepada anda berapa banyak pinjaman yang akan dikenakan kepada anda setiap tahun dalam faedah dan yuran. Membandingkan pinjaman oleh APR adalah cara paling mudah untuk melihat mana yang akan membebankan anda lebih setahun.

APR yang lebih rendah boleh membuat perbezaan besar dalam kos pinjaman anda. Sebagai contoh, katakan anda mahu meminjam $ 15,000. Pinjaman selama tiga tahun pada 4% akan dikenakan bayaran sebanyak $ 15,943, manakala pinjaman tiga tahun pada 6% akan dikenakan biaya $ 16,428 - perbezaan $ 485.

Memilih Terma Pinjaman yang Lebih Pendek

Satu lagi faktor penting adalah panjang pinjaman anda. Semakin lama tempoh pinjaman anda, semakin lama anda perlu membuat pembayaran. Itu bermakna, walaupun APR tetap sama, anda akan membayar lebih banyak. Contohnya, pinjaman lima tahun, $ 15,000 pada kos 4% ialah $ 16,575 - $ 632 lebih daripada pinjaman selama tiga tahun pada APR yang sama.

Walau bagaimanapun, pinjaman jangka panjang biasanya tidak mempunyai APR sama seperti yang lebih pendek; mereka biasanya lebih tinggi. Menurut ValuePenguin, purata APR untuk pinjaman tiga tahun ialah 3.71%; untuk pinjaman lima tahun, ia adalah 3.93%. Oleh itu, memilih istilah pinjaman yang lebih pendek akan menjimatkan wang anda sebanyak dua kali: APR akan lebih rendah, dan bayaran tidak akan bertahan lama.

Penangkapan adalah bahawa jangka pendek pinjaman bermakna pembayaran bulanan yang lebih tinggi. Akibatnya, banyak pembeli kereta hari ini memilih pinjaman jangka panjang untuk memastikan bayaran mereka serendah mungkin. Laporan tahun 2015 dari Experian Automotive mendapati bahawa purata purata pinjaman kereta baru telah mencecah paras tertinggi sepanjang 67 bulan, dan hampir 30% daripada semua pinjaman adalah untuk jangka panjang 73 hingga 84 bulan. Ini bermakna beberapa pembeli mengambil masa tujuh tahun untuk membayar kereta baru mereka.

Pakar mengatakan ini adalah idea yang tidak baik. Brian Moody dari AutoTrader.com, bercakap dengan majalah Money, mengesyorkan agar pinjaman kereta anda turun hingga empat tahun atau kurang jika anda boleh, dan sama sekali tidak akan melebihi lima tahun. Sekiranya anda perlu membuat pinjaman anda lama untuk membuat bayaran, Moody berkata, itu tanda anda membeli lebih banyak kereta daripada yang anda mampu.

Satu lagi masalah besar dengan pinjaman kereta jangka panjang adalah anda lebih cenderung untuk mengalami ekuiti negatif, atau dikenali sebagai "terbalik" atau "bawah air" pada pinjaman kereta anda. Itu bermakna bahawa jumlah yang anda masih berhutang kepada kereta lebih daripada kereta itu bernilai. Sekiranya kereta anda dicuri atau terkumpul dalam kemalangan, syarikat insurans akan membayar anda hanya nilai pasaran kereta, yang tidak akan cukup untuk membayar apa yang anda berhutang kepada bank.

Buat Pembayaran Lebih Besar Ke Atas

Membuat bayaran pendahuluan yang cukup besar di dalam kereta anda memastikan kos pinjaman anda turun dengan beberapa cara yang berbeza. Pertama sekali, ia mengurangkan jumlah yang anda perlu pinjam. Ini, seterusnya, membolehkan anda mendapatkan pinjaman jangka pendek, yang biasanya datang dengan APR yang lebih rendah.

Juga, membuat bayaran pendahuluan yang lebih besar meningkatkan nisbah pinjaman kepada nilai, atau LTV - peratusan nilai kereta yang dipinjam. Pemberi pinjaman lebih suka membuat pinjaman dengan LTV yang lebih rendah kerana mereka kurang berisiko. Sekiranya anda boleh menyimpan LTV rendah dengan bayaran pendahuluan yang besar, atau dengan berdagang dalam kereta lama dengan nilai yang signifikan, para pemberi pinjaman mungkin menawarkan kadar dan syarat yang lebih baik kepada pinjaman anda.

Satu lagi perkenan untuk membuat bayaran pendahuluan besar ialah mengurangkan risiko anda menjadi terbalik pada pinjaman. Semakin banyak kereta yang anda miliki secara langsung, lebih baik kemungkinan nilai kereta akan melebihi jumlah yang anda bayar. Laporan Pengguna mengesyorkan membuat bayaran turun sebanyak sekurang-kurangnya 15% atas pembelian kereta baru, atau jika membawa perdagangan masuk bernilai sama.

Gunakan Kalkulator Pinjaman Dalam Talian

Membandingkan tawaran pinjaman yang berbeza boleh menjadi rumit. Anda tahu bahawa APR yang lebih rendah dan istilah pinjaman yang lebih pendek pada umumnya lebih baik, tetapi bagaimana jika satu pemberi pinjaman menawarkan anda pinjaman 36 bulan pada 4.3% dan yang lain menawarkan pinjaman 48 bulan pada 4.1%? Bagaimanakah anda mengetahui pinjaman mana yang akan dikenakan kos kurang keseluruhannya?

Cara paling mudah untuk menyelesaikan masalah ini adalah dengan kalkulator pinjaman dalam talian. Kalkulator pinjaman dari A.S. News dapat memikirkan bayaran pinjaman bulanan anda berdasarkan harga mobil, pembayaran muka anda, dan syarat pinjaman. Anda kemudian boleh mengira jumlah kos dengan mendarabkan bayaran bulanan ini dengan bilangan bulan dalam tempoh pinjaman.

Lebih mudah, kalkulator pinjaman kereta yang dibina ke Google boleh mengira kedua-dua bayaran bulanan anda dan jumlah kos pinjaman berdasarkan APR dan tempoh pinjaman. Walau bagaimanapun, ia tidak boleh memberi perhatian kepada butir-butir seperti nilai pembayaran perdagangan atau pembayaran anda.

Kalkulator pinjaman kereta lain, yang tersedia dari Edmunds, boleh membantu anda membandingkan pinjaman kereta dari bank dengan tawaran tunai dari peniaga. Anda boleh memasuki APR untuk kedua-dua pinjaman, bersamaan dengan saiz rebat yang ditawarkan, dan melihat sekilas yang akan menjimatkan lebih banyak wang.

6. Baca Cetakan Halus

Sebelum anda mendaftar pada sebarang pinjaman, pastikan anda telah membaca cetakan halus. Sekiranya anda tidak mempunyai masa untuk meneruskannya di pejabat, minta mengambil kertas kerja dengan anda. Sekiranya pemberi pinjaman tidak bersetuju dengan itu, berjalan kaki. Lagipun, anda akan meletakkan nama anda pada perjanjian sah yang akan bertahan selama bertahun-tahun, jadi anda mempunyai hak untuk mengetahui dengan tepat apa yang ada di dalamnya.

Berikut adalah beberapa perkara khusus untuk melihat seperti yang anda baca:

• Semua Nombor. Semak nombor dalam kertas kerja untuk memastikan perjanjian yang anda tandatangani adalah kesepakatan yang sama. Pastikan APR, pinjaman, yuran, dan bayaran bulanan adalah apa yang dijanjikan pemberi pinjaman.
• Penalti Bayaran Balik. Sesetengah pinjaman datang dengan penalti prabayar - bayaran tambahan yang perlu anda bayar jika anda ingin membiayai semula pinjaman atau membayarnya lebih awal. Penalti prabayar tidak semestinya pemecah perjanjian, tetapi anda harus tahu ada di sana dan berapa banyaknya.
• Kadar Faedah Variabel. Sesetengah pinjaman datang dengan kadar faedah berubah yang boleh berubah sepanjang hayat pinjaman. Jika pinjaman anda termasuk ciri ini, pastikan anda mengetahui dengan tepat betapa tinggi APR boleh mendapatkan dan berapa besar bayaran bulanan anda boleh menjadi. Sekiranya pembayaran maksimum tidak sesuai dengan belanjawan anda, pinjaman tidak baik untuk anda.
• Timbangtara Mengikat. Fasal ini bermaksud bahawa jika anda mempunyai sebarang pertikaian dengan pemberi pinjaman, anda tidak dibenarkan membawanya ke mahkamah. Sebaliknya, anda perlu membawa kes anda sebelum penimbang tara yang diupah oleh syarikat. Jika kontrak mempunyai klausa timbang tara, bacalah dengan teliti dan pastikan ia sesuatu yang anda boleh hidup sebelum anda menandatangani.

Firman Akhir

Jika anda mengikuti langkah-langkah ini sebelum anda pergi ke pengedar, maka anda, bukan peniaga, akan mengawal rundingan. Anda akan tahu dengan tepat apa yang anda mampu, dan anda akan tahu bahawa anda mempunyai pembiayaan yang sudah dibariskan. Itu meninggalkan anda bebas untuk memberi tumpuan kepada mendapatkan kereta terbaik untuk harga terbaik.

Sebaik sahaja anda bersetuju dengan harga kereta itu sendiri, anda boleh menunjukkan tawaran pinjaman anda yang telah diluluskan kepada peniaga dan bertanya jika mereka boleh mengalahkannya. Jika mereka boleh - katakan, dengan tawaran istimewa seperti back cash atau pembiayaan sifar faedah - itu hebat. Jika mereka tidak dapat, anda masih boleh mendapatkan kereta yang anda mahu dari segi yang anda mampu.

Apakah perjanjian terbaik yang pernah anda dapatkan dengan pinjaman kereta? Adakah ia dari peniaga, bank, atau di tempat lain?