Cara Simpan & Melabur Wang untuk Kolej

Membiayai perbelanjaan kolej anda tentu tidak semestinya seperti yang anda fikirkan. Walau bagaimanapun, walaupun terdapat halangan dan kesulitan, terdapat banyak peluang yang dapat anda manfaatkan dengan menjadi kreatif dan merancang dengan teliti.

Kos Pengajian yang Meningkat

Tuisyen kolej di Amerika Syarikat adalah mahal - dan jika anda tidak memberi perhatian, anda mungkin terkejut. Menurut laporan Lembaga Kolej, para pelajar di kolej swasta empat tahun mempunyai jumlah kehadiran yang paling mahal. Pemfaktoran dalam tuisyen, yuran, dan bilik dan papan, purata "harga stiker" untuk tahun sekolah 2011-2012 adalah $ 38,589 kekalahan, sementara pelajar di institusi empat tahun awam membayar purata lebih daripada $ 17,000. Kos untuk pelajar luar negeri di sekolah empat tahun awam jatuh di antara, dengan purata $ 29,657.

Kos kolej meningkat lebih cepat daripada kadar inflasi. Sepanjang lima tahun yang lalu, harga tuisyen telah meningkat purata 5.6%, sementara kenaikan tahunan inflasi hanya berada di bawah 3%. Ramalan kos ini bukan sains yang sempurna, tetapi oleh kebanyakan anggaran, pendidikan selama empat tahun di sekolah swasta akan menelan belanja purata lebih dari $ 200,000 menjelang 2016.

Mulakan Dengan 529 Pelan Simpanan Kolej

Jika anda bercadang untuk menyimpan sekurang-kurangnya sebahagian daripada pendidikan anak-anak anda, 529 rancangan simpanan kolej adalah tempat terbaik untuk bermula. 529 rancangan yang popular kerana anda boleh melabur wang untuk kolej secara dasar yang mendapat manfaat cukai. Selagi dana digunakan untuk perbelanjaan yang layak, seperti tuisyen, bilik, dan papan, anda tidak perlu membayar cukai ke atas pendapatan apabila anda menarik baliknya. Anda juga tidak akan membayar cukai persekutuan (dan, dalam kebanyakan kes, cukai negeri) ke atas apa-apa keuntungan akaun terakru semasa dilaburkan.

Tambahan pula, banyak negara menawarkan faedah lain untuk melabur dalam pelan 529 negara tersebut, seperti potongan cukai pendapatan kerajaan atas sumbangan, serta geran yang sepadan. Perlu diingat, anda mungkin layak untuk faedah ini jika anda mengambil bahagian dalam pelan 529 yang ditaja oleh keadaan kediaman anda, jadi pastikan anda menyemak kod cukai negeri anda sebelum melabur.

Melabur dalam 529

Sediakan 529 sebagai akaun penjagaan - akaun itu ada dalam nama anda, yang bermaksud anda memilikinya, tetapi anak anda dinamakan sebagai benefisiari. Mulakan dengan menentukan amaun sasaran dolar untuk kos kolej anak anda; kemudian, perkiraan kadar pulangan yang realistik dan melabur dengan sewajarnya. Gunakan kalkulator kos kolej dalam talian untuk membantu mengetahui jumlah wang yang anda perlukan untuk mencapai matlamat anda. Memandangkan wang dalam 529 mesti digunakan untuk perbelanjaan kolej, berhati-hati dalam menjalankan nombor-nombor ini untuk mendapatkan anggaran yang setepat mungkin.

Apa yang anda jangan mahu lakukan melabur terlalu banyak. Sekiranya anda perlu mengeluarkan wang untuk perbelanjaan bukan kolej, anda akan menghadapi penalti 10% sebagai tambahan kepada cukai pendapatan biasa ke atas pendapatan yang dikeluarkan. Walau bagaimanapun, anda boleh menukar benefisiari supaya anak atau saudara lain boleh menggunakan lebihan dana. Yang berkata, strategi yang lebih baik untuk mengelakkan "datang pendek" atau melabur adalah untuk melengkapi 529 pelan simpanan dengan kenderaan pelaburan lain yang berfungsi dengan baik untuk perbelanjaan kolej.

Kenderaan Pelaburan Lain

Sebagai tambahan kepada 529, beberapa jenis produk pelaburan lain boleh membantu anda menjimatkan, dan mungkin menawarkan manfaat sampingan tambahan.

1. Roth IRAs

IRA Roth adalah akaun persaraan yang mirip dengan IRA tradisional atau 401k, tetapi tidak seperti akaun tersebut, anda boleh menarik balik sumbangan yang anda buat kepada Roth untuk sebarang tujuan tanpa penalti. Di samping itu, anda boleh menarik balik pendapatan tanpa menanggung penalti pengeluaran awal 10% jika dana digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak. Walau bagaimanapun, anda perlu membayar cukai ke atas pendapatan tersebut jika anda memilih untuk mengeluarkan lebih daripada jumlah sumbangan anda.

2. Insurans Hayat Tetap

Insurans hayat tetap, seperti insurans hayat dan insurans hayat sejagat, adalah pelan di mana terdapat komponen insurans (faedah kematian) dan komponen tunai yang boleh ditarik balik atau dipinjam sebahagiannya. Sebagai tambahan, nilai tunai dalam polisi hayat tetap tidak dikira sebagai aset cair apabila kolej menentukan berapa banyak bantuan kewangan anak anda layak untuk.

Apabila anda meminjam terhadap nilai tunai anda, anda tidak perlu membayar cukai. Walau bagaimanapun, anda perlu membayar faedah ke atas pinjaman. Meminjam terhadap komponen pelaburan dasar ini adalah cara untuk menerima sebahagian daripada pelaburan (pertumbuhan termasuk) bebas cukai. Sebaliknya, jika anda membuat pengeluaran, anda akan berhutang cukai ke atas pendapatan. Anda boleh menetapkan dasar-dasar ini supaya ahli waris anda menerima faedah kematian dan nilai tunai yang masih ada selepas anda mati - atau, anda boleh menetapkannya supaya benefisiari anda menerima faedah kematian tolak berapa banyak yang anda meminjam dari dasar.

Kerana polisi insurans hayat tetap berubah-ubah dan agak rumit, tinjau pilihan anda dengan teliti. Adalah lebih baik untuk tidak melabur dalam insurans hayat kekal untuk komponen simpanan melainkan jika anda mempunyai keperluan insurans hayat yang sah (dan kerana anda mempunyai satu atau lebih kanak-kanak, kemungkinan anda buat mempunyai keperluan).

Juga, polisi insurans hayat bukanlah pelaburan yang cair - kebanyakannya mempunyai tempoh penyerahan dimana anda membayar penalti untuk mengakses dana anda. Pastikan anda memahami sepenuhnya ramalan peminjaman atau pengeluaran daripada akaun insurans hayat sebelum menorehinya untuk membayar kolej.

3. Anuiti Tetap

Anuiti tetap adalah jenis akaun persaraan yang mana anda boleh membuat pengeluaran semasa bersara atau menerima aliran pendapatan dijamin. Kerana wang dalam anuiti tetap dianggap sebagai simpanan persaraan, kolej tidak dapat melihatnya apabila menentukan berapa banyak bantuan kewangan yang anda layak. Walau bagaimanapun, IRS mengenakan penalti yang sengit untuk pengeluaran awal. Selain itu, syarikat anua membayar caj penyerahan sekiranya anuitas ditangkap secara ketara semasa tempoh penyerahan, yang sering kali lima hingga tujuh tahun pertama.

Walau bagaimanapun, sekurang-kurangnya 59 1/2 tahun semasa anak anda menghadiri kolej, akaun anuiti boleh menjadi cara yang ideal untuk menyelamatkan selagi ia keluar dari tempoh penyerahan pada saat anda perlu mengetuknya. Tetapi jika anda tidak 59 1/2, anuitas mungkin kenderaan simpanan yang sangat miskin untuk apa-apa selain daripada persaraan anda.

Firman Akhir

Apabila datang untuk membayar kolej, mempunyai rancangan dan berpegang kepadanya adalah cara terbaik untuk pergi. Bercakap dengan anak-anak anda lebih awal tentang apa yang mereka harapkan dari ibu dan ayah mengenai bantuan membayar untuk kolej. Bercakap kepada perancang kewangan yang berkelayakan jika perlu untuk lebih memahami kesan pilihan anda, dan cari pelaburan yang sesuai.

Walaupun mempunyai hutang pelajar dapat membantu anak-anak anda menghargai nilai pendidikan dan pengorbanan yang dibuat oleh orang tua, merancang dan mempersiapkan hutang itu sama pentingnya. Sudah tentu, jika anak-anak anda layak mendapat bantuan dan biasiswa kolej - itu lebih baik lagi. Tetapi ia bukan sesuatu yang bergantung kepada pelan simpanan kolej anda.

Apa tips lain yang boleh anda cadangkan untuk menyelamatkan - dan bayar - untuk kolej?