Bagaimana Menjadi Penasihat Kewangan - Cabaran Kerjaya & Ganjaran

Pasaran kewangan moden hari ini telah mengaburkan perbezaan antara profesion tradisional ini, dan penasihat kewangan hari ini dikehendaki memakai banyak topi untuk melaksanakan tugas mereka dengan berkesan. Tetapi bagi mereka yang dapat memenuhi banyak cabaran yang ditunjukkan, jalan kerjaya penasihat kewangan menjanjikan ganjaran yang besar.

Apakah Penasihat Kewangan??

Istilah "penasihat kewangan" digunakan secara longgar dalam vernakular moden. "Penasihat" boleh merujuk kepada broker saham berlesen, ejen insurans, CPA atau profesional cukai lain, penasihat pelaburan berdaftar, penganalisis kewangan, perancang harta tanah, jurubank, pegawai amanah, atau perancang kewangan yang berasaskan fi.

Terdapat juga tiada jalan yang jelas yang membawa kepada profesion ini, kerana banyak penasihat mempunyai ijazah lanjutan dalam bidang kewangan dan ekonomi, sementara yang lain memegang kelayakan profesional, seperti Perancang Kewangan Bersertifikat (CFP) atau Penjamin Bawah Hayat Bertauliah (CLU). Terdapat juga penasihat yang tidak pernah menamatkan sekolah menengah tetapi telah membina amalan yang berjaya dengan ketekunan dan kemahiran jualan.

Mereka yang memanggil diri penasihat kewangan umumnya jatuh ke dalam salah satu daripada dua kategori: wakil berdaftar, yang biasanya dikenali sebagai "broker saham," dan penasihat pelaburan berdaftar (RIA). Pembrokeran saham biasanya dibayar oleh komisen untuk melakukan transaksi kewangan, manakala RIA telah lulus peperiksaan Seri 65 dan secara amnya mengenakan bayaran yuran lain untuk memberi nasihat atau pengurusan pelaburan. RIA tidak boleh mengenakan komisen untuk perkhidmatan mereka melainkan mereka sama ada sekuriti berlesen dan berdaftar dengan broker-broker, atau berlesen untuk menjual produk lain, seperti insurans atau gadai janji.

Peperiksaan Siri 65

RIA biasanya mesti mendapatkan lesen Seri 65 dengan lulus peperiksaan Siri 65 untuk mengenakan bayaran untuk perkhidmatan mereka. Tidak seperti wakil berdaftar, bagaimanapun, mereka yang ingin menjadi RIA tidak perlu ditaja oleh broker-dealer untuk mengambil peperiksaan. Selain itu, calon penasihat yang mempunyai kelayakan profesional tertentu dan berada dalam kedudukan yang baik dibenarkan mendaftar dengan SEC sebagai penasihat dan mengenakan bayaran untuk perkhidmatan mereka tanpa mengambil peperiksaan Seri 65.

Jawatan ini termasuk:

• Perancang Kewangan Bersertifikat (CFP)
• Penganalisis Kewangan Berkanun (CFA)
• Perunding Kewangan Berkanun (ChFC)
• Pakar Kewangan Peribadi (PFS)
• Penasihat Pelaburan Berkanun (CIC)

Peperiksaan ini terdiri daripada 130 soalan yang mesti dijawab dalam tempoh tiga jam, dan kos untuk mendaftar ialah $ 120. Gred lulus diberikan jika 72% soalan dijawab dengan betul, dan mereka yang lulus diberi kuasa untuk membuang nasihat dan perkhidmatan dengan bayaran apabila mereka mendaftar sama ada SEC atau negeri asal di mana mereka menjalankan perniagaan. Di mana mereka mendaftar akan bergantung kepada skop perniagaan mereka dan jumlah aset yang mereka ada di bawah pengurusan.

Lesen dan Kelayakan Tambahan

Penyempurnaan peperiksaan Siri 65 sahaja tidak akan memulakan kelayakan seorang penasihat untuk membekalkan nasihat atau mengurus aset dengan cekap. Atas sebab ini, kebanyakan RIA membawa bukti seperti yang tersenarai di atas, atau memperolehnya sebaik sahaja ia didaftarkan. Ramai penasihat juga menjadi berlesen untuk menjual sekuriti dan insurans supaya mereka boleh menawarkan produk (seperti saham, anuiti, dan penjagaan jangka panjang) yang mana mereka boleh mendapat ganti rugi oleh komisen, sebagai tambahan kepada yuran yang dikenakan mereka.

Pilihan Pendidikan

Lulusan sekolah menengah yang berminat menjadi penasihat kewangan mempunyai pilihan pendidikan yang lebih baik dan lebih baik sekarang berbanding masa lalu. Satu generasi yang lalu, kursus perancangan kewangan kolej hampir tidak pernah didengar, tetapi banyak kolej dan universiti sekarang menawarkan kurikulum yang mengajar semua aspek profesi ini.

Ini termasuk kursus-kursus yang diperlukan untuk mendapatkan pelbagai kepercayaan yang banyak digunakan oleh perancang, seperti CFP, CLU, dan ChFC. Program peringkat sarjana juga boleh diperolehi dari institusi seperti College of Financial Planning di Denver, Colorado, di mana pelajar boleh memperoleh ijazah sarjana dalam perancangan kewangan.

Kursus ini merangkumi topik perancangan kewangan utama, seperti:

• Perancangan pelaburan
• Perancangan insurans
• Perancangan persaraan
• Perancangan harta tanah
• Perancangan kolej
• Perancangan perceraian
• Penyediaan dan perancangan cukai pendapatan
• Etika dan proses perancangan kewangan
• Konsep perancangan kewangan yang lebih maju

Mereka yang memperoleh kepercayaan, seperti CFP, juga mendapat kredibiliti di mata pelanggan berpotensi dan biasanya lebih layak untuk menyediakan beberapa jenis produk dan perkhidmatan, seperti rancangan kewangan komprehensif.

Jumlah masa dan usaha yang diperlukan untuk memperoleh darjah dan kelayakan ini akan berbeza-beza dari satu orang ke orang lain. Mereka yang mempunyai latar belakang dalam bidang kewangan boleh melengkapkan kursus kredensial dalam setahun atau kurang, sementara penasihat sibuk dengan banyak kewajiban mungkin memerlukan beberapa tahun untuk menyelesaikan pengajian mereka.

Bekerja sebagai Penasihat

Terdapat tiga keputusan penting yang dihadapi penasihat baru apabila bermula:

1. Sifat dan skop perkhidmatan yang mereka berikan
2. Jumlah dan jenis yuran yang mereka tetapkan
3. Kaedah yang mereka gunakan untuk menjana perniagaan

RIA mempunyai kebebasan yang lebih besar dalam bagaimana mereka menyusun pampasan dan model perniagaan mereka berbanding rakan sekuriti berlesen sekuriti mereka kerana mereka tidak memerlukan kelulusan seorang peniaga broker dalam hal ini. Sudah tentu, ini tidak bermakna bahawa RIA mempunyai masa yang lebih mudah untuk membina perniagaan mereka.

Walau bagaimanapun, bilangan pengguna yang mencari dan sanggup membayar nasihat kewangan yang kurang berat sebelah berkembang dengan pesat. Ini, pada gilirannya, mewujudkan peluang untuk RIA kerana mereka boleh mengenakan bayaran rata atau jam untuk perkhidmatan mereka dan memilih untuk tidak menerima komisen.

Perkhidmatan Penasihat

Penasihat boleh menawarkan menu perkhidmatan yang benar kepada individu, perniagaan, atau keduanya. Sebagai alternatif, mereka boleh memilih untuk mengkhususkan diri dalam bidang kepentingan tertentu dan terutamanya bekerja dengan klien yang memerlukan pengkhususan tersebut. Lebih-lebih lagi, sementara beberapa penasihat berpuas hati untuk memberi nasihat mudah untuk bayaran yang sederhana, yang lain akan cenderung untuk mengambil pendekatan yang lebih teliti dan mahal. Pada dasarnya, sebagai penasihat, anda mempunyai kebebasan untuk menentukan perkhidmatan apa yang akan anda tawarkan dan kepada siapa anda akan menawarkannya.

1. Pengamal Am
Ini mungkin merupakan penasihat kewangan atau perancang kewangan yang paling terkenal. Pengamal umum menyediakan perancangan luas kepada individu dan perniagaan, yang umumnya meliputi pelaburan, pelbagai insuran, anggaran, dan analisis aliran tunai, serta persaraan, kolej, dan perancangan harta pusaka. Penasihat jenis ini juga boleh menawarkan pelan kewangan komprehensif yang direka dengan semua maklumat kewangan pelanggan untuk merangka senario kewangan masa depan dan membantu klien mencapai matlamat mereka.

2. Pengkhususan
Sesetengah penasihat memilih untuk mengkhusus dalam satu bidang, seperti perdagangan derivatif kewangan, opsyen saham, atau pelan tidak berkelayakan. Di mana mereka mengkhususkan juga akan mempengaruhi asas pelanggan mereka. Sebagai contoh, seorang penasihat yang mengkhusus dalam pelan yang tidak berkelayakan akan terutamanya bekerja dengan perniagaan dengan minat untuk menjaga dan memberi ganjaran kepada pekerja teratas.

3. Penasihat Kewangan Dalam Rumah
Sesetengah syarikat mencari penasihat dalaman atau orang-orang yang akan mengusahakan asas jenis panggilan untuk menyediakan khidmat nasihat dan perancangan kewangan yang kerap. Biasanya penasihat ini diberi pampasan oleh penahan tahunan. Walau bagaimanapun, ia tidak perlu untuk secara eksklusif bekerja pada asas penahan kerana kebanyakan penasihat boleh menyusun susunan jenis ini di atas mengambil pelanggan berasaskan yuran tetap.

4. Pekerjaan dan Pengajaran
Terdapat juga beberapa pekerjaan korporat yang disediakan untuk penasihat, seperti pegawai amanah bank atau perancang kewangan dalaman. Ramai penasihat juga mengajar sekuriti atau kursus pelesenan insurans, menulis buku dan artikel, atau bercakap dengan sekolah dan kumpulan lain di samping menjalankan perniagaan penasihat bebas mereka.

Borang Pampasan

Penasihat juga mempunyai pelbagai pilihan apabila datang kepada jenis dan jumlah yuran yang mereka tetapkan. Terdapat empat kategori umum bahawa semua pampasan penasihat jatuh ke dalam, masing-masing dengan kelebihan tersendiri.

1. Perancangan Berasaskan Fee
Sesetengah penasihat akan mengenakan bayaran kepada pelanggan setiap jam untuk mendapatkan nasihat, sementara yang lain mengenakan fee rata untuk nasihat atau pelan komprehensif. Yuran harian boleh berkisar antara $ 100 hingga $ 250 sejam, bergantung kepada jenis nasihat yang diberikan, dan rancangan kewangan boleh dikenakan biaya sebanyak $ 250 dan sebanyak $ 5,000.

Sesetengah pelan adalah bersifat komprehensif, manakala yang lain hanya meliputi satu segmen kewangan klien, seperti persaraan atau perancangan kolej. Tetapi banyak perancang juga membawa lesen tambahan, seperti hartanah atau lesen insurans, untuk memudahkan transaksi tambahan, seperti anuitas atau 1031 pertukaran.

Untuk memudahkan transaksi tersebut, perancang boleh dibayar komisen sebagai tambahan kepada yuran mereka. Walau bagaimanapun, seperti mana-mana model berasaskan komisen, ini boleh membawa konflik kepentingan, terutamanya kerana beberapa produk insurans akan membayar komisen bersamaan dengan 100% daripada premium tahun pertama.

2. Peratusan Aset
Penasihat yang secara aktif menguruskan wang untuk pelanggan sering mengenakan mereka peratusan aset mereka di bawah pengurusan setiap tahun (biasanya kira-kira 1% hingga 2.5%). Malah, amalan ini menjadi popular dengan kedua-dua penasihat dan pelanggan kerana ia secara langsung menjajarkan kepentingan kewangan kedua-dua pihak. Sekiranya penasihat menggandakan wang pelanggan, maka peratusan aset yang dikenakan akan dua kali ganda juga. Walau bagaimanapun, kerana keuntungan penasihat meningkat dengan aset pelanggan, model ini boleh menyerupai beberapa penasihat untuk mencadangkan lebih banyak risiko portfolio daripada yang sesuai untuk klien yang menolak risiko.

3. Penasihat Fee-Only
Tidak seperti perancang berasaskan fi, penasihat bayaran hanya mengenakan bayaran setiap jam atau kadar rata, tetapi tidak menerima apa-apa komisen dari sebarang produk sekalipun sebagai cara untuk mengekalkan objektiviti yang ketat dalam cadangan mereka.

4. Perancang Berasaskan Suruhanjaya
Sama seperti terdapat perancang berasaskan fi yang akan menerima komisyen semasa mengenakan bayaran, ada juga perancang berasaskan komisen yang bekerja secara eksklusif daripada komisen yang mereka peroleh dari produk yang mereka jual. Perancang ini biasanya mempunyai lesen sekuriti mereka sebagai tambahan kepada Siri 65 (atau penunjukan profesional kelayakan lain) untuk menawarkan, sebagai contoh, stok, bon, dan anuiti yang berubah-ubah.

Walau bagaimanapun, kerana penasihat ini dibayar semata-mata daripada komisen, sesetengah mungkin cenderung untuk menjual produk apabila ia bukan demi kepentingan pelanggan terbaik, atau menjual produk dengan komisen yang lebih tinggi apabila ia tidak semestinya pilihan terbaik.

Menjana Perniagaan

Terdapat beberapa cara utama penasihat yang boleh digunakan untuk membina perniagaan mereka:

• Laluan Prospek Tradisional. Ini termasuk panggilan sejuk, rangkaian, rujukan, dan seminar.
• Perniagaan percuma. Untuk membawa pelanggan perancangan kewangan tambahan, banyak RIA juga memiliki atau menjalankan perniagaan lain, seperti cukai dan perakaunan, bank, syarikat gadai janji, pembrokeran insurans, atau perkhidmatan perancangan harta tanah. Penasihat yang menggunakan jenis perniagaan ini untuk mendapatkan prospek mempunyai kelebihan yang besar terhadap mereka yang tidak kerana mereka mempunyai pasaran yang siap untuk pelanggan untuk perkhidmatan mereka. Menawarkan perkhidmatan perancangan kewangan hanyalah lanjutan logik aktiviti semasa mereka.
• Pasaran internet. Seperti di kawasan lain, penasihat mempunyai kebebasan yang besar dalam merekabentuk dan menggunakan laman web mereka berbanding dengan wakil berdaftar, yang dibatasi oleh keperluan pematuhan korporat yang tegar. Pelanggan dan prospek kini boleh mencari penasihat pada sentuhan butang dan mempelajari falsafah perancangan dan pelaburan mereka, latar belakang dan pengalaman (serta sebarang sejarah disiplin yang mungkin mereka ada dengan SEC atau pihak berkuasa pengawalseliaan yang lain).

Ganjaran dan Manfaat

Walaupun rintangan yang dihadapi penasihat baru, ganjaran yang diperolehi dengan perniagaan itu boleh menjadi besar.

1. Pampasan Tinggi. Ramai penasihat yang berjaya dengan amalan yang ditubuhkan memperoleh pendapatan dari $ 100,000 hingga lebih daripada $ 1,000,000 setahun.
2. Kebebasan. Walaupun mereka masih tertakluk kepada pengawalseliaan oleh SEC, penasihat tidak perlu bersaing dengan pelbagai peraturan yang dikenakan ke atas wakil berdaftar oleh FINRA dan jabatan pematuhan peniaga broker. Kebebasan penasihat yang ada dalam cara mereka mengenakan bayaran untuk perkhidmatan mereka juga boleh menjana pelanggan tambahan untuk mereka, kerana ini membolehkan mereka menampung mereka yang ingin membayar yuran rata atau jam atau dengan peratusan aset mereka.
3. Kepuasan kerja. Penasihat mempunyai kegembiraan untuk dapat membuat perbezaan dalam kehidupan pelanggan mereka dengan menunjukkan kepada mereka bagaimana untuk mencapai matlamat dan objektif kewangan jangka panjang mereka.
4. Prestige. Penasihat kewangan sering dilihat sebagai dalam kategori yang sama seperti doktor, peguam, dan profesional lain yang berpendidikan tinggi. Dan semasa menjadi penasihat pastinya bukan tugas yang mudah, ia memerlukan pendidikan yang kurang formal daripada banyak profesi lain dengan tingkat tekanan dan kompensasi yang sama.

Kelemahan

Walaupun terdapat banyak faedah yang menjadi penasihat, terdapat juga kekurangan:

1. Kesukaran Memulakan Keluar. Mereka yang mesti membina perniagaan mereka melalui prospek sejuk boleh mengharapkan untuk menghabiskan waktu berjam-jam dan menanggung banyak kekecewaan dan penolakan ketika mereka mula. Malam bekerja dan hujung minggu adalah cukup norma bagi kebanyakan penasihat baru, dan pampasan dalam tempoh lima tahun pertama boleh menjadi sangat rendah. Pendapatan tahunan $ 30,000 selepas perbelanjaan adalah realistik sehinggalah asas pelanggan yang kukuh ditubuhkan.
2. Tekanan. Berurusan dengan pelanggan boleh menjadi cadangan yang sukar pada masa-masa, kerana persepsi dan jangkaan mereka tidak selalu berkaitan dengan realiti. Para penasihat juga harus menangani masalah yang sama seperti menjalankan perniagaan mereka, seperti mencari dan menyimpan kakitangan yang kompeten, mengekalkan aliran tunai yang baik tanpa mengira keadaan pasaran, dan birokrasi dan pentadbiran red tape.
3. Liabiliti. Seperti pekerjaan profesional lain, para penasihat dapat dengan mudah mendapati diri mereka bertanggungjawab terhadap hal-hal yang berada di luar kendali mereka jika mereka tidak berhati-hati. Sebagai contoh, keluarga yang terpaksa menanggung perbelanjaan penjagaan jangka panjang seorang saudara yang tua boleh menuntut penasihat untuk pelan kewangan yang dibuat untuk saudara sekiranya rancangan itu tidak termasuk insurans penjagaan jangka panjang. Bergantung pada keadaan, penasihat itu mungkin dapat berakhir dengan kehilangan tuntutan itu.
4. Volatiliti Pasaran. RIAs menghadapi isu yang sama seperti broker saham ketika datang ke prestasi pasaran saham; mereka boleh membuat cadangan pelaburan dan mengejar strategi pengurusan portfolio yang tidak melaksanakan mengikut jangkaan, menyebabkan mereka kehilangan kedua-dua pelanggan dan pendapatan.
5. Pendapatan yang tidak menentu. Keadaan pasaran yang lemah sering diterjemahkan ke dalam hasil yang merosot untuk RIA, yang boleh menjadi lebih sukar bagi para penasihat untuk menanggung daripada broker saham, yang mungkin dapat menerima pendahuluan atau menarik komisen daripada peniaga broker mereka. Penasihat tidak mempunyai organisasi sokongan sedemikian menyokong mereka, jadi mereka dibiarkan berurusan dengan penurunan pendapatan mereka sendiri.
6. Overhed Perniagaan dan Perbelanjaan. RIA yang memiliki firma sendiri mesti membayar banyak perbelanjaan yang sama seperti mana-mana perniagaan lain, termasuk sewa dan utiliti, gaji pekerja, dan perbelanjaan pemasaran.

Firman Akhir

Walaupun membina asas pelanggan tidak mudah, penasihat yang ditubuhkan biasanya dihargai dengan kerjaya yang memuaskan dan memuaskan yang akan membantu pelanggan mencapai matlamat kewangan dan mimpi mereka. Terdapat beberapa ciri keperibadian yang berkongsi penasihat yang paling berjaya, seperti jualan dan kemahiran orang ramai, matematik asas dan ketajaman perniagaan, dan keinginan untuk mengawal nasib mereka sendiri.

Untuk mendapatkan maklumat lanjut mengenai menjadi penasihat kewangan, lawati laman web Persatuan Perancangan Kewangan.

Apakah petua yang anda boleh menawarkan penasihat kewangan yang prospektif? Adakah terdapat sebarang laluan kerjaya yang anda cadangkan? Apa yang anda akan elakkan?