7 Faktor Yang Boleh Mempengaruhi Apabila Anda Bersara - Alasan untuk Berfungsi Masa Lalu 65

Sama ada dengan keperluan atau pilihan, jelas bahawa ramai orang mungkin terus bekerja dalam satu kapasiti atau yang lain selepas mereka bersara secara rasmi. Keputusan sama ada atau tidak untuk melakukannya bergantung kepada pelbagai faktor.

Faktor-faktor yang menjejaskan Keselamatan Persaraan

Keselamatan kewangan untuk warganegara Amerika biasanya disebabkan oleh kombinasi program kerajaan, aset peribadi, dan faedah majikan. Walau bagaimanapun, setiap faktor ini sedang mengalami perubahan sejarah sekarang. Malangnya, transformasi ini mungkin bermakna rakyat Amerika terpaksa memindahkan tiang gawang kembali sedikit ketika datang kepada matlamat persaraan mereka.

1. Volatiliti Pelaburan

Kebijaksanaan konvensional mencadangkan bahawa pulangan purata tahunan bagi saham biasa dalam tempoh 10 tahun atau lebih adalah positif, di mana antara 7% dan 9%. Walau bagaimanapun, statistik mempunyai cara menyembunyikan kebenaran yang menyusahkan: Menurut AllFinancialMatters.com, terdapat volatiliti yang ketara dalam bilangan - terutamanya yang berkaitan dengan tarikh permulaan dan tamat.

Katakan tiga orang saudara bekerja untuk syarikat yang sama dan masing-masing melabur $ 50,000 dalam rancangannya 401k selama tempoh 30 tahun. Joe, abang tertua, mula melabur pada tahun 1966 dan mengandaikan hasilnya meniru pulangan S & P 500 - bersara pada tahun 1996 dengan $ 1,871,111 dalam akaunnya. Bill, saudara tengah, yang mula melabur pada tahun 1976, bersara pada tahun 2006 dengan $ 1,520,397 dalam akaunnya. Dan Mike, abang termuda, bermula pada tahun 1983 dan bersara pada tahun 2013 dengan $ 1,050,416. Angka-angka ini tidak termasuk kesan inflasi atau potongan yuran.

Pekerja yang lebih tua - yang paling mungkin bersara pada dekad yang akan datang - mendapati kesan penurunan pasaran saham terakhir menjadi sangat berbahaya. Dua pertiga daripada mereka yang berusia antara 45 dan 60 melaporkan sekurang-kurangnya penurunan 20%, menurut satu tinjauan. Seperti Gad Levanon, pengarah penyelidikan makroekonomi di Lembaga Persidangan, mengamati, "Yang lebih tua anda, ia menjadikannya lebih sukar untuk menampung [kehilangan nilai] dan lebih ramai orang menangguhkan persaraan sebagai akibatnya."

2. Kadar Faedah Rendah

Ramai profesional persaraan sebelum ini menasihatkan bahawa kadar pengeluaran tahunan 4% akan menghasilkan dana yang mencukupi untuk bertahan selama 30 tahun selepas bekerja. Dengan kata lain, dana $ 1 juta boleh memberi $ 40,000 setahun.

Walau bagaimanapun, disebabkan oleh hasil yang lebih rendah dalam pelaburan pendapatan tetap, banyak perancang persaraan kini mencadangkan kadar pengeluaran antara 2.7% dan 3.0% untuk mencapai kebarangkalian 90% tidak menguntungkan aset anda. Menurunkan kadar pengedaran bermakna pendapatan sekarang harus diganti dari sumber lain, dan taraf hidup anda harus diturunkan.

3. Pengurangan Faedah Persaraan yang Dibekalkan oleh Majikan

Pelan manfaat ditakrifkan hilang pada tahun 1980-an kerana syarikat-syarikat semakin beralih risiko perancangan persaraan kepada pekerja individu. Apa yang pernah dipertimbangkan sebagai "janji yang tidak dapat dipecahkan" daripada majikan kepada seorang pekerja kini semakin jarang berlaku, kerana syarikat-syarikat mengurangkan kos tenaga kerja - bahkan dalam menghadapi kemakmuran. Kongres menubuhkan Perbadanan Jaminan Pensiun Pencen (PBGC) pada tahun 1974 untuk menyediakan beberapa jaminan kepada pekerja yang telah bekerja selama bertahun-tahun hanya untuk mencari manfaat pelan pencen mereka telah hilang. Menjelang 2012, banyak rancangan pencen telah gagal bahawa PBGC berada di bawah air dengan defisit lebih daripada $ 34 bilion.

Di samping itu, syarikat-syarikat semakin menolak pemberian manfaat kesihatan kepada pesara mereka dan memindahkan lebih banyak kos kepada pekerja mereka. Menurut artikel Bloomberg 2013, Fortune 500 syarikat seperti Time Warner, IBM, dan rancangan GE untuk memindahkan pesara kepada bursa yang dikendalikan oleh kerajaan, mendorong "lebih banyak biaya kepada pembayar cukai A.S.." Kemungkinan semua manfaat pekerja dan pesara, kecuali para eksekutif kanan yang merundingkan kontrak pekerjaan, ditakdirkan untuk pengurangan atau penghapusan dalam masa terdekat.

4. Penyesuaian Program Program Kerajaan

Selama bertahun-tahun, pengkritik telah menyerang program Keselamatan Sosial sebagai tidak mampan, mendakwa bahawa manfaatnya terlalu kaya dan nisbah pesara yang menarik balik dana kepada pekerja yang menyumbang mereka tidak dapat dipukul. Sesungguhnya, Pejabat Bajet Kongres memproyeksikan bahawa pembayaran Jaminan Sosial akan melebihi hasilnya sebanyak 12% sepanjang dekad yang akan datang. Malah penyokong mengakui bahawa perubahan adalah penting jika program ini tersedia untuk generasi akan datang.

Setakat ini, perubahan telah dibuat untuk melanjutkan tarikh persaraan dan melemahkan perlindungan inflasi bagi mereka yang sudah menerima faedah. Perubahan yang dicadangkan adalah dari penswastaan ​​Keselamatan Sosial sepenuhnya, untuk menguji mereka yang mungkin menerima pembayaran pada masa akan datang. Walaupun ini mungkin akan melancarkan perjuangan politik yang berlarutan, nampaknya tidak dapat dielakkan bahawa penerima manfaat Sosial Keselamatan masa depan akan menerima kurang pendapatan dan menanggung risiko yang lebih besar dari masa lalu.

Perubahan yang sama adalah untuk Medicare, program kerajaan yang paling bertanggungjawab untuk menanggung kos penjagaan kesihatan untuk warga tua. Ramai pemerhati percaya Medicare dalam bentuk kewangan yang lebih teruk daripada Keselamatan Sosial, dengan kos yang diramalkan meningkat kepada 5.8% KDNK yang tidak lestari menjelang 2040. Para ahli politik tidak keberatan untuk mengemukakan idea-idea baru, tetapi hampir setiap cadangan akan mempunyai orang tua yang mempunyai peningkatan bahagian kos atau tidak berhati-hati untuk menjimatkan wang. Penjagaan kesihatan kini merupakan salah satu kos terbesar dalam belanjawan kanan.

5. Peningkatan Umur Panjang

Pada tahun 1950, lelaki bersara pada umur 65 tahun, secara purata, mengharapkan untuk menjalani tambahan 12.8 tahun. Menjelang tahun 2007, jumlah itu telah mencapai 17.2 tahun, menurut CDC. Pada masa yang sama, ketika kita bertambah tua, kita menghadapi risiko yang lebih besar untuk Penyakit Alzheimer dan demensia - menurut Persatuan Alzheimer, risiko berulang setiap lima tahun selepas usia 65 dan mencapai 50% pada usia 85 - memerlukan penjagaan di rumah atau kemudahan kejururawatan. Akibatnya, pesara di masa depan mungkin memerlukan sekurang-kurangnya lima tahun pendapatan daripada ibu bapa mereka, dengan kemungkinan kos utama dalam tahun-tahun terakhir hidup mereka.

6. Inflasi

Sejak tahun 1930, A.S. telah mengalami hanya lapan tahun deflasi, empat daripadanya berlaku antara 1930 dan 1933. Yang terakhir ialah 1955.

Kesan inflasi telah merosot dan berterusan. Sebagai contoh, barangan yang sama yang dijual dengan harga $ 1,000 pada tahun 1930 menjual lebih daripada $ 14,000 pada tahun 2014. Pada tahun 1970, gaji permulaan purata untuk penerima ijazah sarjana dengan kepakaran perakaunan ialah $ 39,700, atau setara dengan $ 155,935 pada tahun 1995 kuasa beli sebenar. Gaji permulaan untuk graduan yang sama pada tahun 1995 sebenarnya jatuh ke $ 28,000, mencerminkan perubahan dalam penawaran dan permintaan untuk akauntan, serta kos inflasi yang ketara.

Joe, abang tertua dalam contoh kami di atas, bersara pada tahun 1996 dengan pendapatan yang selesa daripada Keselamatan Sosial dan pelaburan ($ 20,000 setahun dalam pembayaran Keselamatan Sosial plus $ 95,000 dari akaun pelaburannya $ 1.87 juta, kadar pengeluaran tahunan 4%). Walau bagaimanapun, disebabkan inflasi dari tahun 1996 hingga 2014, kuasa beli sebenarnya jatuh sebanyak lebih satu pertiga kepada $ 62,500. Bagi mereka yang berpendapatan tetap, gabungan panjang umur dan inflasi akhirnya mencuri sebarang kemunculan keselamatan kewangan - dan impaknya meningkat dari masa ke masa.

7. Cukai Pendapatan

Pesara boleh terjejas dengan pelbagai cara melalui cukai pendapatan, termasuk yang berikut:

• Potongan Potongan Dari Pembayaran Keselamatan Sosial. Sekiranya anda berada di bawah umur persaraan penuh (antara 65 dan 67 bergantung pada ketika anda dilahirkan) apabila anda mula menerima Jaminan Sosial, faedah anda mungkin dikurangkan - jumlahnya bergantung kepada umur dan pendapatan anda. Sebaik sahaja anda mencapai umur persaraan penuh, tiada had pendapatan dan tiada potongan daripada faedah.
• Percukaian Faedah Keselamatan Sosial. Berdasarkan pendapatan luar anda, manfaat Jaminan Sosial boleh dikenakan cukai sehingga 85% dari jumlah yang diterima.
• Pengagihan Diperlukan Minimum Dari IRA. Antara umur 59 1/2 dan 70 1/2, anda boleh mengambil seberapa banyak atau sedikit yang anda inginkan dari akaun persaraan cukai tertunda anda tanpa penalti. Walau bagaimanapun, pada usia 70 1/2, anda dikehendaki mengambil pengedaran minimum berdasarkan usia dan baki dana anda atau membayar denda 50% atas wang yang seharusnya anda ambil, tetapi tidak. Atas sebab ini, ramai pesara memilih untuk menukar IRA tradisional mereka ke dalam IRA Roth sebelum mencapai usia pengagihan mandatori. IRA Roth tidak mengenakan cukai pendapatan tambahan dan tidak mengenakan sebarang keperluan edaran.

Kerja Lebih Lama Adakah Realiti Baru

Bagi ramai rakyat Amerika, impian bersara pada usia 65 dan meneruskan gaya hidup mereka tidak lagi dapat dicapai. Aset yang masih hidup adalah kebimbangan umum untuk warga tua yang menghadapi kehidupan yang lebih lama, perbelanjaan penjagaan kesihatan yang lebih tinggi, dan mengurangkan program manfaat dan kelayakan kerajaan. Persoalan untuk menghampiri persaraan adalah sama ada mereka akan bekerja, tetapi berapa banyak.

Manfaat Bekerja ke Umur 70 dan Beyond

Menamatkan persaraan sehingga umur 70 mempunyai beberapa faedah segera, termasuk yang berikut:

• Peringkat Akumulasi Aset Lebih Lama. Menurut statistik pendapatan isi rumah, pendapatan puncak dan tahun simpanan cenderung berada di antara umur 45 dan 54. Oleh itu, sebahagian besar simpanan yang menyumbang kepada portfolio berlaku dalam tempoh tersebut. Bekerja lima tahun tambahan, walaupun tidak jatuh dalam julat puncak, masih boleh meningkatkan jumlah aset anda apabila anda akhirnya bersara.
• Peratusan Tabungan Tinggi. Orang tua cenderung untuk menjimatkan peratusan pendapatan yang lebih tinggi sebagai pendekatan persaraan. Di samping itu, mereka biasanya menetap di dalam gaya hidup tertentu dan tidak lagi merasa tekanan untuk bersaing dengan Joneses. Berlanjut untuk bekerja bermakna bukan sahaja memperoleh lebih banyak wang, tetapi mungkin menyimpan lebih banyak lagi.
• Tempoh Pengedaran Aset yang lebih pendek. Walaupun jangka hayat pasca persaraan kekal sama, pada 17.7 tahun untuk lelaki berusia 65 tahun, portfolio berusia 70 tahun merangkumi kehidupan tahun yang lebih sedikit (12.7 tahun). Dalam erti kata lain, pekerja yang bersara pada usia 70 tidak hanya mempunyai baki dana persaraan yang lebih tinggi, mereka akan memerlukan pembayaran lebih sedikit tahun.
• Bayaran Keselamatan Sosial yang lebih tinggi. Menangguhkan Keselamatan Sosial sehingga umur 70 1/2 memberikan bayaran bulanan yang lebih besar dan menghapuskan peluang untuk mengurangkan manfaat kerana pendapatan tinggi atau denda untuk pendapatan yang diperoleh.
• Faedah Kesihatan. Satu kajian British 2013 secara tegas menghubungkan kerja dengan lebih sihat. Ia juga mendapati bahawa bersara meningkatkan kebarangkalian menderita kemurungan.

Pilihan Pekerjaan Selepas Umur 65

1. Pekerja atau Pekerja Bebas

Dengan peruntukan Diskriminasi Umur dalam Akta Pekerjaan 1967, syarikat dilarang daripada diskriminasi umur terhadap pekerja lebih daripada 40 tahun, memberi peluang kepada pekerja untuk terus bekerja pada masa kini. Melakukannya boleh mempunyai banyak kelebihan, termasuk penyertaan berterusan dalam faedah syarikat seperti 401k dan program insurans.

Di samping itu, banyak syarikat mempunyai perunding aktif atau program bebas untuk pesara mereka. Walaupun bukan pekerja, pekerja ini mungkin menerima pendapatan yang sama dan kesinambungan manfaat tertentu. Sebagai pekerja bebas, mereka bekerja sendiri dan bertanggungjawab untuk membayar cukai mereka sendiri - tetapi banyak perbelanjaan berkaitan kerja boleh dikenakan cukai, termasuk pejabat rumah, komputer dan peralatan lain, serta kos kenderaan untuk pergi ke dan dari kerja.

2. Paruh waktu atau sepenuh masa

Pengalaman dan kebiasaan pesara dengan industri dan syarikat mereka meningkatkan nilai mereka. Majikan mempunyai pilihan untuk menentukan berapa jam yang terdiri daripada kerja separuh masa atau sepenuh masa, tertakluk kepada beberapa had spesifik mengenai faedah. Sebagai contoh, mana-mana pekerja yang bekerja 1,000 jam setahun mesti diberikan peluang untuk menyertai sebarang pencen atau pelan persaraan. Pekerja dianggap "sepenuh masa" jika mereka bekerja 30 atau lebih jam seminggu, dan mereka mesti ditawarkan insurans kesihatan bermula pada tahun 2015.

3. Pekerjaan yang Hadapan atau Kerjaya Baru

Sesetengah pekerja hanya menukar topi dan terus melakukan kerja yang sama yang mereka lakukan sebelum ini. Perunding pengurusan, penasihat kewangan, dan profesional insurans adalah pekerjaan yang mudah dipindah dari syarikat besar untuk bekerja sendiri - setelah semua, kepakaran mereka tetap bernilai. Walau bagaimanapun, pekerja yang meninggalkan sebuah syarikat untuk membatalkan keperluan mereka sendiri untuk menyedari tentang sebarang sekatan kontrak pekerjaan atau penyebaran rahsia perdagangan proprietari bekas majikan mereka.

Pekerja lain, setelah bekerja selama 30 dan 40 tahun dalam satu pekerjaan, bersemangat untuk pengalaman baru. Peguam menjadi penulis, akauntan menjadi pegawai runcit, dan profesor menjadi menteri. Sesetengah orang mengalihkan pandangan mereka ke dalam kerjaya, terkejut melihat apa yang mereka lakukan untuk keseronokan akan dibeli dan dihargai oleh orang lain.

Sesetengah pesara telah beralih kepada operasi francais untuk memberi pendapatan serta kemungkinan membina perniagaan yang boleh disalurkan kepada kanak-kanak. Walaupun sesetengah francaisi sangat berjaya, yang lain hanya memperkaya para promotor. Sekiranya anda mempunyai kepentingan untuk memiliki francais, analisa seperti yang anda lakukan untuk sebarang pelaburan kewangan lain. Memilih francais yang buruk boleh bermakna bekerja berjam-jam untuk kurang daripada gaji minimum dan kehilangan modal yang diperolehi yang anda telah terkumpul selama bertahun-tahun.

Firman Akhir

Walaupun melambatkan persaraan selama beberapa tahun dan terus bekerja boleh menjadi pil pahit untuk ditelan - terutama jika anda telah menghabiskan beberapa tahun yang lalu menjangkakan kapal pesiar dan bangun siang hari - ada manfaat ketara untuk menunggu. Anda mungkin mempunyai portfolio pelaburan yang lebih besar dan tahun yang lebih sedikit yang memerlukan pembiayaan, memberikan anda keselamatan yang lebih besar. Menunggu sehingga usia 70 meningkatkan manfaat Sosial Anda dengan ketara untuk anda dan pasangan anda.

Apabila membuat keputusan, penting juga untuk mempertimbangkan kesihatan fizikal anda dan perasaan pasangan anda. Jangan biarkan acara itu menyelinap kepada anda. Luangkan waktu hari ini untuk menganalisis keadaan anda sendiri supaya tahun persaraan anda, walaupun kemungkinan bilangannya kurang, masih boleh menjadi "emas".

Adakah anda merancang untuk bekerja selepas persaraan rasmi anda?