529 Pelan Simpanan Kolej - Cara terbaik untuk Simpan untuk Pendidikan Kolej Anak Anda?

Bagi kebanyakan pasangan, perancangan untuk kolej adalah sebahagian daripada belanjawan setiap hari. Bagi yang lain, tidak ada wang yang cukup untuk memulakan simpanan. Anak anda akan pergi ke kolej sebelum anda tahu. Jika anda mempunyai lima tahun lagi atau lima belas tahun, jangan tunggu untuk mula menyimpan. Bermula hari ini. Apabila anda bersedia untuk mengambil terjun, pastikan anda melihat 529 pelan simpanan. Melabur dalam pelan 529 adalah salah satu cara yang paling berkesan untuk menjimatkan kos kolej anak-anak anda.

Lulusan baru yang keluar dari sekolah dengan sedikit pinjaman hutang pelajar menghadapi beban yang sangat besar di dunia nyata. Di tengah-tengah cabaran mencari pekerjaan, yang dibebani dengan hutang pinjaman pelajar tidak boleh melepaskan masa kewangan kewangan. Penjimatan lebih banyak yang anda bantu, lebih baik daripada anak-anak anda akan apabila mereka pergi ke tenaga kerja.

Dengan bijak dengan cara anda membiayai pendidikan anak anda, anda dapat meminimumkan kos secara drastik yang akan dikenakan anak anda untuk pendidikan kolej. Ibu bapa - dan datuk nenek juga - perlu mempertimbangkan beberapa bantuan kewangan dan peraturan cukai sebelum memilih rancangan pintar. Sumbangan kepada pelan 529 adalah deduktif cukai, dan jika anda merancang dengan betul, anak anda boleh menggunakan wang untuk perbelanjaan berkaitan kolej bebas cukai.

Apakah 529 Rancangan Simpanan Kolej?

Rancangan ini dinamakan selepas seksyen kod IRS yang membenarkan penjimatan kolej: bahagian 529. Pada dasarnya, ia adalah akaun simpanan yang direka khusus untuk tuisyen kolej dan kos pendidikan lain yang berkaitan. Mereka adalah rehat cukai keluarga yang diluluskan oleh fizikal anda untuk simpanan kolej. Pelan tuisyen yang layak ini boleh memberikan kelebihan cukai khas seperti potongan cukai pendapatan negeri dan pertumbuhan cukai tertunda.

Kebanyakan rancangan ini dikendalikan oleh negeri-negeri masing-masing, dan kadang-kadang oleh universiti sendiri. Memandangkan manfaat cukai boleh berubah mengikut keadaan, berbincang dengan akauntan anda atau merujuk maklumat dalam talian anda untuk mendapatkan butiran.

Anda boleh menyebut diri anda sebagai pemegang akaun dan anak anda sebagai benefisiari, yang memastikan bahawa wang itu akan digunakan untuk perbelanjaan pendidikan anak anda. Kedua-dua jenis 529 rancangan adalah pelan simpanan kolej dan pelan tuisyen prabayar.

Jenis Pelan 529

1. Pelan Simpanan Kolej

Pelan simpanan kolej adalah pelan pelaburan yang boleh anda gunakan untuk perbelanjaan di mana-mana kolej seluruh negara. Dalam pelan simpanan kolej, anda mempunyai kelonggaran untuk memilih portfolio yang sesuai berdasarkan matlamat pelaburan anda dan toleransi risiko. Kebanyakan pelan simpanan kolej diuruskan oleh syarikat dana bersama bebas, jadi pelan berbeza dari konservatif hingga berisiko, dan kadar pulangan anda akan berbeza-beza berdasarkan pilihan pelaburan anda.

Apabila anda menyumbang kepada pelan 529, anda boleh memilih untuk mendepositkan dana melalui deposit langsung, yang membolehkan anda "menetapkan dan melupakannya." Bagi saya, ini adalah cara terbaik untuk menyelamatkan dan memastikan saya menyumbang cukup. Selain itu, sebaik sahaja saya mengetahui rancangan yang saya mahu, ia hanya mengambil kira sepuluh minit di telefon dan dalam talian untuk mendapatkan segala-galanya. Walaupun sesetengah rancangan mempunyai sumbangan minimum, keperluan ini biasanya sangat rendah.

Kebanyakan negeri akan membiarkan anda mengurangkan sumbangan anda daripada pendapatan kasar anda yang diselaraskan, mengurangkan beban cukai anda. Di Maryland, sebagai contoh, anda boleh memotong $ 2,500 sumbangan anda. Anda boleh mengambil potongan ini sekali setiap benefisiari, jadi jika anda menyimpan untuk dua anak, anda boleh memotong $ 5,000 dari wang yang anda simpan. Sesetengah negeri, bagaimanapun, mempunyai maksimum yang lebih rendah, seperti had Georgia $ 2,000, dan beberapa negeri lain tidak menawarkan potongan cukai sama sekali.

Anda tidak perlu terhad untuk melabur dalam rancangan negara anda sendiri. Anda mempunyai kefleksibelan geografi untuk menyertai rancangan negara lain. Sebagai contoh, anda boleh tinggal di Ohio, melabur dalam pelan 529 di Florida, dan menghantar anak anda ke kolej di California, dan anda masih boleh pergi.

Walau bagaimanapun, sumbangan ini tidak layak untuk potongan cukai pendapatan persekutuan. Pendapatan akaun anda dikecualikan daripada cukai persekutuan selagi anda menggunakan dana untuk perbelanjaan kolej.

2. Pelan Tuisyen Prabayar

Pelan tuisyen prabayar adalah pelan simpanan yang membolehkan anda membayar harga tuisyen universiti pada masa hadapan pada kadar hari ini. Di bawah pelan prabayar, anda membuat bayaran tetap untuk tempoh masa tetap, dan negeri menjamin kos tuisyen kolej ketika anak anda menghadiri kolej. Kunci pembayaran hari ini di harga esok.

Pelan simpanan prabayar lazimnya mempunyai sekatan umur dan mengharuskan anda untuk menjadi pemastautin negara di mana rancangan itu ditubuhkan. Kadar jaminan hanya dikenakan kepada sekolah negeri. Jika anak anda memilih sekolah luar negeri, anda boleh menggunakan wang yang telah anda simpan, tetapi anda akan bertanggungjawab untuk perbezaan antara apa yang anda telah simpan dan kadar tuisyen luar negara.

Rancangan ini juga boleh ditolak cukai untuk cukai negeri anda, dan pendapatannya bebas daripada cukai persekutuan dan negeri. Anda boleh memilih pelan tuisyen prabayar yang meliputi sekurang-kurangnya satu semester hingga maksimum empat tahun.

Kelemahan 529 Rancangan

1. Terikat pada Tuisyen
Perlu diingat bahawa jika anda meletakkan wang anda ke dalam 529 rancangan simpanan, wang itu mestilah digunakan untuk kos tuisyen kolej. Fikirkan bukan masalah besar? Ia boleh menjadi. Bagaimana jika anak anda memutuskan dia tidak mahu menghadiri kolej? Atau bagaimana jika anda memerlukan wang ini untuk kecemasan?

Walaupun terdapat beberapa pengecualian untuk peraturan ini untuk kecemasan, anda akan menghadapi penalti apabila anda menggunakan wang ini untuk perbelanjaan bukan tuisyen. Dalam erti kata lain, anda "terkunci" apabila menggunakan pelan 529, jadi ketika ia bijak untuk menyelamatkan, jangan keterlaluan.

2. Perniagaan Berisiko
Dengan 529, anda tidak boleh mengelakkan yuran dan kos dalaman yang datang dengan kebanyakan kenderaan pelaburan. Begitu juga, anda juga perlu bimbang tentang turun naik saham dan bon. Seperti yang kita pelajari semasa krisis baru-baru ini - dan dari masalah pada dekad-dekad yang lalu juga - tidak ada jaminan mengenai akaun pelaburan. Walaupun pulangan tahunan yang dijangka anda cari, anda juga boleh berurusan dengan kerugian yang teruk ketika anak anda berada di sekolah menengah. Cara terbaik untuk mengelakkan risiko ini adalah untuk memulakan lebih awal, jadi anda boleh memuatkan aset stok yang lebih berisiko dan beralih secara beransur-ansur kepada bon yang tidak menentu dan wang tunai sebagai pendekatan kolej.

3. Tiada Jaminan
Pelan tuisyen prabayar tidak dijamin, percaya atau tidak. Setiap negeri mempunyai cetakannya sendiri, dan anda mungkin menerangkan bahawa jika rancangan itu kurang mendapat faedah untuk apa-apa sebab, kredit prabayar anda tidak benar-benar dipindahkan. Dan banyak pelan negeri kurang upaya.

Kebanyakan rancangan negeri ini adalah berdasarkan keupayaan negeri untuk melabur semula wang anda dengan harapan mendapat pulangan yang lebih besar daripada kenaikan kadar tuisyen. Jika dalam tempoh sepuluh atau dua tahun akan datang, kadar tuisyen meningkat sebanyak 6.5%, tetapi pelaburan tidak dapat mengikuti kenaikan itu, anda mungkin ditinggalkan dengan pelaburan yang hampir tidak bernilai.

Langkah seterusnya yang paling mungkin adalah 529 pentadbir yang menarik kepada kerajaan negeri untuk wang untuk membawa dana kembali kepada 100%. Malangnya, sesetengah negeri tidak boleh membantu dan mereka menolak pelabur baru. Negeri-negeri lain, seperti Illinois, mengambil langkah menggandakan yang tidak biasa, dan meningkatkan profil risiko mereka untuk mendapatkan pulangan yang lebih tinggi.

4. Bukan satu-satunya pilihan

Walaupun 529 pelan mempunyai kelebihan, anda mungkin dapat mencari faedah cukai yang sama dalam pilihan pelaburan lain yang tidak mempunyai sekatan tuisyen sahaja. Contohnya, jika anda berumur empat puluhan dan mempunyai anak kecil, usia di mana anda boleh mula menarik dana dari Roth IRA, Roth 401k, atau 401k tradisional mungkin bersamaan dengan masa anak anda bersedia untuk kolej. Anda boleh mendapatkan beberapa manfaat cukai utama tanpa perlu menggunakan wang anda hanya untuk tuisyen.

Menguruskan Bantuan Kewangan

Kerumitan permohonan dan kelayakan untuk bantuan kewangan tidak dapat dielakkan. Dengan pelan 529, anda tidak boleh hanya meneliti isu-isu cukai dan masa, anda perlu mempertimbangkan kelebihan dan kekurangan strategi yang berbeza ketika datang ke bantuan kewangan. Tumpukan pada tiga isu ini:

1. Aset Kanak-Kanak Menghitung Terhadap Mereka untuk Bantuan Kewangan
Kolej akan melihat dengan teliti jumlah aset yang ada dalam nama anak anda apabila mereka memohon bantuan kewangan. Kanak-kanak dijangka menyumbang sehingga 20% wang yang dipegang dalam nama mereka untuk membantu mengimbangi kos bil tuisyen kolej mereka. Ibubapa, sebaliknya, hanya dijangka menyumbang 6% daripada aset mereka ke arah kos kolej. Walaupun ini mungkin terdedah ke belakang untuk beberapa keluarga, ini adalah peratusan yang digunakan oleh pejabat bantuan kewangan kolej ketika menentukan jumlah bantuan untuk memberi anugerah kepada pelajar setiap tahun.

2. 529 Rancangan Simpanan Kolej Dianggap Aset Orang Tua
Sekarang bahawa anda memahami bahaya memegang dana dalam nama anak anda, 529 rancangan kolej nampaknya lebih berguna lagi. Oleh kerana 529 adalah aset anda, bukan anak anda, ia tidak menyakiti keupayaan anak anda untuk mendapatkan lebih banyak bantuan. Jika anda melabur $ 100 sebulan bermula pada kelahiran anak anda dan akaun anda mendapat bunga 8%, maka 529 anda boleh mempunyai $ 48,000 ketika anak anda berumur 18 tahun. Jika anda telah memasukkan uang itu ke dalam akaun di nama anak anda, bantuan kewangan akan menjadi banyak sukar untuk mendapatkan. Oleh kerana itu dalam nama anda, anda akan mendapat lebih banyak akses kepada bantuan.

3. Kakek-nenek Harus Beri Wang kepada Orangtua Daripada Kanak-kanak
Banyak datuk nenek yang berada dalam kedudukan untuk membantu mahu memberikan wang tunai sebanyak mungkin kepada cucu-cucu mereka. Ia mengagumkan, tetapi memotong ibu bapa daripada persamaan adalah risiko monetari.

Sekiranya datuk nenek (iaitu ibu bapa anda) membuka 529 pelan dengan cucu (iaitu anak anda) sebagai benefisiari, maka pengedaran dari pelan itu dianggap sebahagian daripada pendapatan pelajar oleh formula bantuan kewangan. Oleh itu, anak anda akan menghadapi hukuman yang sudah tentu tidak dilakukan oleh ibu bapa anda. Sebaliknya, jika ibu bapa anda menghantar aset kepada anda, maka anak-anak anda dapat meraih faedah bantuan mereka tanpa kehilangan bantuan kewangan. Kakek nenek boleh menyalurkan wang ini melalui pengecualian cukai hadiah tahunan sebanyak $ 13,000.

Firman Akhir

Anda mungkin tidak meletakkan pelan 529 menjelang simpanan untuk persaraan anda pada senarai keutamaan anda, tetapi jika ada satu perkara yang anda lakukan untuk anak-anak anda, lakukan ini! Anak-anak anda tidak akan berterima kasih pada usia sepuluh tahun, tetapi mereka akan mengucapkan terima kasih selepas tamat pengajian apabila mereka menyedari bahawa mereka mempunyai permulaan yang baru dengan hutang yang sedikit atau tidak.

Jangan lupa, anda boleh melindung nilai beberapa risiko anda dengan memisahkan sumbangan anda antara pelan simpanan kolej dan pelan prabayar. Anda mungkin mengurangkan pulangan yang mungkin jika ekonomi berjalan dengan baik, tetapi anda juga akan melindungi diri anda dari bahaya pulangan yang jatuh dan akaun negara yang kurang terkawal. Lakukan kerja rumah anda, dan dapatkan pelan terbaik, pilihan pelaburan, dan tahap sumbangan yang sesuai untuk anda. Menyelidik program yang berbeza yang ditawarkan oleh negara, dan membuat keputusan yang tepat.

Bilakah anda mula melabur dalam rancangan 529, dan jenis yang anda pilih? Sekiranya anda mempunyai anak pergi kolej sudah, apakah kejayaan atau masalah yang anda temukan pada akhirnya memohon dana dalam 529 simpanan anda?