Kos Real Membeli & Memiliki Rumah - Bolehkah Anda Memiliki Itu?

Walaupun ia bukan satu manfaat nyata, rasa pemilikan adalah salah satu aspek terbaik untuk membeli rumah. Yaitu, anda bos - anda tidak perlu menjawab kepada tuan tanah yang tidak akan membiarkan anda melukis dinding anda, memasang peti sejuk baru, atau mengubah suai. Apabila anda memiliki rumah, ia adalah milik anda dengan apa yang anda mahu.

2. Faedah Cukai

Cukai tentu tidak mewakili bahagian yang paling menarik dalam homeownership, tetapi menyimpan wang hanya mungkin. Apabila anda memiliki kediaman, bunga yang anda bayar pada gadai janji anda adalah deduktif cukai. Anda juga boleh mengambil potongan cukai persekutuan untuk cukai hartanah yang dibayar pada tahun ini.

Anda juga boleh memanfaatkan pengecualian cukai keuntungan modal jika kediaman anda meningkat nilai dan akhirnya anda menjualnya untuk keuntungan. Perhatikan bahawa anda hanya boleh membuat tuntutan sehingga $ 250,000 keuntungan untuk pembayar cukai tunggal, atau sehingga $ 500,000 untuk pembayar cukai berkahwin yang memfailkan secara bersama. Dan anda mesti mengekalkan harta sebagai kediaman utama anda sekurang-kurangnya dua tahun sebelum jualan.

3. Potensi Pulangan Pelaburan

Pemilikan rumah bukanlah strategi pelaburan yang mudah digunakan. Sesiapa yang membeli harta pada awal tahun 2000 dan akhirnya menjual untuk kerugian besar - atau, lebih buruk lagi, telah dirampas - boleh membuktikan.

Walau bagaimanapun, pilihan lain - membelanjakan wang untuk sewa - tidak mempunyai potensi pelaburan sama sekali. Pemilikan, walaupun risiko, sekurang-kurangnya mempunyai kemungkinan pulangan atas pelaburan.

Banyak perkara yang dapat membantu meningkatkan peluang anda memperoleh pulangan atas pembelian rumah anda, termasuk mengambil kesempatan daripada kadar faedah yang rendah pada sejarah dan membeli di lokasi yang akan datang. Sudah tentu, salah satu perkara yang paling penting untuk diingat adalah bahawa anda perlu membeli rumah yang sebenarnya anda mampu untuk membeli di tempat pertama.

Perangkap "Rumah-Miskin"

Adakah visi countertop granit dan tiub cakar kaki menari di kepala anda? Bergantung pada di mana anda berada dalam kehidupan, ciri-ciri rumah yang ideal boleh bererti apa-apa dari daerah sekolah yang sangat baik untuk jarak geografi berdekatan dengan bar dengan pembunuh hadiah jam gembira.

Sudah tentu, almari besar, lantai kayu keras, dan ruang garaj semua besar, tetapi mereka tidak bermakna apa-apa jika membayar untuk mereka meninggalkan anda patah pada akhir setiap bulan. Orang yang "miskin rumah" membelanjakan peratusan pendapatan mereka yang tidak berpatutan yang tinggi di atas kos gadai janji dan rumah, menyebabkan mereka mempunyai pendapatan budi bicara yang agak sedikit. Bayangkan duduk di rumah anda yang cantik 3,000 kaki persegi makan ramen mi setiap malam dan anda akan mendapat gambar.

Sama ada anda telah menonton terlalu banyak "Real Housewives" episod, atau anda hanya cuba untuk bersaing dengan rakan-rakan anda, terdapat banyak sebab orang terlalu sibuk ketika membeli rumah. Pertama sekali, terdapat kecenderungan untuk mengesahkan membeli rumah dengan membeli rumah impian anda. Kebenarannya, walaupun, rumah - sama ada yang pertama, kedua, atau ketiga - tidak perlu sempurna. Ia hanya sesuai dengan keperluan anda hari ini.

Kos sebenar Pembelian Rumah

Ramai orang terlalu meremehkan kos sebenar pembelian rumah. Berikut adalah senarai perbelanjaan untuk diingat.

1. Bayaran Balik

Standard emas untuk bayaran pendahuluan adalah 20% dari harga belian. Pada rumah $ 250,000, itu bermakna memungut lebih daripada $ 50,000 tunai.

Sebelum kemelesetan, banyak peminjam akan membiarkan anda melarikan diri dengan jumlah yang lebih kecil, atau membolehkan anda menanggung bayaran pendahuluan anda ke pembayaran hipotek bulanan anda. Walau bagaimanapun, hari ini, walaupun terdapat pengecualian, hampir semua peminjam memerlukan insurans gadai janji swasta (PMI) jika anda membuat pembayaran turun kurang dari 20% dari harga belian.

Perkara yang baik tentang bayaran pendahuluan yang lebih tinggi ialah mengurangkan jumlah hutang yang anda ambil ketika membeli rumah. Ini bermakna kurang minat dan nisbah hutang kepada pendapatan yang lebih baik.

2. Kos Penutupan

Jika anda membersihkan akaun bank anda untuk bayaran pendahuluan, teruskan nafas anda - kerana ada lagi. Anda juga dijangka hadir pada penutupan dengan tambahan wang tunai untuk menampung kos tertentu yang perlu dibayar kepada pemberi pinjaman dan pihak lain. "Kos penutupan", yang berkaitan dengan logistik membeli rumah, biasanya termasuk insurans hakmilik, yuran untuk carian tajuk, penilaian, pengunderaitan, tinjauan, dan asal pinjaman.

Pembeli umumnya boleh mengharapkan untuk membayar antara 2% dan 5% dari harga pembelian rumah dalam menutup kos. Untuk rumah $ 250,000 hipotetikal kami, yang diterjemahkan kepada antara $ 5,000 dan $ 12,500. Kadang-kadang, pembeli boleh berunding untuk penjual untuk menampung kos ini, tetapi itu bukanlah sesuatu yang harus anda harapkan.

3. Pembayaran Gadai Janji

Kecuali anda berjaya membeli rumah anda dengan wang tunai, anda perlu bersaing dengan bayaran gadai janji setiap bulan - dan beberapa faktor menyumbang kepada jumlah.

Pengetua. Inilah jumlah wang yang anda meminjam untuk membiayai rumah anda. Dengan rumah $ 250,000, dengan asumsi anda membuat bayaran pendahuluan $ 50,000, anda akan berhutang $ 200,000 dalam prinsipal.
Faedah. Faedah pada dasarnya adalah yuran yang dikenakan oleh pemberi pinjaman sebagai pertukaran untuk pinjaman yang diberikan kepada pemilik rumah. Kadar faedah gadai janji berfluktuasi secara liar, tetapi pada masa penulisan ini mereka melayang sekitar 3,7% untuk pinjaman tetap 30 tahun konvensional, sekali lagi dengan asumsi 20% down payment.
Cukai Harta. Cukai tempatan anda membayar cukai ke atas harta anda untuk melindungi pembanjiran salji, penyelenggaraan jalan, penyelenggaraan pokok, pentadbiran kerajaan, polis, jabatan bomba dan perkhidmatan bandar lain. Cukai harta juga membiayai sekolah awam, perpustakaan, dan taman. Pada masa ini, peminjam umumnya memerlukan peminjam untuk membayar cukai mereka ke dalam akaun escrow. Daripada memansuhkan bil cukai harta anda secara pukal sekali setahun, ia dipecahkan kepada jumlah bulanan yang dimasukkan ke dalam pembayaran hipotek anda dan disimpan dalam akaun berasingan yang dikendalikan oleh pemberi pinjaman. Apabila cukai harta anda tiba, pemberi pinjaman anda membayar untuk anda menggunakan dana tersebut. Cukai harta dikira sebagai peratusan nilai rumah anda, dan kadar berbeza-beza mengikut lokasi. Walaupun 1.2% adalah perkiraan yang sama (apabila bulat untuk rumah sampel kami, ia bersamaan dengan $ 3,000 setahun), perlu diingat bahawa anda boleh membayar sebanyak 0.18% di Louisiana, tetapi lebih daripada 10 kali dengan melintasi sempadan ke jiran Texas.
Insurans. Pembayaran gadai janji anda juga boleh termasuk insurans pemilik rumah yang, seperti pembayaran cukai harta, disimpan dalam akaun escrow. Selepas anda mengambil polisi insurans pemilik rumah, pemberi pinjaman anda kemungkinan besar akan membuat bayaran bagi pihak anda. Polisi pemberi pinjaman berbeza-beza, jadi pastikan ini berlaku untuk situasi anda. Berbeza dengan insurans gadai janji swasta yang disebutkan di atas, dasar insurans pemilik rumah sering meliputi kecurian, vandalisme, kebakaran, dan kerosakan cuaca. Banjir dan gempa bumi cenderung dikecualikan daripada dasar standard. Untuk rumah $ 250,000, $ 1,500 adalah anggaran yang kukuh bagi insurans rumah pemilik tahunan.
Insurans gadai janji persendirian (PMI). Seperti yang dinyatakan sebelum ini, bank anda mungkin memerlukan insurans gadai janji persendirian jika anda membuat pembayaran turun kurang dari 20%. Sekiranya anda berhenti melakukan pembayaran gadai janji atau anda lalai sepenuhnya, insurans hipotek swasta membantu melindungi pemberi pinjaman dengan menanggung kewajiban anda. PMI sering dilancarkan ke dalam gadai janji bulanan anda juga, walaupun beberapa peminjam membenarkan bayaran sekaligus. Kos PMI antara 0.5% dan 1% daripada jumlah pinjaman setiap tahun.

Untuk kesimpulannya, yang berikut mewakili pembayaran gadai janji bulanan di rumah sampel $ 250,000:

Kepentingan dan Kepentingan: $ 931.31
Cukai Harta: $ 250.00
Insurans Harta: $ 125.00
Jumlah: $ 1,306.91

Angka-angka ini mengandaikan bahawa anda telah membuat bayaran ke muka 20%. Jika anda tidak mempunyai kos PMI mesti diambil kira, yang akan menjadi $ 1,250 hingga $ 2,500 setahun dalam senario ini.

30 tahun kemudian, selepas anda akhirnya membayar pinjaman $ 200,000, inilah yang akan dibelanjakan secara total:

Pengetua: $ 200,000
Faedah: $ 135,489.29
Cukai Harta: $ 90,000
Insurans: $ 45,000
Jumlah: $ 470,489.29

Tambah dalam bayaran pendahuluan dan penutupan $ 50,000 anda, dan anda telah menghabiskan lebih banyak daripada dua kali ganda harga pembelian asal rumah anda - dan itu hanya jika anda berjaya mengunci kadar faedah yang baik.

Kos Memiliki Rumah

Sudah tentu, pembelian sebenarnya hanya permulaan. Memiliki dan mengekalkan rumah membawa banyak perbelanjaan bersama dengannya.

1. Utiliti

Jika anda pernah menyewa, anda mungkin terbiasa dengan bil utiliti. Walau bagaimanapun, kemungkinan ada sebahagian daripada mereka yang dibina dalam sewa bulanan anda. Sebagai pemilik rumah, anda perlu membayar semua yang berikut:

Haba
Elektrik
Gas
Pembetung
Air
Sampah dan kitar semula
Pilihan seperti kabel dan Internet

2. Penyelenggaraan

Banyak perkara yang boleh salah dengan rumah. Relau boleh meletup, pemanas air boleh pecah, paip boleh pecah, sistem HVAC boleh bergerak, dan sistem elektrik anda mungkin tidak boleh kod. Selain itu, bumbung anda mungkin bocor, cerobong anda mungkin retak, penebat anda tidak mencukupi, dan anak kecil anda mungkin menarik seluruh dinding dalam penanda kekal.

Sebagai penyewa, anda hanya menelefon tuan rumah anda apabila ada sesuatu yang rosak atau berlarutan. Tetapi apabila anda sendiri, anda akan berhenti dengan anda.

Insurans pemilik rumah adalah satu penyelesaian kepada masalah-masalah yang berpotensi, tetapi ia tidak meliputi penyelenggaraan rutin, acuan, sandaran pembetung, atau rayap, sebagai contoh. Selain itu, walaupun anda mempunyai insurans, anda akan membayar untuk ditolak apabila anda membuat tuntutan, dan kadar anda mungkin meningkat hasilnya. Untuk melindung nilai daripada sebarang kesulitan, semua orang harus menyimpan rizab tunai yang besar untuk menampung kos penyelenggaraan tambahan, kedua-dua rutin dan tidak dijangka.

Mengira Berapa Banyak yang Anda Boleh Berjaya

Nombor ini menakutkan, ya, tetapi penting untuk menyerap realiti pemilikan rumah dan memastikan anda membeli rumah yang tidak meregangkan belanjawan anda terlalu tipis. Oleh itu, persoalan untuk bertanya adalah bagaimana tepatnya anda memastikan harga pembelian yang berpatutan untuk tahap pendapatan anda?

Kami tahu bahawa sampel $ 250,000 rumah kos lebih sedikit daripada $ 1,300 sebulan selepas pembayaran awal awal dan kos penutupan - tidak mengira utiliti dan penyelenggaraan. Majoriti ahli kewangan mengesyorkan - dan banyak pemberi pinjaman memerlukan - bahawa kos perumahan anda tidak melebihi 28% dari pendapatan bulanan kasar anda. Kos ini termasuk prinsipal dan faedah gadai janji, ditambah cukai dan insurans.

Untuk rumah sampel kami, anda memerlukan pendapatan tahunan kira-kira $ 56,000 untuk memukul 28%. Dan, tentu saja, 28% adalah bilangan maksimum yang disyorkan untuk nisbah hutang kepada pendapatan perumahan (HDTI). Anda boleh menjadi lebih selesa - iaitu, kurang "rumah miskin" - jika anda boleh menguruskan 20% hingga 25% HDTI. Anda memerlukan pendapatan tahunan hampir $ 63,000 untuk memiliki HDTI 25% untuk rumah $ 250,000. Pada 20%, Dan pendapatan anda perlu kira-kira $ 79,000 untuk HDTI 20% di rumah yang sama.

Melihatnya dari perspektif yang berbeza, jadual berikut menunjukkan kira-kira apa pembeli mampu dalam pelbagai peringkat pendapatan tahunan. Sudah tentu, ini adalah anggaran kasar - kos berbeza mengikut lokasi dan kadar faedah berubah setiap hari.

Pendapatan Tahunan: $ 30,000

28% HDTI: harga pembelian $ 118,000
25% HDTI: harga pembelian $ 104,000
20% HDTI: harga pembelian $ 82,000

Pendapatan Tahunan: $ 50,000

28% HDTI: harga pembelian $ 220,000
25% HDTI: harga pembelian $ 193,000
20% HDTI: harga pembelian $ 150,000

Pendapatan Tahunan: $ 70,000

28% HDTI: harga pembelian $ 310,000
25% HDTI: harga pembelian $ 281,000
20% HDTI: harga pembelian $ 220,000

Pendapatan Tahunan: $ 90,000

28% HDTI: harga pembelian $ 414,000
25% HDTI: harga pembelian $ 368,000
20% HDTI: harga pembelian $ 291,000

Jika anda boleh pergi jauh lebih rendah daripada HDTI 20%, maka dengan segala cara, lakukannya.

Bagi kebanyakan orang, kos perumahan bukan satu-satunya hutang. Itulah sebabnya nisbah hutang kepada pendapatan penuh (DTI) mengambil semua tanggungjawab hutang bulanan berulang. Ini termasuk pembayaran kereta, pinjaman pelajar, sokongan anak atau bayaran nafkah, dan bayaran kad kredit minimum bulanan. Anda tidak mahu jumlah hutang anda melebihi 36% daripada pendapatan kasar anda.

Sekiranya anda kini mempunyai sifar hutang, anda boleh lebih selesa dengan merosakkan bahagian atas peratusan hutang perumahan yang disyorkan. Walau bagaimanapun, jika anda menyulap pinjaman kereta, pinjaman pelajar, dan membayar kad kredit, anda mesti memandu jauh, jauh dari nisbah perumahan 28%.

Firman Akhir

Pemilikan rumah mahal - walaupun dalam keadaan yang terbaik. Sangat kritikal bahawa anda realistik tentang apa yang anda dan keluarga anda mampu selesa. Pastikan anda boleh membuat bayaran bulanan anda dengan mudah dan masih mempunyai wang yang tersisa untuk perjalanan, pakaian, dan makan malam sekali-sekala yang tidak keluar dari gelombang mikro. Jika anda mendekati pemilikan rumah dengan berhati-hati, tidak secara mendadak, anda meletakkan diri anda dalam kedudukan untuk membuat keputusan yang bijak.

Adakah anda berfikir tentang membeli rumah?