Adakah Peminjaman Pinjaman Gadai Janji Pilihan Lebih Baik Daripada Pembiayaan Semula?

Pada dasarnya, peminjaman pinjaman bermakna bahawa walaupun kadar faedah dan tempoh pinjaman anda tetap tidak berubah, pembayaran hipotek bulanan anda dikurangkan untuk mencerminkan keseimbangan pinjaman semasa anda. Contohnya, jika anda berusia 6 tahun ke dalam gadai janji selama 30 tahun, sebaik sahaja anda menyambung semula pinjaman anda, anda masih mempunyai 24 tahun untuk membayarnya. Untuk membuat bayaran balik, peminjam memerlukan pembayaran sekaligus untuk mengurangkan baki anda. Saiz pembayaran tambahan itu memberi impak kepada berapa banyak yang dapat anda simpan dengan recast pinjaman. Bagaimanapun, bukannya membahagikan, anda boleh membayar sekaligus untuk pinjaman anda yang sedia ada, yang akan mengurangkan baki anda, tetapi tidak mengurangkan pembayaran hipotek bulanan anda.

Bagaimana Cara Membuat Pinjaman Hutang

Peminjaman pinjaman boleh masuk akal jika anda mewarisi wang (atau menerima bonus yang penting di tempat kerja) dan ingin memohon kepada baki pada gadai janji anda. Kerana anda mengurangkan baki lebih awal dari jadual, anda akhirnya akan membayar kurang minat. Ini kemudian membolehkan para peminjam memulihkan pinjaman anda, atau mengira semula bayaran gadai janji bulanan anda.

Peminjam individu mempunyai keperluan yang berlainan bagi pinjaman balik pinjaman. Sebagai contoh, sesetengah peminjam memerlukan bayaran sekaligus sebanyak $ 5,000 atau 10% daripada pinjaman - yang mana lebih besar - untuk mengurangkan baki sebelum membuat seseorang yang layak untuk peminjaman pinjaman.

Sekiranya anda mempunyai gadai janji bernilai $ 400,000 pada faedah 4% selama 30 tahun, bayaran pokok dan faedah bulanan anda ialah $ 1,910. Sekiranya anda membayar pinjaman selama 10 tahun, baki baki pinjaman anda ialah $ 315,136. Pembayaran sekaligus 10% daripada baki pinjaman yang tinggal adalah $ 31,554, menjadikan baki itu menjadi $ 283,582. Dalam kes ini, bayaran bulanan akan berkurangan kepada $ 1,718. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa semasa menyimpan $ 200 sebulan pada pembayaran hipotek anda adalah matlamat yang bermanfaat, anda juga akan menghabiskan sejumlah besar wang tunai untuk mencapai pengurangan pembayaran.

Sudah tentu, peminjam mengenakan bayaran yang kecil untuk pembiayaan semula pinjaman, yang serendah serendah $ 250.

Menentukan Kelayakan

Pemulangan pinjaman dibenarkan pada konvensional, mematuhi pinjaman Fannie Mae dan Freddie Mac, tetapi bukan pada pinjaman gadai janji FHA atau pinjaman VA. Sesetengah peminjam mengembalikan pinjaman jumbo, tetapi menganggapnya berdasarkan kes demi kes.

Untuk memenuhi syarat untuk peminjaman pinjaman, anda mestilah semasa pembayaran pinjaman anda, dan mempunyai wang tunai yang diperlukan untuk membayar baki utama anda. Pemeriksaan kredit dan penilaian tidak diperlukan.

Kelebihan Peminjaman Pinjaman

1. Pembayaran Dikurangkan. Dengan membuat pinjaman anda, anda boleh mengurangkan aliran tunai anda tanpa membiayai semula rumah, yang memerlukan perbelanjaan sebanyak 6% daripada baki pinjaman anda. Malah, dalam beberapa kes, apa yang akan dibelanjakan untuk membiayai semula boleh digunakan untuk mengurangkan baki anda cukup untuk memenuhi syarat untuk pinjaman balik.
2. Tiada Penilaian Diperlukan. Tidak seperti refinans rumah, peminjaman pinjaman tidak memerlukan penilaian. Sekiranya rumah anda jatuh dalam nilai, anda mungkin tidak layak untuk membiayai semula, kerana kebanyakan peminjam hanya membiayai semula rumah dengan sekurang-kurangnya 5% hingga 10% dalam ekuiti.
3. Tiada Pemeriksaan Kredit Diperlukan. Pinjaman semula umumnya tidak memerlukan kelulusan kredit. Sekiranya anda mempunyai masalah kredit dan tidak layak untuk membiayai semula, anda masih layak mendapat pinjaman balik.

Dalam satu kes tertentu, pembiayaan semula pinjaman boleh menjadi sangat bermanfaat. Jika anda seorang pemilik rumah yang telah membeli rumah baru sebelum menjual rumah anda sekarang, anda mungkin perlu membayar dua gadai janji buat sementara waktu. Sebaik sahaja anda telah menjual rumah anda sebelum ini, anda boleh menggunakan keuntungan dari jualan rumah tersebut untuk membayar baki pinjaman anda dan mengulangi hipotek anda untuk membuat bayaran lebih murah. Ramai pemilik rumah dengan sengaja merancang untuk menggunakan pinjaman balik untuk tujuan ini apabila berpindah dari satu rumah ke rumah yang lain. Ingatlah bahawa anda biasanya perlu menunggu 90 hari selepas pinjaman anda diselesaikan sebelum anda dapat mengulanginya.

Kelemahan Peminjaman Pinjaman

Sebelum anda membuat keputusan untuk membuat pinjaman semula, anda akan bijak untuk menilainya dalam konteks keseluruhan rancangan kewangan anda. Beberapa keburukan pinjaman yang dibelanjakan termasuk:

1. Tunai Up Cash. Sekiranya anda mempunyai wang tunai sekaligus, pastikan anda membayar gadai janji anda adalah penggunaan terbaik wang itu. Contohnya, jika anda mempunyai hutang kad kredit faedah yang tinggi, anda harus membayarnya terlebih dahulu. Sekiranya anda tidak mempunyai dana tabungan kecemasan atau perlu mengetepikan wang untuk perbelanjaan lain, mungkin lebih baik jika anda tidak meletakkan keseluruhan kejatuhan anda untuk membayar pinjaman anda.
2. Tidak Mengurangkan Tempoh Gadai Janji. Anda juga harus mempertimbangkan peminjaman pinjaman dalam konteks persaraan anda. Ramai pemilik rumah yang lebih tua berharap untuk membayar gadai janji mereka sebelum mereka bersara. Walau bagaimanapun, peminjaman pinjaman tidak akan memendekkan tempoh pinjaman anda, walaupun ia dapat meningkatkan aliran tunai anda. Sekiranya matlamat anda adalah untuk mengurangkan baki gadai janji anda, bertukar kepada pembayaran gadai janji dua kali atau hanya membuat pembayaran tambahan biasa kepada prinsipal anda mungkin pilihan yang lebih baik daripada pinjaman balik pinjaman.
3. Tidak Mengurangkan Kadar Faedah. Jika anda membayar kadar faedah yang tinggi, pembiayaan semula mungkin merupakan pilihan yang lebih baik. Pemberi pinjaman boleh membandingkan kos dan bayaran bulanan untuk membiayai semula dan pulangan pinjaman untuk menentukan yang paling sesuai untuk anda.

Firman Akhir

Peminjaman pinjaman bukan untuk semua orang, tetapi jika anda mempunyai wang tunai tambahan, berunding dengan pemberi pinjaman anda untuk melihat apakah kaedah ini mengurangkan bayaran bulanan anda adalah sesuai untuk anda. Sekiranya anda seorang pemilik rumah yang menjual satu rumah dan berpindah ke tempat lain, anda boleh mendapat manfaat daripada pinjaman balik. Mereka yang memiliki rumah dengan nilai yang dikurangkan atau mempunyai cabaran kredit juga boleh mendapat manfaat daripada pinjaman balik daripada pembiayaan semula.

Bolehkah anda memikirkan senario lain di mana peminjam pinjaman akan menjadi langkah kewangan yang bijak?