Bagaimana Mendapatkan Wang untuk Bayaran Balik di Rumah - 16 Strategi & Tips

Tidak begitu pantas. Membeli rumah adalah cadangan yang mahal - pelaburan terbesar yang pernah dibuat oleh kebanyakan keluarga. Walaupun anda tidak dikehendaki untuk menutupi harga keseluruhan pembelian di hadapan, anda perlu membuat sejumlah wang tunai yang besar sebelum anda boleh menutup rumah anda.

Anda perlu bimbang tentang kos penutupan biasa seperti pemeriksaan rumah anda, penilaian pemberi pinjaman, dan insurans hakmilik. Diambil bersama, perbelanjaan ini tidak bersin pada - bergantung kepada keadaan anda, mereka boleh mencapai mana-mana dari 3% hingga 6% daripada jumlah harga pembelian. Di pasaran pembeli, anda mungkin mempunyai nasib yang meyakinkan penjual anda untuk membayar beberapa kos penutupan, tetapi itu jauh dari jaminan.

Hujung Pro: Adakah anda memerlukan bantuan untuk mencari pemberi pinjaman gadai janji? Dengan LendingTree anda akan menerima sebut harga daripada peminjam berganda dalam beberapa minit. Setiap daripada mereka cuba memenangi perniagaan anda.

Kos Penutup Terbesar Semua

Kebanyakan item baris adalah perubahan kecil berbanding dengan perbelanjaan penutupan terbesar semua: bayaran pendahuluan anda.

Walaupun ia perlu ditutup, bayaran balik biasanya tidak dianggap sebagai kos penutupan. Itu tidak menjadikannya lebih berkesan. Bayaran balik anda memainkan peranan penting dan kadang-kadang tegas dalam sama ada anda boleh menutup rumah impian anda - atau, mari menjadi nyata, rumah terbaik yang anda mampu untuk belanjawan anda.

Ini kerana bayaran pendahuluan anda adalah bahagian utama tawaran yang anda sampaikan kepada penjual. Aturan umum adalah mudah: semakin besar pembayaran awal, semakin kuat tawaran itu. Lebih tepat: semakin besar bahagian bawah pembayaran daripada jumlah harga belian, lebih banyak kemungkinan penjual akan menerima.

Dari segi sejarah, pembayaran bawah ideal adalah sekurang-kurangnya 20% daripada harga belian. Pada rumah $ 200,000, itu $ 40,000. Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, pembayaran lebih kecil telah menjadi trend, berkat keperluan pengunderaitan yang lebih longgar dan penerimaan yang semakin meningkat di kalangan penjual.

Walau bagaimanapun, mengecilkan bayaran pendahuluan adalah pesanan yang tinggi, terutamanya untuk pembeli rumah pertama di pasaran pesisir yang mahal. Menurut CoreLogic, harga rumah purata di Bay Area California menduduki $ 700,000 pada 2016 - dan angka itu termasuk bungalow yang agak murah di pinggir bandar East Bay, serta rumah baris ultra-mahal di San Francisco.

Itu tidak bermakna ia mustahil untuk dijimatkan untuk bayaran pendahuluan. Ia hanya memerlukan masa dan disiplin fiskal. Jika anda boleh mengikuti beberapa atau semua petua dan strategi berikut, saya yakin anda akan merealisasikan impian anda tentang pemilikan rumah dengan lebih cepat daripada yang anda fikirkan mungkin - walaupun ia bermaksud bersungguh-sungguh dalam jangka pendek.

Petua dan Trik untuk Simpan untuk Bayaran Balik Anda

1. Tentukan Bayaran dan Jangkaan Masa Anda yang Diharapkan

Pertama, tentukan berapa besar bayaran ke bawah anda.

Saiz bayaran ke bawah adalah fungsi tiga faktor yang bertindih: nisbah pinjaman ke nilai awal (LTV) yang anda kehendaki, ufuk masa anda (apabila anda mahu membeli), dan keadaan pasaran perumahan tempatan. Apabila orang bercakap tentang belanjawan untuk pembelian rumah masa depan, mereka biasanya merujuk kepada harga senarai: "Kami sanggup membayar $ 300,000," atau "Kita boleh membiayai $ 250,000, tetapi tidak ada lagi."

Walau bagaimanapun, mengenai masalah kemampuan, jumlah yang paling penting adalah jumlah bayaran ke bawah. Sekiranya anda tidak boleh membina bayaran pendahuluan $ 50,000 di rumah $ 250,000 (atau rumah $ 400,000, jika anda meletakkan kurang daripada 20%), maka anda tidak mampu membayarnya.

Akhir atas julat kemampuan anda, maka, adalah bayaran pendahuluan tertinggi yang dapat anda simpan selama dalam ufuk waktu yang diperuntukkan anda, tanpa menekankan LTV target anda. Oleh itu, jika anda ingin membeli rumah $ 300,000 dengan bayaran pendahuluan sebanyak 20% dalam tiga tahun, anda perlu mempunyai $ 60,000 untuk dikurangkan untuk tujuan itu 36 bulan dari hari ini.

Sudah tentu, anda perlu membawa lebih daripada sekadar bayaran pendahuluan anda untuk ditutup. Untuk menjadi selamat, andaikan kos penutupan lain akan menambah sehingga 6% - berhampiran hujung atas penutupan kos penutupan yang realistik. Pada rumah $ 300,000, itu lagi $ 18,000, untuk sejumlah $ 78,000.

Akhir sekali, janganlah sepenuhnya habis akaun bank anda untuk membeli rumah impian anda. Adalah bijak untuk mempunyai pendapatan sekurang-kurangnya tiga bulan dalam simpanan cecair sebagai dana kecemasan, tanpa mengira matlamat jangka pendek atau jangka panjang anda. Enam bulan lebih baik.

Hujung Pro: Jika anda tidak mempunyai dana kecemasan yang ditubuhkan lagi atau dalam akaun yang mempunyai pendapatan kurang daripada 1%, periksa akaun simpanan hasil tinggi dari CIT Bank.

2. Mengurangkan Bayaran Down Diperlukan Anda Dengan Pinjaman Khas

Jika anda ingin membeli pada jadual yang dipercepatkan, tinggal di pasaran perumahan yang mahal, atau ragu-ragu kemampuan anda untuk menyimpan untuk bayaran muka 20% di rumah yang dapat diterima di kawasan kejiranan sasaran anda, lihat program pinjaman khas dengan keperluan pembayaran ke bawah yang lebih rendah . Ini boleh didapati dengan mudah melalui LendingTree.

Beberapa program pinjaman khas yang lebih umum disenaraikan di bawah. Pilihan lain ada, jadi semak dengan pihak berkuasa perumahan tempatan, negeri atau persekutuan untuk mengetahui apa yang tersedia untuk keluarga di kawasan dan keadaan anda.

Pinjaman FHA. Pinjaman gadai janji FHA diinsuranskan, tetapi tidak berasal, oleh kerajaan persekutuan - khususnya, Pentadbiran Perumahan Persekutuan. Dikenali sebagai pinjaman gadai janji 203b, mereka hanya memerlukan 3.5%. Mereka boleh digunakan di rumah satu hingga empat keluarga dan biasanya membawa kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman hipotek konvensional, walaupun kadar tepat anda bergantung pada kredit anda dan faktor lain. Standard pengunderaitan juga lebih longgar berbanding dengan gadai janji konvensional - anda boleh melayakkan diri dengan skor kredit di bawah 600.
Pinjaman VA. Sekiranya anda atau pasangan anda adalah ahli semasa atau bekas tentera, keluarga anda mungkin layak untuk pinjaman rumah VA yang disokong oleh kerajaan persekutuan (Jabatan Hal Ehwal Veteran). Pada bahagian depan pembayaran, pinjaman VA lebih baik daripada pinjaman FHA - mereka tidak memerlukan wang ke bawah, walaupun anda bebas untuk meletakkan wang dan mengurangkan jumlah yang anda mesti pinjam. Sekiranya kadar faedah jatuh selepas anda berada di rumah anda untuk beberapa ketika, tengok ke VA streamline refinance loans (IRRRL), yang boleh mengurangkan kadar anda dengan ketara pada kos yang lebih rendah daripada pinjaman pembiayaan konvensional.
USDA Pinjaman. Sekiranya anda membeli sebuah rumah di kawasan luar bandar luar bandar atau luar, anda mungkin layak mendapat pinjaman USDA, satu lagi jenis pinjaman yang diinsuranskan federal yang direka untuk membawa perumahan dalam jangkauan untuk penduduk berpendapatan rendah. Tidak seperti pinjaman FHA dan VA, pinjaman USDA adalah pinjaman langsung - mereka dibuat oleh USDA sendiri. Gunakan peta kelayakan harta USDA untuk melihat jika anda layak.
97 pinjaman konvensional. Pinjaman konvensional 97 adalah seperti yang mereka ketahui: pinjaman gadai janji konvensional yang membolehkan anda meletakkan sedikit sebanyak 3% ke bawah, untuk LTV maksimum 97%. Mereka disokong oleh Fannie Mae dan datang dalam konfigurasi yang berbeza, jadi pastikan untuk membaca lembaran fakta Fannie sebelum memohon.

Di luar keperluan khusus program, pinjaman khas ini mempunyai beberapa kelemahan penting. Mungkin yang paling penting, mereka membawa premium insurans gadai janji swasta (PMI) sehingga LTV mencapai 78% (walaupun anda secara formal boleh meminta pemindahan PMI pada 80% LTV). Dalam sesetengah kes, premium tahunan ini boleh melebihi 1% daripada jumlah nilai pinjaman - tambahan $ 3,000 setahun dengan pinjaman $ 300,000, contohnya.

Pinjaman khas juga boleh melemahkan tawaran anda. Sesetengah penjual tidak sabar untuk menjual kepada pembeli rumah yang pertama dengan FHA atau pinjaman konvensional 97, dengan alasan kewangan mereka mungkin goyah dan perjanjian itu mungkin runtuh sebelum ditutup. Segala perkara lain yang sama, penjual rasional mungkin memihak kepada 20% tawaran undur konvensional atas pembayaran lebih rendah.

3. Mengambil Kelebihan Program Bantuan Pembayaran Down Down Negara

Sedikitnya pemilik rumah yang prospektif menyedari bahawa mereka dapat memenuhi syarat untuk program bantuan pembayaran ke peringkat bawah negara yang dapat mengurangkan biaya down-of-pocket-pocket mereka dengan ribuan dolar.

Sumber berlimpah, tetapi Tabung Pemborong Rumah Negara adalah wakil. Sejak tahun 2002, ia telah menyediakan lebih daripada $ 200 juta dalam geran langsung kepada lebih daripada 30,000 pembeli. Ia mempunyai pilihan pemberian bantuan yang disokong oleh pelbagai institusi - anda boleh melihat keperluan untuk pilihan Sapphire yang disokong Citibank di sini, contohnya.

Pemberian NHF hanya boleh diperolehi di negara-negara tertentu dan pinjaman saiz tertentu. Syarat-syarat lain juga mungkin terpakai, jadi ide yang baik untuk menghubungi organisasi secara langsung dan bercakap dengan pemberi pinjaman anda sebelum anda menganggap bahawa anda layak.

4. Lihat Ke Bantuan dan Sumber Bayaran Down-Specifik Negeri

Negeri anda dan mungkin kerajaan tempatan juga boleh menawarkan program bantuan pembayaran ke bawah. Sebagai contoh, di Minneapolis asli saya, Minnesota Homeownership Centre mempunyai Alat Pencari Bantuan Pembayaran yang berguna yang memberitahu prospek pemilik rumah tentang pembiayaan down payment dan sumber bantuan bukan kewangan yang terdapat di kawasan mereka. Di California, Golden State Finance Authority menyediakan geran berasaskan keperluan langsung (dengan beberapa rentetan yang disertakan) bernilai sehingga 5% daripada jumlah pinjaman - bukan jumlah yang tidak penting di kawasan metro California yang mahal seperti San Francisco dan Los Angeles.

5. Bayar Hutang Kad Kredit Berjangka

Pemilik rumah yang berpotensi sering menghadapi pilihan yang penuh: membayar baki kad kredit mereka yang belum dijelaskan atau simpan untuk bayaran turun mereka.

Bagi ramai orang, membayar hutang kad kredit adalah matlamat utama. Malah, kad kredit APR rendah biasanya mengenakan kadar faedah di utara 10% APR. Pada baki purata $ 1,000, itu adalah $ 100 dalam caj faedah setiap tahun. Jika beban hutang anda lebih tinggi, laraskan dengan sewajarnya.

Kerana mereka dijamin dengan harta fizikal, hipotek hampir selalu mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada kad kredit, walaupun kredit peminjam kurang sempurna. Menghadapi pilihan untuk membeli rumah di APR 5% atau membawa hutang kad kredit pada 15% APR, kebanyakan orang akan memilih bekas.

Membayar hutang kad kredit tidak semestinya dengan mudah. Fokus pada hutang faedah tertinggi pertama (kaedah avalanche hutang), walaupun itu bermakna meletakkan sedikit sebanyak $ 25 atau $ 50 tambahan terhadap pembayaran anda setiap bulan. Apabila beban hutang faedah tinggi anda mengecut, anda boleh bergerak ke hutang kad kredit yang lebih rendah, dan anda mungkin akan mempercepatkan kemajuan anda ke arah keseimbangan $ 0. Dengan caj faedah yang lebih rendah (atau tidak) yang memakan belanja dan kuasa penjimatan, anda boleh mengarahkan dolar anda ke dana pendahuluan anda.

Untuk mempercepat dan mempermudah proses pembayaran hutang anda, pertimbangkan untuk mengambil pinjaman penyatuan hutang melalui SoFi yang menggulung semua kewajipan anda kepada instrumen tunggal. Ramai peminjam membuat pinjaman peribadi tanpa cagaran untuk tujuan ini, jadi berbelanja untuk pemberi pinjaman yang produknya sesuai dengan profil kredit anda dan keupayaan untuk membayar balik.

6. Bulatkan dan Simpan Perubahan Anda

Kemunculan perbankan dalam talian menjadikannya mudah untuk menyimpan sedikit wang tanpa menyedarinya. Beberapa bank utama, termasuk Bank of America (Keep the Change) dan US Bank (START), memperkuat pemegang akaun deposit untuk menyelamatkan perubahan ganti mereka dari setiap transaksi dengan menggunakan aplikasi yang secara automatik membuat pembayaran kad debit secara automatik hingga ke seluruh dolar terdekat dan menyodok baki dalam akaun simpanan.

Sebagai contoh, apabila anda membelanjakan $ 3.69 pada latte pagi anda, kad debit anda dikenakan $ 4, dan baki $ 0.31 jatuh ke dalam akaun simpanan anda. Keluarkan bahawa dengan 50 atau 100 transaksi setiap bulan dan anda mempunyai diri sendiri periuk sampingan yang bagus.

Chime adalah akaun bank lain yang membundarkan setiap pembelian anda dan memindahkan perbezaan ke akaun simpanan. Terdapat juga aplikasi yang dipanggil Acorns yang membundarkan kedua-dua pembelian kad kredit dan debit dan melaburkan perbezaan dalam portfolio pelaburan pelbagai.

7. Tetapkan sebagai sebahagian daripada pembayaran balik cukai anda

Mengharapkan bayaran balik tahun ini? Rizab sepotong itu untuk memberi ganjaran kepada anda untuk semua kerja keras anda tahun lepas - hidangan restoran yang bagus, percutian hujung minggu yang berjimat, perabot baru untuk rumah anda. Nikmatinya.

Kemudian sock seluruh bayaran balik anda di dalam dana pembayaran bawah anda. Jika anda dengan pasti menerima bayaran balik $ 3,000, membelanjakan $ 1,000, dan menyimpan yang lain, anda akan mempunyai $ 6,000 selepas tiga tahun, dan $ 10,000 selepas lima. Itu mungkin tidak akan menjelaskan keseluruhan bayaran pendahuluan anda, tetapi ia tidak boleh menyakiti.

8. Tetapkan Selain Bonus Prestasi Anda

Jika sebahagian daripada pakej pampasan anda melibatkan bonus prestasi bulanan, suku tahunan, atau tahunan atau bayaran perkongsian keuntungan, gunakan logik yang sama dengan ini: Simpan sebahagian, kemudian letakkan selebihnya ke dalam dana pembayaran bawah.

Memandangkan prestasi bonus dan pembayaran perkongsian keuntungan tidak dijamin, ia berisiko untuk menjelaskannya dalam belanjawan harian atau bulanan anda. Itulah seperti menghitung ayam anda sebelum mereka menetas. Jika anda tidak membuat perancangan untuk bonus atau saham keuntungan anda sebelum anda tahu anda akan mendapatnya, anda tidak akan kehilangannya. Sebenarnya, anda akan berterima kasih kepada mereka kerana mereka perlahan-lahan tetapi terus berkembang dana pendahuluan anda.

9. Buat Simpanan Simpanan Berulang

Mengetahui bahawa anda perlu mengetepikan duit setiap bulan adalah satu perkara. Sebenarnya ia adalah satu lagi. Tetapkan diri anda sebagai peringatan kalendar pada hari yang sama setiap bulan atau tempoh bayaran untuk memindahkan jumlah wang yang ditetapkan - sekurang-kurangnya 5% dari bayaran pulang rumah anda, dan idealnya 10% - ke dalam akaun simpanan utama anda. Anda kemudian boleh memisahkan bahagian yang diperuntukkan kepada bayaran pendahuluan anda daripada penjimatan umum atau matlamat simpanan anda yang lain. Atau, lebih baik lagi, buat akaun simpanan berasingan yang tujuannya adalah untuk memegang dana pembayaran bawah anda.

10. Automate Deposit Simpanan Anda

Apa yang lebih baik daripada deposit akaun simpanan yang berulang? Automatik deposit akaun simpanan yang anda tidak perlu ingat untuk melaksanakan setiap bulan. Kebanyakan bank membenarkan pemindahan simpanan berulang daripada akaun semak dalaman atau luaran. Semak belanjawan anda dan tentukan berapa banyak yang anda mampu untuk menjimatkan setiap tempoh bayar atau bulan, dan kemudian membuatnya berlaku, sebaiknya pada tarikh yang sama (atau hari selepas) anda menerima gaji atau deposit langsung anda. Sekali lagi, pertimbangkan akaun simpanan berasingan hanya untuk dana pendahuluan anda. Sekiranya anda ingin membuka akaun baru, pergi ke salah satu promosi akaun bank ini supaya anda dapat memanfaatkan peluang tersebut.

11. Simpan Pendapatan Pulangan Tunai Anda

Anda boleh memilih untuk melunaskan hutang kad kredit anda dan memfokuskan kebakaran kewangan anda untuk menjimatkan bayaran pendahuluan anda tanpa benar-benar membatalkan kad kredit anda. Rahsia: kad kredit balik tunai.

Terdapat beratus-ratus kad kredit balik tunai di pasaran. Ada, seperti Chase Freedom dan Capital One Quicksilver Cash Rewards, boleh dikatakan nama keluarga. Yang lain tidak jelas - mereka mungkin baru, atau dikeluarkan oleh bank serantau dengan pengiktirafan nama sifar.

Secara takrif, semua menawarkan pulangan belanja. Kad yang lebih murah hati dengan kategori perbelanjaan yang disukai boleh menawarkan sebanyak 5% kembali secara konsisten, dan lebih banyak untuk berbelanja dengan pedagang pilihan atau item tertentu. Ramai yang mempunyai bonus pendaftaran yang menarik bernilai $ 100, $ 200, atau lebih. Dan kebanyakannya tidak mengenakan yuran tahunan.

Kad kredit balik tunai (atau dua, atau lebih) tidak akan secara bersendirian membiayai bayaran pendahuluan anda. Tetapi, selagi anda benar-benar menyimpan wang tunai yang anda peroleh dan ingat untuk membayar baki anda sepenuhnya setiap bulan untuk mengelakkan caj faedah, ia dapat memberikan rangsangan membantu usaha simpanan anda.

12. Menarik diri dari IRA Anda Tanpa Penalti

Di bawah syarat tertentu, akaun persaraan anda boleh berfungsi sebagai sumber pendanaan tambahan untuk bayaran pendahuluan anda. Khususnya, jika anda pembeli rumah pertama kali, anda dibenarkan untuk meminjam hingga $ 10,000 dari IRA tradisional atau Roth tanpa penalti untuk membiayai bayaran pendahuluan anda.

Ini bukanlah wang percuma, sudah tentu. Jika anda mempunyai IRA tradisional, anda perlu membayar cukai atas jumlah yang ditarik pada kadar keseluruhan anda - 28% dalam braket 28%, dan sebagainya. Pada IRA Roth yang diadakan lebih dari lima tahun, pengeluaran anda adalah bebas cukai, kerana anda telah membayar cukai atas sumbangan.

Jika anda dan pasangan anda mempunyai IRA, anda boleh menarik diri sehingga $ 10,000, dengan jumlah $ 20,000. Bergantung pada saiz yang diproyeksikan dari bayaran pendahuluan anda, ini boleh menjadi peningkatan besar. Dan, pada IRA Roth yang dipegang lebih daripada lima tahun, anda boleh menarik balik caruman cukai dan penalti yang tidak melebihi $ 10,000, walaupun apa-apa pendapatan yang ditarik balik dikenakan cukai pada kadar biasa anda.

Walau bagaimanapun, anda juga perlu mempertimbangkan kos peluang untuk mengambil wang itu daripada akaun anda, berpotensi untuk tahun (pada masa anda membuat sumbangan tambahan untuk menampung pengeluaran anda).

13. Ambil Pinjaman 401k

Anda juga boleh meminjam dari 401ks yang ditaja oleh majikan untuk membiayai bayaran pendahuluan anda. Mengenai pinjaman 401k, batas pinjaman lebih murah hati: Anda boleh meminjam hingga kurang daripada $ 50,000 atau separuh nilai akaun. Itu sudah cukup untuk membiayai bayaran pendahuluan 20% di rumah $ 250,000, atau bayaran pendahuluan 10% di rumah $ 500,000.

Walau bagaimanapun, syaitan berada dalam butirannya. Anda perlu membayar balik pinjaman 401k anda, dengan minat - biasanya pada 2% melebihi kadar utama. Mengenai pinjaman yang lebih besar, ini bermakna bayaran bulanan tiga angka bernilai beberapa tahun dan beberapa ribu caj faedah. Selain itu, jika anda mengambil pinjaman 401k sebelum memohon pinjaman gadai janji, nisbah penggunaan kredit anda akan meningkat, yang dapat meningkatkan kadar faedah pinjaman hipotek anda atau menyebabkan bank memikirkan dua kali mengenai pemberian pinjaman kepada anda di tempat pertama.

Sebagai peraturan umum, pinjaman 401k berguna dalam dua situasi: untuk membiayai pembayaran turun kecil ($ 5,000 atau kurang) secara keseluruhannya atau sebagai bahagian terakhir strategi pembiayaan bawah muka multi-tahun, multi-sumber.

14. Dapatkan Pendapatan Tambahan di Sebelah

Sekiranya bayaran balik rumah anda tidak akan membawa anda ke matlamat pembayaran anda pada jangka masa yang anda kehendaki, atau anda bimbang tentang memberi kesan negatif terhadap gaya hidup anda ketika anda berhemat dan selamatkan di rumah impian anda, pertimbangkan untuk meningkatkan pendapatan anda dengan mengambil sampingan manggung - sama ada dengan kerja sambilan yang kedua, mengambil kerja sebagai kontraktor bebas, atau meneroka banyak cara untuk menghasilkan wang dari rumah.

Peluang membuat wang di rumah dan di sebelahnya hampir tidak terbatas. Usaha pilihan anda mungkin bergantung pada kemahiran unik anda dan aset atau kemudahan yang anda miliki. Beberapa idea umum untuk mengewangkan masa, bakat, dan aset fizikal anda termasuk:

Kongsi kereta anda Turo
Menjadi seorang pemandu penghantaran untuk DoorDash
Mulakan mengambil kaji selidik dalam talian melalui Survey Junkie atau InboxDollars
Penulisan dan pengeditan secara bebas
Pembangunan dan reka bentuk web Freelance
Menjual barang-barang yang tidak digunakan (dan pengurangan dalam proses) di Craigslist, eBay, Amazon, atau jualan garaj
Memandu untuk aplikasi ridesharing seperti Uber
Mengajar kelas melalui portal dalam talian seperti Udemy
Menanam dan menjual hasil anda sendiri
Menjual kraf pada Etsy atau di pasar loak
Menjadi seorang transcriber perubatan
Bekerja sebagai pembantu maya, wakil perkhidmatan pelanggan jauh, atau profesional sokongan teknologi

15. Masukkan Simpanan Bayaran Ke Atas Ke Atas dalam Risiko Rendah, Akaun Berfaedah

Kami menyentuh keajaiban simpanan berulang dan automatik di atas, tetapi ia perlu mengulangi bahawa tidak semua pilihan simpanan dicipta secara sama.

Kecuali anda beroperasi pada masa yang sangat panjang, tidak bijak untuk meletakkan dana pembayaran anda di pasaran saham. Stok, ETF, dana bersama dan instrumen ekuiti lain adalah komponen penting dalam portfolio persaraan, tetapi mereka tidak sesuai untuk matlamat simpanan jangka pendek.

Mengapa? Kerana, jangka masa yang lebih pendek, penurunan pasaran dapat menghancurkan matlamat simpanan. Bayangkan anda meletakkan $ 20,000 dalam pasaran antara tahun 2005 dan 2007, dalam perjalanan ke $ 50,000 yang dijangka dibayar pada tahun 2009. Antara pertengahan 2007 dan awal tahun 2009, pasaran A.S. hilang kira-kira setengah nilai mereka. Dalam erti kata lain, bahawa jumlah $ 20,000 akan menyusut kepada hanya $ 10,000, dengan andaian anda tidak menambah dana baru - tidak syak lagi menghancurkan impian anda membeli rumah pada tahun 2009.

Dalam jangka pendek dan sederhana, lebih selamat untuk melabur dalam instrumen yang diinsuranskan FDIC seperti akaun simpanan tradisional, sijil deposit (CD), dan akaun pasaran wang. Walaupun instrumen ini mempunyai hasil yang rendah - pada masa ini di bawah 2% APY dalam kebanyakan kes (UFB Direct kini pada 2.45%) - risiko kerugian utama adalah sangat rendah. Sekiranya anda mahu bayaran balik anda benar-benar berada di sana, sepenuhnya, apabila anda memerlukannya, menyimpan pelaburan dalam akaun yang diinsuranskan FDIC adalah tiket anda.

16. Gunakan App Belanjawan untuk Menginap di Trek

Bagi kebanyakan pemilik rumah yang berpotensi, penjimatan untuk bayaran pendahuluan adalah prospek jangka sederhana hingga panjang. Banyak yang akan berlaku antara hari anda memutuskan untuk menjadi pemilik rumah dan hari penjual rumah masa depan anda menerima tawaran pembelian anda.

Apl belanjawan boleh mengurangkan risiko yang akan anda dapatkan dari trek yang tidak dijangka. Dunia dipenuhi dengan aplikasi sedemikian, beberapa di antaranya cukup ringan - pada dasarnya, spreadsheet yang dimuliakan - dan yang lain mempunyai banyak loceng dan wisel. Antara yang paling biasa adalah:

Modal Peribadi telah dengan cepat menjadi salah satu alat yang paling popular untuk menguruskan bajet dan kewangan keseluruhan anda. Selain memiliki platform anggaran yang sangat terperinci dengan keupayaan untuk memecahkan segala-galanya mengikut kategori, Modal Pribadi juga memberi anda alat untuk menjejaki nilai bersih anda. Mahu lebih banyak lagi? Anda boleh menganalisis portfolio pelaburan anda untuk yuran dan memastikan anda tetap beragam.
Mint adalah salah satu yang paling lama dan paling terkenal dari banyak aplikasi belanjawan peribadi yang tersedia kepada pengguna A.S.. Ia mempunyai kemampuan yang direka untuk meningkatkan kefahaman anda tentang kewangan peribadi anda, mengkategorikan perbelanjaan dan simpanan anda, dan menjadi lebih seimbang secara keseluruhan secara kewangan. Ia bebas untuk digunakan, walaupun disubsidi oleh iklan penaja dan tawaran rakan kongsi.
Wang Tahap menimbang pendapatan bulanan anda yang dijangkakan terhadap perbelanjaan bulanan anda yang diproyeksikan untuk menghasilkan Spendable anda, baki yang anda dapat membelanjakannya dengan aman selama perjalanan tanpa menghabiskan lebih banyak daripada yang anda peroleh. Ia dengan mudah boleh menyumbang matlamat simpanan seperti rumah baru. Ia benar-benar percuma.
Wally adalah aplikasi kewangan peribadi global yang menyediakan gambaran penuh, pendapatan intuitif, perbelanjaan, dan penjimatan anda, semua dalam antara muka ringan yang mesra pengguna. Wally adalah percuma, walaupun pemajunya mempunyai rancangan untuk menambah ciri premium pada masa akan datang.
PocketGuard menghubungkan keseluruhan kehidupan kewangan anda - semua akaun anda yang berbeza - untuk memberikan gambaran keseluruhan kesihatan fiskal anda. Sangat mudah untuk membuat matlamat, dan komponen pembelajaran mesin membantu membuat anggaran dinamik yang membolehkan anda tahu apabila anda perlu menyambung semula perbelanjaan anda untuk mencapai mereka.

Firman Akhir

Rumah anda mungkin merupakan satu-satunya pembelian terbesar yang pernah anda buat, tetapi ia tidak akan menjadi satu-satunya item tiket besar yang anda beli. Kecuali jika anda selesa hidup tanpa kereta, anda mungkin membeli kenderaan baru atau yang digunakan setiap beberapa tahun. Jika anda mempunyai anak-anak, anda perlu bajet untuk pendidikan mereka. Sebaik sahaja anda dilayan di rumah anda, anda mungkin mahu membuat penambahbaikan yang bijak yang meningkatkan nilainya atau menampung keluarga anda yang semakin meningkat. Dan, seketika, anda perlu mempunyai kekurangan yang cukup untuk yang tidak dijangka.

Setiap item ini, dan banyak lagi yang tidak disebut di sini, menuntut strategi tabungan yang diukur. Memandangkan anda mendapat kemenangan kecil dalam usaha anda untuk mengumpulkan bayaran pendahuluan untuk rumah impian anda, jangan mengabaikan matlamat anda yang lain - sama ada anda berniat untuk menjangkau mereka bulan depan, tahun depan, atau dekad yang akan datang.

Sekiranya anda masih memerlukan penjimatan bantuan, semak 25 Cara Mudah untuk Simpan Uang pada Anggaran Ketat Hari Ini.

Adakah anda menjimatkan untuk bayaran pendahuluan di rumah?