5 Cara Membayar Pinjaman Gadai Janji Rumah Awal

Sekiranya anda ingin membayar lebih cepat hipotek anda, mulakan dengan mengkaji kertas anda dan menyatakan sama ada terdapat penalti prabayaran gadai janji. Jika ya, kenal pasti dalam kes-kes yang anda perlu bayar dan bagaimana ia dikira.

Berhati-hati dengan Penalti Bayaran Balik

Pemilik rumah tanpa gadai janji penalti prabayar boleh membuat pembayaran tambahan apabila mereka suka tanpa kos. Walau bagaimanapun, pembayar cukai penalti prabayar menghadapi sekatan. Pilihan pembayaran balik ditadbir oleh terma dan syarat gadai janji anda, dan boleh berubah secara signifikan antara gadai janji dan peminjam.

Cari dokumen hipotek anda untuk frasa "pendedahan terdahulu," "pendedahan penalti prabayar," atau "penalti prabayar." Semak terma dengan teliti sebelum membuat pembayaran tambahan untuk memastikan bahawa anda tidak dikenakan bayaran tambahan untuk melakukannya. Gadai janji dengan penalti prabayar ditawarkan pada gadai janji kadar tetap 15-, 20-, 30-, dan 40 tahun dan gadai janji kadar laras, dan penalti prabayar sering disediakan sehingga lima tahun pertama gadai janji.

Hutang penalti bayaran balik boleh membenarkan peminjam membayar mana-mana daripada 10% hingga 20% daripada prinsipal gadai janji setiap tahun tanpa penalti dengan menggunakan elaun bayar prinsipal. Walau bagaimanapun, penalti dikenakan untuk pembayaran yang melebihi had ini.

Penalti sebenar dikira dalam pelbagai cara bergantung kepada pemberi pinjaman dan syarat-syarat gadai janji tertentu. Satu gadai janji boleh mengenakan bayaran 2% dari jumlah gadai janji yang belum dijelaskan, sementara bayaran lain dikenakan faedah enam bulan. Apabila anda membuat pembayaran tambahan pada gadai janji anda, syarikat gadai janji tidak akan memperoleh bunga sebanyak yang diharapkan sehingga mereka mengenakan penalti untuk cuba mendapatkan kembali beberapa kerugian.

Manfaat Menghapuskan Gadai Janji Anda Dini

Terdapat beberapa faedah untuk membayar gadai janji anda dari awal:

• Ia mengurangkan jumlah faedah yang dibayar
• Ia mengurangkan bilangan tahun wang anda komited untuk membayar hutang, oleh itu meningkatkan bilangan tahun wang anda boleh diarahkan kepada perkara lain, seperti simpanan untuk persaraan
• Ia membolehkan anda untuk bersara tanpa gadai janji supaya anda tidak bimbang tentang memenuhi bayaran gadai janji pada pendapatan tetap
• Ia meningkatkan nilai bersih peribadi dengan menyediakan anda aset (rumah anda) tanpa liabiliti yang sama (gadai janji)
• Ia memberikan ketenangan fikiran dan keselamatan kewangan sekiranya rumah tangga anda mengalami penurunan pendapatan akibat kehilangan kerja atau penyakit

Berapa Banyak Wang yang Dapat Anda Simpan?

Faedah yang disimpan dengan membayar gadai janji awal adalah penting, walaupun kadar gadai janji adalah rendah. Sebagai contoh, pasangan yang hanya membuat bayaran berjadual bulanan berjadual $ 954.83 pada gadai janji $ 200,000 pada 4% yang dilunaskan selama 30 tahun membayar sejumlah $ 343,072.35. $ 143,072.35 daripadanya adalah bunga.

Jika mereka membayar gadai janji dalam 20 tahun, jumlah faedah yang dibayar jatuh kepada $ 90,203.89, untuk simpanan faedah sebanyak $ 52,868.46. Jika mereka membayarnya dalam 15 tahun, faedahnya hanya $ 65,620.89, menjimatkan $ 77,451.56.

Cara Bayar Gadai Janji Anda Cepat

Sama ada anda mempunyai gadai janji penalti prabayar, apabila anda membuat pembayaran tambahan, pastikan bahawa ia akan digunakan terus kepada prinsipal gadai janji bukannya akaun faedah atau escrow tertunggak, yang tidak akan menjimatkan kos faedah masa depan. Juga, pertimbangkan beberapa kaedah lain untuk membayar hipotek anda dengan lebih cepat:

1. Buat Peningkatan Bayaran Tarikh Ulang Tahun

Salah satu cara untuk mempercepat penyiapan pembayaran gadai janji anda adalah untuk meningkatkan pembayaran pada ulang tahun gadai janji anda. Walau bagaimanapun, jika pemberi pinjaman hipotek anda membenarkannya, anda boleh membuat kenaikan bayaran gadai janji pada bila-bila masa. Jika anda tidak mempunyai penalti prabayar, pilih satu hari setahun dan tambahkan pembayaran hipotek anda. Idea ini adalah untuk melakukan peningkatan pembayaran utama anda setiap tahun untuk mengelakkan kepentingan anda. Sesetengah gadai janji penalti prabayar membenarkan peningkatan pembayaran peratusan tetap sebanyak 5% atau 10% pada tarikh ulang tahun gadai janji.

2. Buat Bayaran Balik Jumlah Semasa Tempoh Gadai Janji

Pra pembayaran berjangka adalah merujuk kepada jumlah wang yang dikenakan kepada prinsipal gadai janji anda semasa tempoh gadai janji. Bagi gadai janji dengan penalti prabayar, bayaran sekaligus menggunakan sebahagian atau semua elaun bayar utama anda. Bagi sesetengah hipotek dengan penalti prabayar, ini boleh dilakukan pada mana-mana hari semasa tempoh gadai janji, tetapi jumlah prabayaran tahunan adalah terhad kepada peratusan amaun gadai janji asal. Lain-lain hanya membenarkan prabayaran sekaligus pada tarikh ulang tahun gadai janji. Gadai janji tanpa penalti prabayar tidak menghadkan prabayar sekaligus.

Sebagai contoh, jika pasangan membuat pembayaran tambahan tahunan kepada gadai janji mereka sebanyak $ 10,000 setiap tahun, mereka akan menjimatkan 12 tahun bayaran dan sejumlah $ 90,287.02 dalam jumlah kepentingan gadai janji.

Apabila berunding dengan syarat gadai janji anda, fikirkan dengan teliti tentang keupayaan anda untuk membayar hipotek anda lebih awal. Walaupun gadai janji dengan penalti mungkin menarik disebabkan oleh kadar faedah yang lebih rendah, jika keadaan kewangan anda berubah dan anda ingin memulakan pembayaran tambahan, anda akan menghadapi hukuman dan tuduhan yang sengit.

Jika anda memilih gadai janji penalti prabayar, minta prabayar "istimewa" yang lebih tinggi daripada yang ditawarkan. Sekiranya gadai janji membolehkan bayaran pendahuluan tahunan sebanyak 10%, minta 15%. Ini adalah sesuatu yang sedikit orang tanya dan lebih sedikit orang sebenarnya menggunakan, jadi pemberi pinjaman mungkin fleksibel untuk mendapatkan perniagaan anda.

Jika anda benar-benar komited untuk membayar hipotek anda awal, memilih gadai janji tanpa penalti prabayar. Ya, kadar faedah Anda akan lebih tinggi, namun kemampuan untuk membuat pembayaran ekstra seperti yang Anda pilih dapat memendekkan hayat hipotek dengan ketara, menjadikan Anda bebas hipotek lebih cepat.

3. Meningkatkan Kekerapan Pembayaran Anda

Cara yang popular dan tidak menyakitkan untuk membayar hipotek anda lebih awal adalah membuat bayaran dua kali ganda daripada pembayaran bulanan. Pada jadual pembayaran bulanan, 12 pembayaran dilakukan dalam setahun, tetapi membayar setiap minggu (biweekly) bermakna membuat 26 pembayaran, atau setara dengan 13 pembayaran bulanan setiap tahun. Memohon wang tambahan terus ke arah prinsipal gadai janji. Proses mudah ini mengambil masa beberapa tahun dari gadai janji.

Dengan hanya berpindah dari 12 pembayaran bulanan sebanyak $ 954.84 kepada 26 pembayaran dua kali seminggu sebanyak $ 477.42, pasangan mencukur 49.4 bulan dari gadai janji dan menjimatkan $ 22,522.40 kepentingan sepanjang hayat gadai janji.

Elakkan syarikat yang mengenakan yuran pendaftaran untuk membina anda dalam pelan pembayaran dua kali seminggu. Hubungi pemberi pinjaman anda secara terus dan tanyakan jika ia boleh disusun secara percuma. Jika tidak, hantarkan satu bayaran tambahan bulanan yang lebih tinggi setiap tahun dan menasihati pemberi pinjaman gadai janji untuk memohon secara langsung kepada prinsipal.

4. Double Up Your Mortgage Payments

Melipatgandakan pembayaran gadai janji bermakna membayar dua kali lebih banyak untuk setiap pembayaran berjadual yang kerap. Ini secara drastik mengurangkan jumlah gadai janji anda yang luar biasa apabila dana tambahan pergi ke pokok. Semak cetakan halus hipotek anda dengan berhati-hati untuk melihat sama ada jumlah double-up termasuk cukai harta dan jumlah insurans gadai janji juga, dan jika ya, pastikan bahagian ini pergi ke arah gadai janji anda dan tidak merosakkan dalam akaun cukai atau insurans untuk digunakan untuk pembayaran masa depan.

Sekiranya pasangan itu menggandakan pembayaran hipotek mereka sebanyak $ 954.83 setiap bulan dari masa mereka mengambil gadai janji, mereka akan bercukur selama 19 tahun dari gadai janji mereka. Mereka akan membayarnya dalam masa kurang dari 11 tahun, dan mengurangkan jumlah faedah yang dibayar dari $ 143,735.88 hingga $ 46, 413.58, menjimatkan $ 97,322.30 kepentingan!

Hujung Pro: Jika anggaran bulanan anda tidak akan membolehkan anda menggandakan pembayaran anda, lakukan sebanyak mungkin. Sekiranya anda memulakan huru-hara sampingan seperti memandu untuk DoorDash atau memulakan blog, anda boleh menggunakan pendapatan anda ke arah gadai janji anda. Selain itu, dalam masa lapang anda, anda juga boleh mula mengambil kaji selidik dalam talian melalui Survey Junkie.

5. Buat Pembayaran Lump Sum Sum di Pembaharuan Gadai Janji

Bagi peminjam dengan gadai janji penalti prabayar, masa pembaharuan adalah satu peluang yang baik untuk membuat bayaran sekaligus yang bebas daripada penalti yang lebih besar pada gadai janji. Memohon warisan, bonus kerja, atau penjualan aset lain ke gadai janji anda pada pembaharuan untuk mengurangkan jumlah gadai janji baru anda. Sekiranya anda boleh, memilih gadai janji tanpa penalti semasa pembaharuan untuk membolehkan anda membuat bayaran tambahan bila-bila masa anda mahu, dan mencukur lebih banyak daripada kos faedah anda.

Firman Akhir

Pastikan anda membaca cetakan halus hipotek anda. Ini penting, terutamanya jika anda fikir gadai janji anda termasuk penalti prabayar. Masa terbaik untuk melalui dokumen gadai janji adalah sebelum ini anda menandatangani mereka. Ia mungkin tidak kelihatan seperti perkara yang menarik, tetapi tersembunyi di dalam cetakan kecil itu adalah kunci untuk memahami kapan dan berapa banyak yang anda boleh bayar hipotek anda. Peluang untuk menyelamatkan beribu-ribu ringgit akan memberikan anda banyak kegembiraan.

Sebaik sahaja anda mengenal pasti apa-apa sekatan pada pilihan prabayar anda, mulakan mencari cara untuk mencari wang tambahan untuk mengurangkan baki gadai janji anda, faedah gadai janji yang terhutang, dan tahun sehingga anda dan keluarga anda bebas-gadai janji.

Kaedah yang anda gunakan untuk membayar hipotek anda lebih cepat?