4 Alasan Baik & Buruk untuk Membiayai Pinjaman Rumah Rumah Anda

Ia boleh menggoda untuk membiayai semula gadai janji rumah anda apabila anda mempunyai wang untuk membuat pembelian yang besar. Kenderaan mewah, bot, RV, perabot baru, dan pelayaran mahal atau percutian adalah pembelian besar biasa yang boleh digunakan oleh pemilik rumah sebagai alasan untuk meningkatkan gadai janji apabila kadar faedah rendah. Masalah dengan melakukan ini ialah pembelian ini dengan cepat menyusut nilai - hutang anda meningkat, tetapi aset anda tidak. Daripada membina kekayaan, pembiayaan semula wang tunai berulang apabila kadar gadai janji yang rendah mempunyai kesan negatif terhadap nilai bersih peribadi anda.

Tetapi walaupun anda tidak mengambil wang tunai, itu tidak bermakna anda tidak boleh salah dengan pembiayaan semula. Pemilik rumah yang membiayai semula setiap beberapa tahun jarang membayar hipotek mereka dalam tempoh 30 tahun, meningkatkan tempoh pelunasan dan menetapkan diri mereka untuk membayar beribu-ribu lagi kepentingan. Ini meletakkan keluarga mereka dalam kedudukan yang tidak menentu jika kehilangan pekerjaan atau penyakit mengakibatkan ketidakupayaan untuk membuat pembayaran hipotek.

Pembiayaan semula sememangnya boleh berhemat - dan juga bermanfaat - untuk masa depan kewangan anda. Malangnya, terdapat beberapa keadaan apabila tidak.

Pembiayaan semula untuk Alasan Salah

1. Pembiayaan semula wang tunai

"Menunaikan" merujuk kepada meminjam wang terhadap ekuiti yang telah dibina di rumah anda sejak terakhir anda dirundingkan hipotek anda.

Pembiayaan semula Tunai untuk Pembelian Baru
Pertimbangkan pasangan yang membeli rumah lima tahun lalu untuk $ 150,000 dengan gadai janji 30 tahun $ 112,500 pada 6%. Hari ini rumah mereka bernilai $ 160,000, dan mereka berhutang $ 104,686 pada gadai janji. Pasangan itu belajar bahawa mereka boleh membiayai semula sekarang pada kadar 4%. Mereka layak untuk menambah $ 15,314 kepada gadai janji mereka, meningkatkannya kepada $ 120,000. Oleh kerana kadar sangat rendah - dan mereka benar-benar mahukan perabot baru dan televisyen skrin rata - mereka memutuskan untuk meneruskan, dan mengambil pelunasan mereka sehingga 30 tahun untuk memastikan pembayaran mereka rendah.

Pasangan ini mengambil wang tunai, atau meminjam terhadap ekuiti yang mereka bina di rumah mereka. Mereka kini akan membayar faedah ke atas pinjaman ini untuk 30 tahun akan datang.

Pembiayaan Semula Siri Dengan Dana Tambahan
Tiga tahun kemudian, pasangan yang sama telah menerima promosi. Melalui pembayaran gadai janji yang dijadualkan, baki gadai janji telah dikurangkan kepada $ 113,398.47. Rumah mereka sekarang bernilai $ 165,000 dan peningkatan pendapatan mereka kini memenuhi syarat untuk gadai janji $ 123,750.

Setelah mempertimbangkan untuk berpindah ke rumah yang lebih besar, mereka memilih untuk tinggal di rumah mereka sekarang, mempercayai mereka membuat pilihan yang berjimat. Mereka kemudian merawat diri mereka untuk bercuti Eropah dengan menambahkan wang kepada gadai janji mereka dan sekali lagi mengambil pelunasan itu sehingga 30 tahun untuk mengambil kesempatan daripada kadar yang masih rendah.

Masalah dengan senario ini adalah bahawa pasangan ini tidak mungkin pernah membayar gadai janji mereka. Lapan tahun selepas membeli rumah, mereka masih mempunyai 30 tahun bayaran gadai janji untuk membuat, dan bukannya menggunakan kadar yang rendah untuk kelebihan mereka, mereka hanya mendapat lebih dalam hutang. Nilai rumah mereka tidak menghargai secepat hutang mereka, dan membawa gadai janji memerlukan kedua-dua pendapatan mereka. Jika mereka perlu menjual rumah dengan cepat, mereka mungkin tidak mencukupi untuk membayar gadai janji. Sekiranya mereka memutuskan untuk memiliki keluarga, mereka mungkin tidak mampu untuk memiliki satu orang ibu tinggal di rumah, dan mungkin berjuang untuk memenuhi penjagaan harian dan bayaran gadai janji. Selain itu, dengan meningkatkan dan berulang kali melanjutkan pinjaman, walaupun mereka mengurangkan kadar faedah, mereka akan membayar lebih banyak faedah.

2. Refinance selama 30 tahun

Tidak semua pemilik rumah mahu mengeluarkan wang apabila mereka membiayai semula. Sesetengah pemilik rumah hanya mahu meminjam wang pada kadar yang lebih rendah untuk mengurangkan kos faedah gadai janji mereka dan pembayaran bulanan - tetapi dengan memperluas jangka masa 30 tahun lagi, mereka boleh kehilangan simpanan faedah yang besar.

Kadar Gadai Janji yang Lebih Baik Mungkin Tidak Menjadi Deal Terbaik
Jika pasangan membiayai semula baki tertunggak mereka sebanyak $ 104,686 kepada tempoh 30 tahun pada 4% lima tahun ke dalam tempoh gadai janji mereka, jumlah faedah yang dibayar ialah $ 74,888. Walau bagaimanapun, jika mereka membiayai semula 25 tahun yang sebenarnya ditinggalkan pada gadai janji asal, jumlah keseluruhan mereka hanya $ 60,736.83. Mereka menjimatkan $ 14,124 untuk faedah tambahan dengan pembiayaan semula menjadi tempoh 25 tahun dalam tempoh 30 tahun dan masih mengurangkan pembayaran bulanan mereka.

Pembiayaan Semula untuk Alasan Hak

Pembiayaan semula kepada kadar yang lebih rendah menjadikan rasa kewangan yang baik, tetapi kadang-kadang mendapat kadar gadai janji yang terbaik membawa orang untuk meminjam lebih banyak wang untuk perkara yang mereka tidak perlukan. Sudah terlalu mudah untuk jatuh ke dalam perangkap pembiayaan semula berulang, menyebabkan gadai janji yang lebih besar, membayar lebih banyak minat secara keseluruhan, dan menolak tarikh bebas gadai janji anda jauh ke masa depan.

Sebelum anda menandatangani garis putus-putus untuk menambah atau memanjangkan gadai janji anda, pertimbangkan perkara berikut:

Mengapa anda pembiayaan semula??
Jika menambah dana tambahan kepada gadai janji, apakah wang yang akan digunakan? Adakah ia mempunyai kesan positif atau negatif terhadap nilai bersih anda?
Apa yang akan dilakukan terhadap matlamat kewangan jangka panjang anda?
Berapa tahun ini ditambah kepada gadai janji?
Adakah anda mempunyai gadai janji dengan penalti pra-pembayaran? Jika ya, adakah penalti untuk membiayai semula?
Apakah kos penutupan untuk membiayai semula, termasuk semua permohonan dan menetapkan yuran, penilaian, dan yuran guaman?
Berapa lama masa yang diambil untuk mendapatkan balik kos pembiayaan semula gadai janji anda? Adakah anda akan tinggal di rumah sekurang-kurangnya selama ini?
Jalankan jadual pelunasan untuk gadai janji semasa anda, dan satu untuk gadai janji yang dibiayai semula. Tambah kos pembiayaan semula gadai janji kepada jumlah faedah yang di atas, dan bandingkan dengan apa yang anda bayar untuk membayar faedah penuh pada pinjaman semasa anda. Mana yang lebih mahal?

Mengetahui kapan, kenapa, dan bagaimana untuk membiayai semula rumah anda adalah kunci untuk membuat keputusan yang baik untuk memperbaiki keadaan kewangan anda.

1. Alasan Baik untuk Pembiayaan Semula Wang Tunai

Beberapa situasi buat mewajibkan pembiayaan semula dengan dana tambahan, terutamanya jika anda mengurangkan jumlah keseluruhan kos pinjaman anda dan tidak melanjutkan tempoh pelunasan anda kembali kepada tempoh 15 atau 30 tahun yang asal. Sesetengah pemilik rumah menggunakan dana untuk mengubahsuai dan meningkatkan nilai harta, atau meningkatkan pendidikan mereka, mendapatkan pekerjaan yang lebih baik, dan meningkatkan pendapatan mereka. Lain-lain menggunakan pembiayaan semula untuk akhirnya meningkatkan nilai bersih mereka dan mengurangkan pembayaran kad kredit melemahkan dengan menggabungkan hutang kadar faedah yang tinggi ke gadai janji kadar faedah yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, taktik ini boleh berbahaya kerana ia menjadikan hutang tidak bercagar yang dijamin oleh harta anda, yang bermaksud ketidakupayaan untuk membayarnya boleh mengakibatkan kehilangan rumah anda.

2. Pembiayaan Semula dan Tempoh Gadai Janji

Mendapatkan kadar yang mengurangkan bayaran bulanan anda semasa cukup rendah untuk mengimbangi kos pembiayaan semula adalah satu sebab umum untuk membiayai semula. Sama ada pembiayaan semula anda termasuk wang tunai atau tidak, adalah penting untuk mengekalkan istilah gadai janji pada apa sahaja baki tempoh asal, dan mengelakkan peningkatan sehingga 30 tahun. Semakin lama tempoh pelunasan atau masa yang diperlukan untuk membayar pinjaman, semakin banyak minat yang akan anda bayar, dan pembayaran faedah tambahan yang dapat menghapuskan dan bahkan melebihi jumlah yang disimpan oleh pembiayaan semula ke tingkat yang lebih rendah.

Firman Akhir

Apabila dilakukan dengan betul, pembiayaan semula dapat menjimatkan wang keluarga dengan minat jangka panjang, tetapi pembiayaan semula secara kerap tanpa mempertimbangkan kos jangka panjang adalah kesilapan yang mahal. Menunaikan penambahbaikan untuk pembelian pengguna, berulang kali kembali ke pelunasan 30 tahun, dan membayar penalti prabayar prabayar yang berat untuk membiayai semula adalah semua tabiat yang berpotensi berbahaya bagi pemilik rumah. Daripada membahayakan masa depan kewangan anda dengan membiayai semula rumah anda untuk membayar mainan mahal, simpan untuk pembelian tersebut dengan mewujudkan matlamat kewangan jangka pendek yang membawa anda dana yang anda perlukan tanpa meminjam wang.

Jika anda mengesyaki bahawa anda mungkin perlu membiayai semula pada masa hadapan, elakkan gadai janji dengan penalti bayaran balik yang menambah ribuan kepada kos pembiayaan semula potensi. Dan jika anda tidak dapat mengenal pasti sekurang-kurangnya satu cara yang pembiayaan semula akan membantu anda memenuhi matlamat kewangan anda, jangan melakukannya.

Bagaimana pembiayaan semula membantu atau menghalang pelan kewangan anda?