Menetapkan Matlamat & Keutamaan Kewangan Peribadi Jangka Panjang Anda - Contoh

Jadi bagaimana anda menentukan keutamaan kewangan anda? Bagaimana anda mencapai mereka? Dan mungkin yang paling penting, bagaimana anda boleh membongkarkan peraturan untuk bekerja ke beberapa tujuan serentak?

Selamat datang ke lembaran cheat keutamaan kewangan rasmi anda.

Keutamaan Kewangan Bersama

Setiap orang mungkin unik, tetapi kebanyakan kita berkongsi beberapa matlamat yang sama. Sebahagian daripada matlamat ini adalah yang universal yang kita semua mesti - atau sekurang-kurangnya harus - mencapai, seperti mempunyai dana kecemasan dan wang yang cukup untuk bersara.

Berikut adalah lapan daripada keutamaan kewangan yang paling biasa untuk memacu pemikiran anda sebelum anda menjalani latihan memilih dan melaksanakan keutamaan peribadi anda.

1. Membayar Hutang

Hutang datang dalam banyak bentuk, dari hutang pinjaman pelajar kepada hutang kad kredit kepada hutang gadai janji. Dan tidak semua hutang dicipta sama. Hutang faedah yang tinggi, seperti hutang kad kredit, perlu mengambil keutamaan ke atas hutang faedah rendah seperti gadai janji terhadap rumah anda. Itu membantu membuat keputusan seperti sama ada untuk membayar pinjaman pelajar sebelum membayar pinjaman anda lebih mudah.

Membayar hutang faedah yang tinggi (10% atau lebih tinggi) biasanya perlu diberi keutamaan ke atas setiap matlamat lain dalam senarai ini. Alasannya adalah mudah: Anda mempunyai pilihan antara pulangan tinggi yang terjamin atas wang anda dengan membayar hutang, berbanding dengan kemungkinan pengembalian atau kerugian - apabila anda melabur wang di tempat lain.

Sekiranya anda menderita di bawah berat hutang faedah tinggi, pelajari cara kerja bola salji hutang dan kaedah avalanche hutang. Mereka menawarkan teknik ujian masa untuk membayar hutang anda dengan cepat. Dan ingatlah bahawa anda mungkin mempunyai pilihan tambahan untuk menangani hutang anda. Contohnya, sesetengah peminjam layak mendapat program pengampunan pinjaman pelajar. Pilihan lain adalah menggunakan pinjaman peribadi dari Credible untuk menyatukan hutang anda di bawah satu kadar faedah yang rendah.

2. Menyimpan Dana Kecemasan

Sesetengah orang memerlukan dana kecemasan yang lebih besar daripada yang lain. Sekiranya pendapatan dan perbelanjaan anda adalah bulan tetap dan bulan, dan pekerjaan anda adalah selamat, maka anda tidak memerlukan dana kecemasan sebagai seseorang yang mengalami pendapatan atau perbelanjaan yang berubah-ubah. Tetapi mereka yang mempunyai pendapatan yang tidak teratur mempunyai cabaran mereka sendiri untuk menyelamatkan dana kecemasan.

Lain-lain mempunyai pilihan pengunduran yang cukup bahawa mereka memerlukan sedikit wang dalam dana kecemasan mereka. Sebagai contoh, seseorang yang menggunakan HELOC yang tidak digunakan Figure.com atau kad kredit APR rendah sentiasa boleh menggunakan garis-garis kredit ini dalam secubit. Begitu juga, orang yang mempunyai pelaburan berisiko rendah boleh bersandar pada mereka dengan kurang takut akan kemalangan yang memendam nilai mereka.

Sebagai peraturan umum, walaupun, bertujuan untuk perbelanjaan satu hingga tiga bulan dalam dana kecemasan jika anda mempunyai pendapatan dan perbelanjaan yang stabil dan bernilai tiga hingga enam bulan jika anda cenderung ke arah ketidakteraturan.

3. Membeli Rumah

Pemilik rumah median Amerika mempunyai nilai bersih $ 231,400. Sebaliknya, penyewa median hanya mempunyai nilai bersih $ 5,000, pada tahun 2016 Penyiasatan Kewangan Pengguna oleh Rizab Persekutuan. Dalam erti kata lain, nilai bersih pemilik rumah khas adalah lebih tinggi 46 kali lebih tinggi daripada rakan-rakan penyewa mereka '. Itulah hujah yang kuat untuk menjadi pemilik rumah.

Tetapi membeli kos rumah banyak wang - biasanya puluhan ribu dolar dalam bayaran turun, kos penutupan, dan simpanan tunai (yang menawarkan beberapa pandangan tentang mengapa pemilik rumah biasanya mempunyai nilai bersih yang lebih tinggi daripada penyewa).

Penjimatan untuk membeli rumah tidak perlu menjadi penyumbat kejam. Pemilik rumah boleh mengambil kesempatan daripada kredit cukai pembeli rumah kali pertama, bersama-sama dengan strategi lain yang lain (lebih kepada mereka yang tidak lama).

Akhirnya, ingat bahawa tidak semua pemilik rumah tertawa sepanjang jalan ke bank. Walaupun nilai bersih mereka lebih tinggi, CNBC melaporkan bahawa hampir dua pertiga daripada pemilik rumah milenium menyesal membeli rumah. Baca tentang kesilapan banyak pembeli rumah kali pertama supaya anda tahu bagaimana untuk mengelakkannya.

4. Penjimatan untuk Persaraan

Satu-satunya cara tidakmemerlukan simpanan persaraan adalah untuk mati muda - tidak semestinya strategi yang dicemburui. Jadi sementara keutamaan kewangan lain dalam senarai ini bergantung pada keperluan dan keinginan peribadi anda, simpanan persaraan adalah sesuatu yang semua orang perlukan.

Nasib baik, anda mempunyai banyak pilihan yang anda boleh simpan dan melabur untuk bersara. Yang paling mudah adalah IRAs dan Roth IRAs melalui syarikat seperti Betterment kerana sesiapa sahaja boleh membuka satu tanpa mengira majikan mereka. Tetapi ramai pekerja juga mempunyai akses kepada 401 (k) s atau 403 (b) s atau SIMPLE IRA melalui pekerjaan mereka, yang memperluaskan had sumbangan tahunan mereka. Walaupun selepas memukul siling tahunan anda, anda masih boleh melabur melalui akaun broker tetap anda. Terdapat juga beberapa cara untuk menipu (lebih kepada mereka tidak lama). Anda juga boleh mula melabur kecil melalui Acorns. Aplikasi ini membundarkan setiap pembelian yang anda buat dengan debit dan kad kredit anda dan melabur perbezaannya.

Jika anda baru melabur, mulakan dengan idea-idea ini untuk memulakan pelaburan dengan kurang daripada $ 1,000. Jangan letakkannya; sekutu terbesar anda dalam usaha untuk bersara adalah pengkompaunan, yang mengambil masa beberapa dekad untuk mengerjakan sihir yang paling berkuasa.

Pro Tip: Jika anda mempunyai 401 (k) melalui majikan anda, daftar untuk analisis percuma dari Blooom. Mereka akan memastikan akaun anda dipelbagaikan, mempunyai peruntukan aset yang betul, dan anda tidak membayar terlalu banyak yuran.

5. Menyelamatkan Pendidikan Kolej Kanak-Kanak Anda

Tidak semua orang mempunyai anak-anak, dan bahkan di antara mereka yang melakukan, tidak semua ibu bapa merancang untuk membayar pendidikan anak-anak dewasa mereka. Tetapi ramai yang melakukannya, dan ia membuktikan cabaran yang menakutkan. Sepanjang 30 tahun yang lalu, tuisyen kolej mempunyai lebih tiga kali ganda, walaupun selepas menyesuaikan diri dengan inflasi, jadi ibu bapa semakin melihat cara kreatif untuk menyelamatkan kuliah.

Jika anda ingin membantu anak-anak anda dengan tuisyen, pertimbangkan untuk menggunakan pelan 529 supaya simpanan anda boleh berkembang bebas cukai.

6. Memulakan Perniagaan

Sedia memecat bos anda dan ribut keluar dari pejabat dengan api kemuliaan?

Pelancaran perniagaan anda sendiri tidak semudah menunjukkan rancangan TV. Walaupun anda menghidupkan hobi anda menjadi perniagaan membuat wang, ia masih memerlukan wang.

Diberikan, menjimatkan modal permulaan bukan satu-satunya pilihan anda. Anda boleh mengambil beberapa pendekatan untuk mengumpulkan wang untuk memulakan perniagaan anda sendiri, walaupun mereka semua mempunyai beberapa elemen risiko dan kos. Anda juga boleh memastikan kos anda rendah dengan melancarkan perniagaan maya.

Wang bukan satu-satunya halangan untuk memulakan perniagaan, walaupun. Sebelum pergi terlalu jauh di dalam penglihatan anda sebagai bos anda sendiri, lakukan kerja rumah anda dengan apa yang diperlukan untuk memulakan perniagaan.

Bagi mereka yang sanggup mengambil iman itu, sedikit pengalaman dalam hidup adalah sebagai memberi ganjaran dan mencabar sebagai memulakan perniagaan. Ia memaksa anda untuk menolak sempadan anda - tidak semestinya pengalaman yang selesa, tetapi yang tidak dapat dielakkan membawa kepada pertumbuhan.

7. Kemerdekaan Kewangan & Bersara Awal (KEBAKARAN)

Sebahagian kecil penduduk yang semakin meningkat telah menetapkan pandangan mereka tentang kebebasan kewangan dan persaraan awal (KEBAKARAN) sebagai matlamat utama mereka.

Kemerdekaan kewangan bermakna dapat melindungi perbelanjaan hidup anda dengan pendapatan anda daripada pelaburan. Dengan cara yang lain, ini bermakna membuat kerja hari pilihan anda.

Kebanyakan orang tidak mencapai kemerdekaan kewangan sehingga mereka bersara, tetapi tidak ada yang mengatakan bahawa anda perlu bekerja selama empat atau lima dekad untuk mencapai kemerdekaan kewangan. Jika anda mengekalkan perbelanjaan hidup anda dengan sederhana dan melabur majoriti pendapatan anda, anda boleh menjana pendapatan pasif yang cukup untuk hidup dalam tempoh lima atau 10 tahun.

Walaupun sudah tentunya matlamat yang kurang konvensional, idea tentang kehidupan pilihan-pilihan sukar untuk diketepikan.

8. Menjadi Pelabur Jutawan & Terakreditasi

Satu juta dolar tidak bermaksud jenis kekayaan yang pernah dilakukannya. Nilai bersih $ 1 juta hanya menjana $ 40,000 setahun, berdasarkan 4% perancangan persaraan.

Itulah gaya hidup kelas menengah yang pasti anda mungkin OK, tetapi orang yang mempunyai nilai pelaburan yang dilaburkan lebih dari $ 1 juta layak sebagai pelabur yang diakreditasi, memberi mereka akses kepada satu set pilihan pelaburan yang tidak tersedia kepada kami yang lain. Dengan metrik itu sekurang-kurangnya, mereka layak sebagai "kaya."

Tidak kira apa artinya secara sah menjadi jutawan, kebanyakan orang hanya suka suara itu. Menjadi jutawan tetap sinonim dengan "menjadikannya" dalam masyarakat kita, walaupun ia tidak membawa kuasa beli yang sama sekali sekali.

Ia satu matlamat yang menyeronokkan, sekiranya seorang yang sewenang-wenangnya. Dan ini salah satu yang paling muda dapat mencari; 53% daripada milenial percaya mereka akan menjadi jutawan satu hari, menurut satu kajian oleh TD Ameritrade.

Mengenal pasti Keutamaan Kewangan Peribadi Anda

Saya meneka sekurang-kurangnya beberapa matlamat kewangan yang digariskan di atas bersemangat dengan anda. Tetapi jauh dari senarai lengkap, dan anda mungkin mempunyai matlamat lain atau dua pemikiran dalam pemikiran anda. Ikuti latihan ini untuk mengenal pasti keutamaan anda sendiri - dan kemudian untuk mencapai mereka.

Langkah 1: Buat Senarai

Hanya mula menulis. Lupakan tentang apa yang realistis atau tidak realistik, apakah pesanan yang perlu dimasukkan dalam senarai, atau apa-apa butiran lain yang menjengkelkan. Pada permulaannya, anda hanya mahu mencadangkan dan mendapatkan semua matlamat dan keutamaan kewangan anda secara bertulis.

Sesetengah daripada mereka akan menjadi bodoh, walaupun memalukan atas refleksi. Tidak mengapa; ini bukan masa untuk refleksi. Untuk langkah yang baik, masukkan impian zaman kanak-kanak anda juga. Anda hanya boleh memutuskan bahawa mereka layak mengejar semua.

Langkah 2: Mengutamakan Senarai

Kini sudah tiba masanya untuk refleksi.

Mula menyusun semula senarai anda dengan keutamaan anda terlebih dahulu. Walaupun ia adalah senarai anda dan anda boleh memesannya tetapi anda suka, cadangan ini dapat membantu:

1. Sekiranya anda mempunyai hutang kad kredit, letakkan di bahagian atas senarai.
2. Jika anda tinggal gaji untuk membayar gaji dan tidak mempunyai simpanan, membuat keutamaan untuk menyelamatkan sekurang-kurangnya perbelanjaan hidup sebulan sebagai dana kecemasan.
3. Sertakan pelaburan persaraan dalam tiga teratas anda.

Jika anda berjuang dengan mengutamakan tujuan anda, tanya diri anda beberapa soalan mudah, seperti: "Jika saya mengutamakan ini, apakah akibatnya?" dan "Adakah terdapat pilihan lain yang tersedia untuk mencapai hasil yang sama, selain membuang banyak wang kepadanya?"

Sebagai contoh, ramai ibu bapa tidak tahu bagaimana untuk memberi keutamaan di antara tuisyen kolej mereka dan perancangan persaraan mereka sendiri, tetapi menerapkan soalan-soalan di atas menunjukkan perancangan persaraan adalah keutamaan yang lebih mendesak. Itulah sebabnya terdapat banyak cara untuk membayar kolej selain daripada anda bersikeras dan menyimpan. Dan walaupun tidak ada, kolej masih akan mengambil tempat duduk belakang untuk perancangan persaraan, kerana anak-anak anda boleh mengambil pinjaman untuk kolej, tetapi anda tidak boleh mengambil pinjaman untuk perbelanjaan hidup semasa persaraan.

Langkah 3: Ambil Tindakan Keutamaan Anda & Jejaki Kemajuan Anda

Lukiskan garis yang mengasingkan tiga keutamaan anda dari segala yang lain. Ini adalah tumpuan utama anda; selebihnya boleh meremehkan pada pembakar belakang. Mulakan mencurahkan simpanan bulanan anda ke dalam tiga keutamaan ini - dan berpotensi hanya satu atau dua teratas.

Pastikan untuk menjejaki kemajuan anda ke arah matlamat ini setiap bulan. Pengukuran yang tepat bergantung pada matlamat. Sebagai contoh, jika matlamat anda adalah membiayai pinjaman pelajar anda, maka baki baki anda dan amaun yang telah anda bayar setakat ini adalah metrik utama anda.

Dua metrik yang anda mesti menjejaki setiap bulan, tidak kira apa pun, kadar simpanan anda dan nilai bersih pelaburan anda yang boleh dilaburkan Modal Peribadi. Dengan memaksimumkan ini, anda tidak boleh membantu tetapi meningkatkan kesihatan kewangan keseluruhan anda dan kemajuan ke matlamat anda yang lain.

Langkah 4: Menyemak Keutamaan Kewangan Anda Setiap Tahun

Kewangan anda tidak statik. Mereka sentiasa beralih dan berkembang, sepertimana strategi keutamaan dan pembangunan kekayaan anda.

Sebagai contoh, apabila anda membayar pinjaman pelajar, matlamat itu hilang, dan anda boleh meningkatkan keutamaan yang lain. Atau jika tiba-tiba anda mendapati diri anda mengharapkan anak, membeli rumah mungkin melompat ke bahagian atas senarai keutamaan anda.

Tetapi walaupun tidak ada perubahan radikal sedemikian, anda masih perlu menyemak semula matlamat kewangan dan keutamaan anda setiap tahun. Dari masa ke masa, peralihan yang halus dalam kewangan dan keperluan anda boleh berlaku tanpa anda sadar menyedari mereka. Mengetepikan masa sekurang-kurangnya sekali setahun untuk meneliti matlamat anda dan mengemas kini keutamaan anda dengan sewajarnya.

Bagaimana Mencapai Beberapa Matlamat secara serentak

Kadang-kadang, anda boleh membunuh dua burung pepatah dengan satu batu. Berikut adalah beberapa "penipuan" untuk membantu anda bekerja ke arah beberapa matlamat sekaligus dan mengambil kelebihan memilih antara keutamaan tinggi anda.

1. Mengambil Kelebihan Fleksibiliti IRA Roth

IRA Roth adalah akaun cukai terlindung yang paling fleksibel yang tersedia untuk anda. Ambil kesempatan daripada mereka.

Anda boleh menarik sumbangan anda pada bila-bila masa, atas sebab apa pun, tanpa penalti cukai. Oleh itu, walaupun mereka bertujuan untuk simpanan persaraan, anda boleh menggunakan dana Roth IRA untuk tuisyen kolej anak anda, untuk bayaran pendahuluan di rumah, sebagai dana kecemasan, atau kerana anda ingin menjadikan van anda menjadi anjing. (Bukannya saya mengesyorkan yang terakhir, tetapi anda secara teknikal dapat melakukannya.)

Pembeli rumah kali pertama juga boleh mengeluarkan sehingga $ 10,000 pendapatan tanpa penalti dan bebas cukai. Walaupun IRA tradisional, IRA SEP, dan IRA sederhana membolehkan anda mengeluarkan sehingga $ 10,000 sumbangan penalti-bebas, walaupun anda perlu membayar cukai kembali ke pengeluaran kerana anda mengelakkannya apabila anda pertama kali menyumbangkan wang.

Baca tentang peraturan penuh jika anda mahu menggunakan dana IRA untuk membeli rumah pertama anda.

2. Gunakan Hacks HSA

Walaupun akaun simpanan kesihatan (HSA) hanya boleh digunakan untuk kos perubatan, anda akan terkejut dengan betapa fleksibiliti yang meninggalkannya.

Penggunaan yang dimaksudkan untuk HSA sudah berfungsi dengan pelbagai tujuan:

1. Untuk menjimatkan wang untuk kecemasan perubatan
2. Untuk menjimatkan wang ke atas premium insurans kesihatan
3. Untuk menjimatkan wang ke atas cukai

HSA menawarkan penjimatan cukai terbaik bagi mana-mana akaun yang terdapat di Amerika Syarikat. Dana dilindungi dari cukai dalam tiga cara: sumbangan adalah deduktif cukai, wang itu tumbuh bebas cukai, dan pengeluaran bebas cukai apabila digunakan untuk perbelanjaan yang berkaitan dengan kesihatan. Tetapi anda juga boleh mendapatkan kreatif dengan HSA untuk menjadikannya lebih fleksibel. Fikirkan HSA anda sebagai akaun persaraan pertama dan utama, dana kecemasan kedua, dan rizab perubatan yang terakhir.

Semasa bersara, anda memerlukan wang untuk perbelanjaan perubatan. Pasangan purata membelanjakan $ 285,000 untuk penjagaan kesihatan di antara umur 65 tahun dan masa mereka mati, menurut laporan 2019 oleh Fidelity. Jadi matlamat untuk menggunakan dana HSA anda untuk menampung perbelanjaan persaraan ini, memanfaatkan faedah cukai yang lebih baik daripada HSA, bukan IRA atau 401 (k).

Sementara itu, HSA boleh menjadi dana kecemasan. Ya, ia merangkumi kecemasan perubatan anda, tetapi anda juga boleh menambah fleksibiliti untuk perbelanjaan bukan perubatan. Kerana anda menanggung perbelanjaan perubatan sepanjang tahun, bayarlah mereka dengan dana bukan HSA, seperti kad kredit ganjaran, jika anda mampu membelinya; hanya pastikan anda menyimpan bil perubatan dan resit. Kemudian, jika sasaran kecemasan bukan perubatan dan anda memerlukan dana untuk menutupnya, anda boleh mengeluarkan wang dari HSA anda untuk membayar balik bil perubatan yang telah dibayar sebelum ini.

Pro Tip: Jika anda tidak mempunyai akaun HSA pada masa ini, lihat Lively. Mereka menawarkan 100% akaun percuma untuk individu.

3. Rumah Hack

Penggodaman rumah mungkin merupakan satu langkah terbaik yang dapat anda lakukan untuk meningkatkan kewangan anda.

Idea ini mudah: Anda mendapatkan orang lain untuk membayar perumahan anda. Kerana perumahan merupakan perbelanjaan terbesar bagi kebanyakan orang, ia mempunyai potensi terbesar untuk meningkatkan kadar simpanan anda.

Dalam penggodaman rumah tradisional, anda membeli harta tanah multifamily kecil, pindah ke satu unit, dan menyewakan pihak yang lain. Sewa dari unit tetangga membayar untuk gadai janji anda.

Bukan sahaja anda boleh tinggal di sana secara percuma, tetapi anda menjaringkan harta sewa pertama anda. Apabila anda keluar, anda boleh menyimpan harta itu sebagai sewa untuk menjana pendapatan pasif yang berterusan - yang boleh anda bayar untuk membayar hutang, tuisyen kolej anak anda, bersara awal, atau sebarang keutamaan kewangan lain.

Anda juga boleh menggodam rumah keluarga tunggal; baca lebih lanjut mengenai idea penggodam rumah di sini.

4. Mengambil Kelebihan Sumbangan Matching

Nasihat ini adalah orang tua tapi baik: Sentiasa mengambil kesempatan daripada penyesuaian sumbangan daripada majikan anda. Ia berkesan wang percuma. Anda menyimpan lebih banyak untuk persaraan, anda menjimatkan wang pada bil cukai anda, dan majikan anda membayar anda lebih banyak. Menang, menang, menang. Semua ini membantu anda membina kekayaan bebas cukai dan semakin dekat menjadi jutawan.

Firman Akhir

Kehidupan datang dengan tradeoffs. Anda tidak boleh melakukan semuanya sekaligus. Tetapi anda boleh mencapai keutamaan kewangan tertinggi jika anda tetap fokus anda kepada mereka. Dan anda juga boleh membengkokkan peraturan dengan menambah kelonggaran dan membuat kemajuan ke arah beberapa sasaran pada masa yang sama.

Ikuti langkah-langkah di atas, mengambil kesempatan daripada menipu, dan yang paling penting, memaksimumkan kadar simpanan anda. Setiap keutamaan kewangan mempunyai satu perkara yang sama: Lebih banyak wang yang anda letakkan ke arah itu, semakin cepat anda mencapainya.

Apakah keutamaan kewangan anda? Apa yang anda lakukan untuk mencapai mereka? Adakah anda mempunyai sebarang cheat yang menyeronokkan untuk dikongsi?