Cara Cari & Pilih Penasihat Kewangan - 7 Perkara Yang Perlu Dipertimbangkan

Petua berikut bertujuan untuk membantu anda mengenal pasti, menilai, dan memilih penasihat kewangan yang biasa dengan masalah yang anda hadapi sebagai pelabur dan boleh membantu anda mencapai matlamat kewangan anda. Dengan pengetahuan tentang personaliti dan profil risiko anda, penasihat anda boleh membimbing anda dengan selamat melalui pilihan yang paling sesuai untuk yang paling berjaya.

Faktor-faktor yang Perlu Dipertimbangkan Ketika Memilih Penasihat Kewangan

Risiko memilih penasihat kewangan yang salah bukanlah dia sengaja mencuri wang anda, tetapi akan kehilangannya melalui kecerobohan atau ketidakupayaan, atau dengan salah faham keperluan pelaburan anda. Atas sebab-sebab ini, penting untuk melakukan usaha wajar anda sendiri untuk menentukan penasihat mana yang paling sesuai untuk matlamat anda. Adakah anda berminat dengan nasihat untuk merancang harta pusaka anda, melabur simpanan anda, atau melindungi harta anda daripada risiko?

Ramai orang mempunyai pelbagai keperluan kewangan, tidak semua yang boleh ditangani pada masa yang sama, dan juga beberapa yang kelihatan bertentangan. Dengan menyimpan petua-petua berikut, kemungkinan anda memilih penasihat terbaik untuk keadaan unik anda sangat meningkat.

Hujung Pro: SmartAsset mempunyai alat di mana mereka akan menanya beberapa soalan dan kemudian memadankan anda dengan tiga penasihat kewangan yang akan menjadi yang paling sesuai untuk keperluan individu anda.

1. Memahami Keperluan Kewangan Anda Sendiri

Terdapat beberapa alasan untuk menggunakan penasihat, termasuk memulakan perniagaan, bersara, meminjam dana, menerima warisan, membeli rumah, mendapatkan perceraian, atau berkahwin. Walau apa pun alasan anda, anda perlu sedar bahawa penasihat mempunyai pelbagai kepakaran, pengalaman, dan kemampuan, dan tidak setiap orang akan sesuai dengan anda.

Sebelum memilih penasihat, anda harus terlebih dahulu mengenal pasti, mengutamakan, dan mendokumenkan matlamat kewangan anda. Dengan jelas menyatakan keperluan anda - termasuk jumlah modal yang anda harapkan untuk melabur, jumlah risiko yang anda sanggup bertahan, dan objektif kewangan anda - anda boleh memilih penasihat yang lebih tepat untuk anda.

Perkhidmatan yang disediakan oleh penasihat kewangan termasuk yang berikut:

Pengurusan kewangan. Aksiom pertama untuk membina portfolio kewangan membelanjakan kurang daripada yang anda buat. Malangnya, penganggaran telah menjadi seni yang hilang untuk banyak keluarga Amerika. Sebagai akibatnya, mereka gagal untuk menyelamatkan, dan sering mendapati diri mereka dengan hutang kad kredit yang membebankan dan pinjaman yang bermasalah. Penasihat yang betul boleh membantu anda menentukan di mana untuk membelanjakan wang anda secara optimum supaya anda boleh menyimpan untuk hari hujan, perbelanjaan pendidikan masa depan, dan persaraan. Asas bernilai bersih dan masa depan kewangan yang selamat adalah belanjawan yang berkesan (jika anda tidak mempunyai anggaran yang ditetapkan, anda boleh berbuat demikian dengan Modal Peribadi).
Pengurusan pelaburan. Pengurusan pelaburan adalah penting, sama ada anda menyimpan untuk persaraan masa depan anda, kos pendidikan anak-anak anda, atau warisan warisan semasa kematian. Keputusan anda akan bergantung kepada wang yang anda belanjakan, jenis pelaburan yang anda buat, kadar pulangan yang anda terima terhadap pelaburan tersebut, dan jangka masa pelaburan kekal. Pembolehubah tambahan yang mempengaruhi portfolio pelaburan anda adalah cukai pendapatan yang anda bayar dan kadar inflasi yang akan mempengaruhi kuasa beli masa depan anda. Terdapat banyak pelaburan yang berbeza, yang masing-masing memberikan gabungan unik potensi ganjaran dan risiko, kecairan, pelaburan minimum, dan juga rawatan cukai. Penasihat kewangan boleh membantu anda memilih pelaburan yang paling sesuai dengan keperluan anda selaras dengan risiko yang anda sanggup bertahan. Walau bagaimanapun, anda harus sedar bahawa beberapa penasihat kewangan adalah pakar dalam setiap jenis pelaburan yang mungkin. Akibatnya, adalah penting untuk memahami jenis pelaburan mana yang paling terkenal kepada setiap penasihat yang berpotensi. Mempunyai maklumat ini boleh memastikan bahawa anda memilih penasihat yang paling sesuai untuk memenuhi keperluan dan parameter pelaburan anda.
Perancangan Cukai. Malangnya, cukai pendapatan dan harta tanah memberi kesan negatif terhadap pengumpulan aset dan, oleh itu, tahap pendapatan yang mungkin anda terima pada masa akan datang. Undang-undang cukai sentiasa berubah, kurungan dan kadar cukai terus berubah, dan potongan cukai dan kredit yang dapat mengurangkan jumlah cukai yang dibayar sentiasa disemak. Menjadi pelabur yang berjaya memerlukan perancangan cukai yang berpengetahuan. Beberapa perancang kewangan adalah pakar cukai; yang lain bergantung kepada pihak ketiga untuk nasihat cukai. Sekiranya anda membayar cukai dalam salah satu kurungan cukai yang lebih tinggi atau mungkin menerima pendapatan yang akan tertakluk kepada kurungan cukai yang lebih tinggi, anda harus memilih penasihat kewangan yang kepakarannya merangkumi perancangan cukai.
Pengurusan Risiko. Manusia dan harta mereka sentiasa tertakluk kepada risiko kehilangan dari pelbagai kuasa. Kematian awal, perbelanjaan penjagaan kesihatan yang luar biasa, dan liabiliti yang tidak dijangka hanyalah beberapa daripada peril yang kita hadapi setiap hari. Seorang pengurus risiko yang baik boleh membantu anda mengenal pasti, mengukur, dan menguruskan risiko dalam hidup anda. Pengalaman penasihat boleh membantu menentukan sama ada untuk memindahkan risiko dengan membeli insurans, atau mengurangkan kesannya dan / atau kemungkinan terjadi melalui kepelbagaian aset atau langkah-langkah lain.
Perancangan Harta Tanah. Pada akhir hayat, ramai orang ingin memindahkan sebanyak mungkin harta mereka kepada penerima manfaat tertentu dengan kelewatan dan perbelanjaan masa yang minimum. Pengetahuan undang-undang harta pusaka dan pentadbiran probet adalah penting, walaupun seorang perancang kewangan yang baik boleh bekerja dengan seorang pakar dalam bidang ini dan bukannya menumpukan kepadanya oleh dirinya sendiri. Dokumen yang diperlukan sebagai persediaan untuk kematian biasanya termasuk gabungan kehendak, instrumen kepercayaan, pemberian istimewa, hadiah sebelum kematian, dan surat arahan. Seorang perancang kewangan yang baik harus mempunyai pemahaman tentang undang-undang persekutuan dan hadiah persekutuan, dan juga undang-undang negara yang akan mempengaruhi perpindahan aset dari pihak yang mati kepada yang lain.

2. Kelayakan

Banyak penasihat kewangan yang sebelum ini bekerja dalam kerjaya lain sebelum memasuki bidang kewangan. Dalam sesetengah kes, pengalaman mereka bermanfaat; pada orang lain, pengalaman mereka tidak berkaitan dengan pendudukan mereka sekarang. Umumnya, orang yang memberi nasihat kewangan untuk bayaran atau menjual produk kewangan dikehendaki memiliki lesen persekutuan atau negara atau kelayakan yang dikeluarkan secara mandiri sebagai bukti kelayakan mereka untuk memberi nasihat kewangan.

Apabila menasihati penasihat, pastikan anda menyemak perkara berikut:

Lesen. Wakil broker broker saham dan jurujual bersama yang berdaftar dikawal oleh Pihak Berkuasa Pengawalseliaan Industri Kewangan (FINRA) dan Persatuan Pentadbir Sekuriti Amerika Utara. Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa mengawal selia penasihat pelaburan berdaftar, dan jabatan-jabatan kerajaan dari 50 negeri yang mengawal selia dan penasihat lesen seperti peguam, akauntan, dan ejen insurans. Sebelum melibatkan penasihat kewangan, sahkan bahawa lesen (atau lesen) mereka dikeluarkan dengan betul dan masih berkuatkuasa dengan agensi kawal selia negeri anda. Juga, semak untuk melihat sama ada penasihat telah tertakluk kepada aduan pengguna, tindakan pengawal selia, atau tindakan undang-undang.
Kredensial. Adalah menakjubkan berapa kerap orang biasa sanggup menerima dokumen kertas atau pernyataan peribadi sebagai bukti pencapaian. Walaupun kebanyakan penasihat jujur, ia sentiasa terbaik untuk menjadi selamat. Sekiranya calon penasihat anda mempunyai penunjuk industri, sahkan ini dengan pihak berkuasa yang mengeluarkan. Sahkan latihan yang dia terima, dan, semasa anda menyiasat, tanya apa-apa aduan yang mungkin diterima pihak berkuasa tentang penasihat.
Rujukan. Tiada apa yang mencadangkan kejayaan masa depan seperti kejayaan masa lalu. Tanya penasihat berpotensi untuk sekurang-kurangnya tiga rujukan dari pelanggan yang berpuas hati. Sebaik-baiknya, penasihat itu akan berkhidmat kepada mana-mana klien yang dirujuk selama sekurang-kurangnya dua tahun, cukup lama untuk cadangannya dilaksanakan. Idealnya, pelanggan dan anda akan berada dalam keadaan kehidupan yang sama. Hubungi setiap rujukan dan tanya soalan terbuka, seperti:
- "Apa yang kamu suka tentang dia?"
- "Apa jangan awak suka?"
- "Adakah dia seorang komunikator yang baik? Berapa kerap anda bercakap atau berkunjung dengannya? "
- "Adakah dia mendengar kebimbangan anda dan menjawab soalan anda?

3. Kepakaran

Kebanyakan penasihat kewangan pakar dalam satu atau dua bidang khusus nasihat kewangan, dan mendapatkan nasihat penasihat lain apabila soalan di luar latihan mereka muncul. Contohnya, akauntan awam yang diperakui (CPA) mungkin menumpukan pada pengurusan wang dan perancangan cukai, peguam perancangan harta tanah, dan penjamin penjamin hidup berkanun (CLU) mengenai insurans dan anuiti. Perancang kewangan yang disahkan (CFP) dikehendaki untuk mengetahui semua bidang nasihat kewangan.

Kekurangan kepakaran tidak boleh menghalang penggunaan seseorang kecuali ia secara langsung memberi kesan kepada kejayaan di kawasan-kawasan yang paling penting bagi anda. Sebagai contoh, jika minat utama anda adalah untuk membeli dan menjual saham dan bon, anda mungkin memilih penasihat pelaburan berdaftar (RIA) atau wakil berdaftar firma broker saham, dan bukan CLU atau CPA.

4. Pengalaman

Oleh kerana banyak penasihat menjadi penasihat kewangan sebagai kerjaya kedua, umur atau kelihatan tidak mewakili pengalaman. Adalah sesuai untuk bertanya berapa tahun penasihat berpotensi telah bekerja di lapangan, tetapi anda juga harus ingat bahawa semua orang harus bermula. Keinginan, kecerdasan, dan tanggungjawab boleh membuat pengalaman dalam beberapa kes jika anda tahu kepakaran tersedia.

5. Kos

Kombinasi yuran, komisen, dan kos lain boleh menjadikan pulangan yang besar menjadi satu yang biasa-biasa saja. Sesetengah perancang kewangan mengenakan bayaran rata berdasarkan masa atau nilai aset, sementara yang lain mengumpul komisen berdasarkan produk yang dibeli untuk portfolio anda. Hakikat bahawa penasihat anda mengumpul komisinya tidak seharusnya menjadi petunjuk bahawa nasihatnya akan berat sebelah, karena kunci untuk karier jangka panjang yang sukses adalah menjaga kader klien selama bertahun-tahun. Lagipun, kemungkinan anda akan membayar komisen atau bayaran kepada orang lain, walaupun penasihat kewangan anda mengumpulkan biaya.

Memilih penasihat yang diberi pampasan dengan komisyen menghapuskan beberapa nasihat kos. Anda harus bimbang dengan yang berikut:

Ketelusan. Bagaimana dan berapa penasihat yang akan dibayar harus didedahkan kepada anda sebelum terlibat dalam sebarang transaksi, serta potensi konflik kepentingan yang mungkin timbul dari saranannya. Penasihat yang baik tidak keberatan untuk membincangkan pampasan.
Rekod. Apabila anda menyemak keputusan masa lalu penasihat atau keputusan anda sendiri pada masa akan datang, anda harus menggunakan hasil "bersih" selepas potongan untuk semua yuran, komisen dan kos. Sebagai contoh, jika portfolio saham anda meningkat 5% untuk tahun ini, tetapi anda perlu membayar penasihat sebanyak 2% yuran pengurusan tahunan, pulangan bersih anda adalah 3%.

6. Keserasian

Berapa kali anda telah membincangkan cara mendiagnosis di bawah katil sebelah doktor anda? Walaupun doktor perubatan berkaitan kesihatan anda, penasihat kewangan bekerja dengan wang anda - dan kedua-duanya adalah antara elemen yang lebih penting dalam kehidupan bahagia.

Sekiranya anda tidak suka atau menghormati penasihat anda, kemungkinan besar anda akan kurang terang dengannya tentang kebimbangan atau harapan kewangan anda. Banyak cadangan penasihat mungkin tidak diketahui atau melibatkan pelaburan yang mana anda mempunyai sedikit pengetahuan.

Adalah sangat penting bahawa penasihat mempunyai keperibadian dan cara yang membuat anda selesa, serta kesabaran untuk menjawab soalan sehingga anda berpuas hati. Walaupun satu mesyuarat peribadi tidak menjamin penilaian yang tepat kepada orang lain, ia dapat membolehkan anda membentuk kesan yang lebih menyeluruh daripada apa yang dapat diberikan oleh Internet dan perbualan telefon. Seseorang yang menggunakan perkhidmatan kencan dalam talian tidak akan berkahwin dengan rakan sepadannya tanpa pertemuan tatap muka - dan tidak pula anda mengalihkan masa depan kewangan anda kepada orang asing maya tanpa menguji persepsi dalam talian anda dengan pertemuan tatap muka.

7. Amanah

Keabsahan penasihat kewangan adalah elemen mutlak, yang tidak dapat dinegosiasikan dalam hubungan penasihat kewangan. Anda semestinya tidak mampu bekerja dengan individu yang tidak beretika atau kurang berintegriti, kerana pelanggan Bernie Madoff, Alan Stanford, dan seniman penipu lain telah menemui. Ingat, bekerja dengan seorang penasihat hampir sama dengan mengambil pelajaran latihan singa dari seseorang yang berdiri di luar sangkar: risiko semua adalah milik anda. Jika nasihatnya buruk, singa memakan awak, dan penasihat mencari pelanggan lain. Dalam sesetengah kes, penasihat lebih berbahaya daripada singa.

Sekiranya anda mempunyai sebarang kebimbangan atau sebarang kecurigaan yang mengatakan sesuatu yang tidak betul, jangan teruskan hubungan penasihat-klien. Sama ada terus bertanya sehingga anda selesa, atau cari penasihat lain.

Firman Akhir

Sekiranya anda mengikuti petua ini untuk memilih penasihat kewangan, anda lebih cenderung untuk menemui penasihat yang beretika, berwibawa, berpengalaman yang akan mengekalkan minat kewangan anda sepenuhnya dalam hubungan. Sesetengah hubungan penasihat kewangan berterusan selama beberapa dekad untuk kepuasan dan kesenangan kedua-dua pelanggan dan penasihat.

Ingat bahawa anda bekerja terlalu keras dan terlalu lama untuk melepaskan masa depan kewangan anda kepada orang asing maya. Ia adalah wang anda, dan menghabiskan usaha dan masa untuk memilih penasihat terbaik adalah cara terbaik untuk melindunginya.

Apa lagi yang perlu dipertimbangkan ketika mencari penasihat kewangan?