Kesatuan Kredit vs Bank - Perbezaan, Kelebihan & Kekurangan

Kesatuan kredit menawarkan banyak produk kewangan yang membantu orang memaksimumkan pendapatan mereka dan meningkatkan simpanan mereka, sering dengan yuran yang kurang atau lebih rendah daripada bank tradisional. Tetapi institusi-institusi ini juga mempunyai keburukan yang mungkin membuat mereka tidak menarik perhatian kepada beberapa pelanggan perbankan.

Apa itu Kesatuan Kredit?

Kesatuan kredit adalah serupa dengan bank tradisional dalam arti bahawa kedua-dua institusi menawarkan produk kewangan kepada pelanggan. Ahli-ahli kesatuan kredit, seperti pelanggan bank, mempunyai akses kepada akaun cek dan simpanan, CD, produk pinjaman, dan kad kredit.

Walau bagaimanapun, kesatuan kredit berbeza daripada rantai perbankan yang lebih besar dalam dua cara yang berbeza:

1. Satu perbezaan utama ialah kesatuan kredit adalah institusi bukan untuk keuntungan. Oleh kerana kesatuan kredit beroperasi sebagai bukan keuntungan, mereka boleh menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi ke atas akaun simpanan dan CD, dan kadar faedah yang lebih rendah terhadap produk pinjaman dan kad kredit.
2. Satu lagi perbezaan penting ialah kesatuan kredit adalah institusi yang memberi fokus kepada ahli. Kesatuan kredit adalah koperasi, yang bermaksud ia dimiliki dan dikendalikan oleh anggotanya, berbanding dengan dimiliki oleh pemegang sahamnya seperti bank. Deposit keahlian awal anda menjadikan anda pemilik bahagian kesatuan kredit dan memberi anda ucapan dalam keputusan kesatuan kredit.

Oleh kerana struktur pemilikan ini, ahli berpotensi perlu memenuhi keperluan keanggotaan yang berbeza-beza bergantung kepada matlamat kesatuan kredit. Sebagai contoh, kesatuan kredit korporat hanya boleh menerima pekerja dan ahli keluarga terdekat mereka. Kesatuan kredit untuk guru, sebaliknya, boleh menerima mana-mana guru yang bekerja untuk daerah sekolah tertentu. Beberapa kesatuan kredit mempunyai keperluan yang lebih santai dan hanya meminta ahli-ahli yang tinggal di bandar atau kawasan tertentu.

Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan (NCUA) menguruskan pangkalan data kesatuan kredit. Anda boleh mencari Cari utiliti Kredit di laman web NCUA untuk mengetahui sama ada anda memenuhi syarat untuk kesatuan kredit di kawasan anda.

Kelebihan Kesatuan Kredit

Sekiranya anda melepasi keperluan keahlian, kesatuan kredit banyak ditawarkan melalui bank biasa:

1. Kadar Faedah Tinggi

Kesatuan kredit menawarkan lebih banyak wang untuk bank anda. Mereka biasanya membayar kadar faedah yang lebih tinggi pada semua akaun deposit termasuk simpanan, pasaran wang, dan akaun semak. Kadar ini berkisar antara 4 hingga 10 kali jumlah faedah yang anda terima dari bank komersial tempatan anda. Hanya bank dalam talian yang menawarkan kadar yang kompetitif atau, dalam beberapa kes, lebih baik daripada kadar yang ditawarkan oleh kesatuan kredit. Sebagai contoh CIT Bank kini menawarkan 1.75% pada akaun Savings Builder mereka.

2. Kadar Pinjaman & Kredit Rendah

Kesatuan kredit menawarkan produk kewangan yang sama seperti bank, tetapi mereka lebih murah. Kebanyakan orang menggunakan kesatuan kredit tempatan mereka untuk pembelian kereta kerana kadar biasanya lebih rendah daripada pembiayaan peniaga dan kerana bank perdagangan biasanya merupakan titik peratusan atau dua lebih tinggi daripada kesatuan kredit. Kesatuan kredit juga menawarkan APR yang rendah pada gadai janji, pinjaman peribadi, dan kad kredit.

3. Yuran yang lebih rendah

Kesatuan kredit mempunyai beberapa yuran berbanding dengan bank negara. Malah, banyak tawaran cek, pengeluaran, dan transaksi elektronik percuma. Ramai juga menawarkan menyemak akaun tanpa baki minimum dan tanpa bayaran servis bulanan. Ini boleh menjimatkan beratus-ratus dolar setahun. Kesatuan kredit mengenakan caj cek dan overdraf seperti bank tradisional, tetapi amaunnya biasanya kurang. Sebagai contoh, kebanyakan bank perdagangan mengenakan caj $ 35, tetapi kesatuan kredit tempatan saya hanya mengenakan bayaran $ 24.

4. Perbankan Fokus Pelanggan

Dengan bank-bank tradisional, pihak pengurusan dan lembaga pengarah ingin membuat keuntungan sebanyak mungkin. Malangnya, matlamat ini sering bercanggah dengan matlamat pelanggannya, yang ingin menikmati kadar yang rendah, yuran, dan perkhidmatan pelanggan yang terbaik. Untuk menyediakan tahap perkhidmatan ini, bank mesti memotong keuntungan mereka, yang mereka tidak cenderung untuk melakukan.

Walau bagaimanapun, disebabkan struktur keahlian unik kesatuan kredit, semua ahli mempunyai undi yang sama dalam apa-apa keputusan yang dibuat oleh kesatuan kredit, dan mereka semua bekerja untuk saling berkhidmat. Dengan kata lain, matlamat ahli tidak bertentangan dengan "pengurusan." Oleh itu, kesatuan kredit mempunyai insentif yang lebih tinggi untuk menyediakan kadar, yuran, dan perkhidmatan pelanggan yang hebat.

5. Perkhidmatan yang lebih baik

Akaun cek pertama saya adalah dengan kesatuan kredit. Apabila saya melawat, saya sentiasa mendapat bantuan segera dan juragan saya tidak hanya mengingat nama saya tetapi mengenali saya dengan penglihatan. Di bank tradisional di mana saya juga mempunyai akaun, selalu ada barisan untuk ATM dan saya sangat tertekan untuk mencari seorang juruwang yang juga mengenali saya, apalagi ingat nama saya.

Kerana kesatuan kredit mempunyai cawangan kecil, mereka boleh menawarkan perkhidmatan yang cepat dan peribadi. Banyak kesatuan kredit bahkan menetapkan satu orang untuk bekerja dengan anda. Sekiranya anda sering melawat cawangan, anda boleh membangunkan perhubungan kerja dan sering menerima perkhidmatan peribadi dari orang yang sama - sesuatu bank besar mempunyai masa yang sukar.

6. Lebih Fleksibiliti

Sekiranya anda mempunyai sejarah kredit yang cacat atau masalah dengan pekerjaan anda, atau kekurangan deposit yang besar, kebanyakan bank akan menafikan anda pinjaman atau kad kredit. Oleh kerana bank memproses beribu-ribu aplikasi sebulan, mereka menyelaraskan proses dengan menetapkan keperluan ke atas pendapatan, skor kredit, dan deposit. Jika anda tidak memenuhi keperluan ini, anda hanya ditolak tanpa pertimbangan lanjut kerana satu pelanggan yang hilang bermakna sedikit kepada sebuah bank besar dalam jangka masa panjang.

Sebaliknya, kerana kesatuan kredit lebih kecil dan mempunyai falsafah yang berfokus kepada ahli, mereka lebih bersedia untuk bekerja dengan anda walaupun anda mempunyai masalah kewangan yang bermasalah. Kesatuan kredit juga boleh membuat pengecualian untuk ahli yang sedia ada dalam keadaan baik sekiranya ada masalah yang tidak dijangka timbul dengan permohonan anda untuk pinjaman atau kredit.

7. Kurang Komplikasi

Kebanyakan kesatuan kredit menawarkan akaun cek dan simpanan dengan terma mudah dan mudah. Sebagai contoh, bekas kesatuan kredit saya menawarkan pemeriksaan percuma. Setiap deposit, pembelian kad debit, dan cek pengeluaran juga percuma. Mereka juga menawarkan akaun simpanan percuma, dengan syarat saya mengekalkan baki minimum sebanyak $ 5.

Banyak bank tradisional juga menawarkan akaun cek dan simpanan percuma, tetapi mereka mempunyai banyak peraturan dan peruntukan. Sebagai contoh, saya mempunyai akaun "periksa" percuma dengan bank saya, tetapi untuk memastikannya bebas, saya perlu membuat sekurang-kurangnya 12 pembelian tandatangan dengan kad debit saya setiap bulan, tulis 10 cek, atau buat 2 deposit langsung ke akaun. Saya juga mempunyai akaun simpanan "percuma", tetapi untuk memastikannya, saya perlu membuat 2 pengeluaran sekurang-kurangnya $ 500 dari akaun cek saya ke akaun simpanan saya setiap bulan. Jika saya tidak memenuhi syarat itu, saya kurang mendapat faedah untuk bulan itu. Ia adalah sekatan dan kesulitan semacam ini yang memberi hak kepada kesatuan kredit.

Kelemahan Kesatuan Kredit

Walaupun aturan mudah dan kadar yang rendah, kesatuan kredit juga mempunyai beberapa kelemahan.

1. Kurang Pilihan

Kesatuan kredit menawarkan produk kewangan yang lebih sedikit daripada bank negara yang lebih besar. Sebagai contoh, Bank of America kini menawarkan 5 jenis cek dan simpanan, 29 kad kredit yang berbeza, dan pelbagai produk pinjaman dan pelaburan. Sebagai perbandingan, kesatuan kredit di mana saya tinggal menawarkan hanya 2 jenis akaun cek dan simpanan, 2 kad kredit, satu pinjaman gadai janji, satu pinjaman peribadi, dan satu pinjaman kereta.

Dengan kurang memilih, anda tidak mempunyai banyak kebebasan. Dengan pergi ke bank yang lebih besar, anda boleh memilih produk kewangan yang sesuai dengan anda, yang mungkin bermakna bayaran lebih rendah atau lebih banyak hadiah.

2. Kesulitan dengan Kurang Lokasi

Saya meninggalkan kesatuan kredit kerana mereka hanya mempunyai tiga cabang fizikal dan sistem perbankan dalam sub-par. Apabila saya berpindah dari cawangan utama, saya tidak dapat melawat bank. Saya masih boleh menghantar melalui pemeriksaan peribadi sekali-sekala untuk didepositkan, tetapi ia hanya menjadi terlalu kerumitan.

Kesatuan kredit bekerja pada skala yang lebih kecil daripada kebanyakan bank, dan itu boleh menyebabkan kesulitan. Sebagai tambahan kepada bilangan cawangan yang terhad, kebanyakan kesatuan kredit memakan waktu perniagaan yang lebih pendek daripada bank lain, dan menawarkan mesin ATM yang kurang.

3. Perkhidmatan Dalam Talian Miskin

Kesatuan kredit tidak selalu bersaing dengan teknologi perbankan terkini. Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, perbankan telah hampir seluruhnya dalam talian. Dengan bank negara saya, saya dapat melihat baki semasa saya, memindahkan dana, memohon kad kredit dan pinjaman, atau membayar bil - semuanya dengan mudah digunakan, antara muka dalam talian. Saya juga memilih untuk menerima kenyataan saya secara elektronik dan saya memaut akaun Mint.com saya ke bank saya untuk tujuan belanjawan.

Walaupun kesatuan kredit saya menawarkan perbankan dalam talian, ia adalah primitif paling baik. Saya boleh log masuk dan melihat aktiviti akaun terkini saya, atau memindahkan dana ke akaun kesatuan kredit lain, tetapi boleh melakukan sedikit lagi.

Kesatuan kredit seringkali tidak mempunyai pembiayaan yang diperlukan untuk membina kehadiran dalam talian yang besar, sehingga mereka biasanya tidak menawarkan banyak ciri berasaskan web. Dan kerana mereka lebih kecil daripada kebanyakan bank tradisional, mereka tidak selalu bekerja dengan perisian penganggaran seperti Tiller atau Anda Perlu Bajet.

Firma Akhir: Siapa Harus Gunakan Kesatuan Kredit?

Kesatuan kredit menawarkan akaun asas percuma atau rendah - pilihan cukup untuk pengguna perbankan asas yang hanya perlu mendeposit gaji, membayar bil, dan membuat pembelian kad debit. Banyak ahli kesatuan kredit menyukai perkhidmatan peribadi yang mereka peroleh dan menjimatkan beratus-ratus ringgit pada yuran atau dari kadar faedah yang lebih rendah ke atas pinjaman dan kad kredit.

Tetapi kesatuan kredit mungkin tidak berfungsi untuk seseorang yang mahukan produk kewangan khusus dan perkhidmatan dalam talian lanjutan, atau yang memerlukan institusi kewangan mereka mempunyai lokasi berbilang atau negara. Jika anda sedang mencari akaun semak yang menawarkan hadiah, sebagai contoh, anda mungkin tidak senang dengan kesatuan kredit. Atau jika anda sentiasa berada di jalan raya dan mahu akses kepada ATM dan interaksi teller tanpa bayaran, anda mungkin lebih baik dengan bank kebangsaan.

Terdapat juga struktur korporat bank untuk membandingkan dengan struktur anggota yang berstruktur kesatuan kredit. Bagi sesetengah orang, ciri ini semata-mata bagi mereka untuk bank di kesatuan kredit walaupun terdapat ketidakselesaan.

Adakah anda bank dengan kesatuan kredit? Mempunyai pengalaman keseluruhan anda berbanding dengan bank perdagangan?