10 Tabiat Kewangan Buruk Anda Perlu Terputus untuk Keluar dari Hutang

Mereka yang mendapati diri kita mengalami masalah hutang kronik sering berkongsi tingkah laku dan tabiat kewangan yang sama. Jika anda menangkap mereka cukup awal, anda boleh mengelakkan masalah. Tetapi, walaupun anda sudah berada dalam warna merah, mengiktiraf dan menyesuaikan kelakuan ini boleh membantu anda kembali ke trek.

Tabiat buruk Perantara yang berterusan

Menurut data yang dikumpulkan melalui Biro Banci U.S. dan Rizab Persekutuan, hutang kad kredit rumah tangga purata pada tahun 2014 adalah $ 15,191 kekalahan, dengan orang Amerika yang mempunyai lebih daripada $ 854 bilion pada penyedia kad kredit mereka sama sekali. Ia adalah satu set tabiat yang konsisten yang menetapkan mereka yang terdedah kepada hutang selain dari mereka yang tinggal dalam warna hitam. Dengan memerhati tingkah laku berikut, anda mungkin dapat menghentikan beberapa tabiat buruk dalam trek mereka dan menilai semula cara anda memikirkan dan mendekati hutang.

1. Membeli Impuls

Mereka yang sentiasa dalam hutang sering jenis untuk merebut sesuatu sama ada ia dijual atau tidak - walaupun pembelian itu tidak dirancang dengan betul. Bagaimanapun, pembelian impuls boleh membawa kepada beberapa tingkah laku perbelanjaan berbahaya:

• Memutuskan Keputusan Pembelian Tidak Terancang dan Miskin. Dengan membenarkan "keperluan" untuk beg mahal atau alat baru, anda membenarkan diri anda melebih dan mencari sebab-sebab mengapa ia masuk akal.
• Menggunakan Kad Kredit Anda untuk Pembelian Impuls. Kerana membeli belanja impuls tidak dirancang, anda mungkin tidak mempunyai dana untuk menampung kos. Ini bermakna anda menggunakan kredit untuk membeli barangan yang anda tidak mampu.
• Kehilangan Track of Budget Anda. Malah pemungut cukai yang paling rajin boleh merosakkan setiap kali dan lagi. Walau bagaimanapun, perbelanjaan impuls menyebabkan anda kehilangan belanjawan anda dan matlamat kewangan anda: Apabila anda memutuskan belanjawan anda telah ditiup, anda mungkin terus meleret kad itu - dan itu lereng licin.

Walaupun impuls membeli di sini atau mungkin tidak akan meninggalkan kesan yang kekal pada kewangan anda, menjadikannya kebiasaan boleh menjejaskan sasaran anda dengan serius. Membangunkan pelan yang membantu anda mengatasi gatal yang mengganggu untuk dibelanjakan tanpa berfikir.

Julian Ford, seorang profesor psikiatri di University of Connecticut School of Medicine, mencadangkan datang dengan mantra supaya anda mengingati matlamat anda - sebagai contoh, "Saya hanya membeli apa yang saya perlukan." Sebelum anda membuat pembelian, hentikan - fikirkan mantra anda, dan berjalan pergi. Jika ia sesuatu yang anda perlukan, ia masih akan berada di sana dalam masa beberapa hari.

2. Menggunakan Kad Kredit untuk Mata

Tidak semua kad kredit ganjaran adalah jahat. Malah, apabila digunakan secara bertanggungjawab, sesetengah orang pasti mempunyai tempat mereka di dalam dompet anda. Walau bagaimanapun, terdapat sebab mengapa syarikat kad kredit menawarkan ganjaran tersebut, dan ia pasti tidak keluar daripada kebaikan hati mereka. Ganjaran menggalakkan anda untuk membelanjakan lebih banyak, mudah dan mudah.

Satu kajian pada tahun 2010 yang dipersembahkan pada mesyuarat Persatuan Ekonomi Amerika mendapati bahawa hanya menggunakan ganjaran atau kad kredit berasaskan mata dengan pulangan 1% sebenarnya meningkatkan perbelanjaan bulanan sebanyak $ 68, dan keseluruhan hutang kad kredit sebanyak $ 115 sebulan. Tiba-tiba, mengejar mata tidak kelihatan begitu bijak.

Walaupun anda mungkin menjaringkan sedikit wang tunai pada pembelian itu, banyak kad mengenakan sekatan berat. Dari topi tahunan, ke kadar pulangan tunai yang lebih tinggi hanya untuk pembelian terhad (seperti gas dan bahan makanan), anda mungkin tidak dapat kembali sebanyak yang anda fikirkan. Melangkah lebih mendalam ke dalam hutang dalam usaha mencari titik kad kredit yang maha kuasa semata-mata tidak berbaloi.

Sekiranya anda mendapati diri anda dalam hutang kad kredit, perhatikan menggerakkan baki anda ke kad dengan APR yang lebih rendah. Thi akan membantu mengurangkan jumlah yang anda bayar dalam bunga setiap bulan.

3. Menjaga Dengan Joneses

Agen hartanah sering mengatakan bahawa lebih baik menjadi rumah terburuk di jalan terbaik daripada rumah terbaik di jalan yang paling buruk. Walau bagaimanapun, apabila jiran-jiran anda seolah-olah memilikinya, pemanduan untuk menjadi rumah terbaik di jalan terbaik boleh membayangi perbelanjaan anda yang bijak. Persaingan adalah pemicu psikologi yang boleh menyebabkan perbelanjaan, dan mengekalkan Joneses - atau bersaing dengan ahli keluarga, jiran, atau rakan-rakan - boleh membawa anda untuk melabur.

Walaupun sesetengah orang tidak peduli dengan mengukur orang lain, ia boleh menjadi cabaran sebenar untuk keluarga tertentu. Apabila rakan membeli kenderaan atau rumah baru, mengambil percutian yang mahal, atau memakai perhiasan mahal, ia boleh mencetuskan tingkah laku yang kompetitif yang membawa kepada keputusan perbelanjaan yang lemah.

Adalah penting untuk diingat bahawa kejayaan adalah sukar untuk diukur dari luar. Apabila anda melihat jiran menarik di kereta baru yang berkilat, ingatkan diri anda tentang keutamaan dan matlamat anda. Tiada siapa yang dapat melihat baki akaun persaraan anda, tetapi anda tahu bahawa anda sedang berusaha untuk mendapatkan masa depan yang selesa dengan menyumbang kepadanya, bukannya jam tangan baru itu.

4. Membeli-belah Menjadi Bahagia

Meningkatkan tangan anda jika anda pernah melakukan perbelanjaan berasaskan suasana hati. Sekiranya anda ada, anda tidak bersendirian. Belanja sebenarnya boleh melepaskan endorfin di otak, sama seperti aktiviti lain seperti senaman, seks, dan juga makan coklat. Malangnya, seperti ketiga-tiga perkara ini, membelanjakan wang untuk merasakan kebaikan sebenarnya boleh menjadi ketagihan. Membeli-belah untuk meningkatkan perasaan anda mencipta hubungan antara kebahagiaan dan membeli barang-barang material - dan ia adalah pautan yang boleh menjadi susah payah untuk pecah.

Ryan T. Howell, penolong profesor psikologi di San Francisco State University, mencadangkan memeriksa emosi anda sebelum anda membeli sebagai cara untuk menghentikan belanja emosi. Sebelum anda menyerahkan kad kredit anda, fikirkan mengapa anda membuat pembelian - kerana anda benar-benar memerlukannya, atau kerana anda berharap untuk meningkatkan mood yang tidak baik?

Sudah tentu, jika anda tidak dapat mengawal perbelanjaan emosional anda, anda mungkin memerlukan bantuan profesional. Ketagihan membeli-belah adalah nyata dan sukar untuk dipecahkan, tetapi dengan bantuan profesional kesihatan mental yang berdedikasi, Anda dapat mempelajari pencetus-pencetus Anda dan mencari mekanisme penanggulangan untuk membantu mencegah hutang Anda.

Adakah kita mengatakan bahawa semua perbelanjaan buruk? Sudah tentu tidak. Anda tidak boleh melakukannya untuk membantu anda berasa lebih baik pada akhir hari yang buruk. Apabila anda melakukan perjalanan membeli-belah, pastikan anda mencari cara untuk menjimatkan wang. Aplikasi seperti Ibotta atau Drop boleh membantu menjimatkan wang anda pada hampir setiap perjalanan membeli-belah yang anda buat. Tambahan pula, membeli-belah dalam talian melalui eBates boleh membantu menambah wang kembali ke dompet anda juga.

5. Mengharapkan Miracle

Sering kali, orang-orang yang secara konsisten dalam hutang secara keliru percaya bahawa hak kewangan mereka akan mengambil keajaiban wang. Walau bagaimanapun, anda tidak akan dapat keluar dari hutang dengan memenangi loteri, mendaratkan kejatuhan dari seorang saudara yang kaya, atau mempunyai pekerjaan yang membayar gaji terbaik di dunia hanya jatuh di pangkuan anda.

Apa yang menjadikan cara pemikiran ini begitu berbahaya ialah ia membuang anda dari kedudukan kawalan. Apabila anda mengharapkan orang lain untuk masuk dan menyelamatkan anda dari tabiat buruk anda, anda menyerahkan stereng kewangan dan memaksakan diri anda dari hutang anda. Sudah tentu, kita semua tahu bahawa kredit, hutang, dan gaya hidup anda hanya milik anda - dan hanya anda yang dapat menyelesaikan masalah itu.

Daripada menunggu keajaiban, mula membuka bil anda dan meluangkan masa untuk membuat anggaran. Sediakan perjanjian pembayaran untuk tetap semasa, bayar semua bil baru tepat pada waktunya, dan ingat bahawa anda adalah orang yang terpengaruh apabila anda terjebak dalam hutang.

Petua Pro: Semasa membuat anggaran, kami mengesyorkan menggunakan modal peribadi. Mereka mempunyai banyak alat untuk membantu memberikan anda pandangan kewangan anda.

6. Inflasi Gaya Hidup yang Berlebihan

Ketika anda semakin tua, anda mungkin mengharapkan untuk mencapai status kewangan yang lebih baik daripada yang anda miliki sebagai seorang dewasa muda. Kerja yang lebih baik, peningkatan, dan bahkan inflasi ekonomi semulajadi boleh menjejaskan kuasa pendapatan anda. Walau bagaimanapun, perbezaan antara mereka yang sentiasa dalam hutang dan mereka yang mengawal kewangan mereka sendiri adalah bahawa penghutang kekal membeli lebih daripada yang mereka mampu.

Ia menggoda untuk meletakkan kenaikan itu untuk bekerja untuk membeli rumah baru, bercuti, atau hanya menambah perbelanjaan hidup anda, tetapi ia boleh mendarat anda kembali di lapangan. Sebagai contoh: Jika Rang Undang-Undang mendapat $ 60,000 setahun dan membelanjakan $ 45,000, tetapi Jeff memperoleh $ 150,000 dan membelanjakan $ 175,000, yang benar-benar dalam kedudukan kewangan yang lebih baik? Walaupun Bill mendapat kurang, pendapatan bukanlah satu-satunya faktor yang timbul daripada hutang. Itulah cara anda menguruskan wang anda.

Inflasi gaya hidup adalah sebahagian daripada pendapatan yang lebih tinggi dan bergerak ke rantai di tempat kerja - tetapi hanya boleh diterima jika anda berbelanja dengan cara anda. Sebaik sahaja anda mula masuk ke hutang untuk mendapatkan cara hidup tertentu, ia menjadi masalah. Pastikan anda hanya membelanjakan apa yang anda mampu, dan mengekalkan kebebasan kewangan anda yang berharga.

7. Menyimpan Hutang Daripada Penglihatan dan Daripada Pikiran

Apabila anda meletakkan jari anda di telinga anda semasa perbualan hutang, anda terlibat dalam tingkah laku berisiko yang boleh menjunam anda lebih dalam ke dalam warna merah. Mereka yang cenderung mengabaikan hutang mereka boleh terlibat dalam tingkah laku bendera merah berikut:

• Mengelakkan panggilan telefon daripada pemiutang dan agensi pengumpulan
• Menggulung bil dan kenyataan sebelum dibuka
• Menjadi tidak selesa, defensif, dan marah apabila hutang dibincangkan
• Tidak mengetahui betapa banyak hutang hutang

Mendapat kenaikan yuran lewat dan tidak bayar, berurusan dengan koleksi, dan jatuh lebih dalam hutang daripada anda menyedari adalah semua akibat daripada mengambil sikap "dari pandangan, dari minda" terhadap apa yang anda berhutang. Ia berbahaya dan hanya menimbulkan kelakuan buruk anda.

Anda tidak perlu menyukai hutang anda, tetapi anda perlu mengakuinya. Dapatkan kebiasaan membuka mel anda apabila anda merasa tenang dan bersedia. Semakin banyak yang anda tahu tentang hutang anda, sebaiknya anda dapat menghadapinya.

Sebaik sahaja anda tahu berapa banyak yang anda berhutang, lakukan pelan pembayaran. Jika anda berhutang banyak kepada beberapa pemiutang yang berbeza, bayar utiliti dan bil tetap terlebih dahulu dan kemudian fokus pada akaun dengan baki terkecil. Ini dapat dirasakan lebih baik, dan membayarnya boleh memberikan motivasi yang anda perlukan untuk bergerak ke keseimbangan seterusnya.

Faedah yang anda bayar pada hutang anda setiap bulan boleh menjadi sedikit menakutkan. Pinjaman peribadi dari SoFi boleh menjadi cara terbaik untuk mengurangkan gaji. Kadar faedah kad kredit purata adalah hampir 18%. Dengan menggunakan pinjaman peribadi, anda berpotensi dapat memotongnya sehingga separuh bergantung pada kepercayaan kredit anda.

Ini adalah langkah-langkah kecil, tetapi mereka boleh membuat perbezaan besar dalam bagaimana anda melihat hutang: sebagai penghalang yang dapat dikalahkan, bukannya musuh yang tidak terkalahkan.

8. Mengambil Pinjaman Tanpa Faedah

Seperti kad kredit yang menawarkan mata dan ganjaran, kedai-kedai yang menawarkan pinjaman tanpa faedah hanya memancing kepada penghutang yang berpotensi dan menarik mereka untuk berbelanja lebih daripada yang mereka boleh. Bahagian yang menyedihkan ialah banyak orang yang menggigit tawaran tersebut tidak akan membayar pinjaman mereka sebelum tempoh bebas faedah berakhir, dan selepas itu mereka sering dibantah dengan bayaran dan bahkan minat retroaktif dari apa yang dipanggil "tanpa faedah" tempoh.

Sentiasa baca cetakan halus, dan ingat: Kecuali anda pasti anda boleh membayarnya sebelum tempoh tamat berakhir, pinjaman tanpa faedah adalah apa-apa tetapi.

9. Hanya Membayar Minimum

Membayar minimum setiap bulan tidak bermakna anda telah keluar dari hutang - sebenarnya, pembayaran minimum sering dikira menjadi kira-kira 4% hingga 6% daripada baki anda, yang mungkin bermakna anda bukan hanya tinggal dalam hutang, tetapi Sebenarnya mengakibatkan lebih banyak minat. Apabila anda membuka penyata kad kredit anda, ingatlah bahawa anda berhutang baki - bukan hanya jumlah yang disenaraikan di bawah "bayaran minimum."

10. Tiada Perancangan Hutang

Saya biasa berfikir bahawa masuk ke hutang bukan masalah besar: Saya hanya akan membayarnya kemudian. Kebiasaan buruk itu terperangkap dengan saya ketika saya mendapati diri saya terhutang oleh beberapa pemiutang, yang semuanya ingin pembayaran pada saat yang sama. Saya benar-benar terharu.

Saya akhirnya mendapat bijak dan membuat rancangan - saya menghantar semua surplus anggaran kepada hutang saya, bermula dengan baki terkecil terlebih dahulu. Sudah tentu, itu juga bermakna menjaga pembayaran minimum sehingga saya dapat menangani setiap keseimbangan. Dengan pelan di tempat, menyerang hutang anda menjadi sangat kurang menggembirakan. Saya dapat melihat baki saya turun dan akaun ditutup, yang memotivasi saya untuk terus berjalan.

Membayar hutang adalah hebat, tetapi cuba melakukannya tanpa rencana yang ada dapat menyebabkan anda melemparkan tangan anda ke udara dan kembali ke kebiasaan buruk anda. Anda perlu merancang lebih awal dan mengetahui di mana setiap dolar akan berlaku jika anda ingin berhenti dari tingkah laku berbahaya anda dan mula segar.

Firman Akhir

Jelas sekali, penyelesaian kepada setiap tabiat buruk ini berbeza dari orang ke orang. Seseorang mungkin perlu mengambil pendakian untuk menggantikan sifat-sifat membeli-belah yang menggalakkan mood, sementara yang lain sepatutnya memotong kad balik tunai itu untuk mengurangkan godaan.

Walau bagaimanapun, seperti semua tabiat buruk, langkah pertama adalah mengenali bahawa kelakuan anda perlu berubah. Jika anda mendapati diri anda secara kronik menyalahgunakan kestabilan kewangan anda, tiba masanya untuk memukul "jeda" dan mengambil stok anda sendiri. Mengetahui bahawa anda mencederakan peluang anda untuk kebebasan hanya mungkin sepakan yang anda perlukan untuk akhirnya keluar dari warna merah.

Adakah anda mempunyai apa-apa kebiasaan yang mensabotaj kebebasan kewangan anda?