9 Faktor Yang Mempengaruhi Kadar Faedah Pinjaman Peribadi Anda
Anda kini bersedia untuk memulakan fasa seterusnya proses permohonan pinjaman: meneliti pemberi pinjaman. Sememangnya, anda perlu mencari peminjam yang menawarkan syarat-syarat yang kompetitif dan kadar faedah yang menggalakkan kepada peminjam seperti anda. Ini boleh dilakukan dengan mudah apabila anda menggunakan aggregator seperti Credible. Mereka akan memberi anda kadar dari beberapa pemberi pinjaman dalam beberapa minit sahaja.
Anda juga mahu memahami faktor-faktor yang mempengaruhi kadar pinjaman peribadi - dan apa yang mereka maksudkan untuk permohonan pinjaman anda. Pengetahuan ini memberi anda kuasa untuk memajukan profil peminjam anda sebelum anda memohon pinjaman dengan mengambil langkah konkrit seperti:
- Membayar hutang pusingan yang belum dijelaskan (seperti baki kad kredit) untuk mengurangkan nisbah penggunaan kredit anda
- Mengejar peluang pendapatan sampingan untuk menurunkan hutang anda kepada nisbah pendapatan
- Mengenal pasti aset untuk dijadikan cagaran terhadap prinsipal pinjaman anda
Kadar Faedah berbanding APR
Pertama, mari kita mengkaji perbezaan antara kadar faedah dan kadar peratusan tahunan, atau APR.
Kadar bunga
Kadar faedah pinjaman anda adalah caj faedah atas baki pokoknya. Ia dinyatakan sebagai peratusan, seperti 6% atau 8%. Jumlah caj bunga pinjaman - jumlah faedah yang boleh anda harapkan untuk membayar sepanjang hayat pinjaman, dengan mengandaikan tiada prabayar - merupakan fungsi frekuensi pengkompaunan, atau kekerapan yang mana faedah dikira berdasarkan jumlah pinjaman prinsipal dan faedah terkumpul. Jumlah caj faedah meningkat dengan kekerapan pengkompaunan.
APR
APR pinjaman anda menggabungkan caj faedah dan yuran pinjaman. Ia juga dinyatakan sebagai peratusan dan sentiasa sama dengan atau lebih tinggi daripada kadar faedah pinjaman.
Peminjam pinjaman peribadi terbesar yang perlu ditonton adalah yuran permulaan, yang dinyatakan sebagai peratusan prinsipal dan ditolak dari prinsipal sebelum pinjaman dibiayai. Contohnya, pembiayaan bersih pada pinjaman $ 10,000 dengan yuran permulaan sebanyak 3% ialah $ 9,700: $ 10,000 pokok tolak $ 300 pendahuluan.
Sesetengah penyedia pinjaman peribadi mengetepikan yuran asal untuk peminjam yang layak, tetapi anda mungkin tidak dapat mengelakkan membayar jika kredit anda tidak baik. Jika anda perlu membayar yuran permulaan, APR anda akan jauh lebih tinggi daripada kadar faedah anda yang dinyatakan. Anda akan mempunyai peluang untuk meninjau dan membandingkan kadar faedah dan APR sebelum membuat permohonan rasmi pinjaman anda.
 daripada hutang pusingan (seperti kad kredit), walaupun membuka akaun kad kredit atau dua tidak akan merosakkan kredit anda.</li><li><strong>Kredit Baru</strong>. Ini menyumbang 10% skor skor FICO anda. Untuk meningkatkan kedudukan kredit baru anda, elakkan memohon terlalu banyak pinjaman baru atau kad kredit sekaligus.</li></ul><p>Secara umum, semakin tinggi skor kredit anda, semakin rendah kadar anda. Peminjam super-utama (mereka yang mempunyai skor FICO antara 740 dan 850) boleh mengharapkan kadar dalam tempoh 3% hingga 5% daripada minimum yang diiklankan oleh pemberi pinjaman mereka, melainkan jika faktor-faktor buruk yang signifikan bersembunyi di bahagian kredit bukan peminjam mereka - contohnya, nisbah hutang kepada pendapatan atau sejarah kerja keras. Peminjam subprima (yang mempunyai skor di bawah 619) boleh mengharapkan kadar di bahagian atas julat yang diiklankan - di atas 22% dalam julat 9% hingga 35%, contohnya.</p><h4>Model Markah Proprietary Proprietary</h4><p>Setiap pemberi pinjaman menggunakan model pemilikan proprietari sendiri yang menggabungkan faktor kredit dan bukan kredit, walaupun mereka biasanya tidak mendedahkan faktor-faktor ini kepada peminjam. Kerana model mereka memerlukan kepercayaan yang tidak berbelah dari pelabur runcit, peminjam peer-to-peer (P2P) seperti <strong>Lending Club</strong> dan <strong>Prosper</strong> lebih telus dengan model pemarkahan mereka.</p><p>Pinjaman Kredit menggunakan model terperinci untuk pinjaman )
2. Nisbah Hutang kepada Pendapatan
Nisbah hutang kepada pendapatan adalah jumlah hutang anda yang dibahagikan dengan pendapatan kasar anda. Sebagai contoh, jika anda mempunyai $ 3,000 sebulan dalam pembayaran perkhidmatan hutang dan gaji bulanan kasar anda ialah $ 6,000, nisbah hutang kepada pendapatan anda adalah 50%.
Pinjaman dan garis kredit yang paling banyak, seperti pinjaman gadai janji dan kad kredit, menjadi penghutang kepada pengiraan hutang kepada pendapatan anda. Sesetengah kewajipan yang boleh menjejaskan skor kredit anda, seperti pembayaran utiliti, tidak boleh dikira terhadap jumlah hutang anda. Dan anda hanya perlu mengira bayaran baki minimum yang diperlukan oleh kad kredit anda, walaupun anda membawa baki yang lebih besar dari bulan ke bulan.
Pemberi pinjaman gadai janji memilih nisbah hutang kepada pendapatan pada atau di bawah 43%. Piawaian pembekal pinjaman peribadi berbeza-beza, tetapi nisbah yang lebih rendah selalu disukai.
3. Status & Pendapatan Pekerjaan
Pemberi pinjaman lebih memilih peminjam dengan pekerjaan yang stabil dan pendapatan yang mencukupi. Keperluan pendapatan minimum tahunan yang sebenar cenderung rendah - seringkali di kejiranan $ 20,000 - tetapi peminjam berpendapatan rendah jarang memenuhi syarat untuk kadar faedah yang terbaik. Peminjam biasanya melihat 24 bulan sejarah pekerjaan tetapi mungkin kembali jauh.
Kebanyakan penyedia pinjaman peribadi yang pakar dalam pinjaman pengguna lebih memilih peminjam yang bekerja secara tradisional, berbanding dengan peminjam atau usahawan yang bekerja sendiri, yang mempunyai pendapatan bebas yang besar, dan mereka yang baru memulakan perniagaan kecil. Sebagai orang yang bekerja sendiri dengan kredit yang baik, saya secara peribadi boleh membuktikan bahawa peminjam yang bekerja sendiri berada dalam keadaan yang kurang selesa; Kadar pinjaman peribadi saya adalah beberapa mata lebih tinggi daripada peminjam yang bekerja secara tradisional dengan pendapatan yang setanding, dan beberapa peminjam tidak akan memberi saya masa hari sama sekali.
4. Pendidikan
Kepentingan pencapaian pendidikan sebagai faktor penajajaminan pinjaman berbeza dengan ketara. Beberapa pemberi pinjaman bukan tradisional, seperti Bersungguh-sungguh dan LendingPoint, faktor kelebihan berat badan seperti pendidikan dan pekerjaan sementara faktor kekurangan kredit tradisional. Pemberi pinjaman ini menyebabkan peminjam muda dengan ijazah profesional dan prospek kerja yang baik berada dalam kedudukan yang baik untuk mengambil hutang baru, walaupun sejarah kredit mereka adalah jerawatan pada masa ini.
5. Tempoh Pinjaman
Pinjaman jangka panjang (lima hingga tujuh tahun) cenderung mempunyai kadar yang lebih tinggi daripada pinjaman jangka pendek (satu hingga tiga tahun). Pinjaman jangka panjang juga lebih mahal secara keseluruhan kerana faedah berkumpul lebih lama.
6. Pokok Pinjaman
Pinjaman berjangka tinggi mungkin mempunyai kadar yang lebih tinggi daripada pinjaman pokok rendah kerana ia melibatkan lebih banyak risiko bagi pemberi pinjaman. Walau bagaimanapun, banyak peminjam tidak akan membiayai pinjaman utama untuk peminjam yang mereka anggap tidak layak. Sekiranya anda mempunyai kredit yang adil atau lebih baik, berbanding dengan kredit yang sangat baik, anda mungkin mendapati pinjaman anda dibatasi di bawah tempat anda mahu mereka menjadi.
7. Cagaran
Pinjaman bercagar - pinjaman yang dijamin oleh aset peminjam mesti dilupuskan secara lalai - selalunya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman tidak bercagar, yang jauh lebih berisiko untuk pemberi pinjaman.
Walau bagaimanapun, kebanyakan pinjaman peribadi tidak bercagar. Jika anda mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman peribadi untuk menampung perbelanjaan yang mungkin juga dibiayai dengan pinjaman bercagar, menyiasat pilihan bercagar anda terlebih dahulu.
Misalnya, pembeli kereta terpakai yang baru dan diperakui membiayai pembelian dengan pinjaman bercagar yang dikeluarkan oleh bank, kesatuan kredit, dan syarikat pembiayaan auto khusus. Oleh kerana mereka dijamin oleh nilai asas kenderaan, pinjaman kereta dijamin biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman tujuan umum tanpa jaminan yang mungkin membiayai pembelian kenderaan pihak swasta. Beberapa tahun lalu, saya mengeluarkan pinjaman kenderaan bercagar pada kira-kira 3.3% APR, sekurang-kurangnya dua mata peratusan lebih rendah daripada kadar pinjaman tidak bercagar utama pada masa itu.
8. Maksud Pinjaman
Dengan sendirinya, tujuan pinjaman anda tidak langsung mempengaruhi kadarnya. Sama seperti pemberi pinjaman anda mungkin mengawal bagaimana anda melupuskan hasil pinjaman anda, ia tidak mempunyai kuasa itu. Apa yang boleh dilakukan ialah mengambil perkataan anda bahawa anda akan menggunakan pinjaman anda seperti yang anda katakan anda akan.
Yang berkata, sesetengah pemberi pinjaman tidak mengiklankan pinjaman untuk tujuan tertentu. Bermain bersama dengan pembolehubah "Tujuan Pinjaman" dalam jadual pinjaman kami di atas, dan anda akan melihat apa yang saya maksudkan.
Lebih penting lagi, pinjaman peribadi bukanlah yang terbaik dalam setiap keadaan. Jika anda mempunyai kredit yang sangat baik dan beban hutang sedia ada yang sederhana, misalnya, anda mungkin layak untuk tawaran pemindahan baki kad kredit APR 0% yang cukup lama untuk anda membayar baki tertunggak anda tanpa menanggung sebarang caj faedah selanjutnya. Di bawah keadaan itu, mengambil pinjaman peribadi - walaupun, katakan, 6% atau 8% APR - tidak masuk akal kewangan.
9. Kadar Benchmark
Pembekal pinjaman peribadi tidak menetapkan kadar dalam vakum. Seperti pemberi pinjaman lain, mereka menyesuaikan kadar runcit sebagai tindak balas kepada perubahan dalam kadar penanda aras yang mendasari, seperti LIBOR (Kadar Tawaran Antara Bank London).
Kadar faedah penanda aras menghidupkan pelbagai faktor makro, seperti kadar inflasi dan jangkaan pertumbuhan ekonomi. Secara umum, kadar faedah meningkat dalam inflasi tinggi, persekitaran pertumbuhan tinggi dan jatuh dalam inflasi rendah, persekitaran pertumbuhan yang rendah. Menurut Bank Rizab Persekutuan St. Louis, LIBOR turun di bawah 0.6% semasa tempoh inflasi yang rendah dari akhir 2009 hingga lewat tahun 2015, kemudian naik dengan mantap apabila harga meningkat, meningkat melebihi 2.8% pada akhir 2018.
Firman Akhir
Setiap pemberi pinjaman mengikuti proses pengilangan pinjaman proprietari sendiri, dan perbezaan yang agak kecil dalam model peminjam peminjam boleh menghasilkan perubahan yang ketara terhadap kadar dan terma pinjaman yang ditawarkan. Semasa anda memburu kadar pinjaman peribadi yang paling rendah, nikmatilah dan semak kadar anda dengan seberapa banyak peminjam yang anda dapat. Anda mungkin akan terkejut apabila mendapati banyak persembunyian yang jelas.
Adakah anda dalam proses memohon pinjaman peribadi? Siapa yang menawarkan kadar terbaik?
