Cara Keluar Daripada Pinjaman Kereta Terbalik Dengan Ekuiti Negatif
Apabila anda terbalik pada pinjaman kereta, anda boleh berakhir dalam masalah besar kerana kereta tidak tumbuh dengan nilai seperti rumah sering dilakukan. Anda boleh menyenaraikan kereta sebagai aset pada kunci kira-kira anda jika anda mahu, tetapi pada hakikatnya, ia bukan aset atau pelaburan. Ia adalah perbelanjaan.
Sekiranya anda berada dalam kedudukan yang tidak disenangi ini, anda tidak boleh menurunkan pembayaran anda dengan membiayai semula dan menjual harta anda tidak akan meliputi keseluruhan pinjaman. Bagaimana anda sampai di sini, dan apa yang anda boleh lakukan?
Mendapatkan Upside Down pada Pinjaman Kereta
Untuk memahami bagaimana untuk keluar dari masalah, anda perlu terlebih dahulu memahami bagaimana anda mendapat terbalik pada pinjaman kereta di tempat pertama.
- Kereta menurun nilai dengan sangat cepat, terutamanya dalam tempoh tiga tahun pertama anda memilikinya. Apabila anda membeli kereta dengan bayaran pendahuluan rendah - atau tidak ada pembayaran sama sekali - anda dengan serta-merta berhutang hampir seluruh harga belian, tetapi ia sudah bernilai kurang. Misalnya, jika anda membeli kereta $ 20,000 dan hanya meletakkan seribu ringgit ke bawah, anda akan terbalik sebaik sahaja anda memandu kereta dari tempat itu. Anda berhutang $ 19,000, tetapi kereta itu hanya bernilai $ 16,000.
- Sangat mudah untuk membayar lebih banyak jika anda tidak melakukan penyelidikan sebelum membeli kereta. Lebih berlebihan anda tidak membuat kereta bernilai lagi di pasaran adil, jadi jika anda membayar $ 24,000 untuk kereta yang kini bernilai $ 16,000 anda terbalik dan sudah menghadapi masalah besar.
- Ia tidak selalu salah anda. Apabila seorang peniaga kereta yang tidak bertanggungjawab mengambil kesempatan daripada anda, anda boleh berakhir dengan lebih banyak daripada yang anda perlukan.
- Apabila anda menambah terlalu banyak pilihan remeh ke kereta anda, anda akan meningkatkan jumlah terakhir anda, tetapi bukan nilai kereta. Itulah resipi untuk menjadi terbalik lebih cepat.
- Jika anda sudah terbalik pada satu pinjaman kereta dan anda cuba mendapatkan pinjaman baru, peniaga akan sering menggulung kekurangan dari kereta lama ke kereta baru tanpa memberitahu anda.
Kecuali jika anda berwaspada tinggi apabila membeli kereta baru atau terpakai, mudah jatuh ke dalam perangkap ini. Malah, ia hampir pasti bahawa anda akan terbalik pada satu ketika. Itulah sebabnya ramai orang tidak tahu bila ia berlaku kepada mereka. Pada mulanya, tidak semestinya masalah.
Apabila Menjadi Terbalik Menjadi Masalah
Menjadi terbalik pada pinjaman kereta anda tidak semestinya memerlukan perhatian segera. Pasti, ini bukan berita baik, terutama jika ia bermakna anda membayar lebih. Tetapi selagi anda mendapat faedah yang saksama atas pinjaman anda, dan anda membuat bayaran anda tepat pada waktunya, perbelanjaan pinjaman anda dan nilai kereta anda akhirnya keluar, biasanya tidak melebihi lima tahun. Ketidakseimbangan mungkin hanya bersifat sementara.
Masalahnya adalah apabila anda tidak lagi mampu membayar bayaran kereta bulanan anda, sama ada disebabkan oleh pengangguran atau kehilangan pekerjaan, pengurangan pendapatan, atau perubahan negatif utama dalam keadaan kewangan anda secara keseluruhan. Apabila anda terbalik dan tidak dapat menampung pembayaran pinjaman anda, anda berada dalam keadaan kewangan yang sukar.
Cara Dapatkan Pinjaman Kereta Terbalik
Satu-satunya cara sebenar untuk membetulkan masalah yang terbalik adalah dengan membayar hutang yang berlebihan. Anda perlu melalui beberapa langkah dan membuat beberapa pengorbanan untuk menguruskan pinjaman atau menaikkan wang tunai, tetapi proses itu bernilai masa anda. Anda boleh keluar dari bawah pembayaran yang anda tidak mampu lagi.
1. Refinance jika Kemungkinan
Sering kali anda tidak akan dapat membiayai semula pinjaman kereta apabila anda berada di bawah air tetapi ia bergantung kepada pemberi pinjaman. Kadang-kadang pemberi pinjaman akan membolehkan anda membiayai semula bergantung kepada nisbah pinjaman kepada nilai anda. Pembiayaan semula tidak akan mengurangkan jumlah yang anda bayar pada kereta tetapi ia akan menurunkan kadar anda, membantu anda membayar lebih banyak ke arah baki utama.
Sebelum melihat pilihan lain, periksa dan lihat apakah pembiayaan semula akan menjadi pilihan untuk anda. Sebelum anda memulakan, pastikan anda memahami skor kredit anda. Anda boleh menyemaknya secara percuma Kredit Karma. Semakin tinggi skor kredit anda, semakin baik kadar pinjaman anda. Seterusnya, lihat myAutoloan.com. Mereka akan memberikan anda empat petikan pembiayaan semula pinjaman dalam beberapa minit sahaja.
2. Pindahkan Hutang Kereta Kelebihan ke Talian Kredit
Walaupun ramai orang akan melatih menggunakan kad kredit, memindahkan hutang kepada garis kredit mungkin merupakan pilihan terbaik. Sekiranya anda menghadapi masalah dengan bayaran bulanan sebanyak $ 600, beralih ke kadar yang lebih mudah diuruskan pada garisan $ 5,000 boleh menjimatkan wang tunai dan membelikan anda sedikit masa.
Kuncinya adalah untuk mengelakkan lebih banyak masalah. Pelan ini hanya berfungsi jika anda boleh melakukan komitmen terhadap pembayaran tetap yang lebih rendah pada garis kredit. Sekiranya anda boleh, dapatkan garisan dengan APR perkenalan yang rendah, dan bayar seberapa banyak yang anda boleh sebelum tempoh pengenalan tamat (iaitu 0% APR kad kredit pemindahan baki). Pertimbangkan untuk menggunakan rangkaian pinjaman rakan seperjuangan seperti Kelab Pinjaman atau Prosper. Kesatuan kredit tempatan juga boleh memberi pinjaman peribadi pada kadar yang munasabah.
3. Jual Beberapa Barang
Jika idea garis kredit tidak baik dengan anda, maka anda perlu menaikkan sedikit wang tunai. Ini bermakna anda mungkin perlu mengorbankan sesuatu yang lain untuk menampung pembayaran kereta. Menjual barang-barang utama seperti perabot atau barang kemas tambahan boleh membantu, atau menjual barang-barang yang lebih kecil di eBay untuk mendapatkan wang.
Jangan mengira idea menjual kereta itu, walaupun ia tidak akan menutupi keseluruhan kelebihan anda. Sekiranya anda berhutang $ 10,000 dan anda boleh menjual kereta dengan harga $ 7,500, $ 2,500 akan lebih mudah diurus daripada membayar pinjaman penuh anda. Perlu diingat bahawa kereta anda hanya akan terus menyusut nilai, jadi dapatkan sebanyak mungkin daripada penjualan yang anda boleh.
4. Dapatkan Pekerjaan Separuh Masa
Apabila anda memerlukan lebih banyak pendapatan, satu-satunya jawapannya adalah untuk mendapatkan pekerjaan yang kedua. Ia tidak perlu menjadi urusan tetap, hanya pembetulan sementara sehingga kekurangan pinjaman kereta diperbaiki. Keadaan ini mungkin menjadi tarikan yang anda perlukan untuk memulakan perniagaan kecil anda sendiri atau mencari cara untuk membuat wang tambahan di sisi. Anda juga boleh mendaftar untuk Turo dan gunakan kereta anda sebagai cara untuk membuat wang untuk menampung pembayaran kereta anda. Apabila anda tidak menggunakan kereta anda, anda boleh berkongsi dengan orang lain di kawasan anda. Bagi sesetengah orang, ini meliputi keseluruhan pembayaran kereta dan kemudian beberapa.
Mengelakkan Masalah
Mari nak menghadapinya: Kereta akan sentiasa menyusut dengan cepat. Selagi mereka mempunyai enjin di dalamnya, mereka akan jatuh seperti harga batu. Peniaga kereta tahu, dan mereka hampir selalu membuat lebih banyak wang apabila anda membiayai. Apabila anda sudah bersedia untuk kereta anda yang seterusnya, simpan beberapa petanda dalam minda supaya anda dapat mengelakkan diri dari terbalik pada pinjaman kereta yang pernah ada lagi.
1. Jangan Pembiayaan Pembelian
Cara paling mudah untuk mengelakkan diri dari terbalik adalah dengan tidak mempunyai pinjaman sama sekali. Anda mungkin perlu menyelesaikan kereta yang lebih tua, tetapi cuba untuk menyimpan wang tunai yang cukup untuk membeli kenderaan tanpa mengambil pinjaman.
Suatu hari nanti, saya berharap dapat berada di kedudukan di mana saya dapat menjimatkan wang yang cukup untuk membeli sebuah kereta baru tanpa ia menjadi apa-apa jenis ketegangan pada kewangan saya. Orang kaya tidak membiayai kereta. Mereka membayar wang tunai untuk mereka dan memandu mereka untuk masa yang lama. Jadikan matlamat anda untuk menghentikan kitaran pergi dari satu bayaran kereta kepada yang lain. Jika anda memecahkan kitaran itu, anda akan menjadi satu langkah lebih dekat untuk mencapai kekayaan bebas.
2. Berpura-pura Anda Membeli Rumah
Sama ada anda membeli-belah untuk kenderaan mewah baru atau kereta lama dengan jarak tempuh yang rendah, luangkan masa untuk menyelamatkan cara anda untuk gadai janji. Cuba mempunyai sekurang-kurangnya 20% daripada harga belian yang tersedia secara tunai. Bayaran pendahuluan ini akan menjadi pertahanan terbaik anda terhadap penyusutan yang mengerikan bahawa kereta baru anda akan mengalami selama dua tahun akan datang.
3. Bayar Lebih daripada Bulanan Pembayaran Bulanan
Sekiranya anda hendak membiayai, cuba dapatkan pinjaman lima tahun supaya bayaran bulanan anda kecil. Kemudian, jika boleh, bayar untuk menggandakan pembayaran minimum. Anda akan membayar lebih banyak prinsipal lebih awal, yang bermaksud anda akan membina kurang minat. Semakin cepat anda membayar pinjaman, semakin baik.
4. Teruskan Dengan Penyelenggaraan Kereta
Jangan rakam jarak tempuh. Tetap mengikut jadual dengan perubahan minyak dan penyelenggaraan enjin, dan menjaga kerja cat dengan mencuci dan pembersihan kereta yang kerap. Jika lampu "enjin cek" menyala, alamatnya dengan cepat supaya masalah yang lebih besar tidak timbul. Pastikan dalamannya bersih. Semakin baik anda merawat kereta, semakin tinggi nilai jualan semula. Pastikan anda boleh menyemak "keadaan yang sangat baik" apabila anda melihat nilai.
Firman Akhir
Menjadi terbalik pada pinjaman kereta anda boleh menjadi prospek yang sangat sukar dan mencabar, tetapi ada harapan. Dengan tetap teratur, disiplin, dan menggunakan beberapa strategi yang unik, anda boleh melakukan jalan keluar dari hutang ini.
Adakah anda terbalik di atas kereta anda, atau adakah anda pernah? Bagaimanakah anda mendapat kedudukan itu, dan apakah yang anda lakukan untuk keluar dan membuat perkara yang betul? Saya suka mendengar pengalaman dan pandangan anda!
