Cara Menjadi Bebas Secara Kewangan dengan Cepat Menggunakan Formula FI

Walau bagaimanapun, apabila anda melihat istilah yang ditulis dengan huruf besar - sebagai "Kemerdekaan Kewangan" atau "FI" - ia biasanya mempunyai satu makna yang sangat spesifik: mempunyai cukup wang yang disimpan untuk menyokong anda sepanjang hayat anda. Jenis kemerdekaan kewangan ini - juga dikenali sebagai yang kaya secara bebas, atau mempunyai "jalan keluar-dari-semua-wang" - bermakna bahawa anda tidak perlu bergantung pada gaji. Sebaik sahaja anda mencapai Kemerdekaan Kewangan, anda tidak lagi perlu bekerja untuk hidup.

Walaupun kebanyakan orang mengharapkan Kemerdekaan Kewangan untuk bersara, kedua-duanya tidak perlu dikaitkan. Mencapai FI tidak bermakna anda perlu berhenti bekerja, itu hanya bermakna anda tidak perlu bimbang tentang berapa banyak yang anda peroleh. Oleh itu, jika anda selalu mahu menyerahkan tugas anda dalam pemasaran dan menjadi pengajar skuba menyelam, FI memungkinkan untuk mengejar impian itu. Walaupun anda tidak membuat apa-apa wang dari pekerjaan baru anda, anda masih boleh hidup dari simpanan atau pelaburan anda semasa melakukan apa yang anda suka.

Formula Kemerdekaan Kewangan

Mencapai Kemerdekaan Kewangan adalah matlamat besar, tetapi ia bukan sesuatu yang rumit. Sebenarnya, hanya beberapa pengiraan yang mudah dapat memberi anda anggaran kasar berapa tahun yang diperlukan untuk anda ke sana, berdasarkan kadar semasa anda untuk perbelanjaan dan simpanan.

Pada dasarnya, Formula Kemerdekaan Kewangan mempunyai dua bahagian. Bahagian pertama mengira Nombor FI anda - jumlah wang yang diperlukan untuk memberi anda pendapatan yang mencukupi untuk kehidupan:

Nombor FI = Kadar Pengeluaran / Pengeluaran Selamat Tahunan

Bahagian kedua formula menggunakan Nombor FI anda untuk memikirkan berapa tahun ia akan membawa anda untuk mencapai FI:

Tahun ke FI = (Nombor FI - Amaun Sudah Disimpan) / Penjimatan Tahunan

Ini hanya perkiraan kasar, tetapi ia cukup baik untuk memberi anda idea sejauh mana anda berada dari FI sekarang. Sebaik sahaja anda tahu bahawa, anda boleh mula mengambil langkah-langkah berikut untuk mencapai Kemerdekaan Kewangan peribadi lebih cepat.

Kira Perbelanjaan Anda

Untuk mengira Formula Kemerdekaan Kewangan anda sendiri, perkara pertama yang perlu anda ketahui adalah berapa banyak yang anda sedang belanja setiap tahun. Sekiranya anda sudah mempunyai belanjawan isi rumah terperinci, langkah ini adalah mudah. Cuma lihat perbelanjaan bulanan anda dan tambahkan nombor itu sebanyak 12 kali.

Jika anda tidak mempunyai satu, maka langkah pertama anda di jalan ke FI adalah untuk membuat anggaran. Duduk dengan aplikasi belanjawan, spreadsheet, atau sekadar pen dan kertas, dan senaraikan semua perbelanjaan tetap anda - dari sewa atau bayaran gadai janji anda, untuk secawan kopi atau sebotol air harian anda. Jangan lupa untuk memasukkan perbelanjaan yang hanya muncul setiap sekali-sekala, seperti bil cukai harta suku tahunan atau premium insurans tahunan. Juga, pastikan anda meninggalkan beberapa padanan dalam belanjawan untuk perbelanjaan kecemasan yang mungkin, seperti pembaikan kereta atau bil perubatan.

Tambahkan semuanya bersama-sama, dan anda mendapat nombor utama pertama anda: jumlah perbelanjaan tahunan anda. Semakin rendah jumlahnya, lebih mudah untuk mencapai Kemerdekaan Kewangan.

Cari Nombor FI anda

Sebaik sahaja anda tahu berapa banyak pendapatan yang anda perlukan setiap tahun, anda boleh memikirkan "Nombor FI" anda: jumlah wang yang diperlukan untuk memberi anda tahap pendapatan untuk kehidupan. Nombor FI anda bergantung kepada dua perkara: perbelanjaan semasa anda, dan kadar pengeluaran selamat anda (SWR). SWR anda adalah peratusan tabungan anda yang anda dapat dengan selamat menarik diri tanpa kehabisan sepanjang hayat anda.

Jumlah pendapatan yang boleh anda dapatkan daripada pelaburan anda adalah jumlah keseluruhan yang telah anda simpan didarabkan oleh SWR. Jadi, untuk mengetahui sejauh mana jumlah yang anda perlukan untuk mencapai pendapatan yang anda inginkan - dengan kata lain, untuk mencari Nombor FI anda - anda hanya mengambil perbelanjaan semasa anda dan membahagikannya dengan SWR anda. Sebagai contoh, jika perbelanjaan semasa anda adalah $ 30,000 setahun dan SWR anda adalah 4%, anda akan membahagikan $ 30,000 dengan 0.04, mengakibatkan FI Bilangan $ 750,000.

Banyak pakar kewangan mengatakan bahawa 4% sebenarnya adalah SWR yang munasabah untuk kebanyakan orang. Garis panduan ini, yang dikenali sebagai peraturan 4%, berdasarkan kajian 1998 yang diterbitkan dalam Journal of the American Individual Investors Individual, yang biasanya dirujuk sebagai Kajian Trinitas. Kajian mendapati bahawa pesara yang mempunyai sekurang-kurangnya separuh telur sarang mereka yang melabur dalam stok boleh mengeluarkan 4% daripada wang permulaan mereka dengan selamat setiap tahun - menyesuaikan setiap tahun untuk inflasi - dan lebih banyak meninggalkan pada akhir 30 tahun daripada mereka bermula dengan.

Sepanjang tempoh jangka panjang, Kajian Trinity dikira, peraturan 4% berfungsi melalui semua jenis pasaran dan turun. Selagi anda menarik diri tidak lebih daripada 4% daripada dana awal anda setiap tahun, pelaburan anda harus bertahan untuk sepanjang hayat anda.

Sesetengah ahli kewangan mendakwa peraturan 4% tidak lagi sah dalam ekonomi hari ini, dengan kadar faedah dasarnya. Walau bagaimanapun, satu kajian pada tahun 2015 oleh PricewaterhouseCoopers (PwC) menyimpulkan bahawa peraturan itu masih berpatutan untuk isi rumah dengan "kekayaan yang besar" - dengan kata lain, yang bebas daripada Kewangan. Jadi, walaupun aturan 4% tidak sempurna, itu masih merupakan panduan yang baik untuk merancang perjalanan anda ke FI.

Tentukan Tahun Kepada Kemerdekaan Kewangan

Bahagian akhir Formula Kemerdekaan Kewangan anda adalah berapa banyak wang yang anda simpan setiap tahun. Sebaik sahaja anda menentukan perbelanjaan tahunan anda, mencatat simpanan tahunan anda adalah mudah: hanya tolak jumlah yang anda belanjakan dari jumlah yang anda peroleh.

Sekarang anda mempunyai semua yang anda perlukan untuk memikirkan sejauh mana anda dari Kemerdekaan Kewangan. Anda tahu berapa banyak yang anda perlukan untuk menyelamatkan, dan anda tahu berapa banyak anda menyimpan setiap tahun. Oleh itu, jika anda membahagikan nombor pertama dengan yang kedua, itu memberitahu anda berapa tahun yang diperlukan untuk mencapai FI. Sebagai contoh, jika Nombor FI anda $ 750,000, dan anda menguruskan untuk menjimatkan $ 25,000 setahun, ia akan mengambil masa 30 tahun untuk mencapai FI.

Walau bagaimanapun, ini mengandaikan bahawa anda bermula dari sifar. Jika anda sudah mempunyai wang dalam tabungan, gambar kelihatan lebih cerah. Contohnya, jika Nombor FI anda $ 750,000, tetapi anda sudah mempunyai $ 250,000 dalam akaun persaraan anda, maka anda hanya perlu menyimpan $ 500,000 lagi untuk mencapai FI. Oleh itu, pada kadar $ 25,000 setahun, ia akan membawa anda 20 tahun ke sana.

Sebaliknya, jika kadar simpanan anda lebih rendah, maka masa anda menjadi FI menjadi lebih lama. Sebagai contoh, jika anda hanya menyimpan $ 10,000 setahun, ia akan mengambil masa 50 tahun untuk menjimatkan $ 500,000 yang anda perlukan untuk mencapai FI. Dan jika anda tidak menyimpan apa-apa sama sekali, mencapai FI menjadi mustahil - simpanan anda tidak pernah berkembang, dan FI tidak pernah semakin dekat.

Sudah tentu, semua ini adalah oversimplification, kerana ia mengandaikan bahawa wang yang anda simpan setiap tahun tidak memperoleh sebarang minat. Jika anda hanya menyimpan wang anda dalam akaun simpanan, itu tidak jauh dari kebenaran, kerana kadar faedah sekarang hampir tidak melebihi sifar. Walau bagaimanapun, jika anda melabur telur sarang anda dalam gabungan saham dan bon yang wajar, pulangan atas pelaburan tersebut harus menambah simpanan anda setiap tahun, memendekkan masa yang diperlukan untuk mencapai FI.

Pada dasarnya, Formula Kemerdekaan Kewangan benar-benar hanya titik permulaan. Ia memberitahu anda masa yang paling lama yang mungkin diperlukan untuk mencapai FI - tetapi pelaburan yang kukuh boleh mencukur tahun dari jumlah itu. Jika anda menginginkan pengiraan yang lebih tepat yang faktor dalam pulangan pelaburan anda, anda boleh menggunakan kalkulator Kemerdekaan Kewangan seperti yang disediakan oleh Networthify.

Penjimatan untuk Kemerdekaan Kewangan

Formula Kemerdekaan Kewangan anda menunjukkan berapa lama ia boleh membawa anda untuk mencapai FI pada kadar semasa anda perbelanjaan dan simpanan. Walau bagaimanapun, anda tidak perlu menyelesaikannya. Jika anda boleh mencari cara untuk mengurangkan perbelanjaan tahunan anda atau meningkatkan simpanan anda - atau lebih baik lagi, lakukan kedua - anda boleh mencapai FI lebih cepat.

Pakar kewangan tidak bersetuju dengan tepat berapa banyak yang anda patut matlamat untuk menyelamatkan. Penulis kewangan Jonathan Chevreau, pengarang buku "Hari Kemerdekaan", dalam sebuah wawancara dengan Forbes bahawa orang yang bertujuan untuk Kemerdekaan Kewangan harus berusaha menyelamatkan 20% dari pendapatan kasar mereka. Chevreau menganggap matlamat ini sebagai "mustahil" untuk sesetengah orang - tetapi banyak blogger kewangan mengatakan bahawa mereka berjaya menjimatkan 50% daripada pendapatan mereka atau lebih, dan menggalakkan pembaca mereka melakukan perkara yang sama.

Walaupun para pakar mempunyai pandangan yang berbeza tentang matlamat simpanan sebenar anda, mereka mempunyai persetujuan tentang cara untuk mencapainya, secara umumnya mencadangkan tiga strategi: Membebaskan hutang anda, memaksimumkan pendapatan anda, dan mengurangkan perbelanjaan anda.

Membayar Hutang

Menurut laporan oleh The Pew Amanah Trust, 80% dari semua rakyat Amerika mempunyai beberapa jenis hutang. Sekitar 44% mempunyai gadai janji rumah, 39% mempunyai hutang kad kredit, 37% mempunyai pinjaman kereta, dan 21% mempunyai pinjaman pelajar yang cemerlang. Semua memberitahu, rumah biasa adalah sekitar $ 68,000 dalam lubang.

Kebanyakan hutang ini hanya berat dalam bajet anda. Bulan demi bulan, anda perlu membayar bunga tanpa mendapat balasan. Dan semakin lama anda ambil untuk membayarnya, lebih banyak minat anda akhirnya membayar secara keseluruhan.

Membayar hutang anda membebaskan lebih banyak wang untuk meletakkan pelaburan anda. Semakin cepat anda boleh melakukan itu, minat majmuk yang lebih lama berfungsi untuk anda, dan semakin cepat telur sarang anda berkembang.

Maksimumkan Pendapatan

Semakin banyak wang yang anda bawa setiap bulan, semakin banyak yang anda boleh luangkan untuk melabur. Terdapat banyak tempat untuk mencari pendapatan tambahan, termasuk yang berikut:

Kerja Utama Anda. Jika kerja anda dibayar sejam, anda boleh cuba untuk mendapatkan beberapa perubahan tambahan, atau dimasukkan ke dalam lebih banyak masa. Sekiranya anda mendapat gaji, tanya bos anda untuk kenaikan gaji. Dengan sama ada jenis kerja, anda boleh bekerja untuk menggilap kemahiran anda untuk mendapatkan promosi - atau mempelajari satu set kemahiran baru supaya anda boleh mendapatkan pekerjaan yang baru, lebih baik membayar di tempat lain.
Pekerjaan Luar. Sekiranya anda tidak mendapat cukup waktu kerja di pekerjaan utama anda, anda boleh mencari pekerjaan yang kedua untuk membuat perbezaan. Anda juga boleh memulakan perniagaan sampingan, seperti tunjuk ajar, berjalan kaki anjing, atau menulis bebas. Atau, dalam skala yang lebih kecil, anda boleh cuba membawa sedikit wang tambahan dari hobi yang anda nikmati, seperti fotografi atau kraf.
Menjual Barang Anda. Banyak orang mempunyai barang-barang tambahan yang terletak di sekitar rumah yang mereka tidak perlu lagi - dan sebahagian daripadanya mungkin bernilai wang. Sebagai contoh, perabot lama, syiling, dan perhiasan kadang-kadang mempunyai nilai untuk peniaga antik. Anda juga boleh mendapatkan wang untuk pakaian, perabot, dan peralatan sukan dengan perlahan melalui kedai konsainan. Dan tentu saja, anda boleh menjual hampir apa saja di eBay atau Amazon.
Aliran pendapatan pasif. Salah satu cara terbaik untuk meningkatkan pendapatan anda adalah untuk membangunkan aliran pendapatan pasif. Ini adalah usaha yang, sekali bermula, terus membawa wang dengan sedikit atau tidak ada usaha tambahan di pihak anda. Contohnya termasuk sewa dari harta yang anda miliki, royalti dari buku atau muzik yang anda telah diterbitkan, dan hasil iklan dari laman web yang hanya memerlukan kerja minimum untuk mengekalkan.

Potong Potong

Mengurangkan perbelanjaan anda sebenarnya memberi anda lebih banyak wang untuk meningkatkan pendapatan anda. Dalam jangka pendek, kedua strategi meningkatkan jumlah yang dapat anda simpan setiap bulan. Walau bagaimanapun, perbelanjaan pemotongan juga membantu anda dalam jangka masa panjang, kerana ia membolehkan anda untuk hidup dengan pendapatan yang lebih kecil sepanjang hayat anda - yang mana seterusnya mengurangkan nombor FI anda dan menjadikannya lebih mudah untuk dicapai. Oleh itu, setiap dolar yang anda peroleh membantu anda sekali, tetapi setiap dolar yang anda simpan dapat membantu anda dua kali.

Sebagai contoh, katakan anda sedang memperoleh $ 55,000 setahun, di mana anda membelanjakan $ 30,000 dan menjimatkan $ 25,000. Ini bermakna Nombor FI anda adalah $ 750,000 - perbelanjaan tahunan anda didarabkan sebanyak 25. Dan kerana anda menjimatkan $ 25,000 setahun, ia akan mengambil masa 30 tahun untuk mencapai Kemerdekaan Kewangan.

Sekarang andaikan kenaikan yang membawa tambahan $ 5,000 setahun selepas cukai. Sekiranya anda mencairkan semua wang itu ke dalam tabungan, anda akan meletakkan $ 30,000 setahun, dan hanya akan mengambil 25 tahun untuk mencapai FI.

Walau bagaimanapun, jika anda boleh mengurangkan perbelanjaan anda dengan $ 5,000 yang sama setiap tahun, anda meningkatkan simpanan anda kepada $ 30,000 dan menjatuhkan perbelanjaan anda kepada $ 25,000 pada masa yang sama. Ini bermakna Nombor FI anda hanya $ 625,000 - dan $ 30,000 setahun, ia hanya mengambil masa 20.83 tahun untuk mencapai FI. Oleh itu, anda telah memendekkan masa anda ke FI oleh sembilan tahun - 80% lebih daripada yang anda dapat memendekkannya dengan peningkatan $ 5,000.

Tambahan lagi menyimpan lebih banyak, berbanding dengan pendapatan yang lebih banyak, adalah untuk ramai orang, lebih mudah dilakukan. Mendapatkan atau memulakan perniagaan sampingan tidak selalu mungkin, tetapi hampir semua orang dapat mencari jalan untuk mengurangkan perbelanjaan tambahan. Terdapat beratus-ratus, jika tidak beribu-ribu, strategi penjimatan wang, jadi hampir dijamin bahawa beberapa dari mereka boleh bekerja untuk anda.

Untuk menyimpan sebanyak mungkin, tumpukan pada perbelanjaan terbesar dalam anggaran Anda, seperti berikut:

Perumahan. Sekiranya anda boleh, cari rumah di bandar atau kawasan di mana kos sara hidup rendah. Jika itu bukan pilihan, cari kawasan kejiranan yang berpatutan di kawasan anda sendiri. Daripada membeli rumah terbesar yang anda mampu, pilih sebuah rumah yang lebih kecil yang tidak akan menyekat anggaran anda, atau menyewa rumah jika ia lebih murah daripada membeli. Dapatkan kadar faedah yang paling rendah yang anda boleh pada gadai janji anda - atau, jika anda sudah mempunyai gadai janji, membiayai semula gadai janji anda untuk mendapatkan kadar yang lebih rendah - dan kemudian bayarnya secepat mungkin. Lakukan sebanyak banyak penyelenggaraan rumah DIY anda sendiri, sekurang-kurangnya untuk pekerjaan mudah yang anda dapat dengan mudah mengendalikan.
Pengangkutan. Sekiranya anda tinggal di sebuah bandar, pertimbangkan sama ada anda boleh menguruskan tanpa kereta - atau gunakan hanya satu kereta untuk pelbagai pemandu. Lihat alternatif seperti berjalan atau berbasikal untuk bekerja, menggunakan pengangkutan awam, atau mengambil kesempatan daripada perkongsian perjalanan dan perkhidmatan perkongsian kereta. Jika anda memandu, pastikan kereta lama anda berjalan selama yang anda boleh dan bukannya berdagang untuk model baru dengan pinjaman auto mahal. Dan, sekali lagi, lakukan pekerjaan penyelenggaraan sederhana bukannya membayar mekanik.
Makanan. Untuk menjaga kos makanan anda, makan makanan yang dimasak di rumah sekerap mungkin dan bukannya makan. Menjimatkan wang di runcit dengan jualan belanja, membeli jenama kedai, menggunakan kupon dengan bijak, dan memotong semula barang-barang yang paling mahal, seperti daging dan makanan yang diproses. Jika terdapat banyak kedai di kawasan anda, buat dan gunakan buku harga untuk mengesan kedai-kedai mana yang mempunyai tawaran terbaik pada barang yang berbeza. Dan, jika anda mempunyai halaman, mulailah taman sayuran di rumah untuk menanam beberapa hasil anda sendiri.
Membeli-belah. Cara terbaik untuk menyimpan belanja ialah memastikan anda benar-benar memerlukan semua yang anda beli. Daripada menggantikan benda seperti pakaian atau perkakas hanya kerana mereka sudah tua, menyimpannya sehingga mereka haus - dan mengekalkannya dengan betul supaya mereka bertahan selagi mungkin. Apabila anda perlu membuat pembelian, cubalah membeli-belah untuk barangan terpakai. Sekiranya anda perlu membeli baru, gunakan laman web seperti ConsumerReports untuk menyelidik perkara yang anda beli dan pilih model yang memberi anda nilai yang baik untuk dolar anda. Kemudian, sebaik sahaja anda membuat keputusan untuk membeli, bengkel di kedai-kedai dan laman web yang berbeza untuk mencari tawaran terbaik.
Hiburan. Daripada mengambil percutian mewah mahal, merancang perjalanan perkhemahan yang lebih murah berdekatan dengan rumah, atau juga tempat tinggal. Daripada pergi ke teater filem, menyewa DVD untuk $ 1 dari Redbox atau meminjamnya dari perpustakaan tempatan anda. Gantikan sambungan kabel mahal anda dengan perkhidmatan penstriman, seperti Netflix, Amazon Prime, atau Hulu. Nikmati pilihan hiburan keluarga yang murah seperti permainan papan, berjalan kaki di taman, atau geocaching.
Pembayaran Faedah. Seperti yang dinyatakan di atas, kebanyakkan isi rumah Amerika mempunyai beberapa jenis hutang, dan pembayaran hutang itu boleh mengambil gigitan besar daripada anggaran bulanan anda. Satu cara untuk mengurangkan pembayaran ini adalah untuk meningkatkan skor kredit anda. Meningkatkan penarafan kredit anda membantu anda memenuhi syarat untuk kadar yang lebih rendah pada gadai janji rumah, pinjaman kereta, kad kredit, dan juga insurans auto. Memperbaiki kredit anda juga boleh menjadikan anda lebih menarik kepada majikan yang berpotensi dan mungkin membuka pilihan kerjaya baru, seperti bekerja dalam kewangan, yang tidak terhad kepada orang yang mempunyai kredit buruk. Cara untuk meningkatkan skor kredit anda termasuk membayar baki tertunggak anda, mengelakkan pembayaran lewat, dan semak laporan kredit anda secara teratur untuk kesilapan.

Melabur untuk Kemerdekaan Kewangan

Satu perkara yang mengelirukan tentang Formula Kemerdekaan Kewangan ialah ia hanya kelihatan pada perbelanjaan dan simpanan anda. Itulah cukup untuk memberitahu anda berapa lama masa yang diperlukan untuk mencapai FI jika anda meninggalkan wang anda duduk di dalam kotak yang tidak mempunyai minat - tetapi dalam kehidupan sebenar, mungkin untuk melakukan lebih baik daripada itu. Bersama dengan meningkatkan kadar simpanan anda, anda juga boleh mendapatkan FI dengan lebih cepat dengan memperoleh pulangan yang baik terhadap wang yang diketepikan.

Malangnya, memikirkan bagaimana untuk mendapatkan pulangan yang baik, namun boleh dipercayai adalah rumit di dunia hari ini - dan tidak ada yang dijamin. Beberapa dekad yang lalu, anda hanya boleh melabur wang anda dalam bon Perbendaharaan dan mendapat faedah yang mencukupi untuk memberi anda pendapatan bulanan tetap, dengan hampir tidak ada risiko. Begitulah Joe Dominguez, salah seorang penulis buku "Wang Anda atau Kehidupan Anda," berjaya mencapai Kemerdekaan Kewangan pada tahun 1960-an. Hari ini, dengan kadar faedah yang rendah, anda tidak boleh mendapatkan pulangan seperti ini tanpa mengambil risiko dengan prinsipal anda.

Walau bagaimanapun, jika anda melabur untuk jangka masa yang panjang, masa adalah di pihak anda. Anda boleh mengabaikan up dan turun harian pasaran dan memberi tumpuan kepada kualiti portfolio anda dan prestasinya dalam tempoh bertahun-tahun. Dan dalam jangka masa panjang, pelaburan dengan beberapa risiko, seperti saham, cenderung menawarkan pulangan keseluruhan yang terbaik. Sekiranya anda merancang untuk Kemerdekaan Kewangan, anda patut mengambil sedikit risiko jangka pendek untuk memaksimumkan kemungkinan pertumbuhan telur sarang anda sepanjang jangka panjang.

Sebaliknya, penting juga untuk mempertimbangkan toleransi risiko anda. Melabur dalam saham dan bon bermakna kehilangan wang pada masa-masa - dan jika anda tidak dapat mengendalikannya, anda akan panik dan menjual saham pada kerugian. Dapatkan rasa toleransi risiko anda dengan bercakap dengan profesional kewangan, atau hanya pertimbangkan bagaimana perasaan anda jika pelaburan anda mengambil 10% hit dalam sekelip mata. Bagaimana pula dengan 20%, atau 50%?

Sekiranya anda melabur untuk jangka panjang, ia biasanya berhemat untuk memegang pelaburan anda selama bertahun-tahun, dan berguling dengan kerugian. Untuk menyelamatkan diri anda tidur pada waktu malam, pastikan risiko pelaburan anda sesuai dengan apa yang dapat anda kendalikan. Profesional kewangan yang berkelayakan dapat membantu anda menentukan toleransi risiko anda dengan lebih baik dan membina portfolio pelaburan yang masuk akal.

Sudah tentu, anda juga boleh menubuhkan portfolio anda sendiri. Walau bagaimanapun, anda mesti bersedia untuk meletakkan masa dan usaha bukan sahaja melakukan penyelidikan, tetapi untuk mencari pelaburan yang sesuai yang sepadan dengan toleransi risiko anda dan matlamat jangka panjang anda.

Buat Portfolio "Lazim"

Cara paling mudah untuk melabur untuk Kemerdekaan Kewangan adalah untuk menubuhkan portfolio "malas" sama ada dana indeks atau dana dagangan bursa (ETF). Dana ini memegang kumpulan pelaburan yang sepadan dengan indeks tertentu, seperti S & P 500. Meletakkan wang ke dalam hanya beberapa dana yang meliputi pelbagai saham AS, saham asing dan bon adalah satu cara untuk membuat portfolio pelbagai untuk memegang jangka panjang.

Strategi ini - yang dikenali sebagai "membeli dan tahan" - secara sejarah menghasilkan hasil yang baik. Kalkulator pelaburan pulangan sejarah di Bankrate, yang berdasarkan data daripada ahli ekonomi Yale Robert Schiller, menunjukkan bahawa antara tahun 1960 dan 2010, para pelabur yang membeli dan memegang saham dalam S & P 500 akan melihat pulangan dua digit sepanjang tempoh 30 tahun . Malah seorang pelabur yang telah meletakkan wang ke pasaran sebelum ia jatuh pada tahun 1929 akan memperoleh hampir 10% di atasnya dengan terus memegang pelaburan tersebut selama 30 tahun.

Sebagai contoh ini menunjukkan, kunci untuk jenis pelaburan ini adalah kesediaan untuk menunggu naik dan turun pasaran. Anda harus menahan godaan untuk membeli lebih banyak saham apabila pasaran sedang berkembang, atau menyelamatkan dan menjual segala-galanya apabila ia jatuh ke dalam kemerosotan. Sekiranya anda menyerah kepada dorongan ini, anda akhirnya membeli apabila harga tinggi dan menjual apabila ia rendah - betul-betul bertentangan dengan apa yang anda perlu lakukan untuk menghasilkan wang di pasaran.

Walau bagaimanapun, bagi mereka yang boleh mengabaikan "bising" pasaran dan bertahan untuk jangka panjang, pelaburan malas mempunyai beberapa kelebihan:

Kepelbagaian. Pada dasarnya, kepelbagaian bermakna tidak meletakkan semua telur anda dalam satu bakul. Apabila anda membeli saham saham tunggal, seluruh nasib anda bergantung pada prestasi stok satu itu. Apabila anda membeli dana indeks pasaran keseluruhan, sebaliknya, kekayaan anda bergantung pada prestasi pasaran secara keseluruhan, yang merupakan pertaruhan yang lebih selamat. Dan apabila anda menggabungkan dana indeks pasaran keseluruhan dengan dana lain yang dilaburkan dalam stok asing dan dalam bon, anda menyebarkan telur anda ke atas sejumlah besar bakul yang berbeza - jadi walaupun seluruh pasaran saham AS runtuh, ia tidak akan ambil semua simpanan anda dengannya.
Yuran Rendah. Apabila anda melabur dalam dana bersama yang diuruskan secara aktif, anda perlu membayar yuran kepada pengurus. Menurut satu laporan oleh Institut Syarikat Pelaburan, dana pengurusan purata mempunyai nisbah perbelanjaan tahunan sebanyak 89 mata asas, atau 0.89%, pada tahun 2013. Ia tidak begitu banyak, tetapi ia masih memakan keuntungan anda. Sebaliknya, dana indeks tipikal hanya dikenakan 12 mata asas (0.12%). ETF berada di antara, dengan purata nisbah perbelanjaan antara 0.11% hingga 0.37%, menurut laporan daripada Morningstar Manager Research.
Kesederhanaan. Melabur malas, seperti namanya, tidak mengambil banyak masa dan tenaga. Anda tidak perlu risau tentang stok atau bon mana yang menjadi pelaburan terbaik, atau tentang masa terbaik untuk membeli dan menjual. Apa yang anda perlu lakukan ialah menyimpan wang ke dalam dua atau tiga dana yang sama, bulan demi bulan, dan memegang dana tersebut melalui tebal dan nipis. Sekiranya sejarah berulang, dan anda dapat memegang jangka panjang (idealnya sekurang-kurangnya dua dekad), aset anda harus berkembang.

Mudah untuk membuat portfolio seperti ini dengan broker dalam talian, seperti Capital One Investing (dahulunya dikenali sebagai Sharebuilder) atau TD Ameritrade. Anda boleh memilih daripada pelbagai dana indeks dan ETF untuk melabur, yang ditawarkan oleh syarikat seperti Vanguard, Fidelity, iShares, Schwab, atau SPDR. Penasihat penanaman modal Rick Ferri, menulis untuk Forbes, mengatakan semua perusahaan ini menawarkan pemilihan dana yang baik dan murah. Dia menggunakan Vanguard ETF sebagai contoh untuk menggambarkan pendekatan portfolio malas, tetapi dia berkata anda boleh mendapatkan hasil yang sama dengan jenis dana yang serupa dari syarikat lain.

Ferri menggariskan beberapa cara untuk menubuhkan portfolio malas. Paling mudah adalah untuk membeli hanya dua dana: dana bon A.S. yang pelbagai, seperti Bon Bon Jumlah Bon Vanguard dan dana pasaran saham global, seperti Total World Stock ETF Vanguard. Sekiranya anda mahukan sedikit kawalan, anda boleh melabur dalam tiga dana, memecah pelaburan saham anda di antara dana saham A.S. dan satu untuk stok asing - contohnya, Jumlah Saham Pasaran Saham Vanguard dan Total Saham Antarabangsa ETF. Chevreau, dalam wawancara Forbes, mengesyorkan portfolio ETF tiga dana untuk pelabur yang berusaha ke arah Kemerdekaan Kewangan.

Buat Pelaburan Automatik

Jika anda menggunakan broker dalam talian untuk membina portfolio malas anda, anda juga boleh menetapkannya untuk membuat pelaburan anda secara automatik. Kebanyakan broker dalam talian menawarkan pelan pelaburan automatik yang menarik sejumlah wang yang tetap dari simpanan atau akaun semak anda setiap bulan dan memasukkannya ke portfolio anda, jadi anda tidak perlu ingat untuk melakukannya.

Manfaat lain untuk melabur secara automatik ialah kos purata dolar. Pada asasnya, ini bermakna bahawa anda selalu memasukkan jumlah dolar yang sama ke dalam pelaburan setiap bulan, tidak kira apa harga saham. Dengan melakukan ini, anda secara automatik membeli lebih banyak saham apabila harga rendah, dan saham yang lebih rendah apabila harga adalah tinggi. Dengan kata lain, anda mengikuti nasihat pelaburan klasik, "Beli rendah, jual tinggi," tanpa perlu memikirkannya.

Rebalance sekali setahun

Apabila anda mula-mula menubuhkan portfolio anda, anda perlu memutuskan bagaimana untuk memecah wang anda di antara dua atau tiga dana yang anda pilih. Sebagai contoh, jika anda mempunyai satu dana saham A.S., satu dana saham antarabangsa, dan satu dana bon, anda boleh membuat keputusan untuk meletakkan jumlah wang yang sama ke dalam setiap satu. Atau, jika anda sanggup mengambil lebih banyak risiko jangka pendek sebagai pertukaran untuk pertumbuhan yang lebih agresif, anda boleh mengarahkan lebih banyak bahagian wang anda ke arah saham - contohnya, 40% setiap saham asing dan domestik dan 20% untuk bon.

Walau bagaimanapun, kemungkinan bahawa ketiga-tiga dana anda tidak akan berkembang pada kadar yang sama. Dari masa ke masa, peratusan wang dalam setiap dana akan berubah. Sebagai contoh, jika dana saham asing anda berkembang lebih cepat daripada dua yang lain, menjelang akhir tahun, anda boleh mempunyai 50% wang anda dalam stok asing, 35% dalam stok domestik, dan hanya 15% dalam bon.

Sekali setahun atau lebih, anda perlu "mengimbangi" portfolio anda, memindahkan wang dari dana dengan terlalu banyak kepada mereka yang terlalu kecil. Beberapa pembrokeran dalam talian, seperti Wealthfront, boleh melakukan ini untuk anda secara automatik. Dengan yang lain, anda perlu masuk ke akaun anda, melihat baki dalam dana anda, dan menyesuaikannya seperti yang diperlukan.

Jejaki Kemajuan Anda

Apabila pelaburan anda berkembang, anda boleh menjejaki kemajuan anda ke arah Kemerdekaan Kewangan. Anda boleh melakukan ini dengan beberapa jenis perisian belanjawan, seperti Quicken Deluxe, atau menggunakan aplikasi pelaburan dalam talian percuma seperti Modal Peribadi.

Anda juga boleh menggunakan program hamparan untuk membuat lembaran penjejakan mudah di mana anda memasukkan baki semasa dalam setiap dana pelaburan anda. Program ini boleh menambahkannya secara automatik dan menunjukkan bagaimana jumlahnya dapat dibandingkan dengan Nombor FI anda. Atau, buat helaian yang lebih rumit di mana anda memasukkan baki setiap bulan, sehingga anda dapat melihat bagaimana angka-angka berubah dari waktu ke waktu dan bahkan memaparkan hasil sebagai graf.

Firman Akhir

Mencapai Kemerdekaan Kewangan yang lengkap sebelum umur persaraan anda adalah satu cabaran, dan tidak mungkin untuk semua orang. Walau bagaimanapun, hampir semua orang boleh mengikuti langkah-langkah ini untuk mencapai tahap antara peningkatan Kemerdekaan Kewangan. Di peringkat ini, pendapatan yang anda perolehi dari pelaburan anda tidak mencukupi untuk menampung semua perbelanjaan hidup anda, tetapi cukup untuk membolehkan anda menjalani gaji yang lebih rendah daripada yang anda miliki sekarang. Ini bermakna jika anda mempunyai pekerjaan bergaji tinggi yang anda tidak suka, anda boleh memberikannya untuk mengejar kerjaya yang lebih menarik dengan kurang wang.

Sebagai contoh, jika anda selalu ingin memulakan perniagaan anda sendiri atau meninggalkan pekerjaan pejabat anda untuk menjadi seorang freelancer, pendapatan pelaburan anda dapat memberi anda kebebasan untuk melakukannya. Atau, jika anda menyukai pekerjaan anda tetapi juga ingin lebih banyak masa lapang untuk hobi dan usaha lain, anda boleh menguruskan untuk mengurangkan waktu kerja anda, menjatuhkan dari waktu ke waktu secara sepenuh masa atau 3/4 masa. Dengan cara ini, anda boleh mula menikmati beberapa manfaat gaya hidup Bebas Kewangan sebelum anda bersedia untuk meninggalkan kerja sepenuhnya.

Bagaimanakah yang akan mengubah hidup anda secara Kewangan?