5 Tips untuk Sediakan untuk Persaraan yang Menyenangkan

Penyiasatan Keyakinan Persaraan 2013, yang dilakukan oleh Institut Penyelidikan Kesejahteraan Pekerja dan Matthew Greenwald & Associates, menyampaikan statistik berikut yang mengganggu:

Pada tahun 2013, tiga daripada empat rakyat Amerika mempunyai simpanan berjumlah kurang daripada $ 25,000, dan 28% mengejutkan mempunyai kurang daripada $ 1,000.
Kurang daripada separuh daripada rakyat Amerika mempunyai idea berapa wang yang mereka perlukan semasa persaraan atau berapa banyak mereka perlu menyimpan untuk mencapai jumlah itu.
Hampir dua pertiga daripada semua pekerja merasakan mereka memerlukan lebih daripada $ 250,000 dalam tabungan, 40% menganggarkan mereka memerlukan sekurang-kurangnya $ 500,000.
Enam daripada sepuluh pekerja menyumbang kepada pelan simpanan persaraan melalui kerja, tetapi rata-rata adalah sangat murah memihak kepada mereka yang memperoleh $ 75,000 atau lebih setiap tahun - 94% daripada mereka yang mendapat $ 75,000 atau lebih berbanding 24% daripada mereka yang berpendapatan lebih rendah daripada $ 35,000.
Hanya satu daripada empat orang pekerja berasa sangat yakin bahawa mereka akan mempunyai cukup wang untuk menjaga perbelanjaan asas, tidak termasuk penjagaan kesihatan, semasa bersara - dan hanya 14% berpendapat mereka akan mempunyai cukup wang untuk penjagaan kesihatan.

Walaupun kebarangkalian bahawa ramai rakyat Amerika perlu bergantung kepada Jaminan Sosial dan Medicare untuk sebahagian besar perbelanjaan pensiun dan penjagaan kesihatan mereka, satu kaji selidik FindLaw.com mendedahkan bahawa 30% pekerja kurang yakin bahawa program-program ini akan menjadi berdaya maju apabila mereka bersara. Ramai ahli ekonomi menganalisis projek data demografi dan simpanan yang sedia ada bahawa pesara esok perlu menyimpan lebih banyak, bekerja lebih lama, dan mendapat kurang daripada pesara hari ini. Jika nasib yang berpotensi tidak menggalakkan anda, laksanakan petua berikut secepat mungkin untuk meningkatkan kemungkinan anda menikmati persaraan yang selesa.

Bagaimana Menyediakan untuk Persaraan

1. Simpan Awal dan Sering

Jika anda tidak mempunyai akaun simpanan persaraan, mulailah hari ini dan menyumbangkannya secara tetap sepanjang tahun-tahun kerja anda. Yang lebih muda anda ketika anda mulai, lebih besar nilai simpanan anda apabila anda bersara.

Pertimbangkan perbezaan antara rakan sekerja Dave dan Bill. Setiap sumbangan $ 200 sebulan, atau $ 2,400 setiap tahun, kepada syarikat mereka merancang selama 20 tahun, dan masing-masing memperoleh pada kadar 5% yang diperparah sebulan. Satu-satunya perbezaan antara keduanya ialah Dave melabur dari umur 25 hingga umur 45 tahun dan tidak pernah membuat sumbangan yang lain. Bill menunggu sehingga dia berusia 45 tahun untuk memulakan pelaburan dan terus sehingga dia bersara pada umur 65 tahun. Ketika mereka bersara pada hari yang sama pada usia 65 tahun, walaupun mereka menyumbang untuk jumlah tahun yang sama, keseimbangan akaun Dave adalah $ 225,307 sementara Bill mempunyai $ 83,092 - perbezaan $ 142,215.

Nilai tambahan adalah hasil daripada kuasa masa. Semakin awal anda mula, semakin lama wang anda dapat bekerja untuk anda. Jika Dave terus melabur $ 200 setiap bulan antara umur 45 dan persaraan, baki akaunnya hampir $ 308,000.

2. Baki Pelaburan Anda

Ramai orang mengelirukan simpanan dan pelaburan yang, walaupun berkaitan, tidak sama. Simpanan boleh berbentuk akaun simpanan FDIC, sijil deposit, atau Bil Perbendaharaan A.S.. Secara amnya, mereka sangat selamat dan cair, menjadikan dana tersedia apabila diperlukan.

Sebaliknya, pelaburan adalah aset yang dijangka menjana pulangan jangka panjang, tahun demi tahun. Pelaburan menjalankan gamut dari stok dan bon, kepada harta tanah, seni, dan emas. Pelaburan yang berbeza memerlukan pemilik untuk mengambil pelbagai tahap risiko. Mereka secara tetap turun naik harga bergantung kepada sentimen pelabur, persekitaran ekonomi dan politik, dan nuansa setiap pelaburan tertentu. Kerana kecairan terhad dan ketidakstabilan pelaburan yang lebih tinggi berbanding dengan tabungan, yang dahulu biasanya memberikan pulangan yang lebih tinggi daripada instrumen simpanan.

Dana persaraan bertujuan untuk menyediakan pendapatan masa hadapan dan oleh itu digunakan untuk memperoleh pelaburan. Memandangkan ia sentiasa bijak untuk melindungi diri daripada kehilangan modal, walaupun apabila mencari pulangan yang lebih tinggi, pelabur bijak mengurangkan risiko dengan mempelbagaikan. Mereka memiliki aset yang berlainan jenis yang sama - seperti stok biasa dari beberapa syarikat, bukannya stok biasa dalam syarikat tunggal - serta jenis aset yang berlainan.

Mengimbangi portfolio pelaburan memerlukan analisis dan pemilihan sekuriti supaya portfolio secara keseluruhan tidak terjejas dengan ketara oleh langkah-langkah pasaran utama. Sebagai contoh, dalam portfolio yang seimbang, langkah utama sama ada atas atau ke bawah oleh sekuriti tertentu akan diimbangi oleh langkah sekuriti lain yang sama dalam arah yang bertentangan. Sebagai akibatnya, nilai portfolio tidak akan berubah dengan nyata sebagai tindak balas kepada langkah-langkah tersebut, tetapi akan terus berkembang secara beransur-ansur.

Apabila anda masih muda dan tahun jauh dari persaraan, anda boleh menjadi lebih agresif, mengambil risiko yang lebih tinggi untuk pulangan berpotensi yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, apabila anda semakin dekat dengan keperluan pendapatan anda untuk bersara, portfolio anda perlu diselaraskan untuk melindungi prinsipal anda - anda harus mengambil risiko yang kurang, walaupun itu bermakna memberi kesempatan untuk mendapat keuntungan outsized.

3. Memaksimumkan Apa-apa Kelebihan Cukai

Menurut satu artikel di New York Times, beban cukai banyak orang Amerika hari ini lebih rendah daripada pada tahun 1980-an. Walau bagaimanapun, mengingati gabungan cukai pendapatan persekutuan dan negeri, cukai jualan, FICA, cukai harta, cukai bahan api, dan yuran dan cukai lain yang terlalu banyak lagi, Yayasan Cukai menganggarkan bahawa Amerika akan membayar bil cukai sebanyak $ 4.22 trilion pada tahun 2013, atau 29.4% daripada pendapatan negara. Di samping itu, banyak pemerhati politik menjangkakan bahawa cukai tambahan, bekerjasama dengan pemotongan belanja yang ketara dalam program persekutuan, akan digubalkan sebagai hasil daripada hutang persekutuan yang semakin meningkat.

Kod cukai persekutuan - konglomerasi undang-undang baru, tafsiran semula dan pindaan undang-undang lama, dan penguatkuasaan undang-undang yang berubah - memberikan peluang yang cukup untuk rakyat yang rajin mengurangkan liabiliti cukai mereka melalui potongan dan kredit pelan persaraan. Sebagai contoh, pada tahun 2014, sehingga $ 17,500 (ditambah lagi $ 5,500 jika anda berumur 50 tahun ke atas) boleh diletakkan dalam pelan yang ditangguhkan cukai di mana ia boleh berkembang bebas cukai sehingga dana ditarik balik. Jumlah ini tidak termasuk sebarang caruman yang sepadan oleh majikan anda.

Bergantung kepada pendapatan anda, sehingga $ 6,500 ($ 5,500 bagi mereka 49 atau lebih muda) boleh dilaburkan dalam IRA dan ditolak daripada pendapatan. Malah ada kredit pajak penjimat hingga $ 2,000 tersedia bagi mereka yang membuat IRA atau sumbangan 401k, tertakluk kepada batasan pendapatan.

Bagi orang biasa, membina portfolio persaraan yang besar sementara membayar cukai pendapatan tahunan, yuran penasihat, dan komisen broker adalah mustahil. Walaupun dengan penalti untuk pengeluaran awal daripada pelan persaraan yang berfaedah cukai, anda harus mempertimbangkan pelan cukai yang ditangguhkan sebagai teras portfolio persaraan anda dan membiayai mereka setakat yang mungkin.

4. Live Lean

Kami hidup dalam era kepuasan segera di mana pemasar dan pengiklan terlalu sering menggalakkan pembelian produk dan perkhidmatan yang tidak diperlukan. Gabungan manipulasi emosional yang canggih dan ketersediaan kredit mudah yang luas telah mencipta negara pengguna terbesar dalam sejarah dan ekonomi terbesar dunia, dan telah mengakibatkan warga yang dibelenggu oleh beribu-ribu ringgit hutang.

Membangunkan rizab masa depan yang mencukupi bagi persaraan memerlukan wang pelaburan hari ini, membayar hutang, dan pada masa yang sama membahaskan keseronokan perbelanjaan. Akibatnya, anda harus mempertimbangkan membuat perubahan berikut:

Menghapuskan Pembelian Tertentu. Membeli kereta terpakai setahun, bukan model terbaru, boleh menjimatkan beribu-ribu ringgit. Melepaskan telefon mudah alih atau komputer tablet terkini apabila elektronik anda yang sedia ada berfungsi sepenuhnya berpotensi untuk menjimatkan beratus-ratus dolar. Penjimatan yang boleh anda bersihkan daripada menyediakan dan memakan lebih banyak makanan di rumah atau membawa makan tengah hari untuk bekerja boleh menjadi signifikan sepanjang tempoh setahun.
Menunda Beberapa Perbelanjaan. Melewatkan pembelian rumah untuk satu atau dua tahun, memilih rumah dengan jejak yang lebih kecil, dan memilih untuk bercuti di resort di negara bukannya taman tema Disney atau New York City mungkin berhemat.
Dapatkan Pengurangan Harga pada Produk dan Perkhidmatan. Di sesetengah budaya, diskaun harga perundingan atau "freebies" tambahan adalah perkara biasa - dan ia menjadi semakin penting di Amerika Syarikat. Ingat, wang yang anda simpan dengan menangguhkan kemewahan hari ini adalah wang yang boleh membayar keperluan esok.

Menyimpan wang tidak memerlukan anda untuk menjadi murah atau pelit. Sebaliknya, ia adalah sikap yang dipupuk oleh pemahaman sebenar tentang apa yang bernilai wang anda dan ia hanya memerlukan anda untuk mempertimbangkan pembelian secara bijak, bukannya secara emosi.

5. Tetap Sihat

Walaupun Medicare menyediakan penjagaan kesihatan yang hampir universal untuk rakyat berumur 65 tahun, di bawah peraturan ini, ia tidak membayar untuk segala-galanya. Terdapat premium, pembayaran bersama, dan deduktibel sebagai tambahan kepada penjagaan rumah dan penjagaan rumah penjagaan bukan rehabilitasi, yang tidak dilindungi. Oleh kerana tanda harga program Medicare meningkat, terdapat hujah politik yang semakin meningkat untuk memindahkan lebih banyak kos kepada mereka yang menggunakan perkhidmatannya: senior. Manfaat Fidelity Consulting menganggarkan bahawa pasangan hipotetikal yang bersara hari ini pada usia 65 dengan jangka hayat purata memerlukan $ 220,000 untuk membayar perbelanjaan perubatan persaraan mereka selepas layak untuk Medicare. Ini tidak termasuk kos penjagaan jangka panjang, jika diperlukan, walaupun dianggarkan 70% orang tua mungkin memerlukan bahawa pada suatu ketika.

Banyak masalah perubatan yang dihadapi oleh orang tua adalah hasil pilihan hidup yang dibuat semasa tahun-tahun mereka yang lebih muda. Merokok, penggunaan alkohol yang berlebihan, obesiti, dan kurang senaman semuanya mempunyai kesan negatif, walaupun mereka mungkin tidak muncul sehingga kemudian dalam hidup. Mengekalkan kesihatan yang baik pada tahun-tahun kerja anda mungkin akan membayar dalam kualiti kehidupan yang lebih baik dan mengurangkan kos penjagaan kesihatan anda semasa anda berumur.

Firman Akhir

Dengan penyediaan yang betul, tidak ada alasan persaraan tidak boleh menjadi tahun keemasan yang selalu anda impikan. Mengambil tanggungjawab awal dalam kehidupan dan menjalankan ketekunan dan akal berhubung dengan tabiat perbelanjaan anda, pelaburan, dan pilihan gaya hidup anda boleh membayar dividen bukan sahaja pada tahun-tahun kemudian, tetapi pada tahun-tahun yang membawa kepada mereka juga.