Sekiranya saya Beli Rumah Sekarang atau Tunggu? - 6 Faktor Perlu Dipertimbangkan

Pembelian rumah adalah pelaburan utama, dan seperti mana-mana pelaburan, penting untuk dididik sebelum anda menyelam. Sekali anda mempunyai pemahaman asas mengenai pemilikan rumah yang diperlukan, anda mesti berhati-hati mempertimbangkan sama ada anda benar-benar bersedia untuk membeli.

Apabila menentukan sama ada anda sudah bersedia untuk membeli rumah pertama anda, terdapat enam faktor utama untuk dipertimbangkan.

Saya Sedia Membeli Rumah?

1. Negeri Semasa Kewangan Anda

Keadaan kewangan semasa anda mungkin merupakan faktor tunggal yang paling penting untuk dipertimbangkan ketika menentukan sama ada anda bersedia untuk menyelidiki pemilikan rumah. Semasa memeriksa keadaan kewangan semasa anda, anda mesti menjawab dua soalan:

Adakah Saya Mempunyai Set Tunai Selain Pembayaran Ke Atas? Sebaiknya, anda perlu meletakkan sekurang-kurangnya 20% daripada kos rumah untuk mengelakkan daripada membayar insurans gadai janji swasta (PMI). PMI adalah satu pembaziran wang yang besar, kerana ia pada dasarnya hanya melindungi pelaburan bank sekiranya anda ingkar pinjaman. Membeli rumah tanpa bayaran pendahuluan berisiko untuk bank dan untuk anda, kerana anda boleh berakhir lebih daripada rumah adalah bernilai jika nilai harta jatuh. PMI melindungi bank, tetapi anda tidak akan mempunyai keselamatan jika anda tidak meletakkan wang di rumah.
Bolehkah saya Mempunyai Kos Gadai Janji?? Soalan ini nampaknya jelas, tetapi penting untuk memikirkan pembayaran gadai janji masa depan, serta pembayaran semasa. Jika anda mengambil gadai janji kadar tetap, bayaran anda tidak akan berubah sepanjang hayat pinjaman, dan lebih mudah untuk meramalkan sama ada anda akan mampu membayar pembayaran masa depan. Walau bagaimanapun, jika anda mengambil gadai janji kadar laras, anda mungkin dapat membayar pembayaran sekarang, tetapi tidak apabila mereka menyesuaikan ke atas pada masa akan datang. Ini adalah risiko yang ketara, dan jenis hipotek kadar laras ini merupakan faktor penyumbang utama dalam krisis gadai janji yang berterusan di U.S..

Jadi, mengapa orang mengambil gadai janji kadar boleh laras? Biasanya ia kerana kadar faedah awal mereka lebih rendah - menjadikannya nampaknya seperti mereka mampu membeli gadai janji apabila mereka tidak dapat. Jangan jatuh ke dalam perangkap ini. Jika anda memerlukan beberapa jenis pembiayaan kreatif untuk membiayai rumah anda, maka anda tidak dapat membelinya.

2. Kestabilan Masa Depan Kewangan Anda

Ini adalah satu lagi faktor penting ketika menentukan sama ada anda perlu membeli rumah sekarang atau tunggu sehingga masa depan. Sekiranya anda telah mengubah pekerjaan baru-baru ini, jika anda berfikir tentang mengubah pekerjaan, atau jika anda menjangkakan sebarang perubahan besar pada pendapatan anda, itu bukanlah idea yang baik untuk membeli rumah sehingga anda berada di tapak yang lebih padat. Bank dan pemberi pinjaman gadai janji biasanya memerlukan anda bekerja dengan majikan anda sekurang-kurangnya setahun atau dua sebelum mereka akan mempertimbangkan untuk pinjaman.

Lebih-lebih lagi, anda perlu mempunyai pelan untuk membayar gadai janji anda sekiranya ada sesuatu yang tidak kena di masa depan, seperti pemberhentian atau masalah perubatan. Biasanya, ini bermakna anda harus mempunyai dana kecemasan - sekurang-kurangnya beberapa bulan untuk perbelanjaan hidup - diketepikan sebelum anda membeli rumah.

Dana kecemasan juga boleh berguna untuk membantu anda menanggung semua kos yang tidak dijangka yang datang bersama menjadi pemilik rumah. Sebagai contoh, mempunyai wang tunai yang diperlukan untuk pembaikan adalah penting, kerana anda tidak akan mempunyai tuan rumah untuk memanggil apabila ada masalah.

3. Skor Kredit Anda

Keadaan kredit anda sama pentingnya dengan keadaan kewangan anda apabila membuat keputusan sama ada anda sudah bersedia membeli rumah. Skor kredit anda menentukan sama ada pemberi pinjaman gadai janji akan memberi anda pinjaman sama sekali, serta kadarnya. Skor kredit yang rendah boleh menghasilkan kadar faedah yang jauh lebih tinggi, yang bermaksud bahawa anda akan membayar beribu-ribu (atau beratus-ratus ribu) lagi sepanjang hayat pinjaman.

Biasanya, anda memerlukan skor kredit di atas 720 untuk mendapatkan kadar yang paling menguntungkan. Jika skor anda lebih rendah, pertimbangkan untuk tunggu seketika untuk membeli rumah ketika anda cuba memperbaikinya. Anda boleh melakukan ini dengan:

Membayar hutang
Mempunyai ketidaktepatan yang dikeluarkan dari laporan kredit anda
Membuat pembayaran tepat pada masanya setiap bulan
Mengelakkan membuka jenis kredit baru atau memohon pinjaman baru

Dari masa ke masa, dengan tingkah laku pinjaman yang bertanggungjawab, negatif lama dalam laporan anda akan kurang kesan, skor anda akan naik, dan anda akan bersedia untuk membeli rumah pada kadar yang lebih baik.

4. Komitmen anda untuk Menginap di Satu Tempat

Membeli rumah memerlukan perbelanjaan awal yang besar. Pertama, anda perlu membayar kos penutupan yang berkaitan dengan gadai janji anda, yang boleh berjumlah beberapa ribu ringgit. Sebaik sahaja anda berada di rumah, sebahagian besar pembayaran gadai janji awal pergi ke arah membayar faedah pinjaman, daripada membayar baki pinjaman. Perlu diingat juga itu menjual rumah anda pada masa akan datang juga mungkin mahal, kerana anda biasanya perlu membayar komisen kepada ejen hartanah.

Dengan semua kos ini, sangat sukar - jika tidak mustahil - untuk menghasilkan wang di rumah melainkan anda merancang untuk tinggal di dalamnya untuk seketika. Sehingga baru-baru ini, ramai pakar mencadangkan agar anda merancang untuk kekal selama sekurang-kurangnya dua tahun jika anda akan membeli rumah. Walau bagaimanapun, disebabkan pasaran harta tanah yang tidak menentu dan nilai hartanah yang tidak menentu, anggaran ini telah disemak semula untuk mencadangkan supaya anda tidak membeli kecuali anda merancang untuk kekal selama sekurang-kurangnya tiga hingga lima tahun. Jika anda tidak komited untuk tinggal di satu tempat untuk tempoh itu, kini bukan masa untuk membeli.

5. Harta Tanah dan Pasaran Kredit Semasa

Walaupun faktor ini mungkin tidak begitu penting seperti pertimbangan lain, anda masih perlu mempertimbangkannya. Lihatlah kadar faedah semasa, dan pertimbangkan pendapat pakar tentang sama ada nilai harta semakin meningkat, atau mungkin jatuh.

Sekiranya kadar faedah berada di paras terendah, ia mungkin masa yang baik untuk membeli, kerana anda akan membayar kos yang dikurangkan untuk keistimewaan meminjam wang.
Sekiranya nilai hartanah berada pada penurunan, ia mungkin masa yang baik untuk menunggu kerana anda boleh mendapatkan kesepakatan yang lebih baik pada jenis rumah yang sama dalam masa beberapa bulan sahaja.

Ia boleh menjadi sangat sukar untuk meramal dengan tepat apa kadar faedah atau nilai harta yang akan dilakukan, jadi ini tidak sepatutnya menjadi faktor penentu - tetapi mereka perlu dipertimbangkan.

6. Komitmen anda terhadap Pemilikan Rumah

Menjadi pemilik rumah adalah berbeza daripada menjadi penyewa. Anda perlu menjaga semua pembaikan dan penyelenggaraan rumah anda sendiri, bukannya menghitung orang lain untuk melakukannya. Anda mungkin mempunyai lebih banyak ruang kerja, serta tanggungjawab tambahan (seperti salji dan membersihkan saliran) yang menyewa tidak perlu dibimbangkan. Walaupun sesetengah orang tidak menghiraukan kerja seperti itu, yang lain tidak mahu kerumitan. Pertimbangkan sama ada anda bersedia untuk mengambil tanggungjawab tambahan terhadap pemilikan rumah sebelum membuat keputusan anda.

Firman Akhir

Semua faktor ini perlu ditimbang dan dipertimbangkan ketika membuat keputusan jika sekarang adalah masa yang tepat untuk membeli rumah. Pastikan semua orang dalam keluarga anda berada di atas kapal dan anda berfikir dengan kepala anda, bukan hati anda. Jika anda tidak mempertimbangkan setiap aspek keputusan kewangan penting ini, anda mungkin mendapati diri anda sedang berjuang untuk membuat bayaran gadai janji yang anda tidak mampu - atau lebih teruk lagi, anda boleh mendapati diri anda dalam rampasan.

Apakah faktor lain yang harus dipertimbangkan sebelum membeli rumah?

(kredit foto: Bigstock)