Bila dan Alasan Kenapa Fail Untuk Kebankrapan

Walau bagaimanapun, mengisytiharkan muflis juga boleh menjadi mahal dan memakan masa dan mempunyai kesan besar terhadap skor kredit anda. Ini, seterusnya, boleh memberi kesan yang jauh ke atas aspek lain dalam kehidupan anda, seperti membeli kereta atau rumah baru atau memohon pekerjaan. Juga, menunggu untuk mengisytiharkan muflis sehingga anda benar-benar patah dapat benar-benar bekerja terhadap anda.

Jika anda merenung menyatakan kebankrapan, inilah yang perlu anda ketahui.

Pertimbangkan Alternatif untuk Kebankrapan

Kerana mengisytiharkan muflis mempunyai kesan penting dan panjang, pertimbangkan semua kemungkinan alternatif terlebih dahulu. Tanyakan pada diri sendiri soalan berikut. Sekiranya anda menjawab ya kepada mana-mana daripada mereka, kebankrapan mungkin bukan pilihan yang tepat.

Bolehkah Anda Cari Wang untuk Membayar Bil Cara Lain?

Cara mengatasi otak anda boleh membuat beberapa wang tambahan. Mengambil kerja kedua atau ketiga bukanlah cara yang menyeronokkan untuk menghabiskan malam dan hujung minggu anda. Tetapi sekalipun hanya untuk jangka masa yang singkat, pendapatan tambahan dapat meletakkan penyok yang nyata dalam hutang anda.

Anda telah mengikuti belanjawan?

Ramai orang tidak mengikuti belanjawan dan dengan itu tidak benar-benar tahu di mana wang mereka pergi. Tanpa belanjawan yang baik, seperti menggunakan program belanjawan seperti Mint atau kaedah belanjawan sampingan tunai sahaja, sukar untuk melihat di mana atau bagaimana anda boleh membuat perubahan yang akan membebaskan wang anda.

Bagi kebanyakan kita, bahagian terbesar dari pendapatan kita pergi ke kos perumahan dan pengangkutan. Oleh itu, pertimbangkan cara untuk mengurangkan kos ini. Sebagai contoh, jika anda seorang penyewa, mengecilkan rumah anda dan bergerak ke tempat yang lebih kecil atau mencari rakan sebilik boleh memberi impak besar kepada kos sewa anda - dan anda juga boleh menyimpan utiliti. Sekiranya kereta anda seorang tukang gas, menjualnya dan membeli sebuah kereta kecil yang efisien dengan bahan bakar, dapat menjimatkan banyak wang yang boleh anda gunakan untuk membayar hutang.

Sedang Situasi Anda?

Secara realistik pertimbangkan sama ada masalah kewangan anda bersifat sementara. Sebagai contoh, jika anda telah kehilangan pekerjaan anda, adakah anda layak untuk faedah pengangguran? Berapa baik prospek anda untuk mendapatkan pekerjaan lain??

Apabila anda memfailkan kebankrapan, mahkamah melihat bukan sahaja pada pendapatan semasa anda tetapi juga pada pendapatan anda sejak enam bulan lalu atau lebih. Sekiranya anda sedang menghadapi masalah kewangan, tetapi anda telah membayar bil anda pada masa yang lalu, pertimbangkan untuk menunggu beberapa bulan untuk mengetahui sama ada anda boleh memperbaiki keadaan anda.

Bolehkah Anda Berunding secara Langsung Dengan Peminjam Anda?

Ramai pemberi pinjaman akan menurunkan kadar faedah atau menyesuaikan pelan pembayaran anda jika anda memberitahu mereka bahawa anda sedang mempertimbangkan muflis. Itu benar terutamanya mengenai syarikat kad kredit, yang paling banyak ditinggalkan jika anda tidak dapat membayarnya kembali. Dalam beberapa kes, anda mungkin layak untuk kadar faedah tetap yang rendah tetapi perlu menutup kad.

Jika anda mempunyai pinjaman pelajar, yang tidak dapat dihapuskan dalam kebangkrutan, anda mungkin memenuhi syarat untuk program kesulitan, yang menurunkan pembayaran bulanan dengan mengubah jadual pembayaran anda atau mengikat pembayaran ke level pendapatan anda. Sebagai alternatif, anda mungkin layak untuk penangguhan atau kesabaran pinjaman pelajar anda, yang menggantung sementara pembayaran.

Sesetengah peminjam gadai janji menawarkan program pengubahsuaian pinjaman. Hubungi peminjam anda untuk mengetahui sama ada mereka mempunyai program yang anda layak sebelum anda mengisytiharkan muflis - kebanyakan peminjam tidak bersedia untuk berunding selepas itu. Jika gadai janji anda diubah suai dengan cukup, anda boleh mengelakkan muflis, yang memberi manfaat kepada anda dan pemberi pinjaman.

Adakah Anda Hadapi Kaunseling Kredit?

Satu lagi idea yang baik ialah pergi ke kaunseling kredit pengguna. Agensi-agensi ini boleh membantu anda berunding dengan peminjam anda, yang boleh menjadi stres dan tidak berkesan sendiri, terutama jika anda tidak menangani konfrontasi dengan baik. Mereka juga akan membantu anda membuat rancangan anggaran belanjawan dan hutang yang realistis dan menasihatkan anda sama ada untuk mengejar kebangkrapan atau tidak.

Berhati-hatilah dengan siapa anda pergi, walaupun. Terdapat banyak syarikat pemangsa yang akan mengambil wang anda tanpa benar-benar membantu anda. Agensi yang paling bereputasi adalah kos rendah, dan tidak ada agensi yang sah akan berjanji untuk menghapuskan hutang anda atau mendapatkan hutang anda diampuni untuk beberapa sen pada dolar. Sekiranya ada yang berjanji, lari ke arah yang lain. Semak senarai ini agensi yang diluluskan dari Jabatan Kehakiman.

Akan Kebankrapan Sebenarnya Mendapat Manfaat Anda?

Kelayakan untuk muflis adalah proses yang sangat ketat. Sekiranya anda mempunyai pendapatan tetap, anda mungkin perlu memfailkan Bab 13 muflis, di mana anda membuat pelan pembayaran selama tiga atau lima tahun. Anda akan menggunakan kebanyakan pendapatan boleh guna untuk membayar hutang, dan mahkamah sangat ketat terhadap apa yang mereka anggap pendapatan boleh guna. Ia akan memberi anda wang untuk keperluan seperti makanan, pakaian, pengangkutan, perbelanjaan perubatan, dan utiliti dan membolehkan anda membayar hutang yang dijamin seperti pinjaman kereta anda atau gadai janji sepenuhnya. Semua wang lain anda akan dihantar kepada pemiutang anda.

Adalah wajar untuk mengetahui jadual pembayaran hutang sebelum mengejar pilihan ini. Sebagai contoh, katakan anda membawa pulang $ 2,000 sebulan, mempunyai gadai janji $ 1,000, dan dibenarkan $ 400 dalam perbelanjaan hidup yang lain. Ini akan memberi anda $ 600 sebulan untuk membayar hutang. Sekiranya anda berada dalam rancangan tiga tahun, anda boleh membayar hutang sebanyak $ 21,600. Jika anda berada dalam rancangan lima tahun, anda boleh membayar hutang sebanyak $ 36,000. Sekiranya anda mempunyai hutang dengan ketara berbanding nombor yang sama, anda mungkin tidak akan mendapat kebangkrutan. Dalam kes ini, berunding dengan peminjam anda secara langsung boleh mencapai hasil yang sama atau lebih baik.

Pertimbangkan Kelewatan Pendek

Kadang-kadang, ia boleh memberi manfaat untuk menunggu sebelum mengisytiharkan muflis. Sebagai contoh, anda mungkin boleh mengisytiharkan Bab 7 dan bukannya Bab 13 muflis, elakkan kehilangan aset berharga, atau teruskan terus ke hutang lagi dengan menunggu tempoh masa yang agak singkat sebelum memfailkan.

Jika mana-mana situasi berikut telah berlaku dalam beberapa bulan yang lalu, menunggu beberapa bulan dapat membantu anda memanfaatkan sepenuhnya kebangkrutan.

Anda baru-baru ini mempunyai pendapatan yang tinggi

Apabila anda memfailkan kebankrapan, mahkamah melihat pendapatan bulanan anda. Walau bagaimanapun, ia menentukan pendapatan bulanan dengan purata selama enam bulan yang lalu. Ia kemudiannya membahagikan purata pendapatan bulanan kepada ujian cara, pemeriksaan yang menghalang individu yang mempunyai pendapatan lebih tinggi daripada purata dari menggunakan Bab 7 muflis.

Sekiranya anda mempertimbangkan untuk memfailkan Bab 7 muflis, tetapi baru-baru ini anda mempunyai pendapatan yang tinggi daripada pekerjaan yang anda hilang, mungkin berhemat menunggu beberapa bulan hingga pendapatan purata enam bulan anda berkurang. Jika tidak, anda tidak boleh lulus ujian cara dan satu-satunya pilihan anda ialah memfailkan Bab 13.

Anda Boleh Menjual Aset Anda Sendiri

Sekiranya anda memfailkan Bab 7 kebankrapan, mahkamah akan mengambil aset tidak terkecuali anda, seperti stok dan bon atau kereta mahal, dan menjualnya untuk membayar pemiutang anda. Sekiranya anda mempunyai barangan tersebut, anda mungkin akan mendapat lebih banyak wang jika anda menjualnya sendiri.

Contohnya, anda mungkin akan lebih menjual kereta anda di Craigslist daripada yang anda lakukan jika kereta dilelong. Anda akan dapat membayar lebih banyak hutang anda daripada mahkamah, atau anda boleh membelanjakan wang pada aset yang dikecualikan dengan harga yang berpatutan yang tidak akan diambil oleh mahkamah, seperti kereta yang kurang mahal.

Jangan cuba menyembunyikan apa-apa wang, walaupun, atau anda akan berakhir dengan air panas yang serius. Anda juga akan mendapat masalah kerana memberi aset di mahkamah yang boleh dijual. Pastikan anda mendapat harga yang adil untuk aset dan tidak menjual kepada saudara-mara. Mahkamah boleh mengambil semula barang yang anda jual dan menjualnya sendiri jika difikirkan anda sedang berusaha melakukan sesuatu yang teduh.

Anda Mengharapkan Hutang Baru Baru Tidak lama kemudian

Sebaik sahaja anda mengemukakan petisyen kebankrapan, anda tidak akan dapat menambah senarai hutang yang telah diubahsuai atau dilepaskan. Jadi, jika anda menjangkakan perbelanjaan yang besar dan tidak dapat dielakkan pada masa depan anda, pertimbangkan untuk menunggu sehingga anda menanggungnya untuk mengisytiharkan muflis.

Sebagai contoh, jika anda hamil dan akan menanggung bil perubatan untuk penghantaran, tunggu sehingga selepas anda mempunyai bayi anda dan terima bil-bil untuk mengisytiharkan muflis. Dengan cara ini, anda boleh memasukkan bil-bil mengenai petisyen kebankrapan anda. Jika tidak, jika anda mengisytiharkan muflis sebelum mengandung, anda masih bertanggungjawab untuk membayar bil perubatan dan boleh pergi ke hutang lagi.

Walau bagaimanapun, anda mesti berhati-hati apabila menimbulkan sebarang hutang baru dengan tarikh anda mengisytiharkan muflis. Sekiranya pemegang amanah atau hakim mendapati anda membeli barangan mewah, mengambil wang pendahuluan, atau membelanjakan lebih banyak barang-barang yang tidak perlu, ia akan menganggap bahawa tanda yang anda bertindak tidak bertanggungjawab. Hutang tersebut mungkin "bertahan" kebangkrutan, dan anda masih perlu membayarnya walaupun hutang anda yang lain dihapuskan.

Alasan Buruk untuk Mengisytiharkan Kebangkrutan

Dalam kes tertentu, terdapat cara lain untuk menangani hutang yang tidak bercagar atau menerima panggilan pengumpulan yang tidak diingini. Juga, muflis tidak akan memberikan penangguhan untuk jenis hutang tertentu.

Berikut adalah beberapa contoh di mana mengisytiharkan muflis adalah idea yang tidak baik.

1. Anda Tidak Boleh Membuat Pembayaran pada Jumlah Kecil Hutang Tidak Bercagar

Hutang tidak bercagar, yang termasuk kebanyakan kad kredit dan bil perubatan, adalah hutang pemberi pinjaman yang membolehkan anda berlari tanpa meminta cagaran sebagai balasan. Oleh itu, jika anda ingkar pada hutang tidak bercagar, pemberi pinjaman tidak mempunyai apa-apa untuk dikembalikan.

Ramai orang berfikir bahawa tidak membuat bayaran mereka ke atas hutang-hutang ini akan mempunyai akibat yang signifikan seperti garnishment upah, tetapi kebanyakan peminjam tidak bercagar tidak dapat mengambil langkah-langkah ekstrem ini tanpa benar-benar menyaman anda di mahkamah. Jika anda didakwa, hanya memfailkan tindak balas yang meminta pemberi pinjaman untuk membuktikan mereka memiliki hutang dan bahawa anda berhutang kepada mereka boleh menangguhkan perkara selama berbulan-bulan.

Jika anda benar-benar berhenti membayar, terutamanya jika hutang itu kecil, pemberi pinjaman boleh menuliskannya sebagai tidak dapat dipungut atau bersedia untuk menerima satu jumlah sekaligus untuk sebahagian daripada nilai hutang. Perundingan kadar faedah atau pembayaran anda boleh bekerja dengan baik dengan hutang tidak bercagar. Selagi pemiutang anda fikir anda mungkin mengisytiharkan muflis, mereka biasanya gembira untuk berunding dengan anda kerana mereka tahu mereka akan mendapat sedikit, jika ada apa-apa, dari prosiding kebangkrutan.

2. Anda Hanya Ingin Menghentikan Ejen Koleksi Dari Memanggil Anda

Terdapat cara yang lebih mudah untuk melakukan ini. Ia dipanggil Akta Amalan Koleksi Hutang Adil (FDCPA). FDCPA menghendaki pengumpul berhenti memanggil anda jika anda meminta mereka. Mereka juga tidak dibenarkan memanggil orang yang mengenali anda atau menghubungi anda di tempat kerja jika anda meminta mereka berhenti.

Cukup hantar syarikat surat bersertifikat yang meminta ini. Selepas itu, tiada pekerja agensi dibenarkan untuk menghubungi anda kecuali untuk memberitahu anda bahawa mereka akan menuntut anda atau menghentikan usaha pengumpulan. Suara pemungut yang melanggar FDCPA adalah amalan yang popular dan menguntungkan.

Merakam panggilan anda dan menyimpan mel suara anda adalah cara yang berkesan untuk membuktikan pemungut terus memanggil anda walaupun selepas anda meminta mereka berhenti. FDCPA tidak terpakai kepada pemberi pinjaman asal anda, bagaimanapun, kerana mereka mempunyai "hubungan perniagaan" dengan anda dan dihubungi. Biasanya, peminjam asal tidak begitu menjengkelkan sebagai agensi koleksi, walaupun.

3. Kebanyakan Hutang Anda Dari Cukai Pendapatan Terkini, Penghakiman Mahkamah, Sokongan Anak, atau Pinjaman Pelajar

Kebankrapan merawat pelbagai jenis hutang berbeza. Cukai pendapatan, penghakiman mahkamah, sokongan anak, dan pinjaman pelajar adalah beberapa contoh hutang yang tidak dapat dihapuskan dalam kebangkrutan dalam semua tetapi kes-kes yang paling melampau. Jika sebahagian besar hutang yang anda bayar itu terdiri daripada hutang ini, kebangkrutan mungkin tidak berfaedah untuk anda.

4. Anda Tidak Memiliki Apa-apa Aset atau Pendapatan Di Luar Keselamatan Sosial, Pengangguran, atau Kebajikan

Kecuali untuk hutang tertentu seperti cukai yang tidak dibayar dengan sengaja, sokongan anak balik atau pinjaman mahasiswa yang dijamin oleh pemerintah, pemiutang tidak dapat menyentuh pendapatan Jaminan Sosial, pengangguran, atau kebajikan. Sekiranya mereka menuntut anda, mereka tidak boleh mengambil wang jika anda tidak mempunyai apa-apa.

Kebankrapan yang memfailkan dalam kes ini akan menjadi berlebihan. Jika anda tidak mempunyai pemiutang pendapatan boleh menghias, aset yang mereka dapat merampas, atau harta mereka boleh meletakkan lien, tidak banyak yang boleh dilakukan kepada anda selain mengganggu anda dengan panggilan telefon.

Bila Bergerak Ke Atas Dengan Kebankrapan

Jika tiada situasi di atas berlaku untuk anda, kebangkrutan mungkin menjadi pilihan yang layak. Dan jika hutang anda terlepas dari kawalan, jangan tunggu terlalu lama untuk menyatakannya.

Berikut adalah beberapa "bendera merah" yang boleh menunjukkan keadaan kewangan semasa anda tidak dapat dipertahankan. Dalam kes ini, kebankrapan mungkin menawarkan satu-satunya jalan keluar.

1. Anda Memasukkan Keperluan Sehari ke Kad Kredit

Secara konsisten meletakkan barangan runcit atau gas pada kad kredit kerana anda tidak mempunyai wang tunai yang ada adalah bendera merah besar yang anda berada di treadmill hutang. Kebanyakan orang melakukan ini kerana mereka menghabiskan seluruh gaji mereka atas pembayaran hutang.

Kitaran ini menjadikan keadaan anda lebih teruk. Anda membelanjakan $ 100 untuk pembayaran minimum anda, tetapi anda memerlukan $ 100 dalam bahan makanan, jadi anda mengecilkannya ke kad yang anda bayar. Jumlah hutang anda sebenarnya naik dari perdagangan wang ini kerana minat.

2. Anda Membayar Satu Kad Kredit Dengan Satu Lagi

Membayar satu kad kredit dengan mengambil pendahuluan tunai atau memindahkan baki ke kad lain hanyalah taktik yang terhenti dan tidak membuat hutang anda turun. Sekiranya ia satu-satu masa, ia tidak semestinya bendera merah, hanya satu tanda masalah sementara. Tetapi jika ia berlaku secara teratur, hutang anda akan naik secara stratosfer.

3. Kadar Faedah Anda Telah Sudah Berlaku Kerana Pembayaran Terlepas

Sudah cukup keras untuk mengalihkan diri daripada hutang apabila ia pada kadar faedah yang munasabah. Tetapi jika anda telah melepaskan pembayaran atau dua, banyak peminjam, terutama syarikat kad kredit, akan menaikkan kadar faedah anda kepada 30% atau lebih. Sebaik sahaja kadar itu tinggi, sebahagian besar pembayaran anda setiap bulan akan menuju minat, dan sangat sedikit ke arah prinsipal.

Kenaikan kadar faedah juga meningkatkan pembayaran bulanan anda, yang mungkin telah anda bayar masa yang sukar. Sekiranya anda mempunyai hutang yang tidak berpatutan pada kadar faedah yang tinggi, dan anda tidak dapat merundingkan kadar yang lebih rendah dengan pemberi pinjaman, kebankrapan mungkin merupakan pilihan yang layak.

4. Anda sudah Bekerja Kerja Ketiga atau Ketiga

Bagi ramai orang, pendapatan tambahan adalah cukup untuk mengurangkan hutang mereka - tetapi tidak semestinya. Jika mengambil pekerjaan kedua atau ketiga membantu membayar bil bulanan anda, itulah permulaan yang hebat. Tetapi jika hutang anda sudah begitu besar sehingga 10 jam tambahan kerja seminggu tidak menyinggungnya, anda mungkin perlu mempertimbangkan langkah-langkah yang lebih melampau, seperti muflis.

5. Gaji Anda Akan Dihapuskan

Dalam kes yang teruk, pemberi pinjaman boleh mendapatkan perintah mahkamah untuk menghias upah anda. Ini bermakna mereka membuat perjanjian dengan bank atau majikan anda untuk mengambil wang secara langsung daripada gaji anda. Upah anda hanya boleh dihiasi jika anda pulang ke rumah sekurang-kurangnya 40 kali gaji minimum setiap minggu - bersamaan dengan bekerja sepenuh masa pada upah minimum. Tetapi kerana itu tidak banyak wang untuk dimulakan, kebanyakan orang mengalami masalah kewangan tambahan jika peminjam menghiasi upah mereka dan menaikkan hutang mereka dengan pemberi pinjaman lain.

Jika anda telah menerima notis bahawa pemberi pinjaman sedang cuba untuk menghias upah anda, mengisytiharkan kebangkrutan akan menghalang pesanan ini dari pergi ke depan, sekurang-kurangnya buat sementara waktu. Selain itu, anda mungkin dapat menolak hutang itu.

6. Tekanan Berkaitan Hutang Mempengaruhi Kerja dan Kehidupan Peribadi Anda

Ia tidak akan membantu keadaan kewangan anda jika anda bimbang tentang hutang yang anda tidak boleh fokus pada kerja dan dipecat. Sekiranya masalah hutang mengganggu kehidupan anda hingga ke tahap tertentu, mengisytiharkan muflis mungkin jauh ke arah meningkatkannya.

7. Anda Memikirkan Mengambil Wang Dari Akaun Persaraan untuk Membayar Hutang (atau Anda Sudah Ada)

Dana persaraan adalah wang untuk masa depan anda. Jika anda menarik wang itu, anda bukan sahaja merompak diri anda di masa hadapan tetapi juga membuat rang undang-undang cukai yang mungkin menjadi satu lagi hutang yang tidak boleh anda bayar. Memandangkan banyak akaun persaraan dilindungi dalam muflis, elakkan daripada menarik sebarang wang jika anda mempertimbangkan mengisytiharkannya.

8. Anda Telah Mencuba Alternatif, dan Mereka Tidak Bantu

Jika, walaupun semua usaha terbaik anda, anda tidak membuat penyok yang mencukupi dalam hutang anda, ia mungkin masanya untuk petisyen untuk muflis.

Mengisytiharkan Kebankrapan Walaupun Anda Masih Mempunyai Tunai

Ramai orang berfikir titik di mana mereka harus mengisytiharkan muflis adalah ketika mereka pecah. Tetapi yang menjadi kekayaan akan menjadikan proses itu jauh lebih sukar. Walaupun anda pasti dapat mengisytiharkan muflis sendiri, ramai yang memilih untuk menyewa seorang peguam muflis, yang boleh menelan kos antara $ 1,000 dan $ 2,500, walaupun untuk kes mudah.

Jika anda yakin anda sedang menuju ke kebangkrutan, ia boleh menjadi langkah pintar untuk menghentikan bil yang tertentu, seperti kad kredit yang mungkin dibuangkan, dan menyimpan wang tunai anda untuk seorang peguam. Tidak hairanlah, peguam kebankrapan tidak mengambil kad kredit. Yang berkata, terus membayar pinjaman gadai janji atau kereta anda, kerana anda perlu membuat pembayaran yang tidak terjawab itu ditambah yuran jika anda ingin menyimpan kereta atau rumah.

Juga, sebaik sahaja anda mengisytiharkan muflis, pemiutang anda akan dimaklumkan dan mungkin akan mengurangkan kredit anda yang ada atau jika tidak mengehadkan anda dari penggunaan kad kredit selanjutnya. Jika anda telah hidup sepenuhnya dengan kredit, anda perlu mempunyai wang tunai untuk perbelanjaan hidup selepas mengemukakan petisyen kebankrapan anda.

Firman Akhir

Mengisytiharkan kebankrapan adalah langkah kewangan yang besar, tetapi jika terdapat masalah yang menyebabkan anda terperangkap dalam hutang, ini mungkin langkah yang tepat untuk membuat anda kembali ke landasan. Walau bagaimanapun, jika anda menggunakan kebankrapan dengan tidak sesuai, anda mungkin akan mengalami keadaan kewangan yang lebih buruk daripada jika anda telah cuba menyelesaikan masalah anda melalui langkah yang kurang melampau.

Bottom line: Pertimbangkan dan mengejar semua alternatif muflis terlebih dahulu. Kemudian, jika anda memutuskan untuk mengisytiharkan kebankrapan, masanya dengan tepat untuk mendapatkan hutang yang paling dihilangkan melalui proses tersebut.

Pernahkah anda memfailkan kebankrapan? Bila dan mengapa anda melakukannya?