Apakah Bab 7 Kebankrapan - Peraturan dan Ujian Pemfailan

Aset tidak terkecuali anda adalah "dibubarkan," atau dijual, untuk membayar sekurang-kurangnya sebahagian daripada hutang anda. Selepas hasilnya diagihkan kepada pemiutang anda, bakinya akan dikenakan hutang anda.

Bab 7 kebankrapan mungkin sesuai jika anda mempunyai hutang besar yang anda tidak boleh bayar sekarang dan tidak meramalkan kemampuan membayar pada masa akan datang. Ia adalah ukuran yang melampau, tetapi boleh menawarkan jalan keluar dari keadaan yang tidak dapat dipertahankan lagi.

Dijamin vs Hutang Tidak Bercagar

Apabila memfailkan kebankrapan, hutang anda dibahagikan kepada dua "timbunan": hutang bercagar dan hutang tidak bercagar.

Hutang Bercagar

Hutang bercagar menggunakan harta yang anda miliki sebagai cagaran. Sebagai contoh, jika anda mempunyai pinjaman kereta, kereta itu adalah cagaran dan pinjaman itu "dijamin" oleh kereta. Iaitu, pemberi pinjaman mempunyai hak untuk memungut cagaran jika anda menolak pembayaran.

Sekiranya anda mempunyai hutang bercagar, pemberi pinjaman boleh mengembalikan, menjual atau merampas cagaran untuk membayar hutang. Mereka mempunyai "pembedahan pertama," jadi untuk bercakap, untuk hasil dari sekeping harta itu. Walau bagaimanapun, cagaran yang digunakan untuk menjamin hutang mungkin dilindungi daripada pembubaran jika tidak masuk akal bagi pemegang amanah untuk menjualnya.

Sebagai contoh, sekiranya anda mempunyai pinjaman kereta dan berhutang lebih daripada nilai kereta (iaitu pinjaman kereta terbalik), tidak akan ada titik bagi pemegang amanah kebankrapan untuk memaksa penjualan kereta kerana penjualannya tidak dapat menutupi hutang pendasar, belum lagi hutang tidak bercagar tambahan. Dalam keadaan itu, anda biasanya dibenarkan mengesahkan hutang (konsep yang dibincangkan di bawah). Dengan berbuat demikian, anda menyimpan kedua-dua hutang dan kereta selagi anda mampu untuk terus melakukan pembayaran selepas kebankrapan anda selesai.

Walau bagaimanapun, pilihan ini hanya terpakai jika anda mampu membuat pembayaran. Jika anda tidak mampu membayar walaupun hutang lain dilepaskan, biasanya lebih baik untuk skor kredit anda untuk cuba menjual kereta atau rumah sendiri dan membayar balik pinjaman. Tetapi jika penjualan harta tersebut tidak akan membolehkan anda membayar pinjaman yang mendasari sepenuhnya, anda perlu mencari kebenaran daripada pemberi pinjaman untuk memaafkan hutang yang tinggal untuk menyelesaikan penjualan. Ini boleh dilakukan di luar prosiding kebankrapan.

Akhir sekali, jika anda tidak mampu membayar atau tidak mahu menjual kereta atau harta anda sendiri, satu-satunya pilihan lain adalah membiarkannya diambil alih atau dirampas.

Hutang Tidak Bercagar

Sebaliknya, hutang tidak bercagar, tidak mempunyai harta yang mengamankannya. Jenis hutang tidak bercagar yang paling biasa adalah hutang kad kredit. Bil perubatan juga merupakan jenis hutang yang tidak bercagar. Hutang ini akan dibayar melalui penjualan aset yang tidak terkecuali yang bertentangan dengan pemulangan atau pembubaran cagaran yang dilampirkan. Kerana kebanyakan orang yang memfailkan untuk kebankrapan Bab 7 mempunyai sedikit aset, banyak pemiutang yang meminjamkan hutang tidak bercagar tidak akan mendapat pulangan yang sangat, jika ada.

Dikecualikan daripada Aset Tidak Dikecualikan

Kebanyakan orang yang memfailkan kebankrapan Bab 7 tidak mempunyai aset yang ketara. Tetapi apabila aset wujud, pemegang amanah muflis mengkategorikan mereka sebagai tidak dikecualikan atau dikecualikan untuk menentukan yang akan dijual dan yang dibenarkan disimpan.

Aset Dikecualikan

Aset terkecuali adalah semata-mata bahawa pemegang amanah tidak dibenarkan untuk membubarkan. Keterangan mereka berbeza-beza oleh negara tetapi secara amnya termasuk barang-barang yang paling peribadi seperti perabot rumah tangga, pakaian, kereta (sehingga nilai tertentu), barangan umum yang anda perlukan untuk kehidupan seharian, dan beberapa aset persaraan. Sekiranya anda mengambil hutang yang dijamin menggunakan sebarang barang sebagai cagaran, namun, mereka mungkin akan dibubarkan untuk membayar hutang tersebut.

Di samping itu, Roth IRA dan akaun IRA tradisional secara umumnya dianggap dikecualikan sehingga kira-kira $ 1 juta. Dalam erti kata lain, apa-apa lebih daripada jumlah itu akan dibubarkan dan dibayar kepada pemiutang. Walau bagaimanapun, rawatan pelan persaraan boleh berbeza-beza oleh negara. Sesetengah akaun tidak boleh dikecualikan, atau dianggap dikecualikan sehingga jumlah yang ditetapkan oleh negara, atau jumlah pengecualian ditentukan semasa proses kebangkrutan berdasarkan apa yang difikirkan oleh pengadilan adalah wajar. Dalam erti kata lain, jika anda mempertimbangkan untuk memfailkan kebankrapan dan mempunyai jumlah yang besar dalam akaun persaraan, periksa undang-undang negeri anda dan berunding dengan peguam.

Perlu diingatkan bahawa jika anda mempunyai ekuiti yang signifikan dalam aset yang sebaliknya dianggap dikecualikan, mahkamah boleh cuba untuk mengambil beberapa ekuiti itu, sehingga dan termasuk memaksa penjualan harta itu. Jika harta itu digunakan sebagai cagaran atas pinjaman, pemberi pinjaman akan dibayar sepenuhnya dan seluruh hasilnya, jika ada, akan dimasukkan ke dalam kolam untuk dibahagikan kepada para pemiutang lain.

Aset Tidak Dikecualikan

Semua aset lain dianggap "tidak dikecualikan" dan boleh dijual oleh mahkamah muflis untuk membayar pemiutang. Aset tanpa pengecualian boleh termasuk beberapa barangan yang tidak penting seperti saham atau bon, akaun simpanan, koleksi barang berharga, elektronik, kereta kedua, atau rumah kedua. Semua hasil daripada jualan aset ini masuk ke dalam kumpulan wang dari mana pemiutang dibayar mengikut apakah hutang mereka dijamin atau tidak bercagar dan berapa banyak hutang mereka.

Perintah Pembayaran Hutang

Sekiranya anda mempunyai aset yang tidak terkecuali, pemegang amanah akan merampas dan menjualnya untuk membuat kumpulan wang yang dapat dibayar oleh pemiutang anda. Pemiutang kemudian dibayar mengikut sama ada hutang itu dijamin atau tidak bercagar dan berapa hutang anda. Jika pemegang amanah menjual harta benda seperti kereta atau rumah anda yang mempunyai hutang bercagar yang dilampirkan kepadanya, ia dibayar terlebih dahulu.

Walau bagaimanapun, jika penjualan kereta atau rumah anda tidak melunaskan pinjaman kereta atau gadai janji sepenuhnya, jumlah keseluruhan yang anda bayar menjadi hutang tidak bercagar. Mana-mana dana tambahan selepas pinjaman bercagar telah dibayar akan masuk ke dalam kumpulan wang untuk membayar pemiutang anda yang lain.

Memandangkan kebanyakan orang yang memfailkan Bab 7 kebankrapan tidak mempunyai banyak cara dalam aset, pemiutang mestilah berpuas hati hanya dengan sebahagian daripada apa yang mereka bayar. Malah, kira-kira 85% orang yang memfailkan untuk Bab 7 mempunyai semua hutang mereka yang dilepaskan tanpa bayaran balik.

Pinjaman Pelan Persaraan

Pinjaman dari pelan 401k atau pelan persaraan anda pada dasarnya adalah wang yang anda belanjakan dan oleh itu menerima rawatan yang unik semasa proses kebangkrutan. Lagipun, pinjaman dari 401k anda adalah cara untuk mengakses dana di dalamnya tanpa membayar cukai dan penalti. Ini tidak boleh dilepaskan dalam Bab 7 kebankrapan kerana anda hanya dibenarkan untuk ingkar hutang kepada orang lain.

Namun, jika anda mempunyai pinjaman 401k, anda perlu memasukkannya ke dalam hutang anda. Anda akan dikehendaki membuat pembayaran walaupun selepas muflis selesai dan semua hutang lain dilepaskan. Sebagai nota sampingan, dalam Bab 13 muflis, pinjaman 401k boleh dijadikan sebahagian daripada pelan pembayaran dan beberapa jumlah boleh dihapuskan.

Hutang tidak boleh dikenakan

Malah, prosiding kebangkrutan tidak dapat menunaikan hutang jenis tertentu termasuk hutang pinjaman pelajar, sokongan anak, tunjangan, cukai pendapatan, cukai harta, dan denda yang dikenakan untuk kegiatan jenayah.

Menjaga Rumah Anda

Kebimbangan bersama di kalangan pemilik rumah yang ingin mengisytiharkan muflis adalah sama ada rumah mereka perlu dijual. Dalam Bab 7 kebangkrutan, semua aset tanpa pengecualian adalah aset yang adil untuk mahkamah muflis. Di banyak negeri, jika anda mempunyai ekuiti di rumah anda, "pengecualian homestead" membenarkan anda menyimpan sebahagian daripadanya sebagai sebahagian daripada aset yang dikecualikan anda. Pengecualian rumah anda biasanya ditetapkan sebagai jumlah wang tetap yang ditetapkan oleh negara, dan tidak mempunyai kaitan dengan jumlah ekuiti yang sebenarnya anda miliki. Walau bagaimanapun, ini tidak bermakna anda menyimpan rumah itu sendiri. Kebankrapan pemegang amanah di kebanyakan negeri dibenarkan untuk memaksa penjualan rumah anda jika anda mempunyai ekuiti di atas pengecualian homestead untuk menggunakan lebihan itu untuk membayar hutang tidak bercagar anda.

Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai sedikit ekuiti di rumah anda, mungkin tidak masuk akal bagi pemegang amanah menjualnya untuk memenuhi hutang anda yang lain. Ini kerana selepas rumah anda dijual, apa-apa hasil pertama akan dibayar untuk membayar gadai janji, kemudian untuk melunaskan garis ekuiti rumah kredit, dan kemudian ke mana-mana lien yang tinggal di rumah. Pemiutang hutang tidak bercagar boleh dibeli terakhir apabila kemungkinan tidak mungkin ada baki dana dari penjualan rumah. Oleh kerana kos yang berkaitan dengan penjualan rumah boleh menjadi penting, pemegang amanah hanya akan melihat ke ekuiti rumah sebagai sumber wang jika anda mempunyai banyak ekuiti di dalamnya. Umumnya, syarikat gadai janji anda lebih suka anda mengesahkan hutang anda dan menjaga rumah, dan bukannya pemegang amanah membubarkan atau pergi ke penyitaan.

Mengesahkan Hutang

Apabila anda mengesahkan hutang, anda boleh menyimpan pinjaman asal walaupun mengisytiharkan muflis dan mempunyai hutang lain yang dilepaskan. Ini sering dilakukan apabila anda ingin menyimpan harta yang hutang yang diteguhkan itu dijamin oleh, seperti rumah atau kereta. Sekiranya anda mempunyai hutang lain yang dihapuskan, anda biasanya berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk membayar pinjaman yang masih ada, oleh itu pemberi pinjaman sering bersetuju dengan rancangan ini untuk penghutang yang sebaliknya bukan risiko.

Sebagai contoh, jika rumah anda mempunyai ekuiti yang rendah atau tidak dan anda tidak berisiko untuk rampasan kerana anda telah menyimpan pembayaran semasa, Bab 7 kebangkrutan sebenarnya dapat membantu anda menyimpan rumah anda kerana setelah hutang lain dihapuskan, anda dapat lebih mudah membuat bayaran gadai janji. Jika anda mahu terus membayar gadai janji anda, dan mampu berbuat demikian, pemegang amanah dan pemberi pinjaman mungkin bersetuju untuk membiarkan anda "mengesahkan semula" hutang itu. Malah, anda mungkin akan menjadi risiko kredit yang lebih baik selepas kebangkrutan anda kerana anda tidak mempunyai hutang lain dan skor kredit anda terlalu rendah untuk membolehkan anda mengambil hutang tambahan sekurang-kurangnya beberapa tahun.

Tinggal Automatik

Sekiranya anda mempertimbangkan muflis, anda mungkin menerima banyak perhatian yang tidak diingini daripada pemiutang anda, dan prosiding perampasan mungkin sudah bermula di rumah anda. Sebaik sahaja anda memfailkan kebangkrutan, bagaimanapun, langkah "tetap tinggal" diaktifkan yang memerlukan semua pemberi pinjaman untuk segera menghentikan percubaan koleksi mereka. Mereka mesti menunggu sehingga proses muflis diselesaikan untuk dibayar.

Tetap automatik juga boleh mengelakkan rampasan daripada bergerak ke hadapan. Yang mengatakan, pemberi pinjaman boleh meminta pengecualian jika prosiding perampasan sudah dijalankan atau pemberi pinjaman bersedia untuk memulai perampasan ketika kebankrapan itu diajukan. Sekiranya pemberi pinjaman boleh membuktikan mereka adalah pemilik gadai janji undang-undang dan mempunyai alasan yang baik untuk merampas, pengecualian itu sering diberikan. Tetapi membuktikan pemilikan undang-undang boleh menjadi tugas yang sukar terutamanya memandangkan kebanyakan gadai janji dijual dan dijual semula beberapa kali.

Ujian Bermakna

Satu perubahan kepada peraturan kebankrapan Bab 7 pada tahun 2005 menambah "ujian bererti." Perubahan ini dibuat sebagai tindak balas kepada sejumlah besar kebankrapan yang diisytiharkan oleh orang yang mempunyai aset yang signifikan. Individu ini memanfaatkan kelemahan yang melindungi aset besar dari prosiding kebangkrutan; aset yang boleh digunakan untuk membayar hutang mereka. Hasilnya adalah bahawa sesetengah orang dapat pergi dari aset yang kaya dan bebas hutang selepas mengisytiharkan muflis. Oleh kerana muflis tidak pernah bertujuan untuk membantu orang kaya menjadi lebih kaya, maka untuk bercakap, ujian sarana diperkenalkan. Sekarang, orang yang mempunyai aset penting tidak dapat mengisytiharkan Bab 7 kebankrapan, tetapi sebaliknya mesti memfailkan untuk kebangkrutan Bab 13 di mana mereka dikehendaki untuk membayar sekurang-kurangnya beberapa hutang mereka.

Nasib baik, anda tidak perlu patah sepenuhnya untuk memenuhi kebankrapan Bab 7. Ujian bermakna adalah cukup murah hati dan bertujuan untuk menghapuskan mereka yang membuat lebih banyak wang atau mempunyai aset lebih daripada orang biasa di negeri mereka. Juga, hanya mereka yang memfailkan untuk kebankrapan Bab 7 berdasarkan hutang pengguna perlu lulus ujian cara. Mereka yang memfailkan kerana hutang perniagaan tidak.

Ujian bermakna terlebih dahulu menghendaki anda menentukan pendapatan bulanan semasa anda (dikira dengan purata pendapatan anda setiap bulan dalam tempoh enam bulan yang lalu) dan membandingkannya dengan pendapatan median bagi isi rumah yang sama di negara anda. Anda boleh mendapatkan maklumat terkini dengan pergi ke Program Pemegang Amanah A.S. di laman web Jabatan Kehakiman. Pilih tempoh yang paling terkini dalam menu drop-down dan klik pautan di Bahagian 1. Ini akan memberi anda pendapatan tahunan median untuk kawasan anda, dipecahkan oleh bilangan ahli isi rumah. Bahagikan nombor itu dengan 12 untuk mendapatkan pendapatan bulanan yang sebanding. Sekiranya pendapatan anda kurang daripada pendapatan median untuk keadaan anda, anda telah lulus ujian sarana.

Sekiranya pendapatan anda lebih besar daripada median, anda masih boleh lulus ujian cara, tetapi pengiraan menjadi lebih kompleks. Anda mesti menunjukkan bahawa anda mempunyai sedikit atau tiada pendapatan boleh guna yang tersisa selepas membayar hutang, bil, dan jumlah perbelanjaan hidup yang dibenarkan. Kalkulator dalam talian boleh membantu anda menentukan sama ada anda masih boleh lulus ujian ini. Sekiranya anda tidak dapat lulus ujian bermakna kerana pendapatan tinggi atau aset, tetapi telah memutuskan bahawa mengisytiharkan muflis adalah pilihan yang baik atau keperluan, anda perlu memfailkan Bab 13 muflis bukannya Bab 7.

Firman Akhir

Walaupun memfailkan untuk kebankrapan Bab 7 boleh menjadi rahmat untuk sesetengah orang, berhati-hati mempertimbangkan sama ada ia akan menjadikan keadaan kewangan anda lebih baik atau lebih buruk. Ia mempunyai kesan yang signifikan terhadap skor kredit anda, terutamanya untuk beberapa tahun pertama. Selain itu, anda mungkin dikehendaki untuk melepaskan aset sentimental, seperti kereta yang bagus atau rumah yang telah anda tinggal selama bertahun-tahun. Selanjutnya, hutang tertentu seperti sokongan anak, tunjangan, dan pinjaman pelajar tidak boleh dilepaskan dan anda tidak boleh memfailkan lagi untuk beberapa waktu. Kerana ia adalah proses yang memakan masa dengan akibat yang lama, pastikan anda telah mempertimbangkan sepenuhnya alternatif sebelum anda memutuskan untuk memfailkan.

Apakah pendapat anda tentang kebangkrutan Bab 7? Pernahkah anda memfailkan pemfailan??