Apakah Bab 13 Kebankrapan - Peraturan dan Maklumat Pemfailan

Tidak seperti kebangkrutan Bab 7, ia tidak sepenuhnya melepaskan hutang anda, melainkan memberikan anda struktur untuk membayarnya dengan menggunakan pendapatan anda. Orang yang mungkin mendapat manfaat dari Bab 13 muflis mempunyai pendapatan tetap, tetapi tidak mampu membayar hutang dan perbelanjaan hidup mereka. Pada amnya, di bawah kebangkrutan Bab 13, pelan pembayaran tiga hingga lima tahun ditubuhkan dan sekali pembayaran di bawah pelan telah dibuat, sebarang hutang yang tersisa dihapuskan.

Satu manfaat utama kepada Bab 13 mengenai kebangkrutan Bab 7 adalah bahawa anda tidak terpaksa menjual aset anda. Ini kerana hutang dibayar dengan pendapatan semasa berbanding pendapatan daripada penjualan aset anda.

Keperluan Pemfailan

Dalam petisyen anda untuk muflis, anda perlu memberikan senarai semua hutang anda, sama ada anda berada di belakang membayar atau tidak, serta butir-butir tentang pendapatan, aset dan perbelanjaan hidup anda. Anda juga perlu membuat dan memfailkan pelan untuk membayar hutang anda dalam tempoh masa tertentu. Anda mesti mempunyai pendapatan tetap dan juga mendokumenkan pendapatan tersebut sejak beberapa tahun yang lalu untuk menyokong keupayaan anda untuk membuat pembayaran hutang.

Walaupun tidak ada batasan kepada berapa banyak hutang yang anda boleh memfailkan untuk kebankrapan Bab 7, terdapat had untuk kebangkrutan Bab 13 untuk kedua-dua hutang yang dijamin dan tidak bercagar. Had-had ini naik setiap tahun disebabkan oleh inflasi, jadi penyelidikan tahap semasa sebelum memfailkan permohonan anda. Mereka dimasukkan ke tempat untuk menjadikannya lebih berkemungkinan bahawa anda boleh membayar hutang melalui pelan pembayaran dan bukannya membiarkan anda dari cangkuk untuk sejumlah besar hutang.

Juga, anda mesti melengkapkan kaunseling kewangan untuk membantu anda menyediakan petisyen kebangkrutan dan untuk membincangkan alternatif kebangkrutan. Kaunseling juga bertujuan untuk membantu anda memahami tingkah laku yang mencipta keadaan sukar anda di tempat pertama, dan bagaimana mengubah tingkah laku anda pada masa akan datang.

Pelan Pembayaran

Pelan pembayaran anda mesti mencapai sekurang-kurangnya salah satu daripada berikut:

Bayar semua hutang anda dalam tempoh masa yang sesuai,
Berikan semua pendapatan boleh guna anda (seperti yang ditakrifkan di bawah) dalam tempoh masa untuk membayar hutang, atau
Diterima oleh pemiutang anda jika rancangan tersebut tidak memenuhi salah satu daripada dua syarat pertama.

Di samping itu, pelan pembayaran anda perlu membayar sekurang-kurangnya jumlah yang sama atau lebih daripada hutang anda daripada jika anda telah memfailkan kebangkrutan Bab 7 dan terpaksa menjual aset anda. Jika anda mempunyai banyak aset tetapi berpendapatan rendah, anda mungkin tidak dapat mencapai ini. Dengan kata lain, anda mungkin terpaksa menjual beberapa aset walaupun anda memfailkan untuk Bab 13.

Tempoh

Bergantung kepada pendapatan anda, anda akan mempunyai tiga atau lima tahun untuk melengkapkan pelan pembayaran anda. Secara amnya, anda akan tertakluk kepada pelan pembayaran hanya untuk tiga tahun jika anda mempunyai pendapatan median kurang daripada kawasan anda (iaitu lulus "ujian bermakna") atau lima tahun jika anda tidak lulus ujian "bermakna". Sama ada cara, anda dikehendaki untuk meletakkan semua pendapatan boleh guna anda, seperti yang ditakrifkan di bawah, ke arah pelan pembayaran.

Pelan pembayaran juga akan membuat peruntukan bagi anda untuk meneruskan pembayaran bulanan penuh ke atas hutang bercagar, seperti pinjaman kereta atau gadai janji, semasa dan selepas pelan pembayaran selesai jika tempoh pembayaran hutang tersebut panjang. Bagaimanapun, apa-apa hutang yang tidak bercagar ditinggalkan selepas pelan pembayaran selesai akan diampuni.

Hutang Prioriti

Pelan pembayaran anda harus mengutamakan hutang tertentu untuk membayarnya sepenuhnya semasa kursusnya. Ini disebut sebagai "hutang keutamaan" dan termasuk:

Yuran pemfailan kebankrapan yang dibayar kepada mahkamah, jika anda tidak membayarnya sepenuhnya semasa memfailkannya.
Yuran peguam untuk memfailkan muflis.
Aliran balik dan hutang sokongan anak.
Apa-apa bayaran balik yang perlu dibayar pada gadai janji, pinjaman kereta, atau hutang bercagar yang lain, dan sebarang yuran atau denda yang terhasil daripada pembayaran yang hilang. Ini dianggap keutamaan hanya jika anda ingin menyimpan rumah, kereta, atau hutang lain yang dijamin cagaran dilampirkan.
Kebanyakan hutang cukai, walaupun beberapa hutang cukai pendapatan lama boleh diampuni.

Hutang yang ditegaskan juga dibayar sepenuhnya setiap bulan di bawah pelan pembayaran. Walau bagaimanapun, mereka tidak perlu dibayar sepenuhnya pada akhir pelan pembayaran, selagi jadual pembayaran hutang yang telah diperakui disimpan.

Pendapatan Boleh guna

Pendapatan sekali pakai, seperti yang ditakrifkan oleh undang-undang muflis persekutuan, merujuk kepada pendapatan yang ditinggalkan selepas membayar beberapa perbelanjaan penuh setiap bulan, yang termasuk:

Perbelanjaan hidup, termasuk makanan, sewa atau gadai janji, utiliti, pengangkutan, bil perubatan, dan sebarang alimony semasa atau bil sokongan kanak-kanak.
Pembayaran semasa untuk hutang yang dijamin, seperti kereta atau rumah anda, yang anda ingin simpan.

Untuk menentukan pendapatan boleh guna anda, tolak perbelanjaan hidup anda dan bayaran hutang yang dijamin dari pendapatan bulanan anda. Kemudian, tolak bayaran bulanan anda untuk hutang keutamaan, yang anda perlu menyebarkan sepanjang tiga atau lima tahun yang diperlukan untuk pelan anda. Jumlah yang ditinggalkan ialah pendapatan boleh guna bulanan anda, dan jumlah yang akan dikira oleh komisen pemegang amanah.

Pemegang amanah muflis anda sepatutnya dapat menyediakan tahap komisen semasa mereka (biasanya antara 3% dan 11%). Bahagikan apa sahaja yang tersisa selepas mengambil komisen pemegang amanah di antara hutang lain, berkadaran dengan saiz mereka. Walaupun anda dijangka membayar seberapa banyak yang anda boleh, ia juga menjangkakan bahawa anda tidak akan dapat membayar semua hutang anda. Apa-apa jumlah hutang bukan keutamaan yang ditinggalkan selepas pelan anda menyimpulkan akan dilepaskan, atau dihapuskan.

Tidak seperti kebangkrutan Bab 7, kebangkrutan Bab 13 membolehkan anda membayar hutang menggunakan pendapatan semasa dan bukannya membubarkan aset anda. Walau bagaimanapun, peminjam boleh membantah pelan pembayaran jika aset anda mencukupi untuk membayar hutang anda dan anda menuntut sedikit pendapatan boleh guna. Iaitu, jika anda mempunyai banyak aset tetapi sedikit pendapatan, bermakna pelan pembayaran anda akan membayar hanya sebahagian kecil daripada hutang anda, pemberi pinjaman boleh meminta mahkamah memaksa anda untuk menjual beberapa aset anda juga.

Suruhanjaya Pemegang Amanah

Apabila anda memfailkan kebankrapan, pemegang amanah kebankrapan anda mengendalikan banyak dokumen, perkara kehakiman, dan rundingan dengan pemiutang. Warga muflis adalah kontraktor bebas yang dilantik oleh kerajaan dan bukan pekerja kerajaan. Mereka juga mempunyai pejabat dan biasanya mempunyai kakitangan yang membantu mereka.

Dalam pembayaran untuk perkhidmatan ini, mahkamah kebankrapan membenarkan pemegang amanah untuk mengutip komisen, yang dikira sebagai peratusan pendapatan boleh guna anda. Komisen pemegang amanah dianggap sebagai "hutang keutamaan" dan mesti dibayar agar kebankrapan selesai. Suruhanjaya ini adalah tambahan kepada apa-apa yuran pengajuan yang diperlukan atau kos mahkamah.

Komisen Pemegang Amanah adalah dari 3% hingga 11% bergantung pada bidang kuasa anda, pemegang amanah individu, dan bagaimana komisinya dikira. Pemegang amanah mendapat komisen mereka setiap bulan. Anda hanya akan menghantar pemegang amanah jumlah pendapatan boleh guna anda, dan mereka akan menolak komisen dan menghantar bayaran kepada pemberi pinjaman dengan yang lain berdasarkan pelan pembayaran anda.

Kajian kes

Katakan Tim sedang memfailkan kebankrapan di bawah Bab 13 dan mempunyai pendapatan sebanyak $ 1,600 sebulan. Perbelanjaan hidupnya, seperti makanan, pembayaran utiliti, kos pengangkutan, dan gadai janji, adalah $ 1,200 sebulan. Oleh itu, dia mempunyai $ 400 sebulan pendapatan boleh guna. Tim juga mempunyai hutang berikut:

Dua bayaran gadai janji yang tidak dijawab: $ 1,200
Hutang kad kredit: $ 15,000
Bil perubatan: $ 10,000
Rang undang-undang cukai pendapatan tahun lepas: $ 3,000
Suruhanjaya Pemegang Amanah: $ 1,440 pada komisyen 10%. Ini dikira sebagai 10% daripada pendapatan boleh guna yang terdapat dalam pelan tiga tahun, yang dikira dengan mengalikan $ 400 dengan 36 bulan untuk sejumlah $ 14,440, dan mengambil 10% daripada jumlah itu.

Jika Tim memenuhi syarat untuk pelan tiga tahun, dia akan mempunyai 36 bayaran bulanan untuk dibuat. Setiap hutang keutamaannya - pembayaran gadai janji yang tidak dijawab dan bil cukai pendapatannya - mesti dibayar dalam tempoh masa tiga tahun. Dia juga perlu membayar komisen pemegang amanah. Kemudian, apa pun pendapatan tetap boleh guna selepas membayar hutang keutamaan ini akan diperuntukkan di seluruh hutang lain yang berkadaran dengan saiz mereka.

Dalam contoh ini, setiap bulan Tim akan membayar $ 34 untuk pembayaran hipotek yang tidak dijawab, $ 84 untuk bil cukai pendapatan, dan $ 40 ke arah komisen pemegang amanah. Itu akan membiarkan dia $ 242 sebulan untuk kad kredit dan bil perubatan, yang merupakan hutang bukan keutamaan. Berdasarkan peratusan mereka dari jumlah baki hutang, dia akan membayar $ 97 sebulan ke arah bil perubatan dan $ 145 sebulan ke arah hutang kad kredit.

Pada akhir pelan pembayarannya, Tim sepenuhnya akan melunaskan pembayaran hipotek yang tidak dijawab dan bil cukai pendapatan. Dia akan membayar $ 3,485 bil perubatan dan $ 5,227 hutang kad kredit. Selebihnya bil perubatan dan hutang kad kredit Tim akan dilepaskan.

Perhatikan bahawa Tim akan membuat bayaran terus kepada pemegang amanah yang mengawasi kes muflisnya, yang akan mengambil komisinya, dan kemudian memastikan pemiutangnya dibayar.

Rawatan Harta dengan Pinjaman

Pinjaman yang dijamin oleh harta perlu dibayar sepenuhnya setiap bulan untuk memastikan harta tersebut melainkan pengubahsuaian kepada pinjaman diluluskan oleh pemberi pinjaman. Sekiranya bayaran bulanan bagi hutang bercagar tidak dibayar sepenuhnya semasa pelan pembayaran atau masih ada bayaran yang tidak dijelaskan selepas pelan pembayaran telah selesai, pemberi pinjaman berhak merampas harta itu atau merampas di atasnya. Ingat bahawa pembayaran yang tidak dijawab dianggap hutang keutamaan mengenai pelan pembayaran anda dan mesti dibayar kembali untuk berjaya menyelesaikan pelan.

Satu nota yang harus diingat adalah bahawa semasa pembayaran mesti dibuat, pinjaman tidak perlu dibayar sepenuhnya pada akhir pelan pembayaran pembayaran jika istilah pinjaman lebih panjang daripada pelan pembayaran, seperti dengan gadai janji rumah.

Tinggal Automatik

Sekiranya anda mempertimbangkan muflis, anda mungkin menerima banyak perhatian yang tidak diingini daripada pemiutang anda, dan prosiding perampasan mungkin sudah bermula di rumah anda. Sebaik sahaja anda memfailkan kebankrapan, langkah "tetap kekal" diaktifkan yang menghendaki semua peminjam untuk segera menghentikan percubaan pengumpulan mereka sehingga mahkamah menentukan cara untuk meneruskan.

Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman boleh merayu untuk meneruskan perampasan dalam beberapa kes, seperti jika seseorang sedang dalam proses. Tetapi mereka mesti berbuat demikian dengan kebenaran mahkamah.

Rawatan Hutang

Membayar Hutang Terjamin

Gadai janji di rumah utama anda, serta hutang lain yang dijamin seperti pinjaman kereta, akan dianggap berbeza daripada hutang tidak bercagar dalam kebangkrutan Bab 13. Secara amnya, anda akan membuat sebarang pembayaran terlewat dan penalti terlebih dahulu atas hutang anda yang dijamin selama tiga atau lima tahun, sementara masih membuat pembayaran bulanan yang diperlukan di bawah syarat pinjaman asal anda.

Jika tempoh pinjaman lebih lama daripada pelan pembayaran anda, anda perlu terus membayar selepas pelan selesai untuk memastikan harta itu memperoleh pinjaman. Iaitu, hutang yang dijamin tidak akan diampunkan apabila anda menyimpulkan pelan pembayaran anda.

Membayar Hutang Tidak Bercagar

Pembayaran hutang tidak bercagar, yang tidak mempunyai cagaran yang dilampirkan kepadanya, akan dibayar daripada pendapatan boleh guna anda semasa pelan pembayaran. Tetapi, tidak seperti hutang yang dijamin, apa-apa hutang tidak bercagar yang masih di akhir rancangan pembayaran anda akan diampuni.

Hutang tidak boleh dikenakan

Prosedur kebankrapan juga tidak boleh menunaikan jenis hutang tertentu termasuk, tetapi tidak terhad kepada hutang pinjaman pelajar, sokongan anak, tunjangan, dan denda yang dikenakan untuk kegiatan jenayah.

Pengubahsuaian Cram-Down

Dalam keadaan yang jarang berlaku, peminjam boleh dipaksa oleh mahkamah muflis untuk mengubah suai pinjaman jika saat ini bernilai lebih daripada harta yang mengamankannya. Ini dipanggil pengubahsuaian cram-down. Ini berlaku dengan kereta yang telah menurun nilai lebih cepat daripada pinjaman yang telah dibayar (iaitu pinjaman kereta terbalik).

Walau bagaimanapun, pengubahsuaian cram-down hanya boleh dilakukan atas pinjaman kereta yang diambil lebih daripada 30 bulan sebelum memohon kebankrapan, atau atas harta peribadi lain di mana pinjaman itu diambil lebih daripada 12 bulan sebelum. Ia mungkin, tetapi sangat sukar untuk melakukan pengubahsuaian di bawah gadai janji untuk kediaman utama anda.

Lien Stripping

Sekiranya rumah anda tidak bernilai seperti hutang yang anda miliki, anda mungkin mempunyai gadai janji kedua, pinjaman ekuiti rumah, atau "kredit dilucutkan". Dalam erti kata lain, mahkamah kebankrapan mengkategorikan pinjaman ini sebagai tidak bercagar dan menghapus tuntutan mereka ke rumah anda sebagai cagaran. Kemudian, hanya gadai janji utama anda tetap sebagai hutang terjamin yang dilampirkan ke rumah anda.

Pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit kemudian dibayarkan dalam pelan pembayaran anda seperti hutang tidak bercagar lain, seperti kad kredit dan bil perubatan, yang mungkin tidak sepenuhnya atau mungkin sama sekali. Bagi sesetengah orang, strategi ini boleh pergi jauh ke arah membantu mereka membayar bayaran gadai janji asal.

Mengesahkan Hutang

Jika anda mempunyai hutang yang anda ingin terus bayar setelah pelan pembayaran anda selesai, anda boleh meminta pemegang amanah untuk membenarkan anda "mengesahkan semula" hutang tersebut. Ini bermakna anda bersetuju untuk terus membayar hutang. Hutang yang ditegaskan semula sering kali anda mungkin telah dilepaskan dalam muflis tetapi ingin membayar balik. Atau, hutang boleh ditegaskan semula pada harta yang anda ingin simpan, seperti kereta atau rumah anda.

Mengesahkan hutang memerlukan persetujuan para pemegang amanah dan pemberi pinjaman. Apabila anda mengesahkan hutang, anda terus membayarnya seperti yang telah dipersetujui dalam kontrak sebelumnya. Sebagai contoh, jika anda ingin menyimpan rumah dan gadai janji anda, anda mesti membuat pembayaran untuk semua pembayaran yang tidak dijawab melalui pelan pembayaran anda, dan pada masa akan datang adalah tepat pada masanya dengan pembayaran semasa. Anda juga boleh menegaskan semula hutang yang secara peribadi penting kepada anda.

Contohnya, jika anda mempunyai bil perubatan tertentu yang anda ingin bayar untuk mengekalkan hubungan anda dengan doktor itu, pastikan anda mengesahkan semulanya. Jika tidak, ia akan dihapuskan. Anda mesti memaklumkan kepada pemegang amanah bahawa anda ingin meneguhkan semula hutang tersebut sebelum pelan pembayaran anda selesai.

Pinjaman daripada Pelan Persaraan

Sekiranya anda mengambil pinjaman dari 401k anda atau rancangan persaraan lain dan mengalami kesukaran membayarnya, anda boleh memasukkan pinjaman 401k dalam senarai hutang anda. Anda perlu membuat bayaran ke atas pinjaman 401k seolah-olah ia adalah hutang tidak bercagar, dan apa-apa jumlah hutang yang tersisa setelah anda menyelesaikan pelan pembayaran anda akan dilepaskan. Ini sangat berbeza dari kebankrapan Bab 7, di mana pinjaman pelan persaraan tidak boleh dilepaskan.

Firman Akhir

Bab 13 kebangkrutan adalah peluang bagi mereka yang mempunyai pendapatan tetap untuk membayar hutang mereka selama beberapa tahun dengan kadar faedah yang rendah atau tanpa faedah sambil mengekalkan aset mereka. Walau bagaimanapun, kerana hampir setiap sen yang tidak digunakan untuk perbelanjaan hidup akan diarahkan ke pembayaran hutang, ini bukanlah cara mudah untuk keluar dari hutang dan akan mempunyai kesan jangka panjang terhadap kredit anda. Sekiranya anda mempertimbangkan kebankrapan, terokai semua pilihan anda dan fahami kebangkrutan kesan terhadap kualiti hidup semasa dan selepas proses.

Apakah pendapat anda mengenai kebangkrutan Bab 13? Adakah sesuatu yang anda akan mempertimbangkan untuk memfailkan?