8 Strategi Perlindungan Aset - Bagaimana Melindungi Kekayaan Anda Dari Undang-undang

Mari kita hadapi: Amerika semakin bertambah litigious, dan lebih banyak aset orang yang menganggap anda mempunyai, lebih menggoda target anda akan menjadi untuk tindakan undang-undang remeh.

Kemungkinan Ancaman

Liabiliti Profesional

Sekiranya anda seorang profesional perniagaan atau jika anda mempunyai perniagaan, anda boleh dilanggar oleh mana-mana yang berikut:

1. Undang-undang pelanggaran Undang-undang. Anda mungkin menganggap anda hanya mempersembahkan lagu yang terkenal, atau anda mungkin menganggap ia bukan masalah besar untuk melukis watak-watak Disney di dinding di pusat jagaan harian yang anda ada dan beroperasi. Pemilik tanda dagangan asal mungkin tidak bersetuju - dan mendakwa ganti rugi.
2. Tuduhan Gangguan Seksual. Hanya kerana anda menganggap gugatan itu tanpa merit tidak bermakna plaintif tidak akan meneruskan kes itu.
3. Diskriminasi Pekerjaan. Sekali lagi, tuntutan mahkamah boleh dibenarkan atau tidak wajar. Pengurus pengambilan pekerja yang baik boleh mendedahkan anda kepada saman diskriminasi hanya dengan bertanya kepada pemohon yang mengandung, "Bilakah bayi itu terhutang?" Anda juga perlu berhati-hati untuk membakar pekerja secara sah.
4. Produk Kerosakan. Anda boleh mengeluarkan kerusi, dan seseorang boleh menyakiti punggungnya apabila ia runtuh di bawahnya. Mahkamah mungkin mendapati anda bertanggungjawab untuk ganti rugi.
5. Tuntutan Malpraktik. Ini bukan hanya untuk doktor dan peguam. Penasihat kewangan boleh dituduh menjual pelaburan yang tidak sesuai dan bertanggungjawab secara peribadi.
6. Pelanggaran Tuntutan Kontrak. Jika anda menjalankan perniagaan di bawah terma kontrak dan gagal mematuhi terma tersebut, pihak yang terlibat dapat dirusak secara ekonomi oleh kegagalan anda. Sama ada sengaja, tidak disengajakan, atau disebabkan kecuaian, juri boleh memikul tanggungjawab anda.
7. Kemalangan Kenderaan yang berkaitan dengan Pekerjaan. Anda memiliki sebuah restoran pizza. Pemandu anda menjalankan pejalan kaki semasa menyampaikan pizza bagi pihak anda. Dia bersalah - tetapi anda adalah orang yang mempunyai poket yang dalam. Peguam mangsa akan datang selepas anda atau syarikat insurans anda.
8. Insiden Kompensasi Pekerja. Pekerja yang sama datang kembali bekerja pada hari berikutnya ... dan menghiris jari sambil memotong pai. Anda, sekali lagi, berada dalam keadaan cemas untuk membayar rawatan dan pemulihan, walaupun undang-undang insurans pampasan pekerja secara amnya mengharuskan anda membawa insurans untuk melindungi kedua-dua perniagaan dan pekerja anda.
9. Kemalangan "Slip-and-Fall". Pekerja yang sama mendapat jarinya dipasang dan kembali bekerja. Dia memangku lantai ruang makan. Seorang pelanggan tergelincir dan jatuh, dan memecahkan pinggulnya. Sekali lagi, peguamnya boleh menyasarkan anda sebagai pihak yang bertanggungjawab, dan akan datang selepas anda dan perniagaan anda.

Liabiliti Peribadi

Perniagaan anda bukanlah satu-satunya sumber potensi liabiliti. Pertimbangkan kemungkinan berikut:

1. Perceraian. Perceraian boleh menimbulkan ancaman besar terhadap kewangan anda kerana beberapa alasan. Pertama sekali, pasangan bekas anda mungkin mempunyai pengetahuan yang lebih terperinci mengenai jumlah kewangan anda daripada kebanyakan pemiutang. Tidak seperti pemiutang lain, pasangan anda boleh memisahkan pelan persaraan di bawah QDRO (perintah hubungan domestik yang memenuhi syarat) yang diperoleh melalui mahkamah, dan tambahan pula, anda tidak boleh melepaskan hutang tunjangan atau hutang sokongan anak dalam kebankrapan, dan tunjangan yang tidak dibayar mempunyai keutamaan atas pewaris anda mahkamah probet. Akhirnya, tidak seperti pemiutang anda yang lain, bekas pasangan anda berpotensi membuang penjara kerana gagal membayar sokongan anak. Keadaan lain yang sukar timbul apabila bekas suami diberikan beberapa saham dalam sebuah syarikat yang anda miliki dengannya. Dalam kes ini, bekas anda akan mempunyai akses penuh ke buku anda, dan berhak mendapat dividen apabila anda menarik wang dari perbadanan untuk diri sendiri - walaupun tidak lagi menyumbang apa-apa yang bernilai kepada perniagaan. Untuk menjaga situasi potensi ini, pertimbangkan perjanjian pra-perjanjian atau perjanjian jual-beli lain untuk memastikan kedua-dua pihak dapat dipenuhi, dan usaha tidak dapat dibebankan.
2. Kemalangan Auto. Anda tidak perlu menjadi orang yang terkorban. Sebagai contoh, katakan remaja anda yang tidak diinsuranskan atau tidak diinsuranskan menyebabkan kecelakaan - walaupun remaja anda diinsuranskan, anda mungkin bertanggungjawab jika insurans kereta anda tidak mencukupi. Semak liputan anda sendiri untuk memastikan ia mencukupi juga. Negeri anda akan mempunyai keperluan liabiliti minimum, tetapi dengan juri hari ini, anugerah berjuta-juta dolar tidak berada di luar bidang kemungkinan. Ini juga boleh menjadi peluang terbaik untuk berbelanja di sekitar untuk memastikan anda memperoleh kadar terbaik. Dapatkan petikan harga daripada beberapa syarikat termasuk Liberty Mutual dan Allstate.
3. Tanggungjawab Tuan Rumah. Ini terpakai jika anda mempunyai parti, berkhidmat alkohol, dan tetamu menyebabkan kemalangan atau kecederaan selepas meninggalkan. Selain itu, anak-anak anda boleh mengadakan pesta semasa anda berada di luar bandar, minum sebotol bir di dek anda, dan mendedahkan anda kepada liabiliti, walaupun anda tidak berada dalam keadaan yang sama pada masa itu.
4. Liabiliti Vicarious. Jika rakan kongsi atau pekerja perniagaan anda mengalami kemalangan, ya, anda boleh didakwa.
5. Tindakan Pekerja. Sekiranya pekerja anda menyebabkan kerosakan, ia boleh menyebabkan liabiliti kepada syarikat. Kewajipan itu boleh melampirkan kepada anda secara peribadi juga jika anda tidak mengambil langkah tertentu untuk melindungi aset peribadi anda daripada hutang perniagaan.
6. Hutang. Ini berlaku jika anda kehilangan pekerjaan dan ingkar hutang, yang membawa kepada muflis.
7. Isu Perubatan. Sekiranya anda mempunyai masalah perubatan yang serius dan tidak dapat membayar bil anda, anda mungkin bertanggungjawab. Lagipun, jika anda tidak boleh bekerja untuk tempoh masa, anda akan kehilangan beberapa atau semua pendapatan anda, walaupun anda mempunyai insurans pendapatan kecacatan. Sekalipun anda mempunyai liputan yang baik, anda boleh mengambil hitungan dari perbelanjaan yang tidak jelas, seperti insurans bersama, sekali lagi membawa kebangkrutan.
8. Pinjaman Boleh Dipanggil. Dalam beberapa kes, peminjam berhak untuk "memanggil" pinjaman, menuntut pembayaran balik segera. Ini bermakna anda perlu segera membiayai semula hutang (jika anda mempunyai cara) atau menjual aset itu untuk menaikkan wang tunai. Jika anda tidak boleh melakukan sama ada muflis boleh menjadi hasilnya.
9. Penyitaan. Sekiranya anda jatuh di atas bayaran gadai janji anda, bank boleh merampas harta tersebut dalam proses yang dipanggil penyitaan. Undang-undang Persekutuan mengehadkan liabiliti daripada hutang yang dijamin oleh kediaman peribadi anda. Walau bagaimanapun, tidak ada sekatan ke atas pinjaman komersil, dan perampasan komersial boleh meletakkan aset lain pada risiko, melainkan jika anda mengambil langkah-langkah terlebih dahulu untuk mengandungi risiko.

Cara Melindungi Diri Anda

Jangan buat kesalahan - perkara buruk berlaku kepada orang baik sepanjang masa. Anda tidak perlu menjadi tidak bertanggungjawab atau cuai untuk disaman. Untuk melindungi apa yang anda ada, sangat penting untuk mengambil langkah-langkah pertahanan, untuk menjadikannya lebih sukar bagi pemiutang untuk merebut aset anda sekiranya anda kehilangan tuntutan mahkamah, mempunyai penghakiman yang dibuat terhadap anda, atau dipaksa muflis.

1. Gunakan Entiti Perniagaan

Sekiranya anda seorang usahawan dalam apa jua bentuk, penting untuk memisahkan aset peribadi anda dari perniagaan anda. Jika anda tidak mengambil langkah undang-undang tertentu untuk membuat entiti perniagaan yang berasingan, seperti perbadanan, syarikat liabiliti terhad (LLC), atau perkongsian terhad, pertikaian perniagaan mudah boleh membebankan anda semua yang anda miliki. Anda boleh dengan mudah menetapkan entiti perniagaan anda melalui LegalZoom.

Terdapat beberapa entiti perniagaan yang perlu dipertimbangkan:

• Pemilikan Tunggal. Pemilikan tunggal tidak menawarkan had ke atas tanggungan peribadi. Satu kesilapan boleh menyebabkan anda rumah anda, bergantung kepada keadaan anda.
• Perkongsian Am. Perkongsian umum adalah yang terburuk. Sekiranya rakan kongsi perniagaan anda mempunyai pertikaian peribadi yang tidak ada hubungannya dengan anda dan dia kehilangan tuntutan undang-undang, anda berdua menyertai pinggul. Secara teknikal, peguam boleh datang selepas anda kerana tindakan pasangan anda, sama ada mengenai syarikat atau kehidupan peribadinya.
• Perkongsian Terhad. Perkongsian terhad boleh membantu mengehadkan liabiliti anda. Jika anda melabur sebagai rakan kongsi terhad dalam perkongsian, anda tidak boleh didakwa atas apa yang lebih daripada apa yang anda telah melabur dalam perniagaan. Yang terburuk yang boleh terjadi ialah pelaburan anda akan dihapuskan. Tetapi peguam tidak boleh mengikut anda secara peribadi untuk membuat tuntutan terhadap perniagaan. Inilah tangkapan: Anda tidak boleh mengambil peranan aktif dalam menjalankan perniagaan. Sekiranya anda melakukannya, anda adalah rakan kongsi umum, dan aset anda adalah permainan yang adil.
• Perbadanan. Syarikat menyediakan perlindungan aset yang sangat baik untuk pemiliknya. Dengan pengecualian kes-kes penipuan yang luar biasa - seperti jika anda gagal membayar cukai gaji kepada IRS, atau jika anda tidak melayan perbadanan anda sebagai entiti berasingan dari diri anda - aset peribadi anda tidak boleh dilucutkan dari anda sekiranya anda perniagaan kehilangan tuntutan mahkamah. Terdapat dua jenis syarikat: S korporat dan syarikat C. Mereka dikenakan cukai secara berbeza dan mempunyai sekatan yang berbeza pada pemilikan, tetapi kedua-duanya memberikan perlindungan aset yang sama bagi pemiliknya.
• Syarikat Liabiliti Terhad. Syarikat liabiliti terhad juga menyediakan perlindungan aset terhadap tindakan undang-undang perniagaan bagi pemiliknya, tetapi dengan sekatan yang lebih sedikit mengenai pemilikan daripada syarikat S. Mereka juga membenarkan pemiliknya memilih sama ada untuk memfailkan cukai persekutuan sebagai sebuah syarikat atau sebagai perkongsian. Terdapat satu kelebihan utama LLC yang ada di beberapa bidang kuasa: perlindungan pesanan pesanan. Sekiranya perbadanan anda kehilangan guaman, hakim boleh memberi beberapa saham perniagaan kepada pemiutang. Ini memberi mereka akses kepada buku anda. Dengan LLC, walaupun plaintif mendapat kepentingan keahlian, dia tidak boleh memaksa pengedaran wang tunai, tetapi dia masih dikenakan cukai seolah-olah dia menerimanya. Ini "pil racun" boleh membantu anda mencegah tuntutan mahkamah atau menyelesaikan istilah yang menggalakkan.

2. Insurans Sendiri

Sesetengah profesion menjana lebih banyak pendedahan kepada liabiliti daripada yang lain. Sekiranya anda adalah penasihat kewangan, OBGYN, ejen harta tanah, atau profesional dalam mana-mana bidang lain yang menghasilkan banyak tuntutan undang-undang untuk penyelewengan, menyimpan kesilapan dan liputan ketiadaan anda, dan, jika anda mampu, melabur dalam liputan tambahan atau diperluas. Tetapi jangan berhenti di sana - anda juga perlu membuat jenis perlindungan seperti ini:

• Insurans Pemilik Rumah. Insurans pemilik rumah membantu melindungi anda jika seseorang terluka pada harta anda. Pilih yang boleh ditolak yang boleh anda simpan dengan simpanan anda, dan pastikan perlindungan liabiliti adalah mencukupi jika seseorang terluka pada harta anda dan memutuskan untuk menyaman anda. Jika sudah seketika sejak anda membandingkan harga pada dasar, lihat PolicyGenius. Mereka akan menghantar sebut harga dari beberapa syarikat insurans terbesar dalam masa beberapa minit.
• Insurans Liabiliti Perdagangan. Insurans jenis ini melindungi perniagaan anda jika seseorang terluka di premis, atau cedera akibat tindakan oleh pekerja.
• Insurans Pampasan Pekerja. Ini wajib di kebanyakan bidang kuasa. Pampasan pekerja melindungi anda dan pekerja anda sama-sama dengan memastikan terdapat kecairan yang mencukupi untuk menjaga setiap pekerja yang terluka di atas pekerjaan itu, dan perbelanjaan tidak keluar dari saku anda.
• Insurans Auto. Jangan menyelesaikan perlindungan minimum liabiliti undang-undang - perlindungan tambahan biasanya berpatutan. Beli liputan tambahan yang cukup untuk insurans kereta anda supaya anda mempunyai perlindungan yang bermakna sekiranya kenderaan anda terlibat dalam kemalangan dan menjana tuntutan. Sebagai peraturan umum, pastikan jumlah perlindungan liabiliti anda sekurang-kurangnya sama dengan jumlah aset anda.
• Liputan Umbrella. Liputan payung adalah insurans sandaran yang boleh digunakan dalam contoh bahawa perlindungan lain anda tidak mencukupi. Sekiranya auto anda, pemilik rumah atau perlindungan liabiliti lain habis, liputan payung memberi manfaat sehingga had polisi. Contohnya, jika anda mempunyai $ 1 juta dalam liabiliti auto dan terkena penghakiman $ 2 juta, polisi payung anda akan mengambil liputan $ 1 juta tambahan. Jika tidak, plaintif boleh mula datang selepas anda untuk merampas aset untuk ganti rugi. Kebiasaannya, dasar-dasar ini akan ditanggung jamin sebanyak $ 1 hingga $ 5 juta dalam nilai muka. Ia biasanya sangat berpatutan.
• Insurans Penjagaan Jangka Panjang. Insurans penjagaan jangka panjang melindungi anda terhadap kos yang menjejaskan kewangan di rumah atau penjagaan rumah penjagaan untuk penyakit kronik, seperti demensia, Alzheimer, strok, lumpuh, pelbagai sklerosis, kecederaan saraf tunjang, dan sebagainya. Medicare tidak menyediakan liputan yang banyak untuk penderitaan ini, dan kebanyakan polisi insurans perubatan utama tidak menyediakan apa-apa. Tanpa insurans penjagaan jangka panjang, anda boleh berhubung dengan lebih daripada $ 200 sehari dalam kos rumah kejururawatan - sehingga perbelanjaan mengarahkan anda ke kemiskinan supaya anda dapat memenuhi syarat untuk Medicaid. Semakin lama anda tunggu, semakin tinggi premium mendapat. Di samping itu, anda boleh mengembangkan penyakit yang akan menghalang anda daripada mendapat liputan, atau sekurang-kurangnya menjadikannya mahal mahal. Sebagai alternatif, pertimbangkan untuk membeli insurans penjagaan jangka panjang untuk ibu bapa anda jika anda tidak akan berada di cangkuk untuk perbelanjaan ini.

3. Gunakan Akaun Persaraan

Undang-undang persekutuan memberikan perlindungan aset tanpa had kepada pelan persaraan ERISA, dan sehingga $ 1 juta dalam aset dalam IRA sekiranya kebankrapan. Sesetengah negeri memberi lebih banyak perlindungan kepada IRA, walaupun sesetengah negeri telah memilih daripada pengecualian kebankrapan persekutuan kebangkrutan Akta Pembaharuan Kebankrapan 2005 dan mengecualikan jumlah yang lebih rendah.

Semak undang-undang di negara anda untuk melihat berapa banyak perlindungan disediakan untuk dana dalam akaun ini. Bercakap kepada peguam yang biasa dengan undang-undang di negara anda untuk menentukan sama ada pemiutang boleh memilih antara jumlah pengecualian negeri dan persekutuan.

Sekiranya negeri anda mempunyai pengecualian yang murah hati, pertimbangkan untuk mengalihkan wang tunai anda tidak perlu sehingga anda mencapai sekurang-kurangnya umur 59 1/2 menjadi salah satu entiti terlindung ini. Perlu diingat bahawa anda akan dihadkan oleh had sumbangan tahunan, yang berbeza-beza bergantung kepada jenis rancangan persaraan. Sekiranya anda melampaui batas ini atau mengeluarkan wang sebelum umur 59 1/2, anda boleh menilai penalti. Akaun persaraan adalah kenderaan yang sangat baik untuk melindungi simpanan jangka panjang, dan memberikan manfaat cukai yang besar, tetapi perlu difahami dan digunakan dengan teliti.

4. Pengecualian Homestead

Sesetengah negeri menyediakan banyak perlindungan ke ekuiti rumah, yang bermaksud bahawa jika anda mengisytiharkan muflis, undang-undang melarang mahkamah daripada memberi ekuiti rumah kepada pemiutang. Di beberapa negeri, termasuk Texas dan Florida, undang-undang negeri melindungi jumlah ekuiti rumah tanpa had. Negeri-negeri lain memberikan perlindungan yang agak sedikit ke ekuiti rumah sekiranya kebankrapan berlaku.

Semak undang-undang di negara anda - jika negeri anda memberikan pengecualian homestead yang murah hati, pertimbangkan menyumbang utama tambahan kepada pembayaran hipotek untuk melindungi dana tersebut. Sumbangan utama kepada kemiskinan pasaran perumahan tertakluk kepada risiko, di mana anda akan kehilangan akses kepada ekuiti dan wang tunai jika nilai hartanah jatuh.

Sebagai alternatif, jika keadaan anda memberikan pengecualian homestead minimum, mempercepat pembayaran hipotek atau membayar prinsipal mungkin tidak masuk akal jika anda ingin melindungi aset dari pemiutang.

5. Titling

Semak bagaimana rumah anda bertajuk. Jika anda memiliki rumah anda dengan pasangan anda sebagai penyewa secara keseluruhan, kedua-dua anda dan pasangan anda memiliki minat yang tidak dapat dibezakan di rumah. Jika hanya seorang daripada anda dinamakan dalam saman, pemiutang tidak boleh memaksa pasangan yang lain untuk menjual kepentingannya di rumah. Kerana kepentingannya tidak dapat dipisahkan, ini dapat membantu anda melindungi ekuiti rumah di mana undang-undang negara tidak memberikan pengecualian homestead yang mencukupi.

Pilihan ini hanya tersedia di beberapa negeri, dan ia hanya terpakai untuk kediaman peribadi anda, tidak pelaburan hartanah. Bentuk-bentuk titling lain termasuk penyewaan yang sama: penyewa bersama dengan hak-hak hidup.

Cara anda mempunyai harta bertajuk boleh mempunyai ramalan mendalam sekiranya pemiutang membuat percubaan untuk merampasnya. Bercakap kepada seorang peguam yang dilesenkan di negeri anda untuk mengetahui keadaan anda.

6. Anuiti dan Insurans Hayat

Sesetengah negeri memberi perlindungan penting kepada baki anuiti dan aset dalam polisi insurans hayat nilai tunai. Sebagai contoh, Florida menyediakan perlindungan yang tidak terhad kepada aset ini, sementara Oregon memberikan perlindungan sehingga $ 500 sebulan dalam pendapatan anuiti. Setiap negeri mempunyai undang-undang sendiri, jadi periksa dengan seorang peguam yang dilesenkan di negara anda untuk pengecualian khusus.

Hujung Pro: Jika anda tidak mempunyai dasar insurans hayat yang ada pada masa ini, bermula hari ini Tangga. Anda boleh memohon hanya lima minit dan menerima keputusan segera.

7. Bersihkannya

Pemiutang tidak dapat merampas aset yang anda tidak lagi memiliki. Oleh itu, pertimbangkan untuk memindahkan pemilikan kepada amanah yang tidak boleh ditarik balik, dari mana ahli keluarga dapat menarik pendapatan atau memberikan aset kepada ahli keluarga secara terang-terangan, sebagai sebahagian daripada program pembentangan strategik. Sehingga 2012, anda boleh memberi sehingga $ 13,000 setiap orang tanpa menanggung liabiliti cukai hadiah, tertakluk kepada pengecualian cukai hadiah seumur hidup sebanyak $ 5 juta.

Jika anda berada dalam profesion berisiko tinggi, pertimbangkan untuk memindahkan aset kepada ahli waris anda lebih awal - memanggilnya sebagai "pendahuluan pada kehendak anda." Jika anda tidak mengharapkan untuk memerlukan wang itu semasa anda masih hidup, anda mungkin mendapat manfaat daripada menonton mereka menikmati warisan.

8. Jangan Tunggu untuk Melindungi Diri Anda

Anda tidak boleh menunggu sehingga tuntutan mahkamah berlaku sebelum anda membuat langkah-langkah ini. Sekiranya anda berbuat demikian, mahkamah boleh memerintah bahawa pemindahan dana anda ke dalam kelas yang dilindungi adalah suatu pengangkutan yang curang dan tidak membenarkan pemindahan itu, meninggalkan aset yang terdedah.

Di atas semua, jangan menjadi target yang menggoda, dan elakkan daripada memaparkan penggunaan yang mudah dilihat. Ini boleh menarik peguam-peguam percubaan dan menyebabkan mereka mengambil kes plaintif di mana mereka akan melepaskannya.

Firman Akhir

Artikel ini bukan panduan menyeluruh untuk langkah dan strategi perlindungan aset. Setiap kes adalah berbeza, dan bidang perancangan kewangan dan undang-undang antara muka dengan undang-undang negara ke peringkat yang signifikan. Ini hanyalah gambaran mengenai beberapa isu utama dan faktor risiko yang terlibat, dan tidak ada pengganti untuk bekerja dengan profesional yang berkelayakan dan berpengalaman berlesen di negara anda.