7 Cara Skor Kredit Buruk Dapat Memengaruhi Negatif Anda - Cara Melacak Skor Kredit Anda

Tetapi pemiutang anda tidak peduli bagaimana kebiasaan membeli anda meningkatkan kebahagiaan peribadi atau kualiti hidup anda. Mereka hanya mahu pulih wang yang mereka meminjamkan kepada anda - dengan minat.

Risiko bahawa anda tidak akan membayar balik pinjaman anda dikenali sebagai risiko kredit anda. Atas alasan yang jelas, pemberi pinjaman tidak menyukai peminjam dengan risiko kredit tinggi. Dengan kredit yang kurang daripada yang sempurna, anda mungkin mengalami kesulitan mendapatkan terma yang menggembirakan mengenai pinjaman peribadi yang tidak bercagar - atau mencari pemberi pinjaman bersedia mengeluarkan pinjaman tanpa jaminan kepada anda sama sekali.

Untuk menilai risiko kredit peribadi anda, pemberi pinjaman bergantung pada skor kredit tiga digit. Skor kredit peribadi anda (yang anda boleh dapatkan di tapak berbayar seperti MyScore [rakan sekutu Wang Crashers] atau sumber lain yang disenaraikan di bawah) adalah berdasarkan maklumat yang terkandung di dalam laporan kredit anda, melihat sejarah kewangan anda yang terkini. Laporan kredit termasuk data mengenai pembayaran pinjaman masa lalu (termasuk pembayaran lewat atau tertunggak), kebankrapan, penyitaan, penggunaan kredit, permohonan kredit dan banyak lagi. Di Amerika Syarikat, kebanyakan laporan kredit pengguna dikeluarkan oleh tiga biro pelaporan kredit utama: Experian, TransUnion, dan Equifax. Perlu diingat bahawa walaupun kredit anda skor diperolehi dari maklumat dalam kredit anda laporan dan sejarah, mereka adalah dua perkara yang berasingan.

Skor kredit yang paling mengikut skala antara 300 (riskiest) hingga 850 (paling berisiko), walaupun terdapat pengecualian. Metodologi yang paling popular telah dicipta oleh FICO - anda mungkin pernah mendengar rujukan kepada "skor FICO" anda, walaupun penting untuk diingat bahawa metodologi FICO boleh digunakan untuk mentafsirkan laporan kredit dari mana-mana tiga biro utama. Pemberi pinjaman selalunya skor segmen adalah mengikut klasifikasi yang berkualiti, seperti "A," "B," dan "C," atau lukiskan garisan yang memisahkan peminjam "perdana" dan "subprima" pada markah tertentu - biasanya antara 600 dan 650, pemberi pinjaman.

Oleh kerana setiap laporan biro mengandungi maklumat yang sedikit berbeza pada bila-bila masa tertentu, skor kredit berdasarkan laporan Experian anda, misalnya, mungkin sedikit berbeza dari skor berdasarkan laporan Equifax anda. Yang berkata, ketiga-tiga biro tersebut dianggap sumber maklumat kredit yang boleh dipercayai.

Skor kredit anda (dan dengan meluaskan profil kredit keseluruhan anda) tidak hanya mempengaruhi kewangan peribadi anda. Kredit anda mempengaruhi banyak aspek kehidupan peribadi dan masyarakat anda, termasuk banyak yang tidak melibatkan peminjaman.

Kos Kredit Buruk

1. Mendapatkan Kelulusan untuk Pinjaman Boleh Sukar

Skor kredit anda secara langsung memberi kesan kepada kemungkinan mendapatkan kelulusan pinjaman atau permohonan kredit baru. Semakin rendah skor anda, semakin kecil kemungkinannya anda mencari pemberi pinjaman yang sanggup. Walaupun jika anda hampir dengan potongan subprima atau kualiti pada pemberi pinjaman anda, banyak pemberi pinjaman tidak membuat pinjaman kepada peminjam subprima atau mereka yang berada di bawah tahap kualiti tertentu. Walaupun ini dapat merasakan peminjam sedang berubah-ubah, banyak peminjam dapat dipengaruhi oleh ini dengan cara yang sebenarnya.

Secara praktiknya, skor kredit 698 tidak jauh berbeza dengan skor kredit 702 - tetapi jika 700 adalah tahap yang penting, empat mata boleh membuat semua perbezaan.

2. Kadar yang Lebih Tinggi dan Keterbatasan Terma Mengenai Pinjaman yang Diluluskan

Mendapatkan kelulusan pinjaman sebagai kemenangan. Tetapi jika pinjaman anda datang dengan kadar faedah yang kurang baik atau istilah yang ketat, ia tidak lama lagi akan berasa seperti yang kosong.

Setiap pemberi pinjaman adalah berbeza, dan kebanyakannya adalah cagey disebabkan oleh sifat pemilikan peminjam dalaman. Tetapi yang paling utama adalah fakta bahawa skor kredit yang lebih rendah bermakna kadar faedah yang lebih tinggi. Menurut Bank of America, "Skor kredit yang lebih tinggi boleh membantu anda memenuhi syarat untuk kadar faedah gadai janji yang lebih baik ... dan sesetengah peminjam boleh menurunkan keperluan pembayaran balik mereka untuk pinjaman rumah baru."

Kesan kadar yang lebih tinggi dan syarat-syarat yang lebih ketat boleh menjadi sangat besar. Sebagai contoh, jika anda mempunyai skor kredit yang dipersoalkan, pemberi pinjaman gadai janji anda mungkin memerlukan bayaran balik sebanyak 15 atau 20% - $ 45,000 atau $ 50,000 di rumah $ 300,000. Seorang peminjam yang kurang berisiko boleh terlepas dengan meletakkan 5% di rumah yang sama - hanya $ 15,000.

Begitu juga, perbezaan kadar faedah satu mata peratusan boleh menambah puluhan ribu dolar kepada jumlah kos gadai janji, bergantung kepada bagaimana pinjaman itu berstruktur. Dan walaupun bilangannya tidak terlalu besar, prinsip yang sama berlaku untuk pinjaman kereta, pinjaman peningkatan rumah, pinjaman peribadi, dan kad kredit.

3. Masalah Menyewa Apartment

Jika anda memohon pajakan apartmen, tuan tanah mungkin menjalankan kredit anda melainkan undang-undang tempatan dengan jelas melarang amalan tersebut. Dari perspektif tuan tanah, keperluan untuk pemeriksaan kredit pra-pajakan boleh difahami, kerana pemohon dengan skor kredit yang lebih rendah secara statistik kurang berkemungkinan membuat pembayaran sewa tepat pada masanya. Tuan tanah sangat waspada terhadap pemohon dengan corak pembayaran lewat, kenangan, penyitaan, dan kebankrapan dalam laporan kredit mereka.

Tetapi jika anda seorang pemohon, perkiraan ini mungkin tidak adil - dan ia boleh memberi impak besar di mana anda akhirnya hidup. Tuan tanah yang memiliki sifat-sifat moden yang baik di kawasan kejiranan yang dikehendaki biasanya menyewa penyewa kepada piawaian kredit yang lebih tinggi, memandangkan permintaan yang kukuh untuk hartanah mereka memberikan mereka kemewahan memilih dan memilih siapa yang mereka sewa. (Beberapa tahun yang lalu, mantan pemilik tanah saya dengan tegas memberitahu saya bahawa dia tidak menyewa harta benda terbaiknya kepada sesiapa yang skor kreditnya berada di bawah 640.) Syarikat pengurusan yang lebih besar lebih cenderung mempunyai piawaian yang ketat juga.

Sebaliknya, tuan-tuan tanah dengan hartanah yang tidak bermutu di kawasan yang tidak diingini - hartanah yang permintaannya tidak tinggi - tidak dapat memilih dan memilih penyewa mereka dengan teliti, dan dengan itu lebih cenderung menjadi lembut terhadap kredit. Dalam erti kata lain, skor kredit buruk boleh mendarat di sebuah pangsapuri yang sempit, berpura-pura di sisi yang salah dari trek.

4. Masalah Mendapatkan Penjelasan Kerja atau Keselamatan

Mengikut kajian 2012 yang diterbitkan dalam Jurnal Psikologi-Pengurus, tidak ada apa-apa korelasi antara kredit pekerja dan prestasi kerja. Tetapi itu tidak berhenti majikan daripada memeriksa kredit calon pekerja semasa proses pengambilan pekerja.

Di luar segelintir negeri (termasuk Connecticut dan Illinois) di mana amalan itu dilarang atau terlalu terhad, pemohon kerja harus menjangkakan untuk mendapat kredit mereka. Menurut tinjauan oleh Demos, sebuah tangki pemikiran yang memberi tumpuan kepada isu kewangan pengguna, satu daripada empat pemohon pekerjaan telah menjalankan kredit mereka, dan satu dari tujuh telah dinasihatkan bahawa mereka dinafikan pekerjaan kerana kredit yang lemah (pendedahan tersebut diperlukan dalam beberapa bidang kuasa). Kredit pemohon amat penting untuk membuat keputusan pengambilan yang dibuat oleh institusi kewangan dan agensi kerajaan, serta untuk jawatan yang memerlukan pelepasan keselamatan.

5. Masalah Mendapatkan Kontrak Cell Phone

Mendapatkan kontrak telefon bimbit berbunyi sepele apabila anda bimbang tentang mencari kerja atau tempat untuk hidup. Tetapi begitu ramai orang - terutamanya penyewa dan anak muda - melepaskan telefon darat sepenuhnya, telefon bimbit anda sebenarnya adalah sambungan anda kepada dunia di sekeliling anda. Ia hanya tidak boleh dilakukan untuk ramai orang untuk hidup tanpa telefon bimbit.

Malangnya, pembawa telefon bimbit memberi tumpuan kepada kredit bakal pelanggan apabila menentukan sama ada untuk meluluskan kontrak baru. Alasannya adalah sama dengan tuan-tuan tanah ': Pada dasarnya, pelanggan berisiko tinggi lebih cenderung untuk membuat pembayaran tepat pada masanya atau mempunyai cukup wang dalam akaun mereka pada tarikh auto-debit. Walaupun anda hanya berminat dengan pelan telefon bulan-ke-bulan, pembawa anda masih mungkin menjalankan kredit anda kerana hakikat bahawa mudah untuk memasang caj berlebihan untuk perkara-perkara seperti penggunaan data yang tinggi, perayauan, dan panggilan antarabangsa dalam satu bulan.

Jika skor kredit anda tidak mencukupi untuk melayakkan anda untuk kontrak telefon bimbit, anda masih mempunyai pilihan - mereka hanya mungkin mahal atau menyusahkan. Sesetengah pembawa menerima deposit keselamatan dalam susunan yang serupa dengan kad kredit yang dijamin. Sekiranya anda membuat pembayaran tepat pada masanya, anda akan memperoleh deposit balik anda selepas satu atau dua tahun.

Pelan telefon prabayar adalah satu lagi pilihan, walaupun rancangan tersebut biasanya tidak memberi subsidi harga telefon (berpotensi menambah ratusan dalam biaya pendahuluan), tidak datang dengan telefon yang terkini, dan dapat memiliki pembatasan pada pembicaraan dan penggunaan data.

6. Premium Insurans Tinggi

Menurut Persatuan Kebangsaan Pesuruhjaya Insurans, 95% penanggung insurans auto dan 85% penanggung insurans rumah faktor kredit ke dalam keputusan polisi mereka di negeri-negeri yang tidak secara terang-terangan melarang amalan ini. Sejarah pembayaran tepat pada masanya dan tahap hutang tertunggak sangat penting kepada penanggung insurans. Jika anda tidak menyusun dengan baik pada metrik ini, anda mungkin akan membayar premium yang lebih tinggi daripada seseorang dengan kredit yang lebih baik pada dasar yang sama.

7. Potensi Tekanan pada Hubungan Peribadi

Skor kredit dan profil kredit keseluruhan anda boleh menimbulkan ketegangan yang luar biasa pada kehidupan peribadi anda, termasuk hubungan yang paling penting kepada anda. Walaupun profil kredit anda tidak benar-benar bergabung dengan pasangan anda selepas perkahwinan, kreditnya boleh menjejaskan keupayaan anda untuk melayakkan atau membeli kenderaan kredit baru, seperti pinjaman auto atau rumah, yang anda memohon bersama.

Sebagai contoh, katakan anda mempunyai kredit yang sangat baik dan pasangan anda hanya begitu. Apabila anda memohon gadai janji, pemberi pinjaman melihat kedua-dua profil dan menilai risiko kredit isi rumah keseluruhan anda. Walaupun risiko anda cukup rendah untuk memenuhi piawaian kelayakan pemberi pinjaman, anda mungkin akan membayar kadar faedah yang lebih tinggi atau bayaran lebih rendah bersamaan daripada anda hanya anda memohon pinjaman.

Lebih teruk lagi, jika pasangan anda tidak layak mendapat kad kredit baru atau pinjaman sendiri, dia boleh memohon kad bersama atau pinjaman menggunakan nombor Keselamatan Sosial anda dan maklumat lain yang biasa dikongsi antara pasangan. Jika pasangan anda kemudiannya jatuh di belakang pembayaran, kedua-dua profil kredit anda mengalami akibatnya.

Keadaan seperti ini boleh membawa kepada ketegangan dan kekurangan. Dalam kes yang paling teruk, mereka boleh mengancam daya maju jangka panjang hubungan.

Pilihan & Petua untuk Menjejaki Nilai Kredit Anda

Malangnya, skor kredit anda bukan kotak hitam. Terdapat alat yang banyak digunakan untuk mengesannya secara tetap. Kebanyakan hidup dalam talian, boleh diakses dengan hanya beberapa klik.

Pilihan penjejakan kredit biasanya termasuk dalam kategori berikut.

1. Kad Kredit Dengan Ciri Penjejakan Kredit

Ia semakin mudah untuk mencari kad kredit yang secara berkala memberi anda skor kredit atau laporan anda. Sesetengah penerbit melampirkan ciri-ciri ini ke kad tertentu, sementara yang lain menawarkan ciri yang sama di seluruh keluarga kad.

Contohnya termasuk:

• Cari. Jika anda seorang pemegang kad Discover, anda layak menerima skor FICO menggunakan maklumat dari laporan TransUnion anda. Anda mendapat skor segar dengan setiap penyata bulanan, yang membolehkan anda menjejaki bagaimana kredit anda berubah dari masa ke masa. Discover juga menawarkan ciri yang berasingan yang dikenali sebagai Credit ScoreTracker, yang menyediakan akses sepanjang masa untuk laporan dan skor kredit Experian, nota e-mel yang disesuaikan apabila skor berubah, dan maklumat tentang bagaimana pelbagai faktor mempengaruhi kredit. Tidak seperti skor FICO bulanan dengan kenyataan, ciri ini tidak tersedia dengan setiap kad Discover.
• Barclaycard. Sekiranya anda mempunyai Barclaycard, anda boleh melihat skor FICO anda pada bila-bila masa dari papan pemuka akaun anda. Skor ini juga menggunakan laporan TransUnion anda.
• Capital One. Tracker Kredit Capital One adalah alat percuma yang tersedia untuk semua pemegang kad Capital One, kecuali untuk pelanggan Spark. Ia memaparkan skor kredit TransUnion anda, memberi isyarat jika maklumat dalam laporan TransUnion anda berubah, memecah dan "gred" faktor-faktor yang mempengaruhi skor kredit anda (seperti penggunaan kredit), dan termasuk simulator kredit yang menunjukkan bagaimana pelbagai tindakan hipotetikal boleh mempengaruhi anda skor.

Hakikat bahawa semakin banyak syarikat kad kredit yang menawarkan laporan kredit, skor, dan alat pengesan adalah kemenangan besar bagi pengguna. Sebaliknya, alat ini buat memerlukan anda memohon kad kredit.

Sekiranya anda tidak mempunyai kredit yang baik, anda mungkin kurang diluluskan. Dan walaupun anda diluluskan, anda bertanggungjawab untuk sebarang yuran kad berkala atau faedah ke atas baki yang belum dibayar. Dalam erti kata lain, alat-alat ini seolah-olah bebas tidak semestinya percuma.

2. Laporan Kredit dan Laman Web Skor

Undang-undang Persekutuan melayakkan anda untuk satu laporan kredit percuma (walaupun tidak mendapat markah) setahun dari setiap daripada tiga biro pelaporan kredit utama. Laporan-laporan ini boleh didapati di AnnualCreditReport.com.

Walaupun senang untuk mendapatkan laporan kredit percuma dari pembekal yang bereputasi ini, beberapa laporan kredit per tahun tidak mencukupi untuk memberikan gambaran kredit peribadi anda yang terkini. Ini adalah benar jika anda cuba membina kredit sebelum memohon pinjaman utama, seperti pinjaman kereta atau gadai janji, dan ingin melihat bagaimana kredit anda berubah dari bulan ke bulan, minggu ke minggu, atau bahkan hari ke hari.

Laman lain, seperti Credit Karma, pakar dalam memberikan skor kredit percuma. Credit Karma bergantung pada TransUnion dan Equifax untuk menyediakan VantageScore mingguan (sejenis skor kredit komprehensif).

Walaupun Credit Karma mempunyai beberapa alat penjejakan tapak, itu tidak ideal jika anda ingin benar-benar menggali ke profil kredit anda. Ia juga tidak menawarkan akses kepada skor atau laporan Experian.

3. Alat Penjejakan Kredit Komprehensif

Pilihan lain adalah menggunakan perkhidmatan penjejakan kredit yang komprehensif seperti MyScore. MyScore melaburkan dirinya sebagai pendekatan "semua-dalam-satu" yang menggabungkan skor kredit dan laporan daripada ketiga-tiga biro pelaporan kredit utama. Perkhidmatan ini mempunyai tiga pelan harga yang berpatutan, masing-masing mempunyai ciri berguna yang tersendiri.

Ia datang dengan percubaan percuma selama tujuh hari di mana anda boleh mengakses semua pelan yang ditawarkan:

• Keahlian Kredit Asas. Termasuk pemantauan harian untuk skor dan laporan Experian dan Equifax anda, dan skor TransUnion dan laporan untuk tambahan $ 6.95. Untuk ketiga-tiga laporan ini, anda akan mendapat e-mel dalam masa 24 jam dari sebarang perubahan penting yang boleh menjejaskan skor anda. Sekiranya terdapat sebarang aktiviti yang mencurigakan pada laporan anda, anda berhak mendapat perundingan penipuan percuma untuk menentukan cara terbaik untuk bertindak balas. Keahlian juga disertakan dengan pendaftaran di My-Rewards, program ganjaran yang termasuk bantuan 24/7 jalan raya, akses kepada kupon runcit dan membeli-belah, kad panggilan jarak jauh yang tidak terhad, langganan majalah diskaun, dan sokongan PC dan teknologi.
• Keahlian Kredit Premium. Termasuk akses tanpa had untuk skor dan laporan TransUnion anda, serta pemantauan harian mengenai skor dan laporan Experian dan Equifax anda. Semua ciri-ciri lain, termasuk My-Rewards, adalah sama dengan Keahlian Asas.
• Keahlian Kredit Muktamad. Termasuk akses tanpa had kepada semua tiga skor dan laporan biro. Semua ciri-ciri lain, termasuk My-Rewards, adalah sama dengan tahap keahlian yang lebih rendah.

Firman Akhir

Sangat sukar untuk menafikan betapa pentingnya kredit peribadi anda. Pada masa yang sama, itu bukan akhir dunia jika skor kredit anda tidak tepat di mana anda mahu pada masa ini.

Dengan pelbagai sumber pengesanan kredit dalam talian, mudah untuk memantau kredit anda dan belajar bagaimana untuk memperbaikinya. Penjejakan kredit anda juga merupakan cara yang bagus untuk meningkatkan keyakinan diri kewangan anda - setiap penambahbaikan skor kredit tambahan disebabkan pembayaran yang tepat pada masanya atau pengurangan penggunaan kredit adalah penyebab kecil untuk perayaan. Siapa tahu menjejaki kredit anda boleh jadi sangat menyeronokkan?

Bagaimana anda menjejaki skor kredit peribadi anda??

* Maklumat mengenai kad kredit atau perkhidmatan pemantauan kredit yang disenaraikan dalam artikel ini adalah tepat pada masa penerbitan artikel, tetapi boleh berubah pada bila-bila masa. Tiada jaminan dibuat mengenai ketepatan atau kesempurnaan maklumat yang diberikan.