Bagaimana Membuat Bajet Apabila Anda Berubah, Pendapatan Boleh berubah

Tiada seorang pun daripada pekerja ini yang mendapat gaji tetap dan boleh diramal. Tidak juga berjuta-juta pekerja sambilan yang jamnya - dan gaji - berada pada belas kasihan pengurus mereka, atau pekerja yang beroperasi yang pendapatannya turun naik disebabkan oleh pasukan yang melampaui kawalan mereka.

Walaupun belanjawan mungkin bukan pembedahan otak, lebih sukar apabila anda tidak tahu berapa banyak anda akan pulang ke rumah setiap bulan. Saya akan tahu; Saya tidak memegang jawatan yang bergaji dalam beberapa tahun, dan walaupun masa telah meningkatkan kemahiran anggaran pendapatan saya yang tidak teratur, saya masih merindui tanda beberapa bulan.

Sekiranya pendapatan anda berbeza-beza dari bulan ke bulan, inilah cara untuk membina belanjawan yang memenuhi keperluan anda, serta beberapa tip untuk tinggal dalam belanjawan.

Panduan Langkah demi Langkah untuk Membelanjakan Belanja Berubah

Jika anda seorang pekerja yang tidak bergaji - solopreneur, freelancer, pekerja kontingen, atau seseorang yang memiliki perniagaan bermusim - maka panduan langkah demi langkah ini untuk membina bajet yang realistik, lestari pada pendapatan tidak tetap mungkinbekerja untuk anda.

Saya katakan "mungkin" kerana tenaga kerja yang tidak bergaji itu memudaratkan, jadi tidak mustahil untuk menjelaskan setiap keadaan kewangan yang unik dalam kategori tersebut. Anda mungkin mendapati bahawa versi yang diubahsuai dari pendekatan ini - atau sesuatu yang sangat berbeza - berfungsi lebih baik untuk anda. Tetapi ini adalah tempat yang baik untuk bermula.

1. Tambah Belanja Tidak Berbisnis Anda

Pertama, tambah perbelanjaan anda yang tidak disukai. Ini adalah garis dasar belanjawan yang, untuk sebahagian besar, adalah tetap dan tidak boleh dirunding. Belanja tidak diskriminasi termasuk:

Perumahan. Kategori ini meliputi pembayaran escrow sewa atau gadai janji. Escrow pinjaman gadai janji biasanya termasuk prinsipal dan faedah, cukai harta, insurans pemilik rumah, dan mungkin iuran persatuan pemilik rumah.
Utiliti. Kategori ini termasuk bil elektrik, perkhidmatan air, haba, dan telekomunikasi, seperti telefon bimbit dan rancangan Internet rumah.
Barangan runcit. Tidak termasuk makanan restoran dan pembelian makanan dan minuman budi bicara lain dari kategori ini; kita bercakap mengenai keperluan penting di sini.
Pengangkutan. Kategori ini termasuk bahan api, penyelenggaraan kenderaan, penyelenggaraan basikal, dan tambang transit awam.
Insurans. Kategori ini termasuk premium untuk insurans auto, insurans penyewa, insurans kesihatan, insurans hayat dan insurans kecacatan. Sekiranya mereka tidak ditahan dari gaji anda, anda mungkin termasuk sumbangan kepada akaun simpanan kesihatan, akaun perbelanjaan yang fleksibel, dan akaun berfaedah lain yang direka untuk menampung perbelanjaan yang tidak dibangkitkan.
Perkhidmatan Hutang. Kategori ini mungkin termasuk pinjaman ansuran, seperti pinjaman kereta bercagar dan pinjaman peribadi yang tidak bercagar, dan hutang pusingan, seperti kad kredit dan kredit ekuiti rumah. Adalah dinasihatkan untuk membayar kad kredit anda sepenuhnya setiap bulan, dan bukan hanya membuat pembayaran minimum. Sekiranya anda menggunakan kad kredit ganjaran untuk perbelanjaan sehari-hari, anda perlu membayar bil tersebut mengikut tarikh yang sepatutnya setiap bulan, atau caj faedah dan pembayaran lewat boleh membuang belanjawan anda daripada memukul.
Penjagaan Anak. Kategori ini boleh merangkumi penjagaan harian, penjagaan ibu atau au pasangan, dan bayar bayar. Bagi kanak-kanak yang lebih tua, ia mungkin termasuk tuisyen dan yuran sekolah juga.
Cukai. Banyak pekerja yang tidak bergaji tidak tertakluk kepada pegangan cukai. Sekiranya anda berada di bot ini, anda berkewajipan membuat pembayaran cukai anggaran suku tahunan kepada pihak berkuasa hasil kerajaan atau negeri atau kedua-duanya, walaupun anda boleh menunggu sehingga tarikh akhir pemfailan cukai dan membuat pembayaran sekaligus jika anda sanggup membayar denda pembayaran lewat yang diperlukan. Bahagikan pembayaran cukai anggaran suku tahunan anda dengan tiga untuk mencari kewajipan cukai bulanan anda, kemudian tetapkan dana tersebut ke dalam akaun simpanan hasil yang tinggi.

Jika anda telah menggabungkan kewangan dengan pasangan atau pasangan, masukkan perbelanjaan orang tersebut dalam pengiraan anggaran anda juga. Anda juga akan memasukkan pendapatan mereka, tidak teratur atau tidak, dalam pengiraan pendapatan anda.

2. Kira Perbelanjaan Bual Rata-Rata Bulanan Anda

Seterusnya, kira perbelanjaan budi bicara purata bulanan anda. Jika pendapatan anda bermusim, bermakna anda menerima sebahagian besarnya dalam beberapa bulan dari tahun ini, melihat kembali 12 bulan untuk menangkap seluruh kitaran. Walaupun pendapatan anda tidak menunjukkan corak bermusim yang sebenar, melihat kembali sekurang-kurangnya 12 bulan membuat saiz sampel yang lebih besar dan, berpotensi, purata yang lebih tepat.

Untuk mencari perbelanjaan budi bicara jumlah bulanan anda, mengisikan pernyataan daripada setiap akaun yang anda gunakan untuk perbelanjaan harian. Ini mungkin termasuk:

Akaun semak yang terikat dengan kad debit anda
Mana-mana kad kredit yang anda gunakan dengan kerap
Mana-mana kad prabayar yang boleh digunakan semula yang anda gunakan dengan kerap

Sekiranya anda menggunakan wang tunai untuk perbelanjaan sehari-hari, tambah pengeluaran akaun bank anda, kemudian tolak apa-apa wang tunai yang ditinggalkan di akhir setiap bulan.

Hitung perbelanjaan budi bicara anda untuk setiap bulan dalam tempoh yang anda sedang periksa, tambah perbelanjaan budi bicara setiap bulan, dan kemudian membahagikan jumlah itu dengan bilangan bulan dalam tempoh tersebut. Hasilnya adalah pendapatan bulanan purata bulanan anda. Sekiranya pendapatan purata bulanan anda - yang anda akan hitung dalam langkah seterusnya - menunjukkan bahawa anda menghabiskan terlalu banyak setiap bulan, anda akan melihat untuk mengurangkan perbelanjaan budi bicara terlebih dahulu sebelum mengambil langkah yang lebih drastik.

3. Kira Pendapatan Bulanan Purata Anda

Seterusnya, kira pendapatan purata bulanan anda. Teruskan penyataan akaun bank anda untuk menentukan sebenar andapendapatan - bukan pembayaran invois tertunggak atau menunggu komisen, kedua-duanya boleh melebihi pendapatan sebenar yang anda terima dalam mana-mana bulan tertentu - dalam tempoh yang sama. Tambah pendapatan dari pasangan atau pasangan anda, jika perlu, mengingati bahawa walaupun pasangan anda mendapat gaji tetap, pendapatan isi rumah gabungan anda masih tidak teratur. Tambah jumlah setiap bulan, kemudian bahagikan dengan jumlah bulan dalam tempoh kajian untuk mencari pendapatan bulanan purata anda.

4. Tetapkan Selain Simpanan

Sumbangan simpanan anda secara budi bicara teknikal. Dalam keadaan kecemasan kewangan yang sebenar, anda akan menjeda sumbangan kepada akaun simpanan berorientasikan matlamat, seperti akaun yang diperuntukkan untuk bayaran pendahuluan di rumah, dan akaun berfaedah cukai untuk keperluan jangka panjang seperti pendidikan tinggi atau persaraan.

Walau bagaimanapun, sebagai pekerja yang tidak bergaji, anda menghadapi ketidakpastian kewangan yang lebih besar daripada seseorang yang dilindungi oleh pengaturan pekerjaan tradisional. Menjimatkan masa depan - dan bagi kecemasan kewangan yang tidak diduga, khususnya - oleh itu, menjadi keutamaan. Anda boleh sama ada:

Mengetepikan dana yang diperuntukkan untuk akaun simpanan dan pelaburan daripada pendapatan kasar anda, sebelum membayar gaji anda dalam langkah seterusnya
Rawat penjimatan sebagai perbelanjaan budi bicara, sama dengan set-asides untuk cukai dan perumahan

Sekiranya anda menyumbang kepada pelbagai tabungan simpanan, berikan setiap peringkat keutamaan. Semasa bulan-bulan ramping, anda mungkin perlu menangguhkan sumbangan keutamaan yang lebih rendah.

Hujung Pro: Jika anda tidak mempunyai akaun persaraan yang telah ditetapkan, bermula hari ini dengan IRA atau Roth IRA dari Anda Melabur oleh J.P. Morgan.

5. Bayar Sendiri Gaji Berdasarkan Jumlah Perbelanjaan Anda

Sekarang, untuk bahagian yang menyeronokkan: membayar diri anda. Untuk hasil terbaik, simpan gaji anda, yang diambil dari pendapatan bulan lalu, ke dalam akaun semak yang anda gunakan untuk perbelanjaan sehari-hari - atau yang anda gunakan untuk membayar kad kredit yang anda gunakan untuk hari ke hari perbelanjaan. Lakukan ini pada hari pertama setiap bulan.

Gaji anda sepatutnya minimum yang diperlukan untuk menanggung perbelanjaan budi bicara dan bukan budi bicara bulanan anda. Jika anda secara konsisten memperoleh lebih banyak daripada yang anda belanjakan, atau perbelanjaan anda berbeza-beza sedikit dari bulan ke bulan, anda mungkin merasa selesa membayar gaji anda sama dengan perbelanjaan bulanan purata anda. Jika tidak, tentukan gaji anda pada perbelanjaan bulanan terendah dalam tempoh kajian anda dan ubah anggaran budi bicara anda dengan sewajarnya. Walaupun anda harus berusaha untuk mengakhiri bulan dengan hampir tiada apa-apa dalam akaun perbelanjaan sehari-hari anda - amalan yang dikenali sebagai penganggaran sifar-jumlah - jelas lebih baik untuk menjalankan lebihan daripada defisit.

6. Mengasingkan Dana Besarkan dan Tidak Berbeza

Secara takrif, perbelanjaan budi bicara anda lebih penting daripada perbelanjaan anda yang tidak disukai. Formalkan perbezaan ini, dan elakkan godaan untuk melebihkan pihak budi bicara, dengan menyimpan dana anda untuk kedua-dua kategori yang berasingan, sama ada dalam dua akaun deposit yang terpisah atau dua lajur berasingan pada lejar anggaran anda.

Sekiranya anda bimbang tentang perbelanjaan tanpa budi yang hilang dalam shuffle, jadilah satu hari setiap bulan - mungkin yang pertama - untuk membayar semua bil-bil tersebut sekaligus dan mengeluarkan perbelanjaan anda yang tidak disukai untuk tempoh tersebut. Secara alternatif, tetapkan peringatan kalendar beberapa hari sebelum setiap tarikh jatuh tempo.

Tips untuk Melekat pada Anggaran Anda

Secara definisi, belanjawan ke atas pendapatan yang tidak teratur adalah senaman yang tidak tepat. Selepas bulan yang baik, anda akan mempunyai lebih daripada cukup untuk memenuhi asas anda dan perbelanjaan budi bicara yang dianggarkan. Selepas bulan purata, anda mungkin tidak mempunyai apa-apa yang tersisa. Selepas bulan yang benar-benar buruk, anda mungkin perlu mengurangkan bajet budi bicara anda untuk memenuhi keperluan.

Anggaran bajet yang kukuh dan lancar melancarkan kelemahan pendapatan tidak teratur dan mengurangkan keperluan untuk pemotongan belanjawan dan perbelanjaan ditangguhkan - selagi anda berpegang kepadanya. Strategi ini dapat membantu anda melakukan itu.

1. Sentiasa Simpan Kelebihan

Melekat pada bajet pendapatan tidak teratur anda lebih mudah apabila anda juga berpegang pada prinsip asas kewangan peribadi: sentiasa menyimpan lebihan itu.

Adakah $ 10 ditinggalkan pada akhir bulan? Nice. Jangan beli dua latte dengannya; menyimpannya dalam akaun simpanan sebaliknya.

Adakah $ 50 ditinggalkan pada akhir bulan? Bagus! Tolak godaan untuk merawat diri anda untuk makan malam yang menyenangkan dan letakkannya.

Adakah $ 200 ditinggalkan pada akhir bulan? Wow! Anda tahu apa yang perlu dilakukan.

Prinsip ini juga terpakai untuk berkala berkala, seperti bayaran balik tahunan. Semakin banyak yang anda letakkan ketika masa yang baik, lebih banyak anda perlu mengambil dari ketika masa kurus melanda.

2. Mengekalkan Akaun berasingan untuk Pendapatan & Perbelanjaan

Pekerja yang tidak bergaji harus mempunyai sekurang-kurangnya tiga akaun cair yang diinsuranskan FDIC:

Satu akaun menyemak untuk menerima pendapatan yang diperoleh sepanjang bulan (jika anda mempunyai entiti perniagaan formal, ini boleh menjadi akaun pemeriksaan perniagaan)
Satu lagi akaun semakan untuk memegang dana yang diperuntukkan bagi perbelanjaan jangka pendek, baki permulaan bulan yang sepatutnya sama dengan jumlah belanjawan budi bicara dan bukan budi bicara
Akaun simpanan yang menanggung faedah untuk menampung perbezaan antara pendapatan kasar dan perbelanjaan bulanan bulanan

Ini adalah nombor minimum. Sesetengah pekerja yang tidak bergaji memilih untuk mengasingkan dana yang diperuntukkan untuk pembayaran cukai dalam akaun berasingan; yang lain mengekalkan beberapa akaun tabungan berorientasikan tujuan atau sijil deposit. Tetapi jangan berasa seperti anda perlu melakukan terlalu banyak sekaligus. Jika anda baru dalam perkara anggaran ini dan biasanya tidak banyak ditinggalkan selepas perbelanjaan, mulakan dengan tiga akaun ini. Matlamat di sini adalah untuk mewujudkan silo berasaskan objektif untuk dana yang, di bawah keadaan biasa, tidak boleh berkumpul.

3. Membina Dana Kecemasan yang Sedia Ada

Dana kecemasan adalah salah satu daripada tiga jenis tabungan yang diperlukan oleh semua orang. Dana kecemasan asas harus cukup besar untuk menggantikan perbelanjaan tiga bulan; dana kecemasan yang ideal menggandakannya. Ini biasanya disimpan dalam akaun hasil yang tinggi daripada seseorang seperti CIT Bank.

Pekerja dengan pendapatan yang tidak teratur atau bermusim amat terdedah kepada ketegangan kewangan. Jika anda seorang profesional, pemilik perniagaan kecil, atau pekerja bermusim tanpa penjimatan kecemasan yang mencukupi, mengutamakan rizab tersebut untuk simpanan jangka panjang dan akaun berorientasikan matlamat. Jika pendapatan anda tidak dijangka kawah, atau perbelanjaan besar timbul daripada biru, anda akan menghargai kusyen itu. Lihat panduan kami untuk membina dana kecemasan pada pendapatan tidak teratur untuk lebih.

4. Cari Cara untuk Membawa Tambahan Wang

Bukankah lebih baik untuk saiz bajet yang tepat dengan gelombang sihir sihir? Malangnya, itu bukan cara belanjawan berfungsi. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai masa dan bakat untuk ganti, meningkatkan pendapatan anda boleh membuktikan lebih berbuah daripada teragak-agak untuk mengurangkan belanja atau bajet pakaian anda bulan ini.

Strategi membuat wang dan keraguan sisi untuk dipertimbangkan termasuk:

Melakukan kerja berasaskan aplikasi dalam ekonomi perkongsian (seperti menyewa kereta anda melalui Turo, menyampaikan untuk DoorDash, memandu untuk aplikasi ridesharing atau menjadi Pembeli instacart)
Membersihkan loteng, bawah tanah, atau unit simpanan anda dan menjual barangan yang anda tidak perlukan di Amazon atau eBay atau menjual jualan garaj
Mengambil kerja yang kedua (mungkin kerja sambilan yang menawarkan faedah insurans kesihatan, jika anda menghadapi masalah mencari insurans kesihatan yang berpatutan di pasaran negeri atau persekutuan)
Mengambil kerja perundingan bebas (peluang yang baik untuk keluar dari zon selesa anda dan memperoleh kemahiran baru)

5. Mendaftar di Autopay

Tidak ada kecemasan kewangan yang menuntut pencapaian pada simpanan kecemasan anda, kehilangan tarikh akhir bayaran pratetap adalah ralat yang tidak perlu yang dapat meningkatkan perbelanjaan bersih anda jika anda dikenakan bayaran lewat atau bunga denda lewat, dan akanbuang belanjawan bulan depan daripada memukul. Sekiranya penerima melaporkan laporan yang tidak dijawab kepada biro pelaporan kredit pengguna utama, luput mungkin menyakiti skor kredit anda juga.

Syukurlah, ralat ini boleh dicegah. Hampir setiap penerima korporat - seperti pengawal gadai janji, pengeluar kad kredit, dan syarikat utiliti - menawarkan pilihan autopay. Ramai yang membolehkan anda menetapkan tarikh akhir anda sendiri untuk menambahkan fleksibiliti. Untuk pembayaran bukan korporat - contohnya, sewa yang dibayar kepada entiti perniagaan individu atau tunggal yang memiliki kediaman anda - bank atau kesatuan kredit anda mungkin membolehkan anda menjadualkan pembayaran bil berulang menerusi tagihan bayar.

6. Mengimplementasikan Semula Penilaian Belanjawan secara kerap

Setiap tiga hingga enam bulan, teliti semula menilai perbelanjaan budi bicara anda. Cari lemak yang jelas untuk dipotong, seperti keahlian gim yang tidak anda gunakan atau pakej kabel-kabel-kabel Internet berserta kabel dan sambungan kabel-asas. Anda juga boleh menggunakan Perkhidmatan seperti Truebill, yang akan membantu merundingkan kadar yang lebih rendah ke atas perbelanjaan ini. Sikat melalui penyata bank dan kad kredit untuk pembelian sekali sahaja yang mengerikan seperti konsert yang meriah atau pengalaman bersantap yang halus. Eksaikan lemak dan cari cara yang masuk akal untuk mengurangkan pembelian satu kali ini; Sebagai contoh, anda tidak perlu bersumpah untuk makan secara keseluruhan, tetapi anda boleh menghadkan acara makan yang baik untuk majlis-majlis khas seperti ulang tahun perkahwinan atau hari jadi.

7. Gunakan Sistem Sampul Surat untuk Mengendalikan Penjejakan Impuls

Sekiranya anda bosan melawan godaan untuk melebih-lebihkan, sistem belanjawan sampul surat boleh menyebabkan perbelanjaan impuls semua tetapi mustahil.

Anggaran sampul surat mudah. Setiap kategori perbelanjaan mendapat sampul fizikalnya sendiri dengan jumlah wang tunai yang mencukupi untuk menampung jumlah yang dianggarkan untuk bulan tersebut. Jika anda membelanjakan $ 300 pada bahan makanan setiap bulan, sampul surat runcit anda mendapat $ 300; jika anda menjamu selekoh $ 150 setiap bulan, sampul makan anda mendapat $ 150. Apabila dana dalam sampul habis, anda selesai membelanjakan dalam kategori tersebut sehingga bulan berikutnya.

Anda tidak perlu pergi ke bajet sampul untuk memanfaatkan kuasa penolakannya. Pelbagai bajet sampingan "separa" menggunakannya untuk perbelanjaan budi bicara sahaja, sambil terus membuat pembayaran yang tidak boleh dirunding untuk perkara seperti perumahan dan elektrik dari akaun semak mereka.

Firman Akhir

Seperti yang dinyatakan sebelum ini, ini hanya satu proses membina bajet yang mungkin untuk pekerja yang, atas sebab apa pun, tidak mendapat gaji tetap. Anda boleh mencapai pendekatan yang diubah suai - contohnya, yang menekankan penjimatan jangka panjang yang agresif dan mengurangkan perbelanjaan dengan mata terhadap kemerdekaan kewangan. Atau anda boleh menentukan bahawa kaedah belanjawan yang sama sekali berbeza. Selagi anda mematuhi prinsip kewangan peribadi yang baik, anda bebas untuk mengubah tuduhan anda walau bagaimanapun anda suka.

Adakah pendapatan anda tidak teratur? Bagaimana anda melekat pada anggaran anda apabila anda tidak tahu berapa banyak yang masuk?