Bagaimana Membangun Dana Tunai Kecemasan Apabila Anda Mempunyai Pendapatan Tidak Teratur

Itulah takeaway dari survei Bankrate 2018 bagi 1,000 orang dewasa Amerika, dilaporkan oleh CNBC. Menurut kaji selidik itu, kira-kira 25% orang Amerika - 55 juta orang - tidak mempunyai simpanan kecemasan. Majoriti milenium dan Gen Xers mendapati diri mereka dalam bot ini. Boomers bayi melakukan sedikit lebih baik, dan kebanyakan ahli generasi senyap (yang dilahirkan pada Kemelesetan Besar dan Perang Dunia II) adalah secara relatif.

Bagi pekerja muda tanpa penjimatan yang ketara, apa-apa tempoh pengangguran atau pengangguran yang berterusan membahayakan ancaman kewangan yang berpotensi bencana - dan itu mengandaikan tiada perbelanjaan yang tidak dijangka utama untuk merumitkan perkara lebih lanjut. Mereka pekerja yang berkemungkinan besar bersaing dengan tempoh pendapatan yang tidak konsisten, atau bagi siapa pendapatan tidak teratur adalah satu keadaan asas, termasuk kira-kira 21.4 juta orang Biro Buruh Statistik mentakrifkan sebagai kontingen (sementara) pekerja, kontraktor bebas (freelancers dan solopreneur), pada pekerja-pekerja, pekerja agensi bantuan sementara, dan pekerja yang disediakan oleh firma kontrak.

Pekerja-pekerja ini berjuang untuk rentetan bersama anggaran rumah tangga yang dapat digunakan, apalagi membina simpanan kecemasan yang mencukupi untuk menampung tiga hingga enam bulan perbelanjaan hidup yang disyorkan. Saya akan tahu; Saya salah seorang daripada mereka.

Tetapi ada harapan. Selama beberapa tahun, saya telah berjaya membina dana kecemasan yang selesa yang berbeza dari simpanan jangka panjang, penyelenggaraan rumah, dan tabungan berorientasikan matlamat. Sekiranya saya boleh melakukannya, anda juga boleh. Ini caranya.

Meletakkan Asas untuk Sumbangan Dana Kecemasan Biasa

Mari kita anggap anda bermula dengan tiada dana tabungan kecemasan yang ketara. Matlamat jangka panjang anda harus menjadi dana kecemasan yang mencukupi untuk menggantikan perbelanjaan tiga hingga enam bulan - semakin, semakin baik. Anda memerlukan jumlah tersebut untuk menghadapi kemungkinan seperti:

Pelanggan yang beruntung atau majikan
Urus kerja yang tidak dijangka yang anda tidak akan menerima bayaran balik
Kemerosotan bermusim dalam permintaan untuk perkhidmatan anda
Perbelanjaan yang tidak dijangka besar, seperti pembaikan kereta besar tidak dilindungi oleh insurans
Kecederaan atau penyakit yang dilanjutkan yang menyebabkan anda tidak dapat bekerja untuk beberapa lama (insurans hilang upaya boleh membantu, tetapi tidak akan menggantikan keseluruhan pendapatan anda)

Menyelamatkan jumlah ini mungkin mengambil masa bertahun-tahun, tetapi tidak digalakkan. Yang penting ialah anda memulakan dan melakukan apa yang anda boleh untuk terus mendekati matlamat ini. Secara kasar urutan yang berurutan, inilah yang perlu anda lakukan untuk meletakkan asas untuknya.

1. Daftar untuk App Belanjawan Percuma atau Murah

Untuk menjadi jelas, anda boleh membina dana kecemasan tanpa app anggaran. Walau bagaimanapun, mencipta dan mengekalkan belanjawan peribadi cara lama boleh menjadi seretan sebenar, dan aplikasi boleh menjadikannya lebih mudah.

Jika anda memerlukan motivasi atau bimbingan belanjawan, daftarlah untuk aplikasi belanjawan percuma atau murah. Saya parsial Mint, tetapi PocketGuard adalah pilihan ramping yang menjejaki hari perbelanjaan anda yang ada hari demi hari. Jika anda seorang yang memerlukan penjilid untuk diingat untuk menyimpan, cari apl simpanan automatik seperti Digit atau Acorns, kedua-duanya mempunyai jadual bayaran yang munasabah.

2. Tally Semua Perbelanjaan Bukan Bicara

Seterusnya, tentukan baseline perbelanjaan isi rumah anda. Inilah jumlah perbelanjaan penting semasa anda - yang akan anda buat terlebih dahulu dalam kecemasan pendapatan sebenar:

Perumahan (pembayaran escrow sewa atau gadai janji, termasuk prinsipal dan faedah, cukai, dan insurans pemilik rumah)
Barangan runcit (bukan makanan restoran)
Utiliti (elektrik, air, gas, telekomunikasi)
Pembayaran hutang bukan perumahan (hutang pusingan, seperti kad kredit, dan pinjaman ansuran, seperti nota kereta dan pinjaman peribadi)
Penjagaan kanak-kanak
Cukai (sama ada ditahan dari gaji anda atau dibayar suku tahunan)

Perbelanjaan ini tidak sepatutnya bervariasi dari bulan ke bulan. Kami akan meneroka cara untuk memangkas mereka di bawah.

3. Tally & Laraskan Perbelanjaan Belanjawan

Ini sedikit lebih sukar daripada menambah perbelanjaan bukan budi bicara anda, yang - jika anda tidak mengetahuinya secara hati-hati - adalah sebahagian besarnya mudah diakses dalam laci rang undang-undang, suite bayar bil atau penyata kad pembayaran.

Berikut adalah cara menambah perbelanjaan budi bicara anda:

Jika anda menggunakan kad debit terutamanya untuk pembelian, sikat melalui penyata akaun bank anda.
Jika anda terutamanya mengenakan belanja dan membayarnya sepenuhnya oleh tarikh ketetapan anda, sikat melalui penyata kad kredit anda.
Jika anda terutamanya menggunakan wang tunai, menjejaki atau membatalkan jurutera perbelanjaan anda dalam tempoh beberapa bulan.

Anda boleh menggunakan campuran pembayaran ini, dalam hal ini anda perlu melakukan semua hal di atas.

Sekiranya pendapatan anda tidak teratur, perbelanjaan budi bicara anda mungkin juga tidak teratur. Oleh itu, anda perlu melihat semula enam bulan minimum, dan idealnya 12, untuk mengira perbelanjaan budi bicara purata bulanan anda. Sekiranya pendapatan anda tidak dijangka tidak teratur - dengan variasi bermusim yang jelas, contohnya - kemudian melihat kembali cukup jauh untuk menangkap kedua-dua tempoh kurus dan kurus.

Sekiranya anda membuat sumbangan tetap kepada baldi simpanan bukan kecemasan - seperti menyumbang kepada IRA berfaedah atau pelan yang layak, atau menyimpan setiap bulan untuk bayaran pendahuluan di rumah - termasuk dalam pengiraan budi bicara anda. Sumbangan ini adalah budi bicara kerana mereka tidak perlu; anda akan menjeda mereka untuk menangani masalah fiskal yang teruk, dan mungkin melakukannya pada masa yang sukar.

4. Kira Pendapatan Bulanan Purata Anda

Anda tahu berapa banyak yang anda peroleh tahun lalu, tetapi bolehkah anda mengatakan berapa banyak yang anda peroleh pada bulan purata? Jika tidak, sudah tiba masanya untuk memikirkannya.

Ini adalah pengiraan yang mundur. Bukan masa untuk membuat andaian yang berpandangan ke hadapan mengenai pertumbuhan pendapatan, walaupun anda mengambil langkah-langkah konkrit untuk meningkatkan pendapatan anda pada bulan-bulan yang akan datang.

Seperti dengan pengiraan perbelanjaan budi bicara purata anda, kembali cukup jauh untuk merangkum up dan turun musiman, jika ada. Secara idealnya, itu adalah 12 bulan penuh, tetapi anda perlu kembali lagi jika pendapatan anda benar-benar tidak teratur, tanpa variasi bermusim yang boleh diramalkan, atau jika anda terdedah kepada kelebihan yang diperpanjang dimana anda memperoleh sedikit pendapatan.

5. Cari Kadar Simpanan Anda yang Berkesan

Mungkin anda sudah menjimatkan matlamat yang ditetapkan atau membuat sumbangan tetap ke akaun berfaedah cukai. Mungkin anda hanya menghabiskan sedikit kurang daripada yang anda peroleh, secara purata, dan menambah baki ke akaun simpanan setiap bulan.

Walau bagaimanapun, yang paling mudah - jika bukan yang paling tepat - cara untuk mengira kadar simpanan berkesan anda ialah:

Tambah perbelanjaan budi bicara purata dan baki purata bulanan anda
Kurangkan angka ini daripada pendapatan purata bulanan kasar anda
Bahagikan perbezaan dengan purata pendapatan bulanan kasar anda
Sekiranya perbelanjaan budi bicara anda termasuk simpanan berjadual, tambahkan kembali pendapatan anda sebelum menolak perbelanjaan anda.

Jangan risau jika kadar simpanan berkesan anda hampir kepada 0% sekarang. Anda akan berusaha untuk meningkatkannya dari semasa ke semasa.

6. Kira Saiz Dana Kecemasan Ideal Anda

Sekarang, untuk bahagian menakutkan: mengira saiz dana kecemasan ideal anda.

Untuk pekerja bukan bermusim

Sekiranya pendapatan anda tidak bermusim dan anda sudah kembali cukup jauh untuk menutup tempoh kurus dan kurus, anda boleh mengambil beberapa perbelanjaan bulanan purata anda yang tidak dibelanjakan. Perbelanjaan tiga bulan adalah kusyen yang disarankan minimum, tetapi perbelanjaan enam bulan adalah ideal. Oleh itu, jika perbelanjaan bulanan anda tidak berpatutan adalah $ 3,000, bantal sasaran minimum ialah $ 9,000, dan kusyen ideal anda adalah $ 18,000.

Semasa tempoh yang panjang rendah atau tidak ada pendapatan, atau semasa anda berhadapan dengan perbelanjaan yang tidak dijangka utama yang memaksa anda untuk menggunakan dana kecemasan anda, anda harus menghentikan sebilangan besar perbelanjaan budi bicara anda - walaupun itu adalah baik untuk menyimpan untuk sesekali rendah - melayan, seperti perjalanan ke filem, untuk mengekalkan kewarasan anda selama masa yang mungkin menjadi tekanan.

Itu tidak bermakna anda mesti menangguhkan simpanan jangka panjang atau tujuan, terutamanya jika anda sedang bersedia untuk tarikh akhir yang menjanjikan - katakan semester kolej pertama anda - atau tidak bersedia untuk membuat keputusan pada tarikh persaraan awal anda. Sekiranya anda komited untuk mengekalkan sumbangan simpanan dan pelaburan anda sebanyak mungkin semasa patch kasar, faktor bahagian perbelanjaan budi bicara anda ke dalam pengiraan dana kecemasan anda. Dana kecemasan tiga bulan yang mencukupi untuk menampung $ 3,000 dalam perbelanjaan bulanan tanpa baki ditambah $ 300 dalam simpanan bulanan berjumlah $ 9,900; dana enam bulan dengan kekuatan bantalan yang sama berjumlah $ 19,800.

Untuk pekerja bermusim

Jika ada kemungkinan untuk meramalkan turun naik bermusim dalam pendapatan dan perbelanjaan anda - contohnya, anda bekerja dalam pekerjaan yang berkaitan dengan pelancongan di bandar pantai bermusim - maka dana kecemasan anda mesti cukup murah hati untuk membawa anda melalui tiga hingga enam bulan buruk, termasuk apa biasanya akan menjadi pendapatan puncak dan perbelanjaan anda untuk tahun ini. Itulah sebabnya anda mungkin telah menyodok wang yang diperolehi semasa musim sibuk anda untuk musim yang rendah - dengan kata lain, anda hidup dari simpanan anda apabila perniagaan tidak baik.

Kemudian, kami akan membincangkan strategi untuk mengurangkan bermusim pendapatan, tetapi pada masa sekarang, anggap bahawa anda perlu menggantikan pendapatan puncak musim yang lazimnya menjanjikan penjimatan jangka pendek. Jadi jika anda memperoleh $ 6,000 sebulan selama tiga bulan puncak anda, $ 1,000 sebulan selama enam bulan anda, dan rata-rata $ 3,000 per bulan selama tiga bulan yang tinggal, dana kecemasan anda harus berkisar dari $ 18.000 (tiga bulan 'pendapatan puncak musim ) kepada $ 36,000 (pendapatan puncak musim enam bulan).

Jangan gentar dengan sasaran dana kecemasan anda. Anda akan berusaha untuk membina dana anda selama berbulan-bulan, dan mungkin bertahun-tahun. Saiz dana sasaran anda adalah matlamat jangka panjang yang, pada masa ini, anda boleh mengetepikan semasa anda bekerja ke arah pencapaian jangka panjang, pencapaian tambahan.

7. Buat Akaun berasingan bagi Pendapatan dan Perbelanjaan Jangka Pendek

Sekiranya anda belum melakukannya, buat akaun berasingan untuk menguruskan pendapatan, perbelanjaan dan simpanan anda.

Jika anda seorang kontraktor bebas atau pemilik tunggal dengan struktur perniagaan yang sah, buka akaun semak perniagaan untuk menerima pendapatan. Sekiranya anda tidak dimasukkan secara rasmi atau anda tidak layak untuk dimasukkan kerana anda diklasifikasikan sebagai pekerja tradisional, buka akaun semak peribadi untuk menerima pendapatan sahaja. Akaun simpanan mungkin juga berfungsi, dengan syarat anda membuat tidak lebih daripada enam pengeluaran setiap bulan.

Seterusnya, buka akaun simpanan wang atau wang hasil yang tinggi melalui CIT Bank. Anda akan menggunakannya untuk membina dana kecemasan anda. Anda akan membuat sumbangan tetap ke dalam akaun ini dan tidak akan menyentuh keseimbangannya kecuali mogok kecemasan kewangan yang layak. Harapannya ialah, pada akhirnya, anda akan mempunyai beberapa akaun simpanan untuk pelbagai jenis simpanan lain.

8. Bayar Sendiri Gaji Belanjawan Zero-Sum

Akhirnya, mulakan membayar gaji anda sendiri dengan anggaran belanjawan anda. Ini adalah jumlah sebenar yang anda perlukan untuk membiayai perbelanjaan budi bicara dan bukan budi bicara bulanan anda (tidak termasuk penjimatan berjadual sebelumnya) dalam bulan purata, dan bukan satu sen lagi. Pada permulaan bulan ini, pindahkan gaji sifar anda dari akaun pemeriksaan perniagaan atau pendapatan anda ke akaun pemeriksaan peribadi anda. Kemudian, edarkan pendapatan yang tersisa dalam perniagaan anda atau akaun pemeriksaan pendapatan ke dana kecemasan anda dan mana-mana akaun simpanan lain.

Untuk membuat kerja gaji sifar anda, anda perlu menyekat perbelanjaan budi bicara anda pada tahap yang realistis - katakan, 5% atau 10% di atas purata berjalan anda - untuk menjelaskan variasi semula jadi. Inilah baseline perbelanjaan baru anda. Anda akan bekerja untuk memotongnya semasa anda membina dana kecemasan anda.

Membina & Mengekalkan Dana Kecemasan Anda

Sekarang bahawa anda telah meletakkan asas, sudah tiba masanya untuk memulakan membina dana kecemasan anda dan mengekalkannya, datang apa yang mungkin. Gunakan strategi ini untuk mengurangkan perbelanjaan anda, meningkatkan pendapatan anda, dan memelihara iman.

1. Tetapkan Matlamat Kecemasan Kecemasan

Anda tahu anda tidak akan mencapai saiz dana kecemasan target anda dalam satu bulan sahaja. Walau bagaimanapun, ia adalah semulajadi untuk menjangkakan jangkaan yang tidak realistik tentang betapa pantas anda dapat menjimatkan, walaupun anda dengan berhati-hati menghitung baseline pendapatan, perbelanjaan dan simpanan semasa anda dengan berhati-hati. Penentuan tujuan tambahan adalah teman Anda di sini. Tetapkan tonggak penting yang munasabah, seperti bulanan atau suku tahunan, untuk bermotivasi dan di landasan.

Gunakan baki simpanan dan kadar tabungan semasa anda untuk menetapkan matlamat pertama anda. Sebagai contoh, jika anda mempunyai $ 500 di bank itu dan anda menjimatkan 3% daripada pendapatan purata bulanan anda $ 3,000, anda berhasrat untuk menjimatkan $ 90 pada bulan pertama, atau $ 270 pada suku pertama, meningkatkan jumlah dana kecemasan anda $ 590 atau $ 770, masing-masing.

Tetapkan tarikh akhir simpanan dari segi bulan atau minggu, dan bukannya jumlah yang disimpan. Contohnya, anda mungkin berhasrat untuk memiliki perbelanjaan satu bulan yang disimpan oleh sembilan bulan dari hari ini. Mengekalkan momentum dengan merawat sumbangan dana kecemasan sebagai tidak budi bicara - item baris terakhir yang anda potong dari anggaran sebelum memasuki kedai kecemasan anda. Dan realistis; Pendapatan tidak teratur adalah, secara takrif, tidak dapat diramalkan, jadi jangan digalakkan oleh bulan yang tidak diduga dalam tempoh yang anda mesti berhenti sekuriti sumbangan dana kecemasan anda.

2. Isu "Baris Baris" Veto Pembelanjaan

Langkah-langkah yang tersisa mempunyai satu matlamat bersatu: mempercepatkan kemajuan anda ke sasaran dana kecemasan anda.

Mula-mula adalah belanjawan baki belanjawan anda. Sikat melalui penyata bank dan kad kredit, mencari pembelian satu atau luar biasa yang tidak perlu tanpa kunci kira-kira anda lebih baik. Ini mungkin termasuk:

Perkhidmatan langganan mahal anda tidak sepenuhnya digunakan, seperti pakej kabel yang mahal, kit makan atau perkhidmatan gaya peribadi (bertukar kepada perkhidmatan penstriman, memasak berasaskan resipi, dan perjalanan biasa ke kedai simpanan)
Istirahat berkala, seperti makanan restoran mewah dan hari-hari spa
Gugur membeli apa-apa jenis (pembelian dorongan talian terutamanya berbahaya)

Walaupun anda tidak boleh membatalkan perbelanjaan yang tidak perlu lalu, anda boleh mengurangkan atau menghapuskannya ke hadapan. Batalkan, menurunkan taraf, atau merundingkan semula langganan bulanan anda melalui perkhidmatan seperti Truebill, kemudian buat senarai apa saja splurges dan dorongan yang anda cenderung buat. Catat senarai tempat yang sering anda lihat, seperti di atas meja pejabat di rumah anda. Bertekad untuk menghindari membeli dorongan sama sekali dan mengekang splurges secara mendadak; Sebagai contoh, anda mungkin membenarkan makanan restoran mewah setiap tahun, mungkin pada ulang tahun atau ulang tahun anda.

3. Tetapkan Had Perbelanjaan Berasaskan Kategori

Anda tidak perlu membayar belanjawan sampul - kaedah berasaskan tunai di mana anda hanya menghabiskan apa yang anda masukkan dalam sampul khusus kategori pada permulaan setiap bulan - untuk mengadaptasi prinsip asasnya. Gunakan aplikasi belanjawan anda untuk menyegarkan semua perbelanjaan budi bicara dan tanpa budi kepada kategori yang masuk akal. Sesetengah aplikasi melakukannya secara automatik, walaupun anda boleh menyesuaikan kategori anda agar sesuai dengan gaya hidup anda.

Tetapkan had perbelanjaan untuk setiap kategori. Dengan perbelanjaan anda yang tidak perlu di lantai bilik pemotongan sudah, had baru anda harus lebih rendah daripada baseline kategori purata semasa anda, dengan segera membebaskan dana tambahan untuk menyumbang kepada simpanan kecemasan anda. Laraskan sumbangan dana kecemasan bulanan anda dan matlamat baki dengan sewajarnya.

Sebagai contoh, jika anda kini menyimpan $ 90 sebulan, dan anda membebaskan $ 200 sebulan dengan had perbelanjaan berasaskan kategori, tambah $ 200 untuk sumbangan dana kecemasan bulanan anda. Itu menaikkannya kepada $ 290 sebulan dan meningkatkan kadar simpanan berkesan anda sehingga 10%. Dengan kelajuan yang dipercepatkan, anda akan mengecilkan masa yang diperlukan untuk memenuhi baki kecemasan satu bulan pendapatan dari 28 bulan hingga hanya 9 bulan.

Ulangi proses ini sekurang-kurangnya sekali setahun. Ia sentiasa masa yang baik untuk mencari peluang untuk mengetatkan lagi had perbelanjaan mengikut kategori anda.

4. Squeeze Savings Out of Baseline Spending

Memotong belanjawan anda tidak diiktiraf adalah lebih sukar daripada mengurangkan perbelanjaan budi bicara, tetapi ia boleh dilakukan. Pertimbangkan pilihan ini:

Rework Budget Belanja Anda. Buku keseluruhan telah ditulis mengenai topik ini. Strategi termasuk membeli bahan-bahan secara besar-besaran dan memasak resipi pelbagai hidangan untuk berlangsung sepanjang minggu, menyertai kelab gudang untuk memanfaatkan diskaun borong, menyediakan makanan beku dalam kelompok besar, dan mengurangkan penggunaan daging atau mengamalkan diet vegetarian sepenuhnya. Tambahan pula, anda boleh menggunakan aplikasi simpanan seperti Ibotta untuk menyelamatkan lebih banyak perjalanan belanja anda.
Kurangkan Perbelanjaan Pengangkutan. Lakukan lebih sedikit, perjalanan yang dirancang dengan lebih baik dalam kenderaan peribadi anda. Carpool dengan rakan sekerja. Beralih ke transit awam untuk berulang, jika boleh, dan beli pas transit mingguan atau bulanan.
Mengatasi Projek-projek Peningkatan Rumah yang Berkesan Kos. Mengutamakan projek pembaikan rumah yang mengurangkan kos homeowners melalui bil utiliti yang lebih rendah dan penyelenggaraan yang ditangguhkan.
Buat Rumah Anda Lebih Tenaga Cekap. Sekiranya tidak ada ruang untuk peningkatan rumah yang cekap tenaga dalam belanjawan anda, tumpuan kepada kecekapan tambahan. Hidupkan termostat di musim sejuk dan di musim panas. Balutkan tingkap anda untuk mengurangkan draf. Mengharamkan penghawa dingin pada malam yang ringan dan cari peluang untuk mengurangkan biaya penghawa dingin secara umum. Gunakan lampu mentol pintar untuk menghapuskan elektrik yang terbuang. Ambil mandi yang lebih pendek dan jalankan beban dobi yang lebih besar.
Cari Peluang Tersembunyi untuk Mengurangkan Kos Perumahan. Sekiranya anda memiliki rumah anda, bertanding di penilaian cukai harta tanah anda, menunda apa-apa pembayaran prinsipal gadai janji yang tidak diperlukan sehingga dana kecemasan anda ada, dan pertimbangkan pembiayaan semula jika anda memenuhi syarat untuk kadar yang lebih rendah - sekurang-kurangnya 2% lebih rendah, untuk mengimbangi penutupan kos. Sekiranya anda tergolong dalam persatuan pemilik rumah, sertai masa dan bakat anda sebagai pertukaran untuk pengurangan bayaran atau pengecualian - sebagai contoh, dengan membersihkan kolam kejiranan atau rumah kelab. Jika anda menyewa, tuan rumah atau pengurus hartanah anda akan menerima tawaran yang sama. Salah satu jiran lama kami menyikat langkah-langkah dan trotoar bangunan apartmen kami sebagai pertukaran untuk rehat sewa sederhana; kawan saya mendapat sesuatu seperti 50% dari sewa bulanannya sebagai pembersih kawasan umum pemastautin bangunannya.

Satu pengecualian utama ialah perkhidmatan hutang pusingan. Baki kad kredit faedah tinggi memerlukan perhatian penuh anda. Daripada membayar minimum setiap bulan, merancang pelan untuk membayar baki kad anda secepat mungkin dan menunda sebarang usaha tabungan bersama sehingga anda melakukannya. Tabungan jauh lebih mudah tanpa hutang bunga tinggi membakar lubang di dalam poket anda

5. Rintangan Corong ke dalam Dana Kecemasan Anda

Windfalls mungkin termasuk:

IRS tahunan atau bayaran balik negeri anda
Bonus yang tidak dijangka daripada pelanggan atau majikan
Bulan pendapatan yang lebih tinggi daripada jangkaan
Hasil kelebihan daripada tuntutan insurans yang berjaya
Warisan atau aset kecil yang dipindahkan untuk faedah anda (sebagai contoh, dinamakan sebagai benefisiari pada akaun simpanan saudara saudara atau menerima pengagihan tahunan yang diperlukan dari IRA yang diwarisi)

Sekiranya anda bernasib baik - atau malang, sekiranya berlaku tragedi - cukup untuk menerima kejatuhan yang lebih besar, seperti warisan yang cukup besar dari ahli keluarga yang sudah meninggal dunia, berunding dengan penasihat kewangan yang berkelayakan seperti Perancang Kewangan yang Bersertifikat untuk menentukan cara untuk meneruskan.

Hujung Pro: Jika anda tidak mempunyai penasihat kewangan, SmartAsset mempunyai alat yang berguna di mana anda boleh menemui penasihat di kawasan anda berdasarkan beberapa soalan mudah.

6. Cari Peluang Satu Kali untuk Meningkatkan Wang

Mengapa tidak membuat kejatuhan anda sendiri? Langit adalah batas di sini, tetapi salah satu cara paling mudah untuk mengumpulkan wang tambahan dalam susunan yang agak singkat adalah untuk menjual barang yang anda tidak perlukan. Ini caranya:

Bersihkan unit loteng, bawah tanah, atau simpanan anda.
Barang-barang yang berasingan yang terdapat pasaran jualan semula mungkin (walaupun nilai itu tidak begitu mahal) daripada barangan yang lebih baik diberikan atau dibuang.
Senaraikan barangan berharga atau khusus di Amazon, eBay, Craigslist, Etsy, atau Nextdoor.
Ambil barangan berharga yang anda tidak mahu menjual secara berasingan kepada pembeli borong.
Pegang jualan garaj untuk barangan besar atau tidak khusus.

Jika anda mempunyai banyak barangan, terdapat potensi pendapatan yang serius dalam strategi ini. Selepas membersihkan loteng kami, dan tanpa benar-benar mencuba, isteri saya menjaringkan $ 50 dari penjualan dua bantal kehamilan yang besar dan sekurang-kurangnya $ 300 dari penjualan beberapa sedozen rekod yang tidak diingini.

7. Mulakan Hustle Side atau Job Part-Time

Langit juga had di sini. Apa pun usaha yang anda rasa bernilai masa anda, dan yang selaras dengan kemahiran dan sumber anda, adalah permainan yang adil. Contoh-contoh umum termasuk:

Penghantaran Memandu. Dengan petua, pemandu penghantaran restoran melalui perkhidmatan seperti DoorDash atau Postmates boleh menjangkakan untuk menjana $ 10 hingga $ 15 sejam selepas perbelanjaan. Para jurulatih yang bekerja untuk firma logistik utama atau peruncit seperti UPS dan Amazon mungkin lebih baik. Anda akan memerlukan kenderaan yang cekap bahan bakar supaya kos bahan api tidak akan memakan pendapatan anda.
Kerja Ekonomi Gig. Kerja Gig termasuk memandu untuk aplikasi ridesharing seperti Lyft dan Uber, melakukan kerja satu kali untuk platform seperti TaskRabbit dan Handy, dan menyewa bilik tidur Airbnb. Di bawah keadaan yang betul, anda boleh memotong perantara dan menyewa sendiri secara langsung; misalnya, di kawasan-kawasan yang jauh dari lapangan terbang utama, pembekal pengangkutan lapangan terbang sambilan membuatnya baik.
Sewa Kereta Anda: Melalui Turo anda boleh membuat wang dengan menyewa kereta anda kepada orang lain di kawasan anda.
Buruh Kontrak. Sewa diri anda sebagai tukang periuk, pekerja penyelenggaraan bangunan, penolong yang bergerak, atau pekerja separa mahir.
Perundingan Profesional. Jenis kerja biasanya melengkapkan pekerjaan hari anda; Sebagai contoh, jika anda bekerja dalam pengurusan donor bukan keuntungan pada hari, anda mungkin menyoroti sebagai penulis ganjaran pada waktu malam.
Kerja bermusim. Masa sambilan bermusim berlimpah. Anda mungkin bekerja di runcit beberapa jam seminggu semasa musim cuti, contohnya. Sepupu saya suka memberikan rumput hay di kebun apel setiap musim gugur, dan dia membuat beberapa ratus dolar tambahan setiap tahun untuk masalahnya.

8. Terbuka untuk Perubahan Drastik

Akhirnya, terbuka kepada perubahan gaya hidup yang lebih drastik yang dapat mengurangkan perbelanjaan anda dan membina dana kecemasan anda lebih cepat daripada apa yang telah kami bahas setakat ini.

Menjual kereta anda adalah contoh utama. Sama ada anda pergi tanpa kereta sepenuhnya atau hanya mengurangkan jumlah kereta di rumah anda, anda akan menyimpan beban bot pada pembayaran pinjaman kereta jika anda masih membuatnya, serta pada bahan bakar, insurans, dan yuran pendaftaran. Menjual sedan lama kami dalam urusniaga pihak swasta adalah salah satu keputusan kewangan pintar yang saya dan isteri saya buat sejak membeli rumah kami. Kami meletakkan harga jualan penuh - $ 2,000 - terus ke simpanan bersama kami.

Firman Akhir

Saya menghabiskan lebih daripada dua tahun membina dana kecemasan berbilang bulan, dan saya cukup bernasib baik untuk memulakan dengan menyimpan simpanan yang tidak diperuntukkan. Jutaan pekerja bebas dan pekerja kontinjen bermula dengan apa-apa. Kajian Rizab Persekutuan 2017, yang dilaporkan oleh CNN Money, mendapati bahawa 40% rakyat Amerika tidak dapat menyerap perbelanjaan yang tidak dijangka $ 400. Secara fungsional, 4 dari 10 rakyat Amerika hidup gaji untuk gaji.

Saya bersimpati dengan penceroboh untuk siapa pemikiran membina dana kecemasan berbilang bulan pada pendapatan yang tidak teratur seolah-olah tidak dapat difahami. Ia kerja keras, dan ia hampir pasti mengambil masa lebih lama daripada yang anda mahukan. Walau bagaimanapun, setiap membantu sedikit. Bermula sekarang, dan jangan berputus asa, dan akhirnya anda akan menjimatkan cukup untuk menampung kecemasan jika dan bila ia berlaku.

Adakah anda dalam proses membina dana kecemasan pada pendapatan yang tidak teratur? Atau adalah proses yang terlalu menakutkan untuk merenung sekarang juga?