Apa Yang Dicari Jadi Underbanked - 4 Akaun Semua Orang Harus Ada
Untuk tidak dilaburkan adalah tanpa akaun cek atau simpanan di bank berinsurans FDIC yang berlesen. FDIC mendefinisikan sebagai underbanked sebagai mempunyai akaun cek atau simpanan, tetapi masih beralih kepada perkhidmatan kewangan bukan bank - seperti pemberi pinjaman habis bulan atau perkhidmatan check-cashing - sekurang-kurangnya sekali pada tahun lepas. Dalam banyak kes, giliran underbanked kepada pemberi pinjaman gaji kerana mereka tidak mempunyai kad kredit atau sumber dana kecemasan lain.
Memandangkan perbankan dan mata wang menjadi semakin didigitalkan, isi rumah yang tidak dibankank dan tidak dibiarkan berada di belakang. Itulah sebabnya mempunyai akaun kewangan penting, dan bagaimana untuk menyertai dunia perbankan moden untuk mencipta lebih banyak kekayaan dan peluang untuk diri sendiri.
Kepentingan Akaun Kewangan
Sukar untuk membina kekayaan tanpa membuka akaun kewangan. Sebagai underbanked hobbles anda kewangan, meninggalkan anda pada kelemahan berbanding dengan rakan-rakan anda. Sebelum tinggal satu hari lagi dengan sedikit atau tiada akaun kewangan, pertimbangkan sebab-sebab ini untuk membukanya.
1. Keupayaan untuk Melabur
Mengekalkan dana anda hanya dengan wang tunai anda dengan beberapa pilihan untuk melabur. Anda boleh membeli harta tanah dengan wang kertas, tetapi sedikit lagi.
Untuk melabur dalam saham, bon, REIT, dana bersama, ETF dan aset kertas lain, anda memerlukan akaun broker melalui seseorang seperti M1 Kewangan. Walaupun anda memilih untuk pelaburan yang lebih eksotik, seperti seni halus melalui Kerja master, laman web crowdfunding, atau dana lindung nilai, anda memerlukan wang dalam akaun bank supaya anda boleh memindahkannya secara elektronik.
Tertanya-tanya mengapa anda perlu melabur sama sekali, bukan hanya menyimpan wang di bawah tilam anda? Untuk menggambarkan pentingnya melabur, Sekolah Perniagaan NYU's Stern menjalankan nombor mengenai apa yang akan menjadi $ 100 jika ia dilaburkan pada tahun 1928, berbanding dengan apa yang akan terjadi jika dibiarkan secara tunai. Dilaburkan dalam bon kerajaan A.S., $ 100 akan meningkat kepada $ 7,309.87 menjelang akhir tahun 2017. Dilaburkan dalam stok yang mengesan S & P 500, ia akan melambung ke $ 399,885.98 yang mengagumkan, kira-kira 55 kali ganda lebih tinggi daripada jika dilaburkan dalam bon.
Sekiranya $ 100 ditinggalkan secara tunai, ia masih bernilai hanya $ 100 - kecuali $ 100 pada tahun 1928 bernilai $ 1,468.46 dalam dolar hari ini. Dalam erti kata lain, wang anda akan menyusut kepada kurang daripada satu-empat belas nilai asalnya.
Jika anda tidak pasti mengapa anda perlu melabur wang anda, bukannya menyimpannya, pertimbangkan perbezaan antara hampir $ 400,000 dan $ 100.
2. Keupayaan untuk meminjam wang dengan harga yang berpatutan
Tanpa akaun bank atau kredit, beberapa peminjam akan menganggap anda sebagai pinjaman. Itu akan menyebabkan anda terjebak dengan peminjam dari dunia pinjaman - iaitu peminjam gaji dan peminjam pemangsa yang lain, yang model perniagaannya berpusing di sekeliling pinjaman sebelum peminjam terdesak yang tidak akan dikenakan peminjam lain. Dengan memberi tumpuan kepada peminjam terdesak, para pemberi pinjaman ini dapat menangguhkan kadar faedah yang terlalu tinggi.
Kadar faedah tahunan purata yang dikenakan oleh pemberi pinjaman gaji adalah 391%, menurut InCharge.org, dan itulah jika anda membayarnya dalam masa dua minggu. Tetapi empat daripada lima peminjam tidak membayar mereka dalam masa dua minggu, dengan menghantar kadar faedah tahunan lebih tinggi kepada 521%, secara purata.
Demi perbandingan, kad kredit mengenakan 12% hingga 30% faedah tahunan, dan pinjaman peribadi dikenakan antara 10% dan 35% - dan ini dianggap sebagai hutang faedah yang sangat tinggi di dunia perbankan arus perdana.
Jangan menghadkan diri kepada pemberi pinjaman pemangsa. Sekiranya anda tahu anda kadang-kadang perlu meminjam wang selama satu atau dua minggu sebelum hari gaji, cuba memohon salah satu daripada kad kredit bunga rendah ini daripada beralih kepada peminjam gaji.
3. Keupayaan untuk Membangun Kredit
Jika anda ingin meminjam wang untuk membeli rumah, kereta, atau apa saja, kredit yang lebih baik bermakna bayaran lebih murah dan nisbah pinjaman yang lebih tinggi. Bayangkan dua orang yang setiap orang mampu membayar kira-kira $ 1,500 sebulan untuk membelanjakan gadai janji. Emma mempunyai kredit yang sangat baik, dan Dan mempunyai kredit yang mengerikan.
Emma mendapat kelulusan untuk meminjam 97% daripada harga pembelian rumah pada kadar faedah 4%. Dia membeli sebuah rumah dengan harga $ 325,000, meletakkan $ 10,000 sebagai bayaran pendahuluan, dan prinsipal bulanan dan bayaran faedahnya adalah $ 1,504 sebulan.
Dan mendapat kelulusan untuk meminjam hanya 80% daripada harga pembelian rumahnya pada kadar faedah 8%. Dia membeli sebuah rumah dengan harga $ 255,000 dan telah meletakkan $ 50,000 wangnya sendiri. Dia meminjam $ 205,000 yang lain, yang meletakkan prinsipal bulanan dan pembayaran bunga pada jumlah yang sama dengan Emma: $ 1,504 sebulan.
Untuk membeli rumah $ 70,000 lebih murah daripada Emma, Dan terpaksa menghasilkan $ 40,000 lebih banyak daripada Emma untuk bayaran pendahuluan. Pinjaman gadai janjinya adalah kurang daripada $ 120,000 daripada dia, namun mereka berhutang bayaran bulanan yang sama. Pendek kata: perkara kredit. Ia memberi kesan langsung kepada kehidupan sehari-hari anda.
Sekiranya anda mempunyai kredit yang rendah atau tidak, cuba petua ini untuk membina semula nilai kredit anda. Satu cara mudah untuk memulakan adalah dengan kad kredit yang dijamin, tetapi jika anda tidak suka plastik, terdapat juga pilihan untuk membina kredit tanpa kad kredit. Salah satu cara yang paling mudah ialah mendaftar Experian Boost. Mereka menggunakan sejarah pembayaran dari telefon bimbit anda dan bil utiliti untuk meningkatkan nilai kredit anda dengan cepat.
4. Keupayaan untuk Mengelakkan Perkhidmatan Check-Cash Mahal
Pemberi pinjaman habis bulan dan perkhidmatan cek yang lain secara rutin mengenakan caj antara 1% dan 10% dari jumlah cek untuk tunai setiap cek. Untuk gaji $ 2,000, itu boleh setinggi $ 200.
Sebagai alternatif, jika anda menyediakan akaun semakan percuma - salah satu kegemaran kami adalah Chime - anda boleh mempunyai gaji anda terus didepositkan ke dalam akaun anda. Tiada muss, tidak rewel - hanya wang dalam akaun anda setiap hari gaji secara percuma. Sebagai hidangan sampingan, anda tidak perlu memandu di mana-mana atau bercakap dengan sesiapa sahaja; itu semua automatik.
5. Keupayaan untuk Jimat Cukai Dengan Akaun Simpanan Persaraan
Tiada siapa yang suka membayar cukai. Dan dengan meletakkan wang dalam akaun persaraan, anda boleh membayar kurang.
Jika anda membuka akaun persaraan individu (IRA) melalui broker seperti Betterment, anda boleh menyumbang sehingga $ 6,000 setahun untuk tahun cukai 2019 dan tidak membayar sebarang cukai di atasnya. Warga lebih daripada 50 boleh melabur $ 7,000 dan memotong tagihan cukai mereka lebih jauh lagi.
Sebagai alternatif, jika majikan anda menawarkan akaun 401 (k) atau 403 (b), anda boleh menyumbang sehingga $ 19,000 pada tahun 2019, atau $ 25,000 jika anda melebihi 50 tahun. Semua ini datang dari pendapatan yang kena cukai anda, sejauh IRS bersangkutan. Anda akan menjimatkan wang ke atas cukai dan melabur wang untuk persaraan anda - menang-menang.
6. Bank-bank adalah lebih selamat daripada tilam
Apabila anda mendepositkan wang dalam akaun bank A.S., kerajaan persekutuan menanggung sehingga $ 250,000 wang anda terhadap kecurian atau bank yang keluar dari perniagaan. Itu bermakna wang anda selamat di bank. Sekiranya bank dirompak, misalnya, kerajaan membayar balik wang itu.
Perkara yang sama tidak boleh dikatakan untuk tilam atau papan lantai anda. Apabila orang menyimpan wang tunai di rumah mereka, ia boleh dicuri, hilang, atau bahkan secara fizikal. Wang anda lebih selamat di bank daripada di tempat lain, tempoh.
7. Kesangsian Bahan Api Perbankan Kesaksamaan
Anda telah mendengarnya bergumam seribu kali: "Orang kaya menjadi lebih kaya, dan orang miskin semakin miskin." Tetapi adakah anda tahu mengapa orang kaya semakin kaya? Kerana mereka melabur wang mereka, yang memerlukan kepercayaan dalam sistem kewangan.
Ambil saham, contohnya. Undian Gallup 2018 mendapati bahawa hanya 37% orang dewasa muda berusia 18 hingga 34 memiliki saham apa pun sama sekali. Itu turun dari giliran milenium ketika lebih dari 55% saham dewasa muda dimiliki.
Kemelesetan Besar terbukti amat menakutkan bagi golongan dewasa muda, sekurang-kurangnya dalam sikap mereka terhadap saham. Selepas pelabur ini melarikan diri dari pasaran saham, stok melakukan apa yang selalu mereka lakukan selepas kemalangan: mereka pulih. Tetapi kerana saham Amerika yang kurang dimiliki selepas kemalangan itu, pemulihan itu menguntungkan orang kaya. Ketidaksamaan dalam pemulihan kekayaan selepas Kemelesetan Besar telah didokumenkan dengan baik oleh Rizab Persekutuan, yang menyimpulkan bahawa pemilikan saham memainkan peranan yang telah diabaikan dalam pemulihan yang tidak sekata.
Sudah tentu, tiada siapa yang mengatakan anda perlu membuka akaun bank, akaun pembrokeran, atau melabur dalam stok. Hanya tahu bahawa jika anda tidak, anda terus duduk di pinggir sementara yang kaya menonton pelaburan mereka berlipat ganda dan menjadikan mereka lebih kaya.
4 Akaun Kewangan Semua Orang Harus Ada
Tidak semua orang perlu melabur dalam dana lindung nilai atau REITs. Tetapi, anda harus mempunyai, sekurang-kurangnya, empat akaun kewangan ini untuk membantu anda membina kekayaan dan mengelakkan bayaran pemberi pinjaman yang rendah.
1. Memeriksa Akaun
Tanpa akaun semak, sukar untuk mempunyai sebarang akaun kewangan lain. Akaun cek tidak perlu menanggung kos; lihat gambaran ini mengenai akaun periksa percuma terbaik yang tersedia hari ini. Mereka masing-masing datang dengan kad debit untuk membantu anda membeli-belah dalam talian dan membawa wang tunai kurang dalam dompet anda, sekali lagi meningkatkan keselamatan wang anda.
Selepas membuka akaun percuma, gunakannya untuk mendirikan deposit langsung untuk gaji anda, menjimatkan perjalanan ke kedai cek dan bayaran yang tinggi. Anda kemudian boleh menggunakan akaun semak anda untuk membantu anda membuka kad kredit dan mula meningkatkan kredit anda.
2. Akaun Simpanan
Apabila anda membuka akaun semakan, berbincang dengan bank mengenai pembukaan akaun simpanan secara serentak. Akaun simpanan membolehkan anda mengalihkan wang dari pandangan dan pemikiran, membantu anda membina dana kecemasan, berhenti bergantung pada pinjaman habis bulan apabila anda berada dalam jepitan, dan berhenti membayar gaji untuk gaji. Memiliki lebih $ 1,000 di bank mempercepatkan dan mengurangkan tekanan kewangan anda.
Jika anda tidak pasti bagaimana untuk menjimatkan lebih banyak wang, cubalah aplikasi akaun simpanan automatik ini untuk menggerakkan sejumlah kecil wang ke dalam simpanan untuk anda tanpa anda perlu memikirkannya.
Pro Tip: Jangan menyelesaikan akaun simpanan yang menawarkan kurang daripada 1% APY. Semak beberapa akaun tabungan hasil terbaik, banyak yang menawarkan lebih dari 2% APY.
3. Akaun Brokerage
Akaun broker membolehkan anda melabur dalam stok, bon, dan aset kertas lain. Setiap orang memerlukan akaun pembrokeran, walaupun mereka juga mempunyai akaun persaraan (lebih banyak pada mereka seketika).
Saya menggunakan Charles Schwab untuk akaun pembrokeran saya, tetapi Vanguard menawarkan akaun broker yang baik juga. Mereka bebas untuk membuka, yang biasanya mengambil masa kurang dari lima minit, dan kedua-duanya menawarkan pelbagai pilihan dana bebas komisen.
Anda juga boleh memilih pembina robo seperti Betterment. Mereka mempunyai ciri-ciri seperti penebangan cukai automatik, yang akan meningkatkan pulangan selepas cukai anda. Mereka juga mengimbangi semula portfolio anda secara automatik apabila keadaan pasaran berubah.
Jika anda baru melabur dalam saham, cuba bermula dengan dana indeks yang mengikuti indeks saham utama. Anda tidak perlu bimbang tentang memetik stok; dana itu hanya mempunyai apa sahaja saham yang didagangkan dalam indeks saham tersebut. Anda boleh memulakan dengan hanya tiga: satu indeks dana untuk saham topi A.S., satu untuk saham topi kecil A.S., dan satu untuk stok topi antarabangsa. Anda boleh mendapatkan mewah kemudian; sekarang, perkara penting hanya untuk bermula.
4. IRA
Setiap orang Amerika perlu mempunyai IRA. Seperti akaun pembrokeran, IRA cepat dan mudah dibuka. Malah, mereka ditangani melalui broker anda, jadi apabila anda membuka akaun pembrokeran, anda boleh membuka IRA pada masa yang sama.
Seperti yang digariskan di atas, wang yang anda melabur dalam IRA ditolak daripada pendapatan anda yang dikenakan cukai apabila Uncle Sam memanggil untuk memotong gaji anda. Jika anda lebih suka membayar cukai pada wang sekarang dan mengelakkan cukai kemudian apabila anda bersara, anda boleh membuka Roth IRA bukannya IRA tradisional. IRA Roth menawarkan lebih banyak kelenturan kerana mereka boleh digunakan untuk membiayai lebih daripada sekadar persaraan anda. Anda boleh menggunakan Roth IRA untuk membiayai tuisyen kolej anda atau anak-anak anda, contohnya. Anda juga boleh menggunakan akaun persaraan untuk membiayai bayaran pendahuluan di rumah.
Buka IRA atau Roth IRA, mula menyumbang, dan jika anda mahu menggunakan wang itu kemudian untuk pembelian barangan utama lain seperti pendidikan rumah atau kolej, biarlah. Selepas mengambil langkah pertama membuka akaun, anda akan mendapati diri anda semakin selesa menggunakannya.
Firman Akhir
Tiada siapa yang mahu ditinggalkan sementara yang kaya semakin kaya. Tetapi jika anda mengelakkan perbankan perdana, sukar untuk tidak ketinggalan.
Anda tidak perlu menjadi ahli sihir kewangan semalaman - atau sama sekali, untuk perkara itu. Apa yang anda perlukan adalah empat akaun asas yang digariskan di atas, yang hanya memerlukan beberapa panggilan telefon atau lawatan dalam talian untuk ditubuhkan. Ia mungkin mengambil lekapan iman di pihak anda jika anda tidak mempunyai pengalaman dengan bank, tetapi membuka akaun untuk menyimpan dan melabur wang anda adalah langkah pertama di jalan menuju kekayaan.
Adakah anda tidak dilaburkan atau dibawah underbank? Apa yang telah menghalang anda daripada membuka akaun kewangan?
