13 Perancangan Persaraan & Simpanan Kesalahan Anda Perlu Dihindari

Menurut Rizab Persekutuan, hanya 13% rakyat Amerika telah memberikan perancangan kewangan mereka untuk persaraan "banyak" pemikiran. Setengah orang Amerika mengatakan mereka hanya memikirkannya sedikit atau mereka tidak memikirkannya sama sekali. Namun, Institut Penyelidikan Kesejahteraan Pekerja (EBRI) menunjukkan keyakinan tentang persediaan untuk bersara pada tahun 2014 dan sekali lagi pada tahun 2015 selepas duduk di bawah rekod antara tahun 2009 dan 2013.

Walau bagaimanapun, tahap optimisme yang semakin meningkat ini tidak berasas dalam penyediaan yang lebih baik, nota EBRI. Tahap simpanan adalah rendah dan kebanyakan orang tidak mengambil langkah-langkah asas yang diperlukan untuk persediaan untuk persaraan - ramai yang berpendapat bahawa perkara-perkara hanya akan berjalan pada akhirnya. Pendekatan itu tidak berfungsi.

Sekiranya anda tidak mahu menyertai berjuta-juta warga Amerika yang ketara dalam garis kemiskinan, anda memerlukan pelan persaraan yang kukuh yang menghalau anda dari perangkap perancangan yang biasa. Jika tidak, anda berisiko membuat kesilapan yang akan menghalang keupayaan anda untuk bersara apabila anda mahu, atau jika tidak, akan mencipta masalah kewangan untuk anda selepas anda bersara.

Kesalahan Simpanan

Inflasi adalah realiti yang tidak boleh diabaikan. Dari masa ke masa, kos hidup pasti naik.

Ambil perumahan, contohnya. MarketWatch berkata sewa pada suku ketiga 2015 meningkat 5.7% berbanding tahun sebelumnya. Ia cukup sukar untuk mengendalikan pancang harga apabila anda bekerja, tetapi apabila anda tidak, ia boleh menjadi lebih sukar, jika tidak mustahil. Tiada siapa yang mahu berjuang selama tahun persaraan mereka, tetapi satu-satunya cara untuk mengelakkannya adalah dengan menyelamatkan selama tahun-tahun kerja anda.

1. Tiada Simpanan Persaraan

Tidak menjimatkan untuk tahun keemasan anda adalah kesilapan persaraan paling serius yang boleh dibuat sesiapa sahaja. Bersara dengan sedikit atau tidak ada simpanan menimbulkan risiko anda berjuang dan hidup dalam kemiskinan.

Ramai orang yang bersara tanpa simpanan hanya mempunyai Jaminan Sosial untuk bergantung. Bagaimanapun, Keselamatan Sosial direka bentuk untuk menjadi tambahan kewangan, bukan sekuriti utama.

Menurut Huffington Post, pada bulan Januari 2015 purata bayaran Jaminan Sosial adalah $ 1,328 sebulan, berjumlah $ 15,936 setahun. Sementara itu, garis kemiskinan untuk rumah satu orang ialah $ 11,770. Pesara yang tidak mempunyai pendapatan selain daripada Keselamatan Sosial sangat terdedah - dan ramai orang kelihatan menuju ke arah gaya hidup yang berisiko ini. Kajian Rizab Persekutuan mendapati bahawa 31% orang yang tidak bersara tidak mempunyai simpanan persaraan dan tidak ada pencen.

Menurut EBRI, sebab utama orang tidak menyimpan adalah kerana perbelanjaan seharian dan kos sara hidup. Apabila anda hampir tidak mengikis hari ini, sudah pasti sukar untuk memberi tumpuan kepada membina keselamatan kewangan untuk esok.

Tetapi ia memerlukan kebanyakan orang berpuluh-puluh tahun untuk menyimpan cukup untuk menyokong persaraan mereka - yang bermakna anda tidak mampu untuk memadamkannya. Oleh itu, jika anda tidak boleh menyimpan banyak, simpan sesuatu. Mengetepikan $ 20, $ 50, atau $ 100 pada satu masa adalah lebih baik daripada tidak menyimpan apa-apa. Dengan lebih banyak masa, kerana minat kompaun, jumlah wang yang kecil dapat berkembang dengan ketara. Sebagai contoh, jika anda hanya menyimpan $ 25 sebulan, tetapi berbuat demikian selama 40 tahun, simpanan anda akan meningkat kepada hampir $ 50,000 - dan itu adalah pada kadar pendapatan yang sangat sederhana sebanyak 6% setahun.

Jika anda tidak dapat melihat cara untuk menyimpan walaupun sedikit, seperti $ 25 sebulan, sudah tiba masanya untuk membuat perubahan. Sama ada mengambil langkah untuk meningkatkan pendapatan anda - seperti meminta kenaikan gaji, menukar pekerjaan, atau mendapatkan sambutan separuh masa - atau mencari cara untuk menurunkan perbelanjaan anda, seperti pindah ke apartmen yang lebih murah dan mengurangkan perbelanjaan hiburan anda.

2. Tidak menyimpan Cukup

Ramai orang mempunyai simpanan, tetapi tidak cukup untuk mengatakan mereka berada di jalan menuju kejayaan. Menurut EBRI, 28% orang dalam Penyiasatan Keyakinan Persaraan 2015 mempunyai kurang daripada $ 1,000 dalam simpanan.

Walaupun ada yang benar-benar berjuang untuk memenuhi keperluan dan menjimatkan persaraan, ramai yang tidak dapat dielakkan kerana mereka terlalu banyak belanja. 69% responden dalam kaji selidik EBRI mengaku mereka boleh menyimpan sekurang-kurangnya $ 25 lebih setiap minggu untuk persaraan. Sementara itu, menurut kaji selidik Rizab Persekutuan, lebih daripada separuh rakyat Amerika menghabiskan semua atau lebih daripada yang mereka peroleh. Ini bermakna ramai orang berisiko menghadapi masalah kewangan semasa bersara kerana mereka mengutamakan keperluan hari ini atas keperluan esok.

3. Menyimpan Tanpa Pelan

Sesetengah orang membuat usaha mulia untuk menyelamatkan persaraan. Mereka mencubit wang, mengetepikan wang dengan kerap, dan telah mengumpulkan stash yang banyak hasilnya. Walau bagaimanapun, mereka masih berisiko kekurangan semasa persaraan. Dalam siaran akhbar, Steve Anderson, ketua Perkhidmatan Pelan Persaraan Schwab, memberi amaran bahawa dalam banyak kes terdapat perbezaan yang signifikan antara berapa ramai yang memerlukan persaraan yang selesa dan apa yang sebenarnya mereka tabungan.

Masalahnya ialah bahawa banyak orang tidak tahu berapa banyak yang mereka perlukan. Jabatan Buruh A.S. berkata kurang daripada separuh daripada rakyat Amerika telah mengira kos persaraan mereka. Untuk mengurangkan risiko kesulitan kewangan semasa persaraan anda, membangunkan wawasan menyeluruh tentang kehidupan bersara anda adalah penting:

• Jangka hayat keluarga purata. Memandangkan umur panjang saudara-mara anda membantu anda mengukur panjang potensi persaraan anda.
• Umur Persaraan yang Lebih Pilihan. Umur pensiun juga membantu menentukan tempoh persaraan anda, bagaimana agresif rancangan kewangan anda, dan dengan titik apa yang anda perlukan untuk membangunkan telur sarang persaraan.
• Lokasi. Bandar, daerah atau bandar anda amat memberi kesan kepada kos hidup anda. Di luar perbelanjaan seperti penjagaan perubatan dan perumahan, pertimbangkan kesan cukai jualan negeri dan tempatan ke atas perbelanjaan anda.
• Pengaturan Hidup. Adakah anda masih mempunyai gadai janji? Adakah orang lain tinggal di rumah anda, seperti anak-anak anda, untuk berkongsi perbelanjaan? Atau adakah anda mengharapkan untuk kekal dalam komuniti hidup dibantu? Anda memerlukan idea tentang cara hidup anda untuk menyelesaikan kos hidup anda.
• Hobi dan Gaya Hidup. Bagaimana anda merancang untuk menghabiskan hari anda? Adakah anda ingin melancong? Adakah anda dan pasangan anda mempunyai kenderaan? Jika ya, berapa kali anda mengharapkan untuk membeli kereta baru semasa bersara? Adakah anda merancang untuk bekerja semasa bersara? Pertimbangkan realistik berapa lama anda boleh bekerja jika anda tidak bercadang untuk bersara sepenuhnya dari tenaga kerja.
• Insurans dan Perlindungan Kesihatan. Adakah anda menjangkakan mempunyai liputan kesihatan yang mencukupi? Adakah anda akan membeli insurans penjagaan jangka panjang? Adakah anda perlu menyimpan cukup wang untuk membayar untuk jenis penjagaan tertentu, seperti penjagaan jangka panjang, out-of-pocket?

Yang lebih muda anda, butir-butir pepejal yang kurang anda tentang persaraan anda kerana tahun-tahun itu dibentuk oleh keadaan-keadaan yang berlaku sepanjang perjalanan hidup anda, seperti perkahwinan, anak-anak, dan karier anda. Tidak apa-apa untuk memulakan dengan beberapa anggapan yang samar-samar dan pasangkan butiran yang lebih spesifik seperti yang anda dapatkan dan bergerak lebih dekat dengan persaraan.

Jika anda masih muda, walaupun persaraan seolah-olah jauh, perkara yang paling penting adalah untuk mula menyimpan sekarang. Dan jangan lupa bahawa terdapat sumber untuk membantu anda, seperti Perancang Persaraan Pentadbiran Keselamatan Sosial.

4. Memukul Wang dalam Akaun Simpanan

Membuat komitmen untuk menyelamatkan adalah langkah pertama. Seterusnya anda mesti menentukan cara melakukannya.

Mempunyai wang anda berkembang semasa tahun-tahun kerja anda adalah keutamaan - dan akaun simpanan biasa bukanlah tempat yang sesuai untuk pertumbuhan yang mencukupi. Dalam tahun-tahun apabila kadar faedah rendah, pertumbuhan yang anda harapkan untuk melihat dari pembayaran faedah akaun simpanan mungkin tidak dapat menampung inflasi, jauh lebih rendah. Dan jika wang anda tidak menepati inflasi, ia kehilangan nilai.

Charles Schwab menganggarkan kadar inflasi jangka panjang menjadi 1.8%, tetapi pulangan atas pelaburan tunai juga akan menjadi 1.8% dikompaunkan setiap tahun. Apa yang lebih teruk ialah pendapatan dalam akaun simpanan tetap dikenakan cukai.

Anda perlu melabur wang anda dalam kenderaan kewangan yang memberi anda pendedahan kepada aset, seperti saham, yang secara historikal telah mengatasi lebih banyak akaun simpanan dalam jangka masa panjang. Jabatan Buruh A.S. menasihatkan sesiapa sahaja yang mempunyai akses kepada pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, seperti 401k, untuk menyumbang kepadanya. Jika itu bukan pilihan, melabur dalam akaun persaraan individu (IRA).

IRA tradisional, Roth IRA, dan pelan persaraan majikan, seperti 401k atau 403b, tidak boleh dikenakan cukai. Selain itu, anda boleh memotong sumbangan kepada IRA tradisional dan pelan persaraan yang ditaja oleh majikan bukan-Roth pada cukai anda, dan menarik balik dana tanpa cukai semasa bersara dengan Roth IRA.

5. Bergantung pada Pasangan

Mengharapkan untuk bergantung kepada sumber daya dari pasangan anda bukanlah rancangan persaraan - ia adalah perjudian. Dan ia boleh meninggalkan anda dalam selat kewangan.

Bergantung pada orang lain bermakna anda membuat dua asumsi yang berisiko. Pertama, anda mengandaikan anda tidak akan bercerai. Semua orang suka berfikir mereka akan berkahwin selama-lamanya, tetapi statistik membuktikan sebaliknya. Menurut Persatuan Psikologi Amerika, 40% hingga 50% perkahwinan A.S. berakhir dalam perceraian.

Semakin ramai orang bercerai di kemudian hari ketika banyak orang menganggap mereka melewati kemungkinan pemisahan. Penyelidikan di Chicago Tribune menunjukkan perceraian di kalangan orang berumur lebih dari 50 tahun meningkat dua kali antara tahun 1990 dan 2013. Perceraian kemudian dalam kehidupan dan menjadi satu semasa persaraan menimbulkan risiko anda menjadi miskin.

Andaian yang berisiko kedua yang anda buat dengan meninggalkan persaraan anda kepada orang lain adalah bahawa pasangan anda boleh, dan akan, secukupnya bersedia untuk menjaga dua orang penuaan. Bagaimana jika pasangan anda membuat pelaburan berisiko dan mengalami kerugian besar? Atau bagaimana jika pasangan anda tidak menyimpan cukup? Orang sering meremehkan berapa banyak wang yang mereka perlukan untuk diri mereka sendiri, terutamanya ketika datang ke penjagaan kesihatan, sehingga mereka lebih cenderung untuk salah perhitungan apabila cuba merancang untuk pasangan.

Jangan fikir faedah keselamatan sosial pasangan adalah jawapannya. Mereka tidak menghasilkan wang yang cukup untuk menjaga anda. Menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial, manfaat Jaminan Sosial pekerja biasanya kira-kira 40% daripada pendapatan pra-persaraan mereka, dan pasangan boleh mendapat separuh daripada hak pekerja. Secara kasar, pasangan yang memperoleh $ 2,000 sebulan semasa bekerja boleh mendapatkan $ 800 sebulan dari Jaminan Sosial, yang bermaksud anda hanya boleh mendapatkan hingga $ 400.

Mempunyai simpanan persaraan anda sendiri melindungi kepentingan anda dan membantu anda menilai dengan lebih baik bagaimana anda bersedia. Jika anda tidak bekerja atau tidak mendapat banyak, terdapat pilihan, seperti mendapatkan akaun pelaburan yang boleh dikenakan cukai atau IRA perkahwinan, yang membolehkan pekerja menyumbang kepada akaun persaraan bagi pihak pasangan yang tidak bekerja.

Kesilapan Wang di Tempat Kerja

6. Tidak Memberi Sumbangan untuk Pertandingan Syarikat

Banyak syarikat yang mempunyai rancangan 401k menawarkan untuk menyesuaikan peratusan tertentu sumbangan pekerja. Walau bagaimanapun, ramai orang tidak memanfaatkan sepenuhnya tawaran tersebut. Menurut penyelidikan dari firma penasihat pelaburan Financial Engines, pada tahun 2014, satu daripada empat pekerja tidak menyimpan cukup untuk menerima perlawanan penuh syarikat mereka. Rata-rata, pekerja tersebut meninggalkan $ 1,336 pada jadual tahun itu.

Gagal memanfaatkan sepenuhnya persetujuan majikan anda mungkin tidak kelihatan seperti kerugian dalam tahun tertentu, tetapi apabila anda mempertimbangkan kesan faedah kompaun, di mana anda mendapat faedah atas kepentingan anda telah terakru, kerugian anda benar-benar menambah up. Orang-orang yang terlepas $ 1,336 dalam sumbangan majikan pada tahun 2014 akan kehilangan hampir $ 43,000 dalam tempoh 20 tahun, dengan mengambil kira kadar pertumbuhan sederhana 4.5%, menurut Enjin Kewangan.

Sentiasa menyumbang cukup untuk mengumpul semua dana majikan anda bersedia untuk masuk. Dan jangan berasumsi kerana anda berada dalam pelan pendaftaran automatik bahawa kadar sumbangan anda ditetapkan pada tahap yang sesuai untuk memastikan anda mendapat perlawanan penuh syarikat. Syarikat sering menetapkan kadar sumbangan lalai yang terlalu rendah, dan pekerja mereka terlepas wang yang sesuai.

7. Meninggalkan Pekerjaan Sebelum Vesting

Ramai majikan menghendaki anda terus bekerja pada masa tertentu sebelum anda layak mendapat faedah pencen atau sebelum sumbangan syarikat kepada 401k anda atau dana daripada perkongsian keuntungan sebenarnya menjadi milik anda. Tinggalkan lebih awal, sebelum anda diletak hak, dan anda kehilangan wang. Itu mungkin terdengar seperti insentif yang kuat untuk dilekatkan, tetapi banyak orang melompat kapal pula. Ini adalah kesilapan yang paling biasa di kalangan milenium kerana mereka cenderung lebih suka mengubah pekerjaan lebih kerap daripada pekerja yang lebih tua.

Menurut Fidelity Investments, separuh milenium yang mengubah pekerjaan tidak diberi hak dan kehilangan 25% daripada simpanan persaraan mereka. Rata-rata, mereka meninggalkan $ 1,400 di belakang, yang boleh berubah menjadi $ 4,500 hingga $ 10,200 dalam tempoh 37 tahun, dengan kadar pertumbuhan 3.2% hingga 5.5%. Tukar pekerjaan sebelum anda diberi beberapa kali semasa kerjaya anda dan anda boleh kehilangan puluhan ribu dolar apabila anda mempertimbangkan potensi pertumbuhan dana tersebut.

Sekiranya anda mempertimbangkan untuk meninggalkan pekerjaan sebelum anda dilantik, tentukan sama ada gaji baru anda dan pekerjaan anda yang berkemungkinan pada pekerjaan itu bernilai apa-apa kerugian kepada akaun persaraan anda. Atau, berunding gaji atau bonus tanda tangan yang menampung kerugian anda.

8. Memegang Terlalu Banyak Saham Syarikat

Memegang terlalu banyak saham tunggal adalah idea yang tidak baik, dan hakikat bahawa saham majikan anda tidak mengubahnya. Menurut Aon Hewitt, pada tahun 2013, pekerja dengan pelan sumbangan yang ditetapkan telah memperuntukkan purata hampir 13% daripada dana mereka kepada stok majikan mereka. Walau bagaimanapun, banyak profesional kewangan menasihati mengehadkan jumlah stok majikan kepada kurang daripada 10% daripada portfolio anda.

Menjaga 10% hingga 15% daripada kekayaan anda di stok majikan anda adalah di mana zon bahaya bermula, Jim Cody, pengarah ladang dan kepercayaan dengan firma perancangan kekayaan CTC Consulting memberitahu Forbes. Harga saham syarikat anda mungkin stabil untuk jangka masa yang panjang, atau bahkan melambung pada satu ketika, tetapi anda perlu diletakkan untuk kemerosotan. Ada kemungkinan bahawa syarikat itu mungkin bankrap - atau lebih teruk lagi, gagal.

Jangan berfikir hanya kerana anda bekerja untuk syarikat yang besar dan mantap tidak akan berlaku - lihat Kodak, Washington Mutual, dan Lehman Brothers. Jika anda mendaftar dalam program pembelian saham pekerja, beri perhatian kepada pembelian automatik anda untuk memastikan anda tidak berada di atas 10% penanda aras.

Keputusan Pengurusan Wang Miskin

9. Menunaikan dan Memulakan

Mengeluarkan akaun persaraan bukan keputusan untuk mengambil ringan. Anda kehilangan peluang pertumbuhan yang penting, dan yang lebih muda anda, kos peluang yang lebih curam. Menurut Fidelity, satu sumbangan IRA pra-cukai sebanyak $ 5,500 dapat bertambah hingga lebih dari $ 58,000 dalam 35 tahun, memberikan anda pulangan tahunan sebanyak 7% setiap tahun. Selain itu, jika anda mengambil wang daripada akaun persaraan yang layak (seperti IRA atau 401k) sebelum umur 59 1/2, IRS menganggapnya sebagai pengeluaran awal dan mengenakan hukuman 10% - sebagai tambahan kepada cukai pendapatan anda berhutang pada pengeluaran.

Katakan anda mengeluarkan wang sebanyak 401k - majikan anda mungkin menahan 20% dari atas untuk menjelaskan denda dan cukai. Menurut Fidelity, orang dalam braket pendapatan teratas mungkin dikenakan hampir 50% dalam cukai dan penalti atas pengeluaran awal. Tolak godaan untuk menggunakan dana persaraan anda untuk menampung anda di antara pekerjaan atau menyelesaikan masalah kewangan kerana, dalam banyak kes, manfaat pengeluaran awal tidak melebihi kos dan kerugian.

10. Mengambil Pinjaman Terhadap Dana Persaraan Anda

Bagaimana pula dengan meminjam dari dana persaraan anda? Dalam kes itu, anda memberi pinjaman kepada diri sendiri dan membayar balik diri anda. Ramai orang melakukannya - sebenarnya, mengikut Fidelity, 11% pekerja mengambil pinjaman 401k pada tahun 2014.

Walau bagaimanapun, mengambil pinjaman 401k tidak sama dengannya. Ia menjejaskan usaha menyelamatkan persaraan dalam pelbagai cara.

Pertama, jika wang itu tidak ada dalam akaun anda, ia tidak berkembang. Wall Street Journal mengatakan pinjaman 401k sangat mahal pada tahun 2013, satu tahun apabila pasaran saham menawarkan pulangan dua digit. Dan di atas kehilangan keuntungan, orang yang membayar diri mereka cenderung untuk mengundurkan diri dengan sumbangan mereka, yang meningkatkan biaya peluang mereka lebih tinggi. Kesetiaan mendapati bahawa kira-kira 25% orang yang meminjam dari 401k mereka mengurangkan sumbangan mereka dalam masa setahun, dan 9% berhenti menyimpan semuanya.

Dengan mengambil pinjaman 401k, anda juga tertakluk kepada cukai dua kali dengan cukai. Asalnya, caruman 401k anda masuk ke dalam pelan tanpa dikenakan cukai. Ambil pinjaman dan anda perlu membayar wang dengan faedah menggunakan dolar yang dikenakan cukai.

Walau bagaimanapun, terlalu kerap senario semakin buruk. Menurut penyelidikan Fidelity, separuh daripada 401k peminjam menjadi peminjam siri dan mengenakan kemunduran pada diri mereka beberapa kali.

11. Membuat Kesalahan Rollover

"Rollover" adalah istilah yang digunakan untuk merujuk kepada dana persaraan yang bergerak dari satu pelan ke yang lain. Sebagai contoh, anda mungkin meninggalkan pekerjaan dan mahu memindahkan wang 401k anda ke pelan 401k majikan baru anda atau mengalihkan wang itu ke IRA. Walau bagaimanapun, terdapat peraturan apabila anda memindahkan wang yang dipegang dalam IRA dan 401ks, dan yang penting untuk diketahui ialah peraturan 60 hari, yang memberikan anda 60 hari untuk mendapatkan dana anda ke dalam akaun persaraan yang lain.

Apabila membuat suis, sesetengah orang mengambil alih dana mereka sebagai cara untuk mendapatkan pinjaman jangka pendek. Walau bagaimanapun, jika anda tidak memperoleh wang kembali ke akaun yang berkelayakan dalam tetingkap 60 hari, anda dikenakan cukai dan penalti seperti pengeluaran awal lain jika anda tidak 59 1/2.

Jangan lupa faktor dalam penahanan 20% yang majikan anda mengambil dari akaun untuk menampung potensi cukai dan penalti jika anda mengambil alih dana. Anda perlu mengembalikan jumlah wang dari poket anda sendiri untuk membawa akaun anda ke peringkat sebelumnya.

Sebagai contoh, katakan anda melancarkan 401k anda ke dalam IRA dengan mengambil dana secara langsung. Jika anda mempunyai $ 10,000 dalam akaun anda, majikan anda menahan $ 2,000, dan anda mendapat $ 8,000. Anda perlu membuat tambahan $ 2,000 untuk memulakan IRA anda, atau anda hanya mempunyai $ 8,000 dalam akaun - $ 2,000 majikan anda dipotong akan dianggap sebagai pengeluaran awal. Sekiranya anda membuka akaun baru dengan $ 10,000, wang majikan anda dipotong dikembalikan selepas anda memfailkan cukai pendapatan anda.

Untuk mengelakkan risiko, sebaiknya minta pemindahan langsung atau pemegang amanah kepada pemegang amanah, yang melibatkan pemindahan dana secara langsung dari satu pelan atau akaun kepada yang lain. Dengan cara itu, anda tidak perlu bimbang tentang tergoda untuk menghabiskan wang atau memegangnya lebih lama daripada yang dimaksudkan. Dan lebih baik lagi, tiada wang yang ditahan oleh majikan anda untuk cukai dan penalti yang berpotensi - jumlah keseluruhan dipindahkan ke akaun persaraan baru anda.

Satu lagi kesilapan orang membuat adalah mereka melompat kerja dan meninggalkan beberapa ribu dolar dalam 401k tanpa menyatakan apa yang mereka mahu lakukan dengan dana. Apabila ini berlaku, pelan sering melakukan pemindahan paksa dan menggerakkan wang itu ke IRA.

Undang-undang ini membenarkan pelan untuk membuka IRA bagi pihak anda jika akaun anda mengandungi kurang daripada $ 5,000. Langkah itu bertujuan untuk melindungi wang itu, tetapi Pejabat Akauntabiliti Kerajaan A.S. mendapati bahawa bayaran yang dikenakan ke atas pelaburan umumnya melebihi pengembalian dana pemindahan IRA dan memisahkan baki. Jangan tinggalkan orang lain untuk memutuskan apa yang berlaku kepada wang anda.

12. Tidak Menamakan Penerima Manfaat

Ramai orang menyimpan untuk persaraan tetapi gagal untuk melindungi aset mereka (dan ahli waris mereka) kerana mereka tidak memberi nama benefisiari. Tanpa apa-apa benefisiari yang dinyatakan, dana persaraan anda pergi ke harta tanah anda di mana mereka tertakluk kepada probet, proses undang-undang yang sering panjang, mahal, dan kompleks. Mempunyai wang persaraan ke harta pusaka anda juga boleh membuat permainan dana yang adil untuk pemiutang.

Menjimatkan orang yang anda sayangi drama dengan menentukan nama penerima anda dengan nama. Jangan gunakan istilah samar seperti "anak-anak saya" atau "kakak saya." Dan jangan lupa untuk mengemas kini benefisiari anda. Jika tidak, wang susah payah anda boleh pergi kepada seseorang yang anda tidak mahu memilikinya, seperti bekas pasangan.

Jika anda tidak mengemas kini maklumat benefisiari anda, walaupun kehendak anda tidak berkuasa atas akaun persaraan anda. Menurut artikel oleh Ric Edelman dari Edelman Financial Services, peruntukan benefisiari mengatasi kehendak akaun persaraan, IRA, anuiti, dan polisi insurans hayat.

13. Bersara Dengan Terlalu Banyak Hutang

Dalam Penyiasatan Keyakinan Persaraan 2015, kira-kira separuh pekerja dan satu pertiga pesara menganggap tahap hutang mereka menjadi masalah. Orang ramai sangat prihatin terhadap gadai janji, hutang kad kredit, dan pinjaman kereta. Jika anda mempunyai hutang jenis ini, anda mungkin tidak bersedia bersara.

Bersara dengan timbunan bil adalah lebih berisiko daripada yang boleh dilihat. Anda mungkin berfikir anda boleh menguruskan membayar bil anda, tetapi anda mungkin mempertimbangkan keupayaan anda di bawah keadaan yang ideal, atau apabila anda mempunyai pendapatan.

Apa yang akan anda lakukan apabila anda menghadapi peristiwa yang tidak diduga yang menyerang kami dari semasa ke semasa? Enjin kereta bertiup. Bumbung perlu diganti. Atau, anda memerlukan peranti perubatan yang mahal yang tidak dilindungi oleh insurans.

Bagaimana jika peristiwa-peristiwa yang tidak dijangka itu datang pada masa anda cuba menangani kenaikan kos hidup, seperti kenaikan cukai harta, kenaikan kos pemanasan, atau kenaikan harga gas? Sekiranya anda seorang perancang yang berhemah, anda boleh menyedari bahawa mempunyai banyak tanggungjawab bulanan yang boleh anda elakkan semasa persaraan membuat anda terdedah kepada kewangan dan merupakan jemputan untuk masalah.

Firman Akhir

Sangat mudah mengabaikan perkara-perkara yang sepertinya tidak menjadi perhatian segera, tetapi anda tidak mahu melakukan hal itu ketika bersara. Masa hanya di pihak anda jika anda membuat keputusan kewangan yang bijak. Jika tidak, ia berfungsi terhadap anda.

Perancangan persaraan tidak penting hanya untuk memastikan anda mempunyai sedikit wang dalam periuk - itu penting kerana kewangan anda memberi kesan hampir setiap aspek tahun keemasan anda, dari keselesaan dan kebahagiaan anda, ke kemampuan anda untuk mengakses penjagaan kesihatan yang berkualiti dan menawarkan sokongan kewangan kepada orang yang tersayang. Semakin lama anda mendapat, semakin sukar untuk menghasilkan penyelesaian cepat.

Adakah anda mempunyai tip untuk membantu mengelakkan kesilapan perancangan persaraan?