11 Cara Persaraan Telah Berubah Sepanjang 25 Tahun Terakhir

Setahun yang lalu, tidak ada Jaminan Sosial, Medicare, atau insurans kesihatan. Pencen tidak dimulakan di sektor swasta sehingga Akta Hasil Dalam Negeri 1921 membuat sumbangan pencen yang boleh ditolak cukai untuk perbadanan. Maju ke 50 tahun yang lalu, dan akaun persaraan seperti 401 (k) dan IRA masih belum dicipta.

Walaupun dalam 25 tahun yang lalu, perancangan persaraan telah berkembang pesat. "Lembu suci" dan andaian perancangan persaraan hari ini kelihatan sangat berbeza hanya 25 tahun lalu, dan dalam 25 tahun lagi, landskap kewangan akan kelihatan berbeza.

Begini bagaimana persaraan telah berubah dalam 25 tahun yang lalu, dan trend yang perlu diperhatikan seperti yang anda merancang dan menyimpan untuk persaraan anda sendiri.

1. Faedah Keselamatan Sosial Sebenar telah Ditolak

Antara tahun 1975 dan 1984, kos penyelenggaraan kos tahunan (COLA) Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA) purata 7.7% - lebih tinggi daripada inflasi. Peningkatan tahunan tertinggi adalah 14.3%.

Perkara telah berubah. Dalam 10 tahun antara tahun 2009 dan 2018, COLA purata adalah 1.36% lemah, dan dalam tiga daripada 10 tahun itu, tidak ada apa pun COLA. Satu kajian oleh The League of Senior Citizens mendapati bahawa, akibatnya, kuasa membeli sebenar manfaat Keselamatan Sosial menurun sebanyak 30% daripada 2000 hingga 2017.

Kenapa Uncle Sam berkembang begitu ketat? Kerana Keselamatan Sosial terkenal ke arah kebangkrutan. Tidak dalam beberapa masalah "masalah untuk hari lain", tetapi dalam "kehilangan wang seperti yang kita katakan" rasa. Pada tahun 2016, Pentadbiran Keselamatan Sosial meramalkan bahawa menjelang tahun 2020, kos akan melepasi pendapatan. Dua tahun kemudian, SSA mengakui bahawa mereka sudah berbelanja lebih daripada apa yang mereka kumpulkan. Anggaran mereka untuk tarikh insolvensi ialah 2034. Tetapi bagaimana Washington akan mengatasi kemelut politik dan fiskal ini adalah meneka siapa.

Apa yang kurang dipertikaikan ialah bagaimana ia mempengaruhi perancangan persaraan anda. Jangan mengharapkan Jaminan Sosial untuk menyelamatkan anda apabila tiba masa untuk bersara. Bersedia untuk menanggung perbelanjaan persaraan anda sendiri kerana keselamatan Sosial terus mengering.

2. Majikan Peralihan Dari Pencen ke Akaun Sumbangan

Walaupun baru 25 tahun yang lalu, pencen adalah jauh lebih meluas berbanding hari ini. Separuh abad yang lalu telah melihat peralihan dari pelan faedah ditakrifkan - lebih dikenali sebagai pencen - dan ke arah pelan sumbangan yang ditetapkan, seperti 401 (k) dan 403 (b) akaun. Seperti namanya, dalam rancangan ini, majikan menawarkan untuk menyumbangkan jumlah tertentu setiap bulan kepada persaraan pekerja, daripada membayar jumlah tertentu setiap bulan untuk sepanjang hidup mereka.

Graf ini dari Pejabat Akauntabiliti Kerajaan merangkumkan dengan baik:

Tambahan pula, pencen yang sedia ada semakin bertujuan untuk membeli benefisiari dan keluar dari bawah tanggungjawab pembayaran tidak terbatas. Ia merupakan trend yang dipanggil "de-risking," di mana dana pencen menawarkan pekerja satu kali pembelian pembelian, bukan pembayaran berterusan untuk hidup. Majoriti besar (86%) penaja pencen sedang berusaha mempertaruhkan risiko, menurut Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen.

De-risking pekerja yang lebih tua dan penurunan pencen pekerja muda tidak semestinya masalah. Walau bagaimanapun, ramai pekerja muda tidak mempunyai akses kepada akaun sumbangan yang ditakrifkan kerana kebangkitan ekonomi gig (lebih banyak di bawah). Tanpa akaun yang ditaja oleh majikan, seperti 401 (k), pekerja masih boleh memaksimumkan IRA. Pekerja yang bekerja sendiri, bahkan yang menganggap 1099 pekerja, dapat memanfaatkan akaun SEP IRA dan batas sumbangan mereka yang lebih tinggi.

3. Kebangkitan Ekonomi Baham (dan Kejatuhan Faedah Persaraan)

41% daripada ribuan milenium yang bekerja sepenuh masa tidak mempunyai akses kepada pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, mengikut kajian Pew 2017. Kajian itu terus memberi perhatian bahawa walaupun milenium yang mempunyai akses kepada pelan persaraan majikan sering tidak menggunakannya; hanya 31% daripada milenium yang bekerja berpartisipasi dalam pelan persaraan majikan.

Sebahagian daripada sebab kurangnya akses ini adalah peningkatan ekonomi gig dan pekerja kontrak yang menerima bentuk 1099 daripada W-2 seperti pekerja tradisional. Jajak pendapat NPR / Marist 2018 mendapati bahawa satu dalam lima pekerjaan adalah 1099 pertunjukan, bukannya pekerjaan W-2 dengan faedah. Undian Gallup 2018 mendapati bahawa 36% rakyat Amerika mengambil bahagian dalam ekonomi gig.

Jangan salahkan saya; Saya mempunyai apa-apa tetapi menghormati orang yang mengambil perniagaan sampingan ketika mereka bekerja sepenuh masa atau memulakan perniagaan mereka sendiri. Tetapi orang Amerika tanpa pelan persaraan yang ditaja oleh majikan adalah 100% untuk mereka sendiri untuk menavigasi konsep-konsep seperti kadar pengeluaran selamat, risiko urutan, dan cabaran lain dalam perancangan dan penjimatan untuk persaraan mereka.

Yang menimbulkan persoalan: Adakah rakyat Amerika telah meningkat kepada cabaran untuk menyelamatkan persaraan mereka sendiri? Menurut nombor, ramai daripada mereka tidak.

4. Orang Amerika Tidak Menyimpan Cukup Sendiri

Statistik tabungan persaraan yang menakutkan boleh mengisi antologi seram. Satu daripada tiga rakyat Amerika tidak mempunyai apa-apa yang disimpan untuk persaraan sama sekali, menurut majalah Inc. Satu kajian oleh Intelliget Financial Intelligence mendapati bahawa 42% bayi boomers tidak mempunyai apa-apa yang disimpan dalam akaun persaraan. Satu lagi kajian, yang dijalankan oleh Institut Persaraan Diinsuranskan, mendapati bahawa 70% boomer mempunyai kurang daripada $ 5,000 yang disimpan untuk persaraan. Curi meraung dan tangan-wringing.

Walaupun bilangan individu dan statistik berbeza-beza, potret yang mereka cat jelas: Amerika kekurangan literasi kewangan, disiplin, atau cara untuk merancang dan membiayai diri mereka sendiri. Kami tidak mengajar celik kewangan di sekolah. Tidak menghairankan bahawa Amerika tidak bersedia untuk merancang dan melaksanakan kebebasan kewangan mereka sendiri.

Apa yang kau boleh buat? Meningkatkan kadar simpanan anda dan memanfaatkan aplikasi simpanan automatik, seperti Acorns, untuk menghapuskan beberapa disiplin dan kemahuan dari persamaan. Sediakan caruman persaraan anda sebagai "perbelanjaan" yang pertama yang anda bayar dari setiap gaji, dan bukannya perasan yang anda bayar dengan apa sahaja yang akan dibiarkan dalam akaun pemeriksaan anda pada akhir bulan.

Penjejakan nilai bersih anda juga membantu anda membuat motivasi dan maklumat. Anda boleh melihat peningkatan bersih anda setiap bulan menggunakan perkhidmatan seperti Modal Peribadi atau Mint.

5. Orang Amerika Hidup Lebih Lama

Tahun terakhir data jangka hayat dari Bank Dunia ialah 2016, di mana Amerika melihat purata jangka hayat sebanyak 78.7 tahun. Menaikkan semula jam sebanyak 25 tahun hingga 1991, dan harapan hidup A.S. lebih dari tiga tahun lebih pendek pada 75.4 tahun. Ini menambah lapisan lain kepada masalah kewangan perancangan persaraan Amerika.

Ingat, manfaat Keselamatan Sosial semakin mengecil. Pencen menghilangkan pelan sumbangan yang ditetapkan. Namun ramai rakyat Amerika tidak mempunyai akses kepada rancangan itu, dan pekerja yang lebih tua tidak sabar-sabar untuk bersara. Ia membuatkan kita tertanya-tanya bagaimana rakyat Amerika mampu membayar jangka hayat mereka yang lebih besar tanpa adanya simpanan dan pendapatan persaraan yang mencukupi.

6. Kos Penjagaan Kesihatan Telah Diturunkan

Kebangkitan kos penjagaan kesihatan didokumentasikan dengan baik - apatah lagi jelas kepada siapa saja yang perlu membayarnya. Melaraskan inflasi kepada 2017 dolar, perbelanjaan penjagaan kesihatan per kapita di Amerika Syarikat lebih daripada dua kali ganda dari $ 5,187 pada tahun 1992 menjadi $ 10,739 pada 2017, di Pusat untuk Medicare dan Medicaid Services.

Dan ia tidak mendapat apa-apa yang lebih murah. Laporan 2018 oleh HealthView Services meramalkan kos perubatan masa hadapan untuk pasangan berusia 65 tahun pada $ 537,334, tidak termasuk penjagaan jangka panjang. Itu lebih dari setengah juta dolar dalam kos penjagaan kesihatan masa depan sahaja untuk pasangan Amerika yang rata-rata.

Penjagaan kesihatan adalah kebimbangan yang lebih besar untuk pesara hari ini daripada 25 tahun yang lalu. Semakin pensiunan mereka sendiri untuk menyelidik pilihan insurans kesihatan, mencari cara untuk menjimatkan kos penjagaan kesihatan, dan merancang cara untuk melindungi diri mereka dari peningkatan kos perubatan di masa depan.

7. Medicare Bahagian D Perlindungan Dadah Preskripsi Baru

Di bawah Akta Ubat Penasihat, Penambahbaikan dan Pemodenan Medicare tahun 2003, Kongres meluluskan pilihan undang-undang tambahan untuk perlindungan ubat preskripsi Medicare. Perubahan tersebut berkuat kuasa pada tahun 2006 di bawah pelan perlindungan "Medicare Part D". Ini adalah rancangan sektor swasta yang dikawal oleh Medicare yang membolehkan para pesara membayar yuran bulanan untuk menurunkan harga ubat preskripsi.

Ia adalah salah satu daripada banyak pilihan baru yang tersedia untuk mengurangkan kos ubat preskripsi yang harus ditelusuri pesara. Tetapi lebih banyak pilihan hanya berguna kerana mereka dapat difahami, jadi minta bantuan jika anda memerlukannya. Sebelum melakukan pelan mahal, lihatlah kad diskaun ubat preskripsi murah dan lain-lain pilihan kos rendah.

8. Kemunculan Rencana Kelebihan Medicare

Sama seperti rancangan Medicare Part D, rancangan "Medicare Advantage" - juga dikenali sebagai rancangan "Bahagian C" - telah diswastakan tetapi rancangan Medicare dikawal yang menawarkan perlindungan tambahan. Mereka sering digambarkan sebagai rancangan "all-in-one" Medicare kerana mereka meliputi lebih banyak perbelanjaan, seperti visi dan pergigian, daripada Medicare tradisional - untuk premium tambahan, tentu saja.

Perancangan Medicare Advantage atau Part C timbul pada pertengahan 1990-an dan telah berkembang dalam kerumitan dan populariti sejak. Sebelum membeli apa-apa pelan Medicare Advantage yang lebih tinggi, pastikan anda tahu pilihan anda dengan teliti dan bercakap dengan pakar insurans untuk membuat keputusan yang bermaklumat.

9. Amerika Adakah Bersara Kemudian

Courtney Coile dari Wellesley College menganalisis data dari Suruhanjaya Penduduk Semasa dan menunjukkan bahawa pada tahun 1990, hanya 38% daripada 62 hingga 64 tahun yang bekerja. Peratusan itu meningkat dengan ketara kepada 53% menjelang 2017, seperti laporan Bloomberg. Begitu juga, pada tahun 1997, majoriti (57%) lelaki mula mengambil manfaat Jaminan Sosial mereka pada umur 62 tahun - usia paling awal yang ada. Menjelang 2017, peratusan itu jatuh kepada hanya satu pertiga daripada lelaki.

Apabila manfaat Social Security kehilangan kuasa beli, pencen hilang, dan rakyat Amerika hidup lebih lama, mereka perlu bekerja lebih lama. Apa yang orang ramai tidak menyedari bahawa mereka tidak selalu mempunyai pilihan dalam perkara ini. Satu kajian oleh ProPublica dan Institut Urban selama beberapa dekad mendapati bahawa 56% pekerja yang lebih tua telah dipaksa keluar dari pekerjaan mereka oleh majikan mereka. 9% lagi terpaksa meletak jawatan atas sebab-sebab peribadi, seperti kegagalan kesihatan.

Anda hidup lebih lama, jadi anda bekerja lebih lama. Ia masuk akal di atas kertas. Tetapi tidak bergantung kepada mempunyai kawalan penuh ke atas tarikh persaraan anda apabila anda merancang simpanan persaraan anda, dan mengambil langkah-langkah untuk melindungi kerjaya dan pekerjaan anda untuk meminimumkan kemungkinan pensiun awal terpaksa.

10. Kebangkitan Akaun Roth

Akaun persaraan Roth tidak wujud 25 tahun yang lalu. Diperkenalkan dalam Akta Bantuan Cukai tahun 1997, mereka membiarkan rakyat Amerika membalikkan cukai ke atas akaun persaraan mereka. Dalam IRA tradisional atau 401 (k), caruman anda adalah bebas cukai untuk tahun fiskal ini, tetapi anda membayar cukai ke atas pulangan apabila anda menarik balik mereka dalam persaraan. Dalam IRA Roth atau 401 (k), anda membayar cukai atas caruman sekarang, tetapi anda tidak membayar sebarang cukai semasa bersara atas pengeluaran anda.

Ini pilihan yang berguna, terutamanya untuk pendapatan rendah, orang dewasa yang lebih muda. Satu lagi kebimbangan akaun Roth yang patut disebut ialah anda boleh menggunakan wang dalam akaun Roth anda untuk membayar tuisyen kolej anak anda. Anda juga boleh menggunakan dana akaun Roth anda tanpa cukai untuk bayaran pendahuluan untuk membeli rumah pertama anda.

Jika anda tidak mempunyai akaun Roth lagi, anda boleh melakukannya melalui syarikat seperti Betterment.

11. Pelabur Lebih Banyak-Sadar

Pada satu masa dahulu, pengurus dana bersama boleh membuat seperti penyamun dan mengenakan rugi perbelanjaan yang besar. Lagipun, 25 tahun lalu, kebanyakan dagangan dikendalikan oleh pengurus wang, dan ramai pelanggan tidak pernah melihat yuran pengurusan dana bersama. Hari ini, para pelabur boleh membuat akaun pembrokeran mereka dalam talian dalam masa 30 saat dan melihat dengan mata mereka dengan tepat apa nisbah perbelanjaan setiap caj dana. Oleh itu, tidak hairanlah bahawa para pelabur kini menghadapi masalah pengurusan dana yang tinggi dan menjauhkan diri daripada mereka. Lebih daripada tujuh tahun, dari 2009 hingga 2016, purata nisbah perbelanjaan ETF menurun sebanyak 32%, menurut Institut Syarikat Pelaburan.

Ini meningkatkan kesedaran mengenai yuran pengurusan adalah salah satu daripada banyak sebab lebih ramai pelabur memilih dana indeks pasif daripada dana yang diuruskan secara aktif. Ia juga bukti kecanggihan yang semakin meningkat di kalangan pelabur Amerika kerana mereka terpaksa mengambil lebih banyak tanggungjawab untuk perancangan persaraan mereka.

Pro Tip: Blooom, yang menawarkan analisis percuma 401 (k) rancangan, akan melihat yuran yang anda bayar untuk akaun 401 (k) anda. Mereka juga akan memastikan anda mempunyai kepelbagaian yang betul dan mempunyai peruntukan dana yang betul.

Firman Akhir

Persaraan "bukanlah perkara biasa." Pencen dan Keselamatan Sosial merosot. Orang Amerika semakin tersendiri untuk perancangan persaraan. Ini bermakna terserah anda untuk menentukan berapa banyak yang anda perlukan untuk persaraan, dan cara menyelamatkan dan melabur untuk mencapai sasaran itu.

Berita baiknya ialah terdapat lebih banyak alat daripada sebelumnya untuk membantu anda melabur dan bahkan untuk mengotomatisasi pelaburan persaraan anda. Anda boleh menggunakan penasihat robo untuk memilih peruntukan aset untuk anda dan mengimbangi semula portfolio anda secara automatik. Anda juga boleh menggunakan aplikasi seperti Chime untuk secara automatik mengetepikan wang untuk bersara.

Meningkatkan peluang dan mengawal perancangan persaraan anda sendiri. Anda pastinya tidak boleh bergantung kepada orang lain untuk melakukannya untuk anda.

Bagaimana anda mengambil tampuk perancangan persaraan anda sendiri dan melabur??