Kelayakan untuk Pinjaman Peribadi - Bagaimana Pemberi Pinjaman Menentukan Kelayakan Anda

Pemberi pinjaman mempunyai kata sepakat mengenai kelayakan pinjaman peribadi, dan tidak ada dua pemberi pinjaman berat faktor-faktor yang dibincangkan di bawah dengan cara yang sama. Walau bagaimanapun, anda boleh melakukan sedikit untuk mengukuhkan profil kredit anda dan meningkatkan daya tarikan anda kepada pemberi pinjaman. Inilah yang perlu anda ketahui mengenai peminjam faktor demografi, kewangan, dan kredit yang digunakan untuk menentukan sama ada anda layak untuk pinjaman peribadi.

Faktor Bukan Kredit

Lender biasanya menggunakan faktor-faktor bukan kredit untuk menilai kesesuaian peminjam dan kelayakan.

1. Umur

Di Amerika Syarikat, calon peminjam yang memohon tanpa penjaga kos mesti berusia sekurang-kurangnya 18 tahun. Sesetengah negeri mempunyai keperluan umur minimum yang lebih tinggi. Peminjam Mississippi mestilah berusia sekurang-kurangnya 21 tahun, contohnya, manakala Alabama dan Nebraska memerlukan peminjam untuk berusia 19 tahun ke atas.

Umur anda tidak memberi kesan langsung kepada kadar atau syarat pinjaman peribadi anda, tetapi beberapa kredit utama dan faktor kredit tidak berkaitan dengan usia. Sebagai contoh, peminjam muda tidak mungkin mempunyai pendapatan yang tinggi, sejarah pekerjaan yang panjang, atau rekod yang lama untuk pembayaran balik yang tepat pada masanya. Meminjamkan permohonan pinjaman peribadi adalah cara terbaik untuk membina kredit untuk anak anda, walaupun selepas mereka berusia 18 tahun.

2. Lokasi

Tidak semua pembekal pinjaman peribadi dipinjamkan ke seluruh negara. Bank-bank tradisional dan kesatuan kredit umumnya mengeluarkan pinjaman peribadi hanya di negeri-negeri yang mempunyai cawangan fizikal atau kehadiran operasi lain. Maklumat ini biasanya tersedia di laman web institusi.

Pemberi pinjaman dalam talian sahaja, termasuk peminjam peer-to-peer (P2P) seperti Kelab Pinjaman, mungkin juga mempunyai sekatan geografi. Sebagai contoh, disebabkan oleh undang-undang negeri yang menyekat, pinjaman P2P tidak tersedia kepada peminjam Iowa. Laman web pemberi pinjaman harus menyatakan apa-apa sekatan geografi .

3. Pekerjaan & Pendapatan

Penyedia pinjaman peribadi umumnya memerlukan anda untuk menunjukkan pendapatan tetap yang stabil dan stabil dari majikan atau faedah kerajaan. Anda boleh mendedahkan beberapa sumber pendapatan tertentu, seperti bantuan tunjangan dan anak, tetapi tidak dikehendaki berbuat demikian oleh undang-undang.

Sekiranya pendapatan anda sebahagian besar atau sepenuhnya dari penggajian sendiri, anda mungkin berjuang untuk memenuhi syarat untuk pinjaman peribadi dengan kadar dan syarat yang kompetitif. Bergantung kepada polisi pemberi pinjaman, anda mungkin perlu menunjukkan sekurang-kurangnya 12 bulan pendapatan penggajian sendiri. Piawaian serupa dikenakan kepada peminjam perniagaan yang digabungkan secara rasmi.

Minimum pendapatan untuk peminjam individu biasanya rendah - $ 20,000 setahun atau kurang. Peminjam perniagaan mungkin menghadapi keperluan minimum minimum $ 50,000 atau lebih. Yang berkata, kerana ia merupakan komponen utama nisbah hutang kepada pendapatan, pendapatan anda terus memberi kesan kepada kadar dan syarat pembayaran yang anda terima.

4. Status Kewarganegaraan

Kebanyakan pemberi pinjaman memerlukan calon peminjam pinjaman peribadi menjadi warga A.S. atau penduduk tetap. Beberapa jenis pinjaman peribadi, seperti pinjaman pembiayaan semula pinjaman pelajar, mungkin kurang terhad. Contohnya, produk pembiayaan hutang pelajar SoFi tersedia untuk pemegang visa J-1, H-1B, E-2, O-1 dan TN, sebagai tambahan kepada warga A.S. dan penduduk tetap.

Kebanyakan laman web peminjam jelas menyatakan kewarganegaraan dan kriteria residensi. Hubungi sokongan pelanggan dengan sebarang pertanyaan mengenai jenis visa tertentu.

5. Pendidikan

Tidak semua peminjam memerlukan peminjam untuk memenuhi standard pendidikan minimum. Piawaian sedemikian adalah lebih biasa bagi pinjaman berkaitan pendidikan, seperti produk pembiayaan hutang pelajar, di mana keupayaan peminjam untuk membayar balik bergantung kepada prospek dan pendapatan pekerjaan yang akan datang.

Peminjam yang mempunyai standard pendidikan biasanya memerlukan ijazah sarjana atau lebih tinggi. Beberapa jenis pinjaman khusus, seperti pembiayaan semula pinjaman pelajar profesional, mungkin memerlukan ijazah profesional, siswazah, atau pascasiswazah.

6. Aset & Jaminan

Penyedia pinjaman peribadi mungkin memberi faktor dalam aset cair dan bukan cair anda apabila menentukan kelayakan anda.

Peminjam dengan rizab cecair yang besar, seperti wang tunai dan ekuiti dalam akaun tidak terhad, berkemungkinan kurang mungkir ke atas pinjaman mereka daripada peminjam yang miskin. Khususnya, peminjam bank tradisional mungkin menuntut peminjam menunjukkan bukti kecairan yang mencukupi sebelum membuat pinjaman peribadi.

Walaupun pinjaman peribadi tidak bercagar adalah lebih biasa daripada pinjaman peribadi yang dijamin, sesetengah pemberi pinjaman menawarkan pinjaman peribadi yang dijamin, selalunya dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman tidak bercagar. Pinjaman peribadi yang dijamin memerlukan cagaran yang mencukupi untuk menjamin prinsipalnya - katakan, sebuah kenderaan dengan nilai pasaran yang adil sebanyak $ 10,000 untuk mendapatkan pinjaman $ 10,000. Peminjam tanpa cagaran yang sesuai, seperti ekuiti dalam rumah atau kenderaan, tidak akan layak untuk pinjaman peribadi yang dijamin.

Faktor Kredit

Peminjam biasanya menggunakan faktor kredit ini untuk menilai risiko peminjam dan menentukan kelayakan.

Setiap pemberi pinjaman berat faktor ini - atau mengabaikannya sepenuhnya - mengikut piawaiannya sendiri. Apabila memutuskan sama ada untuk memulakan pinjaman, peminjam yang memenuhi syarat untuk peminjam dengan kredit yang sangat baik adalah wajar untuk menjadi lebih rendah daripada peminjam yang menerima lebih banyak profil kredit.

1. Skor Kredit

Skor kredit anda adalah gambaran risiko kredit anda, atau berapa kemungkinan anda melakukan kegagalan membayar pinjaman atau kewajipan lain. Kesan buruk dari skor kredit yang buruk pergi jauh melebihi kadar faedah kad kredit yang lebih tinggi dan permohonan pinjaman yang ditolak; skor kredit buruk boleh menjejaskan prospek pekerjaan anda, pilihan perumahan, dan juga keupayaan anda untuk mendapatkan kontrak telefon bimbit yang baik.

Bagi pengguna berasaskan A.S., FICO adalah model pemarkahan kredit standard emas. Model pemarkahan kredit utama FICO mempunyai lima faktor yang berbeza:

Nisbah penggunaan kredit
Sejarah pembayaran balik
Panjang sejarah kredit (umur purata akaun)
Campuran kredit (jenis kredit)
Kredit baru (pertanyaan kredit baru-baru ini)

Skor FICO berkisar antara 300 hingga 850, dengan risiko peminjam dikumpulkan seperti berikut:

Super-Prime. Skor FICO antara 740 dan 850 adalah super perdana. Pemohon pinjaman peribadi super-prime layak untuk kadar faedah yang lebih rendah dan had pinjaman yang lebih tinggi - sehingga maksimum pemberi pinjaman - daripada mana-mana kumpulan peminjam yang lain.
Perdana. Skor Perdana jatuh antara 680 dan 739. Peminjam Perdana layak untuk kadar faedah yang agak rendah dan had pinjaman yang agak tinggi.
Berhampiran Perdana. Markah hampir-utama berkisar antara 620 dan 679. Kebanyakan pembekal pinjaman peribadi dalam talian hanya memberi pinjaman kepada peminjam yang hampir prima, tetapi mereka menawarkan kadar yang lebih tinggi dan had pinjaman yang lebih rendah hasilnya. Peminjam bank tradisional mungkin mengehadkan persembahan hampir-hampir atau mengelakkan kelas peminjam ini sepenuhnya.
Sub-Perdana. Skor FICO di bawah 619 dikira sebagai subprima. Kebanyakan pemberi pinjaman bank mengelakkan kelas peminjam ini. Pemberi pinjaman dalam talian hanya boleh mengeluarkan APR yang tinggi, pinjaman utama rendah kepada peminjam subprima.

Rentang ini mungkin sedikit berbeza dengan model pemarkahan lain, seperti VantageScore, pesaing FICO yang dikembangkan secara bersama oleh tiga biro pelaporan kredit pengguna utama. Tetapi pada umumnya, skor melebihi 700 pada julat 300 hingga ke-850 dianggap sangat baik, manakala skor yang jauh di bawah 650 dianggap miskin.

Bagaimana Meningkatkan Skor Kredit Anda

Sebagai permulaan, berikan tips ini untuk meningkatkan skor kredit anda. Mulakan dengan menyemak skor kredit anda secara percuma Kredit Sesame jika anda belum berbuat demikian baru-baru ini, ikuti saranan di bahagian di bawah untuk mengambil langkah-langkah konkrit ke arah membina kredit dan meningkatkan skor kredit anda.

Hujung Pro: Awak boleh mendaftar untuk Experian Boost dan dengan serta-merta meningkatkan skor kredit anda secara percuma. Experian akan memberi faktor dalam pembayaran yang dibuat kepada bil telefon dan utiliti apabila mengira skor kredit anda.

Apa yang Harus Dielakkan

Semasa anda bekerja untuk membuat pembayaran hutang tepat pada masanya dan mengurangkan beban hutang keseluruhan anda, lakukan yang terbaik untuk mengelakkan peristiwa buruk utama yang boleh menjejaskan kemajuan anda.

Untuk akaun yang melaporkan bulanan kepada biro pelaporan kredit pengguna, walaupun bayaran tidak terjawab tunggal boleh memberi kesan negatif kepada skor kredit anda. Untuk akaun yang tidak melaporkan bulanan, hit tersebut akan berlaku apabila pemiutang menunaikan hutang anda dan menghantar baki ke agensi koleksi, biasanya selepas 180 hari tanpa pembayaran. Dari masa ke masa, hutang meningkat mungkin memaksa anda mengisytiharkan muflis peribadi, satu lagi peristiwa buruk yang besar. Kebankrapan dan caj tebus memberi kesan negatif terhadap skor kredit anda sehingga mereka menanggung laporan kredit anda, biasanya selepas tujuh tahun.

2. Nisbah Penggunaan Kredit

Nisbah penggunaan kredit anda menyumbang 30% daripada jumlah berat lima nilai kredit FICO anda. Ini dikira dengan membahagikan jumlah pusingan pusingan anda yang sedia ada - had pinjaman kumulatif bagi semua kredit kredit pusingan aktif anda - dengan jumlah kredit yang anda gunakan.

Nisbah penggunaan kredit anda hanya termasuk garisan kredit pusingan, seperti kad kredit, kad kredit peribadi, dan kredit ekuiti rumah. Ia tidak termasuk pinjaman ansuran bercagar atau tidak bercagar, seperti gadai janji dan pinjaman peribadi.

Sebagai contoh, katakan anda mempunyai:

Kad kredit balik tunai dengan had kredit sebanyak $ 5,000 dan baki semasa sebanyak $ 1,500
Ganjaran perjalanan kad kredit dengan had kredit sebanyak $ 10,000 dan baki semasa sebanyak $ 4,000
Barisan kredit peribadi yang tidak bercagar dengan had pinjaman sebanyak $ 10,000 dan baki semasa sebanyak $ 7,000

Dalam kes ini, jumlah kredit yang tersedia anda ialah $ 25,000, dan jumlah kredit anda yang digunakan ialah $ 12,500, untuk nisbah penggunaan kredit sebanyak 50%.

Kebanyakan peminjam menyokong nisbah penggunaan kredit di bawah 30%. Dalam contoh ini, anda akan menjadi overstretched dan harus membayar sekurang-kurangnya $ 5,000 hutang.

Bagaimana Meningkatkan Nisbah Penggunaan Kredit Anda

Perlu diingat nisbah peminjaman kredit peminjam dan menjadi strategik tentang memohon dan mengekalkan kredit anda. Sebagai contoh, saya mempunyai kad kredit setengah lusin atau lebih yang saya jarang atau tidak pernah digunakan, ada yang bertarikh satu dekad. Akaun kredit lama yang tidak digunakan ini menjadikan nisbah penggunaan kredit saya secara menyeluruh di cek.

Jika anda tidak mahu memohon kad kredit baru untuk meningkatkan nisbah penggunaan kredit anda, pertimbangkan untuk meminta peningkatan kredit pada kad sedia ada.

Apa yang Harus Dielakkan

Elakkan membawa baki ke atas garis kredit pusingan, seperti kad kredit dan kredit ekuiti rumah. Dalam sesetengah kes, membawa baki tidak dapat dielakkan atau bahkan dinasihatkan - contohnya, apabila anda layak mendapat promosi pemindahan keseimbangan APR 0% atau ketuk garis ekuiti rumah dari Figure.com untuk pembiayaan projek pembaikan rumah berpendapatan rendah. Dalam kes ini, mempunyai rancangan untuk membayar baki pada masa yang tepat.

Juga, ketiadaan masalah kewangan yang serius atau perubahan mendadak dalam keadaan kewangan anda, mengekalkan akaun kredit yang lebih tua, tanpa imbangan untuk memastikan had kredit kumulatif anda tinggi dan nisbah penggunaan kredit anda rendah.

3. Sejarah Pembayaran Balik

Sejarah pembayaran balik adalah komponen tunggal yang paling penting dalam skor FICO anda, mencakupi 35% daripada jumlah berat. Tidak seperti penggunaan kredit, sejarah pembayaran balik merangkumi garis kredit bergulir dan pinjaman ansuran. Model FICO kurang memaafkan pembayaran pinjaman angsuran yang tidak dijawab, tetapi tidak baik.

Pembayaran terlewat kekal pada laporan kredit anda selama tujuh tahun, jadi hilang hanya satu tarikh jatuh tempo pada akaun kredit mungkin mempunyai implikasi jangka panjang yang serius untuk skor kredit anda.

Bagaimana Meningkatkan Sejarah Pembayaran Balik Anda

Dapatkan kebiasaan membayar semua akaun kredit anda tepat pada waktunya - dan, untuk garis kredit bergulir, sepenuhnya. Sebelum memohon pinjaman peribadi pertama anda, buat pola pembayaran tepat pada masanya dengan membuka kad kredit berkadar rendah dan bayar baki dalam setiap kitaran penyata. Semak laporan kredit anda untuk pembayaran yang tidak dilaporkan yang lebih tua; bergantung pada bagaimana anda memerlukan pinjaman dengan segera, anda mungkin lebih baik menunggu sehingga mereka tidak lagi mencapai rekod anda.

Apa yang Harus Dielakkan

Elakkan tarikh luput pembayaran yang hilang. Jika anda berjuang untuk menjejaki tarikh akhir anda, buat pembayaran automatik pada tarikh pilihan anda setiap bulan, jika anda boleh. Sekiranya keadaan kewangan anda berubah, cuba lakukan rancangan pembayaran diubahsuai dengan pemiutang individu atau mendaftar dalam perkhidmatan kaunseling kredit yang melakukan ini bagi pihak anda.

4. Panjang Sejarah Kredit

Panjang akaun sejarah kredit untuk 15% daripada berat model FICO. Pembolehubah yang paling penting di sini ialah umur purata semua akaun kredit terbuka atau baru dibuka. Ini termasuk semua akaun kredit aktif anda yang berusia enam bulan atau lebih, ditambah dengan:

Akaun ditutup dengan baik dalam tempoh 10 tahun yang lalu
Akaun bermasalah ditutup dalam tempoh tujuh tahun yang lalu

Sebagai contoh, katakan anda mempunyai:

Satu kad kredit dibuka dua tahun lalu bulan ini
Satu lagi kad kredit dibuka lima tahun dan enam bulan yang lalu
Barisan kredit peribadi dibuka tiga tahun dan tiga bulan yang lalu
Kad kredit kedai dibuka lapan tahun dan sembilan bulan yang lalu

Dalam kes ini, umur akaun purata anda adalah (2 + 5.5 + 3.25 + 8.75) / 4 = 4.875 tahun.

Umur akaun kredit tertua dan terbaru juga penting. Semakin lama anda mempunyai kredit, lebih baik, semua perkara lain menjadi sama. Jika sudah lebih dari 10 tahun sejak anda mempunyai akaun kredit terbuka - atau tujuh tahun jika akaun terakhir anda ditutup sebagai penolakan - maka anda dianggap sebagai pengguna kredit baru di bawah rubrik FICO, dan anda tidak mempunyai FICO skor.

Bagaimana Meningkatkan Panjang Sejarah Kredit Anda

Pastikan akaun kredit lebih lama dibuka, walaupun anda jarang atau tidak pernah menggunakannya. Seperti nisbah penggunaan kredit saya yang rendah, sejarah kredit saya yang panjang dibantu oleh koleksi kad kredit lama dan tidak aktif. Jika anda masih belum membina kredit atau mendapati diri anda membina semula kredit selepas muflis, memohon kad kredit bercagar rendah atau kad kredit runcit yang rendah, seperti kad kredit gas berjenama, untuk menubuhkan permulaan sejarah kredit.

Apa yang Harus Dielakkan

Jangan terlalu cepat untuk menutup akaun kredit yang lebih lama demi keselesaan anda. Sekiranya mungkin, penutup akaun akaun supaya mereka tidak menjejaskan panjang sejarah kredit anda.

5. Gabungan Kredit

Akaun campuran kredit anda hanya 10% daripada berat FICO anda, tetapi ia masih penting. Jenis kredit yang dimasukkan dalam campuran ini adalah:

Pinjaman ansuran (seperti pinjaman peribadi tidak bercagar dan pinjaman kereta)
Pinjaman gadai janji (yang berbeza daripada pinjaman ansuran lain untuk tujuan pemarkahan)
Akaun kredit runcit dan kad kedai
Kad kredit bank disokong oleh rangkaian pembayaran seperti Visa dan Mastercard
Pinjaman dihantar ke koleksi
Kewajipan kontrak tertentu, seperti sewa dan pembayaran utiliti (hanya model pemarkahan tertentu menganggap ini)

Model pemarkahan FICO mempertimbangkan hutang ansuran dan gadai janji yang kurang berisiko daripada hutang kad kredit. Perkara yang cenderung menyakiti campuran kredit anda - dan skor kredit - adalah portfolio kredit yang sebahagian besarnya atau secara eksklusif kad kredit.

Bagaimana Meningkatkan Gabungan Kredit Anda

Baki jenis kredit risiko yang lebih tinggi, seperti kad kredit, dengan jenis risiko yang rendah, seperti pinjaman ansuran yang dijamin. Sebagai contoh, walaupun anda mampu membayar kos penuh dari kereta terpakai daripada saku, pertimbangkan untuk mengambil pinjaman kereta bercagar untuk membiayai sebahagian harga pembelian.

Apa yang Harus Dielakkan

Jangan mengejar bonus pendaftaran kad kredit - atau sekurang-kurangnya, jangan buka terlalu banyak kad kredit berturut-turut semata-mata untuk memanfaatkan tawaran sambutan terhad masa. Mengumpul akaun kad kredit yang tidak perlu boleh menghalang anda daripada mempunyai portfolio kredit yang seimbang.

6. Kredit Baru

Akaun kredit baru untuk 10% terakhir berat skor FICO anda. Faktor ini mempunyai beberapa komponen yang berbeza, termasuk:

Bilangan pertanyaan kredit baru-baru ini (tarik kredit keras dibuat dalam proses memohon kredit baru)
Bilangan akaun kredit baru yang anda buka dalam tempoh 12 bulan yang lalu
Masa berlalu sejak pertanyaan kredit terbaru anda
Masa telah berlalu sejak pembukaan akaun terbaharu anda

Umumnya, pertanyaan dan akaun kredit yang lebih baru, semakin rendah, anda akan berpangkat untuk faktor ini. Walau bagaimanapun, model FICO boleh merawat pelbagai pertanyaan kredit yang dibuat secara berturut-turut - katakan, tiga aplikasi pinjaman yang berbeza dibuat dalam tempoh lima hari perniagaan - sebagai pertanyaan tunggal. Dalam erti kata lain, jika anda membeli-belah di sekitar untuk kadar pinjaman peribadi yang terbaik, dan anda dianjurkan dan cukup cekap untuk menyelesaikan fasa permohonan dalam tempoh yang singkat, ini tidak akan memberi kesan kepada skor FICO anda atau kelayakan pinjaman peribadi masa depan.

Bagaimana Meningkatkan Kredit Baru Anda

Mengendali belanja pinjaman anda untuk tempoh yang singkat - idealnya, tidak lebih dari dua minggu. Hantar aplikasi anda secara berturut-turut untuk meningkatkan kemungkinan bahawa model pemarkahan kredit akan memperlakukannya sebagai pertanyaan tunggal.

Apa yang Harus Dielakkan

Elakkan daripada membuat carian untuk pinjaman peribadi selama beberapa minggu atau bulan. Tertunda untuk memohon untuk akaun kredit lain, termasuk kad kredit, sehingga anda menerima tawaran pinjaman.

7. Nisbah Hutang kepada Pendapatan

Walaupun nisbah hutang kepada pendapatan tidak langsung mempengaruhi model pemarkahan FICO, ia merupakan pertimbangan utama bagi peminjam pinjaman. Peminjam yang dibebani hutang mempunyai kelonggaran yang kurang untuk mengambil hutang baru, walaupun mereka mempunyai pendapatan yang mencukupi dan kredit utama atau super-utama.

Hitung nisbah hutang ke pendapatan anda dengan membahagikan jumlah hutang bulanan anda dengan jumlah pendapatan kasar bulanan anda. Contohnya, jika jumlah bayaran bulanan anda meningkat sehingga $ 2,000, dan pendapatan kasar bulanan anda ialah $ 5,000, nisbah hutang kepada pendapatan anda ialah 40%.

Untuk tujuan pengiraan hutang kepada hutang, obligasi hutang termasuk, tetapi tidak terhad kepada:

Jumlah bayaran kad kredit minimum (tanpa mengira baki atau pembayaran sebenar anda)
Bayaran perumahan (sewa atau gadai janji, termasuk escrow)
Pinjaman ekuiti rumah dan pembayaran kredit
Pembayaran pinjaman pendidikan
Pembayaran pinjaman kereta atau pajakan
Pembayaran pinjaman peribadi tidak bercagar
Pembayaran atas sebarang pinjaman yang telah anda bayar
Bayaran sokongan Alimoni dan kanak-kanak

Kewajipan hutang biasanya tidak termasuk:

Pembayaran premium insurans
Pembayaran utiliti
Bayaran cukai, kecuali cukai harta termasuk dalam escrow
Perbelanjaan isi rumah berulang

Mengikut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, kebanyakan peminjam gadai janji berpegang pada nisbah hutang kepada pendapatan di atas 43%, dan mereka lebih suka nisbah pada atau di bawah 36%. Pembekal pinjaman peribadi mungkin bertolak ansur dengan nisbah hutang kepada pendapatan yang lebih tinggi; Walau bagaimanapun, semakin tinggi nisbah anda, semakin kurang seperti anda layak untuk kadar dan syarat yang paling baik.

Bagaimana Meningkatkan Nisbah Hutang-ke-Pendapatan Anda

Mengutamakan bayaran balik hutang anda ke atas baki garis kredit atas baki pinjaman ansuran. Sebagai contoh, mengalihkan $ 100 sebulan yang anda bayar sebagai prinsipal tambahan pada gadai janji anda ke baki pada kad kredit APR rendah anda sebelum berakhirnya tempoh promosi pengenalan APR 0% berakhir. Cari peluang untuk meningkatkan pendapatan anda dari sumber pasif, keramaian sampingan, atau kerja sambilan sebagai tambahan kepada pekerjaan sepenuh masa anda. Malah peningkatan pendapatan kecil menambah; $ 100 tambahan seminggu meningkatkan pendapatan anda sebanyak $ 5,200 setahun, atau 10% daripada gaji tahunan $ 52,000.

Apa yang Harus Dielakkan

Di bawah keadaan biasa, elakkan baki baki pada kad kredit pusingan seperti kad kredit, kad kredit peribadi, dan kredit ekuiti rumah.

8. Status Cosigner

Jika anda berjuang untuk memenuhi syarat untuk pinjaman peribadi, atau anda tidak berpuas hati dengan kadar dan terma yang anda terima, anda mungkin ingin mempertimbangkan menghampiri rakan atau saudara-saudara dengan kredit yang sangat baik mengenai kos pinjaman anda.

Ingat bahawa kosigning adalah banyak untuk peminjam, tetapi ia bukan masalah yang baik untuk ahli cosigners. Penjaga kos bertanggungjawab sepenuhnya untuk pinjaman yang dikosongkan, yang bermaksud:

Pinjaman yang dikosongkan memberi kesan kepada nisbah hutang kepada pendapatan dan kredit peminjam.
Pemberi pinjaman - dan, kemudian, agensi pengumpulan - boleh mengutip dari cosigner jika peminjam utama jatuh di belakang pembayaran.
Kegagalan membayar ganti rugi dapat mengakibatkan hukuman dan lien yang dikuatkuasakan oleh pengadilan.
Bayaran yang tidak dijawab dan caj yang dikenakan tidak menjejaskan kredit kos penjaja.

Walau bagaimanapun, jika faktor kredit dan kredit anda terlalu lemah untuk aplikasi anda berdiri sendiri, dan anda tidak boleh menunggu kedudukan anda bertambah, kosigning adalah pilihan yang layak. Hitungkan diri anda bernasib baik sekiranya cosigner mencintai anda cukup untuk mengambil risiko sedemikian.

Cara Dapatkan Cosigner

Bekerjasama dengan seorang penyelam yang sanggup menanggung tanggungjawab untuk pinjaman sekiranya anda jatuh di belakang pembayaran anda. Cosigner yang ideal adalah ahli keluarga - seperti ibu bapa, pasangan, atau rakan kongsi dalam negeri - dengan kredit yang kuat dan pemahaman yang jelas tentang kewajiban mereka.

Apa yang Harus Dielakkan

Jangan benarkan pengaturan cosigning anda untuk menyakiti hubungan anda dengan cosigner. Mempunyai perbualan pra-menandatangani dengan terang dengan mereka yang meliputi bagaimana anda akan membuat perkara yang betul jika anda menghadapi masalah kewangan sementara pinjaman kekal tertunggak.

Firman Akhir

Terima kasih kepada permulaan peminjaman pinjaman dalam talian sahaja, pasaran bagi pinjaman peribadi tidak bercagar tidak pernah bersaing dan telus seperti sekarang. Secara seimbang, itu berita baik untuk calon peminjam, termasuk peminjam hampir dan subprima yang digunakan untuk pemilihan yang lebih tipis.

Selain itu, inovasi kewangan seperti UltraFICO - skor kredit alternatif yang direka untuk pengguna dengan sejarah kredit yang terhad - meletakkan pilihan pembiayaan utama dalam jangkauan jutaan pengguna terdahulu yang tidak layak.

Semua diberitahu, ini adalah masa yang menarik untuk meneroka pasaran pinjaman peribadi tanpa jaminan. Sekiranya anda peminjam kali pertama, atau anda tidak melihat ke dalam pilihan pinjaman anda seketika, bersiaplah untuk terkejut dengan pelbagai pilihan pinjaman yang anda miliki, serta kriteria kelayakan para peminjam merentasi spektrum kekuatan kredit.

Jika anda mencari pinjaman peribadi, mulakan dengan Credible.com. Mereka akan memberi anda kadar dari sehingga 11 peminjam yang berbeza dalam beberapa minit sahaja.

Adakah anda memohon pinjaman peribadi baru-baru ini? Adakah anda belajar apa-apa dari laporan kredit anda? Sekiranya permohonan anda ditolak, maklum balas pemberi pinjaman membantu?