Meminjam Dari 401 (k) anda - 6 Alasan Tidak Dapatkan Pinjaman

Berita baiknya ialah kebanyakan rakyat Amerika hari ini mempunyai akses kepada pelan persaraan tempat kerja, seperti 401 (k). Analisis 2017 Pew pada data Biro Banci A.S. mendapati bahawa 53% daripada semua pekerja yang berumur 22 tahun mempunyai pelan sumbangan yang ditetapkan, di atas 13% yang mempunyai pelan pencen lama.

Berita buruknya adalah bahawa kebanyakan orang Amerika tidak cukup dalam rancangan itu. Menurut kajian Kesetiaan 2018, baki purata dalam pelan persaraan tempat kerja adalah hanya $ 95,600. Itu tidak cukup dekat untuk meletakkan anda di landasan ke arah persaraan yang selesa, walaupun anda masih mempunyai beberapa dekad untuk pergi.

Sekarang, untuk berita buruk yang lain: Peratusan penting rakyat Amerika menghalang simpanan persaraan mereka dengan lebih lanjut dengan meminjam dari rancangan 401 (k) mereka. Menurut Biro Penyelidikan Ekonomi Kebangsaan (NBER), kira-kira satu daripada lima peserta dalam 401 (k) merancang mempunyai pinjaman 401 (k) yang luar biasa pada setiap masa yang diberikan. Lebih daripada satu dalam tiga peserta telah mendapat pinjaman pada satu ketika dalam tempoh lima tahun yang lalu. Menurut Pew, baki pinjaman purata adalah $ 4,763 untuk milenium, $ 6,248 untuk Gen Xers, dan $ 7,666 untuk boomer bayi.

Jika anda memerlukan wang dengan tergesa-gesa, pinjaman dari 401 (k) anda mungkin kelihatan seperti pembaikan yang mudah. Faedahnya jauh lebih rendah daripada mengambil pinjaman habis bulan atau berjalan baki pada kad kredit anda. Tetapi 401 (k) pinjaman juga datang dengan risiko yang besar - risiko yang boleh mensabotajkan keseluruhan masa depan kewangan anda.

Bagaimana 401 (k) Pinjaman Kerja

Dalam kebanyakan kes, sebaik sahaja anda memasukkan wang ke dalam pelan 401 (k) anda, anda tidak dibenarkan mengeluarkannya sehingga anda mencapai umur persaraan. Jika anda mengambil wang lebih awal daripada itu - yang dikenali sebagai pengagihan awal - anda perlu membayar 10% dari jumlah yang ditarik sebagai penalti, di atas apa-apa cukai yang anda berhutang. Sebagai contoh, jika anda mempunyai $ 50,000 dalam pelan anda dan mengeluarkan $ 5,000, baki anda turun kepada $ 45,000 dan anda membayar penalti $ 500.

Walau bagaimanapun, anda boleh mendapatkan peraturan ini dengan meminjam wang dari 401 (k) anda dan bukannya mengeluarkannya secara langsung. Dalam kes ini, baki dalam pelan anda tetap $ 50,000, tetapi $ 5,000 itu adalah dalam bentuk pinjaman yang anda buat kepada diri sendiri. Selagi anda membayar balik wang itu - dengan faedah - dalam tempoh lima tahun, anda tidak dikenakan penalti dan tiada cukai.

Had pada 401 (k) Pinjaman

Syarikat tidak perlu membenarkan pinjaman 401 (k), tetapi kebanyakannya tidak. Walau bagaimanapun, Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) menetapkan had kepada berapa banyak yang anda boleh meminjam. Secara tipikal, anda hanya boleh mengeluarkan 50% daripada baki akaun anda yang ditetapkan, atau jumlah semua sumbangan anda dan apa sahaja sumbangan majikan anda yang akan anda simpan jika anda meninggalkan pekerjaan anda hari ini.

Terdapat juga had atas dan bawah pada 401 (k) pinjaman. Anda tidak boleh mengeluarkan lebih daripada $ 50,000, walaupun jika baki anda melebihi $ 100,000. Walau bagaimanapun, jika baki anda kurang daripada $ 20,000, anda masih boleh meminjam sehingga $ 10,000. Ini hanya had yang ditetapkan oleh IRS; majikan dibenarkan untuk menetapkan maksimum yang lebih rendah jika mereka memilih.

Peraturan IRS membolehkan anda mempunyai lebih daripada satu pinjaman 401 (k) pada satu masa, selagi jumlah baki pinjaman anda tidak melebihi maksimum. Walau bagaimanapun, kebanyakan majikan hanya akan membiarkan anda mengambil pinjaman 401 (k) yang kedua jika anda telah melunaskan yang pertama. Selain itu, sesetengah majikan hanya membenarkan 401 (k) pinjaman untuk sebab tertentu tertentu, seperti membeli rumah atau membayar perbelanjaan perubatan.

Faedah atas 401 (k) Pinjaman

Tidak seperti kebanyakan pinjaman, pinjaman 401 (k) tidak memerlukan pemeriksaan kredit kerana anda secara teknikal meminjam wang dari diri anda. Itu menjadikannya salah satu cara paling mudah untuk mendapatkan pinjaman jika anda mempunyai kredit yang lemah.

Kebanyakan syarikat yang mentadbir 401 (k) merancang menetapkan kadar faedah untuk 401 (k) pinjaman pada kadar sekitar 1% berbanding dengan kadar faedah utama, tidak kira apa skor kredit anda. Kadar faedah utama adalah penanda aras berdasarkan kadar dana persekutuan yang ditetapkan oleh Rizab Persekutuan.

Bagaimanapun, minat ini tidak masuk ke dalam kantong pemberi pinjaman. Oleh kerana anda meminjam dari diri anda, minat itu kembali ke dalam akaun anda sendiri. Ini salah satu ciri yang menjadikan 401 (k) pinjaman begitu menggoda untuk peminjam dan boleh menyebabkan mereka mengabaikan bahaya mereka.

Pro Tip: Jika majikan anda menawarkan 401 (k), semak Blooom, penasihat robo dalam talian yang menganalisis akaun persaraan anda. Hanya sambungkan akaun anda, dan anda dengan cepat dapat melihat bagaimana anda melakukan, termasuk risiko, kepelbagaian, dan yuran yang anda bayar. Tambahan pula, anda akan mencari dana yang tepat untuk melabur untuk keadaan anda. Daftar untuk analisis Blooom percuma.

Masalah Dengan 401 (k) Pinjaman

Orang memilih untuk mengambil 401 (k) pinjaman untuk pelbagai sebab. Mereka boleh meminjam untuk mendapatkan wang untuk bayaran pendahuluan di rumah, membayar kos kolej, menampung bil perubatan yang tinggi, membayar pembaikan rumah yang mahal, membayar balik cukai, atau membayar hutang bunga tinggi lain.

Semua ini adalah alasan yang baik untuk meminjam wang, dan pinjaman 401 (k) menawarkan cara mudah untuk melakukannya. Memandangkan tidak ada pemeriksaan kredit yang terlibat, mudah untuk mendapatkan kelulusan untuk jenis pinjaman ini, dan kadar faedahnya agak rendah. Dan kerana anda secara teknikal meminjam dari diri anda, nampaknya tidak ada cara anda boleh kehilangan.

Bagaimanapun, pinjaman 401 (k) bukanlah wang percuma. Ia adalah pilihan yang berisiko yang menjejaskan anda dalam jangka terdekat dan boleh mensabotaj simpanan simpanan persaraan anda untuk tahun yang akan datang. Dan jika anda tidak dapat membayar pinjaman dalam masa yang singkat, anda akan menghadapi penalti besar yang akan menghadapi tamparan yang lebih besar ke atas kewangan anda.

Berikut adalah enam sebab anda mungkin ingin mengeluarkan pinjaman 401 (k).

1. Lower Paycheck

Seperti apa-apa hutang, pinjaman 401 (k) mesti dibayar balik, dan pembayaran tersebut keluar daripada pendapatan semasa anda. Sesetengah 401 (k) merancang mengambil pembayaran secara langsung daripada gaji anda supaya anda tidak akan kehilangan risiko. Itu bermakna sehingga anda membayar balik pinjaman, setiap gaji yang anda terima akan lebih kecil.

Walaupun rancangan anda tidak melakukan ini, anda masih perlu mengetepikan sejumlah dolar dalam belanjawan bulanan anda untuk bayaran pinjaman, yang akan menyebabkan anda kurang untuk segala yang lain.

Sekiranya anda mempunyai belanjawan yang ketat, perbelanjaan tambahan ini boleh membuatnya sukar atau bahkan mustahil untuk memenuhi keperluan. Pada masa yang terbaik, anda perlu mengetatkan tali pinggang anda lebih jauh, mengelakkan kemewahan seperti hiburan atau makan. Sebenarnya, anda mungkin mendapati diri anda terpaksa meminjam lebih banyak lagi - dengan menjalankan bil kad kredit, contohnya - untuk terus membayar semua bil anda.

2. Simpanan Persaraan Dikurangkan

Selain membiayai wang anda dalam jangka pendek, pinjaman 401 (k) menetapkan simpanan persaraan anda untuk masa depan. Pinjaman jenis ini adalah ancaman triple, menghalang pertumbuhan simpanan persaraan anda dalam tiga cara:

Anda Sumbang Kurang. Ramai orang berhenti menyumbang kepada 401 (k) rancangan mereka, atau tidak menyumbangkan sebanyak itu, sementara mereka membayar pinjaman. Sebenarnya, beberapa rancangan bahkan tidak membolehkan anda membuat sumbangan semasa anda mempunyai pinjaman 401 (k) yang belum selesai. Ini bermakna jika anda mengambil lima tahun penuh untuk membayar pinjaman anda, anda akan terlepas daripada sumbangan 401 (k) lima tahun penuh, apatah lagi pulangan yang mungkin anda perolehi atas sumbangan tersebut.
Majikan Anda Sumbang Kurang. Ramai pekerja menerima dana yang hampir sama dari majikan mereka apabila mereka menyumbang kepada rancangan 401 (k). Sebagai contoh, majikan anda boleh menawarkan untuk memadankan setiap dolar yang anda masukkan sehingga 3% dari gaji anda. Jadi jika anda membuat $ 50,000 setahun dan menyumbang sekurang-kurangnya $ 1,500 ke 401 (k) anda, anda akan mendapat $ 1,500 lagi dari majikan anda. Jika anda memotong sumbangan itu kepada $ 0 sambil membayar pinjaman 401 (k), akaun anda bukan sahaja akan kehilangan $ 1,500 setahun; ia juga kehilangan majikan anda $ 1,500, ditambah semua pendapatan pada $ 1,500 itu.
Anda Memiliki Kurang Kiri untuk Berkembang. Sekiranya anda meminjam $ 5,000 daripada 401 (k) anda, itu adalah $ 5,000 kurang anda akan ada di dalam akaun anda untuk mendapatkan wang untuk anda. Sehingga anda membayar balik, satu-satunya pulangan yang akan anda peroleh pada $ 5,000 adalah faedah yang anda bayar kepada diri anda - dan kerana wang itu keluar dari poket anda sendiri, ia bukanlah satu keuntungan untuk anda. Tambahan pula, apabila kadar faedah rendah, anda pasti dapat memperoleh pulangan yang lebih baik dengan meletakkan wang itu ke dalam pelaburan lain dalam 401 (k) anda, seperti saham. Semakin lama anda ambil untuk membayar pinjaman 401 (k) anda, semakin banyak simpanan persaraan anda akan mengalami.

3. Faedah & Bayaran

Kadar faedah atas pinjaman 401 (k) tidak terlalu tinggi, tetapi mereka tidak selalu kadar terbaik yang ada. Jika anda mempunyai kredit yang cukup baik, anda mungkin boleh mendapatkan kadar yang lebih rendah dengan jenis pinjaman yang berbeza, seperti garis ekuiti rumah kredit (HELOC) melalui Figure.com. Sebaliknya, jika skor kredit anda adalah di bawah 680, pinjaman 401 (k) mungkin merupakan pilihan terendah anda, dan jika ia berada di bawah 620, ia boleh menjadi satu-satunya pilihan anda.

Sudah tentu, minat yang anda bayar atas pinjaman 401 (k) tidaklah sia-sia kerana ia masuk ke dalam akaun anda sendiri. Walau bagaimanapun, anda juga perlu membayar yuran asal kira-kira $ 75 untuk menubuhkan pinjaman, dan itulah jumlah yang anda tidak akan dapat kembali. Di samping itu, beberapa pinjaman 401 (k) mempunyai yuran pentadbiran dan penyelenggaraan yang berlarutan sehingga pinjaman dibayar.

4. Cukai tambahan

Meminjam dari 401 (k) anda lebih banyak dikenakan cukai. Biasanya, anda menyumbang kepada 401 (k) dengan dolar pra-cukai, dengan itu mengurangkan jumlah bil cukai anda. Ia merupakan salah satu kelebihan utama menggunakan 401 (k) untuk simpanan persaraan. Walau bagaimanapun, jika anda meminjam wang tunai dari 401 (k) anda, anda mesti membayar pinjaman dengan dolar selepas cukai, yang hilang pada simpanan cukai tersebut.

Misalnya, anda telah meminjam $ 5,000 daripada 401 (k) anda. Jika anda berada dalam kurungan cukai 25%, anda perlu memperoleh $ 6,250 untuk membayar balik $ 5,000 dengan dolar selepas cukai. Selain itu, minat yang anda bayar terhadap pinjaman juga keluar daripada dolar selepas cukai. Jika kadar faedah anda adalah 6%, itulah $ 300 yang anda perlu bayar, yang bermaksud $ 375 lagi yang anda perlu perolehi.

Lebih buruk lagi, anda perlu membayar cukai pada $ 5,000 yang sama sekali lagi apabila anda menarik diri dalam persaraan. Maka dengan mengambil pinjaman 401 (k), anda sebenarnya mendaftar untuk membayar cukai dua kali.

5. Risiko Pembayaran

Masalah terbesar dengan pinjaman 401 (k) adalah apa yang berlaku jika anda tidak dapat membayarnya semula pada masanya. Jika anda belum melunaskan pinjaman anda pada akhir lima tahun, IRS merawat baki selebihnya pada pinjaman anda sebagai pengedaran awal, dan anda harus membayar cukai di atasnya serta hukuman 10%.

Sebagai contoh, katakan anda mengeluarkan pinjaman $ 5,000, dan pada akhir lima tahun, anda telah membayar balik hanya $ 4,000. Sisa $ 1,000 menjadi pengeluaran awal, dan anda perlu membayar kira-kira $ 350 dalam cukai dan penalti di atasnya, semuanya dalam satu jumlah sekali. Menurut NBER, kira-kira 10% daripada semua 401 (k) peminjam telah gagal membayar pinjaman mereka dengan cara ini.

Secara teori, anda boleh menyelesaikan masalah ini dengan hanya membuat semua pembayaran pinjaman tepat pada masanya, tetapi anda mungkin tidak mendapat peluang. Jika anda kehilangan pekerjaan atau menukar pekerjaan, anda kehilangan akses ke 401 (k) anda, yang bermaksud baki pinjaman 401 (k) anda akan datang sekaligus.

Dalam keadaan ini, anda hanya mempunyai 60 hari untuk membayar pinjaman sepenuhnya. Jika anda tidak boleh, ia dianggap sebagai pengedaran awal. Data NBER menunjukkan bahawa 86% daripada peminjam yang meninggalkan pekerjaan mereka dengan pinjaman 401 (k) yang belum selesai menunaikannya.

6. Ketergantungan terhadap Hutang

Masalah akhir dengan 401 (k) pinjaman adalah bahawa mereka boleh menjadi kebiasaan. Menurut kajian kesetiaan 2013 yang dilaporkan di The New York Times, majoriti peminjam 401 (k) akhirnya memasuki akaun mereka untuk mendapatkan wang tambahan sekali lagi. Kajian itu meninjau 180,000 orang yang telah mengeluarkan pinjaman 401 (k) selama tempoh 12 tahun. Ia mendapati bahawa dua pertiga daripada mereka telah kembali untuk pinjaman kedua, 25% telah mengambil tiga atau empat, dan 20% telah meminjam dari rancangan 401 (k) mereka sekurang-kurangnya lima kali.

Artikel itu menekankan bahawa peminjam ini tidak semestinya "tidak berfungsi". Kebanyakan mereka adalah orang berusia 40-an dan 50-an, di mana orang ramai mempunyai banyak keperluan kewangan yang bersaing, seperti meletakkan anak-anak melalui kolej atau menjaga ibu bapa yang tua. Kebanyakan daripada mereka juga boleh menggunakan pinjaman ini untuk menangani krisis kewangan, seperti kehilangan pekerjaan atau bil perubatan yang tinggi.

Walau bagaimanapun, hakikatnya adalah bahawa dengan mengambil pinjaman berulang 401 (k) untuk memenuhi keperluan kewangan mereka, peminjam ini meletakkan penyok yang serius dalam simpanan persaraan mereka. Menurut artikel itu, peminjam yang mengambil dua pinjaman lima tahun boleh berakhir dengan 13.8% kurang pada persaraan daripada seseorang yang tidak memperoleh pinjaman. Peminjam yang mengambil tiga pinjaman akan mengurangkan simpanan persaraan mereka sebanyak 19%, dan mereka yang mengambil empat pinjaman akan mengurangkan simpanan mereka sebanyak 23%.

Alternatif kepada 401 (k) Pinjaman

Kerana 401 (k) pinjaman boleh menyebabkan banyak masalah, kebanyakan pakar mengatakan anda harus mengambil jenis pinjaman ini hanya sebagai pilihan terakhir. Sekiranya anda memerlukan wang dalam keadaan kecemasan, pertimbangkan pilihan lain terlebih dahulu.

1. Pengagihan Hardship

Kelebihan utama peminjaman dari 401 (k) anda, bukan sekadar mengeluarkan wang, adalah anda mengelakkan hukuman 10% untuk pengedaran awal. Walau bagaimanapun, kebanyakan pelan 401 (k) mempunyai peraturan khas yang membolehkan anda mengambil pengedaran awal tanpa membayar penalti dalam kes-kes kesulitan kewangan.

Di bawah peraturan IRS, anda tidak dikenakan penalti untuk pengeluaran awal 401 (k) jika:

Anda meninggalkan pekerjaan anda atau dipecat pada umur 55 tahun atau lebih tua
Anda menjadi cacat sepenuhnya dan kekal
Anda mempunyai perbelanjaan perubatan yang melebihi 10% daripada pendapatan tahunan anda
Anda memerlukan wang untuk membayar sokongan anak mahkamah atau tunjangan anak
Anda mati, dan wang dalam 401 (k) anda dibayar kepada pasangan atau benefisiari lain

Pelan 401 (k) syarikat boleh menetapkan peraturan masing-masing untuk pengecualian kesusahan untuk jenis kecemasan kewangan lain. IRS membenarkan pelan untuk memberikan pengecualian bagi apa-apa "keperluan kewangan yang segera dan berat."

Contohnya termasuk membeli rumah, membayar kos kolej, membayar pembaikan utama ke rumah anda akibat bencana alam, berurusan dengan perbelanjaan perubatan utama, membuat pembayaran yang diperlukan untuk mengelakkan kehilangan rumah anda untuk rampasan atau pengusiran, dan meliputi perbelanjaan pengebumian. Sekiranya anda mengambil pengedaran untuk sebarang alasan ini, anda mesti membayar cukai ke atas wang yang anda menarik tetapi tiada penalti.

Manfaat utama mengambil pengagihan kesusahan bukannya pinjaman adalah anda tidak perlu membayar balik wang itu. Walau bagaimanapun, ini juga bermakna anda menetapkan simpanan persaraan anda lebih daripada yang anda lakukan dengan meminjam wang buat sementara waktu.

Namun, dengan pengagihan kesukaran, anda dapat mengelakkan minat dan bayaran yang berkaitan dengan pinjaman, dan tidak membuat risiko kebergantungan hutang. Dan walaupun anda tidak boleh "membayar balik" wang yang anda menarik, anda boleh mencuba untuk menambahnya dengan 401 (k) anda pada masa hadapan.

2. Lain-lain Jenis Pinjaman

Pinjaman 401 (k) bukanlah satu-satunya cara untuk meminjam wang, dan untuk kebanyakan orang, ini bukan cara terbaik. Berikut adalah beberapa jenis pinjaman untuk dipertimbangkan:

Pinjaman Ekuiti Rumah atau HELOC. Sekiranya anda memiliki rumah anda, anda boleh meminjamnya dengan pinjaman ekuiti rumah atau HELOC. Pinjaman ini biasanya menawarkan kadar faedah yang sederhana dan, dalam hal HELOC, istilah pembayaran balik yang fleksibel. Dan jika anda menggunakan wang untuk pembaikan rumah atau penambahbaikan, anda juga boleh menolak faedah cukai anda. Untuk pinjaman HELOC, lihat Figure.com.
Pinjaman Peribadi. Jika anda mempunyai kredit yang baik, anda mungkin layak mendapat kadar yang baik pada pinjaman peribadi. Anda boleh menggunakan pinjaman peribadi untuk sebarang tujuan, dan biasanya anda tidak perlu cagaran untuknya. Walau bagaimanapun, anda mungkin akan membayar faedah yang lebih tinggi ke atas pinjaman jenis ini daripada pinjaman ekuiti rumah anda. Credible adalah tempat yang bagus untuk memulakan carian pinjaman peribadi anda. Anda akan menerima sehingga 11 petikan kadar berbeza dari pemberi pinjaman dalam masa hanya dua minit.
Pinjaman pelajar. Untuk kos kolej, mengambil pinjaman pelajar lebih masuk akal daripada meminjam dari 401 (k) anda. Kadar tidak terlalu tinggi, dan faedahnya sering ditolak cukai.
Pinjaman Pinjaman Tempat Kerja. Sesetengah majikan bekerjasama dengan perkhidmatan pihak ketiga, seperti Kashable, untuk menyediakan pinjaman kos rendah kepada pekerja mereka. Pekerja boleh membayar pinjaman melalui potongan gaji, seperti pinjaman 401 (k), tetapi tanpa meletakkan simpanan persaraan mereka pada risiko.

3. Pembayaran Balik Hutang

Jika anda mempertimbangkan pinjaman 401 (k) untuk membayar hutang lain, seperti bil perubatan atau cukai belakang, bercakap dengan pemiutang anda terlebih dahulu. Lihat jika mereka bersedia untuk melaksanakan pelan pembayaran jangka panjang untuk membayar hutang anda dalam ansuran yang boleh diurus. Sekiranya mereka, anda mungkin boleh membayar hutang anda dalam tempoh lima tahun yang sama seperti yang anda akan mendapat pinjaman 401 (k), tetapi dengan faedah dan bayaran yang lebih rendah. Sesetengah pembekal perubatan juga sanggup membiarkan pesakit membayar bil mereka secara beransur-ansur tanpa minat sama sekali.

Jika pemiutang anda tidak mahu berunding, cuba bercakap dengan kaunselor kredit. Agensi-agensi ini sering dapat membantu anda membuat rancangan pengurusan hutang (DMP) di mana anda membuat pembayaran bulanan kepada kaunselor dan kaunselor membayar pemiutang anda. Kadang-kadang, DMP boleh mengurangkan kepentingan atau penalti pada hutang yang ada. Walau bagaimanapun, terdapat juga yuran untuk menubuhkan dan mengekalkannya, jadi periksa untuk memastikan hutang anda dengan cara ini tidak akan lebih mahal dalam jangka panjang.

4. Alternatif untuk Meminjam

Kadang-kadang, ada kemungkinan untuk menangani perbelanjaan kecemasan tanpa mengambil sebarang hutang baru. Lihat bajet anda dan lihat jika anda boleh memerah wang tambahan yang anda perlukan dengan mengurangkan perbelanjaan harian anda. Pertimbangkan untuk membatalkan kabel (atau berpindah ke perkhidmatan yang lebih murah seperti Sling TV), beralih kepada pelan telefon bimbit yang lebih murah, memotong rang undang-undang runcit anda, atau mencari pangsapuri yang lebih murah.

Jika anda tidak dapat mengumpulkan wang yang anda perlukan dengan memotong kembali, pertimbangkan sama ada anda boleh mendapatkan lebih banyak wang. Cara untuk membuat wang tambahan termasuk menjual barang dalam talian, meletakkan beberapa jam tambahan di tempat kerja, mendapatkan pertunjukan sampingan, atau memulakan perniagaan sampingan.

Bila Mempertimbangkan 401 (k) Pinjaman

Walaupun kelemahan mereka, pakar mengatakan terdapat beberapa situasi di mana 401 (k) pinjaman boleh menjadi lebih baik daripada alternatif. Sekiranya anda telah meletihkan semua pilihan lain, anda perlu mempertimbangkan pinjaman 401 (k) untuk:

Membayar Hutang Cukai. Sekiranya anda membayar balik cukai atau hutang lain kepada IRS, ia boleh memfailkan lien cukai terhadap anda yang memberikan tuntutan ke atas semua aset anda. Sebuah lien cukai menjadikannya sukar atau mustahil untuk menjual harta atau membiayai semula gadai janji, dan ia membuat tanda hitam pada skor kredit anda yang tidak pergi sehingga ia dibayarkan. Menyelamatkan simpanan persaraan anda untuk mengelakkan atau membayar lien cukai mungkin lebih kurang dua kejahatan.
Mengelakkan kebankrapan. Pinjaman 401 (k) juga boleh berfaedah jika satu-satunya alternatif adalah muflis. Walaupun anda boleh melindungi beberapa aset anda semasa muflis, seperti rumah anda dan dana persaraan anda, ia akan merosakkan skor kredit anda untuk tahun yang akan datang. Dan walaupun selepas kebangkrutan itu dikeluarkan laporan kredit anda, ia tetap menjadi rekod awam yang boleh merosakkan peluang anda untuk mendapatkan pekerjaan, lesen profesional, atau pelepasan keselamatan untuk kerja kerajaan.
Membeli Rumah (Mungkin). Sekiranya anda melayari 401 (k) anda untuk bayaran pendahuluan di rumah, beberapa rancangan memberi anda masa tambahan untuk membayar balik pinjaman. Ramai pelan akan membolehkan anda membayar balik lebih daripada 10 atau 15 tahun bukan lima. Itu mengurangkan kesan pada gaji anda, tetapi ia tidak menghilangkan risiko lain yang berkaitan dengan jenis pinjaman ini.

Jika anda benar-benar harus mengambil pinjaman 401 (k), anda boleh mengurangkan risiko dengan meminjam sesedikit mungkin dan berkomitmen untuk jangka pendek yang mungkin pembayaran balik. Itu mengehadkan jumlah yang anda akan shortchanging dana persaraan anda, dan ia juga mengurangkan risiko yang anda akan menukar pekerjaan sebelum pinjaman dibayar.

Firman Akhir

Cara terbaik untuk mengelakkan daripada mengambil pinjaman 401 (k) adalah untuk mengelakkan masuk ke dalam keadaan di mana anda memerlukan wang tunai dengan tergesa-gesa. Dengan mencipta dan melekat pada anggaran rumah tangga, anda dapat memastikan perbelanjaan harian anda tidak dapat dikendalikan. Pastikan untuk mengetepikan wang dalam belanjawan anda untuk perbelanjaan sekali-sekaligus, seperti pembaikan rumah dan kereta, supaya mereka tidak menjejaskan belanjawan anda.

Sudah tentu, walaupun bajet terbaik tidak dapat menampung segala-galanya. Anda boleh mengetepikan wang untuk kerja brek yang anda tahu anda perlukan satu hari, tetapi anda tidak boleh membuat anggaran untuk penyakit utama, kecederaan, atau bencana alam. Walau bagaimanapun, anda boleh merancang untuk perbelanjaan yang tidak dijangka dengan membawa banyak insurans dan dengan memiliki dana kecemasan yang dapat ditonton yang dapat melihat anda melalui krisis.