401k vs 403b - Apakah Perbezaan dalam Pelan Persaraan ini?

A 403b adalah pelan persaraan yang tertunda cukai yang sangat serupa dengan 401k. Iaitu, ia membolehkan anda mengetepikan dolar pra-cukai daripada gaji anda untuk menyelamatkan persaraan - sehingga $ 16,500 setahun, dan bagi sesetengah orang, had mungkin lebih tinggi.

403b ditadbirkan oleh syarikat pengurusan kewangan yang dipilih oleh majikan anda (atau salah satu daripada beberapa yang akan membolehkan anda memilih) dan anda memilih dana bersama dan anuiti untuk melabur wang anda.

Perbezaan antara 401k dan 403b

Kelayakan

Perbezaan asas ialah 403b digunakan oleh syarikat bukan keuntungan, kumpulan agama, daerah sekolah, dan organisasi kerajaan. Undang-undang membenarkan organisasi ini dikecualikan daripada proses pentadbiran tertentu yang terpakai kepada rancangan 401k. Dengan kata lain, kos pentadbiran untuk 403b lebih rendah. Ini membolehkan organisasi yang mempunyai anggaran yang sangat kecil untuk membantu pekerja mereka untuk bersara.

Kos

Perbezaan kos antara 401k dan 403b boleh sama ada kecil atau besar. Kos anda akan ditentukan oleh apa yang anda melabur, tahap perkhidmatan yang disediakan oleh syarikat pengurusan, dan siapa syarikat itu.

Sebagai contoh, anuiti anu berubah dalam pelan sama ada akan menggigit pendapatan anda, kerana yuran berkaitannya biasanya tinggi. Yang mengatakan, 401k kos pentadbiran boleh lebih tinggi daripada yang 403b, tanpa mengira pelaburan di dalamnya. Untuk mengetahui berapa banyak yang anda bayar untuk pentadbiran pelan anda, anda mungkin perlu melihat di luar kenyataan anda, kerana maklumat itu biasanya tidak kelihatan di sana.

Dalam kedua-dua pelan, ketahui berapa banyak pelaburan itu sendiri - dana bersama atau anuiti - juga dikenakan. Jika perlu, dapatkan telefon dengan sesiapa yang mengendalikan persaraan di tempat kerja anda, atau dengan syarikat pengurusan itu sendiri. Anda tidak mahu yuran yang tidak perlu memakan sebahagian besar dana persaraan anda. Selain daripada kos, perbezaan adalah kecil antara kedua-dua jenis pelan dan mungkin tidak banyak memberi kesan kepada pelaburan anda.

Sama ada majikan anda menawarkan 403b atau 401k, periksa Blooom, penasihat robo dalam talian yang menganalisis akaun persaraan anda. Anda hanya menyambungkan akaun anda dan anda dengan cepat dapat melihat bagaimana anda melakukan (termasuk risiko, kepelbagaian, dan yuran yang anda bayar) dan mencari dana yang tepat untuk melabur untuk situasi anda. Daftar untuk analisis Blooom percuma.

Had Deferatif Pilihan

Kedua-dua rancangan 401 dan 403b mempunyai had ke atas berapa banyak pekerja yang dapat menyumbang kepada mereka (iaitu had maksimum sumbangan 401k). Untuk tahun 2011, had penolakan elektif standard ialah $ 16,500 untuk kedua-dua rancangan. Selanjutnya, kedua-duanya membenarkan sumbangan "menangkap" bagi pekerja berumur 50 tahun ke atas. Pekerja ini boleh menyumbang sehingga sejumlah $ 22,000 untuk 2011, atau tambahan $ 5,500.

Walau bagaimanapun, dalam rancangan 403b, sesetengah pekerja dengan sekurang-kurangnya 15 tahun perkhidmatan boleh menambahkan lagi $ 3,000 kepada had penangguhan mereka setiap tahun. Pilihan ini mesti ditulis dalam pelan 403b khusus, dan pekerja tidak lagi layak apabila mereka telah menyumbang sejumlah $ 15,000 di bawah peraturan ini. Pekerja dengan pelan 401k tidak mempunyai pilihan ini untuk mereka.

Pilihan Pelaburan

Seperti dengan 401k, pilihan pelaburan yang ada di dalam pelan biasanya dipilih oleh syarikat pengurusan kewangan atau tempat kerja anda. Jika anda ingin pilihan pelaburan yang berbeza, anda boleh meminta majikan anda untuk membuatnya tersedia kepada anda. Anda juga layak untuk membuka IRA tradisional atau Roth IRA sendiri jika anda ingin melaburkan wang tambahan atau melabur dengan cara yang berbeza. Ini dengan mudah boleh dilakukan melalui broker seperti Zacks Invest atau TD Ameritrade.

Jika anda memilih untuk tidak mengambil bahagian dalam pelan 403b atau 401k, pastikan anda tidak mengulangi majikan perlawanan. Sebagai manfaat pekerja, majikan anda mungkin sepadan dengan peratusan apa yang anda sumbangkan kepada pelan, atau jumlah penuh. Ini pada dasarnya adalah "wang percuma" untuk persaraan dan tidak boleh diberikan dengan ringan.

Pada masa lalu, rancangan 403b membataskan pilihan pelaburan para peserta terutamanya kepada anuitas berubah-ubah. Walau bagaimanapun, sekatan ini telah dikeluarkan sejak tahun lalu, dan kini kebanyakan rancangan 403b membolehkan anda melabur dalam pelbagai jenis dana dan anuiti.

Adakah saya Boleh Pilih Mana Yang Saya Mahu?

Kebanyakan tempat kerja yang memenuhi syarat untuk menawarkan 403b akan berbuat demikian kerana kos pentadbiran lebih rendah. Walau bagaimanapun, anda tidak dapat membuka 401k jika majikan anda tidak menawarkannya. Dengan kata lain, anda tidak boleh memilih rancangan yang anda mahu. Pada tugas pertama saya, saya mempunyai 403b kerana saya bekerja untuk hospital negeri, yang, sebagai entiti kerajaan, layak untuk pelan ini.

Firman Akhir

Sama ada pekerjaan anda menyediakan 401k atau 403b, penting untuk menilai pelaburan yang ada dan memahami perbelanjaan dan kos pentadbiran pelan keseluruhan. Dari kedudukan yang dimaklumkan, anda boleh menentukan dengan tepat di mana dan bagaimana untuk melabur wang anda. Perlu diingat bahawa apabila perlawanan majikan tersedia, menyumbang kepada pelan mahal mungkin masih menjadi langkah pintar.

Pelan persaraan macam mana yang anda ada di tempat kerja? Berapa banyak yang anda bayar dalam kos pentadbiran untuk menyumbang kepadanya?