3 Jenis Simpanan yang Harus Anda Kuat Sekarang Kecemasan, Persaraan & Peribadi

Mengapa begitu banyak daripada kita tunduk kepada tekanan yang berkaitan dengan wang? Jika kita tidak mengendalikan kewangan kita dengan kebolehan yang terbaik, kekurangan sering dikaitkan dengan tabiat tabungan kita. Kami menghabiskan terlalu banyak dan menyimpan terlalu sedikit, atau tidak menyimpan apa-apa. Setiap orang dewasa yang bekerja mestilah dapat membuat tuntutan kepada tiga jenis simpanan, dan harus komited untuk memastikan setiap akaun tersebut dibiayai dengan baik.

Simpanan Kecemasan

Menurut kajian dari The Pew Amal Trust, 55% rakyat Amerika telah mengalami kejutan kewangan yang menyebabkan mereka bergelut. Dalam banyak kes, kesusahan itu boleh dielakkan dengan dana kecemasan.

Penjimatan kecemasan dapat memberikan cara bebas hutang untuk menahan kejutan kewangan seperti penyakit jangka panjang, kehilangan pekerjaan, dan auto atau pembaikan rumah yang tak terduga. Walau bagaimanapun, bagi kebanyakan orang, jenis jaring keselamatan itu adalah keselesaan asing. Kurang daripada separuh daripada responden dalam kaji selidik Rizab Persekutuan mampu menampung kecemasan $ 400 tanpa meminjam wang atau menjual sesuatu, yang bermaksud terlalu banyak orang yang hidup dalam keadaan sangat berisiko.

Berapa banyak yang awak perlukan?

Setiap isi rumah perlu mempunyai simpanan kecemasan yang mencukupi untuk menampung sekurang-kurangnya tiga hingga enam bulan bil. Sesetengah orang lebih terdedah dan mungkin perlu menyimpan lebih banyak, termasuk pekerja kontrak, orang yang bekerja sendiri, ibu bapa tunggal, dan pasangan dengan satu pendapatan.

Apabila mengira kos bulanan anda, pastikan anda memasukkan semua yang anda perlukan untuk membayar, dari makanan dan pengangkutan, ke gadai janji dan elektrik. Jangan lupa perbelanjaan berkala, seperti cukai harta dan pembayaran insurans auto biannual.

Membiayai Dana Kecemasan Anda

Menurut Bankrate, Gail Cunningham, jurucakap Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit, menasihatkan bahawa anda menyimpan sekurang-kurangnya $ 100 sebulan atau 10% dari setiap gaji sehingga mencapai matlamat anda. Sebaik sahaja anda mencapai matlamat anda, anda boleh berhenti menyumbang.

Walau bagaimanapun, anda juga perlu meningkatkan dana anda dari semasa ke semasa untuk mengambil kira perubahan, seperti kenaikan kos sara hidup atau obligasi kewangan tambahan. Sekiranya anda mempunyai $ 15,000 yang ditinggalkan untuk menampung perbelanjaan bulanan sebanyak $ 2,500 selama enam bulan, mungkin cukup untuk beberapa tahun. Tetapi jika membeli kereta baru meningkatkan perbelanjaan bulanan anda kepada $ 3,000, anda akan mahu mula menyumbang kepada dana kecemasan anda lagi sehingga akaun anda memegang sekurang-kurangnya $ 18,000.

Kebolehaksesan Lebih Pulangan

Penjimatan kecemasan anda harus mudah diakses, yang bermaksud banyak produk kewangan hasil tinggi, seperti dana bersama atau saham individu, tidak sesuai. Walau bagaimanapun, anda harus sentiasa bertujuan untuk menjimatkan kenderaan dengan kadar pulangan yang terbaik. Sebagai contoh, anda harus memilih akaun pasaran wang jika kadar faedah jauh lebih baik daripada akaun simpanan biasa.

Meletakkan wang anda dalam CD - sebaik-baiknya yang bebas daripada penalti - adalah pilihan lain. Sekiranya anda mempertimbangkan CD yang tertakluk kepada penalti apabila anda melabur dalam jangka pertengahan, timbangkan yuran dan kadar faedah terhadap pulangan yang anda dapat dari pilihan lain yang sangat cair. Contohnya, jika kadar faedah CD lebih tinggi daripada akaun simpanan, letakkan bahagian dalam CD hasil tinggi dan pastikan bahagian lain lebih cair. Jika mogok kecemasan, anda boleh mengeluarkan dana tanpa penalti sehingga penalti mengurangkan atau luput pada CD.

Simpanan Persaraan

Ramai orang tidak bersedia untuk bersara kerana mereka tidak menyimpan cukup atau tidak menjimatkan apa-apa. Persekutuan Pengguna Amerika mendapati hanya kira-kira separuh daripada orang yang tidak bersara yang memasuki dana yang mencukupi untuk menyokong apa yang mereka anggap sebagai "taraf hidup yang wajar" apabila mereka bersara.

Mudah-mudahan, orang ramai tidak mengharapkan untuk bergantung kepada Keselamatan Sosial jika semuanya gagal. Keselamatan Sosial direka untuk menjadi tambahan, bukan pendapatan utama atau satu-satunya. Menurut Laporan A.S. & World A.S., pembayaran purata Jaminan Sosial pada tahun 2014 adalah hanya $ 1,300 sebulan, yang bermaksud bersara dengan selesa memanggil lebih daripada sekadar manfaat kerajaan untuk kebanyakan orang.

Kapan Anda Mulakan?

Jangan menangguhkan pemikiran anda hanya boleh bermain menangkap kemudian. Semakin lama anda mendapat, semakin sukar untuk mendapatkan trek. Setiap orang dewasa bekerja harus menyumbang kepada dana persaraan sekarang. Dan jangan biarkan pemuda menggalakkan penangguhan - masa hanya di pihak anda jika anda menyimpan, dan menunggu mempunyai kos peluang yang serius.

Dua orang boleh menyumbang jumlah yang sama ke arah persaraan tetapi berakhir dengan keputusan yang berbeza-beza jika mereka mula menyimpan pada masa yang berlainan. Sekiranya anda meletakkan $ 1,000 ketika anda berusia 25 tahun, ia akan berkembang menjadi lebih daripada $ 20,000 pada masa anda berusia 65 tahun, dengan mengandaikan pulangan tahunan sebanyak 8%. Jika anda menjimatkan $ 1,000 pada 35, bagaimanapun, ia hanya akan bertambah menjadi $ 10,000 pada usia 65. Kuasa faedah kompaun, yang bermaksud deposit anda dan minat terdahulu terus mendapat faedah tambahan, adalah alasan terbaik untuk mula menyelamatkan lebih awal daripada kemudian.

Berapa Banyak Anda Perlu Simpan?

Tidak ada satu-saiz-sesuai semua jawapan untuk jumlah simpanan persaraan yang betul. Ramai profesional kewangan menyarankan menyedut antara 10% dan 15% daripada pendapatan anda, tetapi kadar itu boleh dipengaruhi oleh banyak keadaan, seperti berapa banyak yang anda peroleh dan ketika anda mula menyimpan.

Menentukan apa yang betul dalam kes anda memerlukan anda membuat andaian mengenai keadaan lewat hayat anda. Tanya diri anda soalan berikut untuk membantu memahami dengan lebih baik apa yang anda perlukan untuk merancang:

• Adakah anda merancang untuk tinggal di kawasan luar bandar atau bandar??
• Adakah anda tinggal di rumah yang anda miliki, atau adakah anda tinggal dalam komuniti persaraan??
• Adakah anda menangguhkan semua mimpi anda sekarang dan mengharapkan untuk melakukan perjalanan dan menjalani kehidupan mewah apabila anda bersara? Atau anda merancang gaya hidup yang mudah di mana anda terutamanya tinggal di dalam komuniti dan cucu-cucu anda?

Jangan lupa pertimbangkan jangka hayat purata orang dalam keluarga anda. Sebagai peraturan umum, wanita dinasihatkan untuk mengumpulkan lebih banyak simpanan kerana mereka cenderung hidup lebih lama.

Memikirkan berapa banyak wang yang anda perlukan akan membantu anda menggariskan pelan caruman semasa tahun bekerja anda. Tetapi ingat, yang lebih tua anda apabila anda mula menyumbang, lebih banyak anda perlu mengetepikan setiap bulan.

Menurut CNBC, Fidelity Investments mengira bahawa setiap $ 1,000 pendapatan bulanan yang anda harapkan semasa persaraan memerlukan anggaran bulanan berikut:

• $ 160 jika anda mula menyimpan pada umur 25 tahun
• $ 270 jika anda bermula pada 35
• $ 500 jika anda mula 45
• $ 1,154 jika anda bermula pada 55

Alat dan kalkulator perancangan persaraan seperti yang ditawarkan oleh AARP dan Charles Schwab juga boleh membantu dalam menentukan berapa banyak yang anda perlukan untuk menyelamatkan untuk persaraan berdasarkan keadaan semasa anda, rancangan masa depan, dan faktor lain, seperti cukai.

Cara Simpan Dana Persaraan Anda

Setiap dolar yang anda simpan akan kurang bernilai apabila anda bersara kerana inflasi akan merosot nilai. Anda mesti mengalahkan inflasi dan mengutamakan pertumbuhan. Itu bermakna memainkannya dengan selamat dengan menimbun wang tunai adalah tidak pasti. Dan selagi kita berada dalam persekitaran kadar faedah yang rendah ini, anda juga boleh melupakan pilihan konservatif, seperti bon Perbendaharaan dan akaun simpanan.

Untuk pertumbuhan yang mencukupi, anda perlu mengambil risiko, yang secara amnya melibatkan meletakkan wang ke dalam pasaran saham. Berapa banyak yang anda harus melabur bergantung pada seberapa dekat anda bersara dan jumlah wang yang telah anda kumpulkan ke tahap ini.

Mengambil kesempatan daripada program persaraan yang ditaja oleh syarikat, seperti 401k, dan sentiasa menyumbang apa sahaja yang perlu untuk mendapatkan apa-apa dana yang ditawarkan syarikat itu untuk dipadankan. Sekiranya anda tidak dapat mengakses pelan persaraan di tempat kerja dan tidak banyak mengetahui stok, jangan risau. Terdapat banyak produk yang diuruskan secara profesional, seperti dana bersama dan dana indeks yang diuruskan, yang boleh anda akses melalui firma broker seperti Fidelity Investments atau Capital One Investing, dan anda boleh melabur dalam produk tersebut melalui Roth atau akaun persaraan individu tradisional (IRA) . Pelan persaraan yang layak seperti ini membolehkan anda memanfaatkan pertumbuhan yang ditangguhkan cukai - sementara dana dilaburkan dalam akaun, anda tidak perlu membayar cukai atas sebarang keuntungan atau faedah modal yang diperolehi.

Sumbang jumlah maksimum yang membolehkan IRS setiap tahun ke dalam IRA atau pelan yang ditaja oleh majikan anda supaya anda dapat memperoleh kelebihan cukai dan memaksimumkan minat kompaun. Dengan IRA tradisional, anda biasanya dapat menolak sumbangan daripada pendapatan anda. Ini bermakna anda membayar cukai ke atas wang itu apabila anda menarik diri semasa persaraan, tetapi anda tidak membayar apa-apa cukai atas sumbangan anda pada tahun wang yang diperolehi. Dengan IRA Roth, anda membayar cukai pendapatan sekarang, tetapi apabila anda bersara anda boleh membuat pengeluaran tanpa cukai. Sekiranya anda mencapai maksimum tahunan untuk sumbangan IRA dan anda masih mempunyai dana tambahan untuk melabur, masukkan wang ke dalam akaun pembrokeran yang boleh dikenakan cukai.

Pastikan anda memahami bahawa akaun persaraan berbeza dari akaun simpanan atau pelaburan biasa. Dana tidak dimaksudkan untuk ditorehkan apabila anda masuk ke dalam suatu ikatan. Jika anda mengambil pengeluaran awal, anda perlu membayar penalti - hanya terdapat pengecualian terhad kepada peraturan ini.

Juga, pastikan strategi simpanan dan pelaburan anda sesuai dengan matlamat dan keadaan anda. Penabung muda dan pemula yang menginginkan keuntungan utama mungkin lebih baik untuk melabur banyak produk agresif, berisiko tinggi yang menawarkan hasil yang lebih tinggi. Sebaliknya, pengawas jangka panjang, konsisten mungkin mendapati paling sesuai untuk memegang tunai dalam akaun simpanan sambil melaburkan bakinya dalam produk berisiko sederhana dan kemudian bertukar gear ke produk berisiko rendah ketika mereka menghampiri umur persaraan.

Adalah idea yang baik untuk berunding dengan profesional kewangan mengenai kebimbangan ini. Dan, tidak kira bagaimana anda membangunkan strategi penjimatan persaraan anda, ingat untuk menyemaknya secara berkala untuk memastikan anda berada di landasan yang betul.

Simpanan peribadi

Oleh kerana akaun persaraan dan kecemasan sepatutnya menjadi had luar, di manakah anda mendapat wang untuk membeli kereta baru, mengemas kini almari pakaian anda, atau bercuti? Dari simpanan peribadi anda.

Fikirkan akaun simpanan peribadi sebagai kusyen keselesaan. Di sinilah anda harus menanggung pendapatan yang tersisa selepas anda telah menjaga semua tanggungjawab anda. Ia juga di mana anda perlu menyimpan untuk pembelian utama atau perbelanjaan, seperti pengubahsuaian rumah.

Semasa kemelesetan, orang berhati-hati dan masuk ke tabiat menabung wang tunai. Walau bagaimanapun, data Rizab Persekutuan menunjukkan bahawa antara 2010 dan 2014, memandangkan pendanaan kewangan pudar, kadar simpanan peribadi secara drastik menurun. 45% orang dalam kaji selidik Federal Reserve yang sebelum ini mengakui bahawa mereka tidak menjimatkan pendapatan mereka pada tahun 2012.

Orang Amerika sekali lagi menjadi belanja dan bukan penyimpan. Orang ramai membenarkan bil dan perbelanjaan untuk menuntut bahagian yang lebih besar dan lebih besar dari pendapatan mereka, dan kerana itu, tahap hutang semakin meningkat.

Tidak ada salahnya dengan menguraikan perkara yang anda mahukan - tetapi melakukannya tanpa mengambil kira keselamatan anda menghasilkan risiko kewangan, menggalakkan hutang, dan merupakan sebab utama sehingga banyak orang tidak perlu hidup dari gaji untuk gaji. Penjimatan peribadi bukan sekadar tindak balas sementara terhadap krisis kewangan, melainkan cara hidup.

Berapa Banyak Sekiranya Anda Jimat?

Laraskan caruman simpanan peribadi anda untuk memenuhi keadaan semasa anda. Perhatikan apa yang selesa dengan mengira semua bil anda dan perbelanjaan yang diperlukan. Jangan lupa untuk memberi sumbangan kepada akaun persaraan dan kecemasan anda. Lihat berapa banyak wang yang anda telah tinggalkan dan potong jumlah yang munasabah untuk digunakan sebagai wang perbelanjaan.

Kemudian, buat komitmen tabungan peribadi bulanan. Meningkatkannya jika anda ingin mengurangkan perbelanjaan anda, membuat keputusan untuk menyelamatkan ke arah pembelian utama, atau jika anda mendapat pekerjaan yang lebih baik. Bagaimanapun, jangan terlalu cepat mengurangkan simpanan anda kerana akaun anda menjadi gemuk. Tidak ada perkara yang terlalu banyak simpanan.

Firman Akhir

Sekiranya anda mempunyai akaun kecemasan, persaraan, dan simpanan, ia mungkin kelihatan seperti anda menjatuhkan jumlah wang yang luar biasa yang besar. Walau bagaimanapun, rakyat Amerika yang matang kewangan menyedari bahawa lebih baik untuk memiliki wang di bank daripada untuk menikmati setiap keinginan.

Jika perbelanjaan adalah kelemahan sebenar anda, buat deposit automatik untuk membantu diri anda memenuhi komitmen simpanan anda. Anda boleh membuang majikan anda ke atas gaji anda antara beberapa akaun sebelum anda menyentuh wang itu, atau anda boleh menyediakan deposit automatik dari akaun bank utama ke akaun anda yang lain. Lakukan apa sahaja yang diperlukan untuk memastikan kestabilan kewangan anda, walaupun ini bermakna menahan godaan anda - tidak kira berapa anda fikir anda patut mendapatkannya.

Adakah anda menyimpan seperti yang anda perlu? Jika tidak, adakah anda sudah bersedia untuk membuat perubahan?