8 Cara Simpan Wang ke atas Insurans Pemilik Rumah

Walau bagaimanapun, melindungi pelaburan sedemikian besar tidak perlu menelan belanja. Sebaik sahaja anda berfikir dengan teliti tentang berapa banyak insurans pemilik rumah yang anda perlukan supaya anda dilindungi secukupnya, terdapat banyak cara untuk mengurangkan kos.

Mari lihat apa penanggung insurans melihat apabila mereka memetik harga, dan pergi ke beberapa tip yang boleh anda gunakan untuk menjimatkan insurans rumah anda.

Kos Purata untuk Insurans Rumah

Menurut Insurance.com, premium tahunan rumah premium untuk rumah $ 200,000 adalah $ 1,228.

Walau bagaimanapun, kos berbeza-beza bergantung pada tempat anda tinggal. Di Florida, di mana rumah berada pada risiko yang lebih tinggi daripada kerosakan akibat ribut dan banjir, premium adalah 191% lebih tinggi; kos tahunan purata di sini ialah $ 3,575. Anda akan menemui negeri-negeri lain dengan harga tertinggi, seperti Louisiana, Oklahoma, Alabama, Mississippi, Arkansas, Texas, dan Kansas, juga negeri-negeri yang paling sering dilanda badai terburuk (yang bermaksud ada peluang yang lebih besar, hari perlu memfailkan tuntutan).

Hawaii, dengan iklim tropika dan risiko ribut rendah, mempunyai premium terendah. Kos di sini adalah 73% lebih rendah daripada seluruh negara, dengan purata $ 337 setiap tahun.

Seperti yang anda sangka, harga terus meningkat setiap tahun. Sebagai contoh, Institut Maklumat Insurans melaporkan bahawa antara tahun 2013-2014, kadar insuran pemilik rumah naik sebanyak 3%. Beberapa tahun peningkatan telah setinggi 7-8%.

Apa Yang Mempengaruhi Kos Insurans Rumah?

Penanggung insurans melihat puluhan, jika tidak beratus-ratus, faktor ketika mengira premium untuk wilayah tertentu. Berikut adalah beberapa faktor yang mereka fikirkan:

Lokasi. Lokasi rumah anda adalah faktor terbesar yang menjejaskan premium anda. Sekiranya anda berada di rantau ini dengan risiko yang lebih tinggi untuk bencana alam seperti taufan, tornado, banjir, musim sejuk yang keras, atau gempa bumi, anda akan membayar lebih. Institut Maklumat Insurans mengatakan bahawa kerosakan akibat angin dan hujan batu merupakan peratusan tertinggi tuntutan, diikuti rapat oleh kerosakan dan pembekuan air. Oleh itu, semakin buruk cuaca anda, semakin banyak anda akan membayar.
Pendedahan kepada Risiko Lain. Penanggung insurans juga melihat berdekatan rumah anda dengan rumah atau perkembangan komersial lain; Rumah-rumah yang terletak berhampiran dengan bangunan komersial atau di kawasan berpenduduk tinggi boleh berisiko tinggi untuk kerosakan akibat rusuhan atau jenayah. Jika rumah anda berada di dalam hutan (meningkatkan risiko kerosakan akibat kebakaran), anda akan membayar lebih daripada sebuah rumah yang terletak di padang pasir. Jarak ke jalan yang sibuk atau persimpangan berbahaya juga akan menaikkan kadar anda.
Jarak ke Jabatan Bomba. Jika rumah anda terletak berhampiran dengan jabatan bomba yang penuh kakitangan (berbanding jabatan bomba sukarela), anda mungkin akan membayar kurang untuk insurans rumah.
Umur Rumah. Rumah yang lebih tua biasanya mempunyai pendawaian lama dan paip, meningkatkan risiko bahawa akan ada kebakaran atau banjir di masa depan. Premium biasanya lebih tinggi untuk rumah yang lebih tua.
Umur Bumbung. Bumbung lama lebih cenderung untuk bocor atau rosak dari serpihan terbang.
Bahan Bangunan Rumah. Rumah kayu dianggap sebagai risiko yang lebih tinggi daripada bata, kerana mereka lebih cenderung untuk menembak. Walau bagaimanapun, jika anda tinggal berdekatan dengan garis kesilapan, anda mungkin menyimpan lebih banyak dengan sebuah rumah rangka kayu, kerana mereka lebih cenderung untuk membengkok dan lentur dengan gemetar gempa bumi.
Kompor Pembakaran Kayu atau Perapian. Api terbuka di dalam rumah meningkatkan risiko kebakaran. Institut Maklumat Insurans melaporkan bahawa api adalah tuntutan insurans rumah yang paling mahal; tuntutan purata lebih daripada $ 39,000.
Anjing. Menurut Wells Fargo, 50% dari semua gigitan anjing berlaku pada harta pemilik, dan satu pertiga daripada semua tuntutan liabiliti insurans pemilik rumah adalah disebabkan oleh gigitan. Jika baka anjing anda dianggap agresif, anda mungkin dinafikan liputan sepenuhnya.
Penghunian. Jika anda menyewa rumah anda kepada orang lain, walaupun anda berkongsi ruang (seperti menyewa sebuah bilik atau apartmen bawah tanah), anda akan mendapat premium yang lebih tinggi. Syarikat insurans tidak boleh dijadikan doktor haiwan yang akan tinggal di rumah, yang meningkatkan risiko mereka.
Tuntutan Sebelum. Jika anda telah membuat beberapa tuntutan insurans rumah pada masa lalu, anda lebih cenderung untuk membuat tuntutan lagi, jadi kadar anda akan lebih tinggi.
Skor Kredit. Sama ada anda fikir ia adil, skor kredit anda menjejaskan premium anda. Penanggung insurans mendakwa bahawa orang yang mempunyai skor kredit yang lebih tinggi membuat tuntutan lebih sedikit.

Cara Simpan Wang ke atas Insurans Pemilik Rumah Anda

Banyak faktor yang mempengaruhi kadar insurans anda di luar kawalan anda. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa langkah yang boleh anda ambil untuk menurunkan kadar anda dan menjimatkan wang.

1. Dapatkan Beberapa Petikan

Membeli-belah di sekitar untuk insurans adalah penting, kerana kos boleh berbeza sedikit antara syarikat. Anda boleh menyimpan mana-mana sahaja dari beberapa ratus dolar sehingga seribu.

Bercakap dengan rakan, ahli keluarga dan rakan sekerja. Siapa yang menyediakan insurans rumah mereka? Berapa lama mereka melakukan perniagaan dengan mereka? Adakah mereka gembira dengan syarikat itu? Pernahkah mereka membuat tuntutan? Jika ya, apakah pengalaman mereka seperti?

Orang yang anda kenali dapat memberi anda beberapa petunjuk yang hebat di mana syarikat terbaik, dan yang harus dielakkan.

Kelemahan untuk membeli-belah adalah bahawa ia boleh mengambil sedikit masa. Anda perlu memanggil, atau pergi ke dalam talian, dan memberikan maklumat terperinci kepada setiap syarikat yang anda ingin dapatkan kutipan dari. Ya, ia berbaloi kerana anda boleh menyimpan banyak wang, tetapi anda perlu mengetepikan beberapa jam untuk menyelesaikannya.

Salah satu cara untuk mengelakkan ini ialah menghubungi agen insurans tempatan. Ejen bebas biasanya tidak bergabung dengan satu syarikat tertentu; tugas mereka adalah untuk mengambil maklumat anda dan berbelanja untuk anda mencari kadar terbaik, serta menjawab soalan tentang setiap dasar.

Perlu diingat, ejen bebas bekerja atas komisen; Walau bagaimanapun, agen terbaik adalah jujur dan berpengetahuan tentang berapa banyak insurans yang anda perlukan. Ia juga bagus untuk mempunyai sumber tempatan sekiranya anda perlu memfailkan tuntutan, kerana mereka boleh menjawab soalan dan membantu anda melalui proses tersebut. Anda boleh mencari ejen bebas melalui Pilihan Dipercayai, laman web yang disyorkan oleh Laporan Pengguna.

Apabila datang untuk memilih syarikat insurans anda, jangan pertimbangkan kos sahaja. Pertimbangkan sejarah perkhidmatan pelanggan mereka, yang akan menjadi sangat penting jika pokok jatuh melalui ruang tamu atau dapur anda menangkap api. Berapa cepat setiap syarikat menghantar adjuster tuntutan? Berapa cepatkah mereka membayar untuk pembaikan? Sebaik sahaja pelanggan menilai mereka?

Semak penilaian syarikat insurans melalui JD Power dan Associates; mereka menilai penyedia insurans rumah atas kepuasan pelanggan secara keseluruhan, tawaran dasar, harga, bil, interaksi, dan tuntutan.

Terakhir, penyelidikan rekod aduan syarikat melalui Persatuan Kebangsaan Pesuruhjaya Insurans. Anda mungkin mendapat banyak keuntungan melalui satu syarikat, tetapi jika mereka mempunyai sejarah memberi pelanggan masa yang sukar untuk tuntutan yang sah, itu tidak bernilai penjimatan.

2. Pergi dengan Deductibles yang lebih tinggi

Anda boleh ditolak adalah berapa banyak wang yang anda bayar dari saku apabila anda memfailkan tuntutan dengan syarikat insurans. Sebaik sahaja anda membayar deductible anda, syarikat insurans mengambil alih dan membayar yang lain. Jadi, semakin tinggi deductible anda, semakin rendah premium bulanan anda.

Walaupun ini dapat menjimatkan wang anda dalam jangka pendek, ia boleh menjadi kesilapan yang mahal jika anda tidak mempunyai sekurang-kurangnya jumlah deductible anda dalam simpanan anda.

Sebagai contoh, menaikkan deductible anda dari $ 500 hingga $ 1,000 dapat menjimatkan sebanyak 25% pada premium anda. Walau bagaimanapun, jika anda tidak mempunyai sekurang-kurangnya $ 1,000 untuk membayar deductible anda, maka anda beruntung apabila sesuatu berlaku dan anda perlu memfailkan tuntutan.

Gunakan alat seperti akaun simpanan automatik untuk membantu anda mengetepikan wang setiap bulan untuk membayar deduktibles dan kos pembaikan insurans.

3. Meningkatkan Skor Kredit Anda

Suka atau tidak, di kebanyakan negeri skor kredit anda akan secara langsung mempengaruhi premium anda. Syarikat insurans menggunakan skor kredit untuk meramalkan kerugian. Semakin tinggi skor anda, kemungkinan besar anda akan memfailkan tuntutan. Dalam erti kata lain, anda adalah pertaruhan yang lebih selamat, dari segi kewangan, daripada seseorang dengan skor yang lebih rendah.

Adalah idea yang baik untuk mengetahui skor kredit anda sebelum anda memulakan membeli-belah untuk insurans; dengan cara ini anda tidak akan terkena dengan apa-apa kejutan apabila anda mula bercakap dengan ejen. Sekiranya ia kurang sempurna, anda boleh mula mengambil langkah untuk membina semula nilai kredit anda.

4. Jangan peluh bahan kecil

Ramai pemilik rumah tidak memfailkan tuntutan untuk pembaikan kecil kerana mereka takut ia akan meningkatkan premium mereka dari semasa ke semasa. Walau bagaimanapun, Laporan Pengguna mendapati bahawa 57% pemilik rumah yang memfailkan tuntutan kurang daripada $ 5,000 tidak menjana peningkatan premium. Mereka yang melihat peningkatan laporan bahawa ia kurang daripada $ 200 setahun.

Sudah tentu, peningkatan kos premium selepas tuntutan berbeza-beza bergantung kepada syarikat dan kos tuntutan. Itulah sebabnya penting untuk berbincang dengan setiap ejen apabila anda mendapat petikan untuk mengetahui berapa premium anda boleh naik - dan berapa lama - jika anda memfailkan tuntutan yang lebih tinggi daripada deductible anda.

Pengetahuan ini dapat menjimatkan sedikit wang di jalan raya. Sebagai contoh, jika anda tahu bahawa premium anda tidak akan naik untuk tuntutan kecil, ia lebih masuk akal dari segi kewangan untuk mendapatkan syarikat insurans untuk membayar kerosakan air dari kebocoran tabung.

5. Pastikan Anda Telah Cukup Cukup

Walaupun penting untuk mengurangkan kos dan perlindungan supaya anda tidak terlebih insurans, anda tidak mahu menjadi underinsured sama ada. Menurut Laporan Pengguna, 8% pemilik rumah yang memfailkan tuntutan mengetahui bahawa mereka underinsured. Ini adalah tempat yang buruk, dan ia boleh berubah menjadi bencana kewangan jika anda tidak bersedia.

Sebagai contoh, bayangkan rumah anda terbakar ke tanah. Walaupun anda membayar $ 200,000 untuk rumah anda, ia akan membelanjakan lebih banyak kos untuk membina semula itu kerana kos buruh dan bahan telah meningkat sedikit dalam tiga tahun sejak anda mengeluarkan polisi anda. Kini ia akan menelan kos sekurang-kurangnya $ 300,000 untuk membina semula - tetapi dasar anda hanya meliputi membina semula $ 250,000.

Batasan liputan anda tidak secara automatik naik atau turun bergantung pada kos bahan dan buruh, atau kenaikan dan kejatuhan nilai pasaran rumah anda. Laporan Pengguna menyatakan bahawa 60% daripada semua rumah di A.S. diinsuranskan sebanyak 20% atau lebih. Inilah sebabnya mengapa sangat penting untuk bercakap dengan ejen anda setiap tahun untuk memastikan liputan anda diselaraskan untuk memenuhi keperluan anda.

Anda mungkin mahu membeli dasar payung untuk memastikan anda mempunyai perlindungan lengkap. Dasar payung akan melindungi keperluan kewangan anda jika mereka melepasi dasar dasar semasa anda.

Contohnya, jika seseorang jatuh di atas harta anda dan memutuskan untuk mendakwa, atau remaja anda meletakkan kereta ke Reverse dan bukannya Drive dan kemalangan melalui belakang garaj (dan ke ruang tamu jiran anda), anda keluar dari cangkuk untuk kerosakan. Bagi kebanyakan orang, dasar payung berharga seratus ringgit setahun, dan ia akan membantu memastikan bahawa anda tidak dihapuskan secara kewangan jika malapetaka besar yang berada di luar skop insurans rumah anda berlaku.

6. Bundle Your Policies

Syarikat-syarikat yang menawarkan pelbagai jenis polisi (seperti auto, rumah, kehidupan, dan insurans bot) memberikan diskaun apabila anda menggabungkan polisi anda dengan mereka. Diskaun berbeza-beza tetapi boleh menambah sehingga beberapa ratus dolar. Sebagai contoh, di seluruh negara biasanya menawarkan diskaun 20% ke atas insurans rumah apabila ia dibundel dengan insurans auto. Dengan Progresif, sekitar 7%.

Ia akan mengambil lebih banyak masa untuk mendapatkan sebut harga daripada syarikat baru, kerana anda perlu memberi maklumat mengenai rumah anda dan kereta, tetapi pada akhirnya, ia mungkin berbaloi.

7. Tanya tentang Diskaun Lain

Syarikat-syarikat insurans menyediakan diskaun untuk semua keadaan. Berikut adalah beberapa diskaun yang mungkin anda layak melalui syarikat yang lebih besar:

Diskaun Umur. Orang yang berusia lebih dari 55 tahun dan bersara biasanya tinggal di rumah, yang bermakna mereka kurang cenderung menjadi mangsa pencurian. Sesetengah syarikat menawarkan "diskaun kanan," yang boleh sebanyak 10%.
Discount Community Gated. Jika rumah anda berada dalam komuniti berpagar, anda mungkin menerima diskaun, kerana ia kurang mungkin dirompak. Diskaun purata berkisar antara 5-20%.
Diskaun Tuntutan Percuma. Jika anda tidak membuat sebarang tuntutan dalam 10 tahun, anda boleh menyimpan sehingga 20% pada insurans rumah anda. Sudah tentu, ini bermakna anda perlu membuat komitmen kepada satu syarikat sepanjang masa dan tidak membuat satu tuntutan; Walau bagaimanapun, sesetengah orang sebenarnya membuatnya untuk diskaun ini.
Diskaun Persatuan Pemilik Rumah. Jika anda tinggal di kawasan kejiranan dengan HOA, anda mungkin mendapat diskaun 5-10%, kerana penanggung insurans melihat komuniti ini kurang berisiko.
Diskaun Nonsmoker. Jika anda merokok, anda akan membayar lebih banyak untuk insurans rumah kerana risiko kebakaran tambahan. Bukan perokok yang layak untuk diskaun sehingga 15%.
Diskaun Sensor Air. Sensor air dapat mengesan kebocoran sebelum mereka menjadi banjir penuh. Anda boleh membeli sensor pasif atau aktif di mana-mana kedai pembaikan rumah yang besar. Sebaik sahaja mereka dipasang (yang mudah dilakukan sendiri), anda mungkin layak mendapat diskaun sehingga 10%.

8. Fikirkan dengan berhati-hati mengenai Pengubahsuaian

Terdapat banyak pengubahsuaian yang boleh anda lakukan untuk meningkatkan nilai rumah anda. Terdapat juga beberapa pengubahsuaian yang akan mengurangkan premium insurans rumah anda.

Sebagai contoh, bumbung baru boleh mengurangkan sehingga 20% daripada premium insurans rumah anda. Memperbaiki pendawaian rumah atau paip anda boleh menjimatkan tambahan sebanyak 10-15%. Walau bagaimanapun, menambah bilik baru boleh menaikkan kos dengan ketara, kerana rumah anda akan lebih mahal untuk membina semula jika ia musnah atau rosak.

Sebelum anda melakukan pengubahsuaian utama ke rumah anda, berbincang dengan ejen insurans anda untuk mengetahui bagaimana kadar insurans anda akan terjejas.

Pertimbangkan Kos Insurans Sebelum Anda Membeli Rumah

Apabila orang membeli rumah, mereka menganalisis kualiti pembinaan, aliran rumah, dan masyarakat setempat. Kos menginsuranskan ia sering menjadi perkara terakhir di fikiran mereka.

Walau bagaimanapun, sebelum membeli rumah, penting untuk mempertimbangkan kos ini. Premium yang lebih tinggi akan menambah kos untuk memiliki rumah, dan jika anggaran anda sudah terbentang nipis, ia boleh berubah menjadi bencana kewangan.

Jadi, apa yang perlu anda cari?

Adakah Bata Rumah atau Kayu? Rumah bata sering mempunyai premium yang lebih murah.
Adakah Terdapat Sistem Keselamatan? Kunci Deadbolt? Penggera kebakaran? Jika ya, anda akan membayar purata 5% kurang. Sistem pemercik tertutup yang terkemuka boleh menjimatkan sebanyak 20%.
Ada Kolam? Kolam renang belakang boleh menjadi keseronokan, tetapi ia boleh meningkatkan premium anda dengan ketara.
Adakah Rumah Terletak di Jalan Sibuk? Jika ya, ada risiko yang lebih tinggi bahawa kereta akan melompat dan menghantam rumah anda (ya, ia berlaku), jadi, anda akan membayar lebih.
Apakah Kadar Jenayah di Jiran Tetangga? Hubungi bahagian polis tempatan anda untuk mengetahui kadar pecah rumah, kerosakan harta benda, dan kecurian.
Bagaimana Lama adalah Rumah? Pembinaan baru bermakna premium yang lebih rendah.
Betapa Lama adalah Bumbung? Yang baru lebih baik di sini. Jika bumbung terbuat dari bahan tahan api, seperti asfalt, getah, atau logam, ia akan menjimatkan anda.
Adakah Rumah di Zon Banjir? Walaupun kawasan itu tidak diklasifikasikan secara rasmi sebagai zon banjir, ia masih penting untuk bercakap dengan pegawai-pegawai bandar untuk mengetahui sama ada kawasan itu telah membanjiri masa lalu. Realtor.com melaporkan bahawa 90% daripada semua bencana melibatkan banjir, dan 25-30% daripada semua kerugian yang dibayar untuk banjir berada di kawasan yang tidak ditetapkan sebagai zon banjir. Anda boleh mencari rumah melalui Program Insurans Banjir Nasional (yang dijalankan oleh FEMA) untuk menilai risiko dan mendapatkan sebut harga untuk insurans banjir.
Adakah Rumah dalam Zon Badai? Jika ya, adakah rumah itu mempunyai penutupan ribut, sisa taufan, dan bumbung yang sehingga kod semasa? Ciri-ciri ini akan membantu rumah anda menahan angin kencang dan serpihan terbang dalam badai, dan anda akan membayar kurang untuk insurans akibat.
Pernahkah Anda Melihat Laporan C.L.U.E? Pertukaran Pengunderaitan Kerugian Komprehensif (CLUE) adalah pangkalan data yang menentukan setiap tuntutan insurans rumah yang telah dibuat di rumah. Rumah dengan banyak tuntutan dalam sejarah mereka akan lebih mahal untuk diinsuranskan.
Adakah Rumah Mempunyai Pendawaian Baru? Rumah yang lebih tua dengan pendawaian baru kurang bahaya kebakaran, dan anda mungkin mendapat diskaun sehingga 10%. Begitu juga dengan paip baru; kemas kini di sini akan mengurangkan kos insurans.

Firman Akhir

Insurans mungkin bukanlah topik yang paling menarik di dunia, tetapi ia adalah salah satu keperluan hidup yang ada ketika anda memerlukannya, dan itu pasti bernilai masa dan tenaga untuk mencari perlindungan terbaik dengan harga yang paling berpatutan. Menemui bahawa anda tidak dilindungi untuk lumpur lumpur yang hanya menyapu garasi anda dan dapur bukan keadaan anda ingin mencari diri anda dalam.

Saya telah bersama Progresif selama hampir 15 tahun. Saya tidak sering mengatakan saya suka syarikat, tetapi saya suka Progresif. Mereka mudah untuk bekerja dengan, laman web mereka adalah mudah dan komprehensif, dan beberapa kali saya perlu membuat tuntutan, mereka sangat cepat dan membantu. Mereka secara konsisten berada di kedudukan sebagai salah satu syarikat insurans terbaik kerana mereka mengambil risiko daripada insurans.

Apakah hubungan anda dengan syarikat insurans anda? Adakah anda rasa anda mendapat harga yang baik? Jika anda pernah memfailkan tuntutan, adakah mereka mudah berurusan?