Hutang Zombie Apa Ia Adalah dan Bagaimana Berurusan dengan Pengumpul

Walau bagaimanapun, dalam beberapa tahun kebelakangan ini, seorang pemungut hutang jenis baru telah mula membeli hutang-hutang lama ini dan cuba untuk mengumpulnya sekali lagi.

Memandangkan kecenderungan mereka bangkit dari kubur, hutang-hutang ini dikenali sebagai "hutang zombie."

Apa itu Hutang Zombie?

Apabila seseorang tidak dapat atau tidak akan membayar hutang, pemberi pinjaman mempunyai beberapa cara yang berbeza untuk mendapatkan wang mereka. Ini biasanya termasuk mengganggu panggilan telefon, surat, dan mungkin juga garnishment upah.

Walau bagaimanapun, dalam banyak situasi, penghutang telah berpindah dan tidak dapat dijumpai, atau tidak mempunyai wang. Selepas beberapa ketika, ia tidak berkesan untuk pemberi pinjaman untuk meneruskan percubaan pengumpulan dan akaun-akaun itu "dibebaskan" dan diambil kira dari buku pemberi pinjaman. Kebanyakan peminjam akan berhenti cuba untuk mengumpul sepenuhnya apabila hutang itu berusia enam tahun kerana pada ketika itu ia telah meluluskan statut keterbatasan, dan penghutang tidak lagi diperlukan secara sah untuk membayarnya.

Walau bagaimanapun, hutang-hutang lama ini masih mempunyai nilai, dan sementara pemberi pinjaman asal mungkin tidak lagi menjangkau masa untuk cuba kumpulkan, syarikat lain melakukannya. Hutang tidak dapat dikagih sering dijual untuk peratusan kecil nilai muka asal mereka kepada syarikat pengumpulan hutang lain, walaupun statut batasan mengenai sama ada hutang itu boleh dikutip telah berlalu.

Oleh kerana syarikat kutipan hutang zombie membayar begitu sedikit untuk hutang yang mereka perolehi, mendapat bayaran walaupun sebahagian kecil daripada pinjaman membuat model perniagaan yang menguntungkan. Kebanyakan syarikat yang membeli hutang tidak dapat ditanggung membayar kira-kira 3% daripada nilai muka pinjaman. Iaitu, jika hutang asal adalah $ 1,000, pemiutang baru akan membayar kira-kira $ 30 untuknya. Sekiranya syarikat ini boleh mendapatkan hanya satu orang untuk membayar hutang $ 1,000 sepenuhnya, yang meliputi kos untuk membeli lebih daripada tiga puluh pinjaman yang sama.

Walau bagaimanapun, sebahagian besar masa, hutang seperti itu berumur tahun, penghutang tidak akan mengingatnya, dan ia mungkin tidak muncul lagi pada laporan kredit mereka. Atau, mungkin, penghutang mengisytiharkan muflis, tetapi lupa memasukkan hutang itu dalam petisyen kebankrapan. Tidak kira, jika hutang itu sudah cukup lama, penghutang mungkin tidak diperlukan secara sah untuk menyelesaikannya. Kebanyakan negeri mempunyai undang-undang batasan tentang berapa lama pemberi pinjaman boleh cuba mengutip hutang. Walaupun hutang masih dianggap sah walaupun selepas undang-undang batasan telah berlalu, anda tidak perlu secara sah untuk membayarnya.

Apa yang Akan Dilakukan Jika Anda Dihubungi Tentang Hutang Zombie

Ikuti langkah-langkah di bawah untuk memahami hak anda dan melindungi diri anda jika seseorang cuba untuk mengumpul hutang zombie daripada anda.

1. Jangan menghabiskan masa dengan seseorang di telefon. Sekiranya mereka memanggil, tanya alamat syarikat pengumpulan hutang itu dan sebaliknya hantar surat seperti yang diarahkan di bawah.
2. Tidak pernah mengakui bahawa hutang itu adalah milik anda. Ia mungkin tidak baik, tetapi memberi mereka apa-apa jika tidak membolehkan mereka menggunakannya sebagai bukti terhadap anda.
3. Jika mereka menghantar surat kepada anda, simpannya.
4. Hantar surat yang disahkan kepada syarikat pengumpulan hutang dalam tempoh 35 hari dari hubungan mereka. Pertikaian bahawa anda berhutang hutang dan meminta mereka untuk membuktikan bahawa anda berhutang. Lihat templat ini untuk menulis surat ini.
5. Jangan hubungi atau bercakap dengan pemungut atas sebab apa pun sehingga anda menerima bukti bertulis mengenai kesahan hutang atau penghakiman terhadap anda, serta nama dan alamat pemiutang asal jika hutang itu dijual semula. Akta Amalan Koleksi Hutang Adil (FDCPA) memerlukan agensi pengumpulan hutang memberikan anda semua maklumat ini.

Sebaik sahaja anda menerima maklumat mengenai hutang, anda akan dapat menentukan sama ada statut keterbatasan telah berlalu atau sekalipun hutang anda sama sekali. Dalam beberapa kes, hutang zombie boleh disebabkan oleh kecurian identiti, kesilapan komputer, atau cubaan penipuan untuk mendapatkan wang daripada anda untuk hutang yang tidak wujud.

Sekiranya hutang itu adalah sebahagian daripada kebankrapan yang anda telah memfailkan (dan dengan itu sepatutnya telah diampuni), peminjam asal mungkin tidak menerima perintah pelepasan atau memprosesnya secara tidak wajar. Anda boleh mendapatkan salinan perintah pelepasan dari mahkamah muflis dan hantar kepada mereka sekali lagi.

Statut keterbatasan bermula pada tarikh terakhir yang terdapat "aktiviti" pada hutang. Biasanya, ini adalah pembayaran terakhir. Di bawah FDCPA, penghutang tidak boleh didakwa untuk memungut hutang selepas enam tahun. Selepas tujuh tahun, hutang itu mesti dikeluarkan dari laporan kredit. Negara-negara individu sering mempunyai undang-undang yang lebih pendek mengenai batasan hutang.

Sekiranya anda telah memutuskan untuk tidak mengambil tindakan terhadap hutang zombie, tetapi terus dihubungi oleh agensi pengumpulan hutang, tulis surat lain (anda boleh menggunakan templat untuk membuatnya). Dalam surat ini, beritahu mereka bahawa mereka tidak boleh menghubungi anda melainkan jika menulis atau jika mereka akan menyaman anda. Oleh kerana kebanyakan hutang zombie adalah di luar statut keterbatasan, agensi pengumpulan hutang mungkin tidak dapat mengejar kecurangan undang-undang.

Sekiranya saya Bayar Hutang ini?

Terdapat hampir tidak ada senario di mana anda akan mendapat manfaat dengan membayar hutang yang melampaui undang-undang batasan. Hutang zombie begitu murah kerana ia tidak dapat dielakkan. Agensi pengutipan keuntungan oleh penghutang mereka dapat meyakinkan untuk membayar, bahkan jika penghutang itu tidak diperlukan secara sah untuk membayar.

Banyak agensi kutipan hutang yang mendorong pemiutang untuk membayar dengan menggunakan rasa bersalah, kekurangan pengetahuan debitur, atau dengan menanamkan ketakutan. Tetapi jika hutang itu melampaui undang-undang batasan, yang boleh sangat berbeza dengan keadaan dan jenis hutang, anda tidak perlu membayar apa-apa.

Kadang-kadang, agensi pengumpulan hutang mungkin memberitahu anda bahawa anda boleh menyelesaikan hutang kurang daripada apa yang anda berhutang. Tetapi ini boleh menjadi perkara yang paling buruk untuk dilakukan! Kecuali jika mereka sanggup memanjangkan tawaran rasmi secara kompromi secara bertulis, membayar apa-apa amaun hutang itu boleh menyebabkan anda bertanggungjawab terhadap hutang itu. Khususnya, apa-apa amaun yang anda bayar restart statut keterbatasan.

Dalam erti kata lain, ia bukan lagi hutang zombie dan hanya sah seperti hutang yang anda berutang pada kad kredit atau gadai janji semasa anda. Oleh kerana itu, hutang itu menjadi hukum yang dapat ditagih, dan pemungut akan mempunyai insentif yang lebih besar untuk mengejar anda. Ia juga boleh muncul pada laporan kredit anda. Malah, walaupun anda membayar hutang zombie sepenuhnya, ia akan muncul pada laporan kredit anda. Ini serius boleh merosakkan skor kredit anda kerana ia akan memulihkan hutang yang tidak baik dan menambah pembayaran lewat ke laporan anda.

Sekiranya anda ingin membayar hutang itu, anda pasti berada dalam hak anda untuk berbuat demikian, tetapi pastikan anda tahu siapa yang mendapat faedah. Wang itu tidak akan pergi ke pemberi pinjaman asal, tetapi sebaliknya kepada agensi pengumpulan hutang. Sebagai contoh, jika anda ingin membayar hutang kepada doktor keluarga anda untuk mula melihat doktor itu lagi, menyedari bahawa amalan doktor mungkin telah menjual hutang itu dahulu. Dalam keadaan ini, anda mungkin mempertimbangkan untuk menghubungi peminjam asal dan menawarkan untuk membayarnya secara langsung.

Apakah Perlindungan Apakah Akta Amalan Koleksi Hutang Adil Menyediakan?

Akta ini menyediakan beberapa langkah penting untuk melindungi pengguna daripada dilecehkan apabila syarikat cuba mengutip hutang. Ia juga menetapkan peraturan yang ketat mengenai amalan kutipan hutang. Yang paling penting ialah menguatkuasakan undang-undang batasan untuk mengutip hutang lama.

1. Anda tidak boleh didakwa atas hutang yang telah tidak aktif selama sekurang-kurangnya enam tahun, dan selepas tujuh, hutang itu mesti diambil dari laporan kredit anda.
2. Pengumpul hutang dikehendaki menahan diri dari apa-apa cara tentang hutang, atau tentang apa yang akan berlaku kepada anda jika anda tidak membayarnya.
3. Mereka dilarang menyampaikan maklumat palsu tentang hutang, termasuk kepada agensi pelaporan kredit.
4. Jika anda menghantar surat berhenti dan berhenti, mereka dikehendaki berhenti menghubungi sesiapa yang berkaitan dengan anda mengenai hutang tersebut. Dengan kata lain, mereka dilarang menghubungi saudara-mara atau tempat kerja anda. Lebih-lebih lagi, jika anda fikir agensi pengumpulan hutang melanggar peraturan ini, pertimbangkan merekam perbualan telefon anda dengan mereka. Hanya pastikan anda memberitahu orang di bahagian lain yang anda rakam. Hanya sedikit orang yang telah mendapat wang dari agensi pengumpulan hutang dalam cara denda yang berkaitan dengan penangkapan mereka dalam tindakan melanggar FDCPA.

Firman Akhir

Hutang zombie adalah perniagaan yang menguntungkan, jadi anda boleh mengandalkan hutang-hutang ini "naik dari kubur." Walau bagaimanapun, anda mempunyai hak undang-undang yang membolehkan anda mengesahkan hutang dan menghentikan gangguan. Ingat, anda lebih baik tidak membayar hutang jika terlalu tua untuk mengejar secara sah. Ketahui apa statut keterbatasan dalam keadaan anda dan lihat apakah hutang itu muncul pada laporan kredit semasa.

Pernahkah anda dihubungi mengenai hutang lama? Apa yang anda buat untuk melakukannya?