Petua 5 Tips Kewangan Peribadi untuk Graduan Kolej Terkini

Tetapi kadang-kadang, mencari pekerjaan sepenuh masa boleh menjadi lebih sukar daripada yang anda fikir akan - dan anda mungkin mendapati diri anda masih berada di pekerjaan sambilan itu, walaupun anda mempunyai ijazah di tangan. Dan walaupun anda buat menduduki pekerjaan sepenuh masa, gaji pasca wisuda mungkin tidak setinggi yang anda anggap akan menjadi.

Kehidupan selepas kolej mungkin bukanlah syurga kewangan yang anda harapkan. Malah, anda mungkin ingin seseorang memberitahu anda betapa rumitnya ia akan berlaku. Walaupun anda tidak boleh kembali dalam masa, anda boleh lakukan yang terbaik untuk mempersiapkan masa depan dengan mendapatkan pembiayaan anda secara teratur, tidak peduli berapa banyak atau seberapa sedikit yang anda buat. Berikut adalah beberapa nasihat yang boleh membantu anda mendapatkan trek yang betul.

1. Perhatikan Bajet Anda

Salah satu perkara terbaik yang boleh anda lakukan apabila anda baru sahaja tamat sekolah adalah hidup di bawah kemampuan anda. Kini, anda membuat lebih daripada $ 7,50 sejam, anda mungkin akan tergoda untuk memulakan percikan hal-hal mewah, seperti jaket pereka $ 250 atau $ 300 selimut yang anda lihat di Crate & Barrel. Semasa menggeram sesekali untuk mengelakkan keletihan frugal adalah benar-benar halus, anda mahu memberikan diri anda beberapa sempadan. Cara terbaik untuk melakukan itu adalah untuk membuat belanjawan selepas tamat pengajian.

Apabila anda membuat belanjawan peribadi, anda mengumpul pendapatan dan perbelanjaan anda, kemudian membandingkan kedua-dua. Terdapat pelbagai kaedah belanjawan di luar sana, dan ia boleh mengambil beberapa percubaan dan kesilapan sebelum anda menemukannya yang benar-benar mengklik dengan anda.

Bajet Amalan

Kebanyakan nasihat anggaran di luar sana mengandaikan dua perkara: bahawa anda mempunyai pendapatan, dan anda tahu perbelanjaan anda. Jika anda belum menemui pekerjaan, anda tidak tahu apa yang akan anda perolehi. Sekiranya anda belum berpindah dari rumah ibu bapa anda, anda mungkin tidak memahami perbelanjaan anda.

Anda tidak keluar dari cangkuk ketika datang untuk membuat anggaran walaupun. Sekarang adalah masa untuk membuat apa yang terbaik untuk mengetahui anggaran belanjawan selepas anda. Lakukan beberapa penyelidikan untuk memberi diri anda angka angka untuk beberapa perbelanjaan lazim dan pendapatan kemasukan purata dalam bidang anda.

Sewa. Ketahui apa sewa purata di kawasan yang anda merancang untuk tinggal di. Anda boleh melayari penyenaraian pangsapuri semasa di Zillow atau Craigslist untuk melihat apa yang studio atau bilik tidur pergi, atau melihat purata angka sewa bagi kawasan itu pada tapak seperti Rent Jungle. Walaupun anda mungkin bosan hidup dengan orang lain, jangan menolak kehidupan dengan rakan sekelas pada ketika ini. Lihatlah apa yang diperlukan untuk berkongsi pangsapuri atau rumah.
Utiliti. Dapatkan idea tentang apa yang boleh anda harapkan untuk membayar utiliti apabila anda akhirnya mendapat tempat. Tanya bekas rakan sekelas yang tinggal di kawasan apa yang mereka bayar. Anda juga boleh jatuh ke pejabat pajakan kompleks pangsapuri kejiranan dan bertanya utiliti mana yang termasuk dalam sewa dan yang tidak.
Makanan. USDA menawarkan laporan berguna yang memberitahu anda jumlah purata orang yang dibelanjakan untuk runcit mingguan atau bulanan berdasarkan umur dan jantina. Tabiat pemakanan anda mungkin berbeza dari yang lain, tetapi anda boleh menggunakan laporan untuk menganggarkan apa yang akan dibelanjakan untuk makanan setiap bulan.
Pengangkutan. Lihatlah kos bulanan pas transit di bandar yang anda bercadang untuk beralih ke. Sekiranya anda mempunyai sebuah kereta, anda mungkin sudah tahu apa kosnya untuk dimiliki dan digunakan setiap bulan. Perlu diingat bahawa berpindah ke negeri atau bandar baru boleh bermakna perubahan dalam kos insurans dan gas. Jika anda mendapat polisi insurans kereta anda sendiri selepas berada di Ibu dan Ayah selama bertahun-tahun, mengharapkan peningkatan kadar.
Pinjaman pelajar. Sama ada anda akan menunggu enam bulan penuh selepas tamat pengajian untuk memulakan pembayaran pinjaman anda, kemungkinan anda sudah mengetahui jumlah bulanan yang akan dibayar. Jika nampaknya tinggi, dan anda mempunyai pinjaman persekutuan, pertimbangkan untuk mendaftarkan diri dalam pelan pembayaran yang berbeza, seperti Pelan Bayar seperti Anda Perolehi atau Pelan Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan. Kedua-dua pilihan mengurangkan pembayaran bulanan anda berdasarkan pendapatan anda, tetapi memperpanjang tempoh bayaran balik.
Insuran kesihatan. Inilah beberapa berita baik tentang insurans kesihatan: Anda boleh tinggal di pelan ibu bapa anda sehingga anda berusia 26 tahun, terima kasih kepada Akta Penjagaan Mampu. Itu bermakna ini mungkin bukan perbelanjaan yang perlu anda bimbangkan. Jika anda berfikir tentang insurans kesihatan, anda boleh melayari rancangan di pasaran HealthCare.gov untuk mendapatkan rasa apa yang anda perlu bayar setiap bulan.
Simpanan. Sukar untuk berfikir mengenai penjimatan apabila anda tidak mempunyai pendapatan, tetapi anda ingin meninggalkan beberapa bilik dalam bajet anda untuk dana kecemasan dan simpanan persaraan. Gunakan tokoh tempat di sini untuk masa sekarang, seperti 10% daripada pendapatan anda yang dijangkakan, dan menyesuaikannya seperti yang diperlukan apabila anda mula bekerja.
Pakaian, Hiburan, dan Kehidupan Secara Umum. Kategori terakhir ini boleh menjadi yang paling sukar untuk belanjawan, kerana ia boleh turun naik yang paling banyak. Sebagai contoh, anda mungkin perlu menghabiskan lebih satu bulan pada mantel musim sejuk yang mahal atau saman baru. Lihatlah perbelanjaan anda di kolej untuk mendapatkan keseimbangan perbelanjaan rawak anda dalam kehidupan setiap bulan. Jika perlu, ini adalah kategori yang anda potong dari pertama untuk memenuhi keperluan.

Meneka pendapatan anda yang dijangkakan tidak sepatutnya sukar. Biro Statistik Buruh mempunyai butir-butir seperti median dan purata gaji untuk hampir semua pekerjaan di A.S. Apabila melihat data pendapatan, sentiasa meneka di bahagian yang rendah. Sekiranya anda baru keluar dari kolej dan tidak pernah bekerja di bidang anda sebelum ini, anda boleh mengharapkan berada di bahagian bawah timbunan apabila mendapat pendapatan.

Bajet Kerja

Sebaik sahaja anda mempunyai pekerjaan dan tempat anda sendiri, anda boleh mengumpulkan anggaran yang lebih konkrit. Gantikan jumlah anggaran yang anda gunakan dalam belanjawan amalan anda dengan pendapatan sebenar anda, bayaran sewa, dan perbelanjaan lain. Sekarang anda dapat melihat bagaimana pendapatan anda meningkat sehingga perbelanjaan anda, berapa banyak yang anda mampu untuk mengetepikan untuk simpanan, dan sama ada anda perlu memotong sesuatu atau tidak.

Mungkin anda bernasib baik dan pendapatan anda lebih tinggi daripada perbelanjaan anda. Tolak keinginan untuk meningkatkan kategori "menyeronokkan" atau tidak penting seperti makan, hiburan, dan pakaian, dan sebaliknya mengalihkan sebahagian besar (jika tidak semua) pendapatan tambahan anda ke penjimatan atau pembayaran balik hutang.

Belanjawan kerja anda tidak ditetapkan dalam batu. Ia membantu untuk menyemak semula setiap beberapa bulan dan membuat pelarasan yang diperlukan, kerana perbelanjaan atau pendapatan anda berubah.

Mendapatkan hidup dengan belanjawan dan perbelanjaan kurang daripada yang anda peroleh dari sekolah mewujudkan tabiat kewangan yang baik untuk masa depan. Apabila pendapatan anda bertambah, teruskan fokus pada penjimatan atau pembayaran pinjaman anda, daripada meningkatkan perbelanjaan anda di kawasan lain.

Belajar untuk membuat dan melekat pada belanjawan adalah langkah pertama untuk mengambil tanggungjawab kewangan selepas kolej. Anda juga ingin memulakan perancangan untuk masa depan mengenai simpanan dan pembayaran hutang. Pastikan pilihan yang anda buat hari ini tidak menyebabkan anda membahayakan kewangan dalam jangka masa panjang.

2. Kawal Kredit Anda

Jika anda seperti kebanyakan graduan kolej moden, anda meninggalkan sekolah dengan hutang pinjaman pelajar yang agak besar. Menurut The Institute for College Access & Success, purata siswazah kolej pada tahun 2013 berhutang $ 28,400 dalam pinjaman persekutuan dan swasta. Anda juga mungkin mempunyai kad kredit atau dua dalam nama anda.

Sudah cukup mudah untuk membiarkan kedua-dua sumber lingkaran hutang di luar kawalan pada tahun-tahun pasca sekolah awal anda, terutamanya jika anda mendapat kad kredit selepas tamat pengajian atau dengan pekerjaan pertama anda dan tidak membayar baki anda setiap bulan. Sekiranya anda mempunyai campuran pinjaman pelajar dan hutang kad kredit, ia akan memberi tumpuan kepada berfokus untuk membayar terlebih dahulu kad kredit. Kadar faedah kad kredit purata adalah lebih tinggi daripada kadar yang anda bayar pada pinjaman pelajar anda. Kadar faedah kad kredit anda boleh melebihi 20% dan anda tidak boleh memotongnya daripada pendapatan anda pada pulangan cukai anda.

Keputusan yang anda buat mengenai peminjaman, perbelanjaan, dan pembayaran bil ketika anda berusia 22 tahun masih boleh menghantui anda ketika berusia 32 tahun atau bahkan 42. Berfokus pada menjaga hutang kartu kredit anda serendah mungkin (jika tidak sifar), untuk meningkatkan kredit anda skor dengan membayar tepat pada waktunya, dan berfikir dengan teliti sebelum membuka sebarang akaun baru.

Sentiasa Bayar pada Masa. Pembayaran lewat, sama ada pada pinjaman pelajar atau kad kredit, membebankan anda dari segi skor kredit anda dan boleh menyengat secara kewangan. Skor anda menderita apabila anda membayar lewat secara teratur. Tarikh tamat tempoh juga biasanya bermakna yuran lewat sehingga $ 25 kali pertama anda terlambat, atau sehingga $ 35 jika anda membayar lewat semula dalam tempoh enam bulan, ditambah lompat dalam kadar faedah anda.
Jangan Gunakan Kad Jika Anda Tidak Boleh Bayar. Adalah biasa untuk graduan kolej meminjam terhadap pendapatan masa depan mereka dengan mengenakan sesuatu. Anggapannya ialah anda akan membayarnya semula apabila anda mendapat pekerjaan. Itu mungkin benar, tetapi pada ketika itu, hutang anda mungkin telah meningkat dengan ketara, terima kasih kepada minat. Jika anda mempunyai baki $ 1,000 pada kad dengan kadar faedah sebanyak 20% dan anda membayar $ 25 sebulan pada kad, anda akan membayar tambahan $ 662 untuk kepentingan sepanjang hayat pinjaman.
Berhati-hati Mengenai Kad Pembukaan. Mendapatkan kad kredit baharu mungkin bermakna faedah baru, seperti program ganjaran yang lebih baik atau kadar faedah yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, jangan buka kad hanya kerana seseorang nampak menawarkan tawaran yang lebih baik daripada yang anda sudah ada. Setiap kali anda membuka akaun baru, skor kredit anda memukul. Semakin banyak kad yang anda miliki, semakin menggoda dapat menggunakannya dan memacu baki anda.
Menjaga Kredit Anda Dengan Kehidupan Anda. Pantau laporan kredit anda dengan kerap untuk memastikan tiada siapa yang mencuri identiti anda. Hancurkan semua kerja kertas yang anda dapat untuk memastikan pencuri tidak mendapat butiran anda. Dan jangan log masuk ke akaun bank atau kad kredit anda dalam talian apabila anda menggunakan rangkaian tanpa selamat, terbuka di kedai kopi atau di tempat lain - kecurian identiti adalah mahal dari segi masa dan wang.
Jangan Takut Kredit. Digunakan dengan berhati-hati, kredit membantu anda maju ke hadapan dan mencapai matlamat kewangan. Sebagai contoh, anda memerlukannya untuk mendapatkan pinjaman gadai janji rumah. Jangan elakkan meminjam sepenuhnya, kerana anda perlu menggunakan kredit untuk membina sejarah kredit dan mencapai skor kredit yang baik. Hanya pastikan anda hanya meminjam apa yang anda boleh membayar dengan mudah, sepenuhnya, pada akhir setiap kitaran pengebilan, pada atau sebelum tarikh tamat.

3. Jangan Abaikan Pinjaman Pelajar

Walaupun mereka mempunyai kadar faedah yang lebih rendah, ambil pinjaman pelajar anda dengan sungguh-sungguh seperti yang anda lakukan dengan jenis hutang lain. Jadikan pembayaran anda tepat pada masanya jika anda boleh. Sekiranya anda bergelut dengan pembayaran, pertimbangkan beralih kepada pelan pembayaran yang berbeza untuk pinjaman persekutuan.

Pelan Pembayaran Balik untuk Pinjaman Persekutuan. Pilihan termasuk Pelan Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan, yang menampung pembayaran bulanan anda pada 15% daripada pendapatan budi bicara anda, sehingga 25 tahun, atau Pelan Bayar Sebagai Perolehan, yang menampung pembayaran sebanyak 10% dari pendapatan budi bicara sehingga 20 tahun . Pendapatan diskret adalah perbezaan di antara pendapatan kasar anda yang dilaraskan pada pulangan cukai anda dan 150% garis panduan kemiskinan di negara anda untuk saiz keluarga anda. Mana-mana baki yang tinggal di atas pinjaman itu akan diampunkan selepas 20 atau 25 tahun, selagi anda tetap berada di Pay As You Earn atau Pelan Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan.
Penangguhan. Anda mungkin juga memenuhi syarat untuk penangguhan pinjaman persekutuan anda, jika anda kembali ke sekolah, mengambil bahagian dalam program khidmat, seperti Peace Corps, atau tidak dapat mencari pekerjaan. Apabila anda menangguhkan pinjaman anda, anda tidak perlu membuat bayaran kepada mereka sehingga tempoh penangguhan berakhir, atau sehingga tiga tahun jika anda tidak bekerja. Dalam kes pinjaman bersubsidi, kerajaan membayar faedah ke atas pinjaman semasa tempoh penangguhan, tetapi anda bertanggungjawab terhadap faedah pinjaman yang tidak disubsidi.
Kesabaran. Anda mungkin memenuhi syarat untuk kesabaran pada pinjaman persekutuan anda jika anda sedang berusaha untuk mencari pekerjaan atau tidak memperoleh cukup untuk membayar jumlah bulanan yang kena dibayar dan tidak layak untuk penangguhan. Kesabaran biasanya berlangsung selama tidak lebih dari 12 bulan, dan anda tetap bertanggung jawab atas bunga pinjaman selama itu.

Walaupun peminjam swasta biasanya menawarkan program sokongan kurang daripada program pinjaman persekutuan, pemberi pinjaman anda mungkin bersedia bekerja dengan anda jika anda sedang berusaha untuk membayar pinjaman anda. Tanya pemberi pinjaman jika ia menawarkan program kesabaran atau jika ia dapat bekerja dengan anda untuk membuat pelan pembayaran yang anda mampu.

4. Mengutamakan Matlamat Anda

Secara umumnya, terdapat empat matlamat asas yang kebanyakan orang bekerja ke arah. Mereka menyimpan untuk persaraan, kecemasan, perbelanjaan utama (seperti percutian, rumah, atau kereta baru), dan mereka membayar hutang. Matlamat yang lebih penting kepada anda bergantung kepada di mana anda berada dalam kehidupan.

Biasanya, apabila anda baru sahaja tamat pengajian, anda ingin fokus pada penjimatan kecemasan, menjimatkan persaraan, dan membayar hutang. Menjimatkan untuk perkara-perkara besar dalam kehidupan, seperti percutian yang menyeronokkan atau rumah, boleh datang kemudian, selepas anda telah mengetepikan hutang anda dan mempunyai sejumlah wang yang banyak tersimpan "hanya dalam kes."

Hutang Pembayaran Balik. Sekiranya anda berurusan dengan hutang, tumpukan pada pinjaman dengan kadar faedah tertinggi dahulu, seperti hutang kad kredit. Buat bayaran minimum atas hutang lain.
Menubuhkan Tabung Kecemasan. Lihat pendapatan bulanan anda dan kalikan dengan enam. Itu jumlah minimum yang anda mahu akhirnya ada dalam dana kecemasan anda. Dana ini bertujuan untuk menampung perkara-perkara seperti bil perubatan yang tinggi, masalah kereta, atau mengatasi masalah anda jika anda kehilangan pekerjaan anda. Anda tidak perlu membina dana dalam masa rekod - mula dengan menyumbang apa yang anda mampu selepas perbelanjaan yang diperlukan, simpanan persaraan, dan pembayaran hutang.
Mula Menyimpan untuk Persaraan. Walaupun persaraan telah berabad-abad lamanya, anda ingin menyimpan sesuatu sekarang, sama ada dalam rancangan yang ditaja oleh majikan atau akaun persaraan individu (IRA). Sumbang sebanyak yang anda boleh setiap bulan, walaupun hanya $ 10. Ia mungkin tidak kelihatan seperti banyak, tetapi terima kasih kepada bunga kompaun, $ 10 sebulan sekarang boleh bernilai lebih daripada $ 100 sebulan satu dekad dari sekarang.

Tidak kira apa tujuan yang anda buat terlebih dahulu, anda boleh mengalihkan keutamaan anda dengan masa. Sebagai contoh, anda membuat keputusan untuk membayar hutang kad kredit terlebih dahulu, dan memasukkan jumlah pendapatan anda ke arah hutang itu setiap bulan. Setelah kad dibayarkan, anda boleh memberi tumpuan kepada matlamat baru, seperti meningkatkan simpanan persaraan anda atau meletakkan wang untuk bayaran pendahuluan di rumah.

Bercakap dengan perancang kewangan biasanya merupakan pilihan terbaik jika anda tidak pasti di mana untuk memberi tumpuan ketika datang ke tujuan kewangan. Seorang penasihat boleh menunjukkan kepada anda ups dan down yang memberi tumpuan kepada simpanan persaraan berbanding membayar apa-apa hutang dengan cepat.

5. Cari Fun Frugal

Anda bekerja keras di kolej untuk mendapatkan tempat anda hari ini. Walaupun anda bermula dari segi kewangan dan anda ingin meletakkan asas untuk masa depan yang kukuh, perkara-perkara tidak perlu menjadi kesuraman dan azab atau semua penjimatan dan tidak menyenangkan. Beri ruang untuk bersenang-senang dalam bajet anda setiap bulan, walaupun dana anda terhad.

Mempunyai masa yang baik tidak bermaksud memecahkan bank, memaksimumkan kad kredit anda, atau menarik diri dari dana kecemasan yang baru. Nikmati diri sendiri sambil menjimatkan wang.

Belajarlah untuk memasak. Mengetahui bagaimana untuk memasak beberapa makanan mudah boleh membantu anda menjimatkan wang ke atas makanan, memandangkan ia lebih murah untuk membeli makanan di kedai runcit daripada pesanan pesanan atau penghantaran pizza. Memasak juga merupakan kemahiran penting jika anda ingin menganjurkan majlis makan malam atau mengesankan tarikh. Resipi anda tidak perlu rumit. Menggabungkan beras dan kacang memberi banyak pilihan untuk sedikit wang.
Pegang Malam Filem. Sama ada anda pemotong tali atau tidak, ia lebih murah berbanding sebelumnya untuk menonton filem dengan rakan-rakan. Tidak perlu pergi ke teater dan menghabiskan lebih dari $ 10 seorang untuk tiket, ditambah dengan $ 10 lagi untuk makanan ringan. Pilih filem dari Netflix, Hulu, atau Amazon Prime, ambil beberapa beg popcorn, dan anda semua ditetapkan.
Mengambil Keuntungan Happy Hour. Banyak bar dan restoran menawarkan setengah harga atau sebaliknya minuman keras diskaun, termasuk makanan pembuka murah untuk beberapa jam setiap hari bekerja. Jika anda bosan tinggal, rawat diri anda dan tarikh atau kawan untuk minuman dan makanan ringan, kemudian pergi keluar sebelum hujung khas.
Cari barangan percuma yang berhampiran anda. Aktiviti percuma ada di sekeliling, jika anda tahu di mana hendak melihat. Lihat Meetup untuk melihat kumpulan apa yang berhampiran dengan anda. Ketahui apabila muzium tempatan menawarkan kemasukan percuma, melawat taman tempatan dan menghabiskan beberapa jam membaca di rumput, atau pergi untuk mendaki di sepanjang laluan. Lawati pustaka tempatan anda dan meminjam semua buku, filem, dan muzik yang anda inginkan, secara percuma.

Firman Akhir

Mungkin terdapat lengkung pembelajaran yang curam apabila memikirkan kewangan anda selepas kolej - jadi lebih cepat anda menguasai butiran kewangan anda, lebih baik anda akan menjadi. Berhati-hati dengan wang anda, dan fikirkan masa depan apabila anda berasa seperti berbelanja lebih daripada yang anda mampu untuk realistik.

Lebih penting lagi, jangan takut membuat kesilapan. Anda mungkin mengalami beberapa kemunduran, seperti pekerjaan yang tidak berfungsi atau perbelanjaan yang tidak dijangka. Bagaimanapun, teruskan matlamat kewangan anda ketika anda berusaha untuk mencapai kejayaan.

Adakah anda lulusan baru? Nasihat kewangan apa yang anda dapati amat berguna?