Bagaimana Belanjawan Berasaskan Nol Dapat Membantu Anda Mengurus Kewangan Anda Lebih Baik

Kaedah belanjawan tradisional meminta anda untuk memeriksa berapa banyak wang yang anda harapkan untuk memperoleh dalam sebulan dan berapa banyak yang anda harapkan untuk dibelanjakan. Ini formula yang matang untuk kegagalan kerana ia penuh dengan tekaan. Malah strategi progresif seperti belanjawan sampul dan sistem anti-bajet tidak selalu berfungsi.

Matlamat utama belanjawan adalah untuk membelanjakan perbelanjaan anda kurang daripada pendapatan anda, tetapi belanjawan tradisional tidak selalu memberitahu anda apa yang perlu dilakukan apabila anda mempunyai wang tambahan dalam belanjawan. Walaupun anda tidak melewati belanjawan, anda boleh membazirkan wang lebihan dan kehilangan matlamat kewangan anda. Sistem belanjawan berasaskan sifar menyelesaikan masalah itu.

Apakah Bajet Berasaskan Nol?

Penganggaran berasaskan nol adalah berbeza dari belanjawan tradisional dalam dua cara yang penting. Pertama, anda memberi peranan pendapatan setiap dolar. Sekiranya anda menambahkan pendapatan anda untuk bulan itu dan tolak perbelanjaan anda dan entah bagaimana anda berjaya mempunyai $ 250 lagi, anda perlu mencari sesuatu untuk $ 250 itu. Ia tidak boleh hanya duduk dalam akaun pemeriksaan anda untuk hari hujan pepatah. Matlamatnya adalah untuk mempunyai pendapatan anda tolak perbelanjaan sama sifar pada akhir setiap tempoh.

Anda boleh menggunakan wang "tambahan" untuk membayar hutang, menambah dana kecemasan anda, atau mengembangkan IRA atau akaun persaraan anda yang lain. Anda juga boleh menggunakan wang tersebut untuk membeli sesuatu kebijaksanaan. Yang penting ialah anda memberi dana sesuatu untuk dilakukan.

Perbezaan besar antara belanjawan berasaskan sifar dan belanjawan tradisional adalah sumber wang. Anda hidup dari wang yang anda peroleh dalam bulan sebelumnya atau tempoh bayaran daripada wang yang anda harapkan untuk memperoleh bulan itu. Ini bermakna pada bulan Februari, anda menggunakan wang yang anda buat pada bulan Januari untuk membayar bil anda. Sebarang wang yang anda buat pada bulan Februari akan digunakan pada bulan Mac.

Apakah Masalah Dengan Belanjawan Tradisional?

Saya telah mencuba berpuluh-puluh program belanjawan, tetapi tidak ada yang bekerja sehingga saya beralih kepada belanjawan berasaskan sifar. Sama ada saya menjejaki perbelanjaan dan pendapatan saya dengan tangan atau menggunakan program dalam talian seperti Mint, saya selalu berakhir dengan anggaran dalam kategori tertentu.

Walaupun ia mungkin bekerja untuk sesetengah orang, terdapat banyak masalah dengan belanjawan tradisional yang boleh meninggalkan banyak kita yang mahu atau memerlukan lebih banyak.

1. Kekurangan Fleksibiliti

Banyak program belanjawan mempunyai satu ruang untuk pendapatan dan mengharapkan anda memperoleh jumlah yang sama setiap bulan. Mereka hanya berfungsi jika anda sentiasa mendapat gaji tetap. Jika anda tidak, masalah utama timbul.

Masalah lain ialah mereka menganggap wang yang anda terima adalah milik anda untuk memastikan bahawa cukai telah dikeluarkan. Sebagai peneraju bebas, saya bertanggungjawab untuk cukai saya, jadi saya mengetepikan peratusan setiap pembayaran untuk meletakkan anggaran cukai suku tahunan saya.

Walaupun anda sentiasa boleh mencipta kategori untuk cukai atau potongan lain, sistem sering tidak teratur. Saya tidak boleh mendapatkan sesuatu untuk menambah dengan betul menggunakan program tradisional dan kategori untuk cukai.

Di samping itu, banyak program menganggap anda mempunyai perbelanjaan yang sama setiap bulan dan tidak memberi anda pilihan untuk kos suku tahunan atau tahunan. Selain itu, jika anda pergi dalam satu kategori, tidak ada ruang yang menggeliat atau kemampuan untuk memperuntukkan dana dari kategori yang berbeza untuk membuat lebihan.

2. Otak Manusia anda

Apabila datang kepada belanjawan tradisional, otak anda sering bekerja dengan matlamat kewangan anda. Anda akan dibayar pada hari Jumaat kedua bulan ini, dan untuk seketika, anda akan dibeli dengan wang tunai!

Belanjawan cenderung gagal kerana sukar untuk melihat hutan kewangan untuk pokok-pokok. Apabila deposit gaji anda mencecah akaun anda, mudah untuk berfikir "Saya kaya!" Lebih mudah untuk membelanjakannya pada pakaian baru, makan malam mewah, atau bercuti. Anda tidak menetapkan wang anda sebagai peranan atau menyumbang bil-bil yang akan datang, jadi terlalu mudah untuk membelanjakannya sekaligus.

Sementara itu, bil elektrik anda, pembayaran kereta, dan pembayaran pinjaman pelajar semuanya akan dibayar dalam masa beberapa hari. Tetapi kerana mereka bukan keperluan segera, anda tidak memikirkannya sehinggalah anda menghabiskan wang dan terlambat.

Sebagai alternatif, otak anda boleh membuat anda memberontak terhadap anggaran anda. Anda dibayar pada hari Jumaat, anda tahu bil-bil anda perlu dibayar, dan anda berasa konyol kerana anda bekerja keras untuk wang tetapi tidak dapat membelanjakannya untuk perkara yang menyeronokkan. Jadi anda memberontak terhadap belanjawan dan teruskan perbelanjaan.

3. Tiada "Mengapa"

Mengapa mengikuti belanjawan? Sama ada anda menggunakan program belanjawan berasaskan tradisional atau sifar, mempunyai sebab untuk membuat dan melekat pada anggaran membuat anda lebih cenderung untuk mengikutinya. Jika anda tidak tahu mengapa anda tidak membelanjakan wang, lebih sukar untuk mengatakan tidak kepada kos yang berlebihan.

Oleh kerana anda memberi setiap sen anda mendapat peranan apabila anda membuat bajet berasaskan sifar, lebih mudah untuk memahami tujuan belanjawan.

Apakah Faedah Bajet Berbasis Sifar?

Sejak saya mula menggunakan sistem penganggaran berasaskan sifar, gambar kewangan saya telah meningkat dengan ketara. Saya telah membayar sebahagian daripada pinjaman pelajar yang tinggal saya semasa menyimpan untuk persaraan. Terdapat beberapa kelebihan untuk beralih kepada jenis bajet ini.

1. Memecahkan Cycle of Living Paycheck kepada Paycheck

Apabila anda tinggal gaji untuk gaji, anda bergantung pada gaji masa depan untuk menampung bil dan perbelanjaan. Jika pendapatan anda berubah, anda akan mendapati diri anda berada di tempat yang ketat, mungkin mengetuk dana kecemasan.

Sebelum saya beralih kepada belanjawan berasaskan sifar, saya sering mendapati diri saya menegaskan jika pelanggan membayar lewat atau jika cek tidak tiba tepat pada masanya. Saya tidak mempunyai hutang kad kredit, tetapi saya akan menggunakan kad untuk menahan saya sehingga pendapatan saya tiba. Kemudian saya bimbang tentang membayar kad-kad tersebut dan akan sering menarik dari akaun simpanan untuk menutupi apa-apa kelewatan atau pembayaran lewat.

Memandangkan anda menggunakan pendapatan bulan lalu untuk menampung perbelanjaan bulan ini, anda tidak perlu risau tentang gaji lewat atau tiada apa-apa pun. Penganggaran berasaskan nol tidak menghilangkan keperluan untuk menghasilkan wang, tetapi ia mengurangkan beberapa tekanan yang berkaitan. Jika anda kehilangan pekerjaan anda, perbelanjaan langsung anda dilindungi, memberikan anda kusyen kecil.

Membuat perubahan dari gaji yang dikenakan kepada gaji untuk menggunakan pendapatan bulan lepas untuk bil bulan ini tidak berlaku semalaman. Ia adalah halangan terbesar yang anda tandingi ketika berubah dari kaedah anggaran tradisional ke bajet berasaskan sifar.

Terdapat dua cara untuk berhenti bergantung pada pendapatan masa depan untuk membayar bil semasa:

• Stash Extra Money Selain Setiap Bulan. Buat garis masa dan sisihkan sejumlah wang tertentu setiap bulan sehingga anda mempunyai perbelanjaan sebulan yang disimpan. Sebagai contoh, katakan perbelanjaan anda ialah $ 2,000 sebulan dan anda mahu beralih kepada belanjawan berasaskan sifar dalam enam bulan. Anda perlu menyimpan $ 333 setiap bulan sebelum anda mempunyai perbelanjaan keseluruhan bulan.
• Gunakan Simpanan Anda. Jika anda mempunyai simpanan penuh bulan penuh, ketuk untuk memecahkan gaji untuk kitaran gaji awal. Itulah yang saya lakukan. Walaupun ia menyebabkan tekanan pada mulanya disebabkan oleh baki bank saya yang lebih rendah, saya dapat dengan cepat membuat jumlah yang saya ambil untuk mendapatkan sebulan di hadapan.

2. Membolehkan Anda Lihat Apa Yang Anda Belanja

Dalam memimpin untuk beralih kepada bajet berasaskan sifar, menjejaki semua perbelanjaan anda selama beberapa bulan. Bahagian ini boleh membuka mata. Sebagai contoh, saya mendapati bahawa saya telah menghabiskan beratus-ratus lagi untuk belanjawan sebulan daripada yang saya anggaran, kebanyakannya semasa perjalanan ke pasar raya untuk "mengambil satu perkara."

Sebaik sahaja anda melihat di mana wang anda pergi, anda boleh mengurangkan kategori tertentu atau berbelanja lebih banyak dalam kategori lain untuk membantu anda membayar hutang atau menyimpan lebih banyak.

3. Tukar Hubungan Anda dengan Wang

Manfaat terbesar belanjawan berasaskan sifar adalah bahawa ia benar-benar mengubah sambungan anda kepada wang. Saya sering menekankan tentang kewangan saya walaupun saya mempunyai simpanan dan satu-satunya hutang saya ialah pinjaman pelajar persekutuan. Oleh kerana saya telah mengubah cara belanjawan saya, saya kini melihat gambar yang lebih besar dari segi kewangan.

Mengubah bajet saya telah membolehkan saya mengambil pendekatan yang lebih terperinci terhadap matlamat kewangan. Saya secara aktif bekerja untuk mengembangkan akaun simpanan saya dan membayar pinjaman saya.

Melihat apa yang saya belanjakan setiap bulan membantu saya memotong. Saya sekarang makan lebih kurang dan membeli barang yang tidak perlu. Sekiranya perbelanjaan mengejutkan timbul - seperti mesin basuh yang rusak yang memerlukan pembaikan - saya boleh berehat dengan mudah mengetahui bahawa wang itu tersedia dalam akaun kecemasan dan saya tidak perlu berebut untuk menyusun semula belanjawan saya untuk membuat keputusan yang tidak dijangka perbelanjaan.

Bagaimana Anda Boleh Beralih ke Belanjawan Berasaskan Nol?

Beralih ke belanjawan berasaskan sifar mengambil beberapa perancangan. Ia menjadi lebih mudah apabila anda mula menggunakan gaji bulan lalu untuk menampung perbelanjaan bulan ini, tetapi jangan biarkan kekurangan simpanan menjauhkan anda dari mencubanya.

1. Mengekalkan perbelanjaan dan perbelanjaan anda

Sebelum anda memulakan, mempunyai idea yang jelas tentang bagaimana anda membelanjakan wang anda. Simpan rekod pembelian, simpanan, pembayaran hutang dan kos lain yang tepat sepanjang tempoh beberapa bulan. Semakin lama anda menjejaki perbelanjaan anda, semakin mudah untuk melihat di mana wang anda pergi.

Anda boleh menggunakan program penjejakan anggaran tradisional untuk langkah ini, tetapi saya fikir ia lebih mudah dan lebih berkesan untuk dijejaki dengan tangan atau menggunakan spreadsheet. Apabila anda secara manual merekodkan pembelian dan perbelanjaan anda, anda boleh melihat di mana wang itu pergi.

Jangan lupa untuk mengesan perbelanjaan yang tidak berlaku setiap bulan, seperti insurans kereta, hadiah hari jadi, dan pembelian percutian. Sekiranya anda perlu mengesan cukai anda, tolong bayangkan berapa banyak anda mengetepikan.

2. Perhatikan Pendapatan Anda

Bagi sesetengah orang, bahagian pendapatan belanjawan berasaskan sifar adalah sekejap. Sekiranya anda memperoleh jumlah yang sama setiap bulan, rekodkan berapa banyak yang anda buat.

Sekiranya pendapatan anda berubah - mungkin anda seorang freelancer atau dibayar atas komisen - anda akan memberi perhatian yang lebih kepada pendapatan anda seperti yang anda lakukan untuk perbelanjaan. Satu pilihan adalah dengan menggunakan jumlah purata yang anda peroleh setiap bulan sebagai garis dasar. Sekiranya anda mendapat lebih daripada biasa dalam satu bulan, buatlah kategori "overage pendapatan" dan simpan jumlah tambahan untuk apabila pendapatan anda kurang daripada yang diharapkan. Dengan cara itu anda tidak berani untuk mengurangkan belanjawan anda dalam bulan-bulan apabila pendapatan anda lebih rendah.

3. Buat Kategori Perbelanjaan Berdasarkan Keperluan Anda

Sebaik sahaja anda tahu di mana wang anda pergi dan bagaimana perbelanjaan anda berkaitan dengan pendapatan anda, mula memotong dan membentuk anggaran anda untuk memenuhi keperluan anda. Ingat, matlamatnya adalah untuk berakhir dengan sifar kiri pada akhir setiap bulan, bermakna pendapatan anda tolak perbelanjaan perlu bersamaan sifar.

Katakan pendapatan purata anda adalah $ 2,500. Pembayaran perumahan anda ialah $ 500, pembayaran pinjaman anda adalah $ 300, anda membelanjakan $ 100 pada petrol, dan $ 350 pada bahan makanan. Utiliti datang ke $ 150 total. Anda mempunyai bayaran insurans kereta sebanyak $ 200 kerana setiap suku tahun, yang bernilai $ 50 sebulan. Setakat ini, $ 1,450 dari pendapatan anda $ 2,500 telah pergi ke keperluan, meninggalkan anda dengan $ 1,050.

Ramai orang menghabiskan lebih $ 1,050 sebulan untuk makan, pakaian baru, dan lain-lain kemewahan. Sekarang bahawa anda tahu berapa banyak yang anda perlu bekerjasama, anda boleh memberi tumpuan kepada memberi wang tambahan itu tugasnya. Mungkin anda menghantar $ 350 kepada IRA setiap bulan, memberi anda $ 100 untuk makan restoran, dan meletakkan baki $ 600 ke pinjaman anda.

Katakan anda membawa $ 500 tambahan selama satu bulan. Terpulang kepada anda untuk mencari rumah untuk wang itu. Anda mungkin meletakkannya dalam dana kecemasan anda atau membuat sumbangan tambahan kepada IRA anda. Anda boleh membuat dana percutian atau menggunakan wang untuk merawat diri sendiri.

Sekarang, katakan dalam bulan yang berlainan, pendapatan anda adalah $ 500 kurang daripada biasa. Anda perlu membuat luka. Nasib baik, kerana perbelanjaan anda yang diperlukan adalah lebih rendah daripada pendapatan purata anda, mengurangkan kos adalah kurang daripada cabaran. Anda boleh memotong restoran bulan itu dan membuat bayaran yang lebih kecil ke arah pinjaman anda.

4. Buat Bajet Anda Bekerja untuk Anda

Sungguh penting bahawa anda membuat belanjawan berasaskan sifar yang berfungsi untuk anda. Oleh kerana kaedah belanjawan sangat fleksibel, anda boleh tweak untuk memenuhi keperluan anda.

Sebagai contoh, walaupun terdapat alat yang tersedia seperti Anda Perlu Anggaran, saya dapati bahawa menggunakan spreadsheet untuk menjejaki kewangan saya adalah paling mudah. Setiap bulan, saya merangkumi apa yang saya peroleh bulan sebelum, kemudian tolak cukai dan simpanan untuk mendapatkan pendapatan bersih saya. Dalam seksyen yang berasingan, saya menyenaraikan perbelanjaan saya yang perlu.

Di bawah itu, saya mempunyai bahagian untuk perbelanjaan fleksibel, yang berubah berdasarkan musim, bulan, atau pendapatan. Saya selalu membenci mempunyai kategori tertentu untuk perbelanjaan, jadi perkara-perkara seperti restoran, pakaian, dan penjagaan peribadi semuanya disusun menjadi "pelbagai." Jika saya mempunyai pendapatan tambahan untuk bulan itu, saya memasukkannya ke pinjaman pelajar saya atau menambahnya kepada simpanan jangka panjang atau dana percutian.

Memikirkan sistem penjejakan yang bekerja adalah separuh daripada peperangan, tetapi sekarang bahawa ia berada di tempat, berpegang pada bajet berasaskan sifar adalah angin. Oleh kerana wang sudah ada dalam akaun semak saya sebelum pembayaran dibuat, saya tidak perlu risau bahawa saya akan overdraft atau kehilangan pembayaran.

Firman Akhir

Tabiat kewangan yang buruk adalah mudah. Mengubah bajet anda sukar. Berikan masa untuk beralih dan dapatkan peluang hidup pada bulan lalu.

Orang sering menganggap belanjawan adalah sekatan tentang sekatan. Yang benar ialah belanjawan anda akan membantu anda dan menjadi sesuatu yang anda mahu ikuti. Oleh kerana ia fleksibel, belanjawan berasaskan sifar boleh menjadi kaedah yang akhirnya berfungsi untuk anda.

Pernahkah anda mencuba bajet berasaskan sifar? Kaedah belanjawan apa yang telah dilakukan untuk anda?