Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan (NCUA) - Sejarah, Peranan & Fungsi

Fed dengan bank yang tidak mesra, banyak pelanggan sedang mengalihkan wang tunai mereka ke kesatuan kredit - institusi deposit bukan keuntungan yang berkongsi banyak persamaan dengan bank untung, tetapi cenderung lebih mesra pelanggan. Menurut Majlis Kesatuan Kredit Dunia, terdapat hampir 6,500 kesatuan kredit dan lebih dari 100 juta anggota kesatuan kredit individu di Amerika Syarikat sahaja.

Semua kesatuan kredit A.S. mesti memegang piagam kerajaan. Sebilangan kecil kesatuan kredit yang lebih kecil disewa oleh kerajaan negeri. Walau bagaimanapun, kebanyakan - sekurang-kurangnya 6,200, pada pertengahan 2015 - memegang piagam persekutuan dan oleh itu dikenali sebagai kesatuan kredit persekutuan.

Semua kesatuan kredit persekutuan beroperasi di bawah pengawasan Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan (NCUA), sebuah agensi persekutuan yang bertanggungjawab mengawal aktiviti mereka dan melindungi deposit ahli individu. Tinjauan NCUA memanjangkan ke kesatuan kredit serantau yang sama juga.

Peranan Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan

NCUA mempunyai kakitangan tetap kira-kira 1,200 orang dan anggaran tahunan kira-kira $ 280 juta. Dengan sumber tersebut, ia meneruskan beberapa peranan dan objektif yang berkaitan.

Bagi pengguna dan pemilik perniagaan kecil, yang paling penting ialah:

Dana Insurans Saham Kesatuan Kebangsaan (NCUSIF)

Boleh dikatakan peranan yang paling penting dalam Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan - dan yang paling mungkin memberi kesan kepada pendeposit individu - menjalankan program insurans deposit yang dinamakan Dana Insurans Saham Kesatuan Kebangsaan (NCUSIF), yang telah beroperasi secara berterusan sejak tahun 1970.

Seperti yang ditetapkan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) dan skim insurans deposit negeri seperti Dana Insurans Depositors Massachusetts (DIF), NCUSIF menginsuranskan deposit anggota kesatuan kredit terhadap kerugian akibat kegagalan institusi atau insolvensi. NCUSIF menginsuranskan setiap akaun kesatuan kredit (sering dirujuk sebagai "saham") sehingga $ 250,000.

Jenis-jenis saham tertentu yang dilindungi oleh insurans NCUSIF termasuk yang berikut:

Semak atau draf akaun
Akaun simpanan
Akaun saham pasaran wang, atau akaun simpanan hasil tinggi (tidak boleh dikelirukan dengan dana pasaran wang, yang biasanya tidak dikeluarkan oleh kesatuan kredit)
CD dan akaun deposit masa
Instrumen boleh runding tertentu, seperti cek juruwang

NCUSIF dibiayai oleh deposit daripada kesatuan kredit anggota NCUA dan mengekalkan dana insurans berasingan bagi kesatuan masing-masing. Baki dana setiap kesatuan mestilah sama atau melebihi 1% daripada jumlah baki deposit yang diinsuranskan oleh kesatuan. Contohnya, kesatuan kredit dengan deposit pelanggan diinsuranskan $ 10 juta mesti mengekalkan baki sekurang-kurangnya $ 100,000 dalam dana insurans NCUSIF. NCUSIF melabur sebahagian besar dananya dalam instrumen Perbendaharaan A.S..

Di bawah undang-undang persekutuan, jumlah baki NCUSIF - jumlah semua deposit kesatuan kredit anggota NCUA - mesti kekal di antara 1.2% dan 1.5% daripada jumlah semua deposit yang diinsuranskan di kesatuan kredit anggota. Jika nisbah jatuh di bawah 1.2%, sama ada disebabkan kerugian yang diinsuranskan atau peningkatan jumlah deposit pelanggan di institusi anggota, dana menilai premium khas ke atas kesatuan kredit ahli sehingga nisbah melepasi ambang minimum sekali lagi. Jika nisbah melebihi purata 1.3% dalam mana-mana tahun fiskal yang diberikan, NCUSIF membayar setiap kesatuan kredit anggota dividen yang berkadar dengan bahagian dalam dana.

Pendidikan dan penjagaan

Sebagai tambahan kepada insurans deposit, NCUA menyediakan pelbagai maklumat dan perkhidmatan dan sumber jangkauan untuk kesatuan kredit dan ahli mereka. Ini jatuh ke dalam beberapa kategori:

Laporan Kewangan dan Pendedahan. NCUA mengeluarkan laporan prestasi kewangan yang kerap dan mengekalkan pangkalan data digital komprehensif yang meregangkan semula pada awal 1990-an.
Sumber untuk Kesatuan Kredit. NCUA menyediakan bimbingan dan bantuan satu-satu untuk pelbagai isu yang mempengaruhi operasi harian kesatuan kredit, seperti teknologi maklumat dan komunikasi pelanggan.
Peraturan Teks dan Undang-Undang Kecil. NCUA mengekalkan pangkalan data awam yang banyak mengenai peraturan dan peraturan yang mengatur kesatuan kredit persekutuan, seperti Akta Kerahsiaan Bank, Akta Kesatuan Kredit Persekutuan, dan pelbagai undang-undang yang meliputi bank untuk penukaran persatuan kredit.
MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov adalah portal pengguna dengan kandungan maklumat yang luas tentang kesatuan kredit, undang-undang perlindungan kewangan, dan pelbagai perkara kewangan peribadi. Portal ini juga mempunyai pangkalan data semua kesatuan kredit persekutuan dan portal pendidikan berasingan yang dipanggil Pocket Cents, yang menawarkan pengajaran, artikel dan multimedia dalam talian yang ditujukan kepada usia dan latar belakang tertentu (misalnya, "remaja" dan "ahli perkhidmatan").

Tadbir dan Kawasan NCUA

NCUA ditadbir oleh lembaga pengarah tiga ahli yang berpangkalan di Alexandria, Virginia, berhampiran Washington, D.C. Ahli-ahli lembaga langsung dilantik oleh Presiden Amerika Syarikat. Mengikut undang-undang, tidak lebih daripada dua ahli lembaga boleh dimiliki oleh parti politik yang sama.

NCUA memecah Amerika Syarikat dan wilayahnya kepada lima wilayah, masing-masing dengan pejabat pentadbirannya sendiri dan hirarki pengurus tempatan yang beroperasi di bawah pengawasan lembaga tiga ahli:

Wilayah I. Berasal dari Albany, New York, dan menyelia kesatuan kredit yang terdapat di negeri-negeri berikut: Connecticut, Maine, Massachusetts, Michigan, New Hampshire, New York, Rhode Island, Vermont, dan Wisconsin.
Wilayah II. Berpusat di Alexandria, Virginia, dan meliputi negara dan bidang kuasa berikut: Washington, D.C., Delaware, Maryland, New Jersey, Ohio, Pennsylvania, Virginia, dan West Virginia.
Wilayah III. Berasaskan Atlanta, Georgia, dan meliputi negeri dan wilayah berikut: Alabama, Arkansas, Florida, Georgia, Indiana, Kentucky, Louisiana, Mississippi, Carolina Utara, Puerto Rico, South Carolina, Tennessee, dan Kepulauan Virgin A.S..
Wilayah IV. Berpusat di Austin, Texas, dan meliputi negeri berikut: Colorado, Illinois, Iowa, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, North Dakota, Oklahoma, South Dakota, Texas, dan Wyoming.
Wilayah V. Berpusat di Tempe, Arizona, dan meliputi negara dan wilayah berikut: Alaska, Arizona, California, Guam, Hawaii, Idaho, Nevada, Oregon, Utah, dan Washington State.

Asal Usul & Sejarah Pentadbiran Kesatuan Kredit Negara

Di Amerika Syarikat, kesatuan kredit telah wujud dalam bentuk yang dikenali sejak tahun 1900-an. Bagaimanapun, seperti bank untung, kesatuan kredit sangat dikawal selia sehingga kejutan kewangan berturut-turut dari Kemelesetan Besar.

Organisasi terdahulu

Pada awal tahun 1930-an, semasa kedalaman Kemurungan, Presiden Franklin D. Roosevelt menandatangani undang-undang mewujudkan piagam persekutuan untuk kesatuan kredit - seragam piagam seragam untuk memerintah mereka dari Maine ke California.

Biro Kesatuan Kredit Persekutuan - organisasi nasional, pertama yang bertanggungjawab mengawasi kesatuan kredit persekutuan - menjadi sekitar waktu itu. Pada awal dan pertengahan abad ke-20, kebanyakan kesatuan kredit persekutuan memberi tumpuan kepada pendeposit luar bandar, kebanyakan mereka adalah petani atau pemilik perniagaan kecil yang beroperasi dalam industri pertanian. Oleh itu, Biro Persekutuan Kredit Persekutuan dikendalikan di bawah pentadbiran Pentadbiran Kredit Ladang.

Dari masa ke masa, Biro Kesatuan Kredit Persekutuan berhijrah ke FDIC, Agensi Keselamatan Persekutuan yang kini tidak berfungsi, dan akhirnya Jabatan Kesihatan, Pendidikan & Kebajikan (kini Jabatan Kesihatan & Perkhidmatan Manusia).

Kebangkitan NCUA

Menjelang akhir 1960-an, industri kesatuan kredit terlalu besar untuk Biro Kesatuan Kredit Persekutuan untuk mengurus dengan berkesan. Untuk memastikan bahawa kesatuan kredit serantau federally terus dipegang untuk beberapa tindakan akauntabiliti, dan untuk menyediakan perlindungan deposit yang mencukupi bagi anggota kesatuan kredit, Kongres A.S. meluluskan undang-undang yang mewujudkan NCUSIF dan NCUAIF. Secara teknikal, NCUA dibentuk menerusi penstrukturan semula dan pengembangan Biro Kesatuan Kredit Persekutuan, bersempena dengan perubahan nama untuk mencerminkan misi seterusnya organisasi.

Pada tahun 1970-an, dekad pertama kewujudan NCUA, organisasi memperkenalkan perkhidmatan tambahan dan perlindungan kepada industri kesatuan kredit. Menjelang tahun 1980, NCUA menyokong usaha kesatuan kredit anggota untuk mengeluarkan pinjaman gadai janji pengguna, yang sebelum ini tidak terdapat di banyak kesatuan kredit. Ia juga menganggap struktur kepimpinan yang berasaskan lembaganya sekarang dan melaksanakan Kemudahan Kecairan Pusat, pemberi pinjaman terakhir yang ditugaskan untuk menyokong kesatuan kredit di ambang insolvensi.

Pembangunan terbaru

Semasa tahun 1980-an, keadaan ekonomi yang lemah dan kadar faedah yang tinggi mengancam kestabilan NCUSIF buat kali pertama sejak penciptaannya pada tahun 1970, menyebabkan kebimbangan bahawa ia tidak dapat memenuhi tugasnya sekiranya banyak kesatuan kredit gagal dalam penggantian cepat. Pada tahun 1985, Kongres meluluskan undang-undang rekapitalisasi yang menarik semua kesatuan kredit anggota NCUA untuk menyumbang 1% daripada deposit mereka yang diinsuranskan.

Sehingga kini, acara 1985 merupakan satu-satunya contoh permodalan semula NCUSIF yang dipaksa. Bagaimanapun, NCUA telah melunaskan premium ke atas kesatuan kredit ahli pada beberapa mata selama beberapa dekad berikut: pada tahun 1991, semasa kedalaman krisis tabungan dan pinjaman; dan setiap tahun dari tahun 2009 hingga 2013, satu tempoh yang menyaksikan beberapa kesatuan kredit pengguna gagal disebabkan kebangkrutan dari kejatuhan pasaran hartanah A.S. dan krisis kewangan global.

Selain itu, hasil daripada krisis kewangan yang paling baru-baru ini, NCUA telah melancarkan pelbagai sistem dan prosedur baru untuk secara objektif menilai masalah kesihatan kewangan dan masalah kecairan potensi kesatuan kredit sebelum mereka mengancam kesolvenan kesatuan anggota. Sebahagian daripada peranan penyeliaan NCUA kini melibatkan langkah-langkah ini secara teratur.

Organisasi Terkait

Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan bukanlah satu-satunya organisasi awam yang terkemuka yang berurusan dengan kesatuan kredit. Ia tidak harus dikelirukan dengan organisasi berikut, walaupun ia mungkin bekerja dengan mereka atau menjalankan inisiatif bertindih dari semasa ke semasa.

Persatuan Kebangsaan Kesatuan Kredit (CUNA)

CUNA adalah sebuah persatuan perdagangan berasaskan Washington, D.C yang bekerja dengan kesatuan kredit negeri dan federally chartered, termasuk beberapa ahli bukan NCUA. Disokong terutamanya oleh bayaran yang dikutip dari kesatuan kredit anggota, tugas utama CUNA termasuk yang berikut:

Menyediakan insurans hayat dan produk berkaitan kepada pekerja kesatuan anggota (melalui CUNA Mutual Group, sebuah syarikat insurans gabungan yang beroperasi di beberapa negara)
Menawarkan perkhidmatan pembangunan profesional untuk pekerja kesatuan kredit
Melibatkan diri dalam penggalangan dana dan pemberian bantuan untuk pendidikan kewangan dan program bantuan bencana
Advokasi politik dan melobi bagi peraturan-peraturan yang menggalakkan kesatuan kredit dan pendeposit mereka

Persatuan Kebangsaan Kesatuan Kredit Persekutuan (NAFCU)

NAFCU yang berpangkalan di Arlington, Virginia adalah kumpulan pemikir yang disokong oleh derma dan organisasi melobi yang menganjurkan bagi pihak kesatuan kredit persekutuan. Ia terkenal kerana menghasilkan laporan asal mengenai pelbagai aspek industri kesatuan kredit dan kewangan secara amnya, serta menganjurkan acara berkala dan mengekalkan hubungan dengan penggubal undang-undang persekutuan. Seperti NCUA, NAFCU juga mengekalkan pangkalan data kawal selia dan kewangan yang meluas untuk organisasi dan pengguna.

Insurans Saham Amerika

American Share Insurance (ASI) adalah sebuah syarikat swasta yang berpusat di Dublin, Ohio yang menyediakan insurans saham (deposit) swasta kepada kesatuan kredit A.S.. Dana insurans ASI meliputi beberapa kesatuan kredit serantau yang tidak terlibat dalam skim NCUSIF NCUA, mengurangkan risiko yang berkaitan dengan deposit di institusi tersebut.

ASI juga menyediakan insurans tambahan untuk kesatuan kredit yang ingin melindungi deposit melebihi maksimum $ 250,000 per akaun. Perlindungan sedemikian dikenali sebagai Insurans Saham Berlebihan.

Adalah penting untuk diperhatikan bahawa ASI tidak bergabung dengan Kerajaan Persekutuan dengan cara yang istimewa. Jika anda bank dengan kesatuan kredit yang menjamin deposit melalui ASI, wang anda tidak dijamin oleh kepercayaan penuh dan kredit Amerika Syarikat.

Firman Akhir

Sekiranya anda mempertimbangkan membuat pertukaran ke kesatuan kredit, anda mungkin yakin dengan pengetahuan bahawa NCUA akan berada di sana untuk menjamin deposit anda sekiranya institusi anda gagal. Dan ia mungkin tidak menyakiti bahawa, berbanding dengan bank besar-besaran dengan tapak kaki pantai ke pantai, keahlian NCUA adalah sebahagian besarnya menyokong dan mesra pelanggan.

Sebaliknya, berhati-hati dengan meletakkan terlalu banyak penekanan terhadap insurans deposit - atau keanggotaan NCUA secara amnya - seperti yang anda fikirkan sama ada untuk mengalihkan kesetiaan anda dari bank tradisional kepada kesatuan kredit yang bukan untuk keuntungan. Banyak kesatuan kredit yang kecil, institusi tempatan yang kekurangan sumber dan penglihatan bank utama. Walaupun NCUA melakukan banyak hal untuk institusi anggota, ia tidak dapat mengimbangi satu sama lain untuk defisit khidmat pelanggan atau memberikan kesatuan perbankan online yang sama dengan Ally Bank. Sebelum mengambil risiko, lihat di luar label NCUA dan pastikan institusi pilihan anda tepat untuk anda.

Adakah anda mempunyai akaun kesatuan kredit??