9 Cara Dapatkan Perlindungan Insurans Kesihatan Tanpa Pekerjaan

Ia bukan sahaja menjadi beban besar bagi banyak keluarga, tetapi juga penghalang untuk meninggalkan pekerjaan tradisional yang memihak kepada keusahawanan dan persaraan awal.

Sama ada anda menganggur, bekerja sendiri, bekerja tanpa liputan kesihatan, atau bertujuan untuk bersara sebelum anda layak untuk Medicare, insurans kesihatan mungkin terletak berhampiran bahagian atas senarai kerisauan anda. Dan sementara terdapat beberapa pilihan untuk penjagaan perubatan yang berpatutan tanpa insurans kesihatan, berisiko untuk pergi tanpa liputan.

Berita baiknya ialah anda tidak bersendirian. Dan apabila berjuta-juta orang mendapati diri mereka dalam masalah yang sama, penyelesaian cenderung muncul.

Berikut adalah sembilan daripada penyelesaian tersebut untuk anda pertimbangkan jika anda tidak mendapat manfaat kesihatan majikan, belum lagi layak untuk Medicare, dan tidak menyukai gagasan pergi tanpa insurans kesihatan.

Perkara Pertama Pertama: Membantu Sihat

Sebelum menyelam ke pilihan perlindungan kesihatan, satu cara yang anda boleh melindungi daripada peningkatan kos penjagaan kesihatan adalah untuk meningkatkan kesihatan anda secara keseluruhan. Tiada siapa yang suka mendengarnya, tetapi itu tidak menjadikannya kurang tepat. Makan lebih sihat, bersenam setiap hari, berhenti merokok, dan mengurangkan atau menyingkirkan penggunaan alkohol akan membawa kepada kesihatan yang lebih baik, kos perubatan yang lebih rendah, dan jangkaan hayat sehingga 14 tahun lebih lama.

Mulakan dengan berhenti merokok; ia mempunyai kesan yang paling besar pada umur panjang. Ia juga boleh menyelamatkan anda beribu-ribu ringgit setahun.

Bagi latihan, anda tidak memerlukan keahlian gim mahal untuk mendapatkan kesihatan. Cuba rutin kerja rumah ini yang boleh anda lakukan secara percuma tanpa peralatan. Dan jika idea bersenam setiap hari membuat anda mundur, cuba cuma berjalan di kawasan kejiranan selama setengah jam. Bawa pasangan anda, rakan, atau anjing anda untuk membuat syarikat anda, atau mendengar buku audio.

Lebih sihat anda, semakin kurang anda mungkin akan dibelanjakan untuk insurans kesihatan dan kurang kerap anda perlukan rawatan perubatan. Dan ia menghasilkan gelung maklum balas yang positif, menurut laporan 2019 oleh Kajian Tahunan Kesihatan Awam: Menjadi lebih sihat menjadikan anda lebih bahagia, dan menjadi lebih bahagia memperkuat kesihatan fizikal anda.

Cara Dapatkan Insurans Kesihatan Tanpa Perlindungan Majikan

Jadi pilihan apa yang anda ada untuk insurans kesihatan jika tiada rancangan yang ditaja oleh majikan?

Perlindungan kesihatan tidak sepertinya semudah yang sepatutnya, jadi lakukan kerja rumah anda dengan pilihan ini sebelum melakukan. Berhati-hati untuk bukan sahaja kos yang boleh ditolak, tetapi juga liputan ubat preskripsi, pengecualian, copays, dan perbelanjaan tahunan maksimum.

1. Dapatkan Pelan Melalui Pelan Majikan Pasangan Anda

Saya bekerja sendiri, dan saya cukup beruntung untuk mempunyai isteri dengan insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan yang melindungi saya. Malah, kestabilan dan faedah pekerjaan isteri saya adalah tepat apa yang membolehkan pendapatan diri saya yang tidak tetap. Saya boleh mengejar pendapatan berisiko tinggi, pendapatan dan pelaburan yang lebih tinggi, dengan memberi tumpuan kepada membina nilai bersih kami, kerana pekerjaannya dengan pasti meletakkan makanan di atas meja.

Ia adalah model yang banyak pasangan mengikuti, dengan satu rakan yang menyediakan untuk staples sementara yang lain menyumbang dengan cara alternatif. Itu boleh bermakna menaikkan anak-anak dan menguruskan rumah tangga, memulakan perniagaan, atau menguruskan pelaburan. Ibu tiri saya tidak bekerja dalam 25 tahun, tetapi dia seorang pelabur saham yang cerdik dan secara rutin memperoleh lebih $ 50,000 hingga $ 100,000 setahun untuk menambah pendapatan dan faedah tetap ayah saya.

Sebelum berhenti pekerjaan anda atau berpindah ke isi rumah berpendapatan tunggal, perhatikan kerja dan faedah rakan kongsi anda. Jika mereka tidak mempunyai liputan kesihatan yang ditaja oleh majikan untuk seluruh keluarga, mungkin masa untuk mereka mencari pekerjaan baru yang menawarkannya.

2. Dapatkan Pekerjaan Separuh Masa Dengan Manfaat Kesihatan

Tidak semua kerja sambilan menghalang manfaat. Saya tahu pengurus berpendapatan tinggi yang bekerja sambilan dengan waktu minimum yang diperlukan untuk mendapatkan insurans kesihatan. Sama ada anda merancang untuk bekerja sepenuh masa di tempat lain, bersara, atau memulakan perniagaan anda sendiri, pekerjaan paruh waktu sekurang-kurangnya boleh menyediakan insurans kesihatan dan mungkin menawarkan cara yang menyenangkan, santai untuk mendapatkan sedikit wang tambahan dan melarikan diri tanggungjawab anda yang lain sekejap.

Mulakan dengan 11 kerja sambilan ini yang menawarkan faedah kesihatan, dan melupakan penampilan dan prestij. Mereka berlebihan, dan mereka pasti tidak akan memberikan insurans kesihatan untuk anda.

3. Bursa ACA

Membawa Akta Penjagaan Mampu (ACA) sering menimbulkan tindak balas politik yang sukarela, seperti memukul lutut dengan payung. Tetapi suka atau benci, BPR mencipta bursa insurans kesihatan yang menawarkan pilihan lain untuk membeli-belah dan membandingkan rancangan insurans kesihatan. Di pasaran insurans kesihatan BPR negeri anda, anda melengkapkan permohonan dan kemudian semak sebut harga yang tersedia untuk anda. Untuk memohon sebut harga di negeri anda, lawati HealthCare.gov.

Satu ciri utama bursa ialah penanggung insurans kesihatan tidak boleh menafikan liputan berdasarkan keadaan yang sedia ada. Bagi ramai, berita baik itu.

Sesetengah orang Amerika juga layak menerima subsidi berdasarkan pendapatan mereka. Semak kelayakan anda menggunakan kalkulator subsidi penjagaan kesihatan Yayasan Kaiser Family.

Kerana kemudahan penggunaannya, pertukaran ACA dapat menjadi tempat yang mudah untuk mulai mencari perlindungan. Sekiranya anda tidak suka sebut harga yang anda ada di sana, anda boleh mengembangkan carian anda untuk mencari tawaran yang lebih baik.

4. Bandingkan Petikan di Pasar Asing Swasta

Semua pelan insurans kesihatan di A.S. mesti mematuhi keperluan BPR. Tetapi untuk disenaraikan di bursa insurans kesihatan ACA, pelan mesti disahkan sebagai "pelan kesihatan yang berkelayakan" (QHPs). Ini melibatkan satu set keperluan yang ketat. Tidak semua rancangan kesihatan di A.S. memenuhi keperluan yang lebih ketat ini, jadi ketika mereka sah, mereka tidak boleh dijual di bursa ACA.

Masukkan: pertukaran kesihatan swasta.

Di pasaran pertukaran kesihatan swasta, anda boleh mencari dan melihat rancangan tidak disahkan ini yang tidak disenaraikan di bursa ACA rasmi. Anda hanya boleh mencari pilihan harga murah untuk membantu menjimatkan wang pada kos penjagaan kesihatan anda. Semak eHealth dan GoHealth sebagai contoh pertukaran swasta.

Hanya sedar bahawa pelan yang tidak disahkan ini mungkin tidak menawarkan perlindungan yang sama seperti QHP. Sebagai contoh, keadaan pra-sedia ada mungkin berlaku terhadap anda apabila anda memohon perlindungan.

5. Rancangan Kesihatan Persatuan

Pada bulan Oktober 2017, Presiden Trump menandatangani perintah eksekutif yang membolehkan kumpulan individu swasta bergabung bersama untuk berunding dengan penanggung insurans untuk "rancangan kesihatan persatuan" (AHP). Langkah itu telah membuktikan kontroversi, dengan selusin negeri yang menyaman Jabatan Tenaga Kerja di atasnya. Penentang menegaskan bahawa pentadbiran Trump bertujuan untuk melemahkan bursa ACA dengan membenarkan kumpulan risiko rendah untuk menawar secara bersama untuk pelan kos rendah. Walaupun masa depan AHP masih tidak menentu, idea itu adalah bahawa persatuan perdagangan dan kumpulan lain boleh memohon pelan perlindungan cara syarikat besar sekarang.

Persatuan dibenarkan membentuk untuk tujuan ini bermula pada 1 April 2019, jadi belum jelas bagaimana landskap akan berlaku untuk AHP. Tetapi mereka boleh menambah satu lagi pilihan yang berpatutan, terutamanya untuk orang yang bekerja sendiri.

6. Pindah ke Luar Negara

Saya menemubual pasangan yang tidak lama dahulu yang bersara awal, menjual rumah mereka, dan membeli rumah bot di Eropah. Mereka tinggal selagi mereka suka di bandar tertentu, menyewa slip dengan bekalan air dan kuasa. Apabila mereka menjadi gelisah, mereka berpindah ke bandar seterusnya.

Seperti yang menyeronokkan kerana itu, ia adalah insurans kesihatan yang mula-mula mencetuskan langkah. Mereka mahu bersara, yang bermakna kehilangan pelan kesihatan yang ditaja oleh majikan mereka, tetapi sebut harga untuk insurans kesihatan yang komprehensif kembali dalam lingkungan $ 20,000 hingga $ 30,000 setiap tahun. Jadi mereka kelihatan lebih jauh dan mendapati pelan kesihatan komprehensif di Eropah untuk $ 7,200 setiap tahun yang meliputi kedua-duanya.

Jika anda terbuka untuk pengembaraan ekspat, lihat 10 negara di mana $ 2,000 sebulan membeli kehidupan yang baik. Dan ya, $ 2,000 termasuk insurans kesihatan.

7. Akaun Simpanan Kesihatan (HSA)

Bagi mereka yang mempunyai risiko kesihatan yang rendah, akaun simpanan kesihatan (HSA) melalui syarikat seperti Lively boleh membuat pilihan yang berpatutan dan fleksibel.

Mereka bekerja seperti ini: Anda membeli pelan insurans kos rendah, kos tinggi dan membuka HSA untuk membina kusyen tunai untuk kecemasan kesihatan. Apabila perbelanjaan kesihatan datang, anda membayar untuk mereka dengan HSA anda untuk menampung dedahan yang tinggi. Kemudian, insurans anda akan masuk dan meliputi kos yang tinggal.

Untuk mengambil bahagian dalam HSA, insurans anda mesti memenuhi keperluan tertentu. Terutama, potongan itu mestilah antara $ 1,350 dan $ 6,750 untuk individu dan antara $ 2,700 dan $ 13,500 untuk rancangan keluarga.

Menghias perjanjian ini, HSA mempunyai perlindungan cukai tiga kali ganda: Sumbangan bebas cukai, pendapatan dan pertumbuhan sumbangan anda bebas cukai, dan pengeluaran bebas cukai - dengan syarat anda menggunakannya untuk kos perubatan, iaitu.

Dan kerana anda mengawal pelaburan, anda dapat melihat pulangan yang kuat atas sumbangan anda dengan melaburnya dalam saham dan aset pertumbuhan tinggi yang lain.

Anda juga boleh menggunakan HSA sebagai sejenis dana kecemasan. Jelas, mereka bekerja untuk kecemasan perubatan, tetapi anda juga boleh menambah fleksibiliti dengan membuat keputusan pengeluaran sehingga akhir tahun. Sekiranya anda membayar kos perubatan dengan dana bukan HSA dan menyimpan resit, kemudian pada tahun ini mengalami kecemasan kewangan bukan perubatan, anda boleh mengembalikan diri anda dari HSA.

8. Tanyakan Majikan Anda Mengenai Perlindungan Kesihatan Pesara

Ingin bersara awal, tetapi bimbang tentang kos astronomi insurans kesihatan tanpa liputan majikan? Anda perlu. Mengikut laporan 2019 oleh Fidelity, kos purata penjagaan kesihatan dalam persaraan ialah $ 285,000 setiap pasangan. Dan itu berumur 65 tahun ke atas apabila pasangan mempunyai akses ke Medicare untuk melembutkan pukulan.

Sesungguhnya, kos pendakwa penjagaan kesihatan pada asasnya mengubah persaraan di Amerika, memaksa ramai untuk memanjangkan kerjaya mereka untuk menjimatkan lebih banyak wang dan menangguhkan beban kos insurans kesihatan.

Sesetengah majikan masih menawarkan liputan kesihatan tambahan selepas bersara. Jika anda berfikir tentang persaraan awal, periksa dengan majikan anda untuk melihat jika mereka menawarkannya. Walau bagaimanapun, berhati-hati walaupun di kalangan majikan yang masih menawarkan beberapa faedah, ramai yang memaksa keperluan yang ketat, seperti bilangan tahun minimum yang digunakan dengan mereka.

Sebagai pilihan terakhir, pertimbangkan berhenti kerja tekanan tinggi anda dan dapatkan pekerjaan pra-persaraan yang santai - satu yang menawarkan insurans kesihatan, tentu saja.

9. Liputan Gap COBRA

Saya meninggalkan COBRA kerana alasan yang baik: Ini adalah cara terakhir.

Akta Penyesuaian Belanjawan Omnibus Disatukan (COBRA) memerlukan penanggung insurans untuk membenarkan bekas pekerja tetap berada pada pelan penjagaan kesihatan mereka yang terkini sehingga 18 bulan selepas meninggalkan pekerjaan mereka. Sekiranya ia kelihatan seperti kemenangan mudah, pertimbangkan bahawa premium biasanya menaik ke atas apabila majikan anda menghentikan subsidi untuk pihak anda.

Namun, ia adalah pilihan untuk liputan jurang, membolehkan beberapa bilik bernafas sebelum anda menemui liputan tetap. Ini boleh berguna apabila anda mempunyai doktor tertentu atau set rawatan yang anda perlukan buat sementara tetapi tidak perlu selamanya.

Pastikan anda menyelidik pilihan anda yang lain dan cari penyelesaian jangka panjang, idealnya yang membolehkan anda memintas COBRA sama sekali.

Sebagai pemikiran terakhir untuk yang bekerja sendiri, perlu diingat bahawa anda boleh memotong kos insurans kesihatan sebagai perbelanjaan perniagaan. Itu menurunkan bukan sahaja pendapatan yang boleh dikenakan cukai tetapi juga cukai pekerjaan anda sendiri.

Firman Akhir

Tidak lama lagi untuk peningkatan kos penjagaan kesihatan, mereka yang tanpa pelan kesihatan yang ditaja oleh majikan semakin mendapati diri mereka berjuang untuk mendapatkan rawatan perubatan. Tidak ada peluru perak untuk insurans kesihatan. Penyelidikan sebagai banyak pilihan yang anda boleh dan cari yang menjadikan rasa paling kewangan untuk anda.

Dan tidak mungkin kerana ia mungkin berbunyi, jangan lupa pergi ke luar negara. Saya dan isteri saya tinggal di luar negara dan menikmati penjagaan kesihatan yang berpatutan, berkualiti tinggi dengan sedikit tekanan dan copay $ 13.62. Saya terlepas perkara tertentu dari A.S., tetapi web insurans kesihatan yang kusut bukanlah salah satu daripada mereka.

Bagaimana anda menghadapi tanpa insurans kesihatan yang ditaja oleh majikan? Apa pilihan yang anda lihat?