15-Tahun vs Gadai Janji 30 Tahun - Perbandingan, Kelebihan & Kekurangan

Membayar pinjaman gadai janji selama 30 tahun adalah tipikal, dan sebenarnya, banyak pembeli rumah menganggapnya perlu menerima tempoh gadai janji selama 30 tahun. Walau bagaimanapun, panjang gadai janji piawai ini tidak ditulis dalam batu, dan anda boleh memilih untuk melunaskan hipotek anda terlebih dahulu dengan pinjaman 15 tahun.

Kelebihan Mortgage 15 Tahun

Terdapat beberapa faedah dalam tempoh 15 tahun:

1. Bayar Gadai Janji Lebih Cepat. Salah satu faedah terbesar istilah jangka panjang 15 tahun adalah keupayaan untuk cepat membayar pinjaman rumah anda. Pilihan ini sempurna jika anda bercadang untuk terus meletakkan dan tidak mahu membayar hipotek anda untuk tempoh masa yang panjang. Pembayaran gadai janji adalah perbelanjaan yang besar, tetapi dengan pembayaran anda dari gambar, anda boleh memberi tumpuan kepada perkara-perkara lain seperti bersiap sedia untuk bersara, bekerja kurang jam, dan menikmati kebebasan tanpa gadai janji pembayaran.
2. Jimat Wang atas Faedah. Jika anda pernah mengambil pinjaman, anda sudah biasa dengan minat dan berapa cepat ia boleh menambah. Faktor seperti skor kredit dan bayaran ke bawah anda boleh menjejaskan kadar faedah pada gadai janji. Bagaimanapun, istilah kewangan anda lebih pendek, semakin kurang anda membayar faedah; oleh itu, memilih gadai janji selama 15 tahun dalam gadai janji selama 30 tahun menjimatkan satu tan wang dalam jangka panjang. Contohnya, jika anda membiayai hartanah untuk $ 200,000 pada faedah 4% lebih 15 tahun, anda akan membayar $ 66,288 untuk faedah. Walau bagaimanapun, jika anda membiayai rumah untuk jumlah yang sama dengan kadar faedah yang sama selama 30 tahun, anda akan membayar $ 143,739.
3. Membina Ekuiti lebih cepat. Ekuiti adalah perbezaan antara nilai rumah anda dan apa yang anda berhutang kepada peminjam pinjaman rumah anda. Ekuiti rumah membina sebagai nilai harta anda meningkat dan baki gadai janji anda berkurang. Malangnya, ekuiti membina perlahan dengan gadai janji selama 30 tahun kerana ia memerlukan masa yang lebih lama untuk membayar baki prinsipal. Walau bagaimanapun, kerana anda kurang membayar faedah pada gadai janji selama 15 tahun, anda boleh membina ekuiti pada kadar yang lebih cepat.

Sebelum membuat keputusan muktamad untuk memohon gadai janji jangka pendek, penting untuk diperhatikan bahawa istilah gadai janji yang lebih pendek tidak sesuai untuk setiap pembeli. Pembayaran bulanan yang lebih tinggi adalah kelemahan utama dan mungkin tidak layak untuk anda jika anda mempunyai belanjawan peribadi yang ketat. Selain itu, sebaik sahaja anda menandatangani kertas hipotek anda dan bersetuju dengan istilah gadai janji selama 15 tahun, anda diwajibkan membuat pembayaran yang lebih tinggi untuk tempoh pinjaman rumah.

Kelebihan Mortgage 30 Tahun

Walaupun anda mengiktiraf kelebihan istilah pinjaman rumah yang dikurangkan, ia tidak menyakitkan untuk meneroka manfaat dari gadai janji tradisional 30 tahun juga. Gadai janji yang lebih lama melibatkan minat tambahan, tetapi mereka dapat memberikan rasa kewangan yang baik kepada banyak pembeli.

1. Bayaran Bulanan Rendah. Keupayaan untuk membuat pembayaran bulanan yang rendah dan berpatutan boleh melebihi manfaat dari gadai janji selama 15 tahun. Keadaan kewangan boleh berubah dengan serta-merta - suatu hari anda memperoleh pendapatan besar, dan keesokan harinya anda berada di pejabat pengangguran. Melangkah dengan istilah gadai janji tradisional dan menjaga pembayaran anda yang rendah dapat memberikan ukuran keselamatan dan ketenangan pikiran. Tempoh yang lebih panjang akan mengurangkan hutang gadai janji bulanan yang lebih besar, membolehkan anda menguruskan kecelakaan kewangan dengan lebih baik.
2. Tunai Tambahan untuk Meningkatkan Simpanan Anda. Melekat dengan gadai janji selama 30 tahun dan menyimpan wang tunai di dalam poket anda memberi anda peluang untuk meningkatkan simpanan peribadi anda. Anda boleh membayar hutang kad kredit dengan wang tambahan, atau membuat pembaikan rumah untuk meningkatkan nilai harta anda. Selepas mencapai matlamat ini, anda sentiasa boleh menambah wang tambahan kepada pembayaran gadai janji secara sukarela. Langkah mudah ini membantu membayar baki anda lebih awal - tetapi tidak seperti istilah jangka panjang 15 tahun, anda boleh berhenti melakukan pembayaran yang lebih tinggi pada bila-bila masa.

Perbezaan Pembayaran Bulanan

Sekiranya anda membayar pinjaman rumah anda dengan tempoh gadai janji selama 15 tahun, adalah munasabah untuk mengharapkan kenaikan bayaran pinjaman rumah bulanan anda berbanding dengan jangka 30 tahun. Walau bagaimanapun, membayar gadai janji pada separuh masa tidak dua kali ganda bayaran gadai janji.

Sebagai contoh, jika anda mengeluarkan pinjaman hipotek sebanyak $ 200,000 selama 30 tahun dan membayar bunga 4%, bayaran bulanan (sebelum cukai dan kos insurans) sama dengan $ 954.83. Ambil pinjaman yang sama dan mengurangkan tempoh gadai janji kepada 15 tahun, dan pembayaran melompat ke $ 1,479.38 - perbezaan hanya $ 524.55 sebulan.

Menentukan Yang Paling Baik untuk Anda

Memutuskan antara gadai janji selama 15 tahun dan gadai janji selama 30 tahun adalah keputusan utama yang akan memberi kesan jangka panjang kepada kewangan peribadi anda. Sebelum menyelesaikan satu jangka masa, pertimbangkan keadaan kewangan semasa anda dan matlamat kewangan jangka panjang anda. Contohnya, jika anda bercadang untuk bersara dalam 15 tahun yang akan datang dan anda ingin menghapuskan hipotek anda sebelum bersara, tinjau dengan teliti kewangan anda untuk melihat apakah pendapatan anda dapat menyokong pembayaran yang lebih tinggi. Pertimbangkan hutang lain dan bil isi rumah anda.

Jika anda membeli rumah pertama anda, pertimbangkan jumlah pendapatan boleh guna dan simpanan peribadi anda. Gadai janji 15 tahun boleh mengambil sebahagian besar pendapatan anda, dan jika anda tidak mempunyai banyak pendapatan tambahan atau akaun simpanan yang ketara, kemungkinan besar untuk kepentingan anda untuk melangkau jangka pendek dan berpegang dengan 30 tahun gadai janji.

Juga, faedah yang dibayar atas pinjaman gadai janji adalah deduktif cukai. Kerana gadai janji selama 30 tahun melibatkan pembayaran faedah yang lebih tinggi, hipotek jenis ini mungkin lebih sesuai untuk orang yang memerlukan penghapusan tambahan. Sebagai contoh, golongan berpendapatan tinggi, orang yang bekerja sendiri, dan kontraktor bebas boleh mendapat manfaat daripada gadai janji jangka panjang. Walaupun anda seorang pekerja dengan pendapatan yang sederhana, anda masih boleh mengambil kesempatan daripada gadai janji selama 30 tahun untuk mengurangkan liabiliti cukai anda.

Firman Akhir

Pemberi pinjaman gadai janji, keluarga, dan sahabat baik boleh memberi nasihat mengenai istilah gadai janji terbaik. Walau bagaimanapun, mereka tidak boleh membuat keputusan untuk anda. Anda bertanggungjawab untuk pembayaran bulanan, dan oleh itu, penting untuk memilih istilah yang boleh anda kendalikan. Berhati-hati mengkaji kebaikan dan keburukan kedua-dua gadai janji selama 15 tahun dan gadai janji selama 30 tahun, dan jika anda meragui keupayaan anda untuk mengikuti pembayaran yang lebih tinggi, pilih jangka panjang.

Adakah anda memiliki rumah? Istilah pinjaman gadai janji yang paling sesuai untuk anda?